商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

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商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢范文第1篇

關(guān)鍵詞：綜合化經(jīng)營；商業(yè)銀行； 風(fēng)險

一、我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展歷程主要分為三個階段：一是不規(guī)范快速發(fā)展階段（20世紀(jì)80年代后期到90年代初期）；二是個別商業(yè)銀行在香港借助國際金融市場開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)階段（2005年前）；三是穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營試點階段（2005年至今）。

（一）不規(guī)范快速發(fā)展階段

20世紀(jì)80年代后期，受歐美發(fā)達(dá)國家混業(yè)經(jīng)營浪潮的影響，我國商業(yè)銀行開始嘗試混業(yè)經(jīng)營，在銀行內(nèi)部設(shè)立證券、信托等部門。后來，隨著證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)的發(fā)展壯大，出現(xiàn)了銀行、證券、保險、信貸業(yè)務(wù)交叉、混合經(jīng)營的局面。綜合經(jīng)營在一定程度上促進(jìn)了銀行和非銀行金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，但非銀行金融機構(gòu)滲入銀行業(yè)務(wù)的同時也帶了一系列風(fēng)險。到20世紀(jì)90年代初，銀行大量資金被用來炒股、炒房地產(chǎn)、辦實業(yè)，終于引發(fā)了證券業(yè)和房地產(chǎn)泡沫。國務(wù)院于1993年12月出臺了《關(guān)于金融體制改革的決定》，規(guī)定各金融機構(gòu)由全能制經(jīng)營轉(zhuǎn)向分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營的腳步戛然而止。

（二）個別銀行在香港開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)階段

在此期間，國內(nèi)商業(yè)銀行主要采取借助香港國際金融市場、通過并購或設(shè)立附屬公司等途徑開展綜合經(jīng)營，涉足領(lǐng)域包括投資銀行、保險、信托、汽車金融公司等。比較成功的案例為中國工商銀行和中國銀行。

中國工商銀行：1998年，工商銀行及東亞銀行通過收購西敏證券亞洲業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦工商東亞金融控股有限公司及附屬公司（工商東亞），開展內(nèi)地和香港的投資銀行業(yè)務(wù)。不久，工商銀行又并購了香港友聯(lián)銀行，成立中國工商銀行（亞洲）有限公司——工銀亞洲。2004年，工銀亞洲正式收購華比富通銀行，并以此接手富通集團持有的太平人壽25%的股份，開始了保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營。

中國銀行：1979年，中國銀行在香港成立中國建設(shè)財務(wù)（香港）有限公司，涉足資本市場業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，1998年在英國注冊中國銀行國際控股公司（中銀國際），后遷至香港。中銀國際是中國銀行在海外設(shè)立的全資附屬的全功能投資銀行，可經(jīng)營全部證券業(yè)務(wù)。1999年，中國銀行與英國保誠集團合資成立資產(chǎn)管理公司和信托公司，開拓香港的公積金市場。另外，中國銀行也通過成立海外保險公司成功接軌保險業(yè)。目前，中銀集團保險公司擁有6家分公司、1家全資附屬壽險公司和1家在內(nèi)地成立的全資附屬財險公司，服務(wù)網(wǎng)點遍布中國內(nèi)地和港九新界。2005年，中國銀行通過其設(shè)在香港的全資子公司——中銀集團保險公司作為主要出資人，與法國標(biāo)致雪鐵龍融資銀行有限公司和神龍汽車公司共同籌建了東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融公司。

（三）穩(wěn)步妥善推進(jìn)綜合經(jīng)營階段

進(jìn)入21世紀(jì)后，我國經(jīng)濟和金融市場有了長足發(fā)展，金融監(jiān)管政策進(jìn)一步完善，我國綜合化經(jīng)營又被提到了日程。商業(yè)銀行紛紛開展綜合化經(jīng)營試點工作，截止2011年底，在上市銀行中，共有8家商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司，6家商業(yè)銀行投資入股保險公司，9家商業(yè)銀行設(shè)立或投資入股金融租賃公司，3家商業(yè)銀行投資入股信托公司，6家商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行機構(gòu)。其中，交通銀行和建設(shè)銀行參與了投資銀行、基金、金融租賃、保險、信托五項業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營的特點及發(fā)展趨勢

（一）綜合化經(jīng)營受監(jiān)管政策推動的效果明顯

商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營，很大程度上受制于監(jiān)管政策的制約。2005年，國內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設(shè)立合資基金管理公司，2007年，銀監(jiān)會修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會和保監(jiān)會簽署了加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會又頒布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)帶來了新機遇。在政策推動下，國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險、信托等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型經(jīng)營平臺。

（二）綜合化經(jīng)營的領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬

從涉足的領(lǐng)域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設(shè)金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司；在投行業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷得到擴張，比如有的銀行推出了與PE等機構(gòu)的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務(wù)的合作關(guān)系深入到財務(wù)顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經(jīng)獲準(zhǔn)通過旗下子公司開展境內(nèi)直接投資業(yè)務(wù)。此外，在部門銀行涉足信托、保險等領(lǐng)域的示范效應(yīng)下，不少銀行都在積極推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營。

（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構(gòu)

2008年，隨著更多非銀行金融機構(gòu)的設(shè)立，部分大型商業(yè)銀行的金融控股公司雛形更見完善。以交通銀行為例，通過2008年的運作，建立了以銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機構(gòu)在內(nèi)的綜合性金融集團的架構(gòu)，“大金融”特點十分明顯。事實上，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也基本上形成了金融控股集團的雛形。除了大型銀行，一些金融控股基礎(chǔ)較好的股份制商業(yè)銀行通過資源整合，也逐步做實金融控股集團。例如光大金融控股集團的籌備工作就已基本就緒，集團所屬企業(yè)包括中國光大銀行、光大證券股份有限公司、光大永明人壽保險公司等金融機構(gòu)和中國光大實業(yè)(集團)公司等，并在香港擁有光大控股和光大國際兩家上市公司。

商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 發(fā)展趨勢

一、國內(nèi)理財業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀

自2004年監(jiān)管部門頒布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以來，國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，成為商業(yè)銀行一項重要的新興業(yè)務(wù)。2011年上半年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到10239款，與2010年同期相比增加101.95%；發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬億元，超過了去年全年的7.05萬億元，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。

根據(jù)“十二五”規(guī)劃，到2015年，我國居民收入預(yù)期年均增長7%以上，人均GDP有望達(dá)到4萬元左右，中等收入群體占比將持續(xù)擴大，理財業(yè)務(wù)潛在受眾將更加豐富。同時，在實際利率水平偏低的情況下，居民的投資理財意愿也在不斷加強，根據(jù)人民銀行公布的季度儲戶問卷調(diào)查報告顯示，自2010年4季度以來，城鎮(zhèn)居民中“偏好投資”的人群比例已逐步超過了“偏好儲蓄”的人群比例，理財正在居民資產(chǎn)配置中不斷提升占比。在各方因素的共同作用下，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展空間非常廣闊，未來的理財市場仍將是一個高速發(fā)展的市場。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析

（一）市場監(jiān)管日益加強，保證業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展

2011年上半年以來，中國銀監(jiān)會陸續(xù)了“規(guī)范銀信理財合作”、“理財產(chǎn)品銷售管理辦法”等與銀行理財業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)范性文件，未來監(jiān)管部門對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度仍將不斷加強。主要原因在于：一是理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機制相對復(fù)雜，理財資金的投向不斷多元化，客戶面臨的投資風(fēng)險往往比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險更大。二是對商業(yè)銀行包含理財業(yè)務(wù)在內(nèi)的表外業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管是今后國際金融監(jiān)管的重要發(fā)展趨勢。新巴塞爾協(xié)議第二支柱補充建議要求商業(yè)銀行將所有表外實體所承擔(dān)的風(fēng)險納入資本評估的范圍，國內(nèi)監(jiān)管部門已經(jīng)出臺相關(guān)文件，要求商業(yè)銀行將之前的銀信理財合作業(yè)務(wù)中所有表外資產(chǎn)在兩年內(nèi)全部轉(zhuǎn)入表內(nèi)，并按150%的撥備覆蓋率計提撥備。這些監(jiān)管措施的實施從源頭上保證了理財市場能夠平穩(wěn)有序健康的發(fā)展。

（二）從產(chǎn)品推介到財富管理，回歸理財業(yè)務(wù)本質(zhì)

理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的延伸，是為客戶提供財富管理的服務(wù)，它應(yīng)該根據(jù)客戶的需求及財務(wù)狀況來為客戶制定長遠(yuǎn)的財富管理策略并協(xié)助實施。從國際成熟經(jīng)驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段，而目前國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)主要還是局限在產(chǎn)品開發(fā)和推介環(huán)節(jié)，組織網(wǎng)點渠道進(jìn)行產(chǎn)品介紹、宣傳及銷售工作，顧問服務(wù)發(fā)展相對緩慢。在未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行面對同業(yè)競爭的關(guān)鍵在于提升服務(wù)的內(nèi)涵。各家商業(yè)銀行應(yīng)強化自身全面金融服務(wù)的優(yōu)勢，全方位地提升服務(wù)水平，以分析客戶需求為導(dǎo)向進(jìn)行理財產(chǎn)品設(shè)計，抓住服務(wù)重點，凸顯財富管理的服務(wù)內(nèi)涵。

（三）以客戶為中心，塑造理財服務(wù)品牌

理財產(chǎn)品和商品一樣，通過打造品牌可以有效區(qū)分同類產(chǎn)品，在投資者中形成一定的品牌偏好。但目前各商業(yè)銀行對理財品牌建設(shè)普遍缺乏較為系統(tǒng)的定位和整體策劃，理財品牌和企業(yè)文化缺乏較為深度的結(jié)合，各個理財品牌之間的關(guān)聯(lián)性也不強，缺乏內(nèi)在邏輯聯(lián)系，不利于理財品牌整體形象的塑造。商業(yè)銀行理財品牌建設(shè)主要是平鋪展開，在一級品牌之下缺乏子品牌開發(fā)，大多沒有形成樹狀品牌梯次，在一級理財品牌既定的情況下，理財品牌缺乏縱深變化，品牌形象顯得較為單一。

未來各商業(yè)銀行品牌建設(shè)可著力于企業(yè)價值和品牌價值相互帶動，塑造商業(yè)銀行的整體品牌形象，同時需更加突出以客戶為中心的戰(zhàn)略。品牌的選擇以至名稱的確定都應(yīng)該考慮投資者的偏好，形成品牌體系，根據(jù)理財產(chǎn)品特色進(jìn)行其他子品牌系列開發(fā)，并為產(chǎn)品創(chuàng)新預(yù)留充分的品牌擴充空間。

（四）培養(yǎng)專業(yè)團隊，提供個性化服務(wù)

專業(yè)化人才是銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的前提。未來商業(yè)銀行理財市場競爭的加劇，為客戶理財提供了更多選擇。一家銀行想在金融理財領(lǐng)域始終保持領(lǐng)先地位，歸根到底還是要靠優(yōu)秀的專業(yè)團隊。通過打造專業(yè)的理財產(chǎn)品設(shè)計、運營隊伍，依靠理財經(jīng)理的專業(yè)優(yōu)勢，主動為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化服務(wù)，正成為商業(yè)銀行吸引理財客戶的重要手段。未來國內(nèi)商業(yè)銀行也將會不斷吸納和培養(yǎng)產(chǎn)品研發(fā)、銷售團隊，為擴大理財市場份額提供專業(yè)化支撐。

（五）研發(fā)差異化產(chǎn)品，避免無序競爭

理財業(yè)務(wù)發(fā)展初期，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的主要發(fā)展都集中在發(fā)行數(shù)量及發(fā)行規(guī)模的擴張方面，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。隨著競爭的加劇，產(chǎn)品差異化的發(fā)展步伐將越來越快。一是產(chǎn)品期限設(shè)計日趨靈活，長短期限搭配產(chǎn)品、無固定期限產(chǎn)品被不斷研發(fā)并推向市場。二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計更趨于精細(xì)化，累進(jìn)收益型產(chǎn)品、收益率分級產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化投資產(chǎn)品日益增多。三是投向多元化，盡管信貸類資產(chǎn)從長期看來仍然會是理財投資的領(lǐng)域，但隨著銀信合作相關(guān)文件的規(guī)范，其占比必將逐漸減少，更多的理財資金將參與到資本市場的資金運作之中。四是中長期理財產(chǎn)品將逐漸浮出水面。目前市場上理財產(chǎn)品多為中短期產(chǎn)品，未來隨著養(yǎng)老、教育兩大產(chǎn)業(yè)的重要性日益提升，基金模式運作的中長期理財產(chǎn)品將逐漸增多，充分滿足居民養(yǎng)老、教育的資金需求。

（六）細(xì)分服務(wù)渠道，培養(yǎng)理財客戶

目前商業(yè)銀行理財在服務(wù)渠道的劃分上不甚明朗，多數(shù)還是依靠產(chǎn)品起點金額來簡單加以區(qū)分。隨著市場競爭的深化，商業(yè)銀行可將理財市場的客戶分為三個主要類型，一是普通客戶，隨著電子渠道客戶覆蓋面的不斷增長，更多的普通客戶可以通過便捷的方式參與到理財產(chǎn)品市場之中。二是中端客戶，商業(yè)銀行可通過財富管理中心等專門的渠道為此類較高資產(chǎn)凈值的客戶提供專業(yè)理財服務(wù)。三是高端客戶，商業(yè)銀行可通過私人銀行渠道為其提供“一對一”個性化理財產(chǎn)品定制服務(wù)。

（七）整合各類金融機構(gòu)理財產(chǎn)品，組建綜合理財業(yè)務(wù)平臺

1、證券公司的理財業(yè)務(wù)

證券公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括：定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和專項資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)主要面向單一客戶；集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)則是面向多個客戶，分為限定性集合計劃和非限定性集合計劃；專項資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)專指證券公司為客戶辦理特定目的的專項資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

2、信托公司的理財業(yè)務(wù)

自從2002年上海愛建信托的上海外環(huán)隧道項目集合資金信托作為全國第一只集合資金信托計劃開始發(fā)售以來，信托理財業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。信托公司可以開展資金信托和財產(chǎn)信托業(yè)務(wù)，目前較為活躍的是集合資金信托業(yè)務(wù)。信托計劃只能對特定客戶銷售，信托計劃的資金實行保管制，非現(xiàn)金類信托財產(chǎn)可約定第三方保管。

3、基金公司的理財業(yè)務(wù)

基金管理公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括公募基金管理和特定資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，其中，專戶理財業(yè)務(wù)又分為一對一和一對多專戶理財。目前，所有基金管理公司均可以從事公募基金管理業(yè)務(wù)，部分符合條件的基金管理公司同時還可以開展專戶理財業(yè)務(wù)。

4、保險公司的理財業(yè)務(wù)

在投資范圍上，保險公司理財產(chǎn)品可以投資于債券、基金、股票等金融工具，投資范圍較為廣泛。

銀行理財與這四類理財產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢明顯。從已經(jīng)發(fā)行的理財產(chǎn)品看，幾乎都是這幾類投資產(chǎn)品的組合，雖然不同理財機構(gòu)的側(cè)重不同，但還是有很強的相似性，而且期限安排上有趨同性。近年來，隨著競爭的日趨激烈，各類理財機構(gòu)在開拓理財產(chǎn)品時會過多地倚重營銷手段，忽視了對業(yè)務(wù)本身的多樣化、專業(yè)化追求以及理財業(yè)務(wù)以客戶需求為導(dǎo)向的根本。

綜上四方面，未來的理財業(yè)務(wù)市場上，各類金融機構(gòu)應(yīng)該回歸客戶需求的本質(zhì)，各類產(chǎn)品可以在期限、投向、收益分配方式等各方面形成良好的結(jié)合關(guān)系。從具體操作層面來說，商業(yè)銀行可充分利用自身的網(wǎng)絡(luò)渠道及業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢，牽頭組建綜合理財業(yè)務(wù)平臺，引入各類金融機構(gòu)，在不同的時期、為不同的客戶，根據(jù)其不同的投資偏好及需求，匹配不同的產(chǎn)品，將綜合理財業(yè)務(wù)平臺不斷做大做強。

參考文獻(xiàn)：

①魏濤. 中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品研究[J]．北京：改革與開放，2010（2）

②劉安霞，陳昭旭等．我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J]．科學(xué)決策，2010（2）

③吳燕雁. 我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢淺析[J]．北京:現(xiàn)代商業(yè)，2010（5）

④黃劍平，胡敏．論商業(yè)銀行理財產(chǎn)品未來發(fā)展趨勢[J]．現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010（19）

商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢范文第3篇

【關(guān)鍵詞】資本市場 理財產(chǎn)品 發(fā)展脈絡(luò) 發(fā)展趨勢

一、資本市場理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)

資本市場中的一些理財產(chǎn)品是指我國商業(yè)銀行針對某些特定的客戶群開發(fā)設(shè)計，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定，通過科學(xué)管理投入到相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。

根據(jù)我國市場經(jīng)濟的特點，商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品具有以下主要特點：一是由商業(yè)銀行自行開發(fā)設(shè)計并推廣；二是屬于定制式產(chǎn)品；三是理財產(chǎn)品按照事先的約定，進(jìn)行投資與管理。在這個過程中，銀行與客戶的關(guān)系是受托與被委托，由客戶委托銀行對自己的財產(chǎn)進(jìn)行投資和管理。而銀行只是受客戶委托進(jìn)行理財，而并不是自營業(yè)務(wù)，所以最后的盈虧均由客戶承擔(dān)。

與基金和保險相比，銀行理財產(chǎn)品這一行業(yè)起步較晚，從2003年開始，首先是外匯結(jié)構(gòu)性存款，經(jīng)過一年的發(fā)展到2004年已取得重大進(jìn)步。與此同時人民幣理財產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)，主要是以銀行之間的債券市場投資為主。2005年銀行的理財產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)定增長，出現(xiàn)本外幣連續(xù)結(jié)構(gòu)性存款，我國的四大銀行走上快速發(fā)展之路。2006年到2007年，是我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品爆發(fā)式發(fā)展的階段，這一階段發(fā)行的理財產(chǎn)品以及募集到的金額都以百分之百以上的幅度快速增長，市場上出現(xiàn)各種項目的融資類產(chǎn)品、投資股票二級市場的相關(guān)產(chǎn)品。

據(jù)科學(xué)統(tǒng)計，到2011年我國的銀行理財產(chǎn)品發(fā)行的總數(shù)量已經(jīng)達(dá)到23889款，比2010年增長75.3%，在這之中人民幣理財產(chǎn)品共發(fā)行21474款，占總量的90%，比2010年增長了86.6%，銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行速度明顯提高，并且是以人民幣理財產(chǎn)品為主的增長特點。同時面向的客戶也由個人擴大到企業(yè)，據(jù)統(tǒng)計，到2011年共有85個上市企業(yè)了關(guān)于閑置資金購買理財產(chǎn)品的公告，總金額高達(dá)304.7億元，比2010年增加了十幾倍。

目前在我國市場上，主要流行的理財產(chǎn)品主要有代客境外理財、人民幣理財以及外匯和本外幣連接結(jié)構(gòu)性存款者三大類。

（一）代客境外理財（QDLL）

2006年4月，我國出臺了《商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，當(dāng)年7月31日，中國工商銀行就了國內(nèi)第一種代客境外理財產(chǎn)品，隨后大量的QDLL產(chǎn)品就開始涌現(xiàn)在市場上。但是，由于這一理財產(chǎn)品的特點是將資金投入到境外市場，因此產(chǎn)品的收益與全球經(jīng)濟狀況密切相關(guān)，在2011年國際經(jīng)濟整體蕭條的情況下，QDLL產(chǎn)品全年的發(fā)行量僅僅30款；由于受國際金融市場動蕩惡化的影響，使投資市場的風(fēng)險加大，對理財產(chǎn)品的需求量萎縮使股票市場大幅度下跌，QDLL出現(xiàn)負(fù)收益現(xiàn)象，給QDLL產(chǎn)品的發(fā)展帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

（二）人民幣理財產(chǎn)品

2004年9月由光大銀行發(fā)行的陽光理財B計劃成為人民幣理財產(chǎn)品正式出現(xiàn)在人們視野的標(biāo)志，隨著時間的推移，各大銀行紛紛開始加緊人民幣理財產(chǎn)品的研究開發(fā)，從試探階段過渡到大發(fā)展時期。

從人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)展來看，前期出現(xiàn)的人民幣理財產(chǎn)品主要是針對銀行之間的市場債券，具有風(fēng)險比較小、結(jié)構(gòu)比較簡單、收益略高于存款的特點，基本上算是儲蓄的替代品。但是，進(jìn)入2006年后，隨著人民幣理財產(chǎn)品走向更廣闊的市場，因此出現(xiàn)兩大投資方向：首先是通過信托計劃在資本市場投資，同時也包括投資二級市場以及新股申購型的理財產(chǎn)品；其次是為了滿足大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的項目融資需求，通過信托公司給各大企業(yè)發(fā)放信托貸款。

來自中國社會科學(xué)院的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在2007新股申購類的理財產(chǎn)品期望收益達(dá)10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他的理財產(chǎn)品，成為人民幣理財產(chǎn)品中的絕對主力。

（三）外幣及本外幣連續(xù)結(jié)構(gòu)性存款

2003年5月，中國民生銀行推行了一款“安心理財”外匯理財產(chǎn)品。同年7月份，中國工商銀行推行了“個人外匯兩得存款”。這些外匯理財產(chǎn)品的推出促使外匯結(jié)構(gòu)性存款快速發(fā)展起來。

而進(jìn)入2004年初，隨著國家出臺《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，各大銀行更是加大力度，如火如荼地開發(fā)研究外匯理財產(chǎn)品，推出自己的外匯理財產(chǎn)品品牌，例如中國農(nóng)業(yè)銀行推行的“匯利豐”外匯結(jié)構(gòu)性存款。同時，外匯結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品保持了持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢。市場研究顯示，2005年跨幣種的結(jié)構(gòu)性存款逐漸面向市場，成為連接不同幣種之間投資的紐帶，在客戶進(jìn)行普通存款的基礎(chǔ)上添加了一些衍生產(chǎn)品，與其他理財產(chǎn)品不同的是，它多了一個兌換環(huán)節(jié)，是外匯結(jié)構(gòu)性存款的發(fā)展和延伸。

二、我國資本市場的理財產(chǎn)品存在的問題

（一）理財產(chǎn)品種類繁多，但設(shè)計缺乏創(chuàng)新

資本市場中的很多理財產(chǎn)品的差異性很小，使各大銀行的理財產(chǎn)品定價以及市場定位沒有明顯的特色，同一質(zhì)量的產(chǎn)品相互競爭完全體現(xiàn)在價格上。目前我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品尚未形成一個專業(yè)化的團隊體系對理財市場、資本市場、客戶產(chǎn)品需求進(jìn)行深入研究，此外，由于金融產(chǎn)品容易復(fù)制的特點，使市場上只要有一家銀行推出相關(guān)理財產(chǎn)品，其他銀行就紛紛效仿，即使名字不盡相同但功能和投資收益都十分相似，嚴(yán)重阻礙了銀行自行開發(fā)研究的積極性，而對于客戶而言，產(chǎn)品顯得眼花繚亂而缺乏吸引力。

（二）理財產(chǎn)品信息不對稱

一些銀行對理財產(chǎn)品的信息披露不充分，尤其是在產(chǎn)品風(fēng)險上，雖然在產(chǎn)品說明書上針對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行的詳細(xì)的說明，但是很多銀行在編寫相關(guān)宣傳材料時，對于風(fēng)險提醒卻是一提而過。此外，營銷人員在銷售過程中，過分強調(diào)產(chǎn)品的具體收益，而對理財產(chǎn)品的風(fēng)險沒有充分提醒，更有甚者連銷售人員自身也不明白可能存在的風(fēng)險。

（三）國內(nèi)熟悉國際交易的專業(yè)人才短缺

在全球金融一體化的形勢下，由于我國的金融市場不是很發(fā)達(dá)，使我國在未來很長一段時間內(nèi)將把境外市場作為重點投資方向，而主要投資產(chǎn)品是在衍生工具范疇內(nèi)，所以要想維護我國商業(yè)銀行在國際衍生品交易上的合法權(quán)益就必須熟知相關(guān)的交易規(guī)則，但是我國缺乏相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人才，不能靈活運用國際交易規(guī)則來保障自己的合法權(quán)益，這就造成我國的商業(yè)銀行不管推出哪種理財產(chǎn)品都只相當(dāng)于零售終端，只能相對被動地接納外資銀行的報價。

三、發(fā)展戰(zhàn)略

（一）創(chuàng)新策略

我國的商業(yè)銀行應(yīng)該加快創(chuàng)新型發(fā)展，研發(fā)理財新業(yè)務(wù)，盡量避免重復(fù)性產(chǎn)品，當(dāng)前我國商業(yè)銀行大多數(shù)金融產(chǎn)品的本質(zhì)相同，能夠真正符合客戶要求的產(chǎn)品不多，所以各大銀行應(yīng)該充分考慮市場上目標(biāo)客戶范圍以及他們對理財產(chǎn)品的具體要求，要深入研究各項業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，要確定市場定位以及需求規(guī)模，制定出適銷對路的理財產(chǎn)品，真正保障客戶的財產(chǎn)增值。

（二）營銷策略

目前市場上，商業(yè)銀行對客戶并沒有進(jìn)行詳細(xì)的分類，對目標(biāo)客戶的動態(tài)管理比較落后，無法將優(yōu)勢資源集中，提供給客戶高效、滿意的個性化服務(wù)。所以，良好的營銷策略應(yīng)該建立在準(zhǔn)確的市場分析的基礎(chǔ)上，要充分利用銷售渠道推廣理財產(chǎn)品。此外，隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)的快速發(fā)展，從本質(zhì)上改變了銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)模式，實現(xiàn)了由分支機構(gòu)向電子化服務(wù)的轉(zhuǎn)型服務(wù)模式，為了適應(yīng)這一變化，提高服務(wù)質(zhì)量，我國商業(yè)銀行對營業(yè)網(wǎng)點的功能以及布局進(jìn)行改造，擴展電子化服務(wù)的渠道，將大部分標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)實現(xiàn)由柜臺向電子服務(wù)上轉(zhuǎn)移，積極構(gòu)建較為傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點以及電子銀行服務(wù)渠道共同發(fā)展的營銷模式，基本形成以城市中大型理財中心為主體，以中小型的專業(yè)網(wǎng)點作為補充，ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行等共同發(fā)展的多方式、多渠道服務(wù)方式，滿足廣大客戶的需求。

（三）服務(wù)策略

首先是品牌化服務(wù)，產(chǎn)品的品牌給予產(chǎn)品許多內(nèi)涵和外延，從而將不同產(chǎn)品區(qū)分開來，盡管金融產(chǎn)品具有易模仿性，但是不同銀行多年以來的營銷活動或者相關(guān)產(chǎn)品的使用價值等已經(jīng)在眾多消費者的心中形成持久的形象，這是很難復(fù)制模仿的，隨著人們生活水平的日益提高，消費者對理財產(chǎn)品的要求不僅僅是它自身的使用價值更在于一種品牌、一種格調(diào)、一種文化、一種象征和心理滿足，因此理財產(chǎn)品的品牌化服務(wù)要更加人文化、情感化、個性化，能夠精確體現(xiàn)銀行服務(wù)的文化內(nèi)涵，所以商業(yè)銀行建立起自己獨特品牌不僅可以提高產(chǎn)品在同質(zhì)化低層次中的競爭力，還可以大大提高本銀行的知名度。

其次是個性化分層服務(wù)，我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品其服務(wù)模式應(yīng)該以個性化服務(wù)為中心，以客戶的需求為導(dǎo)向，針對不同客戶的不同需求，并結(jié)合客戶對銀行利潤的貢獻(xiàn)度，為不同層次的客戶群提供不同的服務(wù)，因此銀行可以將個人金融服務(wù)延伸到保健、退休、旅行、居家生活等領(lǐng)域，滿足客戶不同年齡階段的理財需求。在實際推行過程中，我們可以根據(jù)客戶的評價標(biāo)準(zhǔn)，采取分層服務(wù)的形式，根據(jù)客戶自身的喜好和需要提高高效服務(wù)。

（四）人才策略

首先要制定一套完整的、嚴(yán)密的理財人員培訓(xùn)計劃，選取一批具有一定金融專業(yè)知識、通曉客戶心理、懂得營銷技巧的優(yōu)秀員工作為理財產(chǎn)品的推銷員，與此同時加強與保險、證券等行業(yè)建立系統(tǒng)的橫向培訓(xùn)機制；其次在銀行內(nèi)部應(yīng)采取競爭機制，使合適的人到合適的崗位上，新員工可以分配到一線上熟悉銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，對于營銷業(yè)績優(yōu)秀、具有豐富產(chǎn)品知識的員工可以競選理財助理等崗位，以次類推，培養(yǎng)一批優(yōu)秀的專業(yè)人才。

目前我國理財行業(yè)中最專業(yè)、最權(quán)威的認(rèn)證應(yīng)當(dāng)是國際金融理財師（簡稱CEP），我國金融理財師施行兩級制度，分別是金融理財師以及國際金融理財師，專業(yè)理財師的認(rèn)證在我國正在處于初級階段。因此培養(yǎng)一批專業(yè)人才，探索出一條適合市場及客戶需求的發(fā)展道路對于金融市場的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展具有重大意義。

四、資本市場理財產(chǎn)品未來發(fā)展趨勢

（一）產(chǎn)品數(shù)量越來越多，增速逐步放緩

市場研究發(fā)現(xiàn)，在今后一段時期內(nèi)，資本市場上的理財產(chǎn)品期數(shù)與規(guī)模將會保持持續(xù)增長的態(tài)勢，但是增速會相對降低。其中原因有兩個方面：一是前期基數(shù)低，在市場經(jīng)濟快速發(fā)展之下，增長速度較快，但是到一定程度時，高速發(fā)展就會難以持續(xù)；二是由于理財產(chǎn)品的快速發(fā)展很大程度是與資本市場關(guān)系密切，受全球經(jīng)濟環(huán)境的影響較大，因此在全球經(jīng)濟放緩的背景下，理財產(chǎn)品的發(fā)展速度也會逐步放緩。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品不斷研發(fā)，投資范圍逐漸拓展

隨著金融市場的發(fā)展壯大，理財產(chǎn)品的種類會逐漸增多，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也會日益復(fù)雜。銀行理財產(chǎn)品的不斷研發(fā)就是一個不斷創(chuàng)新的過程，每一款理財產(chǎn)品都是具有獨特的創(chuàng)新之處，以2006年出現(xiàn)的“打新股”產(chǎn)品為例，其經(jīng)過幾年發(fā)展后，已經(jīng)出現(xiàn)了“新股隨心打”、“新股月月打”、“新股支支打”以及開放式產(chǎn)品等多種形式；從投資的范圍上看，投資市場已經(jīng)擴展到英國、新加坡、香港等地，再通過各種直接和間接的渠道，基本實現(xiàn)了資產(chǎn)的全球化配置。

從產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)上看，根據(jù)研究分析，2007年發(fā)行的3000多只產(chǎn)品大致可以分為8個基本結(jié)構(gòu)以及上百種資產(chǎn)衍生結(jié)構(gòu)。在這些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，凡是不確定性事件都可以掛鉤，包括商品、匯率、利率、信用、股票等基礎(chǔ)資產(chǎn)以及各種衍生品。

（三）風(fēng)險逐漸提高，實現(xiàn)理性發(fā)展

2007年以前，由于良好的國際金融環(huán)境以及廣大的市場需求，使得理財產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，但是因為全球的股市調(diào)整，使很多理財產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益或負(fù)收益的現(xiàn)象，這使得客戶與銀行之間的糾紛逐漸增多，也對理財產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展帶來很大負(fù)面影響。

在風(fēng)險事件逐漸增多以后，很多投資者開始對理財產(chǎn)品的風(fēng)險收益和性質(zhì)進(jìn)行更為深刻的理解認(rèn)識。這種趨勢也促使各大商業(yè)銀行進(jìn)行反思，尋找失誤的原因，促進(jìn)理財產(chǎn)品的不斷改進(jìn)，實現(xiàn)理財產(chǎn)品的理性發(fā)展。

（四）理財產(chǎn)品成為常規(guī)投資產(chǎn)品

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品逐漸成為商業(yè)銀行重點發(fā)展的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，各大銀行中逐漸形成完整的理財產(chǎn)品管理體系，使理財產(chǎn)品的發(fā)展走向正規(guī)，個別大型商業(yè)銀行實現(xiàn)了理財產(chǎn)品的連續(xù)發(fā)行，這使得理財產(chǎn)品能夠像保險、基金等投資項目一樣，成為用戶首先考慮的投資方式之一。

（五）將以短期產(chǎn)品為主，出現(xiàn)基金化趨勢

由于我國正在處于加息周期，物價上漲過快，中長期的理財產(chǎn)品受到一定的阻礙。同時，由于客戶對于理財產(chǎn)品的靈活性要求日益提高，這使得理財產(chǎn)品逐步實現(xiàn)了不可贖回到可贖回再到每月申購贖回的變化。目前，很多商業(yè)銀行開始推出隨時開放的理財產(chǎn)品，這些短期理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，使基金化趨勢日益明顯。

（六）債券類理財產(chǎn)品將獲青睞

隨著股市市場的不斷變化，投資銀行之間的債券市場風(fēng)險相對較小，很多客戶為了保險起見，會使投資投入債券類的理財產(chǎn)品，因此這類產(chǎn)品具有重獲青睞的趨勢。

五、結(jié)語

根據(jù)以上分析得知，從2003年到如今，理財產(chǎn)品在資金管理上逐漸發(fā)揮著重要作用，但是隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，現(xiàn)有的模式已經(jīng)滿足不了廣大用戶的需求，在銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品中，風(fēng)險小、收益穩(wěn)定的利率、債券等投資品種是最受歡迎的，而全國性股份銀行以及國有控股的商業(yè)銀行在市場競爭中的優(yōu)勢越來越明顯，未來銀行之間理財產(chǎn)品的競爭將實現(xiàn)數(shù)到量的轉(zhuǎn)變。

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商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢范文第4篇

自中國加入世界貿(mào)易組織以來，國際貿(mào)易規(guī)模不斷擴大，我國商業(yè)銀行也獲得了前所未有的發(fā)展。但是外資銀行的大量涌進(jìn)，以及金融危機在全世界范圍內(nèi)造成的巨大影響，使我國商業(yè)銀行面臨著新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行要獲得長遠(yuǎn)發(fā)展，就要以投行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，逐漸進(jìn)入資本市場。本文就目前我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析和探討，旨在提出切實可行的戰(zhàn)略目標(biāo)和發(fā)展措施，推動我國商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；投行；發(fā)展趨勢

1 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，我國工商銀行在整個銀行體系內(nèi)部率先建立投資銀行部，專門用來開展投資業(yè)務(wù)，自此，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛緊隨其后，推動了投資銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展。自2007年年底，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行以及興業(yè)銀行等先后成立了投資銀行部門，加大了投資銀行業(yè)務(wù)的普及力度。各商業(yè)銀行要獲得足夠的經(jīng)濟利益，實現(xiàn)銀行經(jīng)營方式和盈利模式的變革，就要積極發(fā)展投行業(yè)務(wù)。

中國工商銀行股份有限公司是我國國有商業(yè)銀行之一，其中間業(yè)務(wù)尤其是投行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在整個商業(yè)銀行內(nèi)部具有較強的代表性。在我國境內(nèi)，中國工商銀行在2010年上半年的銀行業(yè)務(wù)總收益為86.66億元人民幣，已經(jīng)連續(xù)八年取得了跨越式發(fā)展，已經(jīng)達(dá)到80%的年均復(fù)合增長率，投行業(yè)務(wù)逐漸成為其核心收入來源。在海外，中國工商在香港設(shè)立了子公司——工銀國際，在較短的時間內(nèi)即獲得了業(yè)績的突破，在國際投行市場中占據(jù)重要地位。工行負(fù)責(zé)人曾表示，工行增長最快的新興業(yè)務(wù)即投資銀行業(yè)務(wù)。2002年我國銀行界普遍設(shè)立了專門的投資銀行部，工商銀行也逐步建立起以債券承銷、銀行貸款、資產(chǎn)證券化、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、重組并購顧問以及結(jié)構(gòu)化融資為基礎(chǔ)的“工商銀行投行模式”和投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。

2 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的基本問題

2.1 競爭環(huán)境、政策法規(guī)以及內(nèi)部條件等都制約了投行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展

在現(xiàn)有條件下，我國商業(yè)銀行有必要不斷優(yōu)化法律法規(guī)環(huán)境，以促進(jìn)投行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。受銀行分業(yè)制度的限制，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)范圍主要局限于債券融資，在股本融資市場中只能象征性的開展一些配套性業(yè)務(wù)。同時，商業(yè)銀行一般采取證券化以及組建合資資產(chǎn)管理等手段對不良資產(chǎn)進(jìn)行處置，導(dǎo)致其在會計處理、出資、外匯匯出以及稅收等方面存在一定的法律障礙。投行業(yè)務(wù)市場在我國發(fā)展歷程不是太長，但是國內(nèi)市場競爭的主體卻各具特色，包括合資投行、國內(nèi)知名投行、國內(nèi)券商、商業(yè)銀行以及民營咨詢公司等，多元化的市場競爭格局初步建成。

就商業(yè)銀行內(nèi)部而言，也存在一定的制約因素。商業(yè)銀行與投資銀行在很多方面存在較大的差異，主要包括企業(yè)文化、經(jīng)營體制、業(yè)務(wù)流程以及運作機制等。比如，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行傾向于發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而投資銀行的服務(wù)意識更強；商業(yè)銀行受傳統(tǒng)企業(yè)文化的影響，在開拓市場和開發(fā)業(yè)務(wù)品種方面的壓力較小，而投資銀行在運作機制上更顯成熟，效率更高。目前，人們開始重新認(rèn)識商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，指出商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營是大勢所趨，但如何在維持商業(yè)銀行整體架構(gòu)的前提下推動投行業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，從而實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展，仍值得我們深思。

2.2 投行業(yè)務(wù)發(fā)展的思路問題

目前，我國商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升日程，對發(fā)展投行業(yè)務(wù)的重要性有了初步認(rèn)識，但是在制定經(jīng)營策略時，并未將資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)放在同等重要的地位，也沒有充分認(rèn)識到其對增加銀行收入的重要作用，它在通常情況下被視為競爭客戶、穩(wěn)定存款、搶占市場份額以及提供服務(wù)的一種重要手段，所以重數(shù)量、輕結(jié)果以及貪大求全等問題屢見不鮮，阻礙了投行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，商業(yè)銀行對投行業(yè)務(wù)的重視力度不夠，特別是在開展業(yè)務(wù)階段，各部門缺乏必要的溝通和聯(lián)系，沒有形成強大的市場合力，難以充分發(fā)揮信息以及客戶的固有優(yōu)勢，導(dǎo)致大量機會的流失。

2.3 投行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待于進(jìn)一步提升

我國商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的時間相對較短，所以對投行專業(yè)知識的掌握不夠充分，尤其是精通投資銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)人員極度匱乏，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的拓展。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行能提供的投行業(yè)務(wù)服務(wù)有限，概括起來主要有以下幾類：投行人員在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，為客戶提供可靠的市場信息，努力爭取目標(biāo)客戶；將外部資源與企業(yè)實際情況結(jié)合起來，制定切實可行的政策措施，解決投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的各種突出問題；詳細(xì)了解客戶需求，對企業(yè)的真實需求也要充分掌握。這些業(yè)務(wù)實施起來都要涉及大量的物力、人力，一般與復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)交易結(jié)合起來。所以，投行的成功需要專業(yè)知識和合作團隊的共同參與。例如，張裕集團在重組并購財務(wù)顧問的過程中，工行總行充分發(fā)揮了領(lǐng)導(dǎo)作用，山東省分行、兩家會計師事務(wù)所、三家律師事務(wù)所以及一家中資銀行、一家外資銀行共同合作，為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的開展奠定了堅實的基礎(chǔ)。由此可見，商業(yè)銀行目前的人員配備相對欠缺，難以滿足高層次投行業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

3 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的若干建議

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，它能逐步完善商業(yè)銀行的服務(wù)功能，降低資本占有、鞏固銀行與企業(yè)的關(guān)系以及提高商業(yè)銀行的盈利水平。所以，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢，必須大力推進(jìn)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.1 實現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整，逐步提升投資銀行業(yè)務(wù)對企業(yè)收入增加的貢獻(xiàn)

實現(xiàn)收益結(jié)構(gòu)的多元化，能最大限度的滿足企業(yè)的利益需求，而且能在一定程度上降低市場波動對商業(yè)銀行造成的巨大沖擊，實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行的多元化業(yè)務(wù)規(guī)模已初見雛形，但是中間業(yè)務(wù)所占的比例仍相對較低，所以在今后的發(fā)展中要加快收益結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，充分發(fā)揮多元業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。

3.2 實現(xiàn)我國商業(yè)銀行內(nèi)部資源的整合，保證各項業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展

目前，資本市場和直接融資取得了快速發(fā)展，商業(yè)銀行面對這種形勢，要加快資源整合的步伐，不斷發(fā)揮綜合金融服務(wù)的突出優(yōu)勢，實現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。商業(yè)銀行要大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，必須充分發(fā)揮其豐富的客戶資源。商業(yè)銀行各部門要實現(xiàn)各戶資源的共享，在滿足客戶金融服務(wù)需求的前提下，提升其對銀行的綜合貢獻(xiàn)度。

3.3 建成高質(zhì)量的專業(yè)化團隊，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的綜合性金融服務(wù)

投資銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，它的集成性和專業(yè)化更強，所以對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求也相對較高。要建立健全我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)管理體系，統(tǒng)一管理商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要建立健全投資銀行業(yè)務(wù)部門，開展好投資銀行業(yè)務(wù)及各項配套業(yè)務(wù)。同時，要大力引進(jìn)復(fù)合型人才，逐步建成高素質(zhì)、高層次、實踐經(jīng)驗豐富、理論知識豐富以及熟練掌握各種復(fù)雜金融工具專業(yè)化團隊，大力拓寬投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客戶服務(wù)體系，探索組合營銷的新模式。客戶經(jīng)理要全面負(fù)責(zé)客戶關(guān)系的維護和管理，產(chǎn)品經(jīng)理要提供無條件的支持。商業(yè)銀行要組建高素質(zhì)的專業(yè)團隊，將投行、公司、資金、會計、信貸以及國際等納入服務(wù)體系內(nèi)，積極開展跨專業(yè)的大型合作，保證服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)良。

3.4 進(jìn)一步完善定價和評價體系，理清收費與收息的關(guān)系

（1）改變傳統(tǒng)觀念的束縛，逐步形成非利息收入和利息收入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展的收入格局。（2）建立健全利費組合定價機制，在制定利費結(jié)合的經(jīng)營策略時，綜合考慮客戶的償債能力和風(fēng)險狀況，對于未來潛力和外部競爭要充分考慮。對于風(fēng)險相對較大的客戶，可以在多種費率定價的基礎(chǔ)上輔之以較高利率，而對于具備可靠償還能力的客戶，可以在較低費率定價的基礎(chǔ)上輔之以較高利率。在制定利費組合定價機制的過程中，還要健全利益分享機制和績效評價體系。

3.5 建立并完善導(dǎo)向性考核激勵機制

投資銀行業(yè)務(wù)作為一項新的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，并沒有建立起相對完整的激勵制度，經(jīng)營單位也不斷花費較多的時間和精力去學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和發(fā)展新客戶，所以投資銀行業(yè)務(wù)實際上并未取得顯著成效。由此，商業(yè)銀行要逐步建立起專門的投資銀行部，實現(xiàn)業(yè)務(wù)和人員的整合。同時，要給與投資銀行部一定的經(jīng)營決策權(quán)，以便于對市場環(huán)境及時做出反應(yīng)，抓住企業(yè)發(fā)展的最佳時機，實現(xiàn)內(nèi)外部資源的優(yōu)化配置，為投資銀行部拓展業(yè)務(wù)范圍和加強業(yè)務(wù)管理奠定堅實的基礎(chǔ)。

3.6 充分發(fā)揮品牌優(yōu)勢，提高投行業(yè)務(wù)的核心競爭力

自中國加入WTO以來，銀行業(yè)也逐步形成了全面對外開放的新格局，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢，必須不斷提升核心競爭力。商業(yè)銀行要提升核心競爭力，必須從經(jīng)營機制、研發(fā)能力、人力資本、管理能力、營銷網(wǎng)絡(luò)、企業(yè)文化以及品牌等方面著手。投資銀行業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，競爭異常激烈，其不論在服務(wù)還是產(chǎn)品上的優(yōu)勢都易于模仿，業(yè)務(wù)策略優(yōu)勢也只在一定時期內(nèi)有效，而企業(yè)文化卻是推動商業(yè)銀行發(fā)展的不竭動力。所以商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要不斷形成品牌效應(yīng)，提升投行業(yè)務(wù)的核心競爭力。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]劉濤；我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展：回顧與展望[J]銀行家；2013（06）

商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢范文第5篇

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個人金融 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行的個人市場具有更廣闊的空間，商業(yè)銀行的個人金融市場正在迅速發(fā)展，為實現(xiàn)商業(yè)銀行個人金融發(fā)展的健康化，個人金融產(chǎn)品還要不斷創(chuàng)新[1，2]。

一、我國商業(yè)銀行對個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、商業(yè)銀行的生存與發(fā)展的結(jié)果

第一，個人金融業(yè)務(wù)會有新的變化，將慢慢成為銀行業(yè)務(wù)的主力軍，取代公司業(yè)務(wù)，成為銀行的核心競爭力，歐美商業(yè)銀行個人金融中間收入占銀行總收入的80%以上。個人金融業(yè)務(wù)具有范圍廣、收入穩(wěn)定的特點，它的附加值較高。商業(yè)銀行主要是對貨幣信用的經(jīng)營，在風(fēng)險上存在波動性、信用類的風(fēng)險，還具有投資風(fēng)險及利率風(fēng)險。它的個人金融業(yè)務(wù)還可以轉(zhuǎn)移及分散風(fēng)險的作用，能夠吸較多的引客戶。大多數(shù)的西方商業(yè)銀行有了具備一定的經(jīng)驗[3]。

第二，有效地防范化解經(jīng)營風(fēng)險的作用。個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營具有風(fēng)險小、易防范化解的特點，能夠從比較單一的資產(chǎn)負(fù)債向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，它的分散風(fēng)險的功能較強。

2、與不斷變化的國內(nèi)外競爭環(huán)境相適應(yīng)

第一，為商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場的改革打下了基礎(chǔ)。全球的利率較低，銀行收入的壓力大。銀行也在創(chuàng)新，把工作的重心傾向于金融業(yè)務(wù)。國內(nèi)利率的市場化速度提高，銀行的經(jīng)營模式也有了較大的變化。

第二， 能夠自如地應(yīng)對外資銀行的新挑戰(zhàn)。外資銀行的“切入點”是中間業(yè)務(wù)，個人金融業(yè)務(wù)會也參與競爭中。在“二八法則”的影響下，五分之一的客戶會有五分之四的利潤。所以，在五分之一的客戶中爭取更高的要求，為使零售業(yè)務(wù)有更多的客戶，必須大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。

二、個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的相關(guān)分析

1、全方位的服務(wù)

商業(yè)銀行也在努力追求儲蓄服務(wù)的規(guī)范化，使服務(wù)水平相應(yīng)地提高，不斷實施優(yōu)質(zhì)服務(wù)，服務(wù)也有一定水平、也上檔次了。比如承諾服務(wù)、金融超市、延時服務(wù)、24小時晝夜服務(wù)、高款項提款電話預(yù)約等不同的服務(wù)，努力做到一點接入全程響應(yīng)的智慧銀行。比如，招商銀行是第一家通過不同方式改善客戶服務(wù)的機構(gòu)，并積極地為個人提供更高效、更便利、更體貼、更溫馨之服務(wù)，使國內(nèi)的銀行業(yè)也在更新自身的觀念及方式，并逐步加以變革，使銀行與客戶間更容易合作[4]。

2、加快創(chuàng)新步伐，增強競爭力

在外資銀行打入中國以后，這種本土化的經(jīng)營策略在拓展市場方面有促進(jìn)作用，促進(jìn)了金融的創(chuàng)新，特別是這種比較高端的客戶金融產(chǎn)品、房貸、車貸、中間業(yè)務(wù)等還要不斷地創(chuàng)新。在資本市場不斷發(fā)展與提高的前提下，銀行體系還進(jìn)行了間接融資，它的占比也有所下降。在“金融脫媒”這一趨勢不斷加劇的情況下，商業(yè)銀行也在加強表外業(yè)務(wù)及電子銀行的創(chuàng)新，在知識與技術(shù)含量方面的要求較高，對利率、個人金融、股指期貨、匯率之類的投資銀行、資產(chǎn)管理、衍生金融工具起到了促進(jìn)作用[5]。因為競爭的演變，在上市后風(fēng)險控制也有所提高，我國商業(yè)銀行為推進(jìn)扁平化改革貢獻(xiàn)自身力量，在改造業(yè)務(wù)的流程、推進(jìn)業(yè)務(wù)的單元制，方面具有較大的風(fēng)險，所以在業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險控制方面提出了報告制度的規(guī)定。

三、 我國商業(yè)銀行個人金融創(chuàng)新的對策

1、對個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)還存在著不同的問題，對當(dāng)前的國內(nèi)商業(yè)銀行的創(chuàng)新，還要在產(chǎn)品、服務(wù)、營銷策略及制度等方面做到創(chuàng)新，使個人金融業(yè)務(wù)更好、更快地發(fā)展。對個人金融產(chǎn)品的開發(fā)及創(chuàng)新還要結(jié)合銀行的市場需求以及自身所需及自身的特點加強系統(tǒng)工程的建設(shè)，主要是滿足三個目標(biāo)：（1）對新市場的開拓，可以運用藍(lán)海戰(zhàn)略的思維，尋找銀行忽略的地方，比如說小微企業(yè)客戶等，不斷地吸引更多的顧客；（2）對商業(yè)銀行目前產(chǎn)品的市場份額不斷加大，使銷售量得以擴大；（3）使同類或者類似的產(chǎn)品成本有所降低。對銀行開發(fā)的新產(chǎn)品要努力使其推出市場，并達(dá)到某一目標(biāo)，銀行不但要借助于市場調(diào)研來了解客戶所需，還要對金融產(chǎn)品的內(nèi)涵做到深刻地理解，并能夠生產(chǎn)出與市場需求相符的產(chǎn)品，讓客戶對新產(chǎn)品更滿意[6]。

2、對個人金融服務(wù)觀念及營銷策略的創(chuàng)新

第一，具有全新的服務(wù)觀念。服務(wù)即營銷，因為銀行服務(wù)對人性化特征具有鮮明的觀點，銀行部門還要具備全方位的服務(wù)意識，通過核心產(chǎn)品及附加服務(wù)這兩個層次，對前臺服務(wù)和后臺服務(wù)負(fù)責(zé)，以提高服務(wù)的質(zhì)量。個人金融服務(wù)在質(zhì)量與水平上對商業(yè)銀行具有重要意義，當(dāng)個人金融服務(wù)中對目標(biāo)客戶提供了高質(zhì)量的服務(wù)以后，顧客會因?qū)Ψ?wù)的滿意度而獲取更多的客戶，所以在這一行業(yè)的競爭中，處于優(yōu)勢地位。

第二，具有全新的營銷渠道觀念。現(xiàn)代的市場營銷是為滿足客戶所需創(chuàng)設(shè)的，在創(chuàng)造產(chǎn)品與實現(xiàn)價值中，使?jié)M足客戶所需得到滿足。銀行要對客戶所需做深入的研究，不斷地設(shè)計出新產(chǎn)品及新穎的服務(wù)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行所提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)不過是把傳統(tǒng)銀行服務(wù)平移到了互聯(lián)網(wǎng)上，沒有在線投資品種和咨詢，更沒有投資分析等各種金融類的服務(wù)。電話銀行的發(fā)展較早較快，客戶的接受度也隨之提高，只不過是對修改信息、轉(zhuǎn)賬、業(yè)務(wù)咨詢各種服務(wù)的修改，沒有出現(xiàn)客戶直接投資的買賣、也無個人貸款等金融類的服務(wù)。所以，我國的消費人群主要是通過金融中心和金融工作室得到相對全面的各類服務(wù)，沒有網(wǎng)上銀行和電話銀行等各路恰當(dāng)?shù)姆?wù)，所以，商業(yè)銀行還要針對金融服務(wù)的營銷渠道加以創(chuàng)新，不斷開發(fā)網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行的服務(wù)，打造智慧銀行，使服務(wù)功能趨于完善。

3、對制度的創(chuàng)新

隨著每一項新的個人金融業(yè)務(wù)的不斷推出，還要對其進(jìn)行可行性的論證，有可能發(fā)生的風(fēng)險要提前預(yù)防，并制定出各種防范于未然的措施。對于個人業(yè)務(wù)的管理部門來說，在各大支行、各個崗位要做到嚴(yán)于律己，在經(jīng)營各類業(yè)務(wù)時，嚴(yán)格按各種制度的步驟來辦理業(yè)務(wù)，不有為追求自己所在部門、單位、崗位的短期業(yè)績而無視制度的存在；信貸管理部門還要在貸款全流程中加強力度，尤其是開展好制度執(zhí)行時的監(jiān)督檢查工作，實現(xiàn)動態(tài)化的管理，及時準(zhǔn)確地掌握制度是否在市場適應(yīng)性與執(zhí)行性中有沖突；在稽核、監(jiān)察部門還要對監(jiān)督力度繼續(xù)加大，在違規(guī)現(xiàn)象、責(zé)任人的懲處，制度是否得以執(zhí)行方面加大力度。在不同層面對制度執(zhí)行情況做好自檢、互檢與反饋。不但可以解決制度執(zhí)行中沒有完成的問題，還可以結(jié)合市場的變化來完善制度，使制度漏洞得到堵塞，使個人銀行業(yè)務(wù)能夠健康有序地向前發(fā)展。制定的相關(guān)制度主要是傾向于在前臺服務(wù)的人員，提高他們的酬金，讓大家從后臺走出，走向前臺，讓大家積極主動地走向前臺[7]。

4、工作流程的創(chuàng)新

相應(yīng)簡化工作流程，比如能用自助設(shè)備完成的工作，交給自助設(shè)備完成；讓后線部門的人員走出，走向前臺服務(wù)工作；通過相應(yīng)的系統(tǒng)對風(fēng)險進(jìn)行控制；對電子設(shè)備或者流程加以整合，逐步減少客戶業(yè)務(wù)的辦理時間。我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品興起較晚，與發(fā)達(dá)國家相比落后了10年，我們要借鑒并學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)他們的管理經(jīng)驗，在工作中不斷創(chuàng)新。

綜上所述，我國的國民經(jīng)濟穩(wěn)步增長，城鄉(xiāng)居民的收入不斷增加，人民生活富裕，個人投資業(yè)也有了更大的需求空間。所以投資渠道也逐步多元化，不斷地滿足我國老百姓日益增長的個人金融服務(wù)所需，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)朝著規(guī)范化的方向，實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

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