信貸業務論文
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信貸業務論文范文第1篇
中小企業是國民經濟的重要組成部分，目前我國中小企業有430多萬戶，對GDP的貢獻率高達60%，所繳納稅額占全國的50%，并提供了75%的就業機會，在確保社會穩定、促進經濟發展方面發揮著不可替代的作用。我國中小企業較為集中的是江浙、廣東等沿海地區，隨著國家產業結構調整的深化，以大型國有企業為主的東北老工業基地也煥發出中小企業發展的蓬勃生機，如長春地區就以一汽集團為中心輻射發展了眾多的汽車配套及服務企業。中小企業發展面臨的最大困難是資金短缺，而中小企業融資供應的98％來自銀行貸款。由于中小企業發展快、淘汰率高、規模偏小等原因，許多銀行特別是四大國有商業銀行對中小企業貸款的積極性很小。在國家出臺了一系列促進中小企業發展的政策后，同時也由于金融業特別是商業銀行的競爭日益激烈，中小企業信貸業務逐漸成為各家商業銀行發展的新方向。在中小企業信貸業務快速發展的同時，中小企業抗風險能力弱、誠信度差、擔保法律滯后、信息透明度低等諸多不利的風險因素也逐漸凸顯，如何防范商業銀行中小企業信貸風險已刻不容緩。
二、中小企業信貸的主要風險
市場風險。在我國的自由市場經濟環境下，經濟周期的波動不可避免，這就給信貸帶來了市場風險。中小企業規模小，生產工藝落后，產品知名度低、依附性強，市場競爭能力特別是主導市場的能力較弱，更容易受到經濟周期波動的影響，抵御市場風險的能力差。信用風險。中小企業大多信用水平不高，自身品牌和聲譽尚未建立，在貸款時只能通過實物抵押或保證人來進行。但目前社會信用擔保機制缺乏，難以找到合適的擔保人；并且中小企業普遍家底較薄，特別是處于創業初期的中小企業，固定資產少，容易造成擔保空缺。經營風險。大多數中小企業是家長式或家族式管理模式，經營決策由實際控制人一人敲定，中小企業的管理能力、競爭能力和發展潛力也更多地反映在實際控制人的個人能力和經驗上。有70%的中小企業會在創業后的五年內被淘汰，而運行期超過十年的不足10%。道德風險。大多數中小企業的財務制度不健全，信息披露不充分，甚至有的還弄虛作假，銀行無法全面準確的把握企業的真實狀況，加劇了信息不對稱對信貸資金的風險。另外企業償還信貸資金的意愿也更多體現在實際控制人的信譽上，造成了有的企業惡意拖欠貸款。
三、中小企業信貸業務風險防范策略
（一）嚴把信貸準入資格
準確把握中小企業所處的行業環境。要重點關注國家在經濟結構調整中出臺的對各行業提出的鼓勵、限制或淘汰政策，以及相關部門通過技術鑒定、資格準入、環保標準、區域政策等條件設立的行業準入限制，權衡政策對中小企業的經營、發展產生的正面或負面影響。還要考慮中小企業在專業特色市場中的地位、在大型核心企業上下游中的衛星小企業群體中的地位等。詳細了解企業經營者從業經歷和信譽。中小企業的發展大多取決于實際經營者的從業經驗和商業頭腦，所以應要求實際控制人在本行業有一定的從業年限。對經營者的個人信譽，應從商業信譽、融資信譽、工商信譽、稅務信譽等方面進行調研和了解，重點關注其不良信用記錄。
（二）完善信用評級制度
由于中小企業存在信息透明度差、資料不完整、管理不規范等問題，因此單純依據企業的財務報表和經營資料對企業的信用等級進行評價不足以支撐其信用的可信度。因此，商業銀行要針對中小企業的高成長性、效益的不確定性等特點制定不同于大型企業標準的信用評級標準，使信用等級體系能夠合理反映中小企業的資信狀況和償債能力，為信貸部門的信貸審批提供有效支持。中小企業信用等級評估，必須考慮企業貸款規模小、流轉快、周期難以確定、容易逾期等特點。除客戶財務指標外，還應將客戶的固定資產、抵押物資、經營動態、企業資信記錄、企業經營者個人征信記錄、貸款擔保方資信變化等有關因素納入到評級范圍。
（三）健全貸款擔保體系
采取多種擔保途徑。對首次接觸的小企業客戶，由于信息的不對稱，可靠的第二還款來源對授信決策至關重要。對于銀行優質客戶、世界500強企業或國有大型企業集團建立的穩定供銷、協作關系的中小企業貸款，應由以上優質核心企業提供擔保。要積極促進社會擔保公司的發展，建立商業銀行、擔保公司、中小企業的三方合作關系，解決中小企業信貸難的問題。是加強抵押品的管理。為了降低貸款風險，中小企業貸款過程中設立一定的抵押品很重要。抵押品的設定應以簡明、增值、易處理為原則，比如土地、房屋、存貨等。同時對抵押品要有科學的估價，并密切關注市場變化，掌握其貶值或升值的動態，規避風險。
（四）建立貸后管理機制
信貸業務論文范文第2篇
1998年，東亞及東南亞各國經歷了嚴重的金融危機。為進一步提高亞洲國家抵御危機的風險防范能力，歐洲經濟共同體聯盟出資設立了基金并由世界銀行負責資金監管。1999年5月，我國財政部與世界銀行簽署了該基金中一筆為一百五十萬美元的“贈款協議”，確定該筆贈款用于幫助國內銀行改進信貸業務流程。同年，中國人民銀行推薦交通銀行為受援銀行。在經過嚴格的招標程序后，世界銀行確定由普華永道咨詢公司負責具體實施本項目。交通銀行總行確定鄭州分行、深圳分行為項目的試點分行。此后，根據國際銀行業授信業務管理先進經驗設計的一套完整的、切合實際的新信貸業務流程逐步在交通銀行推廣。
(一)新信貸流程項目的主要特點
新流程項目最主要的特點和核心內容在于其嚴密的信貸管理制度、科學的信貸風險分析技術、完善的授后監控及風險預警系統等。
1.嚴密的信貸管理制度。授信業務組織架構不合理將帶來管理制度的缺陷，從而造成整個銀行的系統性風險。為此，新信貸流程項目將授信業務營銷與審查審批相分離。其中業務營銷部門負責市場調查、目標客戶選定、授信產品制定和風險分析、提出授信申請。而授信業務審查審批實行獨立垂直管理，即在總、分行兩級建立起授信業務首席執行官領導下的授信審查委員會和風險資產審查委員會集體決策機制，總行首席信貸執行官對分行首席信貸執行官授權，兩者共同為權限范圍內資產質量負責。授信審查委員會負責正常類授信業務的風險審查，風險資產審查委員會負責問題類及潛在風險較大的授信業務審查，兩者擁有否決權，首席信貸執行官對經上述兩會審查同意的授信業務有行使最終否決的權力。這種首席信貸執行官負責下的信貸管理制度重在層層揭示風險，擺脫了業務營銷壓力對授信決策的影響，并有效避免個人決策失誤而造成的資金損失，能夠更好地保障銀行信貸資產的安全。
2.科學的信貸風險分析技術。我國銀行業現有的信用風險分析技術圍繞的重點是客戶最終還款能力，使用凈資產加權法評價客戶變賣資產后的還款能力。新信貸流程項目更新了風險理念，采取以客戶現金流量為風險分析核心的新技術。新技術要求在行業和管理風險分析基礎上，對客戶進行全面財務分析，產生關鍵財務指標的未來預測值，從而預測客戶未來的現金流量變動得出量化的借款原因與還款能力，為客戶授信額度的確定做依據。新分析技術把客戶未來的現金流量作為第一還款來源，較以往分析方法更為慎重、科學。
同時，新信貸流程項目還引入國際通行標準更新了風險評級方法，分別對客戶和具體授信業務進行評級。對客戶風險評級由財務狀況評級、非財務狀況評級、財務報表質量評價和客戶行業及其相對地位評價四部分組成，并且加大了現金流量在評級中的權重；對授信業務評級是在客戶風險評級的基礎上增加了擔保評價、授信目的與結構評價、國家風險評價等影響因素后調整得出。新的評級方法更為客觀地反映了實際風險程度，為授信風險控制提供可靠依據。
3.完善的貸后管理系統。授后管理一向是國內銀行授信業務管理的薄弱環節。為加強授后管理，新信貸流程項目規定了客戶的授信額度需要根據授信業務風險等級確定定期審查頻率，要求信貸主管人員要定期進行客戶查訪，填寫格式規范、內容明確的監控報告，以便依其業務發展狀況隨時調整授信額度。同時，新信貸流程項目要求對客戶進行不定期監控，發現風險預警信號及時報告。以此建立了一套風險預警系統以防范可能產生的風險，并實現貸后管理由靜態向動態的轉變。
(二)新信貸流程項目的推廣對于中國銀行業的意義和作用
中國銀行業由于長期受計劃經濟體制的影響，授信業務管理薄弱，管理人才缺乏，信貸資產質量不高。隨著市場經濟體制的建立和國外銀行業的進人，國內銀行面臨著更為復雜的市場環境和激烈的同業競爭。如果不能及時提高授信業務管理水平，信貸資產質量勢必得不到改善，將形成較大的金融風險，直接危害國民經濟的健康發展。因此，提高國內銀行的授信業務管理水平，嚴控風險，降低不良資產比率是當務之急。世界銀行改進交通銀行信貸業務流程項目，經歷了世界銀行專家和普華永道咨詢公司專家一年多的精心設計，并且在隨后的試點工作中不斷改進，因此它既包含世界銀行業先進的管理經驗和風險分析技術，又充分結合了中國國情，形成了一套目前在中國銀行業領先的信貸管理體系。新信貸流程項目在交通銀行的成功實施，證明該流程能夠較好地提高國內銀行授信業務管理水平和風險控制能力。
1.在觀念上將樹立起一種全新的風險意識。新流程要求將風險意識貫穿于授信業務運行和管理的始終，在決策上更強調風險點的控制與防范，在操作上突出了量化和動態。目前在國內，大多數銀行在對客戶授信時，考慮的重點是客戶變賣資產的最終還款能力以及擔保單位情況或抵押物、質押物情況。而新信貸流程強調第一還款來源，要求在對授信對象的經營風險和財務風險分析基礎上，進行借款原因和還款能力的量化分析，考慮的重點是授信對象實際經營中的現金流量，從而更加嚴格地控制授信業務風險。
2.把國際上先進的授信業務管理經驗和風險控制技術引入我國，有助于提升國內銀行抗風險能力和經營水平，有助于應對國外銀行的競爭。
3.可以從根本上改變目前國內銀行業在信貸業務運行中的弊端，如貸后檢查深度、密度不夠，信息反饋靈敏度不夠、反饋渠道不暢，營銷、授信、風險管理各個環節職責不清，風險的系統管理能力薄弱，信貸風險評估方法不科學等。
(三)推廣新信貸流程項目的建議
新信貸業務流程項目如在中國銀行業全面推廣，必須在體制、機制、手段上同時進行改革。
1.以專業化、垂直型、獨立性為原則，建立完善的信貸組織架構
(1)實行“信貸執行官”制度。讓專家型的信貸執行官取代目前的行政領導。信貸執行官是相當于副行級的專家型職務，必須具備符合專業標準的任職資格，必須對全行信貸風險管理系統實施有效的控制。
(2)成立信貸政策委員會。信貸政策委員會是銀行對全行信貸政策制訂和調整的最高決策機構，其主要職責為：擬訂并批準新的信貸政策、信貸業務品種，制訂授信業務組合上限，定期審核授信業務組合及質量狀況。
(3)進一步明確信貸風險管理相關部門的職責和相互關系。公司部是風險成本的買人者和風險管理政策的執行者。信貸風險管理的對象是正常的客戶關系(單筆交易)，任務是對客戶關系及交易中的信貸風險進行識別、分析、跟蹤和日常監管。授信管理部是風險成本的監測和風險管理政策的擬訂者和督導者。信貸風險管理的對象是銀行自身的業務運作體系，任務是進行風險成本的測算，監測全行信貸風險的整體水平及其構成和變化，擬訂以風險收益最優化為宗旨的信貸風險管理的政策和程序。風險資產管理部是高風險成本的處理者。信貸風險管理的對象是有問題的客戶關系(單筆交易)，任務是盡可能減小風險成本。
2.以風險收益最優為準則，建立全新的信貸運作流程
(1)制定能夠實現風險收益最優化的業務戰略和營銷目標。信貸業務的高風險低收益對銀行的戰略提出挑戰。銀行必須以風險收益最優化為準則，確定其戰略性信貸市場、信貸客戶與信貸產品以及信貸組合的目標。
(2)制定全行統一的以現金流量分析為核心的信貸分析政策和工具。新信貸流程項目所引進的以現金流量分析為核心的信貸分析方法是對我國銀行現有信貸分析實踐的系統優化，我們應將其進一步完善。
(3)建立先進的風險評級系統以保障風險能夠被準確地測量。新的巴塞爾協議要求銀行建立內部風險評級體系，其級別應不少于10級。新信貸流程項目引進的10級風險評級法的基本原理符合巴塞爾新協議內部評級法的要求，但需要大量后續優化工作。為此，建議國內銀行成立專職的風險評級項目組，對10級風險評級進行持續優化，從而使銀行的風險評級法能達到巴塞爾新協議的要求，較準確地預測客戶違約概率和業務損失概率。
(4)貸款的定價應根據其風險級別而區別確定，以保障風險成本的轉移。隨著人行設定的貸款利率浮動范圍逐步擴大，我國利率自由化的進程也在加快。因此，我們對每個客戶制定的貸款利率都應考慮風險成本，應該根據不同授信業務的風險級別來提供不同的利率，從而保障風險成本的轉移，實現風險收益最大化。
(5)實施信貸組合管理，防范風險集中。信貸組合管理的目的是實現銀行的有限資源得到風險收益最優化的配置，其核心任務是對風險的構成進行合理的計劃、控制和監測，具體體現為：制定風險接受的標準，確定針對行業、地區、交易對手和某一風險類別的限額，實時監測組合的狀態，對業務戰略提供指導等。
3.以手段、人員、技術為保障，建立完備的信貸支持體系
(1)盡快建立管理會計系統。在信貸風險管理方面，管理會計職能的完善與否直接決定了一系列關鍵的風險管理手段是否能得到有效實施，如客戶價值是否能得到準確判斷、貸款定價是否能保證銀行盈利、利潤反映是否真實等。因此，我國銀行應從戰略高度重視管理會計職能的建設，盡快落實力量著手進行。
(2)建立系統化的信貸培訓機制。信貸培訓是對發展信貸業務的投資。銀行應有專業的信貸培訓崗位，擬訂全行信貸人員信貸培訓方案和計劃，設計各類信貸人員(包括信貸執行官、貸審會委員等)的相關崗位課程，開發或確定相應的培訓教材，培養內部師資、制定培訓外包方案，檢查基層培訓的質量。
(3)提高數據質量，進一步加強IT在信貸流程中的運用。數據的準確性、及時性是一系列IT支持功能實現的前提，我國銀行必須將數據質量的管理提升到足夠的高度，采取相應的管理機制和考核手段，盡快解決數據質量低下的問題。
(4)以資本收益率(RAROC)為核心，建立科學的業績考核體系
為實現風險收益最優化應運而生的RAROC是美國銀行家信托公司在20世紀80年代研究出的一種測量風險的方法，現已被國外商業銀行公認為是對利潤中心進行業績評價的最佳方法。其公式如下：
RAROC=(收益-預期損失)／經濟資本
其中：預期損失：授信業務金額X客戶風險等級相對應的違約概率(PD)X客戶違約造成的損失概率(LGD)
一般的資本收益率沒有扣除風險成本，因此不能反映銀行的真實利潤，而RAROC就是扣除了風險成本后的資本收益率。這一指標體現了權責發生制的會計原則，將當期發生的收益和與收益相對應的預期損失同時記人當期損益。RAROC應成為銀行對各層次利潤中心(分行、市場營銷部門和客戶經理個人)進行業績考核的主導指標，因為它綜合評價了業務發展和資產質量對銀行利潤的貢獻，從而促使營銷和客戶管理的行為以風險收益最優化為目標，避免單純追求規模的營銷和貸后對客戶監控的忽視。
參考文獻：
[1]交通銀行世行項目工作小組.世界銀行“改進交通銀行信貸流程”項目叢書[P].2002.
信貸業務論文范文第3篇
1、我國房地產融資格局的現狀
1.總體狀況
中國房地產開發企業的資金來源主要是國內貸款、自籌資金及其他資金(主要是定金及預付款)三個方面。房地產企業自有資金比例較低，而銀行信貸資金在房地產投資中占比較高。央行和銀監會對全國除以外的30個省(市)的調查數據顯示，房地產開發企業負債率75.76%，銀行貸款在總負債中的比重為41.32%，銀行貸款占其全部資金來源的40.8%。深圳證券交易所的研究報告顯示，近年來，房地產貸款在金融機構新增資產中的比重呈上升趨勢，2001年為39%，估計2005年將上升到42%～67%，2010年可能達到45%～62%。從房地產市場資金鏈的實際情況看，商業銀行基本參與了土地儲備、交易、房地產開發和房產銷售的整個過程，是我國房地產市場各種相關主體的主要資金提供者。粗略估計，在目前的房地產融資結構中，直接或間接來自于商業銀行的資金可能超過60%。
2.結構分析
在以銀行信貸為主導的房地產融資格局中，其他金融方式如上市融資、信托融資、債券融資以及基金融資等占比較小。而且，1998年以前，銀行房地產信貸的主要對象是房地產開發企業，1998年以后才逐漸擴展到個人住房消費信貸。整體上看，我國房地產融資的基本特點是：債務融資占主導，股權融資比例較小；融資渠道單一、融資結構不盡合理。
(1)銀行信貸是房地產融資的主渠道。長期以來，銀行貸款是房地產開發企業的主要融資渠道。在現有房地產開發企業的資金來源中，銀行貸款風險最小，成本最低，而其他一些融資方式成本相對要高。采用不同的融資渠道會影響到房地產開發的利潤，這是很多房地產企業最為關心的。
1998年以來，銀行對房地產業的支持由過去單純的企業開發貸款支持轉變為對投資和銷售兩個環節的支持，特別是對個人的住房信貸成了房地產發展的最大動力。與1998年相比，2003年末房地產開發貸款余額增長了2.2倍，個人住房信貸增長了近27倍。根據人民銀行的統計資料，2002～2004年3年間，全國個人住房信貸增長迅猛，年度增加值分別為2670億元、3528億元、4072億元。截至2005年底，全國個人住房信貸余額已經達到18400億元，占金融機構人民幣貸款余額的8.9%。
而由于受宏觀調控的影響，銀行貸款占房地產開發資金的比重呈持續下降態勢：2004年，1—3月份占24.33%：1—6月份占21.94%，1～9月份降至20.17%，1—12月份進一步下降到18.4%。但在“其他資金”中，80%左右是購房者的定金和預付款，主要來自于個人信貸。由此估算，房地產業的資金仍有超過50%來自銀行，房地產業對銀行貸款依賴度過高的狀態還沒有根本的改變。
(2)股權融資門檻相對較高。房地產企業股權融資的操作方法主要包括發行上市(1PO)、買殼上市以及非上市房地產企業與上市公司合作開發等。目前，我國房地產業中有能力進行直接融資的企業屈指可數，房地產開發資金中直接融資占比很小。目前，A股市場中以房地產開發為主要業務的公司數目只有85家，占A股上市公司總數的6.3%，占我國房地產企業總數的0.28%，并且上市的房地產公司規模偏小。據統計，房地產類上市公司總市值1700多億元，流通市值600多億元，流通市值還不到2003年全年房地產投資的10%。另有數據顯示，2001—2004年，房地產公司在證券市場上共融資99.7億元。但是，由于發行股票及上市過程長、手續復雜、成本較高、對企業資質要求更為嚴格等現實情況，上市融資之路對大多數房地產開發商來說，遙不可及。
(3)債券融資比重偏低。房地產不是國家重點扶持行業，所以，在債券市場上始終未能形成足夠的規模。我國房地產債券最先出現在1992年，由海南經濟特區的開發商推出，分別是“萬國投資券”、“伯樂投資券”、“富島投資券”，總計1.5億元的規模。1993～1998年上半年，受政策限制，房地產企業沒有公開發行房地產債券。1998年以后政策限制逐步放松，房地產企業重新恢復了債券發行，如深圳振業集團發行的“1998深振業債券”、北京首創發行的“首創債券”等。到1999年，債券在房地產開發企業的資金來源中的占比達到0.21%。近年來，房地產開發企業的債券融資比例日益下降，目前不足0.01%。盡管房地產上市公司流通市值達到600億元，但企業債券余額僅為2億元。
(4)房地產資金信托漸趨活躍。2003年6月13日央行出臺121號文件后，我國房地產企業開始尋求新的融資途徑。在這種背景下，房地產信托頓時成為房地產業的新興融資熱點。2002年底，投向房地產業的信托財產共計24.08億元，占全部信托財產總額的2.82%，比年初增加12.61億元，增幅109.93%。據不完全統計，2003年全國房地產信托融資項目近70個，房地產信托資金的發行數額已超過60億元。相關機構的房地產投資信托市場分析顯示，2004年全國房地產信托發行額為111.74億元，與2003年的發行額相比，將近翻了一番。但總體上看，目前房地產信托功能較為單一，房地產資金信托計劃大部分是提供“過橋貸款”，主要是為了未達到商業銀行貸款條件的房地產項目提供前期信托信貸，這些信托計劃基本不具有組合投資功能和期限轉換功能。
(5)海外資金逐漸進入。隨著中國經濟強勁增長，國外房產基金看好中國沿海發達城市房地產市場。摩根士丹利下屬房地產投資基金RSREF、荷蘭國際房地產、瑞安集團、新加坡嘉德置地等紛至沓來、接連出手。迄今為止，已有10多家海外投資集團進入我國上海等城市的房地產市場，海外資本在中國房地產業中的比重開始上升。但是，鑒于目前國內相關法律和信用體系尚不健全，存在一系列政策、法律障礙，國外資本并沒有采取房地產基金的運作方式，而是通過公司控股、項目控股等方式進入國內房地產領域。需要注意的是，近年來，由于對人民幣升值預期，有相當一部分國際“熱錢”通過各種渠道進入中國，并進入房地產市場，對部分城市房地產價格的上漲起到推波助瀾的作用。2005年上半年，由于政府對房地產業實施了嚴格的調控措施，再加上對人民幣升值預期的淡化，其中一部分熱錢開始流出。但是，7月21日央行出臺人民幣匯率制度改革后，又進一步強化了對人民幣的升值預期。從日本和韓國的經驗看，人民幣升值會對房地產業的發展形成利好效應，但是，鑒于我國的資本管制還比較嚴格，所以，此次匯率升值對房地產業的影響不會太大。
(6)國內產業投資基金剛剛起步。2005年初，北京國際信托投資公司推出的國內首只房地產基金赴新加坡上市，意味著國內房地產業投資基金開始邁步。據統計，目前我國證券市場上已有6000億元左右的私募基金。毫無疑問，房地產業對私募基金的吸引力是很強的。然而，國內有關產業基金法律法規的缺位，致使私募基金望而卻步，往往只能借助財務管理公司、投資公司等形式存在，具體運作上更是有待引導、規范。
2、商業銀行房地產信貸業務的發展與面臨的風險
目前，房地產業已成為我國國民經濟的一個產業鏈長、涉及面廣的重要產業，其每增加1單位產值，可帶動所有產業增加1.416單位產值。其中，帶動金融保險業增加0.145單位產值。這既說明了房地產業的發展可以促進金融保險業的發展，也揭示了我國房地產業是一個與銀行業高度依存的行業。
需要指出的是，目前我國房地產業與金融保險業的關聯度已經接近甚至超過日本地產泡沫形成時的水平，理應引起重視。房地產業過度依賴金融業的格局，可能會釀成房地產業發展無序、市場價格虛高、投機炒作行為盛行等問題，進一步發展就有可能導致房地產發展過熱，直至出現泡沫，從而成為經濟金融危機的導火索。
1.銀行房地產信貸業務的發展現狀
1998年以來，銀行對房地產業的信貸支持，由過去單純的企業開發貸款支持轉變為從房地產開發和銷售兩個環節給予信貸支持。具體表現為：其一，用于房地產開發的銀行信貸明顯上升。1998年房地產開發貸款余額為2028.92億元，2003年擴大到6657.35億元，5年增長了3.2倍，房地產開發貸款增長也明顯高于同期全部金融機構貸款增長速度，房地產開發貸款在全部金融機構貸款中的占比在2.3—4.2%之間。2004年，受宏觀調控政策影響，金融機構用于房地產開發的貸款余額出現較大下降。其二，個人住房消費信貸快速增長。近年來，個人住房貸款占個人消費貸款的比重高達75—97%。2004年與1998年相比，個人住房貸款增加了15573.84億元，增長了36.5倍。
2.銀行房地產信貸面臨的風險
(1)政策性風險。2005年4月份，央行提高了存款準備金率0.5個百分點。一周后，國務院下發通知，將房地產開發固定資產投資項目(不包含經濟適用房)資本金比例從20%提高到35%及以上。這是繼以降低銀行信貸風險為初衷的“121號文件”和《商業銀行房地產貸款風險管理指引》出臺以來，國家對房地產行業進行宏觀調控的又一重大舉措。此次調控不僅對房地產業本身產生直接影響，而且對銀行貸款形成波及效應，政策風險由此顯現。
(2)流動性風險。主要表現為兩個方面：一是資產與負債期限不匹配。從資產負債的期限結構方面講，目前我國商業銀行的房貸負債主要是政府、企事業單位、居民的儲蓄存款和吸收的外幣存款。這些存款大部分是5年期以下的定期存款和活期存款，而住房抵押貸款的期限較長，一般為25—30年，這樣銀行的房貸資金客觀上就存在一個負債來源的短期性和資產運用的長期性之間“存短貸長”的期限不匹配矛盾。這同時也表明，我國商業銀行缺少使資產業務化短為長的住房抵押貸款證券化的成熟轉換機制。
(3)信用風險。由于房地產貸款具有期限長、流動性差的特點，房地產業先天具備的高風險性以及它和金融的天然聯系決定了房地產貸款信用風險存在的必然性。信用體系缺失，借貸者信息不真實，各銀行信息不聯通等都增加了銀行房地產貸款的風險，一旦出現借貸人無力還貸的情況，由于變現渠道不通暢和存在法律障礙，銀行的變現能力將受到很大的制約，房地產資金過度依賴銀行信貸，存短貸長，流動性差，不可控因素多，這樣的資產過多，勢必會增大銀行的信用風險，進而影響到整個銀行整體的資產質量。
(4)系統性風險。房地產開發資金過多依賴于銀行貸款，使房地產投資的市場風險和融資信用風險不可避免向商業銀行集結。在目前的房地產市場資金鏈中，由于商業銀行基本參與了房地產開發的全過程，通過住房消費貸款、房地產開發貸款、建筑企業流動性貸款和土地儲備貸款等，商業銀行實際上直接或間接承受了房地產市場運行中各個環節的市場風險和信用風險。一旦房地產泡沫破滅，那么由眾多銀行信貸資金堆積的房地產金融泡沫就會破滅，進而有可能發生系統性風險。
3、加快商業銀行房地產信貸業務創新的主要思路
在成熟的房地產金融市場上，房地產開發和經營的融資不僅有債務融資和股權融資兩種基本形式，而且在一級市場以外，存在著發達的證券化二級市場。在這個二級市場上，各種金融創新產生了層出不窮的房地產金融工具，包括投資基金、信托證券、指數化證券等。正是通過各種投資者在房地產金融市場上對證券化金融資產的自主購買，二級市場把本來集中于房地產信貸機構的市場風險和信用風險有效地分散于整個金融市場的各種投資者。這樣，就對商業銀行提出了更高要求，商業銀行必須在有效控制風險的前提下，加快房地產信貸業務的創新。
1.大力開發新的房地產信貸品種
(1)推出“開發商貼息委托貸款”業務。“開發商貼息委托貸款”業務，主要是由房地產開發商提供資金，委托商業銀行向購買其商品房者發放委托貸款，并由開發商補貼一定期限的利息，風險的承擔者由銀行變成了開發商。對商業銀行來講，通過委托貸款業務既可以規避政策風險、信貸風險，也能獲得可觀的手續費等中間業務收入，對開發商和購房者來講，則是資金、住房“雙贏”得利。因此，該項金融創新不失為一個很好的房地產融資創新模式。同時，開發商的行為發出了變間接融資為直接融資的市場信號，對加快金融工具的多元化步伐作出了一種嘗試。
(2)承辦民間委托貸款業務。央行調查顯示，我國民間融資規模為9500億元，占GDP6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。從調查情況來看，民間融資的利率期限結構以及風險狀況比外界想象的要好。由于受到人際關系的約束，征信成本相應減少，民間金融的還貸情況較好，從而保證了一定的貸款質量。可是，目前大量的民間資本由于受政策限制無法進入到住房貸款市場，有效發揮作用。諸如溫州炒房團這樣大的游資無法尋找到良好的房地產金融投資工具而進行盲目的“炒房”，加劇了房地產市場的不穩定性。基于此，商業銀行可以考慮將這些民間資本集中起來，向房地產開發商發放委托貸款。這樣不僅可以減少自身的信貸風險，而且可以帶來相應的業務收入。
(3)發展個人住房抵押貸款保險業務。商業銀行可以考慮通過個人住房金融業務部門，為居民提供住房貸款保險。借款人將住房貸款利息按期還給銀行，而將本金交給保險公司。由保險公司不斷地增值運用，在貸款到期后，由其一次將本金還給銀行。由于保險公司是按復利計息，同時又有相應的增值手段，最后這筆錢支付本金后還可有一筆盈余(盈余的多少視貸款利率、期限和保險公司的經營業績)，既可以充當意外保險費，也可以返還借款人，從而建立起購房者、銀行、保險公司的多贏關系。
(4)實施再按揭和逆抵押，啟動住房二級市場。個人住房再按揭貸款，是指二手房交易過程中出售方當初購房時曾辦理個人住房貸款，在尚未結清銀行借款余額、而房屋仍抵押給銀行的情況下，房屋買入方按照二手房貸款方式重新辦理貸款，以歸還出售方的借款余額和支付出售方的房款。其受理范圍包括已抵押給辦理再按揭業務銀行的房屋以及已抵押給他行的房屋。此方法的好處是可以讓沒有房子的低收入者貸款買到二手房，同時又解決了買新房的人的后顧之憂，還降低了二手房交易成本，對于住房二級市場的啟動是非常有意義的。
住房逆抵押貸款是美國近年來實行的一種新的住房貸款方式。傳統的住房分期抵押貸款，其放貸對象是年青、有固定收入的購房者，抵押貸款一次發放，分期償還，貸款本金隨著分期償還而下降，負債減少，自有資產增加。逆抵押貸款則不同，其放貸對象是無固定收入而又有住房的老年人，以其自有住房作抵押，定期向其放貸，到期以出售住房的收入或其他資產還貸。其特點是分期放貸，一次償還，貸款本金隨著分期放貸而上升，負債增加，自有資產減少。由于這種方式與傳統的抵押貸款相反，故被稱為“逆抵押貸款”。逆抵押貸款發放形式分為有限期和無限期兩類。
2.盡快實施住房信貸資產證券化
2005年3月22日，我國信貸資產證券化試點正式啟動，中國建設銀行獲準首家推出住房貸款證券化產品，并以債券形式在銀行間債券市場發行并流通。4月21日，中國人民銀行、中國銀監會公布了《信貸資產證券化試點管理辦法》，《辦法》規定，境內銀行業金融機構作為發起機構，將信貸資產信托給受托機構，由受托機構以資產支持證券的形式向投資機構發行受益證券。這表明，商業銀行今后可以積極創造條件，嘗試實施包括住房資產證券化在內的證券化業務。
作為一項金融創新舉措，銀行業無疑將成為信貸資產證券化的直接受益者。而住房信貸資產證券化對于降低住房抵押貸款風險、緩解銀行壓力、推動住房信貸業務的發展具有積極現實意義。通過房貸資產證券化，銀行不僅可以較快地收回資金，擴大融資渠道，增加資產流動性，而且可以通過證券化的組合，出售，將貸款風險分散給其他投資機構，從而提高自身系統的安全性。
3.組建房地產投資信托基金
通常，在資本市場發展較為成熟的國家，一般可以通過房地產信托基金、資產證券化等方式來進行資金的組合和運作，以加速資金的循環再生。由于我國產業基金并未立法，而信托業務已經得到開展，因此國內外金融機構和房地產企業目前普遍關注房地產信托基金應用與發展的可能性。
基于此，銀行可以在組建房地產投資信托基金方面有所作為。在現實條件尚不具備的情況下，可以通過整合“信托+銀行”組合工具來構建房地產項目融資模式融資數額由以信托為核心的金融組合工具完成，實現信托前端融資，銀行后端資金支持。信托公司與銀行互補互動，銀行具有資金優勢，信托具有制度優勢和靈活的創新性。通過一系列制度安排，實現一個項目的組合融資，比如信托融資一年或兩年后退出，可以再進行銀行二次融資，還可以吸納其他資金進入。
4.發行房地產建設債券
作為具備相關條件的房地產企業，可以通過發行房地產建設債券來籌措開發資金，而商業銀行則可考慮聯合券商為其發行房地產建設債券。這一方面可以拓展商業銀行中間業務領地，另一方面，也可以使其在直接融資的債券市場有所作為。
信貸業務論文范文第4篇
目前商業銀行對放款環節越來越重視，并建立了專門負責放款環節的職能部門，尤其是在一些中小型股份制商業銀行，專門設立了放款中心，負責防范在公司信貸操作過程中的操作風險。
1建立放款中心的意義
放款中心的建立主要目的就是防范公司信貸業務中存在的操作風險，作為一個專職防范操作風險的部門，它能夠更專業更有效的發現并排除潛在的操作風險，保障銀行信貸資產的安全。
1.1有效地控制操作風險。該部門作為源頭上控制風險的重要舉措，可以堵截和避免擔保等授信條件不落實、手續不規范、資料不全或不規范即放款的授信行為，有效防范了由此產生的操作風險和合規風險，并可以隨時監察現行使用的各式資料文本、操作規程的有效性，并根據實際情況有針對性地修改業務操作規章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業務的操作風險。
1.2充分實現審貸分離。放款中心的成立，是推進授信業務調查、審查、審批、放款“四分離”，實現貸審的充分分離，從而達到有效的相互制約效果。而審貸的分離能夠更有效的進行權責的分離，更有利于責任的認定和劃分。
1.3有利于落實貸前審批條件。審核信貸資料簽署的有效性，審核支行自行審批的授信審批權限是否適當，確認總行及支行審批意見中的有關貸前要求是否落實，當所有貸前先決條件完全符合后，放款中心才發放貸款。由于此類工作有方框中心這一非審批單位負責監督，更突出制約效果，有利于貸前審批條件的落實。
1.4放款中心的建立可以有效的防范操作過程中存在的法律風險。放款中心在審查相關資料過程中較一般人員更注重存在的法律風險，對擔保條件、合同文本等的審核更專業更到位，能夠有效的防范法律風險。在放款中心可設置法律審查人員，加強防范公司信貸操作過程中的潛在法律風險。
1.5可切實提高工作效率。貸款原始檔案由中心統一管理，規范操作，對檔案資料定期檢查，及時更新，專人專庫保管便于隨時查閱，這些措施都切實提高了工作效率及準確性。
1.6放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失。在授信業務的實際操作過程中，信用風險和市場風險的變化往往不能夠準確預期，但是只要放款過程中相應的擔保手續、資料等能夠得到有效的保證，可能并不會給銀行造成實際損失。可見放款操作對公司信貸具有十分重要的意義。
2放款中心防范的主要操作風險
放款中心作為防范公司信貸操作風險的重要部門主要從落實必要的擔保授信條件，使用適合、正確的法律文本，保管重要的文件檔案及防范內外部欺詐等方面出發，防范信貸操作風險。
2.1防范擔保條件落實存在的操作風險目前商業銀行授信過程中采用抵、質押或保證等擔保方式為授信提供有效擔保是非常普遍的。但是在辦理擔保的過程中，往往會出現因未嚴格審查資料、辦理相關手續等而使辦理的擔保無效，給銀行造成損失的情況，放款中心則是防范此類風險的重要部門。
2.1.1保證人不具備主體資格，導致擔保無效按照《擔保法》的規定，國家機關、學校、醫院等以公益事業為目的的事業單位、社會團體，企業法人的分支機構、職能部門等不得作為保證人；另外，我國《公司法》第六十條規定，董事、經理不得以公司資產為本公司的股東或者其他個人債務提供擔保。在銀行信貸業務操作過程中，保證人的選擇方面還是比較謹慎的，大多數情況下能確保保證擔保的合法有效，但是仍有不少貸款的保證人是政府部門、醫院、企業的分支機構，該類擔保一旦被認定無效就可能會造成擔保債權失去三分之二或一半的清償保證。
2.1.2重復抵押致使抵押形同虛設根據《擔保法》和《物權法》的規定，在辦理抵押過程中允許對房地產等固定資產進行重復抵押。實踐中，由于抵押前不對抵押物現有抵押情況進行調查，而實際該抵押物已抵押給多方致使抵押權利得不到真正落實。
2.1.3擔保資料無效或不完善致使擔保無效新的《公司法》出臺后，公司章程的效力越來越受到重視，在擔保過程中由于擔保的范圍、擔保的內容或擔保事項未按照公司要求經有效的審批機構審批而造成擔保無效。如：出具的董事會/股東會決議是否有效，提供的擔保是否在企業允許的范圍內等等。
2.1.4對抵押物狀況審查不到位造成脫保在實際放款前未對抵質押物狀況進行核實，而抵押物已出現查封、凍結等狀況，致使在之后發生的借貸行為失去有效擔保，而造成脫保。
2.1.5對重組授信或借新還舊授信過程中擔保條件的落實對重組授信或借新還舊授信是否符合擔保的條件，保證人前后是否一致等情況進行審核。
2.2防范由于合同文本錯誤出現的風險
2.2.1合同文本使用錯誤或使用的合同文本中存在對銀行不利的條款在實際貸款發放過程中，由于使用的合同文本不正確或沒有對文本的內容進行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。
2.2.2合同內容填寫錯誤或隨意涂改合同內容填寫錯誤或對要素進行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔保人等主要要素，致使在訴諸法律過程中不能提供有效的資料致使銀行權利得不到落實。
2.2.3保證合同與借款合同無編號、不銜接保證類貸款的主從合同必須一一對應，合同編號銜接。現實貸款檔案中有大量的保證合同沒有編號，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔保），更有甚者，用已經還清的保證合同繼續為新的借款合同擔保。
2.3防范授信檔案資料不完善或遺失導致的風險在貸款發放過程中由于企業提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現問題時，無法提供有效的法律證明文件而使得銀行權利無法落實。
2.4防范騙貸、騙保等情況在實際的操作過程中騙貸、騙保的案件時有發生，放款中心在放款前對客戶及資料的審核過程中，對印章、有權人等的資料審核；前往擔保人、借款人實際辦公地點的實地核保；前往抵質押登記部門實地辦理相關抵質押手續等，能夠有效防范騙貸、騙保情況的發生。
2.5其他放款中心還通過對整個授信資料的審核，審核該筆公司授信業務期限、利率、金額、IT系統等是否符合信貸管理要求。
3放款中心的基本職能和崗位設置
3.1放款中心的基本職能放款中心的基本職能是主要負責對審批機構授信條件落實情況以及授信材料完整性、一致性的審核，檔案管理，法律審查，利用審核崗的獨特地位，充分發揮復核和監督作用，以進一步防范授信業務操作風險。
3.2放款中心基本崗位設置及職責放款中心下設：①放款審核崗；②放款復核崗；③核保崗；④法律審查；⑤檔案管理崗；⑥負責人。
3.2.1負責人職責。負責放款中心的全面工作。放款中心負責人負責本部門的全面工作，負責審批權限內的放款審批工作；定期檢查放款中心各崗位的履職情況，督促指導各崗位工作，并對各崗位履職情況做出評價；努力提升信貸業務規范化操作水平，防范和控制操作風險和法律風險。
3.2.2放款審核崗。審核授信條件的落實情況，審核上報材料的齊備性、一致性和合規性；對授信額度和授信期限進行控制和管理；審驗業務相關合同填制的要素是否正確完備，是否符合授信要求；完成審核、實施放款操作并歸檔；對一級檔案的驗收、封存、入庫手續；審核擔保的解除和釋放手續等工作。
3.2.3復審崗審查職責。負責對放款審核崗的工作進行復核。重點對每筆業務的金額、期限、利率、擔保落實情況進行復核；對借款合同、擔保合同及相關協議的銜接情況進行復核。對合同的其他特殊約定進行重點復核；對每筆業務的其它資料進行復核；明確簽屬意見并提交到放款中心負責人等工作。
3.2.4法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識的人員。負責對在落實授信條件過程中出現的法律問題進行審查把關；負責對合同文本的法律效力進行審查，制定符合條件的法律文本；其他的一些法律咨詢等工作。該崗位可由法律部門的人員兼任。
3.2.5檔案管理崗職責。負責職責內檔案交接工作；對檔案進行統一編號、裝訂和入庫；定期整理并核對授信檔案；負責檔案的調、借閱手續，嚴防信貸資料遺失等工作。
3.2.6核保崗職責。參與核保任務，負責授信業務擔保條件落實真實性、有效性的核實工作；負責收集、核實核保過程中擔保人同意擔保的法律文件，包括但不限于股東會/董事會決議，授權書、簽字樣本等等工作。
4加強對放款中心的內控管理
4.1建立和完善放款操作管理制度放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明確的放款操作流程，對不同類型的公司業務品種有針對性的進行操作風險防范。
4.2加強信息與溝通，真正發揮放款中心的風險防范作用建立持續有效的操作風險報告程序，從制度上建立有效的信息溝通機制，從而實現信息及時有效地傳遞并進行信息分類。此外，還要建立案件查處和相應的信息披露制度，改變瞞報或不愿暴露的思想，通過對案件查處的信息披露達到良好的監督、警示作用，有效地避免同類風險事件的發生。
4.3建立長期的、常態的風險排查機制建立長期的、常態的風險排查機制，確保檢查的制度性和獨立性的實現，提高放款中心的職能執行力度。
4.3.1建立定期的排查機制，要定期對以往的工作進行排查。
4.3.2建立應急排查機制。對于在日常工作中發現的新的、突發性、特殊的問題立即進行登記備案，可根據事件的性質對以往的工作進行必要的檢查，并通過信息溝通機制及時采取相應措施。
4.3.3建立完善的排查登記制度。做到排查過的內容要求保留工作底稿，排查發現的問題要逐一登記備案。
4.3.4建立較為完善的整改檢查制度。對于發現的問題及時通知有關部門進行整改，并定期進行復查。
4.4加強合規審計對放款操作管理執行力度加強合規審計對放款中心的審計力度，使審計工作具有一定的針對性，明確合規審計的目的。合規審計應做到并不是只是停留在發現問題的簡單環節，還要對操作風險管理的執行起到引導作用，并通過審計工作，對現行制度進行不斷的完善，提高制度的可操作性，從而使制度得到更好的執行。
4.5加強放款中心人員管理，建立有效的激勵和約束機制通過對公司薪酬制度的完善，建立有效的激勵和約束機制。制定放款中心工作考評辦法，將操作風險管理納入員工績效管理中，提高風險操作管理的自發性。
4.6建立健全操作風險后續處理機制
4.6.1建立突發事件的應急機制對可能造成損失的操作風險種類建立突發事件應急預案，以便能夠及時有效的減少或補償因此帶來的實際損失。應急預案庫的更新應考慮業務發展重點、國家宏觀經濟政策全國公務員共同的天地－盡在（）
及市場環境導向等諸多因素。
4.6.2切實強化風險責任追究機制一是通過補充、修改完善有關問責制度，加大對管理層人員管理責任的追究力度，特別是加大對由于失職造成風險損失的管理層人員的責任追究力度。二是通過強化內控、規范管理以及細化規章制度，明確責任追究的重點和要求。三是加大對責任認定人員的行為約束和責任追究，確保責任認定工作得到落實；四是通過對處理程序的調整、完善，明確處理程序中應貫徹的原則、責任認定部門、責任認定的監察部門、責任認定程序與處理程序的對接等。
4.6.3建立完備的操作風險整改措施機制通過建立完備的操作風險整改措施機制，對已發現并造成損失的或已發現未造成損失的操作風險及時歸納整改，杜絕此類問題的再度發生，并將出現的操作風險歸納總結，轉貼于（）
信貸業務論文范文第5篇
關鍵詞：消費信貸；信貸風險；征信體系
1我國消費信貸的特點
1.1人們對消費信貸的認識不斷改變，但有待深化
消費信貸產生以前及產生初期，很多人認為中國人節儉的傳統會使其不習慣于借貸消費方式，可是，隨著消費信貸業務的不斷擴展及宣傳力度的加大，人們對它的關注卻日益增加，有調查表明，在深圳有90％的人表示現在或將來需要消費信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費觀念和行為在目前已經變成一種正常需要，甚至成為一種時尚。但是，與此同時，我國居民對消費信貸的知識卻少得可憐，調查表明，即使在文化層次和個人素養較高的深圳，對消費信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。
1.2消費信貸的品種不斷增加，但尚未達到多樣化水平
消費信貸在我國產生之時，貸款用途基本上是只限于住房消費的，形式也只有抵押貸款一種(信用卡的正規化始于1999年3月《銀行卡業務管理辦法》的實施)，而且還受到諸多限制。近幾年來，為了適應市場競爭的需要，各商業銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費品等多種消費信貸品種，還有個別銀行推出“個人綜合消費貸款”這種不硬性規定貸款用途的品種來迎合廣大消費者的需要，而且各商業銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應的調整。但是，從消費者的角度來看，住房消費信貸業務開展的較早卻并不完善，其他像針對汽車、教育等開展的消費信貸業務僅處于起步狀態，還有一些消費熱點根本就沒有信貸業務涉足。從形式上來看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發展成為“準貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發揮。但是，由于我國金融市場發育不足，使用機制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態，其消費信貸功能還有待進一步發展。
2消費信貸業務中的風險分析
盡管開展個人消費信貸意義重大，并且市場前景廣闊，但是依然存在風險。防范、控制風險同開拓市場一樣，對于消費信貸業務的長期穩健發展具有重要作用。目前個人消費貸款業務中的風險主要表現為以下幾個方面。
2.1信用風險
消費信用風險主要來自于借款人的收入波動和道德風險，這是消費信貸的基本風險，也是消費信貸風險管理的重點。據調查，我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千個億。銀行從事貸款或投資活動時，都應對借款人未來的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國沒有完善的征信系統和個人信用制度，銀行缺乏調查借款人資信的有效手段，因此無法對借款人財產收入和納稅狀況等信息的完整性、穩定性和真實性進行評估，加大了消費信貸的風險，從而使一些道德水平不高的人有機可乘，導致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時有發生。
2.2流動性風險
流動性風險指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資。我國銀行自有資本金的比率一直維持在較低水平，低于國際慣例要求的水平。如果考慮銀行的大量損失類貸款尚未沖銷處理的話，我國銀行資本金普遍嚴重不足，再加上中國銀行業的資本結構也不合理，資本補充缺乏持續性，加大了流動性風險。
2.3市場風險
由于市場的產品價格，產品更新等變動原因導致抵押物貶值，固定利率情況下利率上升導致利率倒掛，使銀行暴露于市場風險之下，住房、汽車等抵押物都有可能面臨價格下跌的風險，使借款人對消費信貸的心理預期越來越差，一方面，在進入WTO后，關稅大幅下調，汽車整體價格下降，一旦還貸發生困難，處置抵押物時無法足額還貸。另一方面，在宏觀政策調控下，房價越趨理性，住房價值縮水難以彌補按揭的本金損失。
3應對消費信貸風險的若干措施
消費信貸發達的國家，銀行資金實力雄厚，管理水平高，但我國商業銀行剛剛進入市場化運作，機制上又有很多缺陷，應對風險能力脆弱，因此，我們不能盲目地引進外國風險管理機制，而應該設計出一套符合我國國情的風險體系。具體措施為：
3.1建立個人信用制度
（1）建立權威的征信機構。
這些機構由人民銀行進行業務指導，其出具的資信評級結果在各銀行通用，適用于一切個人消費信貸領域。金融機構和個人查詢的時候應該付費，以保證征信機構的正常運轉。該機構可進行實時跟蹤，一旦發現不良信用記錄隨時調整其個人資信等級。對近三年信用良好的個人，按操作規程調高其信用等級。
（2）個人信用實名制度。
盡快在存款實名制的基礎上建立個人財產申報制度，以此掌握還款人收入的真實情況和貸后還款能力，同時實行個人信用實碼制和計算機連網查詢。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用信息資料都存在該編碼下，當個人需要向有關方面提供自己信用信息情況十可通過信息編碼查詢。在美國，個人信用資料是以個人的社會福利號為統一標識的。從我國的實際情況出發，以個人身份證來充當個人信用制度的統一標識是最為合理和可行的，考慮身份證號碼是每個合法公民的唯一標識碼，而且公安部已經決定將身份證制成IC卡，加強了唯一性和防偽性。再加上我國實行了儲蓄存款實名制，稅務部門，公安部門都可通過個人身份證查詢到有關的信息，以供信息匯總之用，完善個人信用信息庫。
3.2建立具有中國特色的信用評級機構
在建立社會個人信用制度的基礎上，各個銀行應該根據自身的業務特點和發展目標制定個人信用評級方案，以此作為放貸與否的基本標準，從源頭上防范和杜絕信貸風險。商業銀行一般通過對借款人的品格、資本與能力、環境、抵押品四個方面評估潛在的借款人的信用風險。對消費者貸款的信用分析通常采用信用積分制度。根據這種方法，商業銀行先選擇某些體現借款人信用風險的特征因素，如收入水平、居住情況、就業情況、年齡等，然后為每一特征因素配上相應的分數，最后根據借款人的特征累計其分數值，作出相應的貸款決策。目前考慮我國的實際情況，除了個人的資產信用狀況外，還應該考慮個人的道德信用狀況。
3.3建立銀行內部的消費信貸風險管理機制
銀行可以開發出具有以下功能的個人消費信貸風險監管系統：（1）完善消費貸款的風險管理制度,逐步做到在線查詢、分級審查審批,集中檢查。通過輸入客戶身份證號碼，一次性查詢出借款人的消費信貸信用資料；（2）動態查詢擔保合作方可用擔保額度和保證金帳戶變動信息；（3）自動更新銀行行業協會定期反映的個人信貸黑名單，對借款人不能按時償還本息情況,或者有不良信用記錄的,列入“問題個人黑名單”加大追討力度,并拒絕再度借貸。
參考文獻
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