綠色金融市場前景
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綠色金融市場前景范文第1篇
【關鍵詞】商業銀行；碳金融；開展
一、我國碳金融市場的發展現狀
按照《京都議定書》的要求，作為世界上發展中國家之一的中國，在2012年以前不用承擔節能減排的義務。也就是說在我國減少的溫室氣體量，都可以根據《京都議定書》的內容，將溫室氣體排放量轉變為對應的有價商品，再向發達國家進行銷售。因此，我國目前已經成為了世界上最具有潛力的碳減排市場和最大的清潔發展機制項目（Clean Development Mechanism，CDM）的供應商。根據測算，到2012年末，我國通過CDM項目減排額的轉讓收益就可以達到數十億美元。CDM節能減排項目在我國有著十分廣闊的發展空間，并蘊藏著巨大的商業機會。在發達國家里，溫室氣體的減排成本在100美元/噸碳以上，而在我國，減排的成本可降低到20美元/噸碳。這種巨大的減排成本差價，使許多發達國家的相關企業積極進入我國選擇合適的項目進行合作。根據公開數據，在CDM一級市場的賣方市場上，中國占據了絕對的比重。如圖1所示，從2005年到2010年，中國在聯合國清潔發展機制執行委員會成功注冊的CDM項目逐年增加。在2005―2008年期間，中國占所有簽約CDM交易額的66%；而在2008年中，中國的市場份額占到了84%，遠遠超過了其他發展中國家。截至2010年9月8日，全球注冊CDM項目總數2363個，其中來自中國的為938個，占39.7%，注冊項目年度減排量已經達到了19002萬噸，占到全球經核準的碳排放量（Certified Emission Reductions，CER）的58.9%。項目預期減排量占全球項目預期減排量的60.8%（詳見表1）。
二、我國國內商業銀行碳金融業務的開展情況
國際大型金融機構對我國的碳金融市場發展表示青睞，并且積極開發我國的碳金融業務。2004年摩根士丹利率先進入了我國的碳排放權交易項目，并且在2006年承諾將在5年內投資30億美元，用來擴大二氧化碳排放額度業務。目前，摩根士丹利已經擁有我國8個大型的減排項目。而當前我國最大的碳交易項目，遼陽石化公司的氧化二氮減排項目，則被美國高盛集團和加拿大的納德資產管理公司獲得，目前高盛集團在我國已經擁有了黑龍江建龍富余煤氣發電等9個發電項目。
面對如此廣闊的市場前景，我國國內的商業銀行積極準備和應對，不斷進行自身業務上的完善，并且持續開展和創新碳金融交易業務。興業銀行是我國國內第一個試水碳金融的銀行，2006年8月份，興業銀行與世界金融公司聯合一起，根據我國在減排技術運用和低碳經濟融資的需求，在我國國內推出第一個節能減排項目，研發出了綠色貸款業務。到2010年末，興業銀行在北京、上海、遼寧、山西、黑龍江、福建、廣東等省市開通了節能減排項目的綠色貸款業務，累計發放貸款79筆，共投放貸款達17多億人民幣，可實現年節約標準煤189.35萬噸，年可減少二氧化碳排放量562.3萬噸。
國內其他商業銀行也紛紛試水碳金融業務，成為國內商業銀行新的業務增長點。2007年7月份，上海浦發銀行第一筆中國CDM項目財務顧問獲得成功，浦發銀行以財務顧問方式給陜西省的裝機容量7萬千瓦的水電項目帶來了每年約170萬歐元的碳銷售收入；2007年8月份，深圳發展銀行推出了聚財寶飛越計劃2007年6月號（二氧化碳掛鉤型）人民幣理財產品，期限為12個月，到期的年化收益率為7.35%；2008年8月份，中油資產管理公司與天津產權交易中心、芝加哥氣候交易所共同出資建立了天津碳排放權交易所，其中中油資產管理公司出資比例為53%，該交易所是我國國內第一家綜合性碳排放權交易機構；2009年8月份，天平車險以27.76萬人民的價格購買得到2008年奧運期間北京綠色出行活動產生的8026噸碳減排指標，成為我國國內第一家通過購買自愿碳減排量實現碳中和的國內企業。
國家開發銀行依托貸款客戶開展碳排放權交易業務，積極開發包括風電、生物質發電等在內的碳排放權交易項目，努力為客戶提供從項目融資到減排額二級市場交易的全流程金融服務，并于2009年11月率先完成國內商業銀行第一筆碳排放交易咨詢服務，累計促成383.3萬噸CO2交易當量。
三、我國國內商業銀行開展碳金融業務的意義
（一）有利于我國國內商業銀行拓展業務渠道，增加銀行的中間業務收入
碳金融業務給我國國內商業銀行業務的開拓與發展帶來了前所未有的發展機會，低碳經濟背景下的新興產業在這股力量的推動下不斷發展壯大，在循環能源利用等方面的投資機會也不斷增加。碳金融業務作為商業銀行的一項中間業務，銀行開展此類業務，必將會得到直接和間接（包括與碳金融業務相關的儲蓄業務、信貸業務、銀行理財等）的銀行中間業務收益，從而促進國內商業銀行的發展。
（二）有利于我國國內商業銀行加強風險管理控制，加快信貸結構轉型
當前，我國的信貸方向主要集中在房地產等實體經濟上，呈現出信貸投放過于集中，信貸高杠桿率過大的問題，存在著巨大的信貸風險，一旦政策有所轉變，資金鏈斷裂，將會帶銀行帶來巨大的風險隱患。而碳金融業務和相關的融資信貸業務是以《京都議定書》為根據，國內商業銀行做的是一種“只賺不賠的買賣”，只要國內有交易，到國外肯定要有人購買，而對國內商業銀行的信貸資產卻沒有大的威脅，因此，積極開辦碳金融業務將進一步有效控制國內商業銀行的風險管理，有助于信貸結構轉型，提高資產使用效率。
（三）有助于商業銀行加強與國際銀行業的合作，對商業銀行的品牌建設有很大幫助
與發達國家的商業銀行相比，碳金融業務還是我國國內商業銀行的一個弱項，開展相關業務在我國國內商業銀行還會受到不少因素的制約，而國外銀行業碳金融業務發展較為發達。因此，加強與國外其他銀行的合作與聯系，將成為我國國內的商業銀行開展碳金融業務的有效途徑和抓手，對增強碳金融產品的內外品牌建設都有很大的幫助。
四、國內商業銀行開展碳金融業務的思考與路徑
當前我國國內的商業銀行經濟實力雄厚，控制風險能力不斷增強，特別是國有五大商業銀行，相繼成為了世界五百強企業的排頭兵。因此，面對碳金融市場的良好發展前景和巨大的發展潛力，國內商業銀行也應該對此充分重視、蓄勢待發、積極參與、加快研發，從而牢牢把握碳金融業務這塊“大蛋糕”。
（一）建立碳金融管理部門，規劃商業銀行碳金融業務的發展
國內商業銀行在開展碳金融業務之前，首先要建立起商業銀行內部的碳金融管理部門，主要從事碳金融業務的研發與推廣，開發相關的碳金融業務產品。一是要以CDM咨詢收入為主，將其作為進入碳金融業務的突破口，從而進一步加快CDM項目業務的開展；二是充分利用商業銀行的網點優勢和客源優勢，為客戶制定適合其發展的CDM項目，并作為重點目標客戶進行培養；三是積極調動相關人員開展CDM項目設計、立項、注冊、檢查、CER簽發等工作。
（二）創建“CER外幣收入綠色賬戶”
根據國家相關部門要求，構建或待構建CDM項目必須在國內的商業銀行建立一個外幣基本賬戶，用于CDM項目的資驗與外匯結售匯使用，商業銀行應該抓住這個機會，將這個外幣賬戶創建成一個CER外幣收入的“綠色賬戶”，對客戶實行“一站式”服務，從而用來提高相關業務的數量，賺取更多的業務收入。
（三）積極展開國際合作，參與國內外碳市場建設
國內商業銀行應開展更多的國際合作，如積極參與世界氣候環境大會確定的基金項目，積極參與國內碳交易市場的構建和相關基金的策劃和管理工作，要從基金的顧問與管理業務入手，迅速擴展業務范圍。
（四）創新碳金融交易業務產品
目前，碳交易市場從全球來看依然處于發展初期。碳交易市場的流動能力不高，碳金融交易的業務產品不多且質量不高。因此，國內商業銀行業應該大力創新國內外碳金融交易的業務產品，提高產品的盈利水平和能力，從而進一步加快國內碳交易市場與國際碳交易市場一體化進程。
（五）為CDM項目開發提供信用增級服務
CDM交易類似于金融衍生工具里的遠期交易，具有較大的不確定性和風險性，人們對其發展前景仍然心存疑慮。在這樣的背景下，作為一個服務機構，商業銀行積極參與，為項目提供信用增級服務，為CER提供擔保，將會進一步促進碳金融交易市場的穩定發展。
五、結語
對于國內商業銀行而言，碳金融業務的發展具備十分遠大的市場前景和拓展空間，不過目前各商業銀行開展的碳金融業務僅僅處于初級階段，尚不太成熟。因此，國內商業銀行應該進一步提升發展碳金融業務重要性的認識，發揮自身優勢，抓住機遇，克服不足，在開展碳金融業務中充分重視業務的創新和風險的識別、防范與控制，積極研究國外相關的先進經驗，取其精華，轉化到自身的業務操作上來，更好更科學地做好碳金融業務的發展工作。
參考文獻
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綠色金融市場前景范文第2篇
【關鍵詞】碳金融 工具創新 探析
一、我國碳金融工具創新成果
根據熊彼得的創新理論，筆者認為現階段中國主要的碳金融工具創新成果可以根據項目類、產品類、業務類和政策類進行分類。
（一）項目類創新——CDM 遠期交易項目
2005年6月，中國首個CDM項目——輝騰錫勒發電場項目在聯合國氣候變化框架公約秘書處注冊成功后，在經歷了短期的經驗累積后迅速進入快速發展階段。2011 年 4月1日，聯合國清潔發展機制執行理事會成功注冊的清潔發展項目(CDM)為2947個，中國為1 296個，占 43.98%；而截至2012年3月15日，我國已有752個CDM項目共獲得529824780噸CERs簽發，占東道國CDM項目簽發總量的59.76%，如圖1所示。
（二）產品類創新——碳能效融資和碳結構類理財產品
我國碳能效融資已開始起步，2006年5月興業銀行與國際金融公司簽署《能源效率融資項目合作協議》，成為國際金融公司開展中國能效融資項目合作的首家中資銀行。截至2008年2月能效融資二期合作協議簽訂時，能效融資一期合作已取得顯著成效。碳結構類理財工具也有了突破成績，2007年8月，深圳發展銀行推出二氧化碳掛鉤型人民幣和美元理財產品，基礎資產為歐盟第二承諾期的二氧化碳排放權期貨合約價格。兩款產品于2008年9月2日到期，分別錄得7.4%和14.1%的較高收益，并再次推出同類產品。
（三）業務類創新——碳基金和碳信托
中國現階段主要的碳基金有中國清潔發展機制基金、中國綠色碳基金、廣東綠色產業投資基金、浙商諾海低碳基金、新能源低碳基金。其中，中國清潔發展機制基金2006 年成立，2010年10月已達110億元的規模；中國綠色碳基金2007年7月成立以來，已先后在北京、河北、內蒙古等 15 個省( 區、市) 實施造林項目 100 多萬畝。我國的碳信托業務也開始起航，北京國際信托有限公司 2009年11月成立了低碳財富循環能源一號集合資金信托計劃。2011年11月，英國碳信托標準公司與中國CTI華測檢測技術股份有限公司簽署合作協議，CTI華測將根據碳信托的標準為中國企業提供審核及認證服務。
二、我國碳金融工具創新的SWOT及存在問題分析
（一） SWOT分析
1.內部優勢
1）創新需求迫切
碳金融擁有廣闊的市場空間，現階段國內金融機構對碳交易介入較少，參與碳金融的廣度和深度有限，但也正在這些方面積極努力以從根本上跟進國際碳金融發展的步伐，如一些銀行已經開始積極借鑒國外銀行開展碳金融業務的經驗，紛紛開展適合我國國情的碳金融銀行業務，故我國現階段在開展碳金融業務的同時也會同時產生對碳金融工具創新的迫切需求，以加大碳金融發展的步伐。
2）創新潛力巨大
我國正處在碳金融發展的初級階段，有關碳金融的各方面工作都會逐漸進入正軌并積極發展起來，對于其中的碳金融工具創新也是同樣的，我國可供碳金融發展的領域廣泛，開拓程度較大，在碳金融工具創新這塊更是擁有巨大的挖掘潛力。
2.內部劣勢
1）對碳金融的認識程度低
我國現階段的碳金融業務和投資活動常是墨守成規，不愿甚至不敢去探索更好更有效率的碳金融應用工具。現有的碳金融市場還缺乏碳排放的二級市場及相應的金融衍生品和保險業務等金融手段的支撐，這在很大程度進一步加大了人們進行新型碳金融工具應用的風險，阻礙了我國碳金融工具的創新積極性。
2）創新淺嘗輒止，深度不夠
盡管我國已積極投身于碳金融的大力發展中，特別是商業銀行，但對比歐洲、美國，國內銀行對碳金融的參與還僅僅是碳金融業務的初級信貸階段，不論是碳金融二級市場的建設、碳金融投資力度、在國際社會的參與程度，我們離全球碳金融的發展速度都存在差異。我國對碳金融工具的創新還僅僅停留在初級的衍生擴展階段，而沒有達到真正質量上的高度。
3.外部機遇
1）全球碳金融廣闊的市場前景為碳金融工具創新提供良好環境
據世界銀行統計，自2005年起，全球以二氧化碳排放權為交易標的的交易總金額從1018億美元增長到2008年的126315億美元，四年時間增長了約120倍，交易量也由2005年的1000萬噸二氧化碳當量迅速攀升至4811億噸二氧化碳當量；而由世界銀行管理下的碳基金和設施也由2000年的1.45億美元增長到2010年的23.88億美元，具體如下圖2所示。由此可見，隨著低碳經濟發展和碳交易活動更加活躍，碳金融必將成為未來重建國際貨幣體系和國際金融秩序的重要因素。
2）國際社會對碳金融的重視度不斷提升
基于人類應對氣候的責任和各國搶占低碳經濟制高點的雙重目的，各國圍繞碳排放權展開了競爭，形成了區域性和多層次化的碳交易市場體系。例如，歐盟排放權交易計劃形成的多國區域合作市場，加拿大、日本、印度等國家級的排放交易體系，美國和澳大利亞正在積極發展的州級排放交易體系等。其中，歐盟宣布無論國際談判的結果如何，都將在2020年的基礎上減排20%，并通過率先進行政策與技術創新，主導國際碳金融市場；日本政府為了達到低碳目標，采取綜合性的措施和長遠計劃，調整工業結構，鼓勵節能技術，并提倡碳金融的私人投資，同時設立多項相關的文件和法案。
4.外部威脅
綠色金融市場前景范文第3篇
關鍵詞：工商銀行 縣域機構 金融生態環境 社會責任 草根金融 金融風險
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）02-213-02
一、引言
為了實現建設全球最具盈利能力、最優秀、最受尊重的銀行的發展愿景，應對利率市場化、金融脫媒化和同業競爭加劇等外部挑戰，工商銀行制定了“2005―2014年十年發展戰略綱要”，決定利用十年左右的時間實施經營模式與經營結構的戰略轉型，即對工商銀行的發展方式、增長模式和經營結構實行脫胎換骨的改造，包括實行資產結構、收益結構、負債結構、客戶結構、網絡布局與營銷渠道、員工知識與技能結構等的戰略轉型。通過實行經營方式和增長模式的戰略轉型，逐步由規模擴張為主轉變為質量效益為主，實現股東價值最大化和可持續化，兼顧社會、員工和其他利益相關者的利益；實現經營方式和經營結構集約化、綜合化，提升核心競爭力和金融服務水平，把工商銀行建設成為一家治理優良、資本充足、內控嚴密、服務和效益良好，具有較強競爭力和富有價值與影響力的、最具盈利能力、最優秀、最受尊重、世界一流的國際金融服務機構。
二、縣域金融市場服務現狀
改革開放30多年來，我國農村金融基礎服務設施逐步完善，金融產品創新不斷推進，但由于農村經濟市場化程度低，農村金融體制改革相對滯后，使得我國農村金融發展中存在著機構單一、基礎薄弱以及農村金融服務邊緣化等諸多問題。一方面，農村資金供求矛盾日益突出，農民的消費性金融需求幾乎不可能再從正規金融體系中獲得滿足，農業生產性金融需求也有了十分苛刻的貸款條件，農村基礎設施與公共服務建設的發展性金融需求也缺乏來自于大銀行的資金保證。另一方面，以農村信用合作社為主體，中國農業銀行、中國農業發展銀行及郵政儲蓄銀行為輔助的農村金融體系，實際運行上缺少層次性，矛盾沖突多，農村金融服務功能弱，不能滿足農村日益提高的金融需求。盡管農村信用社的貸款一半以上用于縣域以下農業貸款，然而由于農村信用社的信用規模比國有商業銀行小得多，而且從其目前的實力及其農貸安排的比重來看，它對農村經濟發展的金融支持力度仍然十分有限。沒有國有商業銀行的支持，只依靠農村信用社為“三農”提供的信貸支持非常有限，這樣就制約了農民、農村和農業的發展。此外，農村金融工具主要以短期小額貸款為主，結算手段落后，也難以滿足農村多元化的金融服務需求。
三、向“三農”開放，發展“城市草根金融”的建議
工商銀行作為最大的國有商業銀行，探尋新的效益增長點的突破口在哪里？這里作一個形象的比喻：突破“工”字，向“土”拓展。也就是說，工商銀行必須進一步解放思想，敢于“吃螃蟹”、“涉深水”，在推進農村基礎金融服務的改革進程中擔負起應有的社會責任。
1.以銀行卡業務的全“覆蓋”為抓手。工商銀行“2005―2014年十年發展戰略綱要”中關于“實行網絡布局與營銷渠道的戰略轉型”的內涵就包括：大力推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行四大渠道的發展，增強其對物理網點的替代效應。電子銀行作為一種以現代信息網絡銀行為依托的銀行運營模式，不僅突破了時間和空間的限制，極大地擴展了服務領域，而且是引領技術創新、產品創新、管理創新的良好平臺。從國內外商業銀行電子銀行交易規模的增長速度看，均遠遠超過了銀行柜面傳統結算、收付業務量的增長速度。當前，我國電子銀行的發展已駛入快車道，發展潛力巨大，服務創新無窮。因為世界上沒有哪個國家的商業銀行在本土擁有數量龐大的客戶群，需要滿足那么多的金融需求。我國現代通信和網絡技術的飛速發展，也為電子銀行的普及帶來了可能，如網上銀行通過因特網，電話銀行通過公共電話網絡，手機銀行通過移動通信網絡，均可以實現除現金以外的資金收付，也就是說，電子銀行可以為客戶提供除現金以外的全方位的離柜金融服務。而這些營銷渠道的業務拓展，都是以銀行卡為介質、以電子銀行（網絡）為媒介的。截至2010年末，工商銀行信用卡發卡量位居國內同業首位，為全球第四大發卡銀行。為此，以工商銀行目前成熟、領先的銀行卡和電子銀行業務領域技術，更應積極服務于廣闊的農村金融市場，使廣大的農村居民能夠像城市居民一樣接觸現代金融服務，使用先進金融產品，享受“身邊的銀行”“隨身的銀行”便利，提高生活品質。
2.融資“輸血”農戶和農村小微企業、實體經濟。工商銀行進軍農村市場，要定位于重點支持新農村建設的潛力市場和中高端客戶的融資需求，同時，金融產品創新一定要與新農村建設的實際情況相結合，要找到適合銀行本身而又惠農的金融服務模式。
（1）探索“金融協管村”模式，試行農戶小額貸款的協管。任何時候，客戶最關心的是如何能在最快時間、以最簡便的手續、最少的成本拿到貸款。而農戶小額貸款具有分散、小額的特點，農戶信息不易采集，信貸評估難以量化、貸后管理任務繁重等是銀行金融機構必須面對的事實。實際操作上，可探索與當地村委簽訂協管“承諾書”，使其成為協管村的模式。就是說，協管村負責向銀行集中推薦貸款農戶，并協助銀行進行貸后管理、催收等工作。變“釣魚”為“網魚”的集群式融資模式，對工行來說，節約了人力和時間成本，降低了貸款風險；對農戶來說，也滿足了他們短、頻、快、急的資金需求。
（2）大力支持涉農實體經濟發展壯大。在人們的傳統慣性思維中，小微企業尤其是農村小微企業防風險能力弱、管理不規范、可抵押物少，而這又絕對是融資的瓶頸。作為國有商業銀行，為彌補渠道缺陷，工商銀行可探索設立村鎮金融服務網的模式，嘗試尋求同業聯盟進行“柜面通”合作，創立新型機制，為新農村的批發和中高端市場提供服務，積極履行金融主體的職能作用，支持經濟發展、企業發展、多種經濟成份發展，為當地經濟建設予以全力支持。由于農業、農村、農民的發展致富對國家整體戰略意義重大，因此，在涉農企業資金需求上，工行參與的服務網要積極支持涉農企業、扶持農村種養植大戶的發展壯大，強力支持涉農實體經濟發展。一是讓工行先進金融進村入戶。要注重抓好涉農企業調查，掌握工作信息，尤其是對規模以上涉農企業予以重點關注，因為這類企業安置了當地的主要剩余農村勞動力，對當地的主要農產品進行深加工，支持這類企業輻射作用大，是黨和政府及農民群眾熱切盼望的事。二是發揮優勢，及時服務。要把解決縣域小微企業融資問題作為長期的戰略性任務，在堅守風險底線的前提下，確保對小微企業和新農村建設的信貸投放。要發揮工行先進金融服務優勢、網絡優勢、品牌優勢、金融產品優勢，熱情為當地農村客戶服務；堅持送知識、金融服務下鄉鎮、進農戶，熱心服務農村客戶。
四、拓展農村金融市場必須嚴控風險
在積極服務“三農”實體經濟的發展過程中，工商銀行除響應國家號召擔當社會責任外，還應著重把握好降低資本消耗和防范金融風險的內在要求，把防范風險作為經營工作的生命線，通過創新實現對風險的有效控制，在提高效率的同時確保服務實體經濟的質量和水平。一是在服務定位上嚴把客戶和項目篩選關口。對農村市場的不熟悉在一定程度上限制了工商銀行對農村金融市場的拓展。進軍農村金融市場，當然不能縮手縮腳，但在新農村建設金融服務領域里“全面開花”也是不現實的，而應當將市場拓展定位于集中力量爭取新農村的潛力市場與中高端個人客戶上，并以此開展對可能風險的防控。二是從規范經營入手，強化制度執行力。要創新客戶的篩選方法，制定客戶準入標準，從客戶選擇源頭上降低風險；要擴大風險控制力量，整合外部資源，協力解決客戶經營信息不透明、信息不對稱的問題；要以風險可控為前提，把握好業務發展節奏，形成以收益最大化為目標的可持續良性發展的局面。三是加強金融法制宣傳，營造有機和諧的金融生態環境。要廣泛利用新農村建設宣傳的有利時機，大幅度、大范圍開展金融法制意識、社會誠信意識和金融知識的普及宣傳，引導農村地區居民和企業會用、善用、用好金融產品，切實提高他們的誠信意識和守信水平。同時，要利用村民自治，提高金融惠農的有效性；利用熟人網絡，打破信息不對稱；利用道德和制度約束，降低信貸風險。
五、期待工商銀行在服務新農村建設中獲得大發展
新農村建設步伐的加快，為工商銀行金融業務的拓展提供了日益豐富的市場和資源。工商銀行董事長姜建清表示，“展望未來，工行將緊緊扭住影響科學發展的深層次矛盾和問題，以體制機制的突破為可持續發展提供強大動力，努力開創建設國際一流金融企業的新局面。”目前，工商銀行擁有遍布全國絕大部分縣域的基層機構和營業網點，又具有國內其他金融機構無與倫比的資金、產品、結算、服務等優勢，近年來在全球最大銀行的利潤率、核心資本等排序上均名列榜首。為此，更應風物長宜放眼量。現在，小微企業銀行貸款需求大，農村市場前景廣闊，更有大市場。所以要繼續完善以人為本和以客戶為中心的服務體系，認真研究客戶需求，積極開展農村金融市場的產品與服務創新，大力推廣銀行卡、電子銀行、網絡融資等低碳環保的綠色金融服務方式，努力讓最廣大的人民群眾享受更多便捷高效的金融服務。
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綠色金融市場前景范文第4篇
關鍵詞：互聯網金融；農村信用社；影響；啟示
一、互聯網金融概述
（一）互聯網金融的概念
互聯網金融是指互聯網企業在為金融機構提供技術支持的基礎上，深度挖掘歷史數據，并創新性地開展金融業務，將互聯網技術與金融資本相結合并形成新的領域。從本質而言，互聯網金融模式為一種直接融資模式，與傳統的商業銀行間接融資模式相區別，同時較一般的資本市場直接融資模式又具有信息較為對稱、交易成本低、效率高等優勢。互聯網金融作為一種新興領域，能夠依托現代信息技術實現融資、支付和交易中介的等金融活動。
（二）互聯網金融的特征
1金融服務對象的普惠化。傳統金融服務體系往往忽略社會中的弱勢群體如農民、城鎮貧困人口、小微企業等，雖然農村信用社的市場定位與大型商業銀行有所區別，但在篩選客戶時，也會重點關注客戶的經濟收入、信用狀況等條件，該類群體或因經濟收入低、抵押資產匱乏、信用狀況欠佳等原因，其金融服務被邊緣化，該類群體多被排斥在金融服務之外。互聯網金融憑借其豐富的歷史客戶交易數據、強大的數據檢索與處理能力構建了普惠金融式的金融服務平臺，通過P2P，即人人貸等替代傳統貸款業務，實現資金供需雙方以個人的投融資模式進行金融交易。
2交易信息的相對對稱。傳統金融機構對小微企業、個人信用條件的調查成本較高、難度較大，因此造成了資金供需雙方存在較大的信息不對稱。互聯網金融憑借交易網絡、社交網絡等搜集大量的交易數據，從而能夠全面得知一個企業或個人的信用狀況，即互聯網的用戶聚合和高速傳播降低了信息不對稱程度。
3金融服務的去中介化。傳統金融服務體系下，由于資金供需雙方存在較大的信息不對稱，需要金融中介參與到金融交易過程中。互聯網金融模式下，資金供需雙方可憑借互聯網的大數據搜集與處理平臺，輕松獲取交易對手的財力與信用狀況，從而實現信息甄別、匹配、定價和交易的完全自動化，使得直接投、融資成為可靠、安全的投、融資方式。
二、互聯網金融對農村信用社的影響
（一）互聯網金融對農村信用社市場地位的影響
互聯網金融時代削弱了農村信用社的壟斷地位。農村信用社作為根植廣大農村地區的壟斷性金融中介機構，信用社長期以來居于農村金融服務機構的核心地位。然而伴隨著我國金融市場的改革、利率市場化的進一步推進、互聯網金融時代的到來，農村信用社的壟斷地位受到前所未有的挑戰。
首先，互聯網金融符合利率市場化的要求，符合金融市場改革的趨勢，將得到金融監管當局的肯定與認可。其次，互聯網金融符合普惠金融的要求，其發展得到大眾的普遍歡迎。互聯網金融不斷創新金融模式，可有效解決中小企業融資問題。同時，互聯網金融推出的理財產品或貨幣基金如余額寶、現金寶等具有收益率高、流動性強等特點深得投資者的偏愛。再次，互聯網金融企業支付業務的發展，使得農村信用社的支付業務處于邊緣化。綜上所述，互聯網金融企業開展的支付業務、通融資業務等都與農村信用社形成明顯的競爭關系，且具有明顯的競爭優勢，動搖了農村信用社的壟斷地位。
（二）互聯網金融對農村信用社負債業務的影響
互聯網金融企業推出的貨幣基金等產品分流了傳統銀行活期存款。首先，以余額寶（貨幣市場基金）為例，在推出市場不到一個月內即實現突破百億元的資金規模，呈現出強勁的市場需求動力。其引發的聚集效應和蝴蝶效應，使得諸如活期寶、現金寶、挖財APP理財和新浪微銀行等各類理財產品如雨后春筍紛紛上線，形成與農村信用社活期存款的搶奪大戰，動搖了農村信用社長期以來負債業務穩定增長的局面。其次互聯網金融企業推出的貨幣基金等理財產品深得年輕人的認可，具有較高的忠誠度。以余額寶為例，余額寶能夠實現客戶的隨時支取的同時，提供較高的收益率，具有廣闊的市場前景。這產品相對單一的農村信用社沖擊力更大，影響更為深遠。
（三）互聯網金融對農村信用社中間業務的影響
互聯網金融企業提供的支付功能邊緣化傳統商業銀行的支付業務。首先，互聯網金融模式下，商家與客戶的支付由互聯網企業完成，實現了支付的便捷、高效且成本更低，深得廣大客戶的喜好。其次，多元化的支付方式，實現客戶的互聯網支付、移動支付、電話支付等全方位的支付方案。這也與農村信用社中間業務產品少形成鮮明對比。
（四）互聯網金融對農村信用社科技支撐的影響
互聯網金融發展的過程也是金融創新的過程。農村信用社產品和服務的創新有賴于強有力的科技支撐，金融信息化程度的高低直接決定了金融服務的便利化程度，影響到客戶對金融機構機構、對服務渠道的選擇。在互聯網金融廣泛發展的今天，各家銀行也相繼推出不同的存款產品設計類型和相關服務舉措，以期在與互聯網金融PK中，贏得市場主動，相比大銀行，農村信用社這樣的小銀行在存款產品設計和差別化定價等金融創新的諸多方面存在明顯劣勢，必須投入更多的人力、物力、財力來提升金融信息化水平，為客戶提供更加快捷的服務和方便的結算渠道，這就應加大農村信用社科技建設投入。
三、互聯網金融時代農村信用社的應對之策
互聯網金融時代的到來對農村信用社帶來巨大挑戰的同時，也蘊含前所未有的市場前景。互聯網金融將對傳統的金融秩序進行洗牌，農村信用社應牢固把握這一時機，一方面繼續深耕市場，保持原有客戶群的穩定，另一方面還要加強與互聯網金融企業的戰略合作，加快業務創新，探索性地開展金融電商業務員，綜合提高其市場競爭力。
（一）深耕市場，細分客戶
互聯網金融背景下，農村信用社必須準確進行客戶市場定位和結構調整。農商行在規模、產品、實力、人才、科技以及經驗等諸多方面存在弱勢，應盡量避開與互聯網金融公司、大中型銀行的正面交鋒，實施錯位競爭策略。農村信用社應發揮自身決策鏈短，立足縣域的優勢，深耕現有客戶群，發揮自身特色，堅定小微企業和“三農”客戶的市場定位，牢牢把握這一核心客戶群，優化對這一目標客戶群體的服務，進一步增強客戶的黏性，把農村信用社的金融服務切入到客戶的各種生活場景中。
（二）加強與互聯網金融企業的戰略合作，實現雙方利益的互贏
互聯網金融企業與農村信用社既存在競爭關系又存在合作的可能。面對互聯網金融時代，農村信用社應與互聯網金融企業建立戰略合作關系，充分發揮各自的競爭優勢，共同開發打造更加人性化的金融產品與服務，形成互利共贏的合作模式。首先，共享客戶資源與客戶信息。互聯網金融企業經過多年經營，積累了大量的客戶資源和交易信息，而農村信用社則與社會各行業建立了長期的合作關系，兩者可以實現優勢互補。其次，聯合打造中小企業融資網絡平臺。中小企業往往能夠帶來更高的收益，因此農村信用社應充分利用第三方支付商積累的大量信用數據，發揮自身的風險管理優勢，積極開發新的客戶群，提升信用社經營效益。
（三）加速信用社業務創新
重視活期存款管理，提升客戶活期存款價值。活期存款作為銀行存款的重要組成部分，同樣也是銀行利潤的重要來源。面對互聯網金融企業的明顯競爭優勢，倘若農村信用社固步自封必將失去16萬億的活期存款市場。農村信用社應做好如下工作以提高其市場競爭力：一是，打破傳統的壟斷思維，積極響應市場需求的變化，提升活期儲戶的回報率并附加個性化服務，比如推行活期余額理財業務等。二是，加強與業績優秀、流動性管理好的基金公司合作，為活期儲戶量身定做活期余額理財產品等，并為活期儲戶提供個性化的金融服務。信用社通過活期余額理財服務能夠極大提高客戶的粘性與忠誠度，同時還可以增加中間業務的收入。三是加快業務產品的種類與服務。農村信用社面對的客戶對互聯網操作簡便、交易成本低的產品十分感興趣，因此，農村信用社應進一步加強產品與服務的創新。增加更多的業務與服務，滿足客戶的業務需求。如綠色農產品的在線銷售、私人定制農場、社區金融商城等特色服務都是農村信用社可以探索的產品與服務。
（四）開展O2O模式的B2C、B2B供應鏈金融業務
首先，清醒地認識到在傳統行業的O2O以及核心企業參與的B2B供應鏈金融領域，電商還處于空白階段。雖然京東、淘寶等電商已處于電商市場的強勢地位，然而目前電子商務只是在C2C、B2C領域發展較成熟。因此，農村信用社應把握好機會，建立適合農信社的電商業務模式。其次，開展O2O模式的B2C。該電商業務模式主要為鄉村的農戶、商戶和城鄉居民建立了一個互聯網交易平臺，從而全方位解決城鄉居民的衣、食、住、行、娛樂、旅游的需求。最后，搭建B2B供應鏈金融平臺。為供應鏈的核心企業、上下游企業提供理財、會計等綜合金融服務，并獲取核心企業的交易數據。通過供應鏈金融服務，向供應鏈中的企業提供支付、結算、資金管理等多樣化金融服務。信用社能夠通過該金融模式積累大量中小企業客戶，形成大量沉淀存款的同時，降低整個供應鏈的融資風險，降低信用社整體風險水平。
（五）加大科技投入，全面提升科技研發與應用水平
互聯網金融時代的到來，要求農村信用社在產品設計、數據整理、業務操作以及管理決策等環節具備強有力的信息技術支持，科技研發與應用水平成為農信社的核心競爭力。首先，農信社要進一步加大科技投入，加快信息處理技術的革新，積極推進數據整合，搭建合理、人性化的客戶管理和細分系統。其次，加大力度對積累的數據進行深層次挖掘，從而將數據優勢轉化為農信社的競爭優勢。最后，加強信息安全的保障。進一步完善信息處理系統和金融信息保密機制。提升金融信息系統的監測、預警和應急處理能力，保障金融業務的安全穩定進行。
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綠色金融市場前景范文第5篇
新年伊始，海爾消費金融，作為全國首家產融結合的消費金融公司，也步入了創立的第二個年頭。在過去的2015年里，這家由海爾集團、海爾財務、紅星美凱龍、綠城電商及中國創新支付大型企業集團共同發起成立的消費金融公司，累計發放貸款數十億元，從0開始在線下布局了4000家HI店，讓數十萬的用戶體驗到了消費分期服務。對于取得的成績，海爾消費金融負責人表示，這僅僅是一個開始，“這個成績可以說初步完成了我們設定的‘千家萬戶用金融’、‘金融進千家萬戶’的目標。后續我們會在這個基礎上，不斷夯實，線上線下服務網絡，拓展消費金融應用場景，爭取取得更大的成果。”
家庭，在如今中國人的倫理觀念體系中，仍然居于核心的位置。“成家立業”是一個成人與一個新生家庭的起點，人們品嘗著婚姻的甜蜜、事業的成敗、孩子降臨的喜悅和煩惱等等人生的酸甜苦辣時，這些都離不開對物質的需求，口袋里不時會有捉襟見肘的尷尬，困擾著許多家庭。海爾消費金融，正是本著“讓廣大中國居民家庭生活更幸福”的愿景使命，以“家庭”消費需求為核心，圍繞著“立家、美家、樂家”三方面，構建“戶式金融”的發展戰略，盡最大可能地分擔用戶在家庭生活過程中的經濟和消費壓力。
釋放市場需求，培育消費金融習慣
據波士頓咨詢公司（BCG）報告顯示，從2005年至2010年，中國個人消費貸款余額以平均每年29%的速度增長，2014年全國消費信貸余額達到15.36萬億元，占GDP比重24%。足以說明我國消費金融市場的巨大市場前景。而與之對照的消費金融公司在這個市場的滲透率遠遠未達到市場預期，未來還有很長的路要走。
雖然消費金融市場尚未充分開發、用戶消費習慣還有待培養，但是這個領域里面也有基于不同行業的金融服務競爭者。面對傳統的信用卡、新興的花唄和白條等電商服務，海爾消費金融著力于不斷放大自己優勢，差異化競爭。“一是目標人群不同，與信用卡比，消費金融公司的目標客戶群體更為下沉，是那些還未能、無法辦理信用卡的消費者。二是模式不同，除了信用卡相同用戶自主支付外，消費金融更多是受托支付，風險更低。三是額度不同，普通信用卡最高為5萬元，而消費金融公司可以達到20萬的最高貸款額度。”海爾消費金融負責人表示，“針對花唄、白條等，海爾消金一是立足產融結合的模式，發揮線下網點優勢，可以快速實現金融服務半徑的全覆蓋。”
談到需求的釋放，消費金融從另外一個角度來看，也是家庭一項對未來的投資。家住上海的王女士便通過海爾消費金融提供的分期消費服務，嘗了一回“鋼琴分期”的鮮。她早年畢業于音樂學院，自女兒出生后，就有了利用自己的特長培養女兒音樂愛好的想法。如今小女兒已4歲了，也正是進行音樂啟蒙的好時候。可一架鋼琴賣價動輒幾萬，按她現在的經濟實力，一下子拿出兩三萬，確實有一定困難。柏斯琴行的銷售人員在了解到王女士的情況后，向她介紹了該行與海爾消費金融聯合推出的消費分期付款業務，最終王女士選擇了海爾消費金融36期的分期還款產品，0首付0抵押，每個月只需還款幾百元，十幾分鐘就辦理完成，總價19600元的鋼琴立馬買回了家。
除了鋼琴分期，海爾消費金融還推出了家電“0元購”、“車位貸”、“家裝貸”等多種產品。
立足“產融結合”，搭建綜合性家庭金融服務生態圈
產業與金融的融合發展，不斷出現在各種政策戰略當中。產融結合在消費金融的發展過程中，到底有什么意義？海爾消費金融負責人說：“在過去，產業與產業，行業與行業之間的壁壘要打破并不容易，例如：家裝客戶是家居、家電最精準的用戶，但是事實上家居和家電要獲取家裝客戶資源并不容易。而擁有了消費金融這個紐帶，行業和行業之間的壁壘可以輕松被打破，消費金融讓跨產業鏈營銷成為了可能。”
依托海爾集團具有的家電產業優勢、數萬家線下網點優勢、1.5億大數據優勢，加上紅星美凱龍是家居流通行業的領軍品牌，擁有遍布全國的160多家大型賣場以及眾多家居產業資源，綠城電商具備上游房地產資源以及下游家居、建材資源，中國創新支付則是優秀的綜合支付平臺，幾家的聯合讓海爾消費金融一誕生就擁有了產融結合的創新基因，也具備了圍繞消費者“立家、美家、樂家”需求布局戶式金融的能力。
負責人表示：“依托產業優勢，海爾消費金融可以順利地將服務半徑擴大到全國，實現金融進村入戶，從而為未被傳統金融服務體系覆蓋的人群提供金融服務。其次是充分利用產業優勢，降低服務門檻，簡化審批流程。例如，結合家電產業優勢可以讓海爾消費金融明確貸款用途，并利用物流、售后服務等數據實現精準風控，從而降低風險門檻。再次是產融結合，跨產業鏈營銷的實現與大數據的挖掘，可以大大降低傳統產業的營銷成本，這部分節約的成本可以成為產業貼息的來源，從而讓海爾消費金融有能力為消費者提供更多0息、低息的金融產品等。”
創立伊始，海爾消費金融就著手打造金融O2O閉環。針對不同人群的生活方式和消費方式，海爾消費金融未來將同時加大在移動互聯網和社區金融，線上線下兩端的發力，完善多方位體驗。負責人表示：“在2015年網站、微信、app測試上線基礎上，2016年海爾消費金融將加大對app、微信兩大信貸平臺的投入，并全面上線，預計將完成超過千萬級用戶的預授信額度邀請。”而針對社區金融，負責人說：“2016年海爾消費金融將從數千家HI店中擇優升級生態店，未來，生態店將承接全方位戶式金融服務目標，例如旅行分期、教育分期等等。生態店的升級在賦予HI店更多金融意義的同時，讓線下網點的經營者也能夠分享到金融紅利。”
實現金融串聯，打造開放共享的大數據增值平臺
數據顯示，在中國，人民銀行征信中心收錄了3億多人的金融機構借貸數據，更多人的信用數據沒有被覆蓋。也因此，很大一部分人的金融服務需求遲遲未能得到滿足。
如何讓更多的人享受到消費金融服務，數據的搜集和拓展是緊迫命題，海爾消費金融負責人表示：“一方面，以海爾1.5億實名用戶大數據為基礎，海爾消費金融不斷聯合權威征信與風控機構精簡服務流程、降低服務門檻，從而讓為‘沒有征信記錄或征信記錄較少的用戶’提供金融服務成為可能；另一方面，海爾消費金融創新B282C模式，與戰略合作伙伴一起進行數據清洗、挖掘，從而實現大數據精準授信，在降低風險的同時，給有切實需求的消費者提供最精準的消費金融服務。”
單一行業的數據所產生價值還相當有限，但是通過消費金融，形成數據間的融合，價值才會爆炸性增長，例如，家裝的數據可以在下游家居、家電、旅游、教育等領域產生價值，反之下游的旅游、教育數據也可以在家裝行業實現自我增值，呈現出一個數據共贏增值的全新商業生態，在此基礎上，海爾消費金融通過和來自不同行業的企業達成戰略合作，搭建起一個開放共享的大數據增值平臺。
聚焦“戶式金融”，深挖家庭消費場景
從創立之初，海爾消費金融就明確了以家庭消費需求為核心，打造“戶式金融”。陸續推出了家電、家居、家裝、教育、旅游、健康等多領域的金融產品，從自身的優勢產業資源出發，逐漸搭建起“戶式金融”的全方位消費場景。
“未來，海爾消費金融會進一步聚焦‘戶式金融’，尋找戰略合作伙伴，進行場景深挖。2015年下半年，海爾消費金融與紅星美凱龍、網筑、中國電信甜橙金融等多家大型企業簽訂了戰略合作協議，2015年和這些合作伙伴主要是業務流程的梳理和區域試點，2016年海爾消費金融將全面進行業務復制和推廣。以電信為例，2015年海爾消費金融先后在大連、濟南、德州等地進行了階段試點，共計開放門店數百家，2016年海爾消費金融將逐步放開上萬家電信網點，并推出手機分期外的更多消費金融服務。”負責人介紹。
在家庭消費場景的挖掘上，如何讓金融找到相應的需求，才能形成金融產品的核心價值，通過金融，既能達到企業的商業目的，又能讓許多家庭實現曾遙不可及的夢想。暢女士去年6月從北京大學計算機科學系研究生畢業，在一家事業單位就職。由于從小到大家庭生活條件一直比較貧苦，唯一的遺憾就是沒能在求學若渴、時間自由的學生時代出國游學、開闊視野、接受國際化的教育。懷揣著出國游學夢的她決心一定要讓弟弟走出去。“其實小時候家里根本不能負擔起我上大學，為了能上大學我也是蠻拼的，還好最后考上北大，家里的親戚們都支持說砸鍋賣鐵也要讓我上北大”，暢女士笑著說，“小時候村里大隊墻上都刷著‘再窮不能窮教育’，我每天放學都能看見，可能真是根深蒂固了，我弟弟馬上要升高三了，所以我真是特別想讓我弟弟出去看看世界，感受國際化的教育氛圍，激發他努力學習制定更高的人生目標，特別慶幸的是‘游學0元go’加速我這個夢想的實現。”由于參加工作不久，暢女士還沒有任何積蓄，根本無法負擔2萬多元的游學經費。“游學0元GO”的推出讓暢女士喜出望外，0首付、0利息、0手續費，每月分期還款還不到2400元就可以實現英國倫敦為期半個月的名校游學。不僅如此，海爾消費金融還為學子們特別推出了學校申請、A-LEVEL課程設置咨詢等，為出國留學開通了一條綠色金融通道。
