網上支付的安全問題
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網上支付的安全問題范文第1篇
【摘要】本文首先通過分析我國電子商務應用中第三方支付的發展現狀，提出了第三方支付發展存在的幾個主要的安全性問題，從不同主體入手，逐一提出了建議與策略分析。
【關鍵詞】電子商務；第三方支付；安全性問題
一、第三方支付的概念和發展現狀
所謂第三方支付，就是一些和國內外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方支付服務商提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。第三方支付分第三方網上支付、固話支付和移動支付等幾種，本文中談到的第三方支付特指第三方網上支付。
隨著B2B、B2C、C2C等形式的電子商務的發展，第三方支付將成為中國金融支付體系中重要的組成部分。這其中，我國國內的第三方支付產品主要有支付寶、財付通、快錢等等。但是，在第三方支付市場不斷做大，業務蓬勃發展的同時，第三方支付也面臨著安全性受到威脅的困境。
二、第三方支付存在的安全性問題
（一）信用卡套現、洗錢問題層出不窮
由于第三方支付賬戶可以從一家商業銀行賬戶中充值，再將賬戶余額轉到在另一家商業銀行的賬戶中，因此，利用信用卡進行套現，因為有了第三方支付的幫助變得異常簡單的同時，由于支付寶之類的第三方支付兼具資金的收付功能，因此，它不僅存在著信用卡套現的風險，更面臨諸如洗錢之類的問題。
（二）賬戶資金被盜網絡詐騙時有發生
在淘寶網購物，通過支付寶付款一直被認為是目前最安全的網購方式。然而，近來消費者大量網購資金并未轉入支付寶，而是被黑客劫至中國移動通信集團湖南有限公司電子商務中心、北京聯動優勢科技公司等第三方支付平臺，繼而流進騙子的賬戶。第三方支付賬戶資金被盜，少數人利用第三方支付工具進行網絡詐騙已經成為一個較普遍的社會現象。
（三）安全保障的技術手段有待改進
網絡釣魚是指騙子以低價等作為誘餌，誘使用戶在假的網站或冒充的頁面付款，從而導致資金損失。根據殺毒軟件廠商的最新報告，網絡釣魚的黑色產業鏈初步形成，其危害已經超過傳統的病毒和木馬，成為威脅網民利益的第一殺手。近期不斷出現用戶遵循第三方支付平臺的正常操作步驟，資金卻被轉入到指定賬戶的事件。可見，第三方支付平臺的技術安全保障手段亟待加強。另外，目前第三方支付平臺普遍采用的重要技術安全保障手段――數字證書，其并不是真正意義的獨立第三方認證，而是內部建設一套符合實際要求的證書注冊審計系統，使自身具備證書申請、審批、下載、證書狀態在線查詢、證書撤銷等功能，然而這種數字證書并沒有法律效力。
（四）第三方支付平臺本身不是金融機構
目前，國內的第三方支付企業屬于非金融機構，是有限責任公司的性質，一旦公司出現破產等情形，則可能引發劇烈的多米諾骨牌效應，導致其他企業的資金鏈出現問題。因此，即使是附屬于某些著名的網站，第三方支付平臺也存在一個信用問題。許多第三方支付公司的在途資金已經遠遠大于它的注冊資金。那么，用戶的資金放在平臺上是否安全，如何保障這些資金的安全成檎府監管部門應思考的問題。
三、國內主流第三方支付平臺的安全策略分析
（一）配合央行加大力度打擊信用卡套現、洗錢
近年來，中國人民銀行公布的《非金融機構支付服務管理辦法》，不僅對作為第三方支付平臺的非金融機構作出嚴格規定，同時也對支付平臺的用戶加以嚴格管理，此舉無疑會對網絡非法套現行為造成打擊。例如，支付寶通過其自行研發的網上支付風險監控系統對檢控到的違規操作。
（二）實名認證、全額賠付應對資金被盜、網絡詐騙
國內領先的第三方支付平臺如支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。例如，快錢除了從技術手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設了用戶的認證系統等六道功能，試圖將安全隱患壓低到最小程度。支付寶推出“支付寶認證”服務，對所有使用支付寶的賣家進行雙重身份認證，即身份證認證和銀行卡認證。支付寶公司還在國內率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網絡欺詐發生率僅為萬分之二。
（三）采用多重技術手段保障用戶安全
1.采用SSL協議保障底層安全
到目前為止，幾乎所有主流第三方支付都采用安全套接層協議（SSL協議）作為底層協議，客戶機和服務器交換信息前都必須構建安全通道，所有信息都經過加密傳輸，安全性將大為提高。
2.采用數字證書保護用戶賬戶安全
依據調查，第三方支付平臺除了中國銀聯在線外都推薦使用數字證書，即使用戶發送的信息在網上被他人截獲，甚至丟失了個人的賬戶、密碼等信息，仍可以保證用戶的賬戶、資金安全。
3.采用手機驗證保護用戶賬戶安全
數字證書安全級別雖然較高，但對于不少計算機入門者來說使用有一定難度，于是支付寶推出了手機短信的動態口令登陸的方式，財付通、支付寶等推出了短信驗證服務、信使服務等，既可以保護用戶賬戶安全，又為用戶對數字證書的備份、導入等難題提供了解決方案。
4.采用U盾或和銀行U盾綁定保護用戶賬戶安全
第三方支付雖然現在還是民營企業，但是為了保護用戶賬戶安全，不少企業向金融機構看齊，不斷提升安全保障措施。現在不少第三方支付還可以提供類似于銀行網銀、U盾這樣的工具，既方便了用戶又保證了用戶的使用安全，還有的第三方支付平臺和銀行加強合作，銀行的U盾即可用來登錄、管理第三方支付平臺的賬戶。
5.多重安全技術策略確保用戶安全
第三方支付平臺越來越重視安全性能的開發，像支付寶這樣的領軍企業，為了用戶安全不斷創新，采取數字證書、手機動態口令、安全控件和風險實時監控等多重安全策略齊下的方案，大大降低了技術風險。
同時，對于數字證書的管理，第三方支付企業應加快與第三方CA機構的合作，使第三方支付企業從證書的頒發者、管理者真正轉變成為被認證者。這樣，用戶的權益將得到法律更多的保護，這對于從根本上保障電子商務交易的安全具有重大的現實意義。
（四）爭取早日拿到央行的電子支付牌照
第三方支付的民營出身將正式納入央行的金融機構管轄范圍，第三方支付本身的信用問題將隨之得到圓滿解決。用戶也不必擔心由于第三方支付企業的破產而帶來的種種金融風險，正名后的第三方支付將迎來發展的大好明天。
參考文獻：
[1]楊興凱.張笑楠.電子商務中的支付比較分析[J].商業研究，2008（5）
[2]鄭建友.第三方網上支付市場的現狀問題及監管建議[J].金融會計，2006.07
[3]黃牧.中國特色B2C及C2C電子商務支付方式研究[J].商場現代化，2006（13）
網上支付的安全問題范文第2篇
關鍵詞：網上支付；制約因素；應對策略
網上支付是以開放性的因特網為基礎的在線電子支付，它使個人和企業不受時間和空間的限制，進行與網上交易同步的網上支付結算。網上支付作為電子商務發展的關鍵環節和基礎條件，有效推動了支付流程的再造，解決了電子商務資金流問題，促進了電子商務的繁榮和發展。2005年以來，我國網上支付發展十分迅速，這標志著我國電子商務邁入了以全面實現網上支付為特征的嶄新發展階段。但由于起步較晚，網上支付發展還不充分，不可避免地受到了很多制約因素的限制，這些因素也間接地限制了電子商務的進一步發展。
一、影響我國網上支付發展的制約因素
（一）安全問題
安全問題已經嚴重影響了整體網上支付市場的發展。據調查，不使用網上支付的首要的兩個因素都與安全有關，其中有61.2%的網上用戶擔心交易“交全”，42.7%的用戶擔心個人隱私的安全，34.6%網上用戶認為注冊麻煩而不太習慣使用。現代金融造假手段，使不法分子在網民網上購物時，利用與銀行網站相類似的網絡頁面，很容易通過網上轉賬的方式將資金轉走；另外，黑客、木馬病毒攻擊也讓網民在支付過程中防不勝防。木馬潛伏在計算機中，時刻監視用戶的一舉一動，從而盜取賬戶和密碼信息，而黑客則利用系統漏洞、用戶的安全意識薄弱入侵用戶的計算機，獲取用戶的相關信息和密碼，導致網民在網上支付受損。安全問題已經成為影響網上支付發展的主要因素。
（二）信用問題
信用是市場經濟的基礎。進入電子商務時代，健全的社會信用體系就顯得尤為重要。電子商務是一種無形的交易，如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任，網上支付就不可能發生，即使存在著較完善的網上支付系統。這種信用體系在我國還沒有建立。或是出于法制不健全，或是出于體制弊端，企業和企業之間、企業和銀行之間拖欠貸款等現象時有發生。銀行發行的信用卡，不僅使用者數量相對來說比較少，而目惡意透支的人太多，銀行只好嚴加防范。毫無疑問，在我國目前這種惡劣的信用環境下發展網上支付將遇到很大阻力。
（三）標準問題
為了使網上支付系統的建設和擴展得以順利進行，需要商業銀行之間進行廣泛的合作，在硬件和軟件供應商技術支持下逐步形成網絡銀行的統一標準，確保軟件、硬件、客戶應用技術及系統和網絡通訊協議的兼容性。在我國，由于各商業銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針，造成目前技術標準統一的混亂局面。最早推出網上支付業務的招商銀行采用的是SSL標準，而中國銀行采取的則是更為高級的SET標準。這種缺乏長遠規劃的行為造成了不必要的重復建設和資源浪費，并使得網上金融的整體服務效率比較低下，最終損害的是消費者的利益。顯然，消費者對此的反應，將是較少采用網上支付方式進行結算，而這又進一步阻礙了我國網上支付業務的發展。
（四）監管問題
由于對網上交易的真實交易背景難以查證，網上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉移、套現資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網上支付平臺順利完成資金轉移，從而達到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。目前，大部分的網上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費，賣家收到款項后變現，從而達到非法套現的目的。信用卡套現具有較大風險，國內商業銀行對信用卡取現有較嚴格的限制并收取較高的費用，而通過網上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開了發卡行管制，以一般消費方式達到了預借現金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現金額過高，很有可能引發金融風險。
（五）法規問題
目前，具體到為電子商務服務的網上支付業務，法律上基本還是一個空白。傳統的支付結算規則在網上支付業務規范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統結算業務中簽章的問題），規章有人民銀行的《網上銀行業務管理辦法》、銀監會的《電子銀行業務管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規范。可以說，關于電子商務服務的網上支付，在法律制度上幾乎一片空白。法律法規的缺失，導致政府機構對目前從事網上支付業務的這些機構和他們的業務要不要監管，要不要有一定的規則去規范缺乏統一標準。正是因為法律法規建設的滯后導致網上支付存在的一系列問題，包括安全問題、金融監管問題、消費者權益保護問題等等。
二、我國網上支付發展的應對策略
電子商務網上支付在我國剛剛起步，應該說具有很廣闊的發展前景。這就需要政府、金融機構和電子商務企業共同努力，通過長期積極和系統地建設，才能夠促進網上支付市場的高效健康地發展。
（一）從政府角度分析
網上支付的金融環境、法律環境、信息基礎設施、法制環境都離不開政府的引導和建設。
積極拉動個人電子商務的需求，積極推進信息基礎設施建設，鼓勵網絡應用軟件的開發，豐富網上信息資源，以吸引更多的消費者使用電子商務，有意愿也有能力上網，從而為網上支付提供足夠多的客戶群體。
在政策和資金上鼓勵社會資金投入到交易平臺建設，尤其是鼓勵要大力發展第三方平臺，為網上支付的發展創造有力條件。
盡快完善相關法律，以立法的方式填補電子支付法律體系中的空白，早日出臺《支付結算管理辦法》、《大額支付系統業務處理辦法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》等規范電子支付的法規制度，為電子支付健康運行保駕護航。
建立社會信用體系。要建立覆蓋全社會的信用網絡系統，完善信用認證的信用保險制度建立誠信主體的誠信檔案；要完善社會公共信用信急披露機制，使得誠信可以度量并可以傳播，利用公眾的力量引導交易實體能夠自覺誠信；要加強社會誠信建設，建立政府對信用交易的有效監管及失信懲罰機制，提高社會整體信用等級。
加快電子支付業務的相關標準的制定，盡快統一技術標準，規范和建設多層次全方位的認證中心，推動網上支付和推動電子商務有序發展。
（二）從金融機構分析
加快網上銀行的發展。網上銀行本身屬于電子商務的范疇，具有經濟性、方便性、流動性等優點，無疑是最節約、最有效、最能接近小額零代業務用戶的一種手段。因此，銀行需要對傳統的機構做出改革，從戰略的角度發展網上銀行業務。
加強銀行間互聯的建設。銀行業適合國情能夠服務于全行業、跨銀行的結算清算體系，各家銀行需要配合跨行互聯工作，研究并開發相應的接口方案或轉換方案，實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。
加強銀行內部系統軟硬件的安全性，強化安全管理，健全各項規章制度，增強人員的交全意識，從而提高整個系統的安全性。
要統一技術標準，統一認證體系，要避免各方自行其是或各自為政造成市場的混亂，建立全國統一的網上支付資金清算中心和標準統一的金融認證機構。
（三）從電子商務企業分析
建設在線交全的交易平臺。安全性是網上交易平臺的基礎。網上企業首先要具備可靠的網絡軟件硬件環境和信息交全體系，其中信息安全體系可以包括三個層次：加密算法，安全認證技術和安全應用協議。在設計電子支付系統時，應采取與國際接軌的技術標準，如SET標準。建立并不斷改進企業網絡系統的風險防范機制，加強與健全系統安全的管理，積極研究和同時做好網絡的安全防范工作，強化交易系統的管理，確保數據傳輸的完整性和私密性。
通過研究細分市場，推進產品與服務創新，加強市場營銷力度，吸引更多的客戶使用電子業務。通過加強對市場營銷的投入，使更多客戶了解電子商務所帶的便利，同時消除交全性的顧慮，使更多的人能夠接受電子購物的方式。
網上支付的安全問題范文第3篇
當代社會是信息網絡的社會，國際互聯網迅速成為新的商業媒體形式，基于網絡技術的電子商務在國際貿易中蓬勃發展。電子支付作為電子商務發展的核心工程，而基于互聯網的網絡支付方式的順利實現對國際貿易的發展有巨大的推進作用。
一、網絡支付的發展現狀
網上支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程，對電子商務服務和其它服務提供金融支持。國際上通用的網上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢包和網上銀行。網上支付具有交易與支付同步的特點，并且沒有時間與空間的限制。
二、國際貿易網上支付的優點
一是降低了國際貿易中的交易成本，一方面直接降低了交易費用，通過網上銀行的網上支付方式，中介機構的手續費大大低于普通的支付操作；另一方面節約了交易時間，采用網上支付后，由于買賣雙方對彼此的信用等級十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。
二是能夠降低國際貿易買賣雙方在貿易交割期間帶來的匯率波動風險。由于通過網絡支付的方式，合同從簽署到履行的時間大大縮短，這就降低匯率波動對雙方的影響。
三、國際貿易網上支付存在的問題
一是網上支付的安全問題。一方面網絡支付系統的風險，這種風險是軟硬件的系統風險。全球電子信息系統的技術和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統風險。現今發達國家零售和金融業的經營服務已在相當程度上依賴于信息系統的運行。信息系統的平衡、可靠和安全運行成為電子支付各系統安全的重要保障。但由于網絡技術的高度知識化和專業性，又出于對降低運營成本的考慮，金融機構往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題，如聘請金融機構之外的專家來支持或直接操作各種網上業務活動。這種做法使自身暴露在可能出現的操作風險之中。另一方面，網絡支付的操作風險大量存在。電子扒手，網上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網絡中的不安全因素對國際貿易中的網絡支付產生了極大的安全問題。
二是信用風險。網上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估，這樣的評估有可能增加網上銀行的信用風險。因為借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應承擔的義務，或者由于借貸人網絡上運行的金融信用評估系統不健全造成信用評估失誤。此外，從電子貨幣發行者處購買電子貨幣并用于轉賣的國際銀行，也會由于發行者不兌現電子貨幣而承擔信用風險。有時，電子貨幣發行機構將出售電子貨幣所獲得的資金進行投資，如果被投資方不履行業務，就可能為發行人帶來信用風險。社會信用體系的不健全是信用風險存在的根本原因，也是制約電子支付業務甚至電子商務發展的重要因素。
三是法律問題帶來的風險。電子支付業務常涉及銀行法、證券法、消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權法和貨幣銀行制度等。目前，全球對于電子支付立法相對滯后。現行許多法律都是適用于傳統金融業務形式的。在電子支付業務中出現了許多新的問題。如發行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發行量的控制、電子支付業務資格的確定、電子支付活動的監管、客戶應負的義務與銀行應承擔的責任，缺乏法律規范調整的后果表現在兩個方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統的法律規則和法律工具來分析網上業務產生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網絡糾紛的特殊性，用傳統法律規則來解決是一個非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關爭議同樣無助于問題的解決。法律規定的欠缺使得金融機構面臨巨大的法律風險。
四、國際貿易網上支付問題的解決方案探討
一是完善電子商務法規制度建設。必須建立和完善相關的法律法規，以保障各方的利益，考慮到電子商務快速發展與法律法規建設的相對穩定性之間的矛盾，新的法律法規必須有一個較為靈活的框架，防止其制約電子商務的發展。
二是加強社會信用體系的建設。銀行要協調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現信用資源共享，培育專業的信用服務機構，采用同一種規劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度，為網絡銀行的發展奠定良好的信用基礎。
三是采用第三方評估的方式對國際貿易交易雙方進行信用評級和身份認證。在我國，我國由中央銀行聯合工行、農行、中行、建行、交行、行等12家商業銀行參與共同建設的中國金融認證中心工程項目，作為面向全國的金融系統聯合共建的統一認證中心，它專門發放和管理所有參與網上交易實體的所需的數字證書。這是電子商務的身份證明，從而解決網上交易者相互間的信任問題，防范網上欺詐行為。
四是加強信息傳輸的安全與隱密性針對互聯網上信息傳輸不夠安全的致命傷，市場上發展出SSL(Secure Socket Layer)與SET(Secure Electronic Transaction)兩大機制為互聯網上的交易安全把關。
參考文獻：
[1]王瑞.電子商務網上支付的問題與對策.網絡財富.2010(1).
網上支付的安全問題范文第4篇
一、影響我國網上支付與結算業務發展的問題
電子商務是資金流、信息流和物流的統一。網上支付與結算作為電子商務資金流的一種重要形式，它是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數據形式存儲在銀行的計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能。目前，世界范圍內網上支付與結算形式主要包括信用卡支付、數字現金支付、電子支票支付、智能卡支付和電子錢包支付等。網上支付與結算雖然它具有無紙化、成本低、方便、快捷、生動、友好等顯著特點，但在我國的發展至今依然是步履蹣跚，與發達國家相比仍有一定的差距，存有不足之處。
1. 網絡安全問題
網上支付與結算最核心的問題就是安全問題。為什么網絡支付的安全更令人關注呢？由于網絡不受時間、空間的限制，因此人們無法預料可能的攻擊。面對一次又一次網絡安全遭遇挑戰的新聞，網上支付與結算要如何阻擋黑客無所不用的破壞手段，就消費者而言，他們必須確認在網絡上輸入的機密性資料，例如，帳號及密碼等不會被盜用，此外，輸入的交易資料不會被篡改，同時須正確迅速地傳送到接收端系統；對提供服務的金融行業人員來說，也需要確定自己的系統不會受到黑客侵入，以致造成業務損失及服務停頓。據調查，消費者之所以不愿使用Internet進行金融交易，有六成以上是因為安全上的考慮。因此，如何提高網絡支付的安全性及增強網上消費者對網上金融服務設施的信任是今后發展網絡支付業務的重要課題之一。
2 .網上交易的法律問題
在網絡支付這一領域里，各方當事人通過Internet網絡進行貨幣交換、資金轉移和商品流通。因此，無論是網絡本身的差錯還是人為因素都有可能引起爭執甚至法律訴訟。目前，我國在電子資金轉移方面的相關法律尚不夠健全。為此，網上交易的法律問題也是必須解決的重要問題。
3. 網絡擁擠問題
目前，Internet主要集中在美國。如果兩個歐洲國家(無論它們國內的基礎通信設施多么先進或開放)之間傳輸Internet信息，很可能都要經由美國的節點。大多數亞洲國家之間傳輸的信息也是如此。結果，使這些美國的節點出現了信息極度擁擠和嚴重滯后的現象。通過在亞洲、美國與加勒比地區、歐洲和澳大利亞的重要位置交換節點，可增強和補充現有的互聯網絡系統。但隨著Internet各種應用的增加，仍將存在嚴重的網絡擁擠問題，在這些問題獲得根本解決之前，業務量極大的銀行之間在Internet上傳輸的信息量將會受到一定的影響和制約。
4 .網上銀行的成功創建問題
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行、電子銀行、虛擬銀行，是指銀行利用Internet技術，通過建立自己的Internet站點和WWW主頁，向消費者提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉賬、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使消費者足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。無論是對于傳統的交易，還是新興的電子商務，資金的支付都是完成交易的重要環節。所不同的是，電子商務強調支付過程和支付手段的電子化。在電子商務中，作為支付中介的商業銀行在電子商務中扮演著舉足輕重的角色，無論是網上購物還是網上交易，都需要網上銀行來進行資金的支付和結算。商業銀行作為電子化支付和結算的最終執行者，是聯結商家和消費者的紐帶，是網上銀行的基礎，它所提供的電子支付服務是電子商務中最關鍵要素和最高層次，直接關系到電子商務的發展前景。商業銀行是否能有效地實現支付手段的電子化和網絡化是電子交易成敗的關鍵。
5. 網上銀行的消費群體問題
每一種商業形態都有自己的消費群體(客戶群)。那么，網上銀行今后又有哪些群體？他們有什么特點？這些也是網上銀行業務發展要研究的問題。從目前的統計看，Internet 使用者的平均年齡為35歲，比電腦使用者40歲的平均年齡低5歲。另外熱衷網絡的男性比女性多一倍。這些都意味著今后網上銀行的消費群體將以青年和壯年為主，男性顧客將多于女性顧客。據調查表明，我國Internet的使用者中大學以上文化程度者占一半多，多為教育、研究、管理、電腦相關行業及技術專業人員。這部分人大多為高收入者。但近來中低收入者入網比例有不斷上升的趨勢。為此，研究Internet消費群體，為其提供合適的網上金融產品也必將是發展網上銀行要研究的課題之一。
二、解決我國電子商務網上支付與結算問題的應對策略
1. 要高度關注網絡安全和可靠問題
從國外電子商務發展的情況來看，電子商務網絡支付服務的模式完全按照傳統的商務和交易的工作流程進行設計，使得電子商務工作流程與傳統的商業系統很好地結合在一起。從實現技術方面來講，網絡交易最關鍵的問題是如何完全地實現網上支付功能，并保證交易各方的安全保密。這種做法盡管實現的技術由簡單到復雜，但用戶使用方便、安全。 對此，應值得我們學習和借鑒。
在網絡支付與結算方面，現在國際上有安全系統層協議、安全電子交易標準、身份認證等措施。相信在安全問題得以解決、完善的安全架構得以建立的前提下，消費者可以享受到簡易、安全、及時和輕松的電子購物和電子服務環境，進一步推動電子商務在我國的迅速發展。
隨著網絡帶寬的日益擴充，上網人數快速成長，網絡銀行必將成為銀行的主要發展方向。在這股潮流中，網絡銀行將呈現出更多元的面貌，將會出現多種發展趨勢。作為網上銀行要提供信息的完整性、所有金融資料的認證及機密信息的加密，并為消費者提供信用卡的儲存、管理及購物所需的證明；它會應商家送出的付款通知，指示持卡人選擇付款銀行的信用卡；它驗證商家，而且提供安全的交易，允許商家確認付款核準的情況、安全地執行交易處理。允許發卡銀行對其信用卡持人發出憑證、取款機構對其商家發出證明。同時，網上銀行還要健全便利和通用的安全認證，這既方便消費者和銀行，又提高了安全性，同時為網上支付與結算業務在我國的進一步發展提供了條件。
2 .加強信息基礎設施規模建設
由于網上支付與結算是基于信息網絡通信的商務活動，為此需要建設必要的信息基礎設施。我國信息基礎設施的建設正處于起步階段，需要在教育、能源、交通等各種基礎設施的建設方面進行大量的投資。
3. 不斷提高全民特別是網民的素質
國外有評價信息社會的坐標系統：一是社會基礎結構；二是信息基礎結構；三是計算機基礎結構。單從評價指標綜合來看，都非常重視人員的素質。可見，在開展電子商務的過程中，人員素質的提高，既可以促進電子商務的發展，也可以促進網絡支付的發展。很難想象，當人們使用計算機都很困難時，怎樣去開展電子商務，又怎么能促進網絡支付的發展呢？
4 .大力提高信息終端設備的普及程度
信息基礎設施建成后，必須與信息終端設備相連才能實現網上銀行，因此信息終端設備的普及程度，將成為網絡支付發展的制約因素。中國的東部、西部、中部地區的發展還極不平衡，中、西部信息終端設備的相對貧乏將成為這一地區發展網上銀行的極大障礙。
5 .健全適應網絡支付發展所必需的法律法規
我國在網上銀行和網絡支付等方面的法律法規還不夠完善，我們應下功夫認真研究，建立健全適應網上銀行和網絡支付發展所必需的法律法規，以明確銀行和消費者之間應遵守的法律義務和責任。
6 .加快網上銀行的創建和發展
電子商務給經濟和貿易帶來重大影響，而作為經濟領域中的銀行業必然受到波及，使得金融環境競爭加劇，銀行不得不重新審視自身的服務方式。為適應電子商務的發展，銀行業必須利用現有優勢，加快本國經濟迅速發展，增加銀行服務手段，提供更加便捷迅速、安全可靠的支付服務。因此，網上銀行是電子商務的必然產物和發展趨勢，是現代銀行金融業的發展方向，是虛擬現實世界中的一顆明珠，指引著銀行未來的發展，也照耀著人類生活美好的明天。今天，世界各國都在爭先恐后地創建網上銀行，我國在這方面也不應落伍。
7.制定必要的網絡介入標準
由于各國信息技術發展水平不同，采用的網絡介入標準不同，使得國際間的網絡支付活動遇到網絡介入標準問題。應該采用不同信息技術的用戶間進行網上服務活動，關鍵是要建立不同技術間的網絡接入標準。
8.政府和企業客戶的積極參與和推動
網上支付的安全問題范文第5篇
根據艾瑞咨詢(iResearch)20__年網絡廣告年度報告，報告顯示，20__年中國網絡營銷市場規模為41.7億元，其中網絡廣告收入占75.1，搜索引擎占24.9。調研數據顯示，20__年中國網絡營銷市場規模(不含渠道商收入)比20__年的23.4億元增長了78.4，是20__年網絡營銷市場規模的9倍，預計20__年市場規模將達到65億元，比20__年增長55.9，20__年的市場規模有望達到257億。網絡營銷正以驚人的速度迅猛發展。
但是網絡營銷在中國的發展并沒有預測中那么理想，而網絡營銷所暴露出來的問題卻是一大堆。其中最主要的問題就是有關網絡營銷的安全問題。本文簡單分析了我國網絡營銷所存在的主要風險，并針對企業網絡營銷實施中暴露出的安全問題，加以分析并給予風險化解的幾點建義。
一、我國當前網絡營銷存在的主要風險
1、支付安全問題
網上支付是取代銀行匯款、郵政匯款、貨到付款等傳統支付手段的現代化支付方式。上網購物給我們帶來了便捷、便宜，但同時也讓我們對網絡支付的安全性有所質疑，最終還有部分買家因此只能望而興嘆。
目前企業對網絡營銷最擔心的問題之一是支付的安全問題,有很多企業對網上交易的安全性表示擔心。這主要是因為目前缺乏滿足網絡營銷所要求的交易費用支付和結算手段,銀行的電子化水平不高,安全性差,銀行之間相對封閉。雖然銀行方面也作出了很大的努力,但遠不能滿足全面網絡營銷的要求,消費者面臨網上欺詐的危險,害怕自己的信用卡號碼被盜用,擔心個人隱私被泄露。而企業與企業之間安全、快捷的資金結算更有很長的一段路要走。因此,建立一個安全的交易環境將是網絡營銷亟待解決的問題。
網上支付不統一,難以實現真正意義的網絡營銷。網絡營銷的核心內容是信息的互相溝通和交流,交易雙方通過互聯網進行交流、洽談和確認,最后才能發生交易。而對于通過網絡經營手段談完交易的雙方來說,只有銀行等金融機構的結算介入才能最終完成。這就需要有銀行的信用卡、電子貨幣等各種電子支付方式的支持和保證。而目前我國各大專業銀行選用的網絡通信平臺不統一,各銀行的信用卡不能通用,無法實現各銀行之間跨行業務的互聯、互通,直接限制了網絡營銷的發展。
2、技術安全問題
從總體來看，我國目前網絡基礎設施的建設與發達國家相比還相對滯后,還不能完全適應網絡營銷快速發展的需要。網絡營銷的發展,要求網絡傳輸有極快的響應速度和暢通的道路，同時對安全防范也要求的越來越高。例如采用假冒流行在線服務站點(比如eBay)登錄頁面盜取密碼；身份盜取和數據丟失將繼續成為公眾問題，其結果結果會導致電腦數據被盜；移動設備更加智能和更多連接，移動電話攻擊將更加普遍等等。
麥克菲旗下防病毒和漏洞緊急響應小組實驗室研究表明，自從20__年1月1日起，邁克菲在其數據庫里增加了大約5萬個新威脅，而且有可能在年底超過22萬5千個新威脅。根據目前的趨勢，邁克菲預計在20__年底，將會發現第30萬個來自互聯網的威脅。這些技術上的安全問題，將直接影響到網絡營銷的順利開展，由于這種威脅直接給使用者帶來利益上的損失，使得網絡營銷缺乏最起碼的人氣基礎。雖然近年來上網用戶急劇增長,網絡營銷較幾年前有了很大的提高，但相對全國12.95億國民來說,所占比例仍然太小,而且還造成網絡利用率低下,致使網絡資源大量閑置和浪費,投資效益低,嚴重制約著網絡營銷工作的進一步發展。
3、信用安全問題
我國的信用體系還不健全,假冒偽劣商品屢禁不止,坑蒙、欺詐時有發生,市場行為缺乏必要的自律和嚴厲的社會監督。消費者擔心將款匯出后得不到應有的商品。企業擔心拿到的信用卡號碼是盜用的而收款出問題。
網絡技術異化。一定數量的網站成為經濟欺詐的“幫兇”，一些網站甚至成為騙錢的工具。許多電子商務是“穿新鞋，走老路”，既“網上定貨，場外交易”。網上銀行作為金融服務的最先進的交易手段，但作為網上交易的主體，即商業銀行、商人、企業經營者卻大都持觀望態度，真正敢于“吃螃蟹”的人寥若晨星，屈指可數。銀行不愿意通過網絡劃撥款項，人們也不愿意通過網絡存款。如今，人們對對方當面提供的貨幣是真是假，都將信將疑。
與網絡經濟相適應的應該是一個組織性最強的社會，而信用危機與信用瑕疵，便是威脅這個社會組織的天敵。中國雖然已經進入了市場經濟階段，但因為市場經濟管理和法制建設的相對滯后，一直未能建立起與市場經濟相適應的信用保障體系。與網絡經濟相比，中國的信用保障體系更處于待建階段。
二、風險的防范與化解
1、完善網絡交易的法律法規
無論網絡安全、網上結算還是貨物配送,都涉及法律法規問題。只有健全法制,嚴懲違法者,才能保證網絡營銷的正常運行。因此,國家必須在立法和執法上加大力度。從網絡安全來說,要組織力量,選擇符合我國國情的網絡交易安全技術,積極開發我國自己的網絡安全產品。要強化網絡交易安全管理,制定有關的網絡交易標準和管理標準,規范買賣雙方和中介方的交易行為。要盡快完善網絡交易的法律法規,明確交易各方當事人的法律關系和法律責任,嚴厲打擊利用網絡營銷進行欺詐的行為。
2、加強網上支付的管理
網上支付是網絡營銷的一個重要的組成部分。金融服務的發展創新開展網上支付業務，可以減少銀行成本，加快業務處理速度，方便客戶，同時也有利于銀行拓展業務，增加中間業務的收入。更重要在于它改變了銀行支付處理方式，使得消費者在任何地方、任何時間，通過互聯網獲得銀行業務服務。但網上支付的安全性卻成為制約網上支付發展的重要因素。
為此，我們應該盡快采取相應的措施，以適應快速發展的網絡營銷的需求。我個人有以下幾點認識：一是各大商業銀行之間盡快實現統一，可跨行業的
互聯、互通；二是牢固樹立安全第一的意識，處理好安全與發展速度的關系；三是加大支付技術上的攻關力度進一步提高網上支付安全保障，將風險環節前移，在產品開發初期充分考慮到安全性，對存在安全隱患的產品，絕對不投入使用，不投入市場。20__年4月1號我國正式開始實施《電子簽名法》和信息產業部為配合電子簽名法實施出臺的《電子認證服務管理辦法》，對電子支付進行規定，6月9號中國人民銀行《電子支付指引》從金融機構到第三方支付平臺都有設計，而且明確與第三方支付平臺商的責任，沒有提出第三方帳戶權限問題。國務院關于《發展電子商務網上支付若干意見》積極研究第三方研究的相關法規，引導商業銀行通過銀聯等機構建設安全的快捷、方便的網上支付平臺，大力推廣使用銀行卡、網上銀行、電子錢包等網上支付工具，金融監管部門對網絡營銷網上支付的發展給予高度的重視，正在研究出臺一些相關制度辦法加強監管，促進網絡營銷的健康發展。
3、加強信息安全技術研究
網絡營銷要適應市場全球化的新形勢,廣泛應用于社會的各個領域和各行各業,并為我國企業參與國際市場競爭提供現代化的信息手段,信息安全至關重要。因此,加強信息安全研究是我國發展網絡營銷亟待解決的關鍵問題。信息安全體系的突出特點之一,是必須有先進的技術系統來支持,沒有信息安全技術就沒有信息安全。在安全技術方面,涉及技術標準、關鍵技術、關鍵設備和安全技術管理等環節,而其核心問題有兩個:一是有關的安全技術及產品必須也只能是我國自主開發的和國產化的。沒有國家自主開發的、國產化的安全技術、安全產品,也就沒有真正的國家信息安全。信息安全不可能靠直接引進國外安全技術和國外安全產品來實現,否則后果是災難性的。二是信息安全技術的開發與采用和國產信息安全產品的采購與裝備,也應納入法制的范圍。信息安全技術產品市場是一個特殊的市場,它不僅受市場機制的調控,還要受國家安全機制的調控。
因此,必須協調好國家信息安全體制與信息安全技術開發及產業法制體制之間的關系。要依靠國家的投入和政策扶持,依靠各類網絡單位的積極支持,依靠信息安全產業和市場的推動,建立起我國信息安全的技術支撐體系和技術管理體系。
4、建立我國完善的信用評估體系
對于傳統企業來說，企業誠信已提上了企業戰略日程，估計沒有哪個企業主會質疑誠信對于企業的重要性。對于網絡營銷而言，誠信主要體現在一是公司對產品宣傳方面的誠信，二是網絡服務和產品質量與誠信。因此建立我國完善的信用評估體系是網絡營銷得以迅速發展的重要組成部分。
中國信用評估要得到快速健康發展需要具備這樣幾個基本條件：其一，建立健全科學的信用評級體系。信用評級的客觀性與準確性，關鍵取決于信用評級體系的科學性。建立信用評級體系要在“三個結合”上做文章：一是國際慣例與中國國情的結合；二是定性方法與定量方法的結合；三是傳統研究方法與現代先進評級技術和互聯網技術的結合。其二，尊重評級規律，建立獨立、公正的評級機構。信用評級機構依靠專業技術和內部管理來保證其信用評估的客觀性，它不應該受到政府、企事業單位和被評級對象的干預。獨立性應該成為信用評級機構的最重要的特征。其三，政府積極支持信用評級機構開展工作。離開政府的推動和規范，目前依然處于初級階段的中國信用評級事業難以獲得健康快速的發展。其四，加強對機構的規范管理。從某種意義上講，建立在信用基礎上的中介機構種種“自毀長城”的不檢點行為，是威脅信用評級事業發展的最大天敵。
