互聯網金融年度報告
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互聯網金融年度報告范文第1篇
近日的《2013互聯網金融年度報告》顯示，互聯網金融是金融服務的一種新型提供方式，更是信息技術和資本市場在互聯網平臺上綜合展現的一種新型金融模式，是向金融主體提供利用互聯網平臺的現代科技完成融資、支付和交易等服務功能的金融模式。這種模式一方面令傳統金融業務電子化、信息化、在線化、便捷化，也帶來了金融機構、金融業務、金融產品的擴容和創新。分析人士認為：“互聯網滲透率的提升引發的各行業之間的融合、多方需求的共同作用，以及信息技術進步等原因造就了互聯網金融的產生。”
《2013互聯網金融年度報告》將互聯網金融產品分為三種。第一種是以余額寶為首的貨幣基金支付業務。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉出，無任何手續費。余額寶的成功原因在于整合了兩類資源：一方面，余額寶的客戶均是具有或者潛在具有消費需求和流動性資金的支付寶客戶；另一方面，通過與基金公司合作，大幅提高資金的收益和使用效率，從而使得余額寶在半年內的客戶數達到4303萬，天弘基金成為中國基金史上第一個規模上千億元的基金。
第二種是以P2P模式“撮合”借貸雙方的小微投融資平臺。以最早的P2P平臺人人貸為例，人人貸平臺為借款人提供最高借款額度為50萬元的純信用借款，理財人（出借人）可以在此通過公開信息自主選擇進行投資，獲得收益，人人貸通過有效的個人信用模型和大數據挖掘建立個人風險定價體系。人人貸也火了，2013年的交易金額為15.46億元。P2P基于互聯網技術的借貸服務模式呈現出“爆炸式增長”，是因為它采用標準化的金融產品為資金需求方和提供方搭建了清晰的溝通和交易方式，借助互聯網打破區域限制，滿足了“期限短、頻率高、要求急”的融資需求。
第三種是以阿里小貸為先驅的供應鏈金融。阿里小貸是阿里金融為阿里巴巴會員提供的一款無須抵押、無須擔保的純信用貸款，為淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款，日利率為0.05%。截至2013年6月30日，阿里小貸已累積為32家電商平臺上的小微企業、個人創業者提供金融服務，累計投放貸款超過1000億元。阿里小貸成功的外部因素在于它選擇了傳統銀行不愿涉及的小微企業貸款，以及背后的阿里巴巴集團具備的優質客戶資源和互聯網技術。
每一類互聯網產品并不是只有一個人在奮斗，其他公司迅速推出了類似產品。余額寶上線后，百度和華夏開發了百發理財、百賺，微信推出了理財通，人人貸后出現了收益有作保障的陸金所，京東、蘇寧也為自己平臺上的客戶提供供應鏈金融，互聯網金融產品的戰爭硝煙四起。與其說互聯網金融的成功在于恰逢其時，不如說互聯網金融正視了那些早已存在的需求。這些產品贏得了用戶的一致好評，尤其是年輕用戶，方便、收益高、速度快的互聯網金融產品迅速贏得了他們的青睞，吸引了他們的資金。
業內人士分析，正是圍繞著降低交易成本和風險定價與交易，金融企業衍生出了各種不同的業務類別。然而，移動互聯網的普及和大數據技術的發展使得信息不對稱顯著下降，降低了搜尋成本，幫助互聯網企業獲取了獨特的信息優勢，從而降低了傳統金融機構現有贏利模式的空間。
銀行開啟保衛戰
互聯網金融攪亂的不僅僅是市民的理財節奏，更讓傳統銀行業受到巨大的沖擊，馬云曾說過的“如果銀行不改變，我們就改變銀行”成為現實。
據了解，五大國有銀行已悉數加入存款利率上浮到頂的隊伍，即在官方存款利率基礎上上浮10%。此前，為避免存款競爭過于激烈，央行曾窗口指導五大行存款利率暫不上浮到頂。“存款搬家壓力太大，控制不住，現在沒辦法了，必須全面出擊。”某銀行人士坦承。
自央行2012年7月6日不對稱降息允許存款利率最高上浮10%后，一些城商行和股份制銀行紛紛“一浮到頂”。不過，傳統的五大國有銀行，包括工、農、中、建、交定存利率并未上浮到頂，1年期均為3.25%，較央行3%的基準利率上浮8.3%。如今，這一局面隨著互聯網金融不斷突破逐漸被打破。今年1月份以來，工農中建四大銀行悄然推出利率上浮到頂活動，將定期存款的主要品種利率上調了10%，交行更在早些時候推出了存款上浮活動。
除了上浮利率，銀行還在理財產品上下足功夫。按照以往的規律，春節長假過后銀行理財產品收益普遍會下跌。不過，今年節后大部分理財產品收益幾乎保持在與節前一樣的水平，各銀行陸續新發行的節后理財產品，預期收益率均為5.5%左右。工商銀行多款產品的預期年化收益率在5.5%至5.8%之間，其中一款專屬產品的預期年化收益率也達到6.0%；中國銀行近日剛剛截止募集的一款57天產品，預期收益率為6%；建設銀行一款13日起售的269天期產品，預期年化收益率6.00%；農業銀行的一款155天期產品，預期年化收益率5.5%。
此外，更有銀行借網貸理財來對抗互聯網金融。2月13日，招商銀行悄然重新上線的一款網貸理財產品“e+穩健融資項目”，投資期限179天，預期投資收益率高達7.2%，收益蓋過余額寶元宵理財。
值得一提的是，普通用戶也感受到了銀行對于互聯網金融產品的“抗拒”態度。有用戶突然發現把工行卡內的錢轉入支付寶的每日限額從5萬元調到了2萬元，而且每月限額5萬元，之前是每日可以轉5萬元，每月限額為30萬元。更有甚者，民生和興業銀行轉入支付寶的每日限額只有5000元。
未來市場競爭會更激烈
那么，互聯網巨頭熱推理財產品真的會撼動銀行的地位嗎？“影響還是有限的。”華寶證券分析師李真解釋，銀行還是擁有很多高質量的客戶，例如大型企業、高凈值私人銀行客戶等，互聯網金融對銀行在存款、貸款和結算業務量上不構成明顯威脅，同時，銀行現在已經在有所作為，潛力還是很大的。但是，“一定會改變金融市場的利益格局。”李真說。
不僅銀行在行動，互聯網公司的競爭也愈發激烈。面對互聯網金融的巨大蛋糕，一線的門戶網站紛紛開始尋找聯姻對象。新浪布局“金融超市”，前期擬借助東海證券的牌照代銷金融產品，與匯添富基金開發類似余額寶產品，開設“微銀行”，提供5000元的透支消費額度，用戶無須綁定銀行卡就可使用。
熱鬧之下，風險也在顯露。在人們熱衷把錢放進各類“寶”內，在P2P平臺上借錢時，風險已開始出現。截至2013年12月31日，網貸之家監測到已有74家P2P平臺出現問題，歸納原因主要在于：不切實際虛高的收益、不規范的信用管理、不盡職的第三方支付以及欺詐性的運營模式。
今年以來，各類“寶”的回報率都有小幅下降，也引發了不少用戶擔心。對此，李真解釋，余額寶等一系列的金融產品之所以能獲得如此高的收益，原因并不是因為在互聯網上購買，而是因為支付寶和基金公司合作，基金運營會比較好，“規模大，會提升銀行談判的資格”。
互聯網金融年度報告范文第2篇
《征求意見稿》了12項負面清單，內容涉及不自融、不設立資金池、不得向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目、不得提供擔保或承諾保本保息、不得作虛假宣傳等規定。這意味著此前政策套利的空間已經消失，各平臺要想在市場競爭中留存，必須“八仙過海，各顯神通”。據悉，《征求意見稿》給予各網貸平臺長達18個月的過渡期，讓平臺有足夠的時間進行整改，完成合規化。
《征求意見稿》出來后，監管層的各項工作步入加速運作的軌道。先是北京、上海、深圳相繼暫停互聯網金融企業注冊，后是互聯網金融信息共享系統再度開放，搜易貸、團貸網等共計50多家網貸平成接入。現又有完成批籌的中國互聯網金融協會擬近期掛牌，并且其組織開發的互聯網金融服務平臺正式進入系統測試階段。
多位業內人士告訴《投資者報》記者，《征求意見稿》的出臺是行業逐漸走向規范和成熟的指揮棒，網貸平臺將照此展開自查并逐步趨向規范化。然而不得不說的是，這也是行業進行淘汰和洗牌的過程。對于大部分趨于規則邊緣的平臺而言，2016將是難熬的一年，決定了平臺能否進入2017年的“戰場”。
平臺追求增資、上市
隨著經濟整體下行以及2015年年底問題平臺的頻發，政府、行業、媒體及投資人對網貸行業的質疑聲也越來越大，資本寒冬論已經彌漫整個行業。在資本市場動蕩，整個投融資市場縮緊，以及監管趨嚴的困境下，眾多網貸平臺都忙著增信增資，夯實平臺實力，獲得更多的監管籌碼，以便更好地應對資本寒冬，為迎接行業的春天儲藏力量。
1月11日，以短期融資為核心的互聯網金融平臺短融網宣布完成由輔仁集團投資的總金額為3.9億人民幣的B輪融資。本輪融資過后，輔仁集團成為短融網第一大股東，而短融網表示團隊將繼續保持對短融網的控股地位。短融網CEO王坤表示，雙方達成戰略合作后，短融網可以借輔仁集團上市公司整體上市東風，有望成為A股主板首個上市的網貸平臺。
對于國內網貸平臺爭搶的“互聯網金融第一股”，宜人貸已經收入囊中。2015年12月18日，宜人貸成功登陸美國紐交所，對于網貸行業的意義不言面喻。然而，上市首日宜人貸股價即破發。對此，宜信公司CEO唐寧表示，一日的漲跌并不代表什么，關鍵還要看長遠。如今距宜人貸上市已有1個月時間，宜人貸的表現也并非樂觀，宜信公司還有得忙。
此外，登陸國內新三板的網貸平臺金蛋理財母公司南京軟智科技股份有限公司于12月16日宣布定增認購完成。據軟智科技在股轉中心的《股票發行認購公告》顯示，此次股份發行認購數量為330萬股，認購價格為每股60元，認購資金總額為1.98億元，已被27個投資機構及合格投資人全額認購。
加快推進銀行資金存管
網貸平臺除了增資來加強實力外，還面臨著銀行資金存管的考驗。中央財經大學金融學院教授郭田勇表示，互聯網理財平臺的資金量較小，與金融機構上百億的資金托管相比，對銀行的吸引力不大，所以銀行對于合作的網貸平臺要求必然會高。
日前，《征求意見稿》中明確規定，互聯網理財平臺需要和銀行合作進行資金存管。該規定一經推出，引起了行業內的熱議，部分平臺已然行動。
2015年2月，人人貸稱，與民生銀行開展P2P平臺資金存管深度合作，由于人人貸對用戶體驗的考慮以及民生銀行對安全性等考慮，并未能很快實現資金的存管。近日，楊一夫在人人貸年度報告時告訴記者，人人貸預計最快于2016年一季度與民生銀行實現全面資金存管，每一位用戶的資金流向和賬戶信息都將受到銀行監管，成為行業內極少數完成資金存管的公司之一。
此前，據網貸之家統計，只有積木盒子一家已經完成與民生銀行的資金存管系統對接工作，其他平臺多處于協議簽訂或者談判階段。
在資金安全方面，搜易貸在2015年分別與陽光保險、眾安保險展開合作，并推出風險保障金制度，多維度的保障投資者的安全。同時，引入FICO和Experian兩大國際知名信貸審核模型與中國民生銀行簽署資金存管協議等加強風控能力，立體化的打造風險控制體系。
除去傳統銀行外，1月18日，互聯網理財平臺懶財網與民營銀行華瑞銀行宣布開啟全面戰略合作。具體操作方式上，華瑞銀行向懶財網提供數億元的授信額度，其中包含了以平臺資產抵質押或轉讓方式所提供的循環融資授信，以及針對懶財網平臺運營發放的科創資金貸款。
注重特色與差異化發展
多位業內人士指出，監管意見的推出，對于網貸平臺的業務創新劃出了邊界。《征求意見稿》明文禁止網貸平臺發售銀行理財、基金、保險或信托產品，或者從事股權眾籌、實物眾籌等業務。那么在18個月整改期中，避免同質化競爭也是網貸平臺謀求生存與發展之道。
91金融聯合創始人吳文雄說，新規定有助于一直守規矩的互聯網公司守住行業地位，而一些不合規的公司，在今后18個月里必須完成整改。類似互聯網金融平臺要做一些風險區隔，涉及到第三方資產的，理財、基金等都應該剝離出來，該需要獲取監管資質的就要去申請牌照。
在多元化發展方面，搜易貸的經驗或者值得借鑒。在具體業務方面，搜易貸形成了“房易貸”、“車易貸”、“信易貸”三大產業化布局。特別是在互聯網房產金融領域，搜易貸相繼推出面向購房人的“首付貸”、“贖樓貸”、“賣房貸”等產品及面向優質開發商的“租金寶”、“購房寶”等創新產品。其中在2014年創新推出的“首付貸”項目，幫助客戶解決購房首付資金方面的問題，受到業內較高的評價。
互聯網金融年度報告范文第3篇
mathematics and finance department ，Yuyang teachers college， hubei shiyan 442000 Zhou Xinlian
摘要：如果說2013年是“互聯網金融發展元年”，那么2014年就是“互聯網金融創新發展年”。2014年互聯網金融創新，不僅在投資理財、產品服務創新上層出不窮，更重要的是在各種模式的創新上更加多元化。除了P2P、第三方支付、電商金融和大數據金融外，眾籌模式獲得長足發展。本文比較了國內外眾籌的發展歷程和發展態勢，著重剖析了我國股權眾籌融資存在的法律風險、監管措施和未來的發展趨勢。
關鍵詞：股權眾籌 法律風險 監管 發展趨勢
Abstract： If 2013 was "the first year" Internet financial development， then 2014 is "the Internet financial innovation and development". In 2014 the Internet financial innovation， not only in the investment and financing， innovative products and services endless， more important is more diversified in various modes of innovation. In addition to P2P， the third party payment， business finance and big financial data， crowdfunding model to obtain the considerable development. This article compares the domestic and foreign development and development trend of the raise， emphatically analyzes the legal risk， regulatory measures and future development trend of China's Securities-based Crowdfunding.
Keywords： Securities-based Crowdfunding； legal risk； supervision； development trend
2014年被業界稱為“眾籌元年”，《中國互聯網眾籌 2014 年度報告》顯示，2014 年中國眾籌募資總額累計 9 億多元，龐大的資金需求和供給市場，加之監管細則的日益明朗，將使得2015年眾籌成為業界相互追捧的“新寵”。 作為互聯網技術進步與金融服務創新結合的產物，眾籌對金融行業的發展和市場監管都提出了前所未有的挑戰。
一、股權眾籌的內涵與特征
（一）眾籌的概念及分類
“眾籌” 一詞最初來源于英文“Crowdfunding”，是Crowdsourcing （公眾搜索）和Microfinancing（微型金融）二詞含義的融合。顧名思義，眾籌的含義就是面向公眾籌集資金，以互聯網為平臺，集中多筆小額資金用來支持某個項目或組織。美國將眾籌分為捐贈眾籌（Donation-based Crowdfunding） 和股權眾籌（equity - based Crowdfunding）兩種，二者的區別主要在于投資者注人資金的目的不同，前者的投資者主要是出于公益目的而不要求凈回報；而后者的投資者是出于單純的資本增加的目的而為企業注資，以期獲得實體的股份或分享實體未來的利潤。
（二）股權眾籌的內涵及特征
股權眾籌（Securities-based Crowdfunding）融資模式起源于美國，與非股權眾籌不同，是一種風險較高、期限較長的投資行為。股權眾籌是指初創企業通過眾籌網絡平臺將所需融資項目情況、融資需求及出讓股份公布在眾籌平臺上，由注冊的合格投資者認購股份，支持創業項目的發展，投資者獲得一定的股權（而非實物）作為回報。從形式上看，股權眾籌主要基于互聯網渠道完成創投，因此也可以將股權眾籌理解為“私募股權的互聯網化”。
股權眾籌不同于P2P，也不同于私募股權，它摒棄了中間環節，降低了融資成本，提高了投資回報；股權眾籌讓投資人和優質初創企業在網絡上直接成交，提高了中間環節效率，降低了中介成本，既解決了中小企業融資難、融資成本高問題，也給了投資人參與分享企業增值紅利、享受更高投資回報的可能。
二、股權眾籌融資的國內外發展現狀
股權眾籌于2009年在國外興起，成立于2009年4月的Kickstarter最具代表性。Kickstarter通過公開的網絡平臺為有創造力的項目和創意向公眾融得所需資金，并使眾籌這種新興融資模式開始得到業界的關注。Kickstarter剛成立時主要為文化產業類項目融資，如音樂、電影和動畫類等，如今Kickstarter已經發展成為包括技術融資在內的15類項目的融資平臺。股權眾籌作為一種初創企業的新興互聯網融資工具，在歐美已初具規模，對活躍經濟、繁榮市場的作用日益明顯。
2011年5月點名時間眾籌平臺在北京成立，標志著眾籌開始進入中國。在巨大的民間投融資需求和國際示范效應下，2013年，我國股權眾籌開始蹣跚探路，國內第一例股權眾籌案例正式誕生---美微淘寶賣股權，通過眾籌，獲得1194個眾籌的股東，目前占到美微傳媒股份的25%，整體融資500萬。2014年國內出現第一個有擔保的股權眾籌項目---貸幫網袋鼠物流項目，項目上線16天，79位投資者完成了60萬的投資額度。該項目是由第三方機構提供為期一年的擔保，在一年內如果該項目失敗，擔保機構將全額賠付投資人的投資額度。
數據顯示，截至 2014 年底，中國股權類眾籌平臺由 2014 年 1 月份的 5 家增至年底的 27 家。從募資規模來看，2014年第一季度，國內眾籌募資總金額約5245萬元，其中股權眾籌募資4725萬元。第二季度累計募資13546萬元，環比增長了158.3%，其中股權眾籌募資金額10838萬元，環比上漲129.4%。第三季度，眾籌募資總金額達到27586萬元，較上一季度增長了103.6%，股權眾籌達到20284萬元。第四季度，我國眾籌募資總金額累計突破 4.5 億元，其中股權眾籌 34682 萬元。可見2014年，眾籌規模在各個季度都達到了成倍多增長的勢頭，國內眾籌行業處速發展階段。
三、我國股權眾籌融資的監管和發展趨勢
股權眾籌本質是一種小額私募權益性融資，但全網絡化的融資流程并不符合傳統證券融資的法律法規，因此股權眾籌在各國發展中的共同性問題之一就是合法性問題。歐美對股權眾籌發展的訴求響應較快，及時頒布法案明確了其合法地位，出臺監管措施來促進其健康發展。比如，美國頒布的 JOBS 法案和 SEC 出臺的眾籌監管法規，英國金融行為監管局（FCA）的《關于網絡眾籌和通過其他方式發行不易變現證券的監管規則》。
但我國在股權眾籌平臺自成立以來，面臨的最大困境就是法律障礙，一直飽受非法集資的詬病。2014年11月以前，為了有效規避監管規定，國內股權眾籌平臺將互聯網平臺視為投融資雙方了解和展示項目的場所，而將后續股權辦理和流通手續轉為線下，私下協調股權辦理事宜，即“線上”+“線下”的操作模式。或者由投資人選擇其他投資方代持股票，從而回避股東人數方面的限制，但對于委托方來說，無疑存在較大的風險。
股權眾籌在我國快速發展過程中蘊含著的巨大的法律風險已經引起了市場和政府的高度關注。2014年11月19日，國務院總理主持召開國務院常務會議，會議首次提出，“要建立資本市場小額再融資快速機制，開展股權眾籌融資試點” 的觀點，決定進一步采取有力措施、緩解企業融資成本高問題。這是政策層面首次承認“眾籌”的存在。中國證券業協會于2014年12月18日公布了《私募股權眾籌融資管理辦法（試行）（征求意見稿）》，股權眾籌被正式納入監管。作為第一部涉及眾籌行業的監管規則，《辦法》就股權眾籌監管的一系列問題進行了初步的界定，包括股權眾籌非公開發行的性質、股權眾籌平臺的定位、投資者的界定和保護、融資者的義務等。《辦法》將股權眾籌平臺界定為“通過互聯網平臺（互聯網網站或其他類似電子媒介）為股權眾籌投融資雙方提供信息、需求對接、協助資金劃轉等相關服務的中介機構”。對于從事私募股權眾籌業務的股權眾籌融資平臺（以下簡稱股權眾籌平臺），主要定位服務于中小微企業，眾籌項目不限定投融資額度，充分體現風險自擔，平臺的準入條件較為寬松，實行事后備案管理。股權眾籌被視為非法集資的法律風險正在消解。
監管層對股權眾籌的逐步認可很大程度上是意識到股權眾籌可以為小微企業在發展初期提供更多的資金支持；同時也將進一步拓寬原有的融資渠道，在提高資金杠桿率上發揮不小作用。
2014年末至2015年初，國家政策頻頻利好的消息，使尚在“襁褓”中的眾籌行業予以合法肯定，股權眾籌也因此將走上陽光化道路。可以說，股權眾籌的發展條件正在形成：信息溝通非常便捷，通過社交網絡，很容易找到上市公司的問題；社會誠信體系在逐步建立，搜索網絡在逐步改善等等。但是整體來看，也還存在監管的困難和監督的困難，尤其監督的困難需要從流程管理、股權設計和退出機制這些方面來進行更多的考慮。
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互聯網金融年度報告范文第4篇
一、慶陽市P2P平臺發展新模式
截止目前，甘肅省慶陽市轄內已成立恒昌財富、銀谷財富、諾元資產、小牛在線四家4家P2P平臺線下融資團隊，它們的經營特點是：總公司位于北京、深證等經濟發達地區，注冊資金介于5000萬元-10000萬元之間，在公司成立之初運用電子商務網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系，但隨著市場P2P平臺的不斷發展，越來越多的平臺選擇線上、線下相結合的經營模式，大部分信貸投放交易是通過線下快速擴張完成的，其中：90%的業務為線下門店交易，線上交易僅實現10%的交易貢獻，而線下業務主要由上級單位指派機構負責人，通過在當地招聘業務人員進行地面推廣，依靠的是人海戰術而非先進的互聯網運營推廣技術。
二、P2P平臺發展中存在的主要隱患
（一）信貸員為客戶修改信用報告引發風險
平臺線下推廣人員屬于臨時工性質，工作流動性強，歸屬感不強，職業素質不強，為完成月內業務提成主動為客戶通過遮擋復印、使用事先制作的電子模板等手段為客戶制作虛假信用報告，或默許客戶通過其他渠道制作虛假信用報告騙取平臺貸款。
（二）信貸員為共同利益“結盟”，分攤客戶融資需求
調查顯示，三線城市轄內貸款客戶一般需求資金在10萬元以上，而P2P平臺為個人客戶的授信額度為5萬元以內，慶陽轄內各平臺信貸人員在行業圈內私下聯系，將客戶相互介紹給對方平臺，一方面滿足客戶信貸資金需求，同時和其他平臺從業人員搞好關系，互相提升業務績效。
（三）各種方式收取高額貸款服務費易造成平臺資金斷裂
各P2P平臺不但要向客戶收取高額貸款利息，在此基礎上還額外會收取一定金額的平臺服務費，利率和平臺服務費占到貸款總額的19.2%～30%。同時在利率的計算方法上，部分P2P平臺會把貸款利息和平臺服務費也計入客戶的貸款本金，導致了客戶貸款成本進一步提高。以小牛在線為例說明，如客戶需要1年期5萬元貸款，貸款合同金額應記為5萬元，到期還款額應為5.96～6.5萬元之間，而小牛在線的做法是將貸款合同中的貸款金額確定為貸款金額+利息+平臺服務的合計（即5.96～6.5萬元），貸款本息實際記為（5.96-6.5）*（19.2%-30%）。這種做法實際虛高了貸款人本金，變相提高利息，但是作為借款人因為有求于貸款機構，只能默認P2P貸款平臺的違規行為。
（四）地市級城市的P2P分支機構監管空白
作為省級層面的P2P監管體系，目前僅明確了大的宏觀監管框架，沒有具體的監管方式和監管手段，操作性不強。對于我國三線城市p2p分支機構而言，目前的監管體系不完善主要體現在以下兩個方面：一是地市級城市P2P平臺分支機構新設機構審批監管缺失，在三線城市P2P平臺分支機構的設立非常自由，沒有相應的審批機關，不需向地方監管部門提交任何審批手續。二是平臺分支機構的日常經營監管缺失，高管任命合法性、經營方式合理性、檔案資料保管規范性、信貸業務流程合規性等關鍵事項未被地方金融主管部門監管。
三、對策與建議
（一）完善P2P平臺從業人員管理
一是嚴把從業人員準入資格。P2P機構應根據自身實際情況，出臺嚴格的從業人員資質審核管理辦法，對從業人員的學歷、工作履歷、家庭人員、社會成分、信用狀況等信息進行審核，對不符合要求的人員，要堅決將其排除在從業人員隊伍之外。二是建立P2P從業人員不良信息披露機制，凡是從業人員在任期內發生不良信息的，所在單位要向統一的監管機構進行書面報備，監管機構要定期通過電視、互聯網、微信等社會媒體多渠道向公眾披露從業人員不良信息。三是加大對從業人員違規行為的處罰力度，追究違規、違法責任。通過開展監管檢查和P2P機構自查，清理一批職業行為失范的從業者，同時監管機構須開通舉報電話，通過社會監督增加從業人員違規行為成本，對違反國家法律的行為還要移交司法部門進行處理。
（二）加強P2P平臺利率定價監管
一是要對各級P2P平臺高管任職前進行高利貸等金融違法知識的培訓，提升企業管理層對高利貸危害的認識，并定期對P2P平臺違規利率定價進行披露。二是建立有獎舉報制度，通過新媒體進行公示，鼓勵社會公眾對P2P高利貸行為或變相違規違法提高利率的行為進行舉報，并給與舉報人一定額度的資金獎勵。三是監管機構要開展主動檢查，通過檢查貸款資料，約見貸款雙方以談話詢問等檢查方式，對P2P平臺及分支機構違反法律法規和行業規章制度的收費行為或變相提高利率行為進行處罰。
（三）健全P2P平臺監管體制
一是要盡快出臺科學、靈活、具有一定執行力的P2P平臺監管辦法，要以具體的數據指標的形式明確平臺準入條件和高管任職資格，同時監管機構的確定要以專業和方便日常管理為前提。二是要加強平臺資金管理。委托專業的、獨立的第三方機構對平臺的中間資金進行接管，并定期對平臺資金流動性狀況進行監管，可以參考存款保險金制度，按照平臺資金的一定比例強制繳存，實現平臺資金的安全存管。三是將P2P平臺的企業信息及其法人的的個人信息主動采集到中國人民銀行征信中心金融基礎數據庫中，定期對平臺和法人信用信息進行查詢，加強P2P平臺的全方位管理。
參考文獻
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互聯網金融年度報告范文第5篇
廣東省《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》實施細則第一章總則
第一條[目的及依據]為規范本省網絡借貸信息中介機構業務活動，保護各方合法權益，促進本省網絡借貸行業規范有序、健康發展，根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)，結合本省實際，制定本實施細則。
第二條[適用范圍]在廣東省內注冊并從事網絡借貸信息中介業務活動，適用本實施細則，法律法規等另有規定的除外。
第三條[省級部門職責]按照《暫行辦法》等相關規定，落實各方管理責任。
省人民政府金融工作辦公室(以下簡稱省金融辦)具體承擔本省網絡借貸信息中介機構的機構監管日常工作。
國務院銀行業監督管理機構省一級派出機構根據國務院銀行業監督管理機構相關規定，制定本轄區網絡借貸信息中介機構業務活動監督管理制度，并實施行為監管。
省通信管理局負責對網絡借貸信息中介機構業務活動涉及的電信業務進行監管。
省公安廳牽頭負責對網絡借貸信息中介機構的互聯網服務進行安全監管，依法查處違反網絡安全監管的違法違規活動，打擊網絡借貸涉及的金融犯罪及相關犯罪。
省互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。
省工商局負責網絡借貸信息中介機構的注冊登記，對違反工商相關規定的情況進行查處。
第四條[分級管理]各地級以上市人民政府是本轄區網絡借貸信息中介機構的機構監管和風險處置的第一責任人。各地級以上市人民政府金融監管部門具體承擔本轄區網絡借貸信息中介機構的機構監管和風險處置工作。國務院銀行業監督管理機構市一級派出機構負責本轄區網絡借貸信息中介活動的行為監管，配合本市人民政府開展機構監管和風險處置等工作。
第五條[公司治理和增強實力]網絡借貸信息中介機構應當依法建立健全公司治理結構，完善議事規則、決策程序、內審制度和風控制度，保持公司治理的有效性。鼓勵網絡借貸信息中介機構根據自身實際，引進戰略投資者，增加注冊資本與實收資本，增強機構實力。鼓勵聘請具有豐富金融機構從業經驗的人員擔任高級管理人員。
第二章備案管理
第六條[備案登記]擬開展網絡借貸信息中介服務的網絡借貸信息中介機構，應當在領取營業執照后，于10個工作日以內攜帶有關材料向工商登記注冊地所在地級以上市人民政府金融監管部門提交備案登記材料，各地級以上市人民政府金融監管部門應當在網絡借貸信息中介機構提交的備案登記材料齊備時予以受理。根據需要，區(縣、縣級市)人民政府金融監管部門可負責相關資料受理工作。
第七條[備案審核]各地級以上市人民政府金融監管部門在規定時間內，將形式合規、完備的備案登記材料報省金融辦，省金融辦對符合備案條件的，統一出具備案登記證明文件。備案登記不構成對網絡借貸信息中介機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價,不作為出借人資產安全的保證。
省金融辦有權根據《暫行辦法》和本實施細則等會同相關部門或委托第三方對備案登記后的網絡借貸信息中介機構進行評估分類，并及時將備案登記信息及分類結果在官方網站上公示。
網絡借貸信息中介機構備案登記、評估分類按照國家相關具體規定執行或由省金融辦會同相關部門根據國務院銀行業監督管理機構相關規定另行制定。
第八條[電信業務經營許可]網絡借貸信息中介機構獲得金融監管部門備案登記證明文件后，應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可;未按規定申請電信業務經營許可的，不得開展網絡借貸信息中介業務。
第九條[機構經營范圍]開展網絡借貸信息中介業務的機構，應當在工商登記經營范圍中明確注明網絡借貸信息中介等字樣，法律、行政法規另有規定的除外。
第十條[備案變更]網絡借貸信息中介機構備案登記事項發生變更的，應當在5個工作日以內向工商登記注冊地所在地級以上市人民政府金融監管部門報告并進行備案信息變更。
第十一條[備案注銷]經備案的網絡借貸信息中介機構擬終止網絡借貸信息中介服務的，應當在終止業務前提前至少10個工作日，書面告知注冊地所在地級以上市人民政府金融監管部門，并按規定辦理備案注銷。各地級以上市人民政府金融監管部門應當及時將本轄區網絡借貸信息中介機構備案注銷情況報省金融辦。
經備案登記的網絡借貸信息中介機構依法解散或者依法宣告破產的，除依法進行清算外，按規定注銷其備案。
第三章風險管理與信息披露
第十二條[征信管理]網絡借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等的業務合作，依法提供、查詢和使用有關金融信用信息。
征信管理部門應當將網絡借貸信息中介機構的有關信息納入征信管理系統，為網絡借貸信息中介機構查詢相關信息、加強借款人風險控制等提供方便。
第十三條[風險揭示]網絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險、禁止性行為，尤其是風險自擔原則，并經出借人確認。
第十四條[合格出借人審查]網絡借貸信息中介機構應當開展合格出借人審查，對出借人的年齡、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估和風險評估不合格的出借人提供交易服務。
第十五條[機構經營管理信息披露]網絡借貸信息中介機構應當及時在其官方網站顯著位置披露本機構所撮合借貸項目等經營管理信息。
網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上建立業務活動經營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規、網絡借貸有關監管規定，其中經審計的年度報告應當在本年度結束后4個月內進行披露。鼓勵網絡借貸信息中介機構主動、及時、準確披露主要股東與高級管理人員詳細信息等。
網絡借貸信息中介機構應當將定期信息披露公告文稿和相關備查文件每季度結束后1個月內報送工商登記注冊地所在地級以上市人民政府金融監管部門及國務院銀行業監督管理機構市一級派出機構，并置備于機構住所供社會公眾查閱。
第四章監督管理
第十六條[金融監管部門職責]本省網絡借貸信息中介機構的監管部門為省金融辦、地級以上市人民政府金融監管部門、國務院銀行業監督管理機構派出機構。
省金融辦和各地級以上市人民政府金融監管部門具體承擔本省或本轄區網絡借貸信息中介機構監管日常工作，包括對網絡借貸信息中介機構的規范引導、備案管理和風險防范、處置工作。
國務院銀行業監督管理機構派出機構配合國務院銀行業監督管理機構制定統一的規范發展政策措施和監督管理制度，負責網絡借貸信息中介機構的日常行為監管，指導本級人民政府金融監管部門做好網絡借貸信息中介機構的機構監管，配合地方人民政府做好網絡借貸信息中介機構的風險處置工作，建立跨部門跨地區監管協調機制。
第十七條[自律組織職責]廣東互聯網金融協會應當加強省內網絡借貸行業自律管理，并嚴格履行《暫行辦法》第三十四條相關職責。
廣東互聯網金融協會網絡借貸專業委員會按照《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《暫行辦法》、本實施細則和協會章程開展自律并接受相關監管部門指導。
第十八條[監督管理措施]監管部門根據履行職責的需要，可以依法采取多種措施對網絡借貸信息中介機構進行監督管理，包括但不限于開展現場檢查、非現場監管，與董事、高級管理人員等進行監管談話。
現場檢查可根據需要，組成跨部門聯合現場檢查組，聯合現場檢查組由省金融辦或各地級以上市人民政府金融監管部門具體牽頭組織。
第十九條[非現場監管]監管部門應當對網絡借貸信息中介機構開展非現場監管，省金融辦會同相關部門建立全省統一的非現場監管信息系統，收集、整理、分析網絡借貸信息中介機構的業務活動，持續監測風險狀況。
網絡借貸信息中介機構應當定期向各地級以上市人民政府金融監管部門及國務院銀行業監督管理機構市一級派出機構報送財務會計、統計報表和資料等信息。
第二十條[重大風險信息報送]網絡借貸信息中介機構應當在下列重大事件發生后，立即采取應急措施并向注冊地所在地級以上市人民政府金融監管部門報告：
(一)因經營不善等原因出現重大經營風險;
(二)網絡借貸信息中介機構或其董事、監事、高級管理人員發生重大違法違規行為;
(三)因商業欺詐行為被起訴，包括違規擔保、夸大宣傳、虛構隱瞞事實、虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。
省金融辦應當會同有關部門建立網絡借貸行業重大事件的發現、報告和處置制度，制定處置預案，及時、有效地協調處置有關重大事件。
各地級以上市人民政府金融監管部門應當及時將本轄區網絡借貸信息中介機構重大風險及處置情況信息報送本級人民政府、省金融辦。
省金融辦應當及時將本轄區網絡借貸信息中介機構重大風險及處置情況信息報送省人民政府、國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行。
第二十一條[一般信息報送]除本實施細則第十條規定的事項外，網絡借貸信息中介機構發生下列情形的，應當在5個工作日以內向各地級以上市人民政府金融監管部門報告：
(一)因違規經營行為被查處或被起訴;
(二)董事、監事、高級管理人員違反境內外相關法律法規行為;
(三)金融監管部門等要求的其他情形。
第二十二條[年度審計]網絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所進行年度審計，審計報告中應特別載明分支機構相關情況，并在上一會計年度結束之日起4個月內向注冊地所在地級以上市人民政府金融監管部門、國務院銀行業監督管理機構市一級派出機構報送年度審計報告。
第二十三條[監管情況報告]各地級以上市人民政府金融監管部門應于每年2月中旬前向本級人民政府和省金融辦報告上一年度本轄區網絡借貸信息中介機構的監管情況。省金融辦應于每年3月中旬前向省人民政府和國務院銀行業監督管理機構報送上一年度本省網絡借貸信息中介機構的監管情況。
第二十四條[信息共享機制]省金融辦、廣東銀監局、人民銀行廣州分行、省公安廳、省工商局、省通信管理局、省網信辦應當建立網絡借貸信息中介機構信息共享機制，定期將網絡借貸信息中介機構工商注冊、備案登記、電信業務經營許可、違法違規等信息，通過統一的省級企業信息共享交換平臺或全國企業信用信息公示系統(廣東)實時交換數據、共享信息。
各地級以上市參照省的做法，實現信息共享。
第五章附則
第二十五條[監管部門責任]監管部門存在未依照本實施細則等規定報告重大風險和處置情況、未依照本實施細則等規定向國務院銀行業監督管理機構和本級人民政府提供行業統計或行業報告等違反法律法規及本實施細則規定情形的，應當對有關責任人依法給予行政處分;構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第二十六條[省外注冊公司的監管]注冊地在外省的網絡借貸信息中介機構，其公司總部辦公所在地不得在廣東省設立，法律法規另有規定的除外。其在本省設立的分支機構，遵守本實施細則。
第二十七條[深圳市]深圳市人民政府可以根據《暫行辦法》，參照本實施細則制定深圳市實施細則，并報廣東省人民政府和國務院銀行業監督管理機構備案。
第二十八條[解釋權]本實施細則解釋權歸廣東省人民政府。
第二十九條[數量含義]本實施細則所稱不超過、以下、以內，包括本數。
第三十條[生效期]本實施細則自年月日起生效，有效期為3年。
20xx年一線城市悉數推出網貸監管細則6月1日，上海市金融辦在其官網《上海網絡借貸信息中介機構業務管理實施辦法(征求意見稿)》(下稱上海版細則)，提出借款人信息審核、平臺信息接入金融信用基礎數據庫、電子存證成備案必備材料、建立嚴格報送機制四大舉措。至此，北京、廣東、上海的網貸監管細則均已問世。整體來看，這些一線城市將從嚴推進穿透式監管。
今年2月，廣東省研究起草了《廣東省網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法實施細則》(征求意見稿)，并向社會公開征求意見，這意味著全國首個地方性網貸監管細則正式面世。今年3月，北京監管部門向網貸平臺下發《網絡借貸信息中介機構事實認定及整改要求》，對十三項禁止性條款做了詳盡解讀。
總體來看，上海版細則包含的四大舉措分別對應：出借人和借款人雙向準入政策、打破數據孤島的行業趨勢、提供第三方存證的法律依據、周期性行業運營風險管控的監管升級。你我貸創始人嚴定貴認為，上海版細則與監管層小額普惠、服務實體、避免系統風險一脈相承，并繼續落實穿透式監管。
