移動支付的優缺點
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇移動支付的優缺點范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
移動支付的優缺點范文第1篇
三年前,我在北京東直門一家餐廳吃飯,臨出門時意外地發現了一臺用于手機支付的終端POS機。那個類似于現在地鐵里觸摸查詢器的機器給我留下了深刻的印象,我問服務員:這玩意兒用的人多嗎?服務員答:壓根就沒人用。
當時我很失望,對手機支付的期待一直持續了三年,直到最近我才感到了切實的驚喜。11月以來,工商銀行推出牡丹移動支付信用卡;中國銀聯手機支付業務正式登陸寧波;支付寶正式推出手機支付服務,目前已經提供基于Windows Mobile系統、Symbian系統、iPhone系統等三大智能手機系統下的手機軟件。這些消息的接連公布,呈現出手機支付即將井噴的前景。
確實,3G的商用和智能手機份額的上升,都為手機支付市場的繁榮奠定了基礎。起源于美國、目前已經是歐洲和日韓等國電子商務主流支付方式的手機支付,未來將成為金融機構、運營商和第三方支付平臺的新寵兒。
細分起來,手機支付現階段存在著不同的方式。比如工行推出的移動支付信用卡,其實屬于“手機錢包”范疇,即將手機關聯客戶的銀行卡賬戶進行消費購物;銀聯登陸寧波的手機支付,是使用裝有銀行密鑰的SIM,通過手機界面完成各種金融理財業務―運營商在這種方案中有很強的主導作用;支付寶的手機支付則是第三方構筑的轉接平臺,可以實施“一點接入,多點服務”的功能。所以現階段,手機支付呈現出的是一個百花齊放的市場。
這是一種必須給予鼓勵和支持的發展趨勢。畢竟手機支付仍處于發展的初期,急需創新,只有在多方競爭的情況下,手機支付才能蓬勃發展,而壟斷只能導致發展的停滯。過早的標準化和市場壟斷,都不利于這個市場的發展。
分析各個參與者推出的手機支付方案的特點,不難發現,這些支付方式都是圍繞著各自的優勢所推出的:銀行看重的是支付雙方的賬戶和交易金額,銀聯看重的同樣是交易的金額,運營商看重的則是通過手機支付的能力和捆綁力度。
而這幾家又都需要相互關聯的業務支持。運營商需要銀行實施支付操作,才可能實現大額的資金流動;銀行需要運營商提供手機支付的技術手段;第三方支付平臺的作用也不可小覷,有了第三方的介入,銀行與運營商間在技術、業務等方面將更容易協調。也就是說,運營商與運營商之間、運營商與金融機構之間、運營商與第三方支付平臺之間都存在著競合的關系。
誰將成為未來手機支付市場的主導者?從現實情況來看,目前各種方案沒有明顯的優缺點,因為各方對于移動支付戰略定位不一。這時候,只需要讓市場說話:哪種方式能給客戶帶來便利、哪種方式能給社會帶來更多的消費,哪種方式就應該被鼓勵。
移動支付的優缺點范文第2篇
關鍵詞：證券行業；中小型券商；互聯網金融；電子商務
中圖分類號：F830.91 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.25 文章編號：1672-3309（2013）08-55-02
一、背景介紹
我國證券市場經過多年的發展，中小型券商逐漸進入瓶頸期，沒有雄厚的資金和足夠的研究實力與大型券商競爭，也沒有能和大型券商抗衡的承攬承銷的資源渠道，經紀業務和資產管理也不過是通過壓低傭金和通道費來進行所謂的“競爭”，最終陷入同質化競爭的困境。
隨著互聯網技術發展的越來越迅猛，所有行業都受到了巨大沖擊，許多行業已經開始將發展平臺向互聯網轉移。而互聯網和傳統金融行業的有機結合，就形成了互聯網金融這個新興領域。它利用以互聯網為主的信息技術，如大數據、移動支付和社交網絡等，使得金融業務的透明度得以提高、信息傳遞更為方便、迅速、有效，對金融模式的發展帶來了深遠的影響。例如阿里金融的小額信貸業務、“三馬”合資籌建的眾安在線財險等都是互聯網金融的優秀產物。
證券行業的互聯網金融，及廣義上的證券電子商務，是一個“大平臺”的概念。它是在“證券交易電子化”的基礎上延伸和擴展出來的“證券商業網絡化”。將目前傳統證券行業的同質化競爭，轉化為互聯網思維方式、信息技術整合應用能力的競爭。
二、證券行業發展互聯網金融的現狀
（一）狹義的證券電子商務
中國證監會于2000年出臺《網上證券委托暫行管理辦法》至今。所有券商已陸續實現了“狹義”的證券電子商務，即實現證券的網上委托買賣。不過大多數券商的網上交易平臺應用功能單一，僅能滿足最基本的股票交易、基金申贖等功能，缺少對大客戶的特色服務。公司網站大多僅起到企業宣傳、軟件下載等功能。這種缺少統一客戶服務體系的狹義電子商務已經成為券商的“標配”，不具有競爭力，本文所要研究的互聯網金融是廣義的更為完整和全面的電子商務。
（二）已發展互聯網金融的券商所采用的模式
1、自建電子商務平臺模式。自建電子商務平臺其實就是“行業垂直電商”的概念，最典型的即是網上商城戰略。目前，國泰君安、華泰證券、華創證券等券商已相繼建成網上商城，銷售的產品包括交易軟件、投資資訊、投資顧問套餐、研究報告等一系列增值服務。截止至今年7月底，自建電子商務平臺或具備電子商務平臺雛形的券商有28家，具備網上開戶功能的券商有13家。
2、進駐第三方電商平臺模式。今年3月，方正證券正式宣布其天貓商城“泉友會旗艦店”開始營業，這是首家登陸第三方B2C電商網站的券商。“泉友會旗艦店”目前主要定位為業務展示及服務產品銷售，此次上線19款服務產品，包括泉量化投資決策軟件、泉秘書、短信資訊、網頁資訊、財富管理套餐、電話會議系列、套利工具等，售價從十幾元到上萬元不等。但從實際銷售情況看并不理想。截至今年6月1日，僅有8只產品有成交記錄，其他產品尚無人問津。而在有成交記錄的8只產品中，除了首日秒殺的“方正證券全量化投資決策主力版”成交記錄達到94筆外，其他7只產品銷量均在1-3件。從實際效果來看，該模式但目前還只有眼球效益。
3、與第三方電商形成戰略合作模式。該模式可以理解為模式2中借助第三方電商平臺的升級版。目前業內采取該種模式的券商僅華創證券一家，其于2012年下半年通過收購一家名為證聯融通的公司從而取得第三方支付牌照，通過內部測試的網上商城，掛出了電器、消費品等非金融產品。華創商城屬于券商推進金融電子商務中的特例，其現階段主要以測試支付功能和為客戶提供增值服務為目的，最終目的是條件成熟后開展類支付通業務。
三、中小型券商發展互聯網金融的模式規劃
（一）三種模式的優缺點
1、自建電子商務平臺的優缺點。自建互聯網電商平臺是提供全方位、多渠道、個性化的全面服務的技術平臺。該平臺是集交易、理財、服務、管理于一體的證券全業務金融服務平臺，可以優化服務流程、整合服務資源、統一產品，實現對渠道、客戶、服務產品、營銷服務活動、過程控制的全面管理，深度挖掘客戶行為數據實現精準營銷。該模式投入產出較高，并且先發優勢容易轉化為品牌效應。其缺點是，如果該電商平臺缺少流量支撐，則該平臺的效用則無從談起。在互聯網上，要賣出東西首先要有用戶，但是對于一個新平臺來說，前期可能需要投入較多營銷費用以發展客戶和導入流量。
2、進駐第三方電商平臺模式的優缺點。券商做互聯網金融主要問題是客戶流量有限，品牌認知度比較低，借助電商平臺恰恰能解決這一問題，投入成本也大為降低。但對于券商來說，類似淘寶、騰訊等第三方電商的客戶群體與券商的目標客戶存在比較大的差異。券商的金融產品的目標客戶是有理財需求的較富裕人群，與一般的零售客戶群體存在差異。另外這類大型電商過于強勢，作為組織方可能會在銷售的收益上壓榨券商。
3、與第三方電商形成戰略合作模式優缺點。與第三方電商通過相互參控股或者成立合資公司等方式進行戰略合作，可以充分的利益綁定，相互取長補短，共享資源。借鑒其互聯網業務拓展的成熟經驗及管理模式彌補券商互聯網經驗不足的短板。但缺點在于證券公司與互聯網公司畢竟屬于兩個行業，經營理念及行業特點還是有很大的差別，能否很好的融合在一起是個未知數，另外參控關系在操作層面難度較大。
（二）中小型券商宜采取的模式與技術規劃
今年以來券商C類型網點的建設成為券商設立分支機構的趨勢后，該類網點的絕大部分功能已轉向互聯網，通過互聯網和移動互聯網建立一套完整的線上商業模式則更適合采用“自建電子商務平臺”模式。借助電子商務平臺的搭建彌補信息系統的歷史欠賬，把互聯網鏈條打造成拓展業務的第二戰場，完整地把業務轉到互聯網之上。技術規劃方面，要搭建強大統一的數據后臺、建設功能豐富的、完善方式多樣的前臺。具體包括：
1、全業務金融商城。目前，越來越多的實體經濟投融資需求被證券公司、信托公司、資產管理公司等設計成為具有年化收益率、封閉期限、最低申購金額、風險評估水平等可比屬性的標準化金融產品，即“金融產品化”和“金融產品標準化”。標準化的金融產品需要多元的、開放的、競爭性的銷售渠道，中小型券商全業務金融產品商城的建設目標就是把公司牌照下所有合適的產品（資管產品、OTC產品、增值服務產品等），通過恰當的服務（自助服務或投顧、客服），經過適當的渠道（訂購渠道、配送渠道、支付渠道等），銷售給適當的客戶。另外，還要借助這個平臺實現公司所有業務部門的資源無縫對接。
2、客戶服務平臺。全業務金融產品商城解決的是商品來源以及賣什么商品的問題，而客戶服務平臺則要構建完整的產品設計、資源、生產、推廣等產品生命周期的跟蹤管理體系。基于中后臺的客戶管理，可以實現客戶相關資料維護、訂單跟蹤查詢、個人訂購產品的遞送、客戶數據采集、行為分析，為銷售平臺提供精確營銷提供支持，解決產品怎么賣、賣給誰以及如何方便客戶購買的問題。該平臺由客戶賬戶服務、綜合賬戶理財服務、綜合支付服務、呼叫中心服務。IM軟件服務、客戶關系管理服務、客戶積分管理、互聯網廣告推廣八個方面進行搭建。使其為前端銷售提供穩定的運營保障。
3、移動平臺終端建設。在電子商務平臺搭建中小型券商要盡量擯棄“大而全”的做法，走有特色的“小而強”。移動證券這個載體就是可以進行突破的一個方向。
隨著3G、4G通信技術的快速發展，智能終端目不暇接的更新換代，迅速改變著我們的行為模式和生活習慣，金融服務的進一步自助化和碎片化，金融服務對物理場所和時間的依賴越來越低，用戶更傾向于通過終端設備隨時隨地自助獲取資訊，完成交易，這意味著移動交易比重將進一步提高。因此，券商移動終端產品的內涵需要擴充，從原來以行情、委托、咨詢等服務與交易通道業務為主的應用，延伸到既要服務于交易通道，又要服務于非交易通道的業務。金融產品銷售、基金代銷、集合理財、預約開戶、風險測評等一系列業務模塊完全可以遷移到券商的移動終端產品上。并將使證券行業服務逐步移動化、社交化，產生新的具有移動互聯網特點的金融模式。
四、風險與展望
中小型券商發展互聯網金融不光要在資金成本上有巨大的投入，還要涉及到許多現有業務流程的再造，必定會產生決策和經營風險。任何行業的創新永遠走在監管之前，在新的金融趨勢面前，既要提高風險管理能力，又要避免過度審慎的合規經營。只有藝術地做好對風險和機會的拿捏，才能實現中小型券商在本次金融創新大潮中的彎道超車。
參考文獻：
[1]中國農業銀行電子銀行部課題組. 互聯網時代的金融創新研究[J]. 農村金融研究，2010，（02） ：36-40.
移動支付的優缺點范文第3篇
廣西南寧市的互聯網金融行業也進入了快速發展期，極大的滿足了小微企業融資需求、低收入群體融資需求和農村金融需求。南寧市互聯網金融行業在快速發展的同時，也出現了許多突出的問題。本文主要從互聯網金融外部監管與內部自律、人才培養、信息化和結合傳統合作互利等方面進行探討。
一、外部監管與內部自律并重，互聯網金融將邁入“規范”時代
加強互聯網金融監管是大勢所趨，我區存在監管滯后、等問題，互聯網金融需要接受嚴格的監管體系約束，包括準入門檻、資金本充率以及資金安全與風險考核。首要任務是構建具有地方特色，科學有序的互聯網金融監管體系。
嘗試互聯網金融行業明確分類，分類指導牌照管理；根據行業分類，可能率先針對性設置行業準入門檻，采取發行準入牌照的方式，以及設置相應投資者的基礎準入門檻；嘗試使用獨立的審計機構和第三方評級機構，定期公布對本地區互聯網企業審計和評級結果；建立適合互聯網金融業態監督體系，實時監控互聯網金融各個業態的發展和風險情況。
互聯網金融行業正向規范發展階段過渡，不僅需要政府的監管，同時也應通過行業協會加強行業自律。目前南寧市互聯網金融行業協會、互聯網金融聯盟剛剛成立，建設處于初期基礎階段，隨著監管體系的逐步完善，互聯網金融行業自律管理也應同步推進，未來可能會嘗試組建南寧互聯網金融商會、南寧網貸行業協會，南寧眾籌協會等行業自律組織，盡快完善“外部監管與內部自律并重”的行業管理模式，為南寧互聯網金融行業營造一個良好的生態環境。
嚴格會員準入標準；應積極建立企業、從業人員黑名單制度和舉報機制，在行業內信息共享；建立公平公正的數據共享系統、風險提示系統，防范風險；建立內部評審制度，重點檢查人員、資金、安全等管理情況；組織互聯網金融知識培訓，提高未來從業人員和投資者的知識及風險理念。
二、互聯網金融未來發展離不開從業人才的培養
互聯網金融人才匱乏、質量不足的現狀是未來需要克服的一個重大問題。互聯網金融企業不同于一般企業，對人才的要求具有復合型特點：要求人才同時具備金融專業知識、互聯網技術知識、營銷經驗、法律知識和良好職業道德品格。當前南寧互聯網金融行業迅猛發展，互聯網金融企業數量迅速增多，行業人才競爭將會日趨激烈，尤其行業新產品研發、網絡推廣、顧問營銷和風控方面的實用型專業人才非常稀缺；另一方面，互聯網金融行業人才亂象頻發，包括融資模式的不規范、征信體系的不完善、違法集資的高風險，都反映了互聯網運營、法律、風控、產品設計、營銷等復合應用型專業人才明顯不足。
政府引導：南寧政府加大互聯網金融人才培養項目投入，推動產學研相結合培養互聯網金融人才模式，形成完整的互聯網金融人才培育體系；南寧政府推出“互聯網金融+職業院校”創新人才培養模式，鼓勵互聯網金融行業與職業院校合作，構建行業人才培養體系，共補人才短板；南寧政府帶頭建立基于大數據的“互聯網行業人才征信系統”，由符合一定資質的互聯網企業共同錄入和共享人才信息，加強互聯網金融從業人員規范化監管。
職業院校參與人才培養：南寧互聯網金融企業未來可嘗試與廣西大學、財經學院就地培養高端互聯網金融管理人才，完善校企聯合培養方案；南寧互聯網金融企業未來可嘗試與大專院校聯合辦學、聯合辦班，培養實用性技能人才。大學、職業院校、企業實現雙向交流，設置匹配專業或者課程設置，有針對性地專項、聯合培養具有崗位特色、復合型人，改善南寧地區所有互聯網金融行業人才短缺的局面。
互聯網金融企業自身參與：互聯網金融企業自身應積極建立人才培養、儲備機制，完善員工激勵和培訓、繼續教育機制，創新獎勵機制，建立優秀的企業創新文化。
三、未來互聯網金融服務呈現移動化、大數據化
隨著互聯網科技技術與金融業的進一步融合、滲透，未來互聯網金融服務呈現移動化、大數據化，有效推動科技金融發展；同時，現代互聯網信息技術改變了客戶的消費渠道、培養了新的消費習慣，改變了傳統的金融模式，為傳統金融業帶來更大挑戰，對傳統銀行業的經營模式和服務方式帶來巨大沖擊。
支付方式方面：未來隨著智能手機的普及、通信技術的發展、科技的創新，互聯網金融將呈現移動化，移動支付將會逐漸代替傳統支付，科技金融同時也將更深入地沖擊商業銀行物理網點的零售業務以及支付結算類中間業務。
理財服務方面：互聯網技術與金融進一步密切融合，多樣化的互聯網金融產品層出不窮，將會持續沖擊商業銀行單一的存貸款業務，突破商業銀行傳統服務方式，更大規模的資金加速流入互聯網金融領域，為普通民眾和小微企業提供更好的互聯網金融綜合理財服務。
消費信貸方面：南寧互聯網金融的幾大業務類型都得到了不同程度的發展：互聯網金融的借貸平臺、新型的網絡借貸方式、不斷創新的互聯網、移動金融產品將會改變客戶的消費渠道、培養新的消費習慣，削弱傳統銀行的資金中介功能
采用云計算、大數據等先進技術，建立科技金融大數據線上征信體系，實現風控方式的大數據化，將是未來互聯網金融的發展趨勢。
建立南寧區域大數據征信體系，將廣大中小微企業和普通投資者全面納入到互聯網金融征信體系中，為建設南寧互聯網金融信用體系做準備。
以政府信用作?樾龐錳逑到ㄉ璧鬧韉跡?將電信運營商、電子商務、第三方支付等平臺數據整合成征信信息池，鼓勵互聯網金融企業共享數據，解決互聯網金融發展過程中的信息隔離、信息不對稱、成本高等弊端；充分收集客戶在社交網絡、交易平臺等大數據，將客戶的綜合大數據整合為信用數據，解決客戶線上融資貸款的信用數據缺乏精準、信息不對稱等問題，有利于信用風險識別、評估、管理。
四、與傳統金融機構的合作、互利互贏
移動支付的優缺點范文第4篇
關鍵詞:非現金結算;支付工具;推廣難點;對策
中圖分類號:F832文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0086-03
我國居民長期以來習慣于錢貨兩訖的現金交易方式。部分公眾認為,現金交易比非現金交易更安全可靠,從而偏好現金交易;部分公眾則是對結算工具感覺陌生而選擇熟悉的現金交易方式;也有部分公眾是出于對結算工具的受理環境不滿意而不得不選擇現金交易。為充分了解影響非現金支付工具推廣的因素,本文以海南省為例,對各種支付工具的使用情況進行了問卷調查。調查共發放問卷800份,發放對象為海口市、三亞市、部分縣城(含縣級市)以及鄉鎮的居民。
一、推廣非現金支付工具的現狀和意義
(一)推廣非現金支付工具的現狀
中國人民銀行《中國支付體系發展報告(2008)》指出,2008年,我國使用票據、銀行卡、匯兌等非現金支付工具辦理支付業務183.27億筆,2008年人均發起非現金支付13.8筆,同比增長18.1%;流通中現金(M0)與GDP之比繼續呈現逐年下降趨勢,2008年為11.31%,較2007年下降了0.79個百分點。銀行卡成為社會公眾消費使用最頻繁的非現金支付工具。截至2008年底,銀行卡發卡總量18億張,人均持卡1.36張,城鎮人口人均持卡2.97張,同比分別增長19.3%和17.4%;銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達24.2%,比2007年提高2.3個百分點,社會公眾用卡意識明顯增強,已初步形成持卡消費的習慣。對于海南省來說,2008年,共發生銀行卡業務10721.22萬筆,比2007年增長28.78%;票據業務424.13萬筆,比2007年下降10.89個百分點;匯兌、委托收款等結算方式業務880.89萬筆,比2007年下降40.51%。但從所有的非現金支付工具使用情況來看,2008年共發生支付業務1.2億筆,比2007年增長17%,非現金結算方式尤其是銀行卡結算在海南省得到了較快的發展。
(二)使用非現金支付工具的意義
使用非現金支付工具的意義有這樣幾方面:一是可以減少現金流通,降低社會交易成本。二是非現金支付工具即使出現遺失、被盜等情況,也可以申請掛失,提高了資金的安全性。三是增強了交易行為的透明度。現金支付缺乏中間環節,不利于監督,而非現金支付工具對于資金收付能夠全程記錄,對預防腐敗、防止偷逃稅款和惡意逃廢債務、打擊洗錢犯罪等起著重要的作用。四是可以使人們的生活方便快捷,工資、代收水、電、煤、氣、電話費等業務,給人們的生活帶來了極大的便利。五是有效地堵塞了假幣流通渠道。假幣是與現金流通相伴相生的,如果在商品交易中改為非現金支付,就可以消除假幣帶來的危害。六是可以作為金融創新工具的載體。如通過票據貼現、再貼現可以實現資金融通,信用卡的使用可以使銀行信用服務擴展到消費領域。[1]
二、海南省非現金支付工具難以推廣的因素分析
在問卷中,我們對居民在日常生活中使用現金交易的原因給出五個選項(要求被調查者僅選擇一項):A.使用現金不需要付出成本,而使用銀行卡等非現金支付工具需要付出年費、手續費等成本(使用成本);B.受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便(受理環境);C.對票據等非現金支付工具不太熟悉(結算知識);D.對網上支付的安全性還不放心(安全顧慮);E.其它。調查結果顯示,制約海南省推廣非現金支付工具的因素主要有以下四個方面。
(一)非現金支付工具使用成本較高是最主要原因
《商業銀行服務價格管理暫行辦法》出臺后,辦理人民幣基本結算類業務,包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯兌等都需要向銀行支付一定的費用,如工本費、郵電費、手續費等,環節多、手續繁、成本高。而目前大額現金取款尚未收費,現金結算的成本相對較低,這使得很多個人和私營業主偏好于現金交易。調查結果統計顯示:39.88%的被調查者選擇A,占比最高(見圖1)。約四成的被調查者選擇現金交易是因為使用現金沒有年費、手續費等交易費用,人們認為非現金支付工具性價比并不高,因此偏向于選擇現金作為交易支付工具。可見,在選擇現金或其它支付工具時,價格問題是一個重要的影響因素。
(二)非現金支付工具使用的受理環境有待改善
調查結果顯示,31.75%的被調查者選擇現金交易的原因是“受理銀行卡的商戶還不是很普遍,使用起來不太方便”。根據此次對不同地域非現金支付工具使用情況的問卷調查結果顯示:海南省居民使用最多的非現金支付工具是銀行卡和網上支付,占比分別為56.82%和21.50%,兩項合計將近占到非現金支付結算方式的八成。銀行卡被海南省不同地域的居民廣泛接受,而網上支付、電話銀行、票據和其它類別支付工具使用的地域差異較為明顯。其中網上支付和電話銀行在海口市的使用頻率最高,分別是鄉鎮居民的3.1倍和10.7倍,票據在縣城的應用最為廣泛,而鄉鎮居民則青睞于其它類支付工具,使用人數是海口市居民的5.2倍(見圖2)。由此可見,非現金支付工具在海口市推廣應用的比較好,而在包括三亞市在內的其它市縣和鄉鎮,仍然較為傾向于使用包括現金在內的其他類支付工具。
究其原因,主要是鄉鎮使用非現金支付工具的硬件設施投放不足,受理環境不佳。由于城鄉經濟和地區經濟發展不均衡,銀行卡交易和網上支付等非現金支付工具所需的硬件條件在海南省不同地區的配備很不平衡。大部分農村和城鎮由于缺少非現金交易所需的硬件條件,只能采用現金結算方式進行交易。調查表明,與我國經濟、社會發展的“二元化”特征類似,在支付結算環境上也呈現出城市與農村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在較大的差異。調查中極少使用非現金支付工具的比例,鄉鎮的占比高達47.93%,是海口市的2.4倍,三亞市的3.5倍,縣城的2.6倍(見圖3)。
(三)非現金支付工具的安全性有待進一步提高
現金作為一種支付工具具有無信用風險性、匿名性、直接支付性和終結性特點,而非現金支付工具并非法定支付工具,無法依靠國家信用,只能依靠銀行信用、商業信用和個人信用而存在。但由于我國征信體系還不完善、信用觀念淡薄、信用審核不嚴格,導致信用風險成為非現金支付工具發展面臨的最大風險。近年來屢屢發生的信用卡詐騙、網銀賬號被盜等事件更增加了人們對支付工具使用過程中的資金安全保障問題的疑慮和擔心。如圖1所示,12.38%的被調查者對非現金支付工具存在安全性顧慮。出于安全支付的考慮,部分居民會優先選擇現金交易。
(四)居民支付結算知識較為缺乏
調查結果顯示,13%的被調查者選擇現金交易的原因是“對票據等非現金支付工具不太熟悉”(見圖1)。由于金融機構對非現金支付工具的推廣和營銷不到位,加上居民個人金融知識缺乏等原因,造成社會公眾對非現金支付工具的認識存在偏差,對非現金支付工具的優越性缺乏了解。海南省對支付結算知識的宣傳普及,特別是在廣大農村地區的普及仍然任重而道遠。
三、海南省非現金支付工具推廣的對策建議
(一)加大非現金支付工具創新力度,降低使用成本
一是結合各地實際,加大非現金支付工具的創新力度。銀行業金融機構要不斷完善網上支付、移動支付、電話支付等新型支付手段,開發適合城鎮和農村經濟社會特點的支付工具,如海南省農村信用社聯社發行的“大海卡”等,滿足各個階層、各類群體的支付需求。二是要加大服務創新力度,增強支付產品營銷能力。通過采取優惠措施加快發展中小特約商戶,提高特約商戶的普及率,鼓勵客戶使用非現金支付工具,提高持卡消費率。三是通過技術升級和整合營銷,降低銀行卡等各類非現金支付工具的使用成本。
(二)積極優化非現金支付工具使用的軟硬件環境
一是人民銀行分支行要加強對非現金支付體系發展的統籌和指導。密切關注支付領域發展的新趨勢,總結借鑒發達國家和地區的先進經驗,按照人民銀行總行的統一部署,緊密結合各地實際,積極研究和落實非現金支付體系的建設規劃。二是要加強金融基礎設施建設,構建完善的支付清算網絡體系。加強中央銀行會計核算系統、大小額支付系統、支票影像交換系統、支付管理信息系統、銀行賬戶管理系統等基礎設施的建設和應用,不斷提高社會公共支付水平,為非現金支付工具的創新和發展搭建更好的平臺。[2]三是傾斜政策,加大對農村金融機構支付結算工作的幫扶力度。積極支持符合條件的農村信用社開辦銀行承兌匯票業務,滿足農村經濟對農村支付結算工具多樣性的需要。四是各金融機構應加大ATM機等硬件設備在城鎮和農村地區的布放力度,切實改善各地銀行卡受理環境,方便銀行卡的使用。
(三)加強支付信用體系建設,確保支付資金安全
在信用建設上:一要加大信用信息采集力度,完善企業和個人信用信息基礎數據庫,為政府管理部門、金融機構和社會公眾提供支付信用信息查詢平臺。二要研究建立支付信用黑名單管理制度等失信懲戒機制,改善支付信用環境。三要加強結算管理中違規問題的發現能力和懲處力度,加大對簽發空頭支票、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度。在資金安全方面:一要明確銀行機構和客戶之間在電子支付業務中的權利和責任,規范電子支付業務操作流程和控制程序,履行規定的支付信息保密義務。二要以兼顧安全和效率為原則,通過電子簽名、密碼確認、業務類型限制、金額限制措施來提高電子支付產品的安全性。三要強化支付業務系統的應急管理,因地制宜地制定有針對性的應急方案,并在平時做好應急演練工作,檢驗和提高實戰應變能力,確保支付資金安全。[3]
(四)加大非現金支付工具宣傳力度,引導社會公眾轉變支付觀念
鑒于居民缺乏支付結算知識,人民銀行分支行和金融機構應加大支付結算知識在社會上的普及力度,加強對各類支付工具的宣傳推廣,采用多種形式向機關、企事業單位和普通居民推介非現金支付方式的優越性,讓社會公眾了解各種非現金支付工具的特點和功能,掌握各種結算方式的優缺點,并通過比較分析,選擇適合自己的非現金支付工具。同時,要充分發揮各金融機構的網點優勢,加強柜面引導,將各種非現金支付工具的使用范圍、操作流程、注意事項等加以詳細說明,逐步引導居民改變現金交易偏好,培養良好的支付習慣,創造有利于非現金支付工具推廣應用的社會環境。■
參考文獻:
[1]李馥珍,張博.推行非現金支付工具的思考[J].金融理論與實踐,2005(12).
移動支付的優缺點范文第5篇
關鍵詞：用戶體驗設計；電子商務網站；界面設計；以用戶為中心
1本課題的研究背景
隨著電子商務網站界面設計的發展以及網絡購物在消費者生活中的普及與深入，網絡購物已經不再局限于用戶順利地完成購物。網購群體的擴大化與高端化，現代工作生活的快節奏化使得消費者想要在網絡的消費環境中享受到輕松、愉悅的用戶體驗消費。現代交互設計所提倡的簡約主義、服務設計與微交互設計等設計新風格都是通過設計的簡化與創新意創建流暢、簡約、人性化的用戶體驗流程。電子商務網站的經營方式由原來的化妝護膚、家居服飾、圖書電子等傳統的經營模式擴展至生鮮、旅游、保險等全面而綜合型虛擬購物服務。國內較多的電子商務網站趨向于借助網站良好的視覺設計、網站商品的品牌性、快捷的物流、良好的售后服務等吸引消費者的注意。部分電子商務網站如京東、天貓、百度等成立了交互設計研究中心和用戶體驗實驗室，著重研究用戶體驗設計。用戶體驗設計成為提升網站品牌形象，增強消費者購買率的重要方法。
2用戶體驗設計的定義
用戶體驗設計（UserExperienceDesign)國際通用的設計定義為“在特定的用戶使用環境中為其創建相關的體驗要素（顏色、圖形、聲音、數字界面等），用來引導用戶的認知和刺激用戶的行為。”用戶體驗包含用戶與產品以及周圍的環境產生的全部交互行為以及用戶的情緒反應與心理反饋。“設計需要滿足情境中的目標，一方面，設計必須適合它所在的場所，另一方面，使用情境決定了用戶在什么情況下對產品產生期望值，期望值是用戶體驗最基本要素。”①電子商務網站界面的用戶體驗設計是指用戶使用電子商務網站中與網站界面產生的全部交互行為，網站的結構設計、界面的視覺設計、商品的質量、網站的服務等都會影響和刺激消費者的購買行為。而用戶良好的網站用戶體驗則是順暢、愉悅、沉浸式的購物體驗，不受其他外界干擾。
3電子商務網站用戶需求分析
美國心理學家那斯諾在需求理論研究中將用戶的需求按金字塔形式分為五個級別：生理需求即滿足水、空氣、吃飯等最基本的生存需求；安全需求即是原理疾病、災難獲得最基本的生命安全環境；社交需求即組建家庭結交朋友享受愛情、親情、友情的關愛；尊重需求即是獲得朋友、他人、社會以及自己的尊重，尋求心理上的自信與滿足；自我實現是金塔需求層次理論的最高級別形式，也是比較難以達到的高級別需求層次理論，實現人生的最大價值，獲取他人的認可與尊重，使自己趨于完美。而在研究電子商務網站用戶需求的時候，美國交互設計師AarronWalter和ErinKissane根據馬斯諾需求層次理論相對應的將用戶界面需求分為：功能性需求、可靠性需求和娛樂性需求。功能性需求是最基本的購物需求，用戶在購物過程中能夠流暢地搜索瀏覽商品，全面了解網站的商品信息并做出相對準確的購買決定。可靠性需求比功能性需求更為嚴格，用戶選購的商品需有質量保證、良好的售后服務、個人賬戶信息以及付款流程的安全性等。娛樂性需求是最高層次的購物需求，也是購物網站設計的最大價值化，消費者不僅能夠順利地完成夠購買任務，而且能夠從購物環境和購物流程獲得愉悅感，忽略與購物流程無關的影響，高度集中達到沉浸式的融入狀態，并且成為最忠實的用戶，樂意向他人分享網站的相關產品與設計。娛樂性需求是網站界面比較難以確定的設計標準，消費者對于娛樂性的感知與接受程度是有差異化的，過于單調的娛樂化很難吸引用戶較高的關注度，而娛樂化過于多樣化將會影響網站的響應速度，分散用戶的注意力使用戶感覺疲勞。因此，以用戶體驗為中心的用戶需求分析是衡量網站界面設計風格的重要方法之一。
4電子商務網站中用戶體驗設計原則
4.1網站界面人性化設計原則
人性化設計是用戶體驗設計的核心設計原則，在用戶體驗設計中始終以用戶的心智模型和使用情境為核心，創建人性化用戶體驗環境。用戶作為設計的主體與設計的最終受用體，符合用戶使用習慣，充滿人性化而易于理解的使用環境將會很容易打動用戶從而吸引用戶的注意。體驗式的人性化設計思維是把設計更加明晰化與具體化，在最初電子商務的發展環境中，強調較多的是保證電子商務網站運行的正常性與流暢性、商品種類的多樣性與價格較低的優勢性，促進商品的銷售與流通，忽略了用戶作為使用者在整個電子商務環境中的主置。而用戶體驗設計的提出從用戶角度需求設計方法提煉設計原則，用人性化的設計方法去改善與細化網站設計。在人性化設計原則中，面對不同出層次的用戶人性化的設計表現形式是具備較大的差異化。由于現今電子商務網站的多樣化與用戶的規模化，對于不同的網站，每一位消費者的用戶類型也是不一樣的。交互設計師常把用戶分為潛在客戶、穩定性用戶和忠實用戶。潛在的客戶一般對電子商務的設計流程與經營模式不了解，通常是通過電視網絡媒體與他人推薦進入該網站開始購物活動，潛在用戶缺乏對網站的足夠認知與信任，如果網站沒有吸引他們的品牌商品，或者簡單人性化的設計，那么這些潛在客戶會快速地離開網站，而以后的返回幾率將會非常低。人性化設計將會從網站的細節設計開始以人為本，充分考慮用戶的使用目標、用戶的熟練程度、用戶的使用情境給用戶提示與指導，消除用戶因為不熟練而出現的排斥感與自責感，引導用戶順暢購物，將這些潛在客戶轉變為較為穩定性的客戶。圖1為京東商城常見的苗苗折扣，當用戶選擇心儀的商品時，喵喵折扣會自動繪制出該商品在某些時段詳細的價格變動性折線圖。人性化與透明化的價格折線圖給用戶提供了很好的價格參考，能夠很好地獲取潛在消費者的信任。
4.2網站界面設計中的情感化設計原則
在網站設計中情感化設計是人性化設計的進一步加深，人性化更多的是考慮設計中的可用性與易用性，而情感化設計在可用性與易用性基礎上從用戶深層次的情感層面考慮用戶需求。當潛在客戶成為基本的穩定客戶時，情感化設計從更為細致的情感層面打動消費群體。穩定的消費群體相較于潛在客戶，已經很熟悉網站基本的操作流程、視覺設計、結構設計，了解網站設計的優缺點。而對于網站設計中缺陷穩定型的用戶缺乏足夠的包容性，商品的質量、快遞的速度、售后服務等的缺陷都將會影響用戶對網站的忠誠度，如果其他電子商務網站的設計服務優于本網站，穩定型用戶將會放棄本網站傾向于更加優秀的電子商務網站。情感化設計從用戶角度以情動人，動人的、吸引人的設計會讓消費者將更多的精力集中在購物流程上，弱化設計中的缺陷。用戶甚至于樂于向其他用戶分享購物中的快樂，把網絡購物當成生活中重要的組成部分，包容甚至于忽略設計中的缺陷，同時情感化設計的合理使用將會極大吸引潛在客戶的注意，使其印象深刻，增加潛在客戶的回訪率。情感化是用戶通用的情緒表達，即是身處世界不同角落和不同的生存環境，但是用戶對喜怒哀樂的情感感知度是相同的與靈敏的，容不得情感化設計的表象化甚至是設計情感的虛假欺騙。情感化設計的表象化與虛假欺騙將會導致用戶的大量流失。而現在的網購環境呈現多樣化與國際化的趨勢，越來越多的用戶選擇海外購物，在用戶生活環境與文化背景相差較大的情況下，充滿人性化與情感化的設計是最為恰當的用戶體驗設計原則。而且設計的情感化應用應當恰到好處，單調或者過于強調情感化設計都將會影響用戶對商品主體的選擇與判斷。
4.3網站界面中的趣味性設計原則
趣味性設計是在網站滿足用戶可用性、功能性與情感性設計基礎上，針對用戶更高的娛樂化網購需求所提出的。當代快節奏的社會化工作與生活使得用戶的生活單調乏味且疲勞，而網絡購物成為用戶生活的重要組成部分，而且占據用戶大量的業余時間。眾多用戶在網絡購物的同時也在追求美觀、簡約、娛樂性與充滿趣味性的虛擬購物生活空間。虛擬的網絡購物空間由于其商品的復雜多樣性、不可感知性與用戶期望值的差異化，導致用戶購物過程中時常出現焦慮與不安。焦慮不安的情緒常常會使無目標用戶缺乏足夠的耐性，常常會放棄商品的搜索與選擇。趣味性設計傾向讓用戶在輕愉悅的玩樂環境中快速地完成網絡購物。設計中恰到好處的趣味性設計將會緩解減弱甚至消除用戶的焦躁與不安，增加消費者的購買率與商品的轉化率。圖2是Basho主頁面設計。在趣味性設計方面日本著名電商網站Basho的設計更加耐人尋味。Basho的Logo采用日本傳統的動畫人物剪影，背景是充滿幻化色彩的祥云、水墨和跳動的動畫人物。整體的版式風格靈動而充滿日本傳統動畫的趣味性，個性鮮明輕松愉悅。
5結語
隨著網購消費者的規模化與國際化，網絡購物已經成為消費者日常生活的重要組成部分，消費者對購物的需求已經不局限于簡單地完成購物。網絡購物的簡約化、人性化、娛樂化成為消費者最基本的用戶需求。以用戶體驗設計為基礎的電子商務網站設計所提倡的人性化、情感化、為趣味性的設計是以用戶為中心設計的最好詮釋，對于提升消費者的購買率增強網站的轉化率有很好的促進作用。
參考文獻
[1]KUOHM，CHENCW，HSUCH.AStudyofInformationandAidingInterfaceDesigninB2CWebSites[C]//Proceedingsofthe2009IEEEIEEM，2009：852—855.
[2]KUOHM，CHENCW，HSUCH.AStudyofB2CSupportingInterfaceDesignSystemfortheElderly[J].HumanFactorsandErgonomicsinManufacturing&ServiceIndustries，2012，22（6）：528—540.
[3](孫辛欣,靳文奎.移動應用中的情感交互設計研究[J].包裝工程,2014，35（14）：46—50.)
[4]趙知為.基于用戶體驗下的界面設計[J].今傳媒,2012,8(2):21—24)
