國有商業銀行利率
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國有商業銀行利率范文第1篇
[論文摘要] 當前，我國的利率市場化改革已經進行到最關鍵同時也是難度最大的階段，商業銀行應當充分認識利率市場化可能帶來的沖擊，加快構建利率定價與利率風險防控機制與體系，提高應對利率市場化環境的能力。
當前，我國的利率市場化改革已經進行到最關鍵同時也是難度最大的階段，即逐步放開對人民幣存貸款利差的管制。中國人民銀行副行長吳曉靈12月10日在北京大學舉行的中國加入wto五周年座談會上透露，央行培育的“中國基準利率”將于2007年元旦開始，以促進中國金融調控向價格型調控轉變，此外還將進一步增加央行利率形成機制的彈性，積極、穩妥地推進利率市場化。利率市場化將對我國商業銀行形成多方面的影響與挑戰：銀行競爭更加激烈、利率風險凸顯、利差下降、利坡，等等。商業銀行應當充分認識利率市場化可能帶來的沖擊，加快構建利率定價與利率風險防控機制與體系，提高應對利率市場化環境的能力。
一、利率市場化改革向縱深發展過程中對國有商業銀行形成的利弊分析
利率作為資金的價格，對我國金融業的改革意義重大。中國人民銀行行長周小川曾在人行工作會議上指出，要進一步發揮利率、匯率的杠桿作用，穩步推進利率管理體制改革。提前做好這一改革給國有商業銀行帶來的利弊分析是非常必要的。
（一）正面因素。
目前國有四大商業銀行也擁有利率浮動權，即下浮10％，上浮30％。若比照央行對農信社的政策，存款利率最高上浮50％，貸款利率可上浮50％－100％的話，這無疑為國有大型商業銀行提供了更加廣闊的營銷價格空間。筆者認為，利率市場化為國有大型商業銀行帶來的積極影響至少有以下幾點：
1.可以更加有效地從社會上吸收資金。顯而易見，利率上浮對存款大客戶的閑置資金有更大的吸引力，特別是在利率市場化的進程中，適當地把握時機應用存款利率上浮，能夠在較短的時間內吸收相當數量的資金以備今后的發展。
2.可以增加獲利能力。合理應用貸款利率上浮，做好存貸差的測算，能夠獲得更多的貸款利息收入，從而創造更多的利潤。
3.可以進一步完善信貸準入退出機制。科學地運用利率市場化的杠桿，能夠給優質客戶創造更多收益，同時使質量不高的客戶收益下降甚至無法獲得收益，從而迫使這部分客戶主動地加以自我改進；而風險隱患較高、低信譽度和零信譽度的客戶將被迫從信貸市場主動退出。
（二）負面因素。
我國長期實行低利率管制政策，利率的變動和存貸款利差均由代表政府的央行確定，商業銀行等金融機構沒有多大的變通余地，只能被動接受，以至于形成利率波動無風險的思維定式，即使對利率波動風險有所意識也只是淺層次的。最典型的例證是1996年以來，中央銀行連續多次降息，其間包括利差的縮小，這種大幅頻繁的利率調整事實上已經構成了銀行及其他金融機構的利率風險。然而，據調查，銀行等金融機構對頻繁大幅下調利率的風險，有意識地防范和規避者卻寥若晨星。金融機構這種利率風險防范意識和定價能力的缺失，使之在利率市場化后的經營面臨著的沖擊和壓力不可小覷。可以預見，利率市場化后，利率風險將是我國金融機構經營的主要風險。
利率市場化后，我國商業銀行等金融機構面臨的利率風險主要有：一是存貸款利差縮小的風險。根據國際利率市場化改革的經驗，利率市場化后，利率的總體水平會升高，但并不意味著存貸利率的同步升高，而往往是存款利率升幅大于貸款利率的升幅，造成利差縮小，商業銀行的表內業務獲利空間變窄。
目前，我國商業銀行等金融機構仍以傳統的存貸款業務為主，中間業務和其他表外業務不發達，利差收益占銀行機構總收入的90%以上。因此，利率市場化后一定時期內，商業銀行等金融機構面臨著極大的經營壓力。二是利率波動的風險。利率市場化意味著利率對經濟變數的敏感性大大增強。經濟的過熱與低迷，貨幣資金的供求變化，通貨的膨脹與緊縮，外資的大量流入與流出以及國際金融市場利率的上升與下降等因素，都會引起利率的大幅波動。商業銀行面臨利率波動的風險主要表現在：利率敏感性缺口風險，即來自于可重新定價的資產和重新定價的負債的不匹配所引起的利率風險；利率結構的風險，即存款貸款利率不一致或短期存貸款與長期存貸款利差波動幅度不一致所造成的風險；客戶選擇提前還貸或提前取款所造成的風險，等等。三是逆向選擇和道德風險。逆向選擇和道德風險是由銀行與客戶間的信息不對稱造成的。盡管逆向選擇和道德風險在利率管制條件下就已經存在，但是在我國商業銀行改革還不到位，內控機制不健全，缺乏應有風險防范意識，特別是在經濟金融領域里信用缺失較嚴重的條件下，當商業銀行獲得了貸款定價權之后，一些自我約束機制差的銀行為了追逐高收益，樂意將信貸資金投向愿意出高息而還款能力差的企業或高收益、高風險行業；一些不法企業故意隱匿不利于其融資的信息，以高息為誘餌，惡意套取銀行信貸資金；也不排除銀行工作人員與企業合謀化公為私的案件增多，從而凸顯逆向選擇和道德風險。
二、國有商業銀行在利率市場化帶來的新競爭格局中的對策分析
（一）確定自身的優勢和劣勢。
國有商業銀行至少在兩個方面擁有相對其他中小商業銀行的絕對優勢，即品牌優勢和整體優勢。國有商業銀行的實力非常雄厚，在廣大客戶的心目中具有和國家等同的信譽度，大型和超大型的優質客戶從心理上也更愿意和國有商業銀行打交道。同時，國有商業銀行遍布全國的分支機構和完備的結算網絡也是中小商業銀行無法比擬的。
國有商業銀行的劣勢主要表現在央行的監管力度很大，政策不夠靈活，歷史包袱沉重等等，在推進利率市場化改革的過程中，這些都是我們不得不加以慎重考慮的負面因素。
（二）應對利率市場化改革的對策設想。
利率市場化改革是大勢所趨，要在日益激烈的同業競爭中立于不敗之地，只能積極地去應對。筆者認為，國有商業銀行至少應從服務、產品和管理三方面采取對策。
1.服務方面。必須看到，今后銀行的存貸利差收入將逐漸減少，而中間業務收入將是現代化銀行的主要收入來源。國有商業銀行擁有眾多的分支機構和完備的結算網絡，這就為客戶提供了健全的服務設施。因為客戶要想更多地獲利，其資金的流動性也必將越來越強，我們的服務設施恰好為客戶提供了這樣的便利。當然，為了保證我們的服務質量高于中小商業銀行，還必須在服務的內涵上不斷深入，不能僅僅停留在微笑、站立等層次上。
2.產品方面。誰能夠提供讓客戶獲利的產品，客戶就樂于與誰合作，這一點是不容置疑的。2003年年初，央行起草了《人民幣協議存款管理辦法》，允許商業銀行辦理主動負債業務，發行大額長期存單，這無疑是又推出了一個新的金融產品。但由于該產品各商業銀行均可使用，我們并不能保證應用該產品就能在同業競爭中取得優勢；同時該產品利率較高，會增加銀行的籌資成本。鑒于金融產品的趨同性，筆者認為，在產品上應加大組合的力度，將現有的各種金融產品進行科學的組合，對客戶實施“打包式”的營銷，根據客戶的不同需求設計組合方式。
3.管理方面。國有商業銀行在資金總體寬裕的情況下，應科學測算自身在某一階段的發展需要的資金量，根據自身的需求去吸收存款，對于存量資金，為避免其流失可以適當地提高存款利率，但絕不能一律將浮動范圍用到極限，否則央行即使提供再大的浮動空間也沒有意義，利率市場化改革也就不可能順利進行。從這一角度來看，目前各商業銀行在社會上“爭搶”資金的做法是值得商榷的。為了保障長遠利益，不應單方面地強調去吸收存款，落實在實際工作中，就是不應一味地以吸收存款的數量作為經營成果最核心的標準。畢竟企業要以利潤為經營目標，銀行也不例外，如果存款特別是“高價存款”不斷膨脹，而貸款營銷卻不能相應增長，相反還要不斷發放優惠貸款，中間業務的各種收費又往往作為對客戶的優惠條件加以減免，那么銀行的利潤必將不斷萎縮甚至走向枯竭。所以，面對利率市場化的新形勢，絕不能把“吸存能手”作為優秀信貸經營者的考評核心，更不能作為唯一標準。
三、結論
國有商業銀行利率范文第2篇
[摘要] 當前，我國的利率市場化改革已經進行到最關鍵同時也是難度最大的階段，商業銀行應當充分認識利率市場化可能帶來的沖擊，加快構建利率定價與利率風險防控機制與體系，提高應對利率市場化環境的能力。
[關鍵詞] 國有商業銀行; 利率市場化; 對策
前言
一、利率市場化改革向縱深發展過程中對國有商業銀行形成的利弊分析
利率作為資金的價格，對我國金融業的改革意義重大。中國人民銀行行長周小川曾在人行工作會議上指出，要進一步發揮利率、匯率的杠桿作用，穩步推進利率管理體制改革。提前做好這一改革給國有商業銀行帶來的利弊分析是非常必要的。
(一)正面因素。
目前國有四大商業銀行也擁有利率浮動權，即下浮10%，上浮30%。若比照央行對農信社的政策，存款利率最高上浮50%，貸款利率可上浮50%-100%的話，這無疑為國有大型商業銀行提供了更加廣闊的營銷價格空間。筆者認為，利率市場化為國有大型商業銀行帶來的積極影響至少有以下幾點：
1.可以更加有效地從社會上吸收資金。顯而易見，利率上浮對存款大客戶的閑置資金有更大的吸引力，特別是在利率市場化的進程中，適當地把握時機應用存款利率上浮，能夠在較短的時間內吸收相當數量的資金以備今后的發展。
2.可以增加獲利能力。合理應用貸款利率上浮，做好存貸差的測算，能夠獲得更多的貸款利息收入，從而創造更多的利潤。
3.可以進一步完善信貸準入退出機制。科學地運用利率市場化的杠桿，能夠給優質客戶創造更多收益，同時使質量不高的客戶收益下降甚至無法獲得收益，從而迫使這部分客戶主動地加以自我改進;而風險隱患較高、低信譽度和零信譽度的客戶將被迫從信貸市場主動退出。
(二)負面因素。
我國長期實行低利率管制政策，利率的變動和存貸款利差均由代表政府的央行確定，商業銀行等金融機構沒有多大的變通余地，只能被動接受，以至于形成利率波動無風險的思維定式，即使對利率波動風險有所意識也只是淺層次的。最典型的例證是1996年以來，中央銀行連續多次降息，其間包括利差的縮小，這種大幅頻繁的利率調整事實上已經構成了銀行及其他金融機構的利率風險。然而，據調查，銀行等金融機構對頻繁大幅下調利率的風險，有意識地防范和規避者卻寥若晨星。金融機構這種利率風險防范意識和定價能力的缺失，使之在利率市場化后的經營面臨著的沖擊和壓力不可小覷。可以預見，利率市場化后，利率風險將是我國金融機構經營的主要風險。
利率市場化后，我國商業銀行等金融機構面臨的利率風險主要有：一是存貸款利差縮小的風險。根據國際利率市場化改革的經驗，利率市場化后，利率的總體水平會升高，但并不意味著存貸利率的同步升高，而往往是存款利率升幅大于貸款利率的升幅，造成利差縮小，商業銀行的表內業務獲利空間變窄。
國有商業銀行利率范文第3篇
關鍵詞：商業銀行、利率風險、風險管理
風險管理是商業銀行管理的核心之一。隨著我國金融業改革和金融創新的推進，國有商業銀行在復雜多變的市場環境中受到很大的考驗。其中利率風險是國有商業銀行風險管理中不可忽視的重要方面。分析我國利率市場化過程中蘊藏的風險，尋求控制方法，是擺在我國國有商業銀行面前的現實問題。
1商業銀行利率風險的表現形式
利率風險（InterestRateRisk）通常是指在一定資產負債期限結構下，官方利率或市場利率變化給金融機構的成本和收益造成的影響。歷史上美國在利率市場化后，其部分商業銀行也曾遭遇過比較嚴重的利率風險。當時，利率風險與信用風險和流動性風險被銀行并稱為三大金融風險。利率風險按照來源的不同，可以分為重新定價風險（RepricingRisk）、收益率曲線風險（YieldCurveRisk）、基準風險（BasisRisk）和期權性風險（Optionality）。
1.1商業銀行最主要和最常見的利率風險形式就是重新定價風險。
重新定價風險也稱為成熟期錯配風險，來源于銀行資產、負債和表外業務到期期限或重新定價期限所存在的差異。這種重新定價的不對稱性使銀行的收益或內在經濟價值會隨著利率的變動而變化。例如，如果商業銀行以短期存款作為長期固定利率貸款的融資來源，當利率上升時，貸款的利息收入仍然是固定的，但存款的利息支出卻會隨著利率的上升而增加，從而使銀行的未來收益減少和經濟價值降低。
1.2在重新定價不合理的情況下，會對商業銀行造成收益率曲線風險。
這是在重新定價的不對稱性也會使收益率曲線的斜率、形態的變化對銀行的收益或內在經濟價值產生不利影響，從而形成收益率曲線風險，也稱為利率期限結構變化風險。例如，若以五年期政府債券的空頭頭寸為10年期政府債券的多頭頭寸進行保值，當收益率曲線變陡的時候，雖然上述安排已經對收益率曲線的平行移動進行了保值，但該10年期債券多頭頭寸的經濟價值還是會下降。
1.3商業銀行面臨的一種重要利率風險就是基準風險也稱為利率定價基礎風險。
在利息收入和利息支出所依據的基準利率變動不一致的情況下，雖然資產、負債和表外業務的重新定價特征相似，但因其現金流和收益的利差發生了變化，也會對銀行的收益或內在經濟價值產生不利影響。例如，一家銀行可能用一年期存款作為一年期貸款的融資來源，貸款按照美國國庫券利率每月重新定價一次，而存款則按照倫敦同業拆借市場利率每月重新定價一次。即使用一年期的存款為來源發放一年期的貸款，不存在重新定價風險，但因為其基準利率的變化可能不完全相關，變化不同步，就會使該商業銀行面臨著因基準利率的利差發生變化而帶來的基準風險。
1.4商業銀行面臨的一種越來越重要的利率風險就是期權性風險。
它主要來源于銀行資產、負債和表外業務中所隱含的期權。一般而言，期權賦予其持有者買入、賣出或以某種方式改變某一金融工具或金融合同的現金流量的權利，而非義務。期權可以是單獨的金融工具，如場內（交易所）交易期權和場外期權合同，也可以隱含于其他的標準化金融工具之中，如債券或存款的提前兌付條款、貸款的提前償還等等。一般而言，期權和期權性條款都是在對買方有利而對賣方不利時執行，因此，此類期權性工具因具有不對稱的支付特征而會給賣方帶來風險。而且，如今越來越多的期權品種因具有較高的杠桿效應，還會進一步增大期權頭寸可能會對商業銀行財務狀況產生的不利影響。
我國商業銀行自成立以來，尚未經歷過真正完整的利率波動周期的洗禮，這意味著今后它將面臨著利率市場化帶來的嚴酷考驗。由于我國的金融資產結構體系是以銀行體系占據絕對主導地位，不僅會對社會資源的配置和融資方式的改善產生不利影響，還使得金融風險過于集中在銀行業。根據國務院發展研究中心的計算，20__年銀行貸款猛增3萬億元，其中超過65是地方政府主導的投資項目，而在企業外部融資的固定資產投資比例中，45為銀行貸款。20__年底，在銀行總共18.9萬億元的貸款余額中，約半數是以房產做抵押的。20世紀九十年代初的投資膨脹后，形成不良貸款約1萬億元，大概占全部貸款增量的50。而這次投資膨脹可能會導致國有商業銀行不良貸款增加0.5萬億到1萬億元。這些不良貸款將在今來的幾年帶來金融市場上掀起軒然大波，并由于利率市場化進程深刻影響到利率風險。
2商業銀行利率風險管理對策
目前，商業銀行防范利率風險比較廣泛使用的管理技術主要有表內管理技術和表外管理技術。表內管理技術,即對表內資產負債項目的期限進行比較和調整,管理利率風險的技術包括以收益為基礎的缺口管理技術和以價值為基礎的持續期管理技術。表外管理技術,指運用金融衍生工具管理利率風險的技術。常用的金融衍生工具有:利率期貨、利率調期、利率上限、利率下限等等。然而，面對我國金融市場發展相對落后的狀態，我國商業銀行在應用這兩項重要管理技術時常常發現事與愿違。為此，我們應該進一步討論在現實國情下的切實可行的利率風險管理對策。
2.1避免資產過度擴張，適當擴大資本的約束范圍。
由于我國宏觀因素和產業走勢，我國商業銀行一直有規模片面夸張的現象。這種現象加劇了宏觀經濟的波動，通過信貸資金注入進一步吹大金融泡沫，也很容易把自己置身于利率風險之中。在這種形勢下，商業銀行應該在一定程度上抑制資本套利行為，嚴控對過熱行業的貸款審核流程,合理地收縮高風險的信貸規模，從而真正避免人為的使利率差額擴大，即一方面拼命高息收攬儲蓄，一方面低息發放貸款。
2.2建立完善的資產負債管理體系。
有效計算和管理利率風險的最便捷途徑就是通過資產負債管理。資產負債管理是以安全，！性、流動性和盈利性的協調為目標,對銀行資產負債表進行一種全面的、動態的、前瞻的綜合平衡管理。它不僅可以計算和管理利率風險，也可以協調商業銀行的短期和長期盈利目標，根據業務策略對經濟資本進行最優化配置。
2.3建立符合我國國情的利率風險預測模型。
利率風險的預測是可以通過計算不同時期的敏感性缺口來測量的。利率敏感性資產是指那些在一定時限內到期的或需要重新確定利率的資產。主要包括:政府與個人借款者發行的短期證券、短期貸款、可變利率的貸款與證券等。利率敏感性負債是指在一定時限內到期的或需要重新確定利率的負債。主要包括:貨幣市場借款、短期儲蓄賬戶、同業拆放等。利率敏感性資產與敏感性負債的差額被稱作利率敏感性缺
口。通過計算利率敏感性缺口來預測商業銀行所承擔的利率風險，是一個有效而科學的方法。2.4引入金融工程弱化利率風險
將金融工程引入利率風險管理中,充分運用各類衍生金融工具,如遠期合同、利率期貨、利率期權、利率上下限和利率互換等來規避風險。這些利率衍生證券以利率債券或其他利率工具為標的,是金融機構利率風險管理中最為靈活的工具。這些金融衍生產品的創新一方面為商業銀行規避利率風險提供平臺,另一方面,擴大了企業融資渠道,弱化了目前金融風險向銀行集中的趨勢。
2.5加大商業銀行中間業務和表外業務。
國外商業銀行的經營領域不僅涵蓋傳統的商業銀行業務,而且還從事信托業務、投資銀行業務、共同基金業務、保險業務、商業票據貼現和資本市場業務。僅就中間業務品種來說,大約是我國商業銀行現有中間業務品種的3～4倍。隨著我國商業銀行利率市場化改革,存款人在追逐更高利息的動機下,會出現存款的非中介化和集資證券化。我國商業銀行的存款貸款利息差額將不斷縮小,再加上為競爭優質客戶,各行都面臨著下調貸款利率的壓力。同時投資銀行通過資產證券化等金融創新工具,正漸漸侵蝕著商業銀行的市場。因此，尋找新的利潤增長點,是目前有效規避利率風險的必然選擇。
參考文獻
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國有商業銀行利率范文第4篇
我國利率市場化改革的進程極其評價
利率市場化，即通過市場和價值規律機制,建立由資金市場供求關系決定利率水平的利率決定機制。具體而言,是指存袋款利率由各金融機構按照市場資金供求狀況以及自身風險因素自行制定、自主調節,最終形成以中央銀行基準利率為引導, 貨幣市場利率為中介，同業拆借利率為基礎，各種利率間保持合理利差和分層有效傳導的利率體系。我國的利率市場化改革起步于1993年，基本思路形成于1995年，1996年開始進入具體實施階段。1996年6月1日,國家放開了銀行間同業拆借利率。1997年6月銀行間債券市場正式啟動,同時放開債券市場債券回購和現券交易利率。1998年3月改革再貼現利率及貼現利率的生成機制,放開了貼現與轉貼現利率。2001年9月21日,放開了外幣存貸款利率。2002年,在全國八個縣農村信用社進行利率市場化改革試點,貸款利率浮動幅度擴大到100%,存款利率最高可以上浮50%。2003年12月,再次擴大金融機構貸款利率浮動空間。2004年3月,中央銀行決定實行再貸款浮息制度。2004年10月，央行宣布調高存貸款利率以及進一步放寬了人民幣存貸款利率浮動區間，并首次允許人民幣存款利率下浮，取消了除城鄉信用社之外的貸款利率上限，實現“貸款下限、存款上限”管理，邁出了利率市場化改革的關鍵一步
從1996年開始一直到2004年,經過八年的漸進式的改革，我國的利率市場化進程取得了階段性成果，不僅實現了包括銀行同業拆借利率、債券回購利率、票據市場轉貼現利率、國債與政策性金融債的發行利率和二級市場利率等利率在內的貨幣市場利率的完全市場化，而且在簡化存貸款利率管理,提高商業銀行利率管理自主性，放開外幣市場利率等方面也收到了顯著的效果。但需要看到的是，對于完全市場化這一最終目標而言，以上的這些成果都只觸及表層，真正核心的在于我國城市商業銀行的存貸款利率的全面放開。只有商業銀行的存貸款利率全面放開，我國才有可能實現真正意義上的利率市場化。因此,進一步放寬貸款利率浮動區間,逐步推進貸款定價的自主化,并最終實現銀行存款利率的市場化應成為今后我國利率市場化改革的基本方向。
我國利率市場化改革的難點分析
任何一項改革都不可避免地要面臨來自方方面面的難點與阻力，如何合理化解這些難點和阻力，是一項改革能否最終成功的關鍵所在。在利率市場化的推進過程中，我國同樣遇到了許多影響改革進程的難點，具體而言可以概括為以下幾個方面：
（一）利率制度不健全
1、利率決定機制僵化。目前我國現行利率的決定權幾乎全部集中在國務院，央行只是授權機關和代管機關，基本沒有操作利率杠桿的自主性，而商業銀行更是只能扮演執行人的角色。我國在利率決定上高度的計劃性和封閉性，嚴重地制約了利率制定的靈活性，致使國家的利率調整往往滯后于經濟發展的需要，無法正確引導資金的流向，不僅使眾多社會經濟主體遭受不必要的損失，也對我國經濟發展帶來了一定程度的消極影響，
2、利率風險管理水平低。由于長期以來始終處于中央銀行利率管制下，我國商業銀行基本上沒有利率制定的決定權，致使銀行內部利益機制不健全，缺乏對利率的敏感性和風險意識。在利率市場化條件下，商業銀行必須建立積極的利率風險管理方法，同時掌握并研究正確的利率預測方法，否則會加大商業銀行的經營風險。而在現階段，我國金融機構在對利率的預測能力和風險管理機制的建立方面都存在著許多先天性的不足。
（二）微觀經濟主體行為不規范
微觀經濟主體主要是指經營性金融機構和一般企業。利率傳導作用順利實現的一個重要條件在于市場中存在大量的經營性金融機構以及一般企業對利率變動的靈敏反映。結合當前我國的實際狀況，由于國有商業銀行和國有企業在整個社會生產中所占的份額最大，因此我國利率市場化改革的微觀基礎可以主要從國有銀行商業銀行和國有企業兩個方面加以分析。
1、國有商業銀行。目前我國國有商業銀行尚未建立起真正的商業銀行運行機制，存在產權主體缺位，法人治理結構不合理，資金不足，不良資產比例過高等問題，加之國有企業的改革轉制成本、生存成本又主要集中在國有商業銀行，這就決定了國有商業銀行不可能完全按照“三性”原則在市場中運作。當前，我國國有商業銀行都試圖通過股份制改造以及海外上市等方式尋求突破，雖然不能否定這些措施的正面效應，但真正解決國有商業銀行問題的根源實質還是在國有企業。換句話說，只有國有企業的問題解決好了，商業銀行才能從根本上走出困境。
2、國有企業。現階段我國的國有企業的經營機制尚未根本轉變，存在著債務負擔重，負債水平高，對利率的敏感性低等各種問題。目前，國有企業依然是我國銀行信貸的最主要使用者，據統計，截至2002年底，我國國有企業的信貸總額已經占到了銀行全部信貸的65%左右！利率市場化以后，貸款利率必然大幅度上揚，以國有企業現有的經營效益而言，將難以消除高利率帶來的成本，并會致使國有企業承擔巨額的利息負擔，甚至有可能危及生存。
（三）金融市場發展不完善
利率市場化的過程，實質上是一個培育金融市場由低水平向高水平、由簡單形態向復雜形態轉化的過程。在金融市場上利率決定于資金的供求對比狀況，中央銀行根據金融市場的資金供求狀況來調整基準利率（再貸款利率和再貼現利率）進而影響市場利率的變動。但目前我國金融市場還存在市場嚴重分割的現象，主要表現為貨幣市場與資本市場及其內部各子市場之間相互割裂，市場發育不平衡，機構投資者數量不足，市場監管不完善，缺乏豐富的金融產品。貨幣市場利率會引起資本市場利率的變化，但貨幣市場與資本市場的分割不僅大大降低了市場的流動性，使不同的金融資產之間缺乏替代性和競爭性，而且會影響到人們對利率走勢的合理預期，破壞了長短期資金利率結構，從而難以形成一個完整的市場利率體系，嚴重制約了經濟的健康發展。
結論和意見
國有商業銀行利率范文第5篇
一、不良貸款的成因
一直以來，不良貸款是制約國有商業銀行進一步加快發展速度、提升市場綜合競爭能力的關鍵所在，由于不良貸款率一直居高不下，不良貸款消化難度大、成本高的現實，使得國有商業銀行在資金運用上捉襟見肘，這一點在基層國有商業銀行尤其明顯。基層國有商業銀行本身的存貸款規模不大，依靠自身力量消化不良貸款的能力又有限，一旦貸款無法正常回收形成不良，這勢必給基層國有商業銀行的發展造成嚴重障礙，減弱對縣域乃至鄉鎮經濟發展的支持力度。不良貸款形成的原因主要有以下幾個方面：
第一，資金體制變革的。
在從計劃經濟向市場經濟過渡的過程中，隨著“撥改貸”政策的逐步實施，國企不再得到國撥資金的補充，以致虧損等財政性支出被擠入了銀行流動資金貸款，因此造成企業資金捉襟見肘，周轉失靈，這對國企最終無力償付貸款本息是有相當影響的。
第二，投融資體制約束了銀行自主經營。
我國的投資體制長期以來，形成一種“政府立項、計委審批、財政與銀行買單（撥款和貸款）”的模式，銀行只作為一個現成的貸款人。一旦投資結果使得貸款到期無力歸還，形成不良，對項目有決策權的部門一般不承擔經濟責任，而銀行被動提供貸款資金，卻承擔了項目投資的全部經濟責任。
第三，核算處理上的弊害。
流動資金貸款原是填補國企自有資金不足、由銀行發放的短期貸款。但“短貸長用”的現象經常出現，相應的會計核算處理一直為“借新還舊”。隨著短期貸款到期申請展期期限，累計不得超過原貸款期限，經批準展期后的貸款，如到期無力還款，次日起即屬逾期貸款等規定的出臺，堵住了沒完沒了的展期，貸款的逾期情況得到了真實反映，這是不良貸款快速增長的一個重要原因。
第四，通貨膨脹造成企業虛盈實虧，影響資金周轉。
第五，商業銀行業務與政策性銀行業務仍有混同不清。
第六，經濟轉制、結構變化，企業經營風險增大，帶來貸款風險。
第七，信用環境惡化，借機逃廢銀行債務。
第八，銀行經營管理不善，風險意識和防范措施不強，人員素質不高。
第九，利率調整，利差縮小，商業銀行利率風險增大。
有幾次存貸利率調整，對商業銀行財務收支和經營成果的影響很大，最終也導致處理不良貸款存量的財力被削弱。這主要包括存貸款利率倒掛、存貸款利率風險和定期儲蓄存款利率與中長期貸款利率不對稱三個方面因素。自1996年以來連續調低貸款利率，而按儲蓄存款章程規定，各種不同存期的定期儲蓄存款均以存入日的掛牌利率為準，由于1996年之前存入的定期存款利率較高，甚至幾倍于貸款利率，使得商業銀行提存的“應付利息”全部付罄，余額變成了紅字（超額），這些巨額的虧損只能由商業銀行被迫承受，造成存款進來利率高、貸款利率負擔低的不平衡的局面。上述九個方面的原因大體上可以分為兩大類：一是國有商業銀行缺乏一個有效風險定價機制，整個風險的價格完全在政府的管制下；二是國有商業銀行的產權結構和政府角色定位的失衡，這一點在本文第三部分會進一步分析。
二、基層商業銀行不良貸款現狀及瓶頸分析
本節選擇蘇南地區某一縣級城市的一家國有商業銀行作為對象，從貸款余額和不良貸款消化情況兩個方面來分析基層國有商業銀行發展所面臨的問題所在。
以某市基層國有商業銀行為例，可做出以下幾點分析：
第一，從2002年1月到2003年6月的18個月內，該銀行的不良貸款余額絕對數從3.11億元減少至1.65億元，消化不良貸款1.46億元，占2002年年初的46.95%，成績明顯。
第二，在過去的18個月內，該銀行的貸款業務發展非常快，貸款余額絕對數大幅度提高，月度間增長速度較高，尤其是進入2003年度后，月均增幅達到16.54%，2003年6月增幅更是接近30%，在一定程度上支持了當地經濟的發展。
第三，在不良貸款余額絕對數持續下降和貸款余額絕對數持續快速上升的雙重作用下，該行不良貸款率也呈現快速下降的特征，從2002年初的37.42%回落到2003年6月末的6.02%.但即便如此，該行的不良貸款率在當地的機構中仍屬較高水平。
第四，通過嘗試運用回歸分析，發現不良貸款下降率和貸款增長率間并不完全具備線性關系，可見，該行貸款余額快速增長對不良貸款的“稀釋”作用僅是該行不良貸款率快速下降的一個因素，另一因素為核銷，僅2003年初該行核銷的不良貸款即超過一億元。在這兩個因素的共同作用下，該行不良貸款率呈現快速下降趨勢實屬正常，而不良貸款絕對數的下降則更多的依賴核銷。
從上面的分析來看，基層國有商業銀行的不良貸款雖有較大幅度的下降，但這是以貸款余額快速增長為代價。而從不良貸款的消化手段來看，核銷在基層國有商業銀行依舊占有主導地位，進一步在基層國有商業銀行展開不良貸款清收工作的難度和成本均較高。隨著經濟的發展和時間的推移，新增貸款中勢必出現新的不良貸款，不良貸款余額必然相應出現反復，這一點在進入2003年度已經有所反映，不良貸款的消化正在逐步走入“瓶頸”。一方面，貸款增長速度和貸款余額不斷增加，雖然新增貸款最終形成不良貸款的比例很低，但由于基數較大，形成不良貸款的絕對數依舊不可忽視；另一方面，不良貸款的核銷按部就班進行，極有可能出現核銷數和新增數相抵，使得不良貸款率表面下降，絕對數不變的“困境”。下文從制度經濟學的角度出發，進一步分析國有商業銀行不良貸款產生的根本原因，并結合基層國有商業銀行的實際情況，提出基層商業銀行不良貸款化解的框架構思。
三、內部人控制和層級控制
，國有商業銀行分支機構按行政區劃設置，多級決策，一級經營，法人是惟一的受托人（假定這種體制合理），各級分支機構是人，人應為法人利益勤懇工作。但由于層次多、政令傳遞速度慢、管理路徑長、信息不對稱、缺乏有效的監控手段、不能對下級行績效進行及時甄別的問題依舊存在；掌握著本機構實際控制權的各分支機構也遠沒有樹立統一的法人觀念，在自身利益驅動下，有著強烈的自主性和不規范性。“內部人控制”在國有商業銀行的結構特點下，又衍生出了“層級控制”現象，這是國有商業銀行，尤其是基層國有商業銀行不良貸款產生的直接原因。
行政選拔機制，較好的職位鎖定性，為“層級控制”奠定了組織基礎，它不僅嵌有濃厚的計劃色彩，也給通過“尋租”行為獲取經營權提供了可能，經營者只要同上一級委托者搞好關系，即可一直壟斷職位。經營業績好壞、管理水平高低，不是獲取職位、保留職位的惟一依據，甚至不是主要依據。國有資產保值、增值與否也無人考察。信息不對稱，各種監管軟弱或無力，以經濟處罰為主的監管手段根本無傷經營者個人利益。無約束的權力難以抵制誘惑，無約束的權力難以拒絕錯誤，無約束權力難以不為所欲為，經營者完全可以通過手中的權力和法人的信用，來為小集團甚至自己謀取最大利益。所以，道德風險，層出不窮：“尋租”活動，也就成為必然。集中反映在信貸經營活動中，就是粗放經營、違規經營、繞規模貸款、關系貸款、越權貸款、反程序和減程序貸款、將不該轉貸或展期的貸款轉貸或展期來虛降不良率、利用五級分類定性比重大的特點來主觀意。分類、考慮個人或小集團與地方關系，發放“首長”貸款、為了年底虛增存款，突擊放貸、為了搶占份額，向上邀功而放貸，種種現象，不一而足，貸款風險不能防范，內控機制破壞殆盡。
同時，“層級控制”對法人治理有著天然的抵制對抗、內耗了國有商業銀行的法人控制。不可否認，國有商業銀行；加強法人治理結構和內控制度建設上采取了一系列措施，但往往得到各級經營者不同程度的抵制或將其異化，使內控機制建而不立、有名無實、政令不通、執行不一、各行其是等是典型的外在表現。任何措施的有效性都是建立在上傳下行、切實執行的基礎上，沒有有效的貫徹執行，幾級空文則會使這些措施和其機構陷入一個惡性循環的怪圈，其可信度、權威性與日俱下，而這個基礎就是健全的內控機制。
在這個怪圈作用下，信貸管理遭災最重：如高風險審查，起碼應包括三個方面，高風險行業、、品種，但實際上許多經營者只在高風險行業審查上敷衍了幾天，最后都以不了了之。以建設銀行為例，2000年建行貸款中仍有15%投向高風險行業。同樣，原意為了提高貸款透明度和性、防范風險、提高效率、抑制違規和不規范而大力推行的客戶信用評級工作也被一些機構經營者界定為對經營者放貸隨意化的一種束縛而遭到冷遇和抵制，評級工作形式化、實用化、隨意化。要不是規定了未評級、授信的客戶信貸權限上收一級，則效果也許更差。
由此可見，由于經營者在限制其行為、與其意志和利益相悖的規范、程序、制度、政令及一切內控制度上的不合作，法人治理結構和內控制度就形同虛設，在基層國有商業銀行內部人控制和層級控制尤其明顯。內部人控制和層級控制把國有商業銀行產權不明的危害性完全暴露，從某種意義上講，這在一定程度上揭示了國有商業銀行不良貸款產生的直接原因。不可否認，國有商業銀行龐大的不良資產有其外在原因，但不稱職的銀行經營者的也不容忽視。剝離和核銷是國有商業銀行，尤其是基層國有商業銀行消化不良貸款的主要。不良貸款消化之后，不應忽視其產生的根基，即所謂的內部人控制及其衍生的層級控制問題，只有從體制、機制上強化法人治理結構建設和內控制度建設，才能從源頭上遏制不良貸款的再次產生。
四、基層商業銀行不良貸款化解的框架構思
從上面的來看，雖然當前基層商業銀行（包括信用社）不良貸款的化解工作取得了階段性成果，同時也面臨著更大難題，就是基層商業銀行不良貸款已經清收到了臨界點，剩余部分的不良貸款不符合核銷標準，再加上銀行自身制度上的“瓶頸”制約，依靠自身清收難度和成本相當大。如何面對這一難點問題，進一步挖掘基層國有商業銀行的內在潛力，使不良貸款消化工作百尺竿頭更進一步，直至把風險降到最低限度，對于基層國有商業銀行而言，本文提出的辦法是實行公司化模式，走不良貸款專業清收道路。
提出這一想法的主要理由，一是在于傳統的分層（分級）責任清收模式的局限性。這一模式更多的采取行政管理的手段，采取層層下達任務、層層簽訂責任書的方式，完不成任務就扣工資，并且與考核和晉升掛鉤等等，行政管理色彩較濃。這種做法不能最大限度地調動員工收貸的積極性和創造性。由于收貸難度大，同樣是一行（農信社）職工，投入產出比的差距，使收貸者偏愛易收部分。對那些難度大的則不去理會，這樣難免出現挑肥揀瘦的現象，這一傳統的收貸模式不適于臨界點不良貸款的清收；二是臨界點不良貸款特性的制約。這部分不良貸款的形成原因復雜，甚至是一筆一個樣，多是人走樓空、破產關門的企業。個人貸款則是困難戶、釘子戶、賴皮戶居多，同時存在戶數多、平均金額小、點多面廣等問題。收貸難度比一般不良貸款清收難度要大得多。單靠行政管理手段去強行壓任務，逼迫式工作，難以奏效；三是形勢要求改革清收機制。迫于各自上級行（社）的層層考核壓力，以及風險管理的要求，商業銀行的不良貸款化解仍是經營工作的重中之重，但不良貸款占用過高，化解精力大，成本不斷增加，而效果差，與目前商業銀行（農村信用社）競爭日益加劇，而競爭的著力點在于新業務的開拓和市場的擴大，形成一對矛盾。再把過多精力放在臨界點不良貸款清收上，意義并不大，新的形勢需要基層商業銀行（農村信用社）改革傳統的清收模式。
諸多制約因素，表現出臨界點不良貸款清收的巨大挑戰性，基層商業銀行 （農村信用社）實行公司化清收模式，一改傳統的責任清收模式，也就成為當前比較客觀而現實的選擇。建議成立清收公司，實行不良貸款公司化管理，把不良貸款作為一種資源進行經營和運作，通過機制的改變，最大限度地激發清收積極性和創造性，從而達到不良貸款“雙降”的目標。具體思路如下：
第一，在基層商業銀行（農村信用社）內部成立不良貸款清收公司，作為商業銀行（農村信用社）專業清收單位，實行商業化管理。公司經營產品為呆壞賬不良貸款，通過清收公司不良貸款的公司化運作。最大限度地挖掘清收潛力，促進不良貸款絕對額下降，直至達到規定的占比。
第二，建立不良貸款清收比例收益機制，為公司化運作提供政策空間。本著“早活化，早受益；多盤活，多收益”的原則，根據不良貸款清收難度，分別確定收益系數，難度越高，收益相應增加，清收越多，收益越高。
第三，實行公開招標，確定最低化解額度。對公司經理人選本著“自愿、公開、透明、雙贏”的原則，向本行（社）員工進行公開競聘，在確定保底清收任務的基礎上，雙方簽訂聘任合同，在商業銀行（農村信用社）授權范圍內，對不良資產進行運作。
第四，實行即收即繳，即繳即獎制。即當天收回的貸款最遲于一個工作日內上劃商業銀行（農村信用社），商業銀行 （農村信用社）嚴格按照既定的獎勵標準當場兌現現金。
