信貸審查審批意見和建議
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信貸審查審批意見和建議范文第1篇
支持體現在直接融資,銀行貸款,創投基金等各個方面,其中,解決中小企業資金問題的一個有效途徑就是商業銀行的信貸。但目前面臨的問題是,大部分中小企業的規模比較小,信用度不高,無法提供充分的抵押擔保物,很多銀行不愿意給他們貸款,不愿意承擔大風險,于是,就存在中小企業貸款難的問題。為了改變這種局面,中小企業自身應該不斷壯大,同時,商業銀行也應該建立起制度完善并且合理的風險控制體系。
1 商業銀行中小企業信貸業務存在風險的原因分析
1.1中小企業自身的原因
在我國,中小企業起步較晚,市場競爭力不強,相比于一些國營單位,銀行的貸款投放風險更大。(1)中小企業缺乏完善的管理機制。我國中小企業的顯著特點是規模小,種類多,情況復雜,大部分管理水平低下。業主的教育水平不高,只注重技術上的效用,常常忽視高效管理,導致中小企業的經營風險和信用風險增加。(2)中小企業的產品缺乏創新和市場競爭力。較小的規模和作坊式的生產使得中小企業的產品附加值極低。為了盡量降低成本,很多中小企業不愿意加強對人才的培養,不及時更新生產線,造成同類產品扎堆,質量相差無幾,無法站住市場主導地位,市場競爭力更無從談起,從而導致較差的抗風險能力,與之相應的銀行貸款風險也會增加。(3)中小企業缺乏規范的財務制度。目前,很多中小企業內部財產信息不透明,管理人員的財務管理能力較差,銷售收入走個人賬戶;為了偷稅漏稅,或者是應對銀行的融資,他們經常做幾套賬務,使得真實數據遭到破壞,銀行也得不到真實的賬目信息,對信貸進行評估就會存在很大偏差,直接導致銀行的信貸風險。
1.2商業銀行方面的原因
從商業銀行方面來看,中小企業信貸業務的風險原因體現在以下兩點:(1)針對中小企業,商業銀行沒有建立一套完善的信貸評級系統。由于商業銀行在客戶信用評級制度的建立上發展較晚,是從近幾年才逐漸有所進步的,在一些管理相對較為先進的商業銀行中,逐漸加大了對信貸風險的防范以及控制,也開始采用銀行內部信用評級制度,有效的識別風險類型,并且做到了有針對性的預防。
(2)高風險和低收益的現狀造成商業銀行不愿意給中小企業貸款。商業銀行最為關心的問題是風險和收益,他們總是希望能在較小的風險情況下獲得較大的收益。但是,當前的中小企業信息不對稱,抗風險能力差,風險控制策略不完善,風險應對技術不夠先進。對于商業銀行來說,給它們貸款,風險防控上需要投入大量的人力、物力及技術手段,屬于高風險的投資,但是也無法收獲到高收益,存在風險和收益的不匹配,大大降低了商業銀行貸款給中小企業的積極性。
1.3外部環境的影響
不成熟的信用制度以及低質量的中介服務造成了商業銀行與中小企業之間的信息不對稱。由于中小企業忽視信息的真實和完整,企業信用體系很難建立,
同時,其交易賬戶多變,有的甚至沒有財務報表,都嚴重的阻礙了信息的收集。商業銀行給中小企業提供貸款,需要其提供擔保,但是目前很多的擔保公司風險管理差,承受風險的能力也很弱,沒有健全的擔保風險補償機制[1]。
2 商業銀行中小企業信貸風險控制的流程化管理 2.1 主要內容 商業銀行中小企業信貸業務風險控制流程化管理主要包括以下
5個方面的內容:
(1)合理設計商業銀行的組織框架,不斷完善風險管理的文化建設。在商業銀行內部,專業設立中小企業信貸業務部門,并且對這些部門進行職責的明確,與該業務相關的人員應該具有較強的風險防范理念和扎實的信貸業務素質。
(2)按照監管的相關要求,中小企業的信貸業務實行審貸分離的原則。將信貸業務的各個環節分攤給不同的崗位,包括:調查環節,審查審批環節,貸后管理環節等等,這樣一來,各個崗位之間就能形成相互制衡的機制。
(3)嚴格把關中小企業信貸業務的審查審批工作。對該項工作的規范體現在:接收中小企業的資料后,進行嚴格的貸款審查,保證各項資料的規范性和合規性,送審內容必須真實有效,之后應該進行審查報告的擬寫工作,做到整套工作的標準化和流程化。
(4)中小企業完成貸款手續后,商業銀行應該對貸后的管理工作進行規范。將管理責任落實到人,對于重大的經營事項,應該設計相應的報告制度,做到責任明晰,專人管理。
(5)建立完善的責任人制度。對于中小企業的信貸業務,建立調查主責任人制度,負責在中小企業貸款前,進行真實性的調查;審查主責任人制度可以負責小企業信貸業務的合規合法;第一責任人制度能夠負責信貸業務的管理和債權保全以及本息的收回。
2.2信貸管理的流程機構設置及其主要崗位職責
(1)流程機構崗位設置
信貸管理的流程機構包括兩大部分:商業銀行總行和分支機構。前者主要是與風險條線相關的部門,比如:授信審批部門、合規部門、風險管理部門等;后者主要是分行和基層支行。按照角色分工的不同,可以將信貸管理的人員分為:審查人和審查負責人;調查人和調查負責人;審批人和最高審批人以及放款審查人等。
(2)信貸管理流程的主要崗位職責
1)調查人的主要職責:當他們接收到中小企業的貸款申請業務后,立即收集客戶各方面的相關信息,并負責調查信息的真實可靠性;根據相關信貸投向方針政策和具體授信業務的規程要求,進行貸款前的調查,包括:申請人和擔保人經營企業的合法性,抵押物的情況等,在調查報告中真實客觀的反映出風險點;根據相關規定,對中小企業的信貸進行評級,測算其授信額度;放款之前,要再次核實授信的 前提條件,將擔保手續辦理完全,并跟蹤檢查客戶的情況,及時地發現風險;管理各類的信貸業務,做好相關的分類工作。
2)審查人的主要職責:主要負責信貸業務的審查工作,針對具體的客戶,提出合理的評級授信方案,有效的對風險進行控制,并且能獨立的發表審查意見;實時監測本部門的業務活動,能夠及時發現其中可能的風險,并提出相應的改進措施。
3)審批人的主要職責:能夠遵循客觀公正的原則,在規定的權限內,遵循定量與定性分析想結合的原則承擔審批和業務上報的責任。
4)放款審查人的主要職責:審核各類信貸業務放款,對手續的完整和合法進行審查;具有放款的權利,并且也能夠及時凍結和解凍質押存款;對與信貸相關的文件進行編號和統一管理
[2] 。 3 加強中小企業信貸風險控制的建議 3.1 樹立適應現代商業銀行的風險管理理念
全面的風險管理對商業銀行來說是非常重要的,他們應該努力加強相關管理人員的風險識別能力,將現代商業銀行的風險管理理念滲透到工作中,始終將風險控制在可承受的范圍內,以此為基礎,擴大盈利能力。
3.2構建“分工明確、團隊作業、權責結合”的機構管理模式
根據各個區域的特點,進行有針對性的營銷團隊的建立。當下,一些監管部門建議商業銀行建立相應的中小企業專營機構,有部分商業銀行也設立了貸款業務部。在此基礎上,商業銀行也可以設立客戶經理營銷團隊,吸納溝通營銷能力強以及對信貸產品較為熟悉的客戶經理,并按比例配備產品經理或風險經理。要明確風險管理者的工作任務,實現新客戶的開發和團隊式的作業,這樣也有利于形成分工明確和權責結合的管理模式。
由于中小企業的特殊性,對其的審查和審批程序不應該沿用大型企業的模式,處理小企業的貸款,效率是非常重要的,因為對一些小企業來說,很多的市場盈利機會都是瞬間即逝的,如果錯過了,再去融資也是沒有意義的。在商業銀行中,設立單獨的中小企業貸款審批部門,實現信用的評級和信貸的審批。同時,為了提高信貸人員的積極性,可以將貸款的審批權力下放;建立中小企業市場營銷部門,負責中小企業市場的調研和產品開發,為更多的客戶群提供有針對性的融資支持。
為了加強商業銀行的營銷,在產品的設計上還應該注意創新,根據實際的市場需求,積極完善金融產品,對中小企業的產品一般具有以下特點:產品應該在客戶的承受范圍之內,同等條件下客戶能夠獲得更多的附加值;加強與客戶的關系,應該根據企業的特點,設計出一些捆綁產品[3]。
3.3設計全過程的風險管理體系
全過程風險體系的建立,能夠將信貸業務中的各項責任細化到每一個崗位,并且針對每一個業務環節,都有較為具體的管理辦法,這樣能夠極大的調動商業銀行內部員工的主動性。
全過程風險體系強調貸前的調查,分為現場調查和非現場調查兩種,為了防止企業的假會計資料,信貸人員不僅要對賬務進行真實性的核實,也應該從其他途徑獲取相關信息,實地與相關人員交流,了解企業供應商和商的情況,對消費人群和競爭對手也應該有所了解,盡量獲得真實的信息。審查人員根據項目情況也提前介入貸前檢查,與一線客戶經理一起設計符合客戶需求的授信方案及操作流程,使風險關口前移,寓風險管理于服務之中。
事后的問題貸款也應該及時處理,制定相應的貸款責任追究制度。在實際操作中,應該堅決抵制問題貸款,一經發現,采用相關的法律及時處理。對于企業不能按期還款的情況,信貸經理應該與借款人保持緊密的聯系,堅持本金安全第一的原則,對債務進行重組,努力幫助企業渡過暫時的難關;同時也應該加強考核制度和責任追究制度,這是事后監督的重要手段,設計較為合理的考核機制對于中小企業的貸款業務風險進行控制是非常有必要的,將責任與風險的收益聯系起來,
保障中小企業信貸業務實現的可持續發展。
4 結束語
在我國,中小企業占據著越來越重要的地位,為了能夠更好的發展中小企業,應該盡快解決其信貸融資的問題。本文對此做了相關研究,希望能夠給相關人員以參考,盡早實現商業銀行中小企業信貸業務風險的有效控制。
參考文獻:
[1]段斌、王中華,股份制商業銀行中小企業信貨風險管理的研究[J],現代管理科學,2008.8
信貸審查審批意見和建議范文第2篇
一、明確投向，突出重點，加大信貸支持力度
1、發揮金融業在全民創業中的重要作用。一是成立支持全民創業金融工作領導小組及具體辦事機構，盡快出臺《吉安縣金融支持全民創業的指導意見》，積極引導各金融機構制定并落實支持全民創業的具體措施。二是人行要靈活運用支農再貸款、再貸款和再貼現等貨幣政策工具，增強金融機構的資金實力和解決金融機構臨時周轉性困難，引導金融機構加大對民營企業的信貸投放力度。三是積極建議上級行出臺《吉安縣全民創業擔保貸款實施辦法》，提供創業初期貸款及利率優惠、利息財政補貼等的優惠政策，為信貸支持全民創業奠定基礎。
2．扶持民營企業加快發展。各金融機構要重點加大對民營企業的信貸扶持力度，要為民營企業參與國有、集體企業的改制、改造、改組提供資金支持，支持其向“精”、“專”、“特”的方向發展，支持其向規模化、規范化、集約化方向發展。要不斷擴大民營企業在銀企合作中的比重，積極營造金融機構與民營企業溝通的平臺，通過召開銀企聯席會、銀企座談會、信貸信息會、民營企業信貸服務產品展示會等形式，多渠道、多方位增進金融和民營企業的溝通。
3．支持機關干部帶頭創業。對于機關干部離崗創業的，在符合國家產業政策、產品適銷對路、符合貸款條件下優先支持，各金融機構要加強與勞動、財政部門配合，擴大再就業貸款總量，幫助解決創業中的困難，激發群眾創業的熱情和潛能，提高自主創業能力。根據需求逐步擴大商用房按揭貸款總量，支持城鎮居民開展商貿服務。要穩步發放汽車貸款，支持居民開展汽車營運。
4．加大農戶信貸投入。農村信用社要根據農戶的實際需求合理提高對種植業、養殖業、農副產品加工業的小額信用貸款額度和期限，對種養大戶可提高到10萬元，要進一步加大對特色農業、品牌農業和龍頭企業的信貸投入，并鼓勵發展農莊經濟，對從事名、優、特、新等高附加值農產品種養的規模經營戶、營銷經紀人，特別是“公司＋農戶”、“公司＋基地＋農戶”的加工、流通龍頭企業要給予信貸傾斜，發揮致富帶頭人和涉農龍頭的帶動作用。
5．支持創業者做大做強工業企業。積極運用信貸手段支持食品、化工、建材等支柱行業，推動工業超常規、跨越式發展。加大技術改造信貸投入，對國債貼息項目、火炬計劃、星火計劃項目等重點技改項目和高新技術產業項目的配套資金需求重點給予支持，促進高新技術推廣和先進適用技術對傳統產業改造，提升縣工業經濟的整體素質和核心競爭力。
二、激活機制，降低門檻，切實改進信貸服務。
1．建立企業檔案和授信制度，完善貸款營銷激勵機制。一是各金融機構要克服對民營企業的慎貸心理，在規范信貸管理，防范信貸風險的同時，建立責權利相統一、激勵與約束對等的考核機制。二是各金融機構要積極向上申請對全民創業貸款的信貸審批權限，擴大對民營企業的授信額度，根據不同的信用等級確定不同貸款方式，對于信用等級好的民營企業和守個體私營業主，可采用信用貸款形式，并給予利率和貸款數額上的優惠。三是金融機構要引導和幫助民營企業完善和規范內部管理機制，提高財務管理水平，促其在內部管理和財務制度方面符合放貸條件。
2．放寬貸款審批權限，降低信貸門檻。一要改善民營企業貸款的準入條件，簡化信貸審批環節，開辟信貸審批“綠色通道”，縮短信貸審查審批時間。對存單質押貸款,可以授權通過柜面直接審批發放。二要適度放寬貸款擔保、抵押條件，創新適合全民創業的信貸新品種和信貸服務新方式，努力探索和實踐貨權、貨物質押貸款，國債、提單、倉單、保險單等質押貸款，民營企業主個人財產抵押貸款，積極推行企業聯保貸款，專利權質押貸款，賬戶托管貸款，攤位證保證貸款，綜合授信貸款等，對信用等級達到AAA級的民營企業適當發放信用貸款，靈活滿足民營企業信貸需求。三是各金融機構要配合縣委、縣政府加快建立中小企業擔保公司，逐步解決民營企業貸款擔保難的問題。
三、發揮優勢，整合資源，打通金融服務“綠色通道”。
1．提供支付結算服務咨詢，加快創業資金到賬速度。一是各金融機構要設立支付結算業務咨詢服務柜臺，公布服務電話，配置兼職咨詢、服務人員，為我縣創業實體、引資項目、民營企業等辦理支付清算業務提供咨詢和服務。二要增加票據交換場次，增加同城票據交換場數，加快基本戶核準速度，加快票據處理速度，確保引進外資和創業資金及時到位。
2、整合現有網點資源，改善服務流程。一要從為全民創業提供便捷服務的角度出發，優化機構網點布局。要進一步推廣ATM自動取款機、自助銀行、電話銀行、網上銀行、夜市銀行等便民服務，在工業園區和商業中心區建立信貸超市，為更多的創業者提供融資便利。二要進一步簡化服務手續，提高服務效率。做到急事急辦，特事特辦，必要時對重大急辦事項要上門服務，保證各項工作事項在最短時間內，以最快速度辦結。
3、改進工作作風。各金融機構要推行“三公開一承諾”及“四制”服務，即公開辦事制度、公開辦事程序、公開監督措施、承諾服務時限，實行首問負責制、限時辦結制、責任糾查制和一票否決制，提升服務水平。
四、宣傳引導，典型示范，加強社會信用建設
1、廣泛開展信用宣傳。各金融機構要通過廣播、電視、報紙等新聞媒體以及散發宣傳資料方式加大信用宣傳力度，引導社會各界樹立現代金融觀念和守信意識，培育“守信受益，違信受損”的良好信用環境。
信貸審查審批意見和建議范文第3篇
農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。
(一)目前農村信用社信貸管理運行的現狀
1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監事會的監督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。
2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來生存和發展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的周轉速度和周轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集信用等級測算與認定授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。
（二）農村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析
有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發生著。其具體表現在于：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規模的 假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發放貸款不入賬的辦法，違規經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發案件高發的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權范圍內發放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發。
4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。
5、貸款運行的不對稱。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，以致貸款時發放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發放階段，由于監督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發放出去后根本沒有按照信貸事后操作規程去執行等等。
6、信貸人員素質的失準。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
（三）對策與建議
1、建立信貸資產運行長效管理和監管機制。
其一，信貸資產運行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產，因為人是物質創造發展的第一生產力，是唯一管好信貸資產基礎的基礎，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經看到，信用社在信貸資產管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監管，經常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發現風險苗頭，立即發出預警信號，抓好風險管理監督防范，努力控制貸款的“不作為”風險。
2、嚴把“四關”，提高新增貸款的質量。
一是實行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關。要改粗放經營為集約經營，在操作規程上必須借鑒商業銀行的先進經驗，結合自身實際，凡新發放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環節方能發放，形成相互制約，相互監督的有效機制，違者追究直接責任和領導責任。二是實行貸款權限區別控制，把好貸款風險關。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據各信用社信貸營銷環境、信貸資產質量、信貸管理水平，以及經營管理能力，區別對待，科學授權授信。三是實行抵押物現場鑒定，把好抵押物足額、變現關。應對貸款抵押物實行縣聯社鑒定制，其做法是：由縣聯社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規性，及市場實際價值現場鑒定。并根據抵押物所在地理位置、商業價值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續合法關。應在縣聯社一級設置專門的法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業務的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯社大額貸款必須經過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發放貸款。
3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關人員監督的內控機制，使信貸業務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數據與統計分析系統，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統或本行業聯網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續改進。建立內部質量保證體系和經常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發現、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質。
一是要合理核定信貸崗位，充實調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優良、與農民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質。通過建立規范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續開展。重點對信貸人員進行敬業愛崗教育和責任心的培養，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規違紀放貸行為的查處力度。繼續嚴格執行貸款發放的終身責任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內容，并加強經常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調動干部職工敬業愛崗爭上游、盡職盡責創一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。
信貸審查審批意見和建議范文第4篇
1.1保證客戶和業務資料的完整性、充分保障銀行權益。
1.2實現對業務的實時監測和風險預警，杜絕越權違規行為。
1.3提高行業、客戶、產品風險的分析和預警能力。
1.4實現電子化審批流程，提高信用業務辦理效率。
1.5充分利用系統數據，實現風險量化管理。
2.當前信貸管理系統存在的問題
2.1信貸經濟僅作為信息登記系統，管理功能亟待加強。國內商業銀行信貸管理系統的建設目標之一就是通過系統運用，實現相關制度的硬約束，控制操作風險。但目前不少銀行信貸管理系統主要還是作為一種信息登記系統，沒有把銀行各項信用業務都整合在同一系統中，系統的管理功能和風險控制功能亟待加強。這也導致各行在制定業務操作與管理制度時沒有充分考慮在系統中實現電子化手段約束的要求，有的存在一些非確定性描述和主觀判斷推測，難以在系統中實現，這是系統建設過程中面臨的主要困難之一。
2.2從業務系統準確獲取的數據與信用業務人員錄入數據的準確性均有待加強。信貸管理系統的許多信息都要從銀行相關賬務業務系統(如會計系統)獲取。由于目前國內銀行業務系統的電子化建設起步較早。業務系統在建設過程中往往沒有考慮管理系統的數據需要以及如何保證這些數據的準確性和完整性，導致管理系統很難從業務系統獲取準確的數據。同時信用業務人員辦理業務過程中錄入的有關客戶信息準確性也不夠，存在錯錄、漏錄、隨意錄的情況。
2.3系統用戶廣泛，開發、培訓、推廣和管理難度較高銀行信貸管理系統的用戶包括總分支行的各級負責人信貸業務管理人員、審查審批人員、客戶經理、貸后檢查人員、放款中心人員、統計分析人員等等，覆蓋了全行1／左右的員工。不同崗位的用戶涉及的系統功能、操作方法不一樣，使系統開發、培訓、推廣和日常運行管理存在著一定復雜性和難度。
2.4基層人員對系統使用還不夠重視。銀行各級管理部門一直都在強調加強管理，要求提高對規范使用管理系統的重視程度，但由于業務辦理及管理主要還是以手工方式進行，同時考核機制不合理，片面追求當期業績，具體的管理工作不落實，導致基層行的負責人和業務人員往往將系統操作視為一項額外任務，被動使用系統，造成部分信息錄入不準確、不完整、不及時，使系統能發揮的作用大打折扣。
3.加強信貸管理系統建設的建議
3.1采取“整體規劃、分期實施”的原則循序漸進地開展系統建設工作。各商業銀行在開始進行信貸管理系統建設時，就必須由業務部門和科技部門對系統進行整體規劃，明確系統的總體目標以及各階段的實現內容及數據的分布情況，按照積累數據、規范管理、模型分析為系統建設分布規劃原則，分期實施。一是盡快著手積累數據，以早日達到模型分析的數據量要求。二是盡早實現已經比較明確的需求，為相應的管理措施提供技術支持手段。三是不斷總結系統建設經驗教訓，保證規劃目標的實現。
3.2將信貸管理信息系統建設成真正的“管理信息系統”。一是整合各類信用業務(包括公司、同業、個人、資金業務等方面)的操作與管理、控制，改變目前各家銀行信貸表現系統只反映公司信用業務的情況，使系統能全面反映銀行信貸業務的全貌。二是強化信貸管理系統管理和風險控制功能，完善其原有的信息登記功能，在制定業務操作與管理制度時充分考慮在系統中實現電子化約束手段的要求，提高管理和風險控制能力。三是提高系統數據的深度挖掘能力，客觀、綜合地反映業務狀況，揭示業務發展趨勢，為管理決策提供更好的服務。還要按照新巴塞爾協議要求，為開發內部評級提供足夠和準確的數據，使銀行風險評價、管理方法與國際接軌。
3.3增強行內各相關系統之間的協調，提高數據準確性。目前國內銀行尚未建立起比較完整和全面的整體銀行信息管理系統，出于業務上的需要，大多是建立多個比較獨立的、關聯性不是很強的賬務系統和業務處理、管理系統，造成業務數據重復、分散、標準不統一。信貸管理系統建設的重要目標之一就是收集與信用風險相關的客戶和業務等各方面詳細信息，因此在系統的建設過程中，要注意分析與信貸管理系統相關的其他業務系統的數據情況，盡快統一各系統間的數據定義和標準，明確數據分布、傳輸和校驗方法，并及時對相關業務系統進行改進。同時要加強對錄入信息準確性的強制要求，適時進行檢查糾正，保證系統信息與實際一致。
3.4根據業務發展需要，采用滾動開發模式，滿足管理要求。信貸管理系統的建設要充分考慮到銀行業務創新速度的加快，管理創新不斷推出的業務要求。負責系統建設的業務部門和科技部門人員應與使用系統的一線業務人員和管理人員進行充分交流，不僅了解對系統使用的改進意見，還應主動根據業務與管理的新需要，提出系統開發新需求、進行分析論證后及時改進，使系統更加合理、易用和嚴密。因此在需求敏感性和開發效率上，對負責系統建設的業務部門和科技部門人員提出了更高的要求，同時對開發模式也提出新要求———采取滾動開發的模式，使系統建設形成良性發展。
信貸審查審批意見和建議范文第5篇
關鍵詞:商業銀行管理 個人貸款 業務流程 作業模式
中圖分類號:F830.49 文獻標識碼:B文章編號:1006-1770(2010)07-047-03
目前,在我國銀行業個人貸款的應用中,影像技術常常被用于文檔管理環節,即在業務處理結束后,將大量的紙張文檔進行掃描等處理后變為影像進行存儲,以便日后查詢。影像技術如果僅僅用于對文檔資料的存儲和查詢,不能與業務處理流程很好地銜接,將難以完全發揮影像技術在數字化信息采集和傳遞中的作用,使我們在日常業務處理中,仍舊需要大量的紙質資料傳遞,業務處理效率難以提高,業務風險也不易控制。
如果將影像處理技術和工作流管理技術(以下簡稱“影像和工作流”)運用到個人貸款系統,在業務受理的開始階段就將原始憑證轉化為影像文件,通過影像與數字化信息在各崗位間的傳遞來實現業務的處理流程。不僅可以使每個業務處理人員都能看到影像化的原始憑證,進行準確的業務處理,避免手工輸入的錯誤,而且可以很好地實現業務的集中處理,可以提高業務處理的效率,將業務風險降到最低限度。這種方案在國外銀行已經有不少成功的先例。
一、國外銀行在影像工作流上的先進經驗
對批量化特點明顯的零售銀行信貸業務,國外先進銀行大多采用完全基于影像工作流技術支撐的個貸流程,以提高貸款生成的效率,并通過系統將操作風險降至最低。具體操作過程如下:
(一)支行進行受理錄入:
1.檢索系統中是否有客戶歷史信息并核對準確性
2.如為新客戶則在系統內錄入客戶信息,完成后由客戶確認信息真實完整
3.掃描關鍵文檔:工資證明、銀行對賬單等
4.核對掃描準確性
(二)支行進行第一次評分調用
1.評分模型自動信用評分
2.根據評分結果決定下一步流程
3.打印有條件通過意向書
4.轉入抵押評估流程
(三)評估公司進行抵押評估
1.評估公司在線收到評估需求
2.抵押品評估,填寫在線評估結果表
3.在線提交評估結果至審批人處,系統更新抵押品評估結果
4.掃描新增文件
(四)個貸中心進行第二次評分調用
1.評分模型第二次評分
2.評分結果和電子抵押評估結果一起被提交至審批人處
(五)個貸中心審批人審批貸款
1.審批人人工審批
2.查閱影像文件作為系統要素補充
3.在線錄入審批結果,為放款和文檔管理做出操作指引
4.自動生成預約客戶簽約信
(六)個貸中心進行簽約放款
1.檢查審批人意見
2.檢查文件接收狀態
3.開立賬戶,錄入額度等貸款信息,進行放款
4.將貸款信息傳至后續崗位進行合規審查
5.掃描新增文件
(七)個貸中心進行貸后管理
1.對賬戶進行監控
2.違約賬戶進行催收
3.貸后服務
4.掃描新增文件
國外銀行領先實踐中文檔流與電子流從流程一開始就進行分離,成為獨立的兩個流程,隨著貸款生成的步驟同步進行。歸納其主要特點如下:
1.支行受理調查掃描結束后文檔就被傳送至文檔管理部門,與電子流分離。
2.紙質文件被傳送以后,影像文件流就開始在系統內進行傳輸,替代紙質文件在各環節提供支持。
3.從抵押評估開始,個貸流程中產生的文檔分別移交到文檔管理部門進行統一的管理。
4.對個貸中心后續流程步驟中產生的新文檔,采用分次掃描的方式,大部分的文件在文檔管理處進行掃描,減少業務操作人員的掃描工作量。
5.文檔流轉至文檔管理部門后,由文檔管理部門進行文檔的保管,包括保存、借調、歸還和掃描等,同時也負責對缺失文件的跟蹤以及對到期文件的跟蹤。
二、影像工作流對銀行個貸流程的影響
影像工作流對銀行個貸流程的影響主要體現在受理錄入、審批、簽約放款、文檔管理和貸后管理幾個環節。我們對每個環節由此產生的優缺點進行了分析。
在上面的案例中,文檔流與電子流從流程一開始就進行分離的運作模式有利于提高個貸信息采集的準確性和完備性,提高業務受理效率,延伸了業務受理的范圍,便于檔案資料的傳輸和保管,在一定程度上控制了操作風險。可以說,將影像工作流技術應用到個貸業務流程中去,會形成一種全新的、有效的業務處理與內控模式。在投入較大成本進行系統硬件建設的同時,還需要建立標準化的個貸業務操作流程,改變現有的操作習慣和作業模式以符合更高的管理標準。
三、實施影像工作流需要注意的問題
1.影像工作流技術的應用既要實現未來業務發展目標,又要結合考慮現有的產品成熟度、區域管理差異等因素,避免出現“短板”因素,導致資源的浪費和目標實施的延誤。
2.影像工作流技術的運用,可以在一定程度上實現業務處理的集中化,解決業務受理分散與業務處理集中的矛盾,為改變現有單一的作業模式,實現專業化分工操作提供了技術上的支持。
3.充分考慮各種技術的運用,如:分布式的存儲可以減少影像文件的傳輸要求,降低對網絡的壓力,影像和工作流技術可以與瀏覽器技術結合,更方便地實現業務處理,但必須充分考慮安全技術的運用。
四、個貸業務流程應用影像工作流的具體建議
商業銀行應結合產品成熟度、區域管理差異、資源配置等因素采取分產品、分區域、分環節的分步推廣實施應用影像工作流程,逐步提高審批集中度,加強風險防范,提高流程效率。具體建議如下:
(一)關注產品的標準化與成熟度
影像工作流應用的相關環節與產品的成熟度及業務的批量、標準化有關,不同的產品對影像掃描上傳、傳輸受理的要求有所不同。但整體而言,影像工作流技術對受理產品和處理流程的標準化程度要求較高。以國際結算中比較常采用的“單證系統”影像流項目為例,國際結算單據種類比較單一(主要有匯票、發票、裝箱單、保單、提單、產地證等)且要素規范,在制單和審單環節有國際通用的慣例遵循,主要審核“單證一致、單單一致”,并且有標準的報文格式和傳輸系統支持運行。這些因素都保證了影像工作流技術的順利實施。
所以,需要建立產品制度和管理規范,以便根據不同的產品匹配對應的影像掃描文檔要求。借鑒行業內的領先實踐,建議對于業務批量大、成熟度高的產品(如一手住房貸款),配合流程的標準化和SOP作業指導書的制定,優先推廣影像流。
(二)關注區域管理性差異
考慮到各地機構設置的管理層級不同以及區域管理的需求差異,影像工作流的實施具有一定的區域性特點。在不同的區域采用不同業務環節的影像工作流,進而逐步完善,最終實施個貸業務全流程的影像工作流。
1.對包括異地的所有機構,在文檔管理環節要求對所有文檔及業務資料進行掃描,影像保管、查閱。這個環節對影像工作流的時效性要求不高,相對比較容易管理。
2.對所有異地和具備條件的本地機構,在審貸環節要對關鍵性的文件資料掃描、影像上傳供審查(批)參考,這主要解決了審貸人員信息不對稱的問題,有利于控制審貸風險。
3.對具備條件的機構,在初始的信息采集、錄入環節就采用全流程的影像工作流技術。當然,這對整個個貸產品和流程的標準化程度以及硬件系統的配置提出了較高的標準。
(三)關注作業模式的變革
未來,零售業務組織架構的模式將是前臺分散營銷和中、后臺的集中處理的“倒三角”的模式。快速發展的現代科學技術,為影像資料實時傳輸提供了技術保障,這不但大大提高了業務受理效率,還廣泛地拓寬了營銷渠道的“縱深”和“幅度”。
前臺的營銷機構承擔業務營銷、受理和客戶維護工作,中后臺將專門設立個貸業務處理中心,集中處理所有前臺機構的業務作業,既可以體現專業化的分工,達到作業標準的統一,又可以減少重復崗位的設置,避免崗位負荷不均勻的情況產生。
根據銀行管理模式的需求以及信息化進展程度,通常影像工作流的應用主要有三種模式。即本地作業模式、集中作業模式和外包作業模式。外包作業模式考慮了專業化分工和規模效益的因素。在集中作業模式的基礎上,將流程中價值最低,重復性較大的工作通過“外包”處理,從而實現流程的整體成本最小化。這里所講的外包作業模式同時也包括通過內部協議“外包”給銀行內其它部門,如可以將簡單重復的信息錄入外包給“作業中心”集中處理;可以將催收貸款、提前還款等功能外包給“客服中心”運作。外包作業模式,需要充分考慮內部作業中心與業務外包部門在業務處理標準上的統一以及業務流程的聯接安全問題,以最終建立高效、安全的運行機制。
參考文獻:
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