農商銀行貸款政策
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農商銀行貸款政策范文第1篇
高效低價解企業燃眉急
青島凱州專用車有限公司是一家專門研發和生產冷藏車、保溫車、各類廂式車、罐式灑水車、車輛運輸掛車等專用車的制造企業，其年產專用車5000余臺，所創品牌“青馳”在山東及東部沿海地區享有盛名。近年來，隨著市民菜籃子愈發豐富，蔬菜和海鮮運輸熱絡起來，帶動了廂式貨車的熱銷。凱州公司緊抓市場機遇，計劃建新廠房、投資生產線，專門生產廂式貨車。然而，擴大生產需要大筆的資金，而申請貸款貼息對時間的要求較緊，一時間，企業陷入兩難境地。
在青島平度工信局的牽線搭橋下，青島農商銀行主動承擔起為企業排憂解難的重擔。“經過考察，我們發現凱州公司是一家誠信度較好的企業，經營狀況正常，有穩定的銷售渠道，完全符合我行貸款支持的標準。”青島農商銀行平度支行客戶經理王曉輝告訴記者。然而，根據青島市技改貸款貼息要求，企業技術改造不得采用流動資金貸款方式獲得資金，同時為了申請當年首批技改貸款貼息，企業對貸款資金的到位時間要求較急，這給農商行的授信模式和放款效率提出了嚴格要求。為幫助企業獲得融資支持，青島農商銀行的客戶經理多次登門實地調查、搜集資料，最終確定了“廠房抵押+企業擔?！钡慕M合授信模式。客戶經理王曉輝利用周六周日時間加班加點，支行到總行審批開啟“綠色”模式，短短12天，2600萬元的技改貸款便順利審批通過并發放到位，企業的燃眉之急迎刃而解。
對青島農商銀行的“高效率”，凱州專用車有限公司財務部經理韓芳直呼“想不到”?！拔覀兏簧巽y行都打過交道，以往銀行貸款最快也得1個月，不僅如此還有存入保證金、購買理財等各種附加條件。青島農商銀行不僅效率高，而且利率定價相對低，解決了資金需求的時效性，還降低了融資成本，這么為企業著想讓我們不得不感動。”韓芳說。
政銀牽手破企業融資難
凱州專用車有限公司只是青島農商銀行通過“技改貸”支持的眾多企業中的一個。自2013年4月青島農商銀行與青島市經信委簽訂《企業技術改造與創新項目綜合金融服務戰略合作協議》以后，該行對企業技改支持的腳步便不曾停歇。該行與青島市經信委建立起戰略合作機制，由后者推薦技改項目，銀行定向提供金融服務，規避了銀企信息不對稱的弊端，解決了企業融資不暢的難題?！罢y企對接改變了銀行技改貸款動力不足，同時對技改項目的優劣心存顧慮的現狀，保證了更多中小企業在升級改造時能按時有效的獲得金融支持?！鼻鄭u市經信委技改處處長楚憲峰說。
為了全力對接支持企業技術改造轉型升級，青島農商銀行專門成立了以“無縫銜接、快速高效、屬地管理”為原則，由總行分管行長為組長、公司部負責人為副組長、下屬16家管轄支行業務部負責人為成員的金融支持技改企業聯絡員團隊。該團隊明確專人按時調度管轄支行與各地技改企業的對接情況，確保技改金融服務的推進和落地。與此同時，農商行還邀請青島市經信委專家就“企業技術改造及扶持政策”為行員工展開專題培訓，通過培訓讓營銷人員充分了解企業技術改造的內涵，掌握營銷側重點及融資方案，提高為企業服務的專業性。
農商銀行貸款政策范文第2篇
關鍵詞：典雅茶會館；融資；創新
中圖分類號：F740 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0339-02
一、前言
1.研究目的和意義
典雅茶會館是本人擬創建的微型企業，在融資方面存在以下問題：首先是難以從銀行取得大額度貸；其次是民間融資機構借貸成本高。典雅茶會館的融資問題，亟待解決。
本文研究的目的是：突破傳統融資渠道，探討采用互助擔保融資模式和會員年卡融資模式相結合的方法解決典雅茶會館的融資難題。
其研究的意義是：典雅茶會館的融資創新方法可解決其融資問題，也為其他小微企業的融資方法提供參考和借鑒。
1.1 國內外相關研究現狀文獻綜述
為了探討解決微型企業融資難的問題，進行了相關文獻的搜集，在對文獻進行閱讀整理的基礎上，歸納了國內外研究人員的觀點，綜述如下。
1.2 國外相關研究現狀文獻綜述
國外學者關于小微企業融資問題的相關論述如下：
Myerss（2010）指出，在現代社會，不同的新聞媒體機構之間的競爭越來越殘酷和激烈，為了吸引更多的觀眾和讀者，達到凝聚人氣的目的，各大新聞媒體機構紛紛采取了積極主動的態度。
RichardL.Smith（2011）指出，融資有資產抵押貸款、天使投資等25種企業融資來源，這僅僅是所有融資來源的一小部分。不同的融資來源以不同方式保護投資的價值。
國外學者認為，融資有資產抵押貸款、天使投資等25種企業融資來源并且美國商業性金融體系相當發達，但因中小企業普遍存在規模小、信用不足、經營環境差等原因，中小企業并不是商業性金融機構所青睞的放款對象。只有那些發展穩定、產品具有市場、信用條件良好的中小企業才能取得商業銀行的貸款。
1.3 國內相關研究現狀文獻綜述
我國學者關于小微企業融資難問題的相關論述如下：
文世堯，李成青，謝潔華（2011）認為，截至2010年末，中國工商銀行廣東省分行對產業集群的小企業貸款品種共23個，給予產業集群的小企業貸款余額工46億元，占中國工商銀行廣東省分行全部小企業貸款余額（580.8億元）的7.92%，其中擔保方式多疑保證（聯保、核心企業或市場管理方擔保）、小部分帝業為主，信用方式的貸款為零。
覃君軍（2013）指出，會員營銷的目的是促進長期重購進而提升銷量，一方面要挖掘終身價值，另一方面則要依靠對大數據的分析來為會員提供符合期待的體驗。
2.典雅茶會館及其融資問題
2.1 典雅茶會館概況
典雅茶會館是一個在繼承茶文化的基礎上，優化飲茶之后的空閑時間以老年人為主體，休閑與養生為主題的休閑會館。典雅茶會館設有藝雅俱樂部。俱樂部設置多個學習場所及書吧，并定時開放學習和觀賞兩種模式的講座，聘請高素質的老師，進行藝術指導。典雅茶會館裝修風格以古典的紅木家具為主，以古色古香的古典主義為基調，讓消費者能夠找到藝術的氣息，更加放松的融入到藝術環境當中。在餐飲方面，典雅茶會館還可以根據不同的社會群體制定不同的健康茶點搭配食譜，合理的膳食均衡讓消費者輕松享受健康。
2.2典雅茶會館融資存在的問題
從典雅茶會館的融資現狀看，顯然資金量不夠，不能滿足其營運需求。典雅茶會館融資存在的問題主要有以下兩點。1）難以從銀行取得大額度貸款。典雅茶會館是一個微型企業，企業規模偏小，業績不穩定。不利于典雅茶會館通過向銀行抵押貸款的形式來融資。2）民間融資成本高。民間借貸的利率價格整體水平高，年利率一般處在20%-25%左右。典雅茶會館由于借貸期限較短、風險較大，利率水平相對較高一些，利率一般在15%-30%不等。由此可見，民間融資成本太高，典雅茶會館難以承受。
3.典雅茶會館融資問題的原因分析
3.1 銀行資本利益化
原因有兩點：1）銀行是具商業性，作為盈利機構，追求利益最大化。《商業銀行法》規定：“商業銀行的資本充足率不得低于8%?！蹦敲淳陀?2%的負債。銀行之所以更傾向于大企業而不是小微企業發放貸款，是因為銀行給大企業發放貸款獲得利益更大更高更有保障。2）銀行不愿意承擔過大的風險。中小企業經營風險較高，企業壽命沒有保證，據調查我國五年內中小企業的淘汰率為70%，只有大約30%具有成長潛力，導致獲得銀行貸款較難。
3.2 典雅茶會館被迫走向民間借貸
典雅茶會館無法從銀行得到發展所必須的資金，被迫選擇民間融資。
雖然民間融資容易湊得資金，但是民間融資最大的弊端就是融資成本高。假設，典雅茶會館向民間融資機構短期借款50萬元，利率為30%。一年后典雅茶會館還款的本利息為65萬元，增加T15萬元的債務。但是由于銀行貸款額度小，又不得不選擇高成本的民間融資。
4.典雅茶會館融資創新探討
4.1 典雅茶會館融資創新基本思路
典雅茶會館融資創新基本思路是：典雅茶會館通過互助擔保融資模式，獲得所需資金70%的融資，以及通過會員年卡融資模式取得所需資金30%的融資。
4.2 典雅茶會館融資創新步驟
（1）互助擔保融資模式的融資創新步驟
1）組成互助擔保融資小組。典雅茶會館和若干個有融資需求的小微企業組成一個互助擔保小組是互助擔保融資的前提條件。
2）籌備互助擔保融資基金。小組成員企業通過繳納一定的擔保金，作為銀行貸款保證金，取得融資。
3）貸款融資。典雅茶會館融資需求在50萬元左右，所以成功向協作銀行申請到接近35萬元的貸款，獲得企業發展所需資金是互助擔保融資模式的核心目標。典雅茶會館作為互助擔保融資小組成員，在融資時，向協作銀行申請貸款融資。從根本上解決了典雅茶會館的融資需求。
（2）會員年卡模式的融資創新步驟
1）制定會員年卡消費模式
推廣并辦理會員年卡
3）會員年卡融資
4.3 典雅茶會館融資創新實例
4.3.1 互助擔保融資模式的創新實例
（1）組成互助擔保融資小組。典雅茶會館在廣州市區內選擇本地的廣州農商銀行作為協作銀行，并向廣州農商銀行營業廳提出申請。典雅茶會館也在商業區自行發出公告，尋求有融資需求的小微企業自行加入小組。同時典雅茶會館去拜訪規模相當的小微企業商談融資，以互惠互利的目的，找到有融資困難的企業加入互助擔保融資小組。
最后確定互助擔保小組成員企業共15家，這些成員企業都是產業集群內信譽良好、無不良信用記錄，具有良好的還款意愿及還款能力的企業。
（2）籌備互助擔保融資基金，建立互助擔保融資存款賬戶。典雅茶會館與其他14家小微企業組成互助擔保小組后，基金管理委員會規定典雅茶會館和其他成員企業繳納的基金不得低于3萬元。并于15個工作日內存入互助擔保融資賬戶中。
由于每家小微企業繳納的基金數額不同，假定平均每家小微企業繳納基金數額為5萬元，則互助擔保融資存款賬戶將擁有75萬元作為貸款擔保資金，其中有7.5萬作為保證金存入合作的廣州農商銀行。該行將凍結該互助擔保融資存款賬戶，賬戶內資金只作為典雅茶會館以及其他成員企業貸款用途。
（3）貸款融資。典雅茶會館繳納5萬元的基金。根據最大額度融資公式：
貸款最高額度=7×5×（1-0.1）=31.5萬元
即在互助擔保融資下典雅茶會館僅需向互助擔保融資小組繳納5萬元基金，就能向農商銀行申請到31.5萬元的貸款。
互助擔保融資模式讓典雅茶會館和其他小微企業，增加銀行貸款額度，減少融資成本，實現抱團取暖，共同發展，共同抵御風險。有效緩解了典雅茶會館融資難的問題。
4.3.2 會員年卡模式的融資創新實例
會員年卡融資模式，可緩解典雅茶會館融資壓力的問題，下面通過具體實例進行論述。
在創業初期，典雅茶會館主要通過報紙和宣傳單來推廣會員年卡的會員專享優惠，征集會員。通過預收會員年卡費用，取得融資。
（1）制定會員年卡消費模式。典雅茶會館通過對所有潛在客戶的具體情況分析，結合典雅茶會館早茶以及藝雅俱樂部的經營項目，制定出合理的會員年卡方案。典雅茶會館的會員年卡分為：個人年卡、情侶年卡、家庭年卡和老人優惠年卡這四種會員年卡。這四種年卡分別享受如下優惠：老人年卡全年享受餐飲8折優惠以及1個月的老年專屬藝雅俱樂部會員資格；個人會員年卡全年享受餐飲9.5折優惠以及1個月的個人藝雅俱樂部會員資格；情侶會員年卡全年享受餐飲9折優惠以及2個月的雙人藝雅俱樂部會員資格；家庭會員年卡全年享受餐飲8.5折優惠以及2個月的三人藝雅俱樂部會員資格。
推廣并辦理會員年卡。典雅茶會館通過店外和店內兩種不同方式的推廣方式來吸收會員。
典雅茶會館的店面宣傳：1）在典雅茶會館店內外制作宣傳物做活動告知；2）在典雅茶會館每一個消費臺上擺放好會員年卡宣傳卡；3）在顧客點單時，服務員來推銷會員年卡推出辦理年卡。當場消費五折，并送本店飲品兩份的優惠政策。
典雅茶會館的網絡宣傳：1）建立典雅茶會館的網站，并在本網站上宣傳會員政策；2）郵件群發，典雅茶會館召集店內員工以及周圍的親戚朋友，通過郵件群發宣傳會員年卡；3）短信群發，典雅茶會館可以通過市場調查問卷，短信群發被調查者，來告知典雅茶會館的會員年卡。
典雅茶會館的媒體宣傳：1）紙質媒體制作宣傳單以及報紙；2）其他媒體宣傳，通過異業合作宣傳和活動宣傳。媒體宣傳來宣揚企業文化，提高典雅茶會館的知名度，征集會員。
典雅茶會館的宣傳，吸引了許多消費者辦理會員卡。典雅茶會館通過收集會員的個人信息資料和照片，來給每個會員辦理會員卡。所有辦理典雅茶會館會員年卡的會員，在辦理時，贈送精美禮品一份。特別是在店內消費時辦理的會員，除了贈送禮品之外還享受當場消費五折優惠。
會員年卡融資。
經過會員年卡的多種推廣方式，假設典雅茶會館每月平均可辦理40張年卡，其中6張個人年卡，6張情侶年卡，10張家庭年卡，8張老年優惠年卡。則典雅茶會館每月僅年卡的營業收入為：
6×480+6×880+10×1088+8×450=22640（元）
半年僅年卡的營業收入為：
22640×6=135840（元）
通過會員年卡融資模式，典雅茶會館通過經營可以在半年內，籌得約13.6萬的資金。會員年卡模式給典雅茶會館提供新的銷售渠道，既可以在拓展客流量的同時，又可以在短期內增加營業收入，快速取得資金。
互助擔保融資小組模式，短期內可解決典雅茶會館銀行貸款難的問題，成功貸到所需資金，典雅茶會館能在計劃的時間內開始正常營業。續費年卡融資模式，讓典雅茶會館通過多種營銷模式，增加營業收入來獲取所需資金，在無需貸款的情況下獲得融資。這兩種融資模式都可使典雅茶會館降低融資成本，保證企業所需的正常營運資金，成功解決其融資難題。
二、結束語
農商銀行貸款政策范文第3篇
關鍵詞:綠色金融;綠色信貸;管理機制
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)15-0031-02
1 引言
改革開放以來,我國經濟發展迅速,但與發達國家相比,我國經濟發展是建立在資源的過度開采和低效利用、經濟粗放發展基礎上的,生態環境呈現不斷惡化趨勢,經濟發展與生態平衡之間的矛盾日益突出。面對越來越嚴峻的環境形勢,各地不斷加大執法力度,然而節能減排的效果卻并不理想。正是在這種背景下,綠色信貸這一經濟手段開始全面進入我國節能減排的主戰場。2007年7月,國家環?？偩?、人民銀行、銀監會三部門聯合了《關于落實環境保護政策法規防范信貸風險的意見》(以下簡稱《意見》)。推行綠色信貸,將增加違法排污企業獲取資金的成本,甚至切斷嚴重違法者的資金鏈,可以從源頭上解決環境污染問題,避免重蹈“先污染、后治理”的高成本治污覆轍;同時還能夠有效防范因高耗能高污染企業關停引發的信貸風險,促進銀行業的持續健康發展。
2 文獻綜述
2.1 國外文獻
綠色信貸在國外早已有之,1974年聯邦德國就成立了世界上第一家政策性環保銀行,專門負責為環保項目的投資提供優惠貸款?！睹绹鴤鹘y詞典》(第四版,2000年)的解釋,將綠色金融稱之為“環境金融”、“可持續融資”。目前全球最具影響力的綠色信貸行動組織――聯合國環境規劃署金融機構自律組織(UNEP FI)中,已有45個國家的208家金融機構成為簽約方。同時,國外綠色信貸理論也日漸成熟,赤道原則、伯爾第斯原則已成為國際銀行業開展綠色信貸實踐的操作指南。綠色信貸要求商業銀行不僅要滿足合作伙伴的需要,同時還要意識到自身的行為必須對社會以及生態環境負責。從國際經驗來看,綠色信貸產品一般包括(UNEP FI,2007):
(1)項目融資。對綠色項目給予貸款優惠。
(2)綠色信用卡。卡利潤部分用于世界范圍內的碳減排項目。
(3)商業建筑貸款。為節能商業建筑物提供第一抵押貸款和再融資。
(4)住房抵押貸款。推出結構化節能抵押產品,將省電等節能指標納入貸款申請人的信用評分體系。
(5)汽車貸款。向所有低排放的車型提供優惠利率等。
2.2 國內文獻
綠色金融,這一概念在國內學術界并沒有統一的界定,比較有代表性的觀點有以下幾種。一是指金融業在貸款政策、貸款對象、貸款條件、貸款種類和方式上,將綠色產業作為重點扶持項目,從信貸投放、投量、期限及利率等方面給予第一優先和傾斜的政策(和秀星,1998)。二是指金融部門把環境保護作為基本國策,通過金融業務的運作來體現“可持續發展”戰略,從而促進環境資源保護和經濟協調發展,并以此來實現金融可持續發展的一種金融營運戰略(高建良,1998)。三是將綠色金融作為環境經濟政策中金融和資本市場手段,如綠色信貸、綠色保險 (潘岳,2007)。這幾種觀點,各有側重,都從不同視角反映了綠色金融的一些本質。另外也有鄧聿文(2007)指出綠色信貸目的是引導資金和貸款流入促進國家環保事業的企業和機構,并從破壞、污染環境的企業和項目中適當抽離,從而實現資金的“綠色配置”。
3 當前我國綠色信貸機制的現狀
《意見》以后,我國商業銀行已經意識到了環境蘊含的機遇和風險,以及銀行應當承擔的社會責任。中國工商銀行高調提出要建設綠色信貸模范銀行。中國建設銀行規定在信貸評審中實行“一票否決制”。國家開發銀行著重推動“兩高”行業調整產業結構。目前綠色信貸政策已初顯成效,其中蘭州九州乳液有限公司等38家環境違規企業被拒絕或停止貸款,有的企業還被收回了先前已發放的貸款。據統計,2007年工、農、中、建、交五大銀行共收回不符合國家節能減排政策的企業貸款39億元,同時發放支持節能減排重點項目貸款1063億元。同時上海銀行、招商銀行、中國工商銀行也已加合國環境署金融計劃項目(UNEP FI)。但我國綠色信貸起步較晚,目前只是取得了局部性、階段性的成果,與預期目標相比還有很大差距。
4 當前我國綠色信貸機制存在的缺陷
4.1 商業銀行商業利益與履行社會責任的沖突
綠色信貸的理念已經暗示了商業銀行應盡的社會責任。但是,隨著我國商業銀行市場化改革的不斷推進,實現效益最大化成為其主要動機之一,即商業銀行是逐利的。在目前政策和盈利環境下,雖然對“兩高”行業的貸款已經被謹慎投放,但是貸款余額依然占據了商業銀行信貸的11%相當高比例。
4.2 銀政企三方的“利益同謀”問題
改革開放以來,地方政府始終存在很強的地方保護主義色彩,為了完成上級考核指標、提升政績,會千方百計地保住企業。同時國有大中型銀行,往往也背負著“支持地方經濟發展”的宏觀政策負擔,以及“多貸增效”的企業盈利性目標。
4.2.1 銀行與地方政府間的博弈模型分析
表1 地方政府與銀行間的利益博弈
地方政府銀行 不查處查處通報
貸款(BR1,T)(BR1-BC1,R-C)
不貸款(BR2-BC2,T)(BR2,R-C)
銀行指標:BR1―銀行貸款獲得的收益,BR2―銀行實行綠色信貸(不貸款)后獲得的無形收益,BC1―污染企業被查處后銀行受到的貸款損失,BC2―污染企業轉向其他融資渠道貸款使銀行喪失客源受到的損失。政府指標: T―政府獲得的稅收收入,C―政府對雙高企業進行查處,要支付的監督考察成本,R―當地環境保護得到的收益。從博弈模型中看到,銀行如果對企業貸款,政府不查處的收益為稅收T查處的收益R-C。因此政府最好的選擇就是不查處。若銀行實行綠色信貸政策,如果政府不進行查處,企業會轉向其他融資渠道貸款,政府不查處收入T>查處收入R-C,政府會不查處。因此不管銀行貸款或不貸款,政府最好的選擇就是不查處以獲得稅收收益T。在政府不查處時,銀行對企業貸款的收益為BR1實行綠色信貸的收益BR2-BC2,因此在政府不查處時,銀行最好的策略就是貸款。在地方政府對企業查處時,銀行貸款收益為BR1-BC1
銀行與政府博弈的最終結果就是政府不對污染企業查處,銀行對其貸款,雙方獲得各自的最大收益,但整個社會利益受到損失。
4.2.2 銀行和企業間博弈模型分析
表2 污染企業與銀行間的博弈均衡
污染企業銀行 治污不治污
貸款(BR1,ER1-EC1)(BR1- BC1,ER1- F)
不貸款(BR2-BC2,ER1-EC1-EC2)(BR2-BC2,ER1-EC2-F)
企業的指標:ER1―企業獲得貸款經營帶來的企業收益,EC1―企業治理污染所花費的成本,EC2―企業不能從銀行獲得貸款的損失,F―企業被查處交納的罰款。
從博弈模型中看到,如果企業積極治理污染,銀行貸款會獲取收益BR1,若不貸款受到損失為BC2,因此銀行最好的策略是貸款。如果企業不治理污染給查處,銀行貸款收益為BR1- BC1>銀行不貸款給企業收益BR2-BC2,銀行還會選擇貸款。如果銀行對企業進行貸款,企業治理污染獲得收益為ER1-EC1,而企業不治理污染獲得的收益為ER1-F。由于目前對企業的罰金F治理污染收益ER1-EC1-EC2,企業仍不會治污。
因此,銀行業和污染企業的博弈結果就是銀行對企業貸款,企業不治理污染。這樣最終的結果是:銀行通過這些貸款大戶得到利息收益,政府得到稅收收入,而企業不會治理污染改善環境效益,相反會繼續污染環境。這就是銀政企三方的“利益同謀”問題。
4.3 環境污染信息尚未全面完整地進入銀行征信系統
2007 年上半年,國家環?？偩趾椭袊嗣胥y行曾就“共享企業環保信息”聯合文件,把企業環保信息納入企業信用信息基礎數據庫。銀行可以根據企業的行業特征,客觀分析企業的環境信息,了解企業有可能存在的環境風險。但是由于企業認識到環境信息影響著其是否能夠得到銀行貸款,因此企業就有可能隱瞞真實信息,提供虛假信息,或只提供有利于自己的信息,那么銀行獲取的信息就不充分,無法滿足綠色信貸的執行要求。
4.4 綠色信貸標準不夠細致
目前綠色信貸的標準多為綜合性、原則性的,缺少具體的綠色信貸指導目錄、環境風險評級標準等,降低了綠色信貸的可操作性。
5 完善我國綠色信貸機制的政策建議
5.1 提高環保意識,把可持續發展提升到銀行的戰略層面
關注環保問題不僅是銀行的社會責任,也關系到銀行業務的開展和可持續發展。因此要把可持續發展和銀行社會責任作為現代銀行的核心經營理念和價值導向。同時讓員工充分認識促進經濟與環境協調發展的重要性,明白推行綠色信貸是商業銀行責無旁貸的社會責任。只有全員樹立了綠色信貸理念,才能在工作中考慮到環保因素,真正將綠色信貸貫徹到各項工作中去。
5.2 規范地方政府行為,為綠色信貸推行掃清障礙
改革開放以來,地方政府始終存在很強的地方保護主義色彩,甚至于有些地方政府無視國家的環保政策。從國際經驗來看,政府部門行為的調整和約束、銀行與各級政府的共識是信貸政策有效支持環境保護的首要前提。因此,我國中央政府有必要將環保指標納入地方官員的績效考核指標體系,加大環保指標在地方政府績效考核指標中的比重,并以立法或規定等形式隔絕地方政府對商業銀行經營行為的干預。
5.3 建立完善信息溝通機制
環保部門應建立并完善環保信息庫,與金融部門形成信息溝通機制。商業銀行可以借助環保部門的力量,加強貸款風險管理,補充銀行信用信息數據庫;同時環保部門也可借助商業銀行的力量,強化環境監督管理,嚴格信貸環保要求,促進污染減排。目前我國環保政策和信息零散、缺乏統一管理與機制,所以在一定程度上制約了綠色信貸的推行,因而迫切需要盡快建立并完善環保信息庫。
5.4 實行有差別的授信管理制度
各銀行應按照銀監會的《節能減排授信工作指導意見》要求,對于不同類別的客戶實行不同的授信政策。對存在違反環保法行為的企業,其貸款應當納入不良類貸款管理;對違反環保規定超標排污的企業,要暫停一切形式的新增融資;對能耗、污染雖然達標但環保運行不穩定的貸款企業,及時調整原有貸款期限壓縮授信。
5.5 建立有效的綠色信貸激勵和約束機制
銀行業內部必須建立相應的激勵約束機制,為各分支機構實施綠色信貸提供動力。同時還應該制定相應的配套政策,從外部激勵商業銀行推行綠色信貸,對于綠色環保項目,政府有關部門應采取財政貼息、減免稅收等優惠政策鼓勵商業銀行加大對綠色信貸項目的扶持力度。我國以及國際社會對于環保的重視,為金融機構開辟了一個新的市場,誰能把握住產業結構調整的脈動,以優質的產品占領先機,誰就有可能開拓出一片新的利潤空間。
參考文獻
農商銀行貸款政策范文第4篇
隨著金融危機的延伸，中國中小企業日益困窘。
“中小企業首當其沖，反映最強烈的問題就是資金短缺、融資難、貸款難?！痹?009年6月8日中央電視臺經濟頻道主辦的“破解中小企業融資難”國際論壇上，工信部部長李毅中明確表示。
“鑒于我國現有金融體系當中，掌握著70萬億金融資產的100多家大中型銀行是絕對主力，銀行貸款是企業融資的主要方式。所以解決中小企業融資難責無旁貸地落到了各大商業銀行身上。他們必須轉變觀念，轉變運營模式，在金融產品和業務流程上創新?！敝袊行∑髽I協會會長李子彬表示。
中小企業需要銀行，那么銀行是否需要中小企業呢？
對此，深圳發展銀行行長肖遂寧的回答是肯定：“我們發現有相當多的中小企業是圍繞一個產業鏈在生存和發展，圍繞一個核心企業在提供加工和服務。于是我們發現這里面有一片對商業銀行創造利潤和發展機會的藍海。”
銀監會主席劉明康則表示：“服務于中小企業對我們現代銀行業在調整自己戰略結構、調整自己客戶的結構和業務組合的結構，提升自己業務組合的競爭能力方面，也將起到很大的作用。”
對于強制執行銀監會“服務中小企業政策”的各大商業銀行來說，這也許更像一種寬慰。但對于實實在在靠中小企業發展起來的中小銀行來說，此言非虛。
矛盾的數據
在“破解中小企業融資難”論壇上，在場的工、農、中、建四大銀行行長剛剛總結完他們各自在服務中小企業方面所做的努力，并列出了幾組相當令人欣慰的數據，論壇的長三角分會場卻有一位中小企業主講述了自己到銀行貸款碰壁的事情。
“我往工商銀行跑了三次，但因為沒有抵押物，他們不愿意貸款給我。你們這個政策是不是只為政府企業服務？而像我們這樣的草根創業者，是不是就沒有機會從銀行得到貸款？像我們這樣的企業實際更需要得到政策的支持，能不能給我們扶上馬送一程？”
面對這個尖銳的問題，工商銀行行長楊凱生建議說：“先找到一點創業的資金，比如說親戚朋友，等你們有了資金往來，可以提供給銀行作為了解。同時你也積累一點資產，抵押擔保都可以做起來，慢慢做大以后，是會發展起來的?！?/p>
而在此前，楊凱生公布了這樣一組數據：在工商銀行有貸款的企業客戶中88%是中小企業，工商銀行向企業發放的貸款總量中50%投向中小企業。2009年1至5月份工行整個貸款發放中，61%投向了中小企業，使得中小企業貸款量由2008年年底占比例47.16%提高到目前的49%。
其他三家銀行公布的數據分別為：
農業銀行行長張云：我們的客戶90%都是中小企業，58%是小企業。2009年1至5月底，中小企業貸款增加2400多億，占全行貸款增加將近50%，已經超過年初決定的增長計劃兩倍多。
中國銀行行長李禮輝：2009年1到5月份，中小企業貸款增長了44%，我們中小企業客戶增長了22%，到5月底，我們對中小企業提供的各種授信達到11000億，中小企業客戶總數超過3萬戶，這當然跟900多萬的中小企業相比是一個小數目，但我們走出了重要一步。
建設銀行副行長朱小黃：2009年1〜5月份建行投放的貸款中，中小企業達到了12000億，占信貸余額42%。其中對小型企業貸款達到5000多億，占總貸款余額的18%。
銀監會副主席王兆星則總結說：今年第一季度，對中小企業貸款無論是增量，還是存量，都占到貸款總額的53%，對小企業貸款的增長是11%，對個體工商戶貸款增長了17%，大大高于對大型企業和全國貸款的增速。
從這些數據看，中小企業從銀行貸款融資的狀況是相當樂觀的，但事實似乎并非如此。
央行最新公布的金融統計數據表明，今年一季度銀行新增人民幣貸款達4.58萬億元，超過往年全年新增貸款金額。然而從1〜4月份5.17萬億元貸款的期限結構看，短期貸款增加8928億元，僅占17.27%。尤其是2009年4月，在中長期貸款新增3744億元，占全部新增貸款的63.3%的情況下，新增短期貸款反而減少了786億元。而真正為中小企業服務的正是短期貸款。
而工信部部長李毅中也公布了一個與四大銀行明顯不相符的數據：“2008年全國新增小企業貸款只有225億，比上年只增長了1.4%，而全國貸款增加了14.9%。今年頭三個月，全國信貸規?？偭吭黾恿?.8萬億，其中中小企業貸款增加額度只占不到5%。”
曾經于2009年一季度親赴江蘇、湖南、山東等地調查的中小企業協會會長李子彬也表示：“就某些地方提供的數據來看，中小企業的信貸余額比重并沒有增加，個別地區反而下降了?！?/p>
李子彬說:“此前對于這個數字相關部門一直沒有統計，據了解從今年第一季度開始，銀監會已經在做這方面的工作了，我們協會專門去銀監會要過這個數字，但是他們明確表示不對外公布?！?/p>
“這沒有絲毫保密的必要，各界都希望了解中小企業融資的真實情況?！崩钭颖驅τ浾邚娬{說。
向“草根銀行”學習
大銀行天然有“傍大款”的習慣，喜歡大企業、大項目。大銀行不愿意給中小企業貸款的理由非常充分：成本高、風險高、回報率低。
但在銀監會中小企業金融服務領導小組副組長楊家才看來，這些都不是根本問題。“為中小企業提供貸款不在于規模大小，而是在于有沒有技術。大銀行和小銀行一樣，都可以做好中小企業的金融服務?！睏罴也乓会樢娧刂赋?。
恰恰相反，楊家才認為與中小銀行相比，大銀行反而會具備更多做好中小企業金融服務的能力：“五大銀行有資源優勢:一是人力資源，五大銀行有148萬從業人員，占整個銀行從業人員的55%；二是網點資源，網點遍布城鄉，哪里有中小企業，哪里就有五大銀行的網點，他們可以提供便捷的服務；三是大銀行的機制創新，比如他們在做的信貸工廠有一個信貸評分系統?！?/p>
在這方面，一些中小銀行如浙江泰隆銀行、包頭商業銀行等已經做出了表率，成為業內公認的“草根銀行”。
“我們認為大銀行要積極向這些小銀行學習，成功的經驗銀監會應該強制推廣。”李子彬說。
1993年成立的泰隆銀行董事長王鈞表示：“我們的客戶中中小企業占98%，主要以小企業和微小企業為主。”接觸的雖然是大銀行懼怕或忽視的中小企業，泰隆銀行的收益卻并不差?！澳壳疤┞°y行的中小企業貸款93%以上是保證信用貸款，僅7%為抵押貸款。2008年我們的不良貸款率僅為0.7%左右。”
“在中小企業主融資服務過程當中，主要因素是信息如何對稱。我們泰隆銀行40%的客戶經理通過面對面和背靠背了解企業的三品三表，做到眼見為實，知根知底?！蓖踱x這樣總結自己的經驗。
而且他認為，類似泰隆銀行這樣的做法是完全可以復制的?！霸阢y監局支持下，從2006年開始我們進行跨地區復制，每年有40%的增長率。去年年底我們資產收益率是1.62%，資本收益率33%。這說明是完全可持續可復制的?！?/p>
“小企業貸款難不是難在企業，而是難在銀行自身，是想不想貸、敢不敢貸、會不會貸的問題。”包商銀行行長李鎮西直言。
“許多小企業沒有抵押物，沒有財務報表，沒有管理，他們是三沒有，我們就是三不要，完全靠自己的分析，完全靠自己的判斷得出一個結論，能不能給他貸，能給他貸多少。這幾年我發現這樣一個成熟的技術非常重要，所以我們這幾年在核心技術方面不斷提煉?！?/p>
依靠這種“技術”，包商銀行也很好地控制了風險。“包商銀行現在小企業貸款日放量已經在70多萬元，每天都這樣。但是我們不良率仍然保持在千分之二，最高時候不超過千分之四?！?/p>
農商銀行貸款政策范文第5篇
在這些金融機構中,銀行的重要地位是毋庸置疑的。下面主要看國內大銀行、小的股份制銀行及區域性銀行、外資銀行在中小企業信貸方面的發展戰略和具體的產品,順便也將提及其他的金融機構。
大銀行各顯其能
今年“兩會”期間,銀監會副主席王兆星曾表示,各銀行在執行央行貨幣從緊政策的同時,必須注意調整自身信貸結構,在總量控制的前提下要確保全年對小企業貸款增幅不低于當年全部貸款的平均增長速度。他還指出,解決中小企業融資難問題不僅需要靠市場競爭導致小銀行分化被迫進入這一領域,還需要擁有網絡、資金等方面優勢的五大國有商業銀行發揮作用?！按筱y行”要從過去緊盯大企業、大集團,開始調整信貸結構,轉向小企業。
3月14日,銀監會下發了《關于在從緊貨幣政策形勢下進一步做好小企業金融服務工作的通知》,要求各商業銀行要“確保全年小企業貸款增幅不低于本機構今年全部貸款的平均增長速度”。
“2008年我們將繼續拓展小企業業務,計劃今年新增小企業貸款80億元,繼續保持20%以上的增幅?！敝袊ど蹄y行上海分行副行長黃紀憲曾表示。工商銀行目前已經從單一的支持大中型客戶轉向全面的金融服務,小企業已經成為工行的重點客戶對象之一。
目前,工行上海分行全部貸款余額在3000億元左右,其中中小企業業務占整個貸款額的13%左右,小企業客戶達3600家,而不良貸款率一直保持在全行平均水平1.5%以下。
黃紀憲指出,今年是中國經濟最困難的一年,小企業的資金鏈可能會發生一些問題,但“我們對小企業的整個融資環境還是充滿信心的”。
據可查資料顯示,目前,工、農、中、建、交五家大型銀行均已建立了符合小企業貸款需求特點的業務發展模式,并推出了一批創新產品。其中,工商銀行組織評選出了“鋼材貿易融資”、“零售鏈供應商融資業務”、“網貸通”等三個小企業信貸創新產品;通過與阿里巴巴(中國)有限公司合作,為小企業提供網上融資服務;優化小企業循環貸款管理辦法,制定小企業客戶轉普通法人客戶過渡期的準中型企業信貸業務管理辦法。
農業銀行開發了擔保導向的快速標準化產品、循環使用的周轉信貸產品;創新小企業信貸擔保方式,開辦了商鋪經營權質押貸款、園區小企業信貸產品、大企業上下游的產業鏈應收賬款質押貸款、集體建設用地抵押貸款;開展小企業交叉銷售和綜合服務。
中國銀行鼓勵各分行提供短期貸款、貿易融資、銀行承兌匯票貼現、出口退稅賬戶托管貸款等短期授信業務;鼓勵向小企業提供結算產品、網銀產品、資金產品、負債產品、保險產品以及現金管理、工資服務等中間業務產品;鼓勵積極向小企業股東提供信用卡、中銀理財、結算服務、保險產品等個人金融產品與服務。
建設銀行在“成長之路”和“速貸通”服務品牌基礎上,逐步推出中小企業聯貸聯保貸款、中小企業貿易鏈融資貸款、中小企業法人賬戶透支、中小企業保理業務等多項創新信貸產品。交通銀行“展業通”也不斷推陳出新,新增了“個人投資一站通”套餐,與原有產品形成6個套餐和17個系列產品組。
大銀行雖在中小企業信貸領域推出了不少服務品牌,受政策影響較前更關注中小企業客戶;但在具體執行層面,中小企業希望從大銀行得到貸款并非易事。一方面,無論從長期“壘大戶”形成的業務慣性看,還是從目前信貸額度有限的情況下如何把“好鋼用在刀刃上”看,大銀行都更樂意選擇大企業作為放貸對象;另一方面,盡管政策提倡,融資環境日益改善,但中小企業風險較高,貸款額度小導致的規模不經濟情況,短期內很難有太大變化,所以從成本收益分析,排除掉政策性原因,大銀行往往不關注中小企業貸款業務。
小銀行優先“保小”
與那些大銀行相比,眾多小銀行貸款政策向中小企業的傾斜,則更具實質性意義。據記者了解,今年以來,很多股份制銀行、區域性銀行對中小企業業務的重視程度普遍超過了大企業,在目前信貸緊縮背景下,一些銀行甚至不惜限制大企業貸款,以優先保證小企業的信貸投放。
浙商銀行2008年小企業信貸規模不僅沒有縮減,反而出現了大幅度增加。浙商銀行副行長陳春祥表示:“今年在全行信貸新增規模受限的情況下,我們優先考慮了小企業的資金需要,安排50億元人民幣信貸規模用于小企業貸款,這一數字占到全行新增貸款規模的1/3?！?/p>
不僅如此,監管部門要求的存貸比一般為75%,也就是說,吸收1億元存款,可以發放7500萬元貸款。但浙商銀行總行在存貸比及額度控制符合監管部門要求的前提下,針對小企業貸款,部分支行存貸比可上調至125%。
上海銀行則計劃今年小企業貸款增幅將達到67%,同時還將拿出全年新增信貸規模的30%以上用于小企業貸款。
更加引人注目的是,上海農商行在給各分支行下達2008年貸款指標時,還下達了小企業貸款的下限指標,但不設上限指標。支行小企業貸款必須完成下限指標,小企業可以占用大企業貸款的指標,但大企業不能占用小企業指標。
除在貸款額度上向小企業有所傾斜外,一些銀行還同時針對小企業貸款出臺了不少優惠政策。如浙商銀行就規定,對經營小企業貸款的分支機構,在存貸比、資金上給予傾斜,另外總行按小企業貸款余額的50%對分支機構給予資金配套支持。
目前,不少銀行都開出了創新“藥方”。比如,招商銀行推出的“中小企業融資擔保一路通”產品,就是為中小企業設計的多品種融資套餐,包括“內、外擔保一路通”、“租賃、信保一路通”、“外貿融資一路通”、“設備、商品一路通”和“特殊權利一路通”等六大系列十四個產品。
再如,深圳發展銀行推出的出口應收賬款“池融資”業務,可以將零散的應收賬款集合成“池”,再整體轉讓給深圳發展銀行,即可從該行獲得貸款,而且無需額外提供抵押和擔保。只要申請企業交易對手相對穩定,交易記錄良好;保證有連續、穩定的應收賬款,就可以申請“池融資”。
外資銀行乘虛而入
就在中資銀行漸漸重視中小企業之時,外資銀行也蠢蠢欲動,瞄準了中小企業這個“聚寶盆”。由于外資行有長年與世界各地中小企業合作而建立的客戶數據庫,以及基于這些數據庫建立的風險評價系統等,外資行既能夠在短時間內找到最合適的小企業,也能進行有效的貸后管理,降低風險。由此,對中小企業的金融服務有可能成為外資行拓展內地市場的突破口。
2007年3月,花旗銀行啟動了中小企業金融創新論壇,在當年7月之前完成在佛山、無錫、深圳等10所大中城市的巡回演講。花旗聯絡了當地行業協會、當地政府的中小企業促進會,并為當地企業家提供相應規模的財務培訓和交流,據說與1000多位企業家打了交道。
同年5月,渣打銀行宣布推出針對中小企業客戶的“房產抵押貸款”服務。渣打工作人員介紹,這是改良后的產品,中小企業用住宅或商業房產抵押,可獲得房價70%的10年期貸款。這項業務最快在一周之內可獲得審批。企業還可選擇分期還款。
據渣打中國個人銀行中小企業理財部董事總經理林添富介紹,今年,渣打中國的重點將放在“小企業金融服務”上,并著力拓展二線城市的中小企業業務。
新加坡星展銀行日前也表示,已從今年4月開始在上海推出旨在為出口商提供多項綜合性金融服務的保理業務,其后將陸續在國內其他地區的分行推廣。
其它機構掃描
除銀行作為提供中小企業信貸的生力軍外,小額貸款公司、擔保公司、典當行、創投服務中心、租賃公司等中小企業融資(除信貸外,還包括典當、股權投資等其他融資方式)過程中經常打交道的機構,下面做簡單介紹。
(1)小額貸款公司。根據5月8日銀監會與央行聯合的《關于小額貸款公司試點的指導意見》,自然人、企業法人和其他社會組織可以投資設立小額貸款公司。與銀行不同,小額貸款公司“只貸不存”,不得吸收公眾存款。小額貸款公司的貸款利率不超過司法部門規定的上限,下限為央行公布的貸款基準利率的0.9倍,浮動幅度按照市場原則自主確定。
(2)擔保公司。中小企業向銀行申請貸款,銀行往往因其風險不好判斷而拒貸。在這種情況下,擔保公司就發揮了重要作用,既有助于企業獲得貸款,又有利于銀行控制風險。
(3)典當行。典當相當于短期的高息質押貸款,其優勢在于辦理流程便捷。
