科技金融市場前景
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科技金融市場前景范文第1篇
【關鍵詞】商業銀行；電子銀行產品；創新探討
風險小、領域范圍較寬、附加值高、風險小等是個人理財業務的特點，在于現今社會上銀行的經營項目中，個人理財項目基本已經占到了銀行總收入的20%~30%，對于國有銀行來講，所占的比例甚至可以達到40%以上銀行總收入比例，隨著現今科技社會發展，個人理財業務成為了眾多銀行的爭搶目標，并且決定了現代化銀行的效益狀況，在于快速發展階段，個人理財業務的市場前景不可小視。
1電子銀行產品創新的理論及分析
1.1電子銀行產品創新理論
在于科技發展的經濟時代腳步而言，科技發展技術融入到了金融業中，從而帶動了金融業的電子化和通訊設備現代化，在于物質和技術上，為金融產品創新奠定了良好的基礎開端。部分由于國家貨幣體系的特征和變動因素，造成了創新金融的不斷涌現以及金融市場管理壓力放松原因，可以說，貨幣因素的變化，間接性的觸動了創新金融的理論思想。先進經濟社會體系的不斷發展所帶來的財富，增加了人們對金融交易以及產業的濃厚興趣，從而間接促進了金融創新的發展。在于科技時展的進步，為社會創造了可觀的財富性，并且伴隨著群眾生活品質上升，造就群眾對風險規避意識提高，為金融發展和創新提供了較有利的條件。部分相關人士認為為了減少內部或者外部制約帶來的金融壓制，達到利益最大化才會有了金融創新，金融壓制主要表現于來自政府的金融管制以及市場競爭的外部制約導致了金融創新成本提高。另以方面是金融機構為了維持金融資產流動性并從中獲取一定收益，便成立一系列的資產負債管理制度以確保自身穩定運營，從而形成了內部金融壓制。為了實現金融機構的利益最大化，必須增強自身的競爭以及獲利能力，金融機構會基于機會成本和金融企業影子和實際價格區別量角度來進行金融創新研究。在于制度學派的代表性人物而言，對金融創新的認知與研究，則是另外一種觀點，他們認為金融創新并不是一種20世紀電子時代的產物，而是在于經濟制度起著互為因果，相互影響的作用，所以說金融創新是任何制度變革引起的變動，政府亦為了維持金融體系平衡穩定才會造就以上所說的金融壓制，另外在于嚴格管制的計劃經濟制度以及純粹的自由市場經濟體系中，金融創新只能在受管制的基礎下存在與發展。而在于國外經濟學家的理論方針來講，其認為制度創新與市場創新是兩個獨立的經濟力量、政治力量不斷斗爭的狀態。為了防止政府管制所造成的利潤下滑、經營不利等局面，應當促進金融機構不斷的進行金融創新，使由此產生的損失降低縮小。對于金融創新來說，交易成本的較低是有效的體現金創創新存在價值的體現，在于交易成本的降低，可以有效的促進貨幣向著高級的形式進行演變和發展，從而使金融業得到刺激，促進創新，改善金融行業服務性。
1.2電子銀行產品創新分析
為了滿足商業銀行利潤最大化需求，國內多數商業銀行將中間業務作為了未來發展業務重點，通過理財產品的發售以及管理等環節產生手續費及傭金的模式來獲取盈利。對此，各大銀行便陸續開展了個人理財業務，并且隨著先進時展進步，企業的金融業務陸續都開展到了網絡中來展現給群眾，供群眾選擇配型使用，從而提高銀行產品收入，既不需要占用銀行自有財產又可以改善銀行收入，緩解銀行經營管理的痛苦壓力來源。在于媒介關系的角度來講，許多資金的供給繞開了商業銀行這個媒介，直接輸送到了需求方和融資方手里，大大降低了商業銀行這個媒介的效益收入，從而也降低了商業銀行的作用性以及地位性，導致儲蓄資產比重嚴重下降，在于要面對的利率市場化改革，為保障效益發展的情況下，迫使了金融業創新的促進，也相對的映現出了市場廣大投資者的需求。基于未完全實現利率市場的前提下，我國通貨膨脹率的客觀狀況以及不斷上升的趨勢，投資者儲蓄收益不斷下降，難以得到穩定的收益保障，從而對于收益保障的基礎上便有了更高收益的要求，產生了對新型理財產品的需求性以及投資渠道的迫切追求性，為此，電子銀行產品便陸續問世了。而電子銀行產品的問世既給理財者提供了高收益低風險的途徑，并且與銀行存款收益率相比較高，這位投資者的資產保值提供了相對的保障性，為其創造了相對的財富性，而在于理財分類上更是完全可以根據個人需求來自行實現。在于金融體系完善程度來講，現在還未達到一個完全成熟的金融體系，仍然有著多方的因素影響著金融產品的創新力，導致金融市場資源的有效配置性受到威脅，尤其在于現今科技社會中發展，對于金融體系的完善更是一片渺茫，在于大量的金融創新產品問世造就了市場的混亂，致使投資者觀念破裂，對于產品的分析了解更是無從問起，造成了投資者對于金融市場前景觀望現象。但是對于現在的市場前景分析來看，前期的客戶資源奠定了理財基礎，并且對于投資者現在的需求更加容易分析了解，在于投資者現今角度觀察，其需求量較大的則是短期個人理財，并且短期個人理財的收益率相比貨期存款相對較高，在這點上吸引了許多閑置資金客戶眼球。對于商業銀行來說，其具有較好的風險規避能力則是投資者選擇的最佳優勢，商業銀行在與風險規避處理方面，都是有著較為完善的風險管理體系，這樣便保障了投資者資金投入的安全性，從而降低了投資者資金風險，另外商業銀行對于短期理財產品的轉化可以使其實現連續性的短期理財，從而保障投資者收益。對于商業銀行而言，擁有強大的服務能力以及優秀社會信譽為投資者提高了相對的可信度，并且為商業銀行電子銀行產品的銷售提供強大的支撐，并且隨著商業銀行團隊素質提高，提供更佳的客戶服務。為了減少銀行的風險，政府成立機構對金融體系實施監管，從而限制了商業銀行的利潤最大化目標，但是，我國金融行業隨著時代的變化發展，實行了分業經營，分業監管的金融體系，商業銀行可以直接通過信托和證券經濟間接的將產品推入證券、期貨等市場，來獲取較高的投資回報率。計算機和網絡技術的發展，帶動了商業銀行的便捷，并且對于金融創新提供一條鮮明的道路，成為了電子銀行產品的重要助推力。
2結束語
經過上述對于商業銀行電子銀行產品創新探討的個人敘述，希望可以讓大家了解電子銀行產品在金融市場以后發展的前景尤為重要，并且在于投資者的需求方面，相信也會在時代進步的跟隨下，不斷的進行創新，以達到更多投資者的需求性，保障個人財富不會被無形壓榨，另外對于以上論述希望可以對于相關行業人士以及后期的行業研究中起到幫助。
參考文獻
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[3]趙敢.中國商業銀行金融產品創新研究[D].北京交通大學,2013.
科技金融市場前景范文第2篇
關鍵詞：創新發展
1 農信社創新發展面臨的形勢
實體經濟下行，整個銀行業受挫。隨著我國金融市場與國外金融市場一體化的接軌程度越來越高，中國金融市場的發展離不開全球金融市場或繁榮或蕭條的大環境，在分享全球化帶來好處的同時，也必將承受全球經濟一體化產生的風險和成本。國際金融危機的持續擴散，公眾信心受挫，主要市場信用萎縮，中國實體經濟受到重創，比如部分企業關停并轉，業績下滑，還本付息的能力嚴重下降；大量農民工返鄉，就業、農民收入及社會治安能否平穩過渡，這些都可能造成銀行不良資產率升高，影響業績。另外，部分國家由于金融形勢惡化出現資金需求上升供給減少的情況，從而導致我國外資流入有可能減少，這對我國銀行業也有負面影響，最近境外機構投資者對中資銀行股權的拋售就是最好的佐證。
2 農信社業務經營受到一定影響
“三農”大環境不容樂觀。受危機影響，沿海部分中小企業倒閉或裁員，出現壓縮人力成本的跡象，成批量的農民工被迫返鄉，而農村經濟畢竟尚欠火候，就業容納能力有限，將失去或減少務工性工資收入；傳統的種養業規模化程度低，糧食等農副產品價格呈低迷徘徊趨勢，化肥等農業生產成本又在增長，由此將進一步降低農業比較效益和農民務農收入；農業產業化鏈條脫節，產前、中、后的加工、服務、銷售等渠道不暢通，粗放型農業仍占絕對主體地位；市場物價的上漲，農民的生活消費支出將增大，農民的增收空間將更加狹窄。在大環境下，以“三農”為主要服務對象的農信社其業務經營及風險防控勢必受到影響。
小額農貸的發展空間受限。長期以來，小額農貸以其操作簡便、額度小、風險小而分散等特點，深受農戶歡迎，成為農信社的“金字招牌”。但在連續增加支農投入高基數上，加之當前不景氣的市場新形勢，市場有效需求主體趨于飽和，其利率也遠遠高于行業內其他貸款，成本較高，此外民間借貸盛行等因素，導致深度推廣較困難，繼續加大“三農”投放難度加大，小額農貸的市場需求遭到“瓶頸”效應，形成擠壓。
農村信貸市場供需不對稱。隨著農村產業結構調整，農戶信貸需求特征發生了較大變化，規模化種養、“公司+基地+農戶”聯合組織、專業合作社組建、基礎設施建設、資源利用、鏈條化生產和消費類新興產業的貸款需求逐步增長，小額農貸在量上不能滿足其需求，農業專合組織、“公司+基地+農戶”的產業鏈等新興組織的發展又不成氣候，處于前期探索階段，結構失衡、市場前景、經營效益等諸多問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔保不足和需求大額化、風險不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農信社的“惜貸、懼貸”現象，造成借貸雙方供需矛盾突出。
市場競爭熱化升溫。隨著農村金融改革縱深化推進，郵政儲蓄銀行成立及其小額農貸產品的推出，農業銀行重返基層農村市場及其“惠農卡”的面市，村鎮銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，農信社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市場競爭“白熱化”。同時，受貸款資金使用限于市內的監管政策影響，農信社內部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優質客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存風暴愈演愈烈。
在目前我國經濟下行趨勢下，農信社與客戶的議價能力明顯降低。一是隨著國家貨幣政策的調整，法定存貸款利率和存款準備金率“雙雙”下調。二是資本市場不景氣導致資金回流到銀行存款，并且儲蓄存款定期化特征顯著。三是自去年9月以來一年期人民幣貸款利率累計下降幅度高于同期存款利率0.27個百分點，而且自10月22日起住房按揭貸款利率可在基準利率基礎上下浮30%，這些調整將直接對銀行利差產生不利影響。實體經濟運行下行，“惜貸”、“懼貸”現象難免出現，信貸規模究竟有多大呈現出不確定性。整個銀行業，又尤其是“以貸為本”、中間業務乏力、盈利途徑單一的農信社，將面臨凈息差收窄和資產質量惡化的雙重壓力，盈利能力將直面拷問。
3 農信社創新發展應采取的對策
科技金融市場前景范文第3篇
我國中小企業間接融資渠道不暢，銀行貸款難問題異常突出，嚴重阻礙了中小企業經濟的進一步發展。解決中小企業貸款難問題，幫助中小企業走出融資困境，關鍵是要深化金融體制改革，完善金融市場體系。建立健全中小企業融資體系，重點環節是建立中小企業信用擔保體系，分散、降低銀行的部分風險，提高銀行對中小企業融資的積極性[1]。建立中小企業信用擔保體系是世界各國政府扶持中小企業發展的通行做法[2]，是市場機制和宏觀調控有機結合的典范，是變行政手段為政府引導的有效方式，是化解金融風險、改善融資環境的重要手段[3]，也是WTO條件下保護弱勢群體的重要措施。目前世界上已有50多個國家和地區建立了中小企業信用擔保體系[4]，并且絕大多數已發揮了對中小企業融資應有的促進作用[5]。因此，建立一個良好的可持續的中小企業信用擔保體系是中小企業實現可持續發展的迫切要求和現實選擇[6]。
二、金融交易中的信息不對稱
討論金融交易中的信息不對稱問題，對于認識和提升金融市場的資金配置效率，是至關重要的。因為基于國家角度，必須有辦法解決由于信息不對稱而導致的金融市場上的逆向選擇和道德風險問題。如果不能做到這一點，金融市場就不可能健康發展，金融資源就無法實現最優化配置。衡量金融制度是否完善和有效，取決于制度本身在多大程度上能解決信息的不對稱問題。金融體系的形成，使得資金從缺乏生產性投資機會的經濟方向擁有這種機會的人轉移成為可能。金融體系只能高效地完成這一過程，否則，經濟體系將不能良性運行，經濟增長將受到阻滯。目前，金融體系高效運營的一個關鍵是信息的不對稱，也就是金融合約的一方比另一方擁有更少的精確信息。例如，借款人(債務人)常常比貸款人(債權人)對貸款項目的潛在回報和風險程度具有更多的信息。信息不對稱引發了金融體系的兩大基本問題，那就是金融市場中的逆向選擇和道德風險。
金融市場中的逆向選擇是簽約之前的信息不對稱問題。當越有可能陷入不利境地的借款人越有可能得到貸款時，便出現了逆向選擇問題。冒的風險越大，借款人越是想得到貸款，這是因為他們知道他們可能不會歸還貸款。因為逆向選擇使貸款人很可能承擔壞的信用結果，因此，即使金融市場上有良好信用記錄的借款人，他們也不愿放貸。
金融市場中的道德風險是簽約之后的信息不對稱問題。當借款人存在激勵，從事從貸款人角度來看是不良的投資活動時，貸款人便遭遇了這種風險，因為他們使貸款歸還的可能性極小。當借款人存在激勵，投資于高風險的項目，這種項目如果成功，借款人將獲得豐厚的利潤；一旦失誤，損失由貸款人承擔，在這種情況下，道德風險就會產生。
三、金融演進中的信用擔保
信息不對稱在一定程度上阻塞了金融交易渠道。特別是當資金需求者規模較小、擁有資本金少或者處于運作初期時，資金供給者對它的信任度就越小。沒有信用作為雙方的粘合劑，很難達成金融交易，特定的金融市場也就不會形成。現實經濟生活中的中小企業往往就會面臨這樣的融資困境。而建立金融中介機構，發揮信用擔保的職能，是解決金融交易中因信用不足而產生金融阻塞問題的有效途徑。特別是對于眾多難以通過資本市場等途徑獲得金融支持的中小企業來講，更是如此。因為，中小企業由于規模有限，難以提供充足的抵押品，也不可能有足夠的凈資產，除了極少數高科技企業外，大多數中小企業與資本市場的直接融資無緣。信用擔保是由信用擔保機構與債權人約定以保證的方式為債務人提供擔保的，在債務人不能依約履行債務時，由擔保機構承擔合同約定的償還責任，從而保障銀行債權實現的一種金融支持方式。這是一種信譽證明和資產責任結合在一起的金融中介行為。可以看出，信用擔保實質上發揮了類似于抵押物的作用，在資金需求者抵押物品不足、缺乏信用記錄的情況下，通過第三方的介入，彌補信用不足可能造成的金融阻塞。因此，延長金融交易中的信用鏈條，是信用擔保作為一種金融中介行為而發揮的基本功能，它是社會評價和傳遞信用的金融制度中的重要組成部分。信用擔保的本質是保障和提升價值實現的人格化的社會物質關系。信用擔保屬于第三方擔保，其基本功能是保障債權實現，促進資金融通和其他生產要素的流通。信用擔保的功能得到了社會的認同，但是，法律規范并沒有涉及到第三方提供擔保的動機、原因。第三方提供擔保的動機、原因需要從經濟學角度尋找答案。之所以說信用擔保是具有人格化的社會物質關系，主要是因為：
(1)原始的擔保行為是基于親緣和地緣關系的人格關系、人身關系的財產關系，或是基于人格關系、人身關系的政治活動和軍事斗爭行為。
(2)在法律規范調整之后，人格化依然是擔保關系主要內容的組成部分。市場經濟條件下，社會經濟關系更為廣泛的是非人格化的貨幣關系，只有如此才能滿足經濟要素在全社會流動和經濟全球化的需要。但是，在相當多的交易活動和社會生活中，人格化是支配物質交易的重要因素，它決定了交易成敗、安全和效率。經濟要素跨國、跨地區、跨行業流動，原始的基于親緣、地緣關系的擔保已不能滿足需要，客觀上要求社會公共保證人的出現。這是市場經濟條件下信用擔保存在和發展的基本原因。但是，即使在市場經濟條件下，在法律規范調整之后，人格化依然是擔保關系的主要內容。這主要是指：提供擔保是擔保方對被擔保方信用和人格品質的認可；在信用關系上被擔保方依附于擔保方；擔保方有對擔保申請方進行道德、社會關系、財產、經營管理能力等進行審查、評估、評價的權利和義務。
(3)人格化是擔保關系的決定因素。無論是人的擔保，還是物的擔保，對于交易安全起決定性作用的因素往往是支配物質財富的人。擔保不僅僅是經濟或法律問題，不僅僅是信息、信用的問題，更深一層地講應該是利害、信任的關系。擔保關系是信用地位不平等條件下，人與人之間支配與被支配關系的集中體現，人格化是信用擔保產生和發生作用的基礎。因此，信用擔保的本質就是保障和提升價值實現的人格化的社會物質關系。
金融演進中的信用擔保將呈現出信用差、或然性、時間差、可控性、轉換性、對稱性、聯通性、干預性等特殊屬性。正是基于這些特殊屬性，作為社會公共保證人的信用擔保才具有某些程度和方面替代政府信用、提升和替代一般法人和自然人信用的作用。在小政府、大社會的市場經濟體制下，它具有不可限量的發展前景，不僅可以在融資活動中發揮作用，而且將在司法活動、工程建設、國際經濟技術合作乃至政治文明建設中發揮重要作用。同時，金融演進中的信用擔保所呈現出的正屬性表明，信用擔保是可以實行商業化運用的，因而可以吸引資本和人才進入這一新興行業。此外，正因為金融演進中的信用擔保還具有一般不能集合資金、被動性、偶發性、間接性、沒有退出機制、非增值性、非流通性、非專有性的缺陷，使得信用擔保難以成為主流的贏利性工具。
但是，在金融演進過程中，信用擔保的優勢、缺陷、正屬性、負屬性并不是相互對沖的關系，而是可以整合利用的。現階段信用擔保發展的一系列困惑，可以說都是為信用擔保的負屬性所困擾，而對其正屬性缺乏認識和利用手段。實際上，信用擔保具有一般不能集合資金，而以自有資金承擔代償責任的負屬性，但同時又具有信用差等正屬性；信用擔保具有非流通性的負屬性，但同時又具有可轉換性的正屬性，而可轉換性主要受制于信用擔保人格化的本質。如果各擔保機構建立了符合人格化本質要求的征信基礎，實現了由形式上的屬地化深化為實質上的人格化，就可以實現各地擔保機構之間的信用交換，進而促進在更廣大范圍內的資金融通和商品流通。
信用擔保作為保障和提升價值實現的人格化的社會物質關系，人格化始終是信用擔保本質的中心點。總結我國信用擔保發展的經驗教訓，從擔保機構自身來看，最根本的缺陷就是沒有建立體現人格化本質要求的征信基礎。所謂征信基礎，即信息、信用、信任的影響力、支配力的范圍，或者說是基于物質關系的人格化的實力能力和勢力范圍。只有建立或具備征信基礎，信用擔保才會有根本，才能減低擔保成本，保障擔保收益。
四、金融演進中信用擔保的市場特征
金融演進中的信用擔保確實是個比較煩瑣而困難的問題，金融演進中信用擔保的市場特征問題更是一個非常復雜的問題。由于我國中小企業信用擔保業發展的時間不長，許多問題還沒有充分暴露，比較充分地來論述和揭示它的內在規律和發展趨勢是很困難的。考慮到課題研究的范圍和特點，本文僅就在金融演進過程中我國信用擔保市場所呈現的特征展開討論。
中小企業信用擔保市場是金融市場的重要組成部分，中小企業信用擔保市場既有金融市場的特征，也有中介機構活動的特征，中小企業信用擔保市場將呈現出市場與中介相互滲透的特征。具體表現為：
(1)市場的有限性與服務的無限性特征。中小企業信用擔保市場是一個有限的市場。說它是一個有限的市場，是因為它帶有政府的政策因素。正是這一點，將它與一般的擔保區別開來，否則只是一般性的擔保業務，何必再專門組建中小企業信用擔保機構。組建中小企業信用擔保的目的就是要將此作為一項政策，解決中小企業融資難的問題，從而推動中小企業發展，增加就業和市場供給、開發新產品、擴大競爭等。但是，中小企業信用擔保也不可能是慈善性質的，還必須運用市場法則，擇優扶強。由于是擔保，還必須遵循開展擔保業務的規律，提供符合擔保要求的服務，這就是服務的無限性。對于這一點，不論是政策指導下的有限市場，還是普通擔保條件下的無限市場，都應當是一樣的。
(2)目前還屬于賣方市場。我國的中小企業信用擔保市場目前還屬于賣方市場，也就是說擔保需求大于擔保供給。這種市場形勢，對于擔保業來說是有利的。在今后較長時期內，我國經濟都處于高增長期，中小企業發展很快，已經成為我國國民經濟的重要組成部分，對資金的需求量很大。可是，由于融資渠道單一，銀行幾乎成為資金供應的唯一來源。而我國一方面銀行結構不夠合理，缺少一定比重的中小銀行；另一方面就銀行本身來說，也存在經營理念上的問題，從而造成許多具有經營前景的中小企業由于不能獲得貸款支持而無法發展起來。事實上，在大量中小企業需要資金而又未果的情況下，也存在著銀行有錢貸不出去的事實。而這種“惜貸”現象，客觀上為中小企業信用擔保提供了廣闊的市場。由于賣方市場的存在，又由于擁有市場前景的中小企業被銀行拒貸，這就為擔保機構增加了可選擇性，從而減少了擔保機構的經營風險，成為擔保機構提高經濟效益的前提。但是，隨著國內銀行業改革的發展和國際銀行業的逐步進入，銀行間的競爭程度會逐步提升，中小企業的融資環境會逐步改善，而擔保機構可選擇的空間將會逐步縮小。
(3)金融風險大。盡管目前擔保市場正處于賣方市場，但賣方市場并不等于沒有風險。這主要是由擔保的性質所決定的。對于擔保機構來說，在通常的條件下，其收益來源主要是擔保的保費收入。由于目前我國信用擔保市場尚未形成科學化的定價機制，導致擔保業務的保費收入比例過低，加上業務量有限，根本不可能彌補擔保債務代償所造成的損失(債務代償對于擔保機構來說往往也是不可避免的)，因此，擔保市場所面臨的金融高風險性是擔保市場的重要特征之一。
(4)與物質資料市場聯系緊密。在市場經濟的條件下，任何市場都不是孤立存在的，特別是信用擔保市場，它與物質資料市場的聯系更加緊密。因為物質資料市場決定資金市場，資金市場決定擔保市場。在技術進步日新月異的條件下，經濟結構的調整發展很快，因而促使物質資料市場不斷變化。因此，把握擔保市場發展的趨勢，必須了解物質資料市場的變化規律。由于現代信息技術的發展，人們一般有投資高新技術產業的偏好，而高新技術產業也恰恰是高風險產業，行業的高利潤與單個企業的高風險并存，此外，高新技術產業又是國家重點支持的對象，其生產資料比重偏低的狀況也是提供擔保的前提。了解這一規律，對于慎重選擇高新技術產業的擔保項目是完全必要的。
(5)金融業務鏈較長。信用擔保的金融業務鏈較長，這又是它與一般的市場交易所不同的地方。在一般的市場交易的情況下，只要交易雙方成交，交易便基本結束。可是擔保不同，擔保項目成交只是擔保的開始，后面還有一系列工作要完善，例如監督貸款的使用、幫助受信單位改善經營管理、降低經營成本等，直到被擔保者償還銀行貸款為止。這一方面對擔保業務人員的專業知識提出了要求，另一方面也必然加大擔保機構的成本。
參考文獻：
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科技金融市場前景范文第4篇
關鍵詞：大學生；金融消費；安全保障機制
在我國金融市場快速發展的經濟背景下，金融消費正在悄然間進入普通消費者的視野。尤其是處在社會發展最前沿的大學生，由于他們的思想活躍，更容易接受新鮮事物，并且有著一定的消費能力，日益成為新生代的金融消費主力。本文即基于此，通過實地調研大學生的金融消費狀況，來探究保護金融消費者尤其是大學生金融消費者對于整個社會、經濟的重要意義。并在分析過程中找出我國目前相關進展的不足，并提出合理化建議。
一、相關概念解讀
根據相關資料以及現行標準，本文需要說明以下兩點概念。
金融消費是居民收入達到一定的水平，具備一定的金融條件下產生的。與居民物質消費、精神消費相比，是一種更高水平的消費形態。狹義的金融消費是指享受金融機構提供的服務；廣義的金融消費還包括購買金融機構所提供的商品。概括地說，金融消費是居民為了滿足自身消費的需求，享受金融機構提供的服務，購買金融機構提供的商品的行為。
金融消費和金融理財投資的區別：金融消費發生的契約關系是承諾提供服務與享有或占有服務的關系；金融投資發生的契約關系是債權債務關系。也就是說金融消費不以求得回報為目的，而金融理財投資以求得回報為目的。
二、大學生金融消費狀況調查分析
大學生作為社會上一個比較特殊的群體，由于所受的教育、校園環境以及年齡的特殊特征，使他們具有自己特有的金融行為和心理。
據調查顯示大學生消費的主要來源有：“向父母索要”、“校園貸款”、“學期獎學金”、“校外打工”、“其他”等五個方面。從調查數據中可以看出：選擇向父母索要的學生最多，其次是貸款，還有就是靠獲得的獎學金來生活。也有約10%的學生通過自己打工，還有極少數學生有其他經濟來源。由此可見，大學生的主要經濟來源依然是父母。但是隨著年級的增加，結構比例會有很大變化，趨向于多元化。在多種經濟來源的渠道中值得引起我們關注的是貸款這一金融消費途徑。再結合以上數據分析，不難發現，大學生在金融消費領域的消費實力和市場前景已經初露端倪。
近年來，銀行等金融機構愈發重視高校這個巨大的金融市場蛋糕，推行了一些專門針對在校大學生的金融業務，比較典型的如透支卡，助學貸款等。面對新型金融業務，如網上銀行、網上支付、代扣代繳等，在校大學生的關注百分比均超出當前使用百分比，充分體現了這一人群對高科技金融的高度興趣。
然而，由于我國高校金融市場仍處于起步階段，其存在的隱患也不容忽視。甚至少數金融機構有意或無意地進行消費誤導，使消費者的知情權和實際利益受到損害。比如：支付寶的支付安全性、電子錢包的安全性、消費過程中個人信息的安全性等。這些潛在的威脅都在不知不覺中降低著大學生對金融消費產品的認同度，削弱著大學生對這一行業的信任感。就我們調查的結果顯示，有79%的受訪者有金融消費的經歷，其中以分期付款、信用卡、助學貸款、小額借貸為主。
三、建立關于大學生金融消費安全保障機制的意義
好的消費體驗對于消費者來說無疑是很具有吸引力的。大學生作為我國未來市場的主要消費力量，使他們培養起一種正確的金融消費安全意識，不論對于自身的發展還是對整個金融行業都有著不可忽視的重要性。
通過借閱CUS資科，我們發現，大學生的消費影響力主要體現在未來的潛在價值，即表現為大學生未來巨大的消費潛力和強大的消費引導性。因此，在消費者還處于大學階段時就使其在一個金融消費安全的環境中擁有一種良好的金融消費體驗，建立起一種忠實的金融消費意識，那么不論對大學生自己的金融生活還是對整個金融消費行業都有著不可忽視的力量。
四、關于完善大學生金融消費安全保障機制的建議
通過借閱相關資料和咨詢專家學者我們發現，一整套完善的保障機制應該分為事前預防預警、事中保護監督、事后有效解決糾紛等三部分。
1.事前預警
我們認為欲建立有效的保障機制必須先從保護消費者的信息知情權入手，即在市場中通過建立信息披露機制來首先解決信息不對稱造成的交易雙方地位不平等的亂象。同時考慮到大學生相關知識的匱乏，還應全方位開展對大學生金融消費者的教育，多渠道提升消費者金融和法律知識水平。在宣傳過程中使大學生建立起一些正確的金融消費習慣。同時，管理部門應明確相應的管理部門，細化管理職責，出臺行業規范，促進金融消費健康有序發展。
2.事中保護監督
在金融消費交易的過程中，管理部門應做到機構性監管與功能性監管并舉。在實際操作中要明確界定有關大學生金融消費的業務范圍，對于針對大學生的金融消費業務要加以明確化、重點化和細致化。并對各種金融消費產品的風險性，與大學生消費水平的貼切性做出事先具體的說明和公示。銀行業協會要充分發揮金融消費維權的應有作用，在整個行業的發展規劃中設定一個明確的保護大學生消費安全的保護線。
3.事后有效解決糾紛
金融消費者保護機制需要金融消費者本身、自律性組織、監管機構、仲裁和司法機構、外部監督等主體形成合力，也就是要建立一套完整全面的保護體系。當侵權發生時應該有行之有效的快捷的維權系統來及時解決問題。首要解決的問題便是維權成本過高的現象，其次要加強維權仲裁部門的行政力度。
參考文獻：
[1]白映福，毛玉光.金融爭議多元化解決機制理論與實務[M].北京：法律出版社，2011.
科技金融市場前景范文第5篇
關鍵詞：創新發展
1農信社創新發展面臨的形勢
實體經濟下行，整個銀行業受挫。隨著我國金融市場與國外金融市場一體化的接軌程度越來越高，中國金融市場的發展離不開全球金融市場或繁榮或蕭條的大環境，在分享全球化帶來好處的同時，也必將承受全球經濟一體化產生的風險和成本。國際金融危機的持續擴散，公眾信心受挫，主要市場信用萎縮，中國實體經濟受到重創，比如部分企業關停并轉，業績下滑，還本付息的能力嚴重下降；大量農民工返鄉，就業、農民收入及社會治安能否平穩過渡，這些都可能造成銀行不良資產率升高，影響業績。另外，部分國家由于金融形勢惡化出現資金需求上升供給減少的情況，從而導致我國外資流入有可能減少，這對我國銀行業也有負面影響，最近境外機構投資者對中資銀行股權的拋售就是最好的佐證。
2農信社業務經營受到一定影響
“三農”大環境不容樂觀。受危機影響，沿海部分中小企業倒閉或裁員，出現壓縮人力成本的跡象，成批量的農民工被迫返鄉，而農村經濟畢竟尚欠火候，就業容納能力有限，將失去或減少務工性工資收入；傳統的種養業規模化程度低，糧食等農副產品價格呈低迷徘徊趨勢，化肥等農業生產成本又在增長，由此將進一步降低農業比較效益和農民務農收入；農業產業化鏈條脫節，產前、中、后的加工、服務、銷售等渠道不暢通，粗放型農業仍占絕對主體地位；市場物價的上漲，農民的生活消費支出將增大，農民的增收空間將更加狹窄。在大環境下，以“三農”為主要服務對象的農信社其業務經營及風險防控勢必受到影響。
小額農貸的發展空間受限。長期以來，小額農貸以其操作簡便、額度小、風險小而分散等特點，深受農戶歡迎，成為農信社的“金字招牌”。但在連續增加支農投入高基數上，加之當前不景氣的市場新形勢，市場有效需求主體趨于飽和，其利率也遠遠高于行業內其他貸款，成本較高，此外民間借貸盛行等因素，導致深度推廣較困難，繼續加大“三農”投放難度加大，小額農貸的市場需求遭到“瓶頸”效應，形成擠壓。
農村信貸市場供需不對稱。隨著農村產業結構調整，農戶信貸需求特征發生了較大變化，規模化種養、“公司+基地+農戶”聯合組織、專業合作社組建、基礎設施建設、資源利用、鏈條化生產和消費類新興產業的貸款需求逐步增長，小額農貸在量上不能滿足其需求，農業專合組織、“公司+基地+農戶”的產業鏈等新興組織的發展又不成氣候，處于前期探索階段，結構失衡、市場前景、經營效益等諸多問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔保不足和需求大額化、風險不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農信社的“惜貸、懼貸”現象，造成借貸雙方供需矛盾突出。
市場競爭熱化升溫。隨著農村金融改革縱深化推進，郵政儲蓄銀行成立及其小額農貸產品的推出，農業銀行重返基層農村市場及其“惠農卡”的面市，村鎮銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，農信社“一農支三農”的格局已被打破，農村金融市場競爭“白熱化”。同時，受貸款資金使用限于市內的監管政策影響，農信社內部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優質客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存風暴愈演愈烈。
在目前我國經濟下行趨勢下，農信社與客戶的議價能力明顯降低。一是隨著國家貨幣政策的調整，法定存貸款利率和存款準備金率“雙雙”下調。二是資本市場不景氣導致資金回流到銀行存款，并且儲蓄存款定期化特征顯著。三是自去年9月以來一年期人民幣貸款利率累計下降幅度高于同期存款利率0.27個百分點，而且自10月22日起住房按揭貸款利率可在基準利率基礎上下浮30%，這些調整將直接對銀行利差產生不利影響。實體經濟運行下行，“惜貸”、“懼貸”現象難免出現，信貸規模究竟有多大呈現出不確定性。整個銀行業，又尤其是“以貸為本”、中間業務乏力、盈利途徑單一的農信社，將面臨凈息差收窄和資產質量惡化的雙重壓力，盈利能力將直面拷問。
3農信社創新發展應采取的對策
3.1堅定信心是前提。在面對重重壓力和困難的同時，我們首先要堅定信心，在劣勢中發揮優勢，搶抓機遇。主觀方面，農信社因農而生，根植于農，網點多，輻射廣，地域和人緣優勢無可比擬；專項央行票據資金的兌付，大量的不良貸款和掛帳虧損得到置換，歷史包袱得以減輕；農信銀、大小額支付系統、銀行卡、ATM等現代化科技的支付體系及設備的建立健全，市場競爭力大大提升；縣域性法人機制靈活運轉，有一支熟悉農村金融業務的信合隊伍，信貸審批程序快捷、簡便等，讓農信社優勢尤在。客觀方面，推動中國經濟持續平衡較快發展的深層因素和基本條件沒有變，國家積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，銀監會從“十個方面”調整“區別對待、有保有壓”的監管政策，國家對“三農”發展前所未有的重視，大量農民工返鄉創業等，這些在時間、空間、政策、市場上，都將給農信社帶來大有可為的新天地。
