農(nóng)信社個(gè)人培訓(xùn)總結(jié)
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農(nóng)信社個(gè)人培訓(xùn)總結(jié)范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。
農(nóng)信社個(gè)人培訓(xùn)總結(jié)范文第1篇
關(guān)鍵詞：普法教育問題對(duì)策
1農(nóng)信社普法教育工作存在的問題
近年以來，農(nóng)信社通過開展各種形式的普法教育，廣大員工的法律意識(shí)、法制觀念明顯增強(qiáng)，依法保護(hù)自身合法權(quán)益的能力大大提高。但隨著農(nóng)信社改革步伐的加快，在農(nóng)信社開展法制宣傳教育工作中也出現(xiàn)了許多新情況、新問題。
1.1員工學(xué)法積極性不高。農(nóng)信社員工平時(shí)工作忙、壓力大，對(duì)法律知識(shí)學(xué)習(xí)不夠。認(rèn)為只要做好本職工作了，法律知識(shí)學(xué)的好不好不重要；農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)在對(duì)待抓普法教育這方面也存在模糊認(rèn)識(shí)，對(duì)普法教育工作支持不夠，認(rèn)為普法教育是“軟任務(wù)”，抓不抓問題不大，只要能完成業(yè)務(wù)指標(biāo)就行了，因此，在一定程度上難以達(dá)到提高員工學(xué)法積極性，當(dāng)然更談不上普法取得顯著成效了。
1.2農(nóng)信社普法教育手段不能適應(yīng)新形勢(shì)下普法工作的客觀要求。隨著改革的不斷深入，農(nóng)信社新業(yè)務(wù)不斷推出，員工得把越來越多的精力投入到新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)中，把員工集中在一起上普法課也存在一定的難度。在內(nèi)容、方式方法上無法滿足員工的喜好，這勢(shì)必挫傷員工學(xué)法用法的積極性和參與熱情。目前，農(nóng)信社普法大多時(shí)候還是采取橫幅、標(biāo)語、宣傳資料等形式進(jìn)行，方法簡單，形式單一，普法未能真正進(jìn)入基層社，在上級(jí)檢查這項(xiàng)工作時(shí)，往往是走形式，工作中彼于應(yīng)付。
1.3農(nóng)信社普法教育方式針對(duì)性不強(qiáng)。農(nóng)信社沒有建立起法律法規(guī)定期學(xué)習(xí)制度，領(lǐng)導(dǎo)沒有把此項(xiàng)工作擺上議事日程，不能及時(shí)跟蹤學(xué)習(xí)新近出臺(tái)的一系列與銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)的各種法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章，所以也談不上對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)進(jìn)行詳細(xì)解讀和分析，更談不上用于指導(dǎo)和防范業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。
1.4員工結(jié)構(gòu)不合理，影響法制觀念更新速度。目前聯(lián)社員工基本上是兩大結(jié)構(gòu)群體：新入行青工和上世紀(jì)八十年代初參加工作的員工，即一部分是學(xué)生出身和轉(zhuǎn)業(yè)軍人構(gòu)成的青工隊(duì)伍，人員成分復(fù)雜，思想不穩(wěn)定，可塑性強(qiáng)，且每個(gè)人的知識(shí)層次、生活閱歷、思想覺悟、業(yè)務(wù)技能千差萬別；另一部分是上個(gè)世紀(jì)80年代初招工社的老職工，他們經(jīng)歷了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的歷史變革，這部分人接受的普法教育基本是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的理論，雖然后期也經(jīng)歷了多次教育普法教育和實(shí)踐鍛煉，有相當(dāng)多的人員進(jìn)入高等學(xué)府深造，也出現(xiàn)了部分精英人才，但就員工隊(duì)伍整體結(jié)構(gòu)而言，新鮮血液補(bǔ)充太慢，員工年齡沒有形成梯次結(jié)構(gòu)，尤其在基層聯(lián)社，人員老化、合適人才青黃不接的現(xiàn)象普遍存在，嚴(yán)重影響了普法教育速度，影響了聯(lián)社普法教育的有效開展。
1.5普法教育忙于應(yīng)付。隨著改革開放的步伐，聯(lián)社的業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品種類、客戶構(gòu)成、服務(wù)手段等發(fā)生了深刻變化，隨之各種制度、辦法、操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則等不斷出臺(tái)，但由于缺乏超前性、相互關(guān)聯(lián)性、前后銜接性和對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)漏洞預(yù)見性，在普法教育中表現(xiàn)為不順暢、不自然，難與國家法規(guī)有機(jī)地結(jié)合起來。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控總處在亡羊補(bǔ)牢狀態(tài)。
1.6自卑心理產(chǎn)生對(duì)普法教育的抵觸情緒。
聯(lián)社由于其自身的特點(diǎn)，改革的步伐較其他國有商業(yè)銀行相對(duì)慢一些，從單位形象到員工各方面待遇都不如國有商業(yè)銀行，致使部分員工在攀比中產(chǎn)生了自卑感，特別是習(xí)慣了“吃大鍋飯”的那部分員工，經(jīng)常對(duì)從事的工作產(chǎn)生消極情緒，對(duì)普法教育新理念產(chǎn)生抵觸，他們是聯(lián)社進(jìn)行普法教育的重點(diǎn)教育對(duì)象。
2推進(jìn)農(nóng)信社普法教育的對(duì)策
隨著國家普法教育的進(jìn)一步深入，廣大農(nóng)信社員工要進(jìn)一步提高自己的法制觀念和法律素質(zhì)、提高農(nóng)信社法治化管理水平、積極推動(dòng)農(nóng)信社民主法治建設(shè)，大力加強(qiáng)農(nóng)信社普法教育的力度，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村奠定堅(jiān)實(shí)的法治基礎(chǔ)。
2.1加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮法制宣傳教育機(jī)構(gòu)職能作用。一要善于“借力”。要立足于當(dāng)前實(shí)際，善于借臺(tái)唱戲，借兵打仗，借箭發(fā)令，積極主動(dòng)協(xié)調(diào)各級(jí)地方政府，加強(qiáng)與公、檢、法等相關(guān)部門協(xié)調(diào)普法與效能、綜治等共同督查、督辦；積極引導(dǎo)全員關(guān)注支持普法教育，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，積極參與普法教育，努力探索普法運(yùn)作機(jī)制。二要形成合力。充分發(fā)揮普法領(lǐng)導(dǎo)小組的作用，組織協(xié)調(diào)各有關(guān)部門齊抓共管，把普法與當(dāng)?shù)攸h委、政府的中心工作以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)、創(chuàng)建社會(huì)治安綜合治理、黨建、精神文明活動(dòng)等結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)資源整合，形成工作合力，推動(dòng)農(nóng)信社普法廣泛開展。
2.2建立健全普法依法治理工作規(guī)范體系。一要建立剛性機(jī)制。目前，普法依法治理制度規(guī)定缺乏可操作性，特別是只規(guī)定應(yīng)該怎么做，而對(duì)沒有做到如何處罰沒有規(guī)定，從而導(dǎo)致法制教育忽緊忽松。二要建立規(guī)范的指導(dǎo)體系。要盡快制定農(nóng)信社具體依法治理工作指導(dǎo)意見、依法治社指導(dǎo)性意見，在全轄形成全方位、多層次，科學(xué)合法，易操作的普法依法治理工作規(guī)范體系。三要建立普法依法治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組。應(yīng)當(dāng)組織人員根據(jù)實(shí)際，制訂一個(gè)合理的、可操作的普法依法治理工作考評(píng)量化標(biāo)準(zhǔn)，納入績效考評(píng)，每年組織檢查考評(píng)，并將考評(píng)結(jié)果作為各信用社評(píng)先評(píng)優(yōu)的重要條件。
2.3明確普法教育的對(duì)象。農(nóng)信社普法教育的對(duì)象應(yīng)該包括農(nóng)信社的高管人員、聯(lián)社所有科室人員、基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及基層員工等所有從業(yè)人員。各社應(yīng)該設(shè)置普法教育領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)對(duì)基層社普法教育工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，并在每個(gè)社設(shè)置普法宣傳員，負(fù)責(zé)本社員工的普法宣傳任務(wù)。
2.4選準(zhǔn)普法教育的內(nèi)容。要廣泛宣傳整個(gè)法律體系的知識(shí)，著重抓與農(nóng)信社工作有關(guān)的法律知識(shí)的普及教育。通過舉辦培訓(xùn)班，使廣大農(nóng)信社的干部普遍提高守法、用法水平，能熟練掌握和運(yùn)用金融法規(guī)知識(shí)，結(jié)合具體工作崗位，有針對(duì)性地開展法規(guī)知識(shí)培訓(xùn)，提高員工的法律素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，達(dá)到監(jiān)管的要求，使經(jīng)營活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。可重點(diǎn)學(xué)習(xí)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《公司法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》等法規(guī)以及《票據(jù)法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《保險(xiǎn)法》、《信托法》、《中華人民共和國個(gè)人所得稅法》、《中華人民共和國民法通則》等相關(guān)法規(guī)。應(yīng)制定切合實(shí)際的培訓(xùn)計(jì)劃，有目的、有重點(diǎn)、有針對(duì)性的培訓(xùn)內(nèi)容，達(dá)到學(xué)以致用，熟練掌握的目的，真正達(dá)到普法知法的效果。
農(nóng)信社個(gè)人培訓(xùn)總結(jié)范文第2篇
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；改革成效；存在問題；發(fā)展趨勢(shì)
中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）04-0-01
一、我國農(nóng)村信用合作社的現(xiàn)狀
農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）作為我國以開拓農(nóng)村金融服務(wù)為方向的金融組織，自然擁有廣闊的發(fā)展前景。近年來，農(nóng)村信用社雖然在改革中不斷發(fā)展壯大，但在很多方面仍然存在著很多不足。
（一）經(jīng)營管理方面薄弱
1.農(nóng)村信用社規(guī)模小，力量薄弱
相對(duì)于其他商業(yè)銀行，農(nóng)信社的起步較晚，目前的規(guī)模較小，在經(jīng)營上受到了一定的限制。同樣因?yàn)橐?guī)模小，其中新產(chǎn)品的創(chuàng)新、科技信息技術(shù)的應(yīng)用等相對(duì)成本較高。
2.農(nóng)村信用社運(yùn)行效率低
農(nóng)村信用社并未形成真正的商場(chǎng)利率，低效、無效融資較多，儲(chǔ)蓄—投資的轉(zhuǎn)化過程不暢。
3.經(jīng)營狀況差
農(nóng)信社普遍存在著嚴(yán)重虧損、較大的不良貸款、資不抵債等問題。據(jù)有關(guān)調(diào)查表明，農(nóng)村信用社不良貸款占貸款余額的37%，50%以上農(nóng)信社存在資不抵債。
（二）人力資源和客戶拓展與維護(hù)方面意識(shí)不強(qiáng)
1.人力資源豐富，人才資源匱乏
目前基層機(jī)構(gòu)存在“第一學(xué)歷高的人少，進(jìn)修學(xué)歷眾多；高級(jí)技術(shù)人員少，初中級(jí)技術(shù)人員多；年齡逐年增大的多，新鮮血液補(bǔ)充少”的“三多三少”現(xiàn)象。大多數(shù)農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)都有4人以上，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)偏大，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)及富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。同時(shí)，隨著員工年齡的增長，一些員工的學(xué)習(xí)熱情有所下降，個(gè)人結(jié)構(gòu)老化，跟不上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，極大地限制了信用社的進(jìn)一步發(fā)展。
2.農(nóng)信社目前缺少維系與拓展客戶的管理辦法
農(nóng)信社宣傳方式單調(diào)，力度不足，客戶對(duì)農(nóng)信社推出的新金融產(chǎn)品認(rèn)知程度不高，這也成為了農(nóng)信社新業(yè)務(wù)推廣的一大弱勢(shì)。目前農(nóng)信社對(duì)新產(chǎn)品的宣傳方式僅限于客戶前來辦理業(yè)務(wù)時(shí)作推廣，或者只是在營業(yè)場(chǎng)所放置一些宣傳單頁，沒有滲透到社會(huì)各階層，缺乏形式多樣的普及的宣傳形式。在拓展客戶方面仍然以“坐門等客”為主。雖然行長、主任每天奔走于各客戶之間，也很重視客戶的拓展，但在思想上仍沒有清晰的客戶拓展與維護(hù)概念，缺少系統(tǒng)性、綜合性的營銷措施。
（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，業(yè)務(wù)品種單一
農(nóng)村信用社由于受地域、經(jīng)濟(jì)、政策等多種因素影響，業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新性不夠，服務(wù)手段落后，信用工具落后，金融業(yè)務(wù)單一，品種較少，產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶需求有差距，無法滿足不同階層的客戶需求。如結(jié)算渠道單一，未開辦股票、外匯、基金等理財(cái)產(chǎn)品。比起其他的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社在資金實(shí)力、人才資源及經(jīng)營管理上存在著很大差距，其創(chuàng)新能力、硬件配置、結(jié)算手段和科技運(yùn)用等也明顯處于劣勢(shì)。
二、我國農(nóng)村信用合作社改革發(fā)展方向探討
以農(nóng)為本、服務(wù)縣域的市場(chǎng)定位是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的必然選擇。因此，農(nóng)信社要從以下三個(gè)方面改革，以謀求自身發(fā)展的新方向。
（一）不斷完善內(nèi)控管理體制
農(nóng)村信用社要盡快引進(jìn)商業(yè)銀行先進(jìn)的經(jīng)營理念，牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先”的意識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，營造有效內(nèi)控的氛圍，查清當(dāng)前內(nèi)控的薄弱環(huán)節(jié)、理順內(nèi)控流程、強(qiáng)化制度落實(shí)，嚴(yán)格責(zé)任追究，實(shí)現(xiàn)內(nèi)控制度的全流程管理，并具體落實(shí)到人。建立高效的內(nèi)控管理體制，為農(nóng)村信用社的持續(xù)健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
（二）人力資源儲(chǔ)備與人才隊(duì)伍建設(shè)
由于多種原因的存在，農(nóng)村信用社的職工素質(zhì)和信用社電子化的程度都非常低，成為影響農(nóng)村信用社發(fā)展壯大的重要的因素。因此，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對(duì)中、高層專業(yè)人員以及管理人員的培訓(xùn)，逐步樹立以人為本和人才興社的經(jīng)營理念，逐漸確立人才在經(jīng)營管理過程中的主導(dǎo)地位，提高農(nóng)村信用社員工的整體素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社全面發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。
（三）注入現(xiàn)代服務(wù)理念，提升服務(wù)水平
積極開展針對(duì)性教育培訓(xùn)，以人為本提升員工素質(zhì)。建議采用正規(guī)集中的全方位培訓(xùn)方式來強(qiáng)化員工理論知識(shí)及業(yè)務(wù)技術(shù)，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。同時(shí)，要積極引進(jìn)技術(shù)水平及素質(zhì)高的專業(yè)人才，不斷加強(qiáng)農(nóng)村信用社隊(duì)伍的根本實(shí)力，適應(yīng)形勢(shì)的變化。此外，除了發(fā)展農(nóng)村信用社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還要結(jié)合農(nóng)村實(shí)際開發(fā)新的金融服務(wù)種類，不斷簡化信貸流程，提升工作效率，保證資金充足，造就效率高、方面全及功能多的“三農(nóng)”服務(wù)體系。再來，完善經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施，加快科技建設(shè)才能營造良好的營業(yè)環(huán)境，提供高效的金融服務(wù)。
三、結(jié)語
中國農(nóng)村信用社在發(fā)展改革的過程中，雖然取得了一定的成績，但其發(fā)展改革的道路仍任重而道遠(yuǎn)，在發(fā)展改革的過程中難免會(huì)遇到各種各樣的問題。因此，這就要求農(nóng)村信用社在日常工作實(shí)踐中，應(yīng)不斷進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和問題反思，從而取其精華，去其糟粕，不斷推進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展改革的進(jìn)程，使其真正成為我國農(nóng)村金融業(yè)強(qiáng)有力的一個(gè)支撐，為“三農(nóng)”問題的解決和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]葛陽琴，潘錦云.農(nóng)村金融發(fā)展困境、制約因素及其對(duì)策[J].安慶師范學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（01）.
[2]李鑫，王禮力，魏姍.農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異及其影響因素[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014（01）.
農(nóng)信社個(gè)人培訓(xùn)總結(jié)范文第3篇
關(guān)鍵詞：惠農(nóng)富民；金融創(chuàng)新；金融服務(wù)
中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2013（3）-0072-04
地處陜、川、鄂、渝三省一市交界處的安康市，北靠秦嶺，南依巴山，漢江橫貫其中，轄1區(qū)9縣161個(gè)鎮(zhèn)2559個(gè)行政村，面積2.35萬平方公里，人口263萬，總農(nóng)戶67萬戶，農(nóng)業(yè)人口占比84%。近年來安康市農(nóng)村信用社緊緊圍繞“生態(tài)安康、富裕安康、人文安康、和諧安康”的建設(shè)總體規(guī)劃，堅(jiān)持“服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建社會(huì)和諧”的經(jīng)營理念，牢牢把握面向三農(nóng)、面向城鎮(zhèn)社區(qū)、面向小微企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)地位，著力改善金融服務(wù)水平，積極探索推進(jìn)惠農(nóng)富民金融創(chuàng)新工程、陽光信貸工程和金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程（以下簡稱支農(nóng)“三大工程”），以城鄉(xiāng)市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，大力開展經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新，竭力打造城鄉(xiāng)群眾身邊的貼心銀行和服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的主力銀行，有力地推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。
一、“農(nóng)村金融通達(dá)工程”實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)服務(wù)“零距離”
“一張富秦卡、一部電話、一臺(tái)小機(jī)器就能在家門口辦理惠農(nóng)補(bǔ)貼取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬匯款了，買點(diǎn)籽種化肥也可以刷卡了，支取千兒八百塊現(xiàn)金再不需要走三、四十里山路到鎮(zhèn)上的信用社，給娃匯點(diǎn)學(xué)費(fèi)也不需要往返近200公里掏上五、六十元車費(fèi)上縣城找銀行了……”在陜、渝、鄂三省交界地區(qū)的安康市鎮(zhèn)坪縣華平鎮(zhèn)三壩村農(nóng)戶羅安琴家中，前來支取退耕還林補(bǔ)助款的農(nóng)民圍著當(dāng)?shù)匦庞蒙绨惭b的助農(nóng)取款POS機(jī)，講述著現(xiàn)代化支付工具給他們帶來的方便實(shí)惠。羅安琴家是鎮(zhèn)坪縣信用聯(lián)社發(fā)展的銀行卡助農(nóng)取款便民服務(wù)點(diǎn)，該服務(wù)點(diǎn)方便了周圍300多戶群眾辦理小額取款業(yè)務(wù)。這只是安康市農(nóng)信社金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)，實(shí)施農(nóng)村金融服務(wù)通達(dá)工程的一個(gè)縮影。
安康市“兩山夾一川”的地貌特征形成了“八山一水一分田”的自然條件。這里山高水長、坡陡溝深、居住分散，農(nóng)村普惠性基礎(chǔ)金融服務(wù)半徑寬、地域廣、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)村邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺機(jī)構(gòu)、缺設(shè)施、缺產(chǎn)品、缺普惠性基礎(chǔ)金融服務(wù)。隨著國家富民惠農(nóng)政策的密集出臺(tái)，給予農(nóng)民包括退耕補(bǔ)助、移民建房補(bǔ)貼、城鄉(xiāng)低保、新農(nóng)合、新農(nóng)保在內(nèi)的各種惠農(nóng)補(bǔ)貼近30種，少則幾十元多則幾千元。面廣量大的資金兌付發(fā)放需要經(jīng)過主管部門、財(cái)政、國庫、銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等多個(gè)環(huán)節(jié)。過去邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民每月支取130元的城鄉(xiāng)低保，往返上百里還要掏上幾十元的車費(fèi)，有時(shí)遇到資金劃轉(zhuǎn)不及時(shí)、支取資料不齊全等問題，還要往返跑幾趟，幾經(jīng)周折，費(fèi)時(shí)費(fèi)力不說，農(nóng)戶到手的補(bǔ)貼已所剩無幾。因此，打破城鄉(xiāng)金融資源分割界限，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融要素優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)均等化，已成為促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的必然選擇。
（一）以現(xiàn)代科技引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。安康市農(nóng)信社自2011年以來已累計(jì)投入5000余萬元強(qiáng)力推進(jìn)實(shí)施“農(nóng)村金融服務(wù)通達(dá)工程”。在探索惠農(nóng)補(bǔ)貼通過“惠農(nóng)一折（卡）通”實(shí)現(xiàn)縣級(jí)集中兌付"直通車"模式的基礎(chǔ)上，整合電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)渠道，大力推廣陜西信合“惠農(nóng)一折（卡）通”、富秦卡、富秦家樂卡、富秦校園卡、貴賓卡、金融IC卡和金融社保IC等新型電子金融產(chǎn)品進(jìn)農(nóng)戶、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)商戶、進(jìn)企業(yè)；布設(shè)ATM自助設(shè)備、特約商戶POS終端、助農(nóng)取款POS服務(wù)便利店、移動(dòng)POS；實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)超市、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)工廠；提升銀行卡短信簽約、電話銀行簽約、銀行卡理財(cái)卡、卡內(nèi)多賬戶操作、卡內(nèi)自助質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)功能的推廣面。截至2012年底，安康全市農(nóng)戶開設(shè)“惠農(nóng)一折（卡）通”賬戶73萬戶，陜西信合富秦系列卡發(fā)行70余萬張，銀行卡短信業(yè)務(wù)簽約8萬余戶，開通電話銀行2萬余戶，在城鄉(xiāng)集鎮(zhèn)開設(shè)ATM自助銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)190個(gè)（其中安裝自助取款機(jī)180臺(tái)，存取款機(jī)10臺(tái)），建立銀行卡助農(nóng)取款鄉(xiāng)村便利點(diǎn)690個(gè)，布設(shè)特約商戶POS機(jī)具2200臺(tái)，安裝無線 POS移動(dòng)服務(wù)終端232臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了銀行卡戶戶通、ATM自助設(shè)備鎮(zhèn)鎮(zhèn)通、特約商戶收單POS城鄉(xiāng)通和助農(nóng)取款POS村村通。政府發(fā)放給農(nóng)民的各項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼，可通過農(nóng)信社縣級(jí)集中兌付平臺(tái)直接支付到農(nóng)民在信用社開立的“惠農(nóng)一折（卡）通”賬戶，農(nóng)戶信息查詢、賬戶掛失、小額取現(xiàn)、匯款結(jié)算、刷卡消費(fèi)等金融服務(wù)足不出村即可刷卡辦理，使邊遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)戶和城里人一樣享受到“零距離”的金融服務(wù)。
（二）普及現(xiàn)代金融知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)方式變革。安康農(nóng)信社一手抓自助設(shè)備渠道建設(shè)，一手抓現(xiàn)代金融知識(shí)普及，引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變金融消費(fèi)方式，讓農(nóng)民熟悉電子金融產(chǎn)品，了解金融常識(shí)，掌握自助設(shè)備使用，維護(hù)金融消費(fèi)安全。組織開展了以金融產(chǎn)品知識(shí)宣傳普及為主題的“百鎮(zhèn)千村”行動(dòng)，近兩年來，印制金融產(chǎn)品知識(shí)彩色宣傳折頁120萬份，制作宣傳展板50個(gè)，在高速路沿線、市縣中心廣場(chǎng)制作立體固定大型燈箱廣告30塊，戶外懸掛宣傳橫幅2000條，組織1000多名客戶經(jīng)理集中100天時(shí)間開展金融產(chǎn)品營銷服務(wù)“四包四進(jìn)四送”活動(dòng)（即客戶經(jīng)理包地段、包商戶、包企業(yè)、包系統(tǒng)，進(jìn)農(nóng)家、進(jìn)商戶、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)社區(qū)，送貸款授信、送金融產(chǎn)品、送政策信息、送營銷服務(wù)），拉網(wǎng)式開展農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、微小企業(yè)、城鎮(zhèn)社區(qū)客戶調(diào)查摸底，一戶一卡建立資信檔案，逐戶做實(shí)評(píng)級(jí)授信。累計(jì)走訪調(diào)查農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)64萬戶，評(píng)級(jí)授信59萬戶，向不同客戶群體推介農(nóng)信社特色信貸產(chǎn)品、系列銀行卡業(yè)務(wù)、ATM及POS自助服務(wù)，宣傳電話銀行、銀行卡安全用卡、自助設(shè)備使用、個(gè)人征信、反假貨幣、反洗錢、銀行結(jié)算賬戶等金融知識(shí)。通過多媒體、多角度、多形式宣傳，在城鄉(xiāng)形成了品牌效應(yīng)，提升了特色金融產(chǎn)品的美譽(yù)度。如今農(nóng)戶持卡轉(zhuǎn)賬消費(fèi)已成為時(shí)尚，近兩年來，農(nóng)戶“惠農(nóng)一折（卡）通”兌付農(nóng)戶涉農(nóng)補(bǔ)貼達(dá)315萬筆，累計(jì)金額達(dá)13億元，新農(nóng)保、新農(nóng)合基金繳付累計(jì)達(dá)3億元，銀行卡非柜面交易量達(dá)到694萬筆105億元，安康農(nóng)信社銀行卡農(nóng)戶占有量、ATM及POS自助設(shè)備覆蓋率、銀行卡業(yè)務(wù)交易量居于全省前列。
（三）通過形象能力建設(shè)打造多功能精品網(wǎng)點(diǎn)。作為安康市網(wǎng)點(diǎn)最多、功能最全、服務(wù)面最廣、存貸市場(chǎng)份額最大的金融機(jī)構(gòu)，安康市農(nóng)信社轄10家統(tǒng)一法人聯(lián)社，共有279個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)、2500名員工，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在全市金融機(jī)構(gòu)占比62%，其中：城區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)73個(gè)占比25%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)216個(gè)占比75%。自2011年開始實(shí)施《安康市農(nóng)村信用社形象能力建設(shè)三年規(guī)劃》以來，積極開展了城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)精品化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)安全化升級(jí)改造工作，從人力資源、基礎(chǔ)設(shè)施、內(nèi)控管理、機(jī)制改革、企業(yè)文化和文明創(chuàng)建等五個(gè)方面，高起點(diǎn)定位、高標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃、高質(zhì)量設(shè)計(jì)，統(tǒng)一網(wǎng)點(diǎn)VIS視覺形象標(biāo)示、硬件設(shè)施、功能布局、制度流程和服務(wù)規(guī)范，提升網(wǎng)點(diǎn)硬件檔次，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，打造品牌形象，從而提高了市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。統(tǒng)一組建了10縣（區(qū)）聯(lián)社24小時(shí)視頻聯(lián)網(wǎng)中心、會(huì)計(jì)事后監(jiān)督中心，推行了綜合柜員制、客戶經(jīng)理制、會(huì)計(jì)委派制，建立了功能完備的信息數(shù)字化前后臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)行管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了門柜業(yè)務(wù)前后臺(tái)分離。取得成果：累計(jì)培訓(xùn)員工116期7686人次，完成網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)改造142個(gè)（其中建設(shè)精品網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)，標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)132個(gè)），改造 24小時(shí)自助銀行標(biāo)識(shí)190個(gè)。精品網(wǎng)點(diǎn)按星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)配制環(huán)境設(shè)施，統(tǒng)一設(shè)置VIP客戶區(qū)、金融產(chǎn)品展示區(qū)、咨詢引導(dǎo)區(qū)、自助服務(wù)區(qū)和客戶等候區(qū)，有效提升了安康市農(nóng)信社專業(yè)化、規(guī)范化、精細(xì)化、個(gè)性化的服務(wù)水準(zhǔn)。
二、“支農(nóng)三項(xiàng)制度”開通農(nóng)戶貸款“直通車”
隨著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化、市場(chǎng)化加快推進(jìn)，新生代農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工了、農(nóng)村能人大戶投資經(jīng)商開創(chuàng)市場(chǎng)了，私營小作坊規(guī)模經(jīng)營向微小企業(yè)轉(zhuǎn)型了，農(nóng)村金融市場(chǎng)需求發(fā)生了深刻的變革。安康市農(nóng)信社“跟著農(nóng)民走，圍著市場(chǎng)轉(zhuǎn)”，建立“支農(nóng)三項(xiàng)制度”，做精、做優(yōu)、做強(qiáng)農(nóng)戶小額信貸款品牌，激活信貸惠農(nóng)富民的“源頭活水”。
（一）建立農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)授信制度。結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，推動(dòng)更新農(nóng)戶信息檔案、擴(kuò)大評(píng)級(jí)范圍、提高授信額度、增加信貸投放和加強(qiáng)信用建設(shè)等方面的不斷升級(jí)。完善“地方政府、信用社、村委會(huì)、農(nóng)戶”四位一體的信用服務(wù)體系，通過地方政府推動(dòng)、信用社主導(dǎo)、村級(jí)組織參與，成立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)級(jí)評(píng)定小組。信用社客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶摸底調(diào)查，收集農(nóng)戶資信信息，一戶一卡建立檔案。根據(jù)農(nóng)戶資信實(shí)力、產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Α⒓彝ナ杖胨健⑿庞糜涗浐腿烁衿沸校脙?nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模版，采用百分制量化計(jì)分，通過社會(huì)公開聯(lián)評(píng)公議，確定農(nóng)戶“優(yōu)秀、較好、一般”等三個(gè)信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)來核定不同的信用貸款授信額度。如今農(nóng)民富裕了，評(píng)級(jí)授信也“水漲船高”，農(nóng)戶單戶最高信用貸款額度由過去的1萬元提高到了10萬元。
（二）建立農(nóng)戶授信告知制度。農(nóng)戶信用等級(jí)和授信額度實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，一年一審檢。根據(jù)農(nóng)戶資信信息補(bǔ)充更新情況和上年貸款使用情況，審核調(diào)整當(dāng)年的信用等級(jí)和授信額度。信用等級(jí)和授信額度的審核調(diào)整工作在每年3月31日前統(tǒng)一進(jìn)行，審檢調(diào)整結(jié)果公示無異議后，以“農(nóng)戶信用等級(jí)年審?fù)ㄖ獣毙问綍娓嬷r(nóng)戶，將農(nóng)戶本年度信用等級(jí)、授信額度、貸款條件、貸款流程、利率定價(jià)、管護(hù)客戶經(jīng)理聯(lián)絡(luò)方式等信息一一記載，農(nóng)戶憑身份證件和“通知書”可隨時(shí)到轄內(nèi)農(nóng)信社辦理授信額度以內(nèi)的信用貸款。在農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信的基礎(chǔ)上，對(duì)信用等級(jí)連續(xù)兩年評(píng)定為“優(yōu)秀”的農(nóng)戶發(fā)行集現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、跨行ATM取款、信息查詢、刷卡消費(fèi)、貸款一次授信、隨用隨貸、分次歸還等功能一體的陜西信合富秦家樂卡，單戶最高授信20萬元，最長還款期限2年，持卡農(nóng)戶在省內(nèi)任何農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)均可辦理貸款業(yè)務(wù)，像支取存款一樣方便。
（三）建立農(nóng)戶貸款公開公示制度。安康市農(nóng)信社所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)廳都統(tǒng)一設(shè)置了崗位監(jiān)督牌和信貸客戶經(jīng)理公示牌，公示員工崗位編號(hào)、姓名照片、崗位職責(zé)、客戶經(jīng)理受理貸款范圍、信貸營銷責(zé)任片區(qū)、業(yè)務(wù)聯(lián)系電話、公開服務(wù)承諾及監(jiān)督舉報(bào)電話等信息。以行政村為單位在村委會(huì)統(tǒng)一設(shè)置“農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)授信公示牌”，公開農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定貸款授信的條件和流程、整村貸款情況和信用創(chuàng)建情況，逐戶公示農(nóng)戶信用等級(jí)、貸款授信額度及貸款使用、歸還、逾期情況。按季動(dòng)態(tài)更新反映各類信息，真正讓農(nóng)戶方便借貸、明白借貸、相互監(jiān)督。同時(shí)，建立起農(nóng)村金融服務(wù)合同和信息聯(lián)絡(luò)員制度，農(nóng)信社與轄內(nèi)村委會(huì)公開協(xié)商一年一簽《農(nóng)村金融服務(wù)合同》，明確雙方在支農(nóng)服務(wù)方面的權(quán)利與義務(wù)；由村委會(huì)公開推薦1-2名農(nóng)村金融服務(wù)信息聯(lián)諾員，協(xié)助信用社收集農(nóng)戶資信信息，參與信用評(píng)定，配合客戶經(jīng)理開展信貸服務(wù)，推廣金融產(chǎn)品，融洽社群關(guān)系，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)服務(wù)的“無縫對(duì)接”。
信貸支農(nóng)的“三項(xiàng)制度”契合了當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”需求，徹底解決了農(nóng)戶貸款難問題，不僅農(nóng)戶樂意接受，而且也將信用文化融入了整個(gè)地方金融生態(tài)建設(shè)之中。截至2012年底，安康市農(nóng)信社累計(jì)建立農(nóng)戶資信檔案61萬份，評(píng)定信用等級(jí)59萬戶，授信總額達(dá)218億元，評(píng)級(jí)授信面達(dá)95%，農(nóng)戶貸款余額113億元，富秦家樂卡發(fā)行7.3萬張，累計(jì)授信33億元，貸款余額22億元。與轄內(nèi)2460個(gè)行政村簽訂了《農(nóng)村金融服務(wù)合同》，聘請(qǐng)1750名農(nóng)村金融服務(wù)信息聯(lián)絡(luò)員，評(píng)定文明信用戶24萬戶，創(chuàng)建信用鎮(zhèn)98個(gè)，信用村585個(gè)。
三、“三小信貸工程”做實(shí)民生金融“大文章”
（一）實(shí)施城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶信用共同體小額貸款工程。針對(duì)城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶信貸需求“短、頻、急”的特點(diǎn)，安康市農(nóng)信社出臺(tái)《城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶信用共同體貸款管理辦法》，建立個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信制度，依據(jù)商戶資信實(shí)力、經(jīng)營規(guī)模和誠信記錄評(píng)定為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)信用戶，無需抵押擔(dān)保即可取得最高20萬元的授信額度，循環(huán)周轉(zhuǎn)使用。按照商戶“自愿組合，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享，共同發(fā)展”的原則，實(shí)行3-5戶成員聯(lián)保，組建商戶信用共同體，最高授信限額達(dá)到50萬元，貸款利率在同檔次貸款利率基礎(chǔ)上下浮20%。商戶信用共同體授信額度內(nèi)的貸款申請(qǐng)免抵押、免質(zhì)押、免擔(dān)保，信用商戶持貸款協(xié)議書可隨用隨貸。取得成果：安康市10縣區(qū)聯(lián)社調(diào)查建檔個(gè)體工商戶11200戶，評(píng)級(jí)授信9519戶，授信總額14.53億元，評(píng)級(jí)授信面達(dá)86%，貸款累計(jì)投放4215戶共計(jì)4.8億元，建立商戶信用共同體75個(gè)，授信1.95億元，信用共同體貸款余額8680萬元。
（二）實(shí)施創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款工程。安康市農(nóng)信社建立了政府擔(dān)保、財(cái)政貼息、信用社自主放貸的創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款運(yùn)作模式。安康市農(nóng)信社與人社部門簽訂《創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，協(xié)調(diào)市、縣小額信貸擔(dān)保辦公室統(tǒng)一設(shè)立擔(dān)保賬戶、統(tǒng)一基金管理、統(tǒng)一政策宣傳、統(tǒng)一貸款條件、統(tǒng)一審貸流程。承擔(dān)放貸任務(wù)的縣（區(qū)）聯(lián)社按照貸款自主、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則，在轄區(qū)信用社設(shè)立專柜，落實(shí)專人負(fù)責(zé)，認(rèn)真進(jìn)行貸前、貸中、貸后檢查管理，以擔(dān)保基金五倍的比例發(fā)放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款。安康市創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額貸款擔(dān)保基金從起步初期的60萬元發(fā)展到現(xiàn)在的8400萬元，個(gè)人創(chuàng)業(yè)小額貸款額度從2萬元起步，再從5萬元提高到目前的10萬元，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款從最初的30萬元擴(kuò)大到400萬元；貸款主體覆蓋到下崗失業(yè)人員、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、未就業(yè)的大中專畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大學(xué)生村官、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)人員和帶動(dòng)就業(yè)的小微企業(yè)等所有創(chuàng)業(yè)群體；貸款扶持項(xiàng)目涵蓋了商貿(mào)流通、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)開發(fā)等多個(gè)領(lǐng)域。截至2012年底，安康市農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款13564戶8.6億元，投放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款5646戶2.39億元，財(cái)政共計(jì)支付貼息資金6000余萬元，政府提供擔(dān)保信用社信貸扶持創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目達(dá)18598個(gè)，直接幫扶8950人成功創(chuàng)業(yè)，并帶動(dòng)了3.56萬人實(shí)現(xiàn)就業(yè)。作為全民創(chuàng)業(yè)典型示范縣的旬陽縣，每年就有10萬農(nóng)民工外出務(wù)工，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工自發(fā)組建的勞務(wù)公司就有200多個(gè)，但他們?cè)谕鈩?chuàng)業(yè)苦于沒有鋪墊資金，得不到當(dāng)?shù)劂y行支持。對(duì)此旬陽信用聯(lián)社在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，大力扶持城鄉(xiāng)勞動(dòng)力組團(tuán)創(chuàng)業(yè)，出臺(tái)了《勞務(wù)經(jīng)濟(jì)共同體擔(dān)保貸款管理辦法》，推出“創(chuàng)業(yè)政策+勞務(wù)公司+孵化項(xiàng)目+信貸資金+擔(dān)保+示范創(chuàng)業(yè)”的“扶持鏈”信貸模式，由旬陽籍在外創(chuàng)業(yè)的成功人士成立勞務(wù)公司承接經(jīng)營項(xiàng)目，共同出資入股在旬陽注冊(cè)組建擔(dān)保公司，專為旬陽籍在外創(chuàng)業(yè)勞務(wù)企業(yè)提供貸款擔(dān)保。信用社累計(jì)發(fā)放在外勞務(wù)公司和勞務(wù)輸出創(chuàng)業(yè)貸款1.32億元，帶動(dòng)了一大批創(chuàng)業(yè)“小老板”由私營小作坊向現(xiàn)代公司制企業(yè)發(fā)展，他們每年創(chuàng)造的勞務(wù)收入近20億元。
（三）實(shí)施小微企業(yè)融資擔(dān)保貸款工程。小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、信息不對(duì)稱、資金渴求大、融資成本高，無法提供核心資產(chǎn)擔(dān)保，貸款難成為制約其發(fā)展的“瓶頸”所在。安康市農(nóng)信社通過開展積極的銀政、銀企、銀銀互動(dòng)，由縣級(jí)財(cái)政投資設(shè)立地方國有資產(chǎn)控股的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)貸款融資提供擔(dān)保；對(duì)市、縣確定的重點(diǎn)項(xiàng)目、骨干工業(yè)企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)、重點(diǎn)民生工程搞好信貸項(xiàng)目對(duì)接、資金對(duì)接、服務(wù)對(duì)接和產(chǎn)品對(duì)接；對(duì)不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同信用度的小微企業(yè)實(shí)施不同的信貸策略；在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，在審批授權(quán)、評(píng)級(jí)授信、發(fā)放審批、利率定價(jià)、拓寬抵押擔(dān)保范圍、創(chuàng)新融資方式等方面予以區(qū)別對(duì)待；利用內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)參數(shù)模版，還原客戶資信經(jīng)營真實(shí)信息；關(guān)注預(yù)期現(xiàn)金流量和第一還款來源，降低抵押擔(dān)保條件，實(shí)現(xiàn)流程電子化平行作業(yè)，精簡“層層審批”環(huán)節(jié)；對(duì)中小微企業(yè)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的大額融資需求，推薦通過縣（區(qū)）聯(lián)社合作組團(tuán)辦理社團(tuán)貸款的方式予以授信支持，開辟小微企業(yè)貸款“綠色通道”。截至2012年底，安康市農(nóng)信社建檔評(píng)級(jí)中小企業(yè)446戶，授信22.74億元，累計(jì)發(fā)放中小微型企業(yè)貸款20億元（其中累放融資擔(dān)保貸款103戶3.86億元，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保基金余額9735萬元），累計(jì)發(fā)放社團(tuán)貸款15戶6億元，有力地支持了安康現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、水電能源開發(fā)、富硒茶飲、生物醫(yī)藥、秦巴絲綢、地產(chǎn)開發(fā)、商貿(mào)服務(wù)、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的龍頭企業(yè)，大大緩解了小微企業(yè)骨干項(xiàng)目的融資難題。
“鞏固農(nóng)村陣地、搶占城市業(yè)務(wù)，服務(wù)城鄉(xiāng)群眾，構(gòu)建社會(huì)和諧”是安康市農(nóng)信社持續(xù)快速發(fā)展的動(dòng)力之源。2012年安康市農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放貸款119億元，存貸款分別較年初凈增40億元和22億元，存貸款余額分別達(dá)到224億元和142億元（其中涉農(nóng)貸款余額132億元，較年初凈增24億元，涉農(nóng)貸款存量和新增占比達(dá)到93%和109%），為地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供了有力的金融支撐。
參考文獻(xiàn)
[1]董加相.西雙版納農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策[J].時(shí)代金融，2012，（2）：68。
[2]何廣文.中國農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新路徑探討[J].金融經(jīng)濟(jì)報(bào)，2007，（8）：12-13。
[3]何學(xué)松.農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新研究-基于河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2012，（3）：63-64。
農(nóng)信社個(gè)人培訓(xùn)總結(jié)范文第4篇
摘 要 會(huì)計(jì)文化是會(huì)計(jì)人員在長期實(shí)踐中逐步形成的行為規(guī)范、價(jià)值觀念、群體意識(shí)的總和。會(huì)計(jì)文化建設(shè)對(duì)銀行業(yè)格外重要，大部分員工都參與并實(shí)施會(huì)計(jì)工作，農(nóng)村信用社應(yīng)重視會(huì)計(jì)文化建設(shè)體系的建設(shè)，提升整體行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
關(guān)鍵詞 農(nóng)村信用社 會(huì)計(jì)文化 企業(yè)文化 建設(shè)
中國金融業(yè)在經(jīng)歷了央行分離、四大國有銀行改制、匯改變遷、利率市場(chǎng)化后，農(nóng)村信用社作為中國金融體系中重要的組成部分也進(jìn)行著深入的改革，伴著六十余年的風(fēng)雨變遷，農(nóng)村信用社如今也跟著改革的浪潮，逐步適應(yīng)正在變化的新環(huán)境。尤其是新農(nóng)村建設(shè)下的“農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)”已有了新的面貌和發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融需要和服務(wù)需求有了更高的認(rèn)識(shí)。筆者就在工作中的體會(huì)淺談農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)文化建設(shè)的幾個(gè)要點(diǎn)。
一、會(huì)計(jì)文化的含義
會(huì)計(jì)文化，是人類文化體系中的一個(gè)分支。這個(gè)分支雖然早已產(chǎn)生、形成并隨著人類社會(huì)文化的傳播而發(fā)展，會(huì)計(jì)文化學(xué)的產(chǎn)生是社會(huì)文化與企業(yè)文化在有機(jī)融洽中不斷前進(jìn)、發(fā)展的必然結(jié)果。
因此，會(huì)計(jì)文化可以理解為會(huì)計(jì)職業(yè)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)已形成或正在形成的、為所有（或大多數(shù)）成員所接受或共同享有的會(huì)計(jì)意識(shí)形態(tài)及其與之相適應(yīng)的制度和實(shí)施。會(huì)計(jì)意識(shí)形態(tài)的核心是會(huì)計(jì)價(jià)值觀念以及以此為核心生成的會(huì)計(jì)行為準(zhǔn)則、會(huì)計(jì)道德觀念、會(huì)計(jì)慣例、會(huì)計(jì)信條和會(huì)計(jì)知識(shí)體系等等。
從實(shí)務(wù)角度看，會(huì)計(jì)是一種確認(rèn)、計(jì)量、記錄經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)的技術(shù)，以真實(shí)反映會(huì)計(jì)主體的經(jīng)營成果和財(cái)務(wù)狀況。會(huì)計(jì)文化是會(huì)計(jì)工作的靈魂，追求會(huì)計(jì)文化是會(huì)計(jì)人員的精神面貌和職業(yè)境界，大力倡導(dǎo)和弘揚(yáng)會(huì)計(jì)行業(yè)優(yōu)良傳統(tǒng)作風(fēng)，建設(shè)有中國特色的會(huì)計(jì)文化才能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。
二、農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)文化建設(shè)中存在的問題
會(huì)計(jì)活動(dòng)是一種服務(wù)于金融行業(yè)的管理活動(dòng)，文化建設(shè)作為一種管理方式，在管理實(shí)踐中所顯現(xiàn)的激勵(lì)、 協(xié)調(diào)、 約束、教化等作用，成為推動(dòng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大的強(qiáng)大動(dòng)力。經(jīng)過筆者在農(nóng)信系統(tǒng)工作的切身體會(huì)，通過對(duì)優(yōu)秀的金融單位如何進(jìn)行會(huì)計(jì)文化建設(shè)了解，以及對(duì)會(huì)計(jì)工作的思考與探索，總結(jié)出農(nóng)信社會(huì)計(jì)文化建設(shè)主要有以下幾點(diǎn)不足之處：
1.會(huì)計(jì)文化建設(shè)制度不夠完善。目前大部分農(nóng)信社沒有一套完整的會(huì)計(jì)文化建設(shè)體系，盡管平時(shí)很多工作都在開展，但是沒有明確的計(jì)劃和目標(biāo)要求。會(huì)計(jì)文化建設(shè)制度不夠完善。制度是會(huì)計(jì)文化建設(shè)的標(biāo)竿和旗幟，完善的制度能有效約束和激勵(lì)員工參與到會(huì)計(jì)文化建設(shè)的學(xué)習(xí)中去。這樣導(dǎo)致從宏觀上來講工作比較零散。管理層對(duì)會(huì)計(jì)文化建設(shè)的重視度不高，偏重于實(shí)際的會(huì)計(jì)工作。
2.會(huì)計(jì)人員業(yè)務(wù)知識(shí)相對(duì)匱乏。隨著電算化會(huì)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)在會(huì)計(jì)工作中的地位越來越重要的同時(shí)，會(huì)計(jì)人員自身的技能也面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。銀行中經(jīng)驗(yàn)豐富的老會(huì)計(jì)，往往對(duì)計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不甚了解，而新生力量，又往往沒有過硬的專業(yè)知識(shí)。具有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)又熟悉計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的信息化人才嚴(yán)重短缺。銀行柜面從事會(huì)計(jì)工作的基層人員，往往僅持有會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書，也就是俗稱的會(huì)計(jì)證，中級(jí)會(huì)計(jì)師職稱的人員少之甚少，更不用提高級(jí)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等高級(jí)證書。員工對(duì)財(cái)會(huì)知識(shí)不夠重視，在實(shí)際工作中如果遇到財(cái)會(huì)理論要么照搬前輩的做法，要么采取回避的措施，要么按照自己的想法處理。有些臨柜人員，往往覺得懂操作就行，會(huì)計(jì)理論知識(shí)了解不了解并不重要。
3.會(huì)計(jì)文化建設(shè)氛圍尚欠濃厚。從培訓(xùn)考試來看，往往過于教條化，多數(shù)員工對(duì)財(cái)會(huì)知識(shí)是“知其然、而不知其所以然”。盡管每年都組織財(cái)會(huì)人員的參加各類財(cái)會(huì)考試，但大多員工都是為了考試而考試，為了背答案而背答案，根本不了解題目的意思和內(nèi)涵，也不注重理論與實(shí)踐的聯(lián)系與結(jié)合。從會(huì)計(jì)制度執(zhí)行來年，又往往過于靈活化，會(huì)計(jì)人員在工作中過度重視人際關(guān)系，對(duì)不公正、不公平事件具有較強(qiáng)的接納和容忍能力，信奉“多一事不如少一事”的處事原則。
三、構(gòu)建符合當(dāng)前形勢(shì)的農(nóng)信社會(huì)計(jì)文化
符合當(dāng)前形勢(shì)的會(huì)計(jì)文化，應(yīng)是一種“誠信、可持續(xù)發(fā)展”的會(huì)計(jì)文化。建立“誠信、可持續(xù)發(fā)展”的會(huì)計(jì)文化必須要有相應(yīng)的配套措施。
1.完善會(huì)計(jì)文化制度的建設(shè)。管理層需將會(huì)計(jì)文化建設(shè)納入考核目標(biāo)，會(huì)計(jì)發(fā)展以會(huì)計(jì)準(zhǔn)則體系的完善為主線，使會(huì)計(jì)人員能夠在日常工作中對(duì)自己的工作方向形成一個(gè)共識(shí)，共同朝著一個(gè)方向努力，發(fā)揮出潛在的積極性。保持個(gè)人目標(biāo)與會(huì)計(jì)目標(biāo)高度一致，締結(jié)一個(gè)團(tuán)結(jié)同心、真誠合作、和諧默契的企業(yè)團(tuán)隊(duì)，促進(jìn)會(huì)計(jì)事業(yè)和會(huì)計(jì)文化的蓬勃發(fā)展。
2.提高會(huì)計(jì)人員專業(yè)的要求。會(huì)計(jì)物質(zhì)文化作為一種載體文化，是會(huì)計(jì)文化發(fā)達(dá)程度的外在表現(xiàn)。由于它是一種有形文化，較易被發(fā)現(xiàn)和引起重視，在會(huì)計(jì)工作設(shè)施的配套上，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者也會(huì)大力支持。然而，高水平人才的短缺，卻不能使這些設(shè)施工具得到充分的利用。可由相關(guān)管理人員成立了講師團(tuán)，各個(gè)部門的精英以及基層的優(yōu)秀員工組成，通過開展培訓(xùn)課的方式，建設(shè)一支具有過硬專業(yè)知識(shí)同時(shí)又符合信息化、網(wǎng)絡(luò)化要求的會(huì)計(jì)人員隊(duì)伍 。 相應(yīng)管理層鼓勵(lì)高科技人才，也應(yīng)成立獎(jiǎng)勵(lì)基金，鼓勵(lì)員工參與各類高級(jí)職稱的考試。
3.改進(jìn)會(huì)計(jì)人員培訓(xùn)的模式。首先，制定信用社會(huì)計(jì)人才中長期培養(yǎng)實(shí)施方案，使培訓(xùn)變得規(guī)范化和制度化，讓會(huì)計(jì)人才在繼續(xù)教育上做到有章可循，有據(jù)可依。其次，采取“統(tǒng)分結(jié)合、上下聯(lián)動(dòng)”的方式，分期、分批逐步實(shí)施會(huì)計(jì)人才的培養(yǎng)工程，加快人才培養(yǎng)的步伐，逐步提高會(huì)計(jì)隊(duì)伍的理論水平和專業(yè)素質(zhì)，使其對(duì)本單位、本行業(yè)發(fā)揮更大的作用。最后，建立專業(yè)的培訓(xùn)基地，將培訓(xùn)內(nèi)容、授課老師和培訓(xùn)場(chǎng)所等各方面結(jié)合為一體，以增強(qiáng)同行業(yè)之間的經(jīng)驗(yàn)交流和溝通協(xié)調(diào)，促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)有序、穩(wěn)步和健康的發(fā)展。
4.優(yōu)化會(huì)計(jì)文化建設(shè)的考核。一方面，應(yīng)在有效的控制實(shí)際操作風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，成立了專門的會(huì)計(jì)檢查小組，由管理層及財(cái)務(wù)部門和基層會(huì)計(jì)為主要成員，以固定檢查和突發(fā)檢查的模式對(duì)基層信用社進(jìn)行實(shí)際操作檢查。對(duì)檢查中存在的問題及整改意見及時(shí)的反饋給基層信用社領(lǐng)導(dǎo)，及時(shí)進(jìn)行整改。從而從根本上杜絕弄虛作假、以人情代替制度等一系列問題。另一方面，要研究如何通過建立科學(xué)、合理的考核機(jī)制，對(duì)農(nóng)信社會(huì)計(jì)人員的業(yè)績進(jìn)行日常和定期相結(jié)合的考核管理，并使之與獎(jiǎng)懲機(jī)制有機(jī)地聯(lián)系在一起。
5.豐富會(huì)計(jì)文化建設(shè)的內(nèi)涵。從企業(yè)文化建設(shè)入手，進(jìn)行企業(yè)文化建設(shè)的項(xiàng)目開發(fā)，汲取企業(yè)文化的精髓，豐富會(huì)計(jì)文化。對(duì)內(nèi)部員工來講，良好的企業(yè)文化是全體員工特殊的福利，有利于員工認(rèn)真快樂地開展工作。對(duì)外部客戶來講，企業(yè)文化是一張優(yōu)質(zhì)的名片，為客戶提供便利舒適的服務(wù)。企業(yè)文化產(chǎn)生的持久而有效的影響力， 必將為會(huì)計(jì)人員高效地做好會(huì)計(jì)工作起到重要的作用。以會(huì)計(jì)文化精神為引導(dǎo)，提高會(huì)計(jì)職業(yè)道德教育。加強(qiáng)會(huì)計(jì)職業(yè)道德建設(shè)是全面提升會(huì)計(jì)管理水平的客觀要求，也是加強(qiáng)會(huì)計(jì)文化建設(shè)的主要方面。職業(yè)道德是一種非強(qiáng)制性的行為規(guī)范，主要依靠社會(huì)輿論、傳統(tǒng)習(xí)俗、內(nèi)心和信念、還有行業(yè)自律性懲戒來維系。
四、結(jié)束語
農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)文化建設(shè)作為企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分，是信用社的共同財(cái)富。信用社會(huì)計(jì)文化建設(shè)是一個(gè)沒有終點(diǎn)的持續(xù)過程。我們應(yīng)該用發(fā)展的眼光來看待會(huì)計(jì)文化建設(shè)的問題，充分把握機(jī)遇，努力建設(shè)會(huì)計(jì)文化體系，提升員工的職業(yè)素養(yǎng)，優(yōu)化客戶服務(wù)，把控風(fēng)險(xiǎn)，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，為農(nóng)村信用社的發(fā)展做出積極的貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
農(nóng)信社個(gè)人培訓(xùn)總結(jié)范文第5篇
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展障礙；策略措施
一、廣東農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是現(xiàn)代金融發(fā)展的重要標(biāo)志。近年來。隨著我國金融體制改革的日益深化和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求的不斷推動(dòng)，廣東農(nóng)信社在做好農(nóng)村金融服務(wù)工作，推助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的同時(shí)，積極探索新的服務(wù)方式，倡導(dǎo)新的服務(wù)理念，大力拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展。盡管如此，但是相對(duì)國際國內(nèi)同業(yè)而言仍然存在許多不足，這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(一)中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模小、效益低。近年來，雖然農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，但一直處于緩慢增長狀態(tài)，發(fā)展不快．中間業(yè)務(wù)規(guī)模偏小，收入增長與業(yè)務(wù)增長不成比例，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重仍然偏低。2002年，廣東農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入占其凈利息收入的0．2％，明顯低于國內(nèi)商業(yè)銀行3％一10％的水平，與國外商業(yè)銀行40％一50％的水平相比．差距更大。
(二)已開辦中間業(yè)務(wù)品種少、層次低、功能不完善。近年來，雖然農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)拓展方面做了大量的工作，業(yè)務(wù)品種不斷增加，但總體而言．其業(yè)務(wù)品種仍然較少，且主要停留在匯兌、結(jié)算、代收代付、保管箱等幾個(gè)簡單、易操作、勞動(dòng)力成本高、收益相對(duì)較低的品種上，而擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類和咨詢顧問類等高知識(shí)含量、高收益水平的中間業(yè)務(wù)幾乎處于空白狀態(tài)。由于其業(yè)務(wù)品種少、層次低，使得農(nóng)村信用社的服務(wù)功能殘缺，難以滿足客戶多方面的服務(wù)需求。
(三)地區(qū)發(fā)展很不平衡。各地農(nóng)村信用社在資產(chǎn)質(zhì)量、人員素質(zhì)、經(jīng)營管理、電子化建設(shè)等方面的差別，使得各地農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上也表現(xiàn)出明顯的不平衡。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社規(guī)模大、效益好、人員素質(zhì)高、經(jīng)營規(guī)范，開辦新業(yè)務(wù)容易獲得審批，中間業(yè)務(wù)不但品種較多，而且科技含量高，規(guī)模也較大。如珠江三角洲經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的廣州、深圳、東莞、順德、南海等聯(lián)社開辦了銀行卡、外匯自營、銀政聯(lián)網(wǎng)、個(gè)人住房按揭貸款、汽車貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、債券投資及銀行間拆借、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)交易量較大，收入占主營收入的比重也較高。相對(duì)而言，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社只能開辦一些科技含量低、管理要求較簡單、規(guī)模較少的業(yè)務(wù)，如銀稅聯(lián)網(wǎng)、代收代付、政府財(cái)政支出、保管箱業(yè)務(wù)等。
二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙
(一)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部障礙。
1、組織管理體系不健全。農(nóng)村信用社實(shí)行多級(jí)法人管理的體制，使得信用社難以形成整體合力和行業(yè)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村信用社各自為政，難以自上而下研究、申請(qǐng)開辦中間業(yè)務(wù)品種。
2、對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不夠。農(nóng)村信用社經(jīng)營理念存在偏差，普遍認(rèn)為傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)才是農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)，因而將主要精力放在傳統(tǒng)的存貸款上，重視存貸款業(yè)務(wù)的開拓。卻沒有認(rèn)識(shí)到開辦中間業(yè)務(wù)的重要性，把中間業(yè)務(wù)視為“副業(yè)”，當(dāng)作應(yīng)付存款競(jìng)爭(zhēng)、拉攏客戶和穩(wěn)定存款的一種手段，而不是將它視為一個(gè)獨(dú)立的創(chuàng)利手段和農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)看待。農(nóng)村信用社這種對(duì)中間業(yè)務(wù)思想認(rèn)識(shí)上的不足和市場(chǎng)定位的偏差，無形之中阻礙了其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、缺乏開辦中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才及科技支撐。
中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才。農(nóng)村信用社員工文化素質(zhì)普遍較低，電子化水平不高，信息渠道不暢，既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。不要說與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，就是與國內(nèi)商業(yè)銀行相比，尚有較大的差距，難以滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。
(二)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部障礙。
1、監(jiān)管當(dāng)局對(duì)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入過嚴(yán)。由于歷史原因，農(nóng)村信用社在人員素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理上與國內(nèi)商業(yè)銀行存在較大差距，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，監(jiān)管當(dāng)局在業(yè)務(wù)監(jiān)管上對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管限制較多，對(duì)農(nóng)村信用社新業(yè)務(wù)開辦控制較嚴(yán)，造成農(nóng)村信用社開辦新業(yè)務(wù)申辦過程環(huán)節(jié)多、審批復(fù)雜。最近雖然監(jiān)管當(dāng)局在農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入上有所放開，但與其他商業(yè)銀行相比，準(zhǔn)入條件仍然較嚴(yán)。如開辦商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)，從縣到市到大區(qū)行，層層審查，最終還是大多數(shù)地區(qū)未獲批準(zhǔn)等。這些都一定程度上挫傷了農(nóng)信社開辦新業(yè)務(wù)的積極性。
2、我國現(xiàn)行金融體制一定程度上制約了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展。《商業(yè)銀行法》按照“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則，明確規(guī)定商業(yè)銀行在我國境內(nèi)不得從事信托業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。金融監(jiān)管部門實(shí)施“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的初衷，是為了促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。但是它卻客觀上限制了農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)涉足某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域，阻礙了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、宏觀政策法規(guī)不完善，市場(chǎng)環(huán)境不規(guī)范。20世紀(jì)80年代以來，特別是90年代以來，歐美、日本等發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管部門針對(duì)中間業(yè)務(wù)制定了相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)銀行類金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一的管理和規(guī)范。而至目前，我國卻一直沒有專門的法律法規(guī)對(duì)包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，僅有一些規(guī)定散見于監(jiān)管當(dāng)局的內(nèi)部性文件之中，沒有形成系統(tǒng)的法律法規(guī)體系。這一方面使金融機(jī)構(gòu)在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)因缺乏法律上的支持而無所適從，另一方面則使金融機(jī)構(gòu)所開展的中間業(yè)務(wù)有可能遭到金融監(jiān)管部門的禁止而前功盡棄。比如，在業(yè)務(wù)操作上，許多中間業(yè)務(wù)品種沒有統(tǒng)一的操作方法，各銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的需要，有時(shí)甚至繞開政策法規(guī)；在開展業(yè)務(wù)的手段上，各銀行機(jī)構(gòu)為了吸引客戶，會(huì)采取一些不正當(dāng)?shù)氖侄危珉S意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)等。同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的不規(guī)范，加上目前銀行業(yè)對(duì)中間業(yè)務(wù)不具有定價(jià)權(quán)以及客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)合理收費(fèi)接受程度較低，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)普遍成本高、收益小、風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村信用社和各商業(yè)銀行都缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動(dòng)，既阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也影響了金融業(yè)的整體收益。
三、推動(dòng)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略
(一)信用社應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展莫定堅(jiān)實(shí)的內(nèi)部基礎(chǔ)。
1、徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，擺正發(fā)展中間業(yè)務(wù)的位置。一是要高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的地位和作用。中間業(yè)務(wù)既是銀行的服務(wù)費(fèi)收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。農(nóng)村信用社要正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，改變中間業(yè)務(wù)是“副業(yè)”的看法和做法，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，將中間業(yè)務(wù)納入重要議事日程，像抓存款抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量一樣去抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并結(jié)合自身實(shí)際，因地制宜地制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)，有效地發(fā)揮中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中的作用。二是要強(qiáng)化員工服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技能，轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度和服務(wù)作風(fēng)，真正樹立農(nóng)村信用社大服務(wù)的業(yè)務(wù)觀念。三是要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)外宣傳工作，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的社會(huì)影響，提高社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務(wù)所提供的金融服務(wù)真正作為金融商品進(jìn)入市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)服務(wù)的價(jià)值。
2、健全機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，規(guī)范業(yè)務(wù)工作流程。
中間業(yè)務(wù)范圍廣、跨度大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。其主要職責(zé)是負(fù)責(zé)制訂中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，提出政策導(dǎo)向；負(fù)責(zé)與社會(huì)各職能部門的聯(lián)系；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)品種的宣傳介紹和推銷；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制定有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)考核；負(fù)責(zé)總結(jié)中間業(yè)務(wù)開展的經(jīng)驗(yàn)，調(diào)查運(yùn)行中的問題，研究對(duì)策；負(fù)責(zé)選拔培養(yǎng)中問業(yè)務(wù)的專門人才等等。重點(diǎn)是不斷開拓新的經(jīng)營領(lǐng)域，發(fā)展新的業(yè)務(wù)品種，為客戶提供多元化的金融服務(wù)，以取得良好的經(jīng)營效益；調(diào)動(dòng)和提高各基層單位發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，形成高度重視中間業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的良好氛圍。
3、加快電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支撐。高科技手段是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的核心。信用社要加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率，并積極依托中國銀聯(lián)、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等各種網(wǎng)絡(luò)，提升服務(wù)的范圍和內(nèi)涵。同時(shí)，要借助電子化及網(wǎng)絡(luò)等高科技手段，進(jìn)一步開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，增加服務(wù)功能，提高科技含量和服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力，進(jìn)一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場(chǎng)份額。
4、加快人才培養(yǎng)，提高人員素質(zhì)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供智力支持。現(xiàn)代金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)金融人才是農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的根本。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)注意培養(yǎng)各類專業(yè)人才，加大人才資源的開發(fā)力度，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，不斷壯大中間業(yè)務(wù)專業(yè)人員隊(duì)伍。一是要加強(qiáng)對(duì)員工的教育培訓(xùn)，提高現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的需要。二是從現(xiàn)有從業(yè)人員中選拔一批年富力強(qiáng)，具有相當(dāng)水平的人員進(jìn)行培訓(xùn)，采取“走出去、請(qǐng)進(jìn)來”的辦法，學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)知識(shí)以及外語、計(jì)算機(jī)、經(jīng)濟(jì)理論及公關(guān)藝術(shù)等方面的知識(shí)，為開拓中間業(yè)務(wù)莫定基礎(chǔ)。三是面向社會(huì)和大專院校，以及國內(nèi)外其他金融機(jī)構(gòu)，引進(jìn)一批具有較深理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的中高級(jí)金融人才，從事中間業(yè)務(wù)管理，從而提高整個(gè)中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍素質(zhì)。
5、加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)力度。不斷地推出中間業(yè)務(wù)新品種是取得中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的法寶。農(nóng)村信用社產(chǎn)品開發(fā)上應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)有需求、信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，要善于發(fā)展和挖掘社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的需求，廣泛了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，有針對(duì)性地開展業(yè)務(wù)。要充分考慮自身在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，集中力量抓好研究開發(fā)工作。同時(shí)應(yīng)對(duì)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，以避免重復(fù)開發(fā)。
(二)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變監(jiān)管觀念，完善政策法規(guī)，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，為信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
1、轉(zhuǎn)變監(jiān)管觀念，做到“有所為，有所不為”。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持穩(wěn)妥審慎與提高效率相結(jié)合的原則，在觀念上注重為農(nóng)村信用社的加速發(fā)展提供健康和寬松的監(jiān)管環(huán)境，并從經(jīng)營觀念、發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)開展、產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面指導(dǎo)、推動(dòng)和規(guī)范農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2、完善法規(guī)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供政策支持。建議出臺(tái)一批完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度，合理調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，使包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)做到中間業(yè)務(wù)收費(fèi)有據(jù)，避免中間業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)投入，低收益或無收益，使中間業(yè)務(wù)的開展做到有法可依、有章可循。
