商業銀行面臨的挑戰與對策
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇商業銀行面臨的挑戰與對策范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
商業銀行面臨的挑戰與對策范文第1篇
關鍵詞：利率市場化；城市商業銀行；改革
發達國家在利率市場化的成功經驗充分說明了利率市場化在實現金融資源有效配置、促進經濟增長等方面都有著非常重要的作用，并且自人世以來，面對激烈的國際競爭，我國利率的市場化改革的進一步推進勢在必行，這對我國商業銀行形成重要的機遇與挑戰。如何在眾多的競爭者中脫穎而出、如何增強自身的競爭力等問題，是我國商業銀行目前急需解決的問題。
商業銀行將面臨更多風險因素的挑戰。第一，利率市場化提高了利率波動的幅度和頻度，利率會表現出較大的多變性和不確定性。利率風險將成為商業銀行面對的主要風險，第二，利率市場化也將增大商業銀行面臨的客戶信用風險。利率市場化后，為了在競爭中吸引存款，銀行往往會采用提高存款利率的方法，導致銀行的資金平均成本提高。我國的利率管制政策在很大程度上保證了銀行的高利差，且目前我國銀行業的業務較為單一，存貸款利差收入是主要的利潤來源，被管制的利率一旦放開，金融機構存貸款的競爭將加劇。
在利率市場化浪潮的沖擊下。我國商業銀行需要在經營理念、管理手段、業務結構等諸多方面進行變革。目前我國銀行業競爭日趨激烈，部分發達城市大小銀行扎堆。利率市場化初期，各家銀行為了攬儲必然會爭相提高存款利率，降低貸款利率，就最近的幾次的央行降息來看.各家商業銀行均不同程度的上浮了存款利率。其中五大行和郵儲銀行將1年以下（含1年）定期利率上調至基準利率的1.08倍。而城市商業銀行均不約而同地將1年以下（含1年）定期利率上浮至基準利率的1.1倍（上浮到頂）。而與此同時，各家商業銀行為了爭奪客戶，對貸款利率進行了相應的下浮。部分優質企業貸款利率下浮至基準利率的7折。由此可見。隨著利率市場化進程的加速推進，商業銀行的利差空間將進一步收窄，盈利能力將面臨重大挑戰。
眾所周知，我國的城市商業銀行（以下簡稱城商行）的前身是上世紀80年代左右設立的城市信用社。近幾年，隨著我國國內生產總值持續的高速增長。作為我國金融體系重要組成部分的城商行也得到了長足的發展，各家城商行的總資產、存貸規模、凈利潤逐年攀升，營業網點數量不斷增加，硬件設施也在不斷完善.城商行發展前景可謂"一片光明"。但是。城商行由于成立時間短、資產規模小、歷史包袱沉重等客觀因素的影響，導致在風險管控、業務創新、資本實力、網點覆蓋、硬件設施、人才儲備、產品定價能力等方面較大中型商業銀行依然有較大差距。一旦利率管制放開后，城商行為了攬儲必然會圍繞資金價格展開競爭，勢必會相繼提高存款利率，這樣便會導致過高的融資成本；另外，中國人民銀行在《2012年金融穩定報告》中提出.我國推出存款保險制度的時機已基本成熟。這說明。隨著利率市場化改革的逐步推進，存款保險制度也將擇機出臺，而城商行的信用等級較大中型商業銀行低.較高的存款保險金又會進一步提高城商行的融資成本。可見，在利率市場化改革進程中城商行必然會處于競爭劣勢。因此，我國城商行應盡早做好預防沖擊的準備，調整現有發展方式。
二、我國商業銀行在利率市場化改革過程中所面臨的機遇
（1）有助于動態經濟穩定，促進我國金融業發展。利率市場化有助于促進我國金融市場的深化發展和各金融機構之間的公平競爭，同時為銀行業快速發展和多元化經營創造了良好的外部環境。
（2）實現資源優化配置，提高社會效益。由帕累托最優條件可知，越接近完全競爭，資源配置越有效率，而利率市場化正是將經濟主體放入一個競爭環境中，引導金融資產的優化配置，提高整個社會的經濟效益。
（3）改變銀行競爭方式，推動銀行管理轉型。利率市場化以后，商業銀行自主定價，實現全方位的競爭，推動了商業銀行客戶結構的優化。
（4）激發銀行經營活力，加速金融產品創新。利率市場化可以使商業銀行確定合理的貸款價格，有效引導資金流向，提高了商業銀行的盈利能力。
四、我國商業銀行發展的對策
1、轉型方向，準確定位，差異化轉型
不同類型的銀行應確立差異化定位、特色化經營的理念，提供差異化的產品和服務，通過差異化的金融服務打造核心競爭力，從而提升自身的議價能力。并充分考慮自身的特點，制定有差異化的發展目標，如大銀行向綜合化、國際化方向發展，小銀行向專業化、社區化發展等等。
2、中間業務，創新金融產品，做大中間業務
在利率市場化推進過程中息差收窄、銀行競爭加劇的背景下，現行依靠存貸利差的盈利模式已難以為繼，中間業務創新能力強的銀行，將在轉型中占得先機。因此需要各商業銀行根據自身實際，充分利用我國在金融市場改革中金融市場的主導作用，創新發展各類中間業務。
3、客戶結構.細分客戶群體，穩定負債來源
不同類型商業銀行應明確定位客戶群，并根據不同的客戶群體的需求提供多樣化的業務。大型銀行可以除了在大客戶方面擴大市場份額，同時向有較高利差水平的中小企業業務領域拓展。
4、風險監管.增強危機意識，提高服務質量
商業銀行根據客戶信用、貸款期限和流動性等風險因素，結合自身的存貸結構、風險管理能力、發展戰略等，積極運用先進管理技術，準確度量各種風險，提升全面風險管理水平，實現從規避風險、管理風險向經營風險的轉變。
5、經管模式。加強有效監管，轉變經營理念
要實現從粗放式管理到精細化管理的轉型，加強數字化服務系統與管理，為客戶和消費者提供專業化、特色化的服務。現在的商業銀行都愿意將資金貸出給大型企業，這很大程度上忽視了中小企業這一重要客戶群體，在利率市場化的推進下，我國商業銀行應該更加注重中小企業的資金借貸，在鞏固大型企業的客戶基礎的同時大力開拓發展潛在的中小企業。
6、加強監管，提高服務水平，創造良環境
第一，相關政府部門要加強監管力度，不斷完善監督舉報系統，對各種違規違法的破壞市場經濟秩序的行為予以嚴厲的懲治。第二，要積極推進銀行業的各種鼓勵性的政策方針的完善，不斷推進金融市場的自由化，從政策上引導、鼓勵商業銀行積極創新，為銀行業相關產品的創新營造良好環境，對于積極進行創新的企業和相關產品予以稅務上的減收或免收和資金上的獎勵，并積極促進銀行業、證券業和保險業三者的混業化經營，使三者優勢互補，相互促進。及時調整對金融市場的發展產生制約性的政策，對有利于金融市場蓬勃發展的創新性金融產品進行推廣。第四，要加強商業銀行和各科技單位以及企業的緊密聯系和相互促進，以科技的發展帶動金融的發展，金融電子產品的開發、銀行業自動化服務的優化等都離不開科技的進步。
參考文獻：
[1]王鼎，陳曉丹.利率市場化改革中商業銀行的經營風險及對策[J].時代金融，2012，（9）.
商業銀行面臨的挑戰與對策范文第2篇
【關鍵詞】利率市場化 難點 對策
1973年麥金農和肖的金融抑制和金融深化理論首次提出了利率市場化的概念，它的核心思想是希望政府改革金融體制，放棄對金融體系的過分干預，即將利率的決策權交給金融機構，然后金融機構再根據自身財務狀況和對市場動向的把握，自主調節利率水平。隨著我國利率市場化改革的推進，利率市場化在給銀行業帶來機遇的同時也對商業銀行的經營模式帶來巨大的挑戰，如何認識發展難題，如何解決這些問題將是接下來我們要研究的內容。
一、利率市場化條件下商業銀行面臨的難點
我國的利率市場化改革在借鑒國外經驗的基礎上，遵循“漸進式”的發展道路，現在改革已經到存款利率市場化階段。應對利率市場化的挑戰，商業銀行需要一個適應的過程，在這個過程中銀行必須做好應對困難的準備。
（一）利差收窄，盈利空間受限
經過近20年的利率市場化改革，債券市場、貨幣市場、商業銀行票據貼現及外幣貸款利率都已經基本實現市場化，截至目前，如不考慮政策性利率，實行利率管制的只有人民幣存款利率了。利率市場化條件下，央行放開存款利率，各家銀行勢必會為了爭取客戶進行激勵的競爭，引發存款利率在一段時間內的上升，將直接導致各商業銀行的經營成本增加。同業競爭的加劇，如果遇上資金有效需求的不足，優質貸款客戶的議價能力增強，必定會要求以較低的貸款利率獲得貸款，將導致商業銀行的收入縮水。眾所周知，我國商業銀行的主要收入來自于存貸款利差收入，如果存款與貸款市場面臨挑戰，將會導致利差收窄，盈利空間受限，使銀行在經營中處于被動的局面。
（二）商業銀行存貸款定價困難
利率市場化的背景下，商業銀行可以自行決定存貸款利率，意味著銀行的自擴大，但是，目前我國商業銀行的定價能力不足，定價準確性、科學性飽受質疑。我國的貸款利率管制放開較早，各大型商業銀行形成了自己的貸款定價方法，小型銀行由于管理手段單一、定價技術落后，貸款定價能力弱。由于存款利率市場化改革正在進行中，因此商業銀行存款定價起步較晚，缺少成熟的數量模型及系統支持，對利率變動的敏感性及判斷性差，加之國際國內金融環境日益復雜，很難對利率走勢有一個準確的判斷。
目前，國內銀行的定價機制也存在著問題，定價政策不夠細致，應急處理機制和定價協調機制不成熟，定價策略應對市場變化的靈敏性和前瞻性不足。而且沒有表現成熟的基準市場收益率曲線，近年來政府做了不少工作，比如培育上海銀行間同業拆放利率（Shibor），但是上海銀行間同業拆放利率目前在中長期貨幣市場發展不完善、缺乏中長期品種、接受程度和認可度不夠。
（三）經營風險逐漸增大
利率市場化將使商業銀行的經營風險逐漸增大，主要表現在：商業的信用風險管理難度增大，隨著利率市場化的推進，利差收窄，必定迫使商業銀行在客戶、業務和產品選擇上做出調整，為了保證營業利潤，銀行在信貸市場上可能會選擇高風險的行業或客戶，這就在一定概率下存在逾期和不良貸款的可能性，增加了信用風險的管理難度；利率市場化還會導致流動性風險增大的可能性，一旦利率全面放開，利率的頻繁變動將導致資金的頻繁存取和貸還。同時，信用風險引發的資金不能按時收回也會導致流動性風險的進一步升級。
二、商業銀行應對利率市場化的對策
（一）推進綜合化經營，加快戰略轉型
當前，銀行業發展的大趨勢就是推進綜合化經營，加快戰略轉型，滿足客戶日益多元化的需求、完善金融服務和實現可持續發展。相比較于國際大型商業銀行，國內商業銀行綜合化經營不夠成熟，收入結構和產品結構單一，難以應對利率市場化的挑戰。綜合化經營要求我們在原有的模式下，兼顧價值管理模式，把銀行當作融資中介、信息中介和交易中介。同時，商業銀行應改善利差、中間業務及交易差收入的比例，積極開展牌照類新型業務，例如證券、保險、基金及租賃等，不斷發展交易金融、投資銀行、財富管理等非信貸業務。
（二）重點加強存貸款定價能力建設
應對利率市場化的挑戰，商業銀行應不斷完善存貸款定價體系，加大量化模型的應用，進一步完善模型的可操作性及科學性，綜合考慮市場風險因素，避免模型風險，尤其是對存款定價模型的建設。根據本行的特點，對客戶、業務、渠道和金額實行差別定價，細化定價政策。關注宏微觀經濟形勢及金融市場動態，提高對利率市場變化的敏感性和對定價策略的前瞻性。完善利率管理系統的前、中、后臺建設，做到對利率風險的可識別、可計量、可監測，為提高存貸款定價能力提供軟硬件的保障。
（三）加強零售銀行業務建設
零售銀行業務前景廣闊，是商業銀行轉型發展的重要一步，它的特點就是面向普通大眾、小微企業，提供一種綜合性和一體化的金融服務，市場經驗告訴我們，零售銀行業務是對抗利率市場化的一個重要措施，有助于改善銀行收入比例，例如，零售銀行推出的一些業務使商業銀行在獲得利息收入的同時，也獲得手續費收入。此外，零售銀行對客戶的服務能力不單單停留在資金層面，還體現在整合外部資源以滿足客戶日益豐富的需求。
參考文獻
[1]張建波，文竹.利率市場化改革與商業銀行定價能力研究[J].金融監管研究，2012（10）.
[2]董希淼.從商業銀行角度看利率市場化的機遇與挑戰[EB/OL]. http：//.cn/money/bank/bank_hydt/20130912/1351167 44336.shtml，2013-09-12.
商業銀行面臨的挑戰與對策范文第3篇
在現代信息科技不斷發展的推動下，大數據時代悄然到來并對經濟社會的發展起到了重要的推動作用，商業銀行在大數據的推動下迎來了新的發展契機。但是，大數據時代的到來使得商業銀行在風險管理方面面臨諸多的挑戰，比如風險誘發因素不斷增多、風險涉及的范圍不斷拓寬、風險的影響不斷加大、風險管理的難度不斷增加等，這些都加大了商業銀行風險管理的難度。因此，借助大數據時代的發展機遇，商業銀行應該對其風險管理面臨的挑戰進行相應的分析，在此基礎上制定和實施相應的措施全面提升商業銀行在大數據時代背景下的風險管理能力。
2.大數據時代商業銀行風險管理面臨的挑戰
2.1風險誘發因素不斷增多。隨著金融市場的不斷發展，商業銀行的各項業務也不斷增多，其所面臨的內外部環境不斷發生變化，尤其是以大數據為代表的新時代，商業銀行的生存環境更加惡劣，其風險誘發的因素不斷增多，任何一項風險隱患都將會帶來嚴重的風險，對商業銀行的發展造成嚴重的損失。大數據時代使得商業銀行所面臨的競爭環境發生了較大的變化，尤其是在互聯網金融快速發展的當前，使得商業銀行在發展過程中需要集中更多的資源用于風險防范。因此，在大數據時代背景下商業銀行風險管理面臨的重要挑戰之一就是風險誘發因素不斷增多，且難以進行有效控制。2.2風險涉及的范圍不斷拓寬。通常情況下，金融風險能夠在短時間內快速傳播，且影響范圍較廣，而商業銀行作為金融市場中的主體，一旦產生風險將會對其帶來嚴重的不利影響。當前，在大數據時代的推動下，商業銀行風險所涉及的范圍不斷拓寬，商業銀行的業務已經滲透到經濟社會發展和大眾生活的方方面面，同時也由原有的線下業務逐漸拓展到線上，其滲透力度較強，已經成為經濟社會不可或缺的重要因素。而大數據時代的到來加速了商業銀行各項業務運行，也使得金融市場變得更加活躍，商業銀行各項業務與經濟發展的融合度不斷提升。所以在很大程度上拓寬了商業銀行風險所涉及的范圍，使其在風險管理過程中所面臨的挑戰和難度不斷加大。2.3風險的影響力不斷加大。隨著市場經濟的不斷發展，同時在現代信息科技的不斷推動下，金融市場實現了飛速發展，商業銀行也迎來了新的發展契機。在大數據背景下，商業銀行各類風險具有不斷被放大的趨勢，尤其是其各類業務與經濟社會發展緊密相關，因此在短時間內波及整個金融市場，甚至對實體經濟發展造成嚴重的影響，進而影響整個市場經濟的發展。2.4風險管理的難度不斷增加。商業銀行的風險管理涉及諸多層面，其各類業務的快速發展使得風險管理的復雜程度大大提升，尤其是在大數據時代的推動下，商業銀行的風險管理難度也不斷提升。現階段，商業銀行的風險管理能力已經不適應其發展的需要，各項風險管理制度和策略的制定與實施還存在時間差，這就為商業銀行的風險管理埋下了諸多的隱患，使其風險管理工作存在的問題不斷增多。同時，商業銀行的風險管理還會受到外部金融機構的影響，尤其是互聯網金融這一新興金融形式對商業銀行的風險管理提出了更大的挑戰，使其風險管理的難度居高不下。
3.大數據時代商業銀行風險管理的對策
3.1建立完善的風險管理制度。在大數據時代背景下，商業銀行的風險管理制度已經明顯過時，對風險管理工作的保障作用較小，甚至起到了一定的阻礙。因此，建立完善的風險管理制度成為強化商業銀行風險管理能力的關鍵。一方面，要對大數據時代背景下整個金融市場的發展進行分析，借助大數據渠道強化對各項風險數據的收集、分析和處理應用能力，掌握各類業務風險隱患，對各部門風險管理工作進行明確分工，在此基礎上制定出切實可行的風險管理制度，以此確保各項風險管理工作的順利實施。另一方面，要強化與時俱進的能力，根據大數據背景下商業銀行和整個金融市場的發展與變化情況對其風險管理制度進行調整和優化，體現出制度的先進性和有效性，為商業銀行的風險管理工作提供制度層面的保障。3.2構建完整的風險管理體系。商業銀行的風險管理體系要根據大數據時代的風險管理要求而不斷變化。要在全面明確風險管理目標的前提下，加強對商業銀行在新形勢下面臨的內外部環境進行分析，對各項風險因素進行識別和評估分析，明確風險因素的具體發生概率和造成的影響，要制定出完善的風險控制計劃，對如何進行風險應對和怎樣實施風險應對措施進行詳細說明，同時要實施整個過程的風險控制。在完成風險控制之后要對風險管理情況進行跟蹤，找出風險管理的漏洞，實現對風險管理的全面監控，將風險管理工作貫穿于整個商業銀行發展的各個階段和環節，實現風險管理的閉環，確保風險管理工作能夠取得實效。在大數據時代背景下，商業銀行的風險管理體系需要不斷進行補充和完善，在實際應用過程中應該堅持實事求是的原則，以切實強化風險管理為目標。3.3強化風險預警機制。商業銀行的風險管理工作涉及的內容較多，因此在大數據背景下的風險管理必須要建立完善的風險預警機制。首先，對各類風險因素的歷史風險運作規律及具體情況進行分析，對其變動趨勢進行預測，借助互聯網和大數據的優勢形成風險信息預警數據庫，一旦某一風險因素超出既定的范圍，則要根據風險信息數據庫對其進行預警，便于及時采取相應的風險管理舉措。其次，進一步優化事前管理機制，在風險預警系統中，要將事前管理作為關鍵，明確預警機制的運行規則，將商業銀行的各類風險控制在萌芽中。最后，定期對風險預警機制進行優化，使其能夠有效適應大數據背景下商業銀行的風險管理需要，將各類風險隱患降低到最低程度。3.4實施專業化風險管理團隊的建設。商業銀行的風險管理具有較強的專業化，大數據背景下的風險管理更對專業人才團隊提出了重要的要求。所以，商業銀行在大數據背景下實施的風險管理必須要強化專業人才建設。一方面，對現有的風險管理人員進行專業化的培訓，通過對培訓課程、培訓內容等進行有效設計，邀請行業內知名風險管理專家，定期開展培訓，提升商業銀行風險管理人員的專業技能和綜合素質，為商業銀行在大數據背景下的風險管理提供內部專業化人才保障。另一方面，通過完善商業銀行內部管理機制尤其是用人機制等措施，從外部引進專業化的風險管理人才，使其能夠及時補充到現有人員團隊中，為風險管理團隊注入新鮮的血液，進而提升商業銀行的風險管理能力，確保其風險管理的專業化和高效化。3.5加強外部合作。如前所述，在大數據背景下，商業銀行風險管理所面臨的挑戰不斷加大，其風險誘發因素較多、損失較大、影響深遠、管理難度加大。所以，單純依賴于商業銀行自身實施風險管理難以取得預期的成效。因此，在大數據背景下，商業銀行應該全面加強外部合作，以此強化風險管理質效。首先，加強與政府部門的合作，通過建立良好的合作機制，強化政府部門對金融機構發展的引導，規范金融市場秩序，為商業銀行等金融機構的發展提供法律法規方面的保障。其次，加強與各行業協會的合作，包括銀行協會和企業協會，使得商業銀行在為各行業企業提供存貸款服務的過程中可以有相應的保障，進而可以有效降低風險隱患。最后，商業銀行還應該積極借鑒國外商業銀行在風險管理方面的先進經驗，根據自身的實際情況和大數據發展帶來的變化，形成自身有效的風險管理舉措，全面提升風險管理能力和效果。
風險管理是商業銀行一項重要的戰略任務，也是商業銀行生存和發展的重要基礎。近年來我國商業銀行不斷發展，其風險管理存在的問題愈加嚴重。而大數據時代的到來更是對商業銀行的風險管理提出了諸多挑戰。從本文的研究來看，應該從建立完善的風險管理制度、構建完整的風險管理體系、強化風險預警機制、實施專業化風險管理團隊建設、加強外部合作等方面出發制定和實施相應的風險控制策略，以全面提升新時代商業銀行的風險管理能力，進而有效促進商業銀行的健康持續發展。
參考文獻：
[1]賈進.大數據時代商業銀行全面風險管理的探索與創新[J].時代金融,2019(23)
商業銀行面臨的挑戰與對策范文第4篇
關鍵詞：宏觀經濟；商業銀行；挑戰；應對措施
近年來，經濟全球化的不斷發展，讓宏觀經濟形勢變得越來越復雜，同時給各行各業發展帶來了巨大的挑戰和機遇，尤其是對于商業銀行來說，客戶端的變化不僅給商業銀行帶來了巨大挑戰，同時也帶來了更多更好的發展機遇，能夠讓商業銀行打破傳統固有的經營理念，并在此背景下根據自身實際情況改革創新經營模式，實現自身長足發展。在國家政策的大力支持下，商業銀行應該加快改革創新的步伐，充分發揮自身優勢，不斷提升自身經營水平、服務水平和質量，創新業務開展模式，不斷促進商業銀行可持續穩定的發展下去。
一、宏觀經濟形勢下商業銀行面臨的困難和挑戰
（一）宏觀經濟形勢給商業銀行零售業務帶來巨大沖擊
第一，商業銀行儲蓄存款基數出現了明顯的下降。春節前后是返鄉返程的高峰期，也是儲蓄存款的高峰期，更是商業銀行奠定整個年度儲蓄存款的最佳時期。現階段，人們對資金的把控非常謹慎，對于有一定風險的理財產品而言，人們更愿意選擇銀行存款。但是自疫情以來，人們外出的頻率明顯減少，居家率明顯上升，因此導致商業銀行大廳人流量急劇下降，銀行儲蓄存款的增長趨勢并沒有達到理想的預期。疫情讓各行各業都受到了不同程度的影響，人們的人均收入也有所下降，導致商業銀行的儲蓄存款總量同比下降較多。第二，宏觀經濟形勢給商業銀行的信用卡和消費貸業務也帶來了巨大沖擊。在通常情況下，第一季度為消費貸款投放量較多的時期，但是由于春節期間人們還有一定的儲蓄資金，那么就在很大程度上降低了信用卡和消費貸的業務量。第二季度，信用卡和消費貸業務出現了上升趨勢，主要是因為受到疫情的影響，企業不能正常復產復工，百姓的儲蓄資金不能滿足日常生活所需。第三，風險管控形式比較嚴峻。在疫情期間，雖然人們的收入有所降低，但是生活消費不減反增，資金呈現入不敷出的現象，因此就出現了個人消費貸款，信用卡透支等不良行為，使商業銀行信貸資產管理面臨巨大挑戰。
（二）商業銀行對公業務承受著巨大壓力
首先，我國出臺了一系列積極的財政政策和穩健的貨幣政策，這樣就在很大程度上加快了貨幣的流動性，一方面，導致商業銀行的議價空間比較小，利潤增長難；另一方面，銀行要承擔更多的社會責任，加大力度，支持實體經濟，促進企業全面復工復產。在此背景下，銀行只有響應國家號召，開放較為寬松的信貸政策，幫助企業度過艱難時期，商業銀行才能實現利潤增長。其次，風險敞口對商業銀行存在較大影響。企業在日常經營發展過程中，由于某種因素的影響導致資金鏈斷裂時，對與其關聯的商業銀行將帶來直接損失，但與此同時，企業仍舊承擔著償還商業銀行貸款的壓力，導致企業發展更為困難。因此，遭遇此種情況時，商業銀行要先調查清楚是什么原因導致企業資金鏈斷裂，然后去全面了解企業財務的實際情況、資金動向及其具體問題，這樣不僅能夠把商業銀行的風險降到最低，還能夠充分利用商業銀行的信貸政策讓企業順利渡過本次危機。另外，我國外貿出口行業發展漸緩。相關數據顯示，2020年第一季度的外貿出口比以往外貿出口下降了將近20%。我國外貿出口比例的下降讓一部分側重服務于外出口貿易企業的商業銀行在國際業務方面承受了較大壓力。
（三）商業銀行投行業務推進不順利
首先，在我國國債利率比較低的情況下，商業銀行購買國債會占據商業銀行很大一部分流動資金，進而導致信貸資金的投放量相對較少，但如果提高國債利率改由民眾購買，則會使市場利率得到較大幅度的攀升。其次，經濟驅動力變化降低了貸款業務驅動力。一般情況下，商業銀行的貸款大戶才是信用債發行主體和地方債承接主體。從市場角度來說，我國在現階段雖然越來越支持實體經濟的發展，也進一步明確了支持實體經濟的技術策略，補助直接針對小微企業貸款實際投放情況，對債券市場利率短期內形成了一定的利空，但市場流動性依然寬裕，利率是不可能實現反轉的。
二、宏觀經濟下商業銀行應對挑戰的措施和建議
（一）加快數字化轉型速度，培養發展新動力
第一，商業銀行應該打破固有的營銷方式，不斷創新把線上與線下結合起來，相互配合，共同營銷，拓寬銷售渠道，使客戶的體驗感和滿意度得到進一步提升。另外，還要充分利用現代技術和數字化系統，加快數字化轉型速度，進而轉變營銷人員的工作模式，實施智能管護和精準銷售，進一步提高工作效率。第二，加強精準營銷。商業銀行應對內部系統的數據進行整理和分析，對于貴賓客戶以及潛力客戶進行精準營銷，逐漸把具有潛力的客戶轉變成貴賓客戶，不斷提升對貴賓客戶的服務水平和質量，提高這些客戶對商業銀行的滿意度，避免貴賓客戶的流失，從而提高高端客戶貢獻度。第三，提高營銷隊伍的綜合素質和業務能力。商業銀行應該定期對營銷人員進行培訓和考核，讓優秀的營銷人員參加進修，學習最先進的營銷策略，進一步提升營銷隊伍的整體營銷水準，把金融產品更好的營銷出去。第四，不斷完善和優化相關制度。改革創新零售制度流程，有效解決體制機制梗阻。詳細地分析阻礙業務發展的問題，不斷完善和優化相關制度，為業務發展奠定扎實的制度基礎。
（二）加大對實體經濟服務力度，不斷提高資產業務質量
商業銀行應該提高對資產業務的重視程度，充分發揮資產業務的巨大能量。首先，商業銀行增加重大項目的營銷力度，增加對國家重大項目以及工程的資金支持，為傳統產業轉型升級奠定扎實的基礎，不斷增加對新興產業以及養老、健康、醫療、文化、旅游、教育等方面的支持。其次，把普惠金融項目做真做實。推動普惠貸款具有非常重要的深遠意義，不僅可以讓商業銀行擴大優質客戶群體，還能夠滿足商業銀行轉型發展的需求，同時也是商業銀行體現政治擔當和社會責任的重要途徑和方式。商業銀行應該增加對小微企業的扶持力度，研發多元化的擔保方式，貫徹落實好小微企業的信貸政策。再次，要提高對鄉村振興發展戰略的支持力度，不斷推動“三農”產業的大力發展，使金融服務脫貧攻堅政策真正落地，實現鄉村振興發展戰略。最后，還要不斷促進農業龍頭企業往更好的方面發展，并以此為核心向外部拓展，從而形成農業發展產業鏈，促使農業經濟效益最大化。
（三）創新產品服務方式，提高產品服務水平
在互聯網時代背景下，人們的需求不斷發生變化，商業銀行應該順勢而為，對各行各業提供相應的線上技術支持和線上服務。例如：完善線上采購流程及其便捷性；研究開發靈活多樣的金融產品，促進消費貸款業務的發展等。
（四）把握信貸政策導向，科學指導業務經營
首先，商業銀行應該對市場實際情況和發展方向進行全面詳細的了解，進而實時掌握宏觀經濟、國家金融政策以及市場信貸政策導向。商業銀行可以考察發展勢頭比較好的行業，對這些行業適當的增加短期信用貸款，這樣能夠增加傳統資產行業資金的活躍性，促進企業的發展，還能夠使行業銀行的議價能力得到進一步的提升。其次，商業銀行應該采取科學合理有效的方式降低信貸風險，要對貸款企業進行全面詳細的考察和了解，保證信貸資金落到實處。在特殊時期，商業銀行要提高對到期貸款收回情況的重視程度，只有隨時跟進進度，才能夠降低信貸風險產生的幾率。另外，對于那些發展前景良好，但發展過程比較曲折的企業，商業銀行應該進行全面詳細的摸查，整理列好清單，根據企業發展情況以及規章制度，適當調整還款計劃和續貸方式，有效幫助企業解決發展的困難問題，協助企業順利度過難關。
三、結語
在宏觀經濟形勢日益復雜的背景下，商業銀行是國民經濟的重要組成部分，擔負著一定的社會責任，是促進中國經濟平穩增長的重要保障。商業銀行加大金融扶持力度，是履行社會責任的重要途徑和方式，也是自身發展的要求。但同時，商業銀行也面臨著一定的困難和挑戰，比如商業銀行零售業務面臨明顯沖擊、對公業務承受著多方壓力以及投行業務推進不順利，因此宏觀經濟下商業銀行應對上述挑戰采取得力措施，加快數字化轉型速度，培養發展新動力、堅持服務實體經濟，著力提升資產業務質量、以創新產品服務為提托、握信貸政策導向，科學指導業務經營等，以此來促進商業銀行可持續穩定發展。另外，商業銀行還要積極響應國家政策號召，堅持“以客戶為中心”的經營理念，不斷提高自身服務質量和水平，提升客戶體驗感和滿意度，推動商業銀行往更好的方向健康發展。
參考文獻：
[1]熊民,陳茗,程靜靜.當前宏觀經濟形勢下商業銀行如何應對困難和挑戰[J].現代營銷(信息版),2020(05):98-99.
[2]張文秀.宏觀經濟形勢對農村商業銀行的影響及對策[J].中外企業家,2017(23):67-69.
商業銀行面臨的挑戰與對策范文第5篇
楊凌農村商業銀行按照現代商業銀行模式運行，同時肩負在金融領域支持統籌城鄉發展、服務“三農”、助推中小企業發展的重任以及成為金融市場主力軍的重要使命，楊凌農村商業銀行自掛牌開業以來，建立了較為健全的公司治理結構框架，各項經營業績情況良好。然而，面對金融業復雜多變的外部環境和日趨激烈的競爭，楊凌農村商業銀行在發展中仍然存在一些問題，本文對這些問題進行分析，并提出相應對策，以便楊凌農村商業銀行進一步自我完善，提高競爭力，同時，實現快速發展。
【關鍵詞】
農村商業銀行；問題及對策
由于農村商業銀行是在農村信用社的基礎上組建起來的，其內部制度和外部政策環境都帶有深厚的農村信用社痕跡，仍面臨著諸多與股份制商業銀行這一制度安排不相適應的困境和約束，阻礙農村商業銀行的長遠發展，同時，又有在國有商業銀行和其他股份制商業銀行的夾擊競爭下的壓力。
一、楊凌農村商業銀行發展中存在問題
1.業務范圍過于集中，風險集中。由于地域限制，造成楊凌農村商業銀行分散風險不利因素，被限制在楊凌區開展業務，其資金勢必集中到地區發展較好或可供開發的這些行業、產業和項目上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。同時，地域限制不利于農村商業銀行的業務發展和產品創新。目前，企業跨地區、甚至于跨國的經營活動，要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務，就已經超出了楊凌農村商業銀行自身的能力，業務和客戶的本地化，造成農村商業銀行大量客戶流失。
2.人才儲備十分缺乏。楊凌農村商業銀行隊伍整體的現代商業銀行經營意識還不夠強烈，開拓與服務的預見性、主動性和創新潛能還嚴重不足，同時，由于 缺乏創新意識的業務骨干，不少重要崗位的“業務骨干”尚未成為創造、開發新技術、新產品的開拓者和復合型人才，網點的業務人員很難開拓新領域，取得新成就。人才的嚴重缺乏，都會涉及農村商業銀行整體創新意識和創新能力的普遍增加，也明顯影響服務質量和服務效益。
3.未建立成熟的企業文化。一個銀行能否持續發展，成為百年老店，是一個永遠不會被取代的競爭因素。“一年的企業靠管理，十年的企業靠制度，百年的企業靠文化”，楊凌農村商業銀行的“企業靈魂”———企業文化尚在起步階段，作為剛剛從農信社“破繭成蝶”的農村商業用戶，雖然會有其他發展態勢優良的大銀行的企業文化供我們借鑒，但更多核心的東西是需要楊凌農村商業銀行依據實際情況才能逐步建立起來。
4.支持“三農”政策意圖和“利潤最大化” 的商業本質存在矛盾。楊凌農村商業銀行作為農村信用合作社改革的產物，從改制成立之初便被無形地賦予了更好地承擔起支持“三農”的使命。作為政府更注重改制后的農村商業銀行對其局部和地方的貢獻；而改制后的農村商業銀行作為一個企業主體，卻以自身利潤最大化為經營目標，目標的差異和沖突容易導致農村商業銀行對農業和農村中小型企業的金融支持不足。
二、農村商業銀行組建過程中遺留問題的對策
1.明確市場定位，實現經濟效益和社會效益的統一。作為以盈利為主要經營目標的企業，農村商業銀行要在競爭激烈的金融領域，將潛力巨大而又缺乏開發的農村市場作為基本立足點，通過對經濟利益的追求，達到客觀上協調社會資源，產生社會效益的目的。充分利用楊凌示范區國家級高新技術產業示范區的政策優勢，將支農業務只要與示范區的發展相結合，通過支農業務的創新與發展來促進農村商業銀行經營管理水平的提高，更進一步地促進支農業務的發展壯大，最終建立實現農業示范區社會效益與自身經濟效益的“雙贏”目標。
2.與時俱進，設立村鎮銀行，適時對外擴張。楊凌示范區是國家級農業高新技術產業示范區，但是楊凌人口數量、經濟規模和企業單位數量畢竟有限，楊凌農村商業銀行在本地經營發展的空間是非常有限的。因此，楊凌農村商業銀行成立后，要立足楊凌，輻射整個“關中—天水”經濟區。通過楊凌農村商業銀行的持續健康發展，經營管理水平的提升，通過參股控股、吸收合并和新設機構，設立村鎮銀行等方式，實現跨區域經營，將扶持高新技術農業、支持“三農”發展的金融服務手段、技術帶到楊凌以外的區域實施經營，進一步拓展發展空間，通過村鎮銀行其拓寬了農民，農業和農村的融資渠道，建立農村金融供給新渠道，實現楊凌農村商業銀行對外擴張和跨區發展。
3.創新金融產品。以市場為導向，加快創新金融產品，對客戶群進行細分和動態管理，建立產品研發流程和機制，針對不同客戶群的需求進行產品優化和設計，最大限度地滿足客戶需求。創新公司業務、創新個人業務、創新國際業務、創新中間業務、 著重發展中間業務，充分利用楊凌農村商業銀行一體化的城鄉金融服務渠道網絡，迅速發展電子銀行、電話銀行、手機銀行、利用銀行豐富的客戶資源做大做強，構筑中間業務盈利的新增長點。
4.創新用人與用工機制。現代銀行業是以人力資本為第一競爭力的行業，有了人才就有了競爭優勢，優化員工結構，完善薪酬制度，全方位加強員工培訓，并通過“穩健經營、內控優先、全員參與、過程管理”的內控文化環境，以制度約束為基礎提高自我約束意識，充分體現出“合規中實現自我進步、合規創造自我價值”的理念，為楊凌農村商業銀行的發展提供人力資源保障。
三、結語
楊凌農村商業銀行是在在楊凌示范區農村信用合作聯社基礎上，通過內部改制發展起來的農村商業銀行，在發展中肯定會到種種困難和問題，但是我們堅信在建設社會主義新農村的大背景下，農村商業銀行一定能夠發揮更大的作用，楊凌農村商業銀行將改善楊凌示范區的融資環境，促進楊凌示范區的產業發展，對推動解決西部農業高新技術產業的發展和社會主義新農村建設，為農村經濟的全面小康做出新的貢獻！
參考文獻：
[1]李樹生.我國農村商業銀行面臨的挑戰與對策[J].銀行家，2010（11）
[2]李蘭蘭.我國農村商業銀行面臨的挑戰及其措施分析[J].商品與質量，2012（10）
