保險(xiǎn)業(yè)論文

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保險(xiǎn)業(yè)論文范文第1篇

[關(guān)鍵詞]再保險(xiǎn)業(yè)，開放競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)型與發(fā)展

一、加快中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求

(一)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求

從需求或潛在需求角度看，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的需求日益增加，保險(xiǎn)呼喚再保險(xiǎn)的發(fā)展。

1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，單靠一家保險(xiǎn)公司是無法承受的，必須通過共?；蚍直矸稚L(fēng)險(xiǎn)。

2.從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)看，我國保費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)速度達(dá)30.0%左右。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大；另一方面，保險(xiǎn)公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對(duì)不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力以及我國《保險(xiǎn)法》的要求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險(xiǎn)需求量的上升。

3.從保險(xiǎn)經(jīng)營的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險(xiǎn)保障增加。

4.從供給角度看，2005年，我國直接保險(xiǎn)巾場(chǎng)的保費(fèi)收入約4929億元，而再保險(xiǎn)商業(yè)分保保費(fèi)收入為200多億元，只占直接保險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%左右；而在國外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這一比例一般為20%，說明我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展.

(二)再保險(xiǎn)業(yè)的振興是民族保險(xiǎn)業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴(kuò)展的必然要求

由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營特點(diǎn)，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進(jìn)入這一市場(chǎng)的成本大大低于進(jìn)入直接承保市場(chǎng)的成本。因此，我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)必將首先成為中外公司爭(zhēng)奪的戰(zhàn)略要地。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沒有緩沖地帶。再保險(xiǎn)的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對(duì)我國再保險(xiǎn)構(gòu)成了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

在我國，中資再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險(xiǎn)公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場(chǎng)上獲得一定競(jìng)爭(zhēng)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國再保險(xiǎn)公司成立時(shí)，注冊(cè)資本金為30億元，但至2001年，實(shí)收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司現(xiàn)有注冊(cè)資本金是39億元，2004年中國再保險(xiǎn)集團(tuán)及下屬再保、直保子公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入205.95億元。在國內(nèi)的中資再保險(xiǎn)公司中，其注冊(cè)資本金與自留保費(fèi)比已經(jīng)達(dá)到1：5。而外國的再保險(xiǎn)公司，如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費(fèi)收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費(fèi)占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。可以說，再保險(xiǎn)公司的設(shè)立和運(yùn)作，需要雄厚的資金支持，這對(duì)我國再保險(xiǎn)公司主體的經(jīng)營和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作十分復(fù)雜，需要比原保險(xiǎn)公司更高的技術(shù)支撐，這是我國再保險(xiǎn)公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。

(三)再保險(xiǎn)巾場(chǎng)的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的內(nèi)在需要

原保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)中介市場(chǎng)共同構(gòu)筑完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)市場(chǎng)不能脫離原保險(xiǎn)市場(chǎng)和中介市場(chǎng)的超速發(fā)展，同時(shí)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展也不能嚴(yán)重滯后于原保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，，原保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)的配套發(fā)展，再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身問題也需要再保險(xiǎn)市場(chǎng)重構(gòu)，以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的強(qiáng)烈要求，

再保險(xiǎn)市場(chǎng)重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的不對(duì)稱信息及其危害。再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：—是再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身存在的因素造成的不對(duì)稱信息，二是我國保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)自身發(fā)展的不完善造成的不對(duì)稱信息。再保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱將導(dǎo)致再保險(xiǎn)巾場(chǎng)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)；導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不能得到化解；導(dǎo)致再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系扭曲，保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置將會(huì)流失，不利于我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，也影響中國保險(xiǎn)業(yè)的國際化進(jìn)程。再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的—個(gè)重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前景，

(四)專業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的建沒與發(fā)展，是再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的需要

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險(xiǎn)人，也可以是原保險(xiǎn)人。但是，從國際經(jīng)驗(yàn)與發(fā)展趨勢(shì)看，我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險(xiǎn)人為土體，這主要是因?yàn)椋?/p>

1.由專業(yè)再保險(xiǎn)人承保再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以避免原保險(xiǎn)人商業(yè)機(jī)密的泄漏。在進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，原保險(xiǎn)人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險(xiǎn)方遞交，在合同再保險(xiǎn)方式下尤為如此。若承保再保險(xiǎn)方為其他的原保險(xiǎn)人，則有可能存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系造成商業(yè)泄密，對(duì)原保險(xiǎn)人會(huì)產(chǎn)生較大的損失，

2.因?yàn)閷I(yè)再保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，所以原保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)再保險(xiǎn)人投保再保險(xiǎn)，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。

二、中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)

(一)中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就

1.“十五”期間，我國保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)與100多個(gè)國家和地區(qū)的1000多家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司建立了直接或間接的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)險(xiǎn)種不斷增多。

2.隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場(chǎng)，國內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，增進(jìn)了合作與競(jìng)爭(zhēng)，提高了市場(chǎng)效率，進(jìn)一步優(yōu)化了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

3.再保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識(shí)和技術(shù)支持力度有所增強(qiáng)。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險(xiǎn)保費(fèi)和管理在不斷增強(qiáng)。2005年，商業(yè)分保的市場(chǎng)份額首次超過法定分保。

4.國有再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團(tuán)已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務(wù)子公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)超過100%，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險(xiǎn)公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實(shí)現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團(tuán)公司二次改制工作已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，在國內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團(tuán)的未來發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

5.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國際化接軌，再保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)則初步形成，再保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系初步確立?！对俦ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險(xiǎn)業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺(tái)階。

(二)中國再保險(xiǎn)業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)

從國內(nèi)看，我國再保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1.我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險(xiǎn)公司主要為中國再保險(xiǎn)集團(tuán)、德國慕尼黑再保險(xiǎn)和瑞士再保險(xiǎn)。

2.我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與主體有缺失一一缺少再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

3.再保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)制度，如評(píng)級(jí)體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。

4.目前我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作。

5.從我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)交易量與國際上其他國家再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的交易量和再保險(xiǎn)交易量占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例等兩方面比較，我國再保險(xiǎn)的交易規(guī)模較小。

6.國際化程度不高，原保險(xiǎn)人直接與國外再保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少

7.對(duì)再保險(xiǎn)的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對(duì)于再保險(xiǎn)國際業(yè)務(wù)的往來方面的管理還存在空白。

8.再保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的再保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅為財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)處，沒有形成獨(dú)立的部門。并且，將再保險(xiǎn)的監(jiān)管放人財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，盡管財(cái)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的比例較高，但是，僅以此對(duì)再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)會(huì)受到影響，再保險(xiǎn)的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險(xiǎn)的其他的創(chuàng)新受到制約。

從國際層面看，國際再保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)呈現(xiàn)出的態(tài)勢(shì)，間接影響和增加了我國再保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：

1.對(duì)再保險(xiǎn)實(shí)行周期管理變得日益重要。保險(xiǎn)承保周期是指市場(chǎng)上強(qiáng)市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強(qiáng)市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險(xiǎn)價(jià)格、利潤和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險(xiǎn)強(qiáng)市時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價(jià)格走高，并且利潤上升。在保險(xiǎn)弱市的時(shí)候，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價(jià)格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險(xiǎn)公司的研究，保險(xiǎn)市場(chǎng)堅(jiān)挺及市場(chǎng)疲軟的周期為7年。而對(duì)于再保險(xiǎn)的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對(duì)周期振幅的管理也是一個(gè)主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期盈利能力的一個(gè)重要指示器，是公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的一個(gè)決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點(diǎn)以上的再保險(xiǎn)公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因?yàn)楸ＹM(fèi)的大量增長(zhǎng)，而是維持一個(gè)低速的保費(fèi)增長(zhǎng)，而且在很多情況下，保費(fèi)規(guī)模還可能下降；也不是因?yàn)樵诮?jīng)營范圍和地點(diǎn)的選擇上的一些具有激進(jìn)性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長(zhǎng)期穩(wěn)定的盈利能力)。

2.定價(jià)方法正日益成熟，再保險(xiǎn)公司在承保和定價(jià)的過程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報(bào)率基礎(chǔ)上的定價(jià)方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險(xiǎn)精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險(xiǎn)業(yè)顯得薄弱。

3.對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度要求不斷增加，推動(dòng)著各家再保險(xiǎn)公司加強(qiáng)公司管理、提高專業(yè)水平、強(qiáng)化承保規(guī)則、增加財(cái)務(wù)透明度、增強(qiáng)合同可靠性和加強(qiáng)情況公布等各種議程的進(jìn)行。從歷史的角度來看，再保險(xiǎn)業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場(chǎng)透明度更高。隨著再保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度增加的變革不斷深化，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對(duì)再保險(xiǎn)公司相關(guān)財(cái)務(wù)情況的監(jiān)控進(jìn)一步加強(qiáng)；國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織作為全球保險(xiǎn)業(yè)的新興管理者將再保險(xiǎn)透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強(qiáng)公眾對(duì)再保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的理解。很多再保險(xiǎn)公司能夠緊跟市場(chǎng)透明度增加的趨勢(shì)，自愿擴(kuò)大續(xù)保時(shí)期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。

三、促進(jìn)中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施

(一)市場(chǎng)商業(yè)化

中國再保險(xiǎn)業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動(dòng)實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。隨著中國加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對(duì)外開放過渡期的終結(jié)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)也開始成為國際市場(chǎng)的一部分。隨著法定再保險(xiǎn)的全面取消，商業(yè)再保險(xiǎn)成為再保險(xiǎn)公司最主要的業(yè)務(wù)來源。目前我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，其中法定再保險(xiǎn)總量明顯下降，商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場(chǎng)份額首次超過法定分保，達(dá)到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險(xiǎn)公司總分保費(fèi)收入159.14億元，同比增長(zhǎng)12.31%。其中法定分保費(fèi)收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費(fèi)收入的41.84%，其市場(chǎng)份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險(xiǎn)公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長(zhǎng)1.79%。中國再保險(xiǎn)公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險(xiǎn)公司，而要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場(chǎng)、遵循市場(chǎng)規(guī)則、按照市場(chǎng)原則進(jìn)行的商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。

(二)競(jìng)爭(zhēng)效率化

隨著我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開放步伐的加快，國內(nèi)已初步形成了以中國再保險(xiǎn)集團(tuán)為主體多個(gè)主體競(jìng)爭(zhēng)的格局。目前，名列全球再保險(xiǎn)三強(qiáng)的慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司和科隆再保險(xiǎn)公司已在中國設(shè)立分公司并開展業(yè)務(wù)，世界最大的保險(xiǎn)社團(tuán)英國勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險(xiǎn)公司經(jīng)營非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢(shì)、這些競(jìng)爭(zhēng)主體中，既有跨國公司的金融集團(tuán)，也有專業(yè)再保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營策略各異，市場(chǎng)定位不同，未來中國再保險(xiǎn)巾場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，所以，追求再保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)與效率，培育再保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，培育經(jīng)營的特色成為再保險(xiǎn)公司新時(shí)期發(fā)展的上旋律。

(三)需求多樣化

隨著中國保險(xiǎn)市場(chǎng)與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步接軌，國內(nèi)行家保險(xiǎn)公司將逐步按照國際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險(xiǎn)，從而分出更多的承保風(fēng)險(xiǎn)，這勢(shì)必激發(fā)再保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險(xiǎn)產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與再保險(xiǎn)需求存在正向關(guān)系。在中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于各原保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對(duì)不足，進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)首先經(jīng)營小額風(fēng)險(xiǎn)的保單，比如汽車保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，由于這些保單本身的風(fēng)險(xiǎn)比較小，同時(shí)發(fā)生損失的可能性小，對(duì)再保險(xiǎn)的需求不明顯；隨著中國科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)中大額風(fēng)險(xiǎn)保單的需求會(huì)越來越大，比如大型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)以及自然災(zāi)害保險(xiǎn)等等，原保險(xiǎn)公司單獨(dú)承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險(xiǎn)需求會(huì)越來越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢(shì)，為再保險(xiǎn)發(fā)展提供了好的商機(jī)。

(四)服務(wù)全面化

開放的再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險(xiǎn)公司更全面地對(duì)每—類型風(fēng)險(xiǎn)的狀況進(jìn)行分析和研究，并據(jù)此向原保險(xiǎn)公司提供厘定費(fèi)率或改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險(xiǎn)公司的經(jīng)營需求及時(shí)開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險(xiǎn)保障。加強(qiáng)服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容。培育通曉國內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也是未來再保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的重要內(nèi)容。

(五)管理精細(xì)化

隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對(duì)再保險(xiǎn)銷售商與客戶的交易過程進(jìn)行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時(shí)信息技術(shù)更能運(yùn)用在再保險(xiǎn)交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營效率，對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項(xiàng)能力都得到了巨大的提高。

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保險(xiǎn)業(yè)論文范文第2篇

保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新存在的突出問題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新的周期太長(zhǎng)

歐美等一些發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發(fā)出所需要的產(chǎn)品。而我國保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面顯得不足，以家財(cái)險(xiǎn)為例，目前各公司的產(chǎn)品基本與20世紀(jì)80年代的條款費(fèi)率相差無幾。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1985年城鎮(zhèn)居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮(zhèn)居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長(zhǎng)9倍和2倍。人民生活發(fā)生如此之大的變化，而我們還采用老的條款費(fèi)率顯然滿足不了人民群眾的需求。

任何一種產(chǎn)品都有其周期性，如果不能適應(yīng)外部環(huán)境變化而及時(shí)創(chuàng)新，就必然落后，這也是我國家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)多年來發(fā)展緩慢的主要原因。2002年全國家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入24億元，僅占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的5.4%.1985年至2002年平均遞增6.9%，低于總保費(fèi)遞增速度23.8個(gè)百分點(diǎn)。

（二）服務(wù)創(chuàng)新的張力不夠

在我國內(nèi)地的一些保險(xiǎn)企業(yè)中，不僅存在著展業(yè)理賠“兩張臉”的現(xiàn)象（即拓展業(yè)務(wù)時(shí)笑臉相迎，一旦客戶索賠時(shí)卻臉拉得很長(zhǎng)，判若兩人），造成了保險(xiǎn)資源的嚴(yán)重毀滅。更有甚者，有的業(yè)務(wù)員為了追求個(gè)人業(yè)績(jī)，夸大產(chǎn)品功能，誤導(dǎo)消費(fèi)者，造成群體上訪，給社會(huì)帶來不安定因素。近年來，通過市場(chǎng)整頓，這些問題雖有明顯好轉(zhuǎn)，但仍存在服務(wù)鏈脫節(jié)現(xiàn)象（即只注重承保和理賠兩頭）。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平由溫飽步入小康，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、承保后的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理、保險(xiǎn)條件優(yōu)化和保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)仍趦?nèi)的全程服務(wù)。只注重兩端而忽視全程服務(wù)，勢(shì)必造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場(chǎng)，降低競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）理論創(chuàng)新的突破不大

我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過50多年的發(fā)展，學(xué)習(xí)借鑒了一些國外的保險(xiǎn)理論，但還沒有形成一套符合我國國情的、比較成熟的保險(xiǎn)理論。保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營之前，我國保險(xiǎn)理論集中于馬克思、列寧等對(duì)社會(huì)剩余中需要保險(xiǎn)基金扣除的論述。保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營后，保險(xiǎn)理論研究日漸繁榮，上世紀(jì)80年代中后期以“保險(xiǎn)是否是商品”為主題的大討論在某種程度上標(biāo)志著我國保險(xiǎn)理論研究的頂峰。此后，隨著進(jìn)一步的改革開放，我國保險(xiǎn)理論基本上是“拿來主義”，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)自身實(shí)踐的理論創(chuàng)新較少，更沒有什么突破。目前，不僅大專院校教課書采用的內(nèi)容多半是上個(gè)世紀(jì)80至90年代形成的理論，就連保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門也沒有太大的突破。其中，對(duì)國外研究成果模仿者居多，對(duì)中國保險(xiǎn)現(xiàn)存問題描述性討論較多，普遍缺乏對(duì)現(xiàn)象背后內(nèi)在邏輯的理解。實(shí)際上，保險(xiǎn)問題和所有經(jīng)濟(jì)問題一樣，都有其社會(huì)制度背景，如果忽略這種背景，盲目與國際接軌，只能是浮在表層上，不會(huì)有大的突破和進(jìn)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)作用也不會(huì)太強(qiáng)。

保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新存在問題的原因分析

存在上述問題的原因是多方面的，主要有：

（一）創(chuàng)新動(dòng)力差

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。目前我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量仍偏少，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，最大的三家產(chǎn)險(xiǎn)公司（中國人保、平安和太平洋）占產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的94%，三家最大的壽險(xiǎn)公司（中國人壽、平安和太平洋）占到壽險(xiǎn)市場(chǎng)的91%，部分地區(qū)仍處于獨(dú)家經(jīng)營的狀態(tài)。高市場(chǎng)集中度造成供給主體間競(jìng)爭(zhēng)壓力不足，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力較弱。

2.政策環(huán)境不寬松。長(zhǎng)久以來，我國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品費(fèi)率、條款、機(jī)構(gòu)、人員、資金運(yùn)用等方面實(shí)行較嚴(yán)格管制，保險(xiǎn)創(chuàng)新的空間相對(duì)狹小。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品欠保護(hù)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，保單上關(guān)于承保范圍、保險(xiǎn)價(jià)格、險(xiǎn)種的設(shè)置都必須以文字進(jìn)行清晰的描述，并進(jìn)而公示投保人知曉。文字的這種開放性使得對(duì)保單條款進(jìn)行的任何創(chuàng)新性改動(dòng)都極易為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所知，且極易被對(duì)方模仿。而與此同時(shí)，模仿者卻不必為此付費(fèi)，尤其是在我國，由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)，特別是以文字表現(xiàn)的產(chǎn)品的歸屑不易識(shí)別，目前還缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新成果進(jìn)行保護(hù)的有效手段。即使有相關(guān)的法令出臺(tái)，相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，在執(zhí)行過程中也會(huì)面臨一些困難。這些因素都影響了公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

4.創(chuàng)新者價(jià)值難體現(xiàn)。創(chuàng)新本身蘊(yùn)涵著風(fēng)險(xiǎn)，特別是創(chuàng)新的失敗將給創(chuàng)新者帶來一些負(fù)面影響。如果沒有一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，創(chuàng)新者寧愿放棄創(chuàng)新，以規(guī)避創(chuàng)新可能失敗的潛在風(fēng)險(xiǎn)。所以，創(chuàng)新的動(dòng)力需要一定的激勵(lì)和保護(hù)措施作保證，以使創(chuàng)新者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)稱。目前，各保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理制度和人事制度，對(duì)于技術(shù)人才、創(chuàng)新人才和創(chuàng)新行為缺乏有效的鼓勵(lì)和保護(hù)。在此情況下，有創(chuàng)新能力與愿望者為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也更傾向于選擇少創(chuàng)新或不創(chuàng)新。

5.管理者短期行為。長(zhǎng)期以來，我國對(duì)企業(yè)高級(jí)管理人員的考核和管理始終存在著體制性問題，難以建立起保障企業(yè)經(jīng)營管理的連續(xù)性和長(zhǎng)期性的有效制度。這一制度性問題導(dǎo)致保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員與其他行業(yè)的企業(yè)家一樣普遍在經(jīng)營管理中表現(xiàn)出較強(qiáng)的短期行為，求穩(wěn)、求急心態(tài)過重，對(duì)投人大、風(fēng)險(xiǎn)高、見效慢、評(píng)價(jià)不一的創(chuàng)新問題缺乏積極性，主觀上限制了創(chuàng)新行為的發(fā)生。

（二）創(chuàng)新投入少

創(chuàng)新需要資金的支持。保險(xiǎn)創(chuàng)新過程涉及到大量的市場(chǎng)調(diào)研和可行性研究，以及對(duì)承保成本與收益所進(jìn)行的盡可能準(zhǔn)確的衡量和測(cè)算，需要投入大量的人力和物力。同時(shí)，因?yàn)榛貓?bào)的不確定性，這部分投入又有較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，籌集創(chuàng)新資本而不是負(fù)債來進(jìn)行創(chuàng)新是更加安全的方式。

但從目前來看，我國內(nèi)資保險(xiǎn)公司的資本空間不容樂觀。一方面是與保險(xiǎn)市場(chǎng)龐大需求相適應(yīng)的行業(yè)性高速擴(kuò)張；另一方面則是壽險(xiǎn)業(yè)的利差損、財(cái)險(xiǎn)業(yè)的高賠付率現(xiàn)狀。這些都使得保險(xiǎn)公司資本金明顯過小，自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，很難再進(jìn)行創(chuàng)新投入。加上我國保險(xiǎn)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中更多地關(guān)注于市場(chǎng)份額的高低，忽視對(duì)市場(chǎng)的研究，保險(xiǎn)創(chuàng)新也就因缺乏資金支持而步履維艱。

從國外的一般情況看，有實(shí)力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都擁有強(qiáng)大的研究機(jī)構(gòu)及專項(xiàng)的研究與開發(fā)經(jīng)費(fèi)來支撐保險(xiǎn)創(chuàng)新。比如，瑞士蘇黎世金融集團(tuán)、美國信安保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司都有逾200人的研究人員，每年用于研究的經(jīng)費(fèi)比我國所有公司用于研究的經(jīng)費(fèi)總和還要多。

（三）創(chuàng)新人才缺

各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過程。我國停辦國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)達(dá)20年之久，所帶來的一個(gè)嚴(yán)重后果是，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)需要的展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的培養(yǎng)出現(xiàn)了斷層。在保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營的很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)最好的“人才”被認(rèn)為是能在最短時(shí)間內(nèi)把保單銷出去、把保費(fèi)“賺”進(jìn)來的人員。因此，許多專業(yè)人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的人才，在儲(chǔ)備和培養(yǎng)上也沒有得到應(yīng)有的重視。這些因素是造成我國保險(xiǎn)業(yè)人才缺乏的重要原因。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)處在快速發(fā)展時(shí)期，國內(nèi)中、外資的保險(xiǎn)公司急欲擴(kuò)充業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人才需求旺盛，但市場(chǎng)上專業(yè)人才缺乏，這不但不能很好地適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的需要，也給中國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)創(chuàng)新的方向及目標(biāo)

（一）整合理論創(chuàng)新力量充分發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管部門的組織協(xié)調(diào)作用，整合業(yè)界、學(xué)界和監(jiān)管界等各自在保險(xiǎn)理論研究上的優(yōu)勢(shì)力量，是實(shí)現(xiàn)理論創(chuàng)新突破的重要途徑。

目前，保險(xiǎn)公司和大專院校等都聚集著一批精英，但大都各自為戰(zhàn)。業(yè)界的理論研究者具有豐富的實(shí)踐知識(shí)，但其研究缺乏對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐前瞻性、深層次的提煉和總結(jié)，理論提升不足，很難有較大的理論突破；學(xué)界具有較強(qiáng)的抽象與邏輯思維能力、理論分析能力，但缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其研究成果中規(guī)范研究偏多，實(shí)證研究與數(shù)量研究較少，一些研究還與實(shí)際脫節(jié)。如果讓保險(xiǎn)學(xué)會(huì)從中搭橋，把這兩股力量整合起來，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，便會(huì)形成強(qiáng)大的研究力量。保監(jiān)會(huì)可借助這一力量建立一個(gè)相對(duì)緊密型的保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)，同時(shí)倡導(dǎo)和鼓勵(lì)理論創(chuàng)新，加大理論創(chuàng)新投入，推動(dòng)保險(xiǎn)理論創(chuàng)新研究。對(duì)我國50多年來相對(duì)零散的保險(xiǎn)理論成果、保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行歸類整理，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際和未來發(fā)展趨勢(shì)，借鑒國際保險(xiǎn)理論的優(yōu)秀成果，著力構(gòu)建我國保險(xiǎn)理論的系統(tǒng)性框架，尋求保險(xiǎn)理論新的突破，為加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供指導(dǎo)。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度

市場(chǎng)需求是拉動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要因素。早在1974年美國學(xué)者厄特巴克就得出一項(xiàng)結(jié)論：60%—80%的創(chuàng)新是需求拉動(dòng)的。因此，無論壽險(xiǎn)還是產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)與創(chuàng)新都應(yīng)該注重改變目前保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同、市場(chǎng)細(xì)分不明顯的狀況，在做好市場(chǎng)需求調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)有需求、經(jīng)營有效益的原則，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度和投入，針對(duì)不同的保險(xiǎn)對(duì)象、不同的銷售渠道設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種，滿足人們多方位、多層次的保險(xiǎn)需要。特別是要針對(duì)農(nóng)村老齡人口基本上沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)、老齡人口醫(yī)護(hù)保險(xiǎn)少的特點(diǎn)開發(fā)相應(yīng)的新險(xiǎn)種，開發(fā)針對(duì)高收入人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極介入職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等領(lǐng)域。針對(duì)銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，設(shè)計(jì)適合于銀行銷售、與銀行業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)密切的險(xiǎn)種。為鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品給予一定的保護(hù)期。如與創(chuàng)新產(chǎn)品60%以上類同的不予備案或暫緩備案，否則就無法形成納什均衡，公司都愿意模仿而不愿創(chuàng)新。

（三）豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵

目前，我國保險(xiǎn)公司已進(jìn)行了一些服務(wù)創(chuàng)新，如推出專線客戶服務(wù)熱線、事故代步車、車友俱樂部、異地出險(xiǎn)就地理賠、小額快速理賠通道等，但是這些創(chuàng)新仍是狹義的、較低層次的。進(jìn)一步深化保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新，一方面，應(yīng)圍繞“保險(xiǎn)咨詢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)承保承保后風(fēng)險(xiǎn)防范出險(xiǎn)后的查勘定損理賠”這一服務(wù)鏈，逐步向外擴(kuò)展鏈接；另一方面，應(yīng)從我國相關(guān)的制度改革和社會(huì)發(fā)展需要出發(fā)，展開各種各樣的增值服務(wù)以及附加值服務(wù)。一是針對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老制度改革后居民迫切需要醫(yī)療、養(yǎng)老方面優(yōu)質(zhì)服務(wù)的現(xiàn)實(shí)，在做好醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，大力開展諸如免費(fèi)體檢、健康咨詢、康復(fù)護(hù)理等方面的服務(wù)。二是針對(duì)就業(yè)改革后失業(yè)者的增多，在提供失業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)向客戶提供再就業(yè)培訓(xùn)、再教育咨詢、就業(yè)信息等服務(wù)項(xiàng)目。三是開展教育保險(xiǎn)時(shí)將出國咨詢、教育咨詢、家教信息等內(nèi)容作為延伸服務(wù)。四是為客戶提供投資咨詢、理財(cái)指導(dǎo)、金融信息等家庭理財(cái)方面的服務(wù)。通過良好的服務(wù)，打造保險(xiǎn)業(yè)的整體品牌，吸引更多公眾自愿投保，變潛在的需求為現(xiàn)實(shí)需求。

保險(xiǎn)業(yè)論文范文第3篇

論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力信息披露道德規(guī)范

作為處于開放前沿的保險(xiǎn)業(yè)如何在深度改革與開放的條件下，更快地發(fā)展與壯大，是要認(rèn)真思考的重要問題。近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但也暴露出來的許多問題，其中誠信向題顯得尤為突出，做為以最大誠信為基本原則的保險(xiǎn)業(yè)頻頻出現(xiàn)的“誠信危機(jī)”，已經(jīng)成為制約其健康發(fā)展的重大問題。因此，樹立童雯無欺、安全可靠的“誠信”品牌是保險(xiǎn)公司提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的最優(yōu)選擇。

1.最大成信原則的內(nèi)涵

保險(xiǎn)業(yè)本身就是建立在誠信基礎(chǔ)上的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)活動(dòng)的首要原則與基本原則就是最大誠信原則‘ThePrinci-pleoftheUtmostGoodFaith)。保險(xiǎn)合同是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的，保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┳龀龊灱s決定的全部重要事實(shí)。由于投保人和保險(xiǎn)人所處的位置不同，法律要求投保人向保險(xiǎn)人充分告知有關(guān)重要事實(shí)，保險(xiǎn)人也有向投保人正確說明保險(xiǎn)條款的義務(wù)。最大誠信原則主要包括以下兩方面內(nèi)容:

1.1告知(Disclosure)。告知是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或者是書面的說明。最大誠信原則要求的是如實(shí)告知，投保人與被保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。

1.1.1保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)按照最大誠信原則，對(duì)保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容做出說明，使投保人正確理解保險(xiǎn)合同內(nèi)容，自愿投保。當(dāng)然，對(duì)于保險(xiǎn)人的詢問，投保人也負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。

1.1.2投保人的告知義務(wù)。投保人如實(shí)告知有關(guān)訂立保險(xiǎn)合同的重要情況，是投保人具有誠意的表現(xiàn)。投保人在訂立人壽保險(xiǎn)合同時(shí)，有關(guān)被保險(xiǎn)人的年齡、性別、住所、職業(yè)、收入、健康狀況、有無重大疾患、心理健康、家庭病史等事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實(shí)的說明。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人沒能如實(shí)履行告知義務(wù)，屬于違反最大誠信原則，將影響保險(xiǎn)合同的效力。

1.2保證(Warranty)。是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或者不作為、存在或者不存在的允諾，保證是保險(xiǎn)人同意承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或者被保險(xiǎn)人履行的某種義務(wù)。

2.我闖保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的成信問趁

從整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，“誠信”已成為市場(chǎng)中的黃金規(guī)則，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。誠信以其特有的魅力成為銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的金融體制運(yùn)作及一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的核心。中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同樣離不開誠信，尤其在目前情況下，更應(yīng)該以誠信為基礎(chǔ)，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。但是，自我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)至今，在我國保險(xiǎn)業(yè)飛快發(fā)展的同時(shí)，暴露出了十分嚴(yán)重的誠信危機(jī)。中國保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)對(duì)5000名北京市民進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)許多人之所以不買保險(xiǎn)，是因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)公司不信任;類似的調(diào)查也顯示:“保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，給人們不保險(xiǎn)的感覺;保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理不規(guī)范;承保一套，理賠一套?！钡纫蛩囟际菍?dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)拒絕的原因。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也常受到被保險(xiǎn)人“誠信危機(jī)”的侵害。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人是采用抽樣檢驗(yàn)標(biāo)的承保方式，被保險(xiǎn)人中常常有逆選擇、騙保、冒名頂替等違背誠信原則的現(xiàn)象。保險(xiǎn)供求雙方在誠信問題上的縮水，使民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力面監(jiān)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。具體體現(xiàn)在以下方面:

2.1保險(xiǎn)供給方存在的誠信問題。保險(xiǎn)供給方是保險(xiǎn)業(yè)的主體，其誠信度直接影響到我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。由于我國保險(xiǎn)業(yè)受過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響很深，仍不同程度存在官商作風(fēng)，而且服務(wù)理念、服務(wù)手段、服務(wù)措施都比較落后，而這一切在實(shí)際中更多地表現(xiàn)為供給方的不誠信。

2.1.1觀念與管理上淡薄。近幾年來，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)的影響，過于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)導(dǎo)向，以業(yè)務(wù)量多少，保費(fèi)收入多少論業(yè)績(jī)，忽視管理與考核，重視宣傳保險(xiǎn)營銷的事例多，介紹信用先進(jìn)事件少，這種經(jīng)營方式導(dǎo)致保險(xiǎn)公司重視眼前利益，輕視長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展;重視展業(yè)，輕視理賠;重視新保戶，輕視老保戶。保險(xiǎn)商品供給方的重視程度的不平衡，導(dǎo)致保險(xiǎn)商品的即期消費(fèi)者和遠(yuǎn)期費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的可信程度大打折扣，據(jù)調(diào)查表明，61.8%的北京市民希望保險(xiǎn)公司提高信譽(yù)、積極理賠。

2.1.2保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)不規(guī)范。保險(xiǎn)理賠，是保險(xiǎn)公司向客戶樹立誠信的最關(guān)鍵時(shí)機(jī)。國內(nèi)有些保險(xiǎn)公司對(duì)賠款時(shí)限認(rèn)識(shí)不夠，一些保險(xiǎn)理賠程序過于繁瑣，導(dǎo)致“投保容易理賠難，收錢迅速賠款拖拉”的現(xiàn)象。有的投保人多次往返才從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到早該領(lǐng)到的賠款，使得投保人大為不滿。同時(shí)一些保險(xiǎn)理賠人員，在理賠工作中表現(xiàn)出了違反誠信問題，如有的理賠工作人員素質(zhì)低下，接受投保人的好處，做出不利于保險(xiǎn)公司的證明，破壞保險(xiǎn)公司在客戶中的形象，有的理賠員缺乏應(yīng)有的專業(yè)能力，對(duì)于較復(fù)雜的理賠案不能科學(xué)的判斷，使得投保人得不到較為公正的賠付。

2.1.3經(jīng)營方式不規(guī)范。有的保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)不經(jīng)審批就經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，擅自開辦保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有的保險(xiǎn)公司變相降低保險(xiǎn)費(fèi)率，甚至不考慮成本核算，放寬對(duì)企業(yè)的承保條件。這種經(jīng)營方式的不規(guī)范性給投保人感覺是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有隨意性，無疑會(huì)讓投保人產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任感，更為重要的是不利于保險(xiǎn)公司自身長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

2.1.4同行業(yè)間惡性競(jìng)爭(zhēng)。目前，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)企業(yè)多達(dá)幾十家，在我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全的條件下，這些保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)過程中，彼此不信任對(duì)方，為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，不惜采用不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段。比如保險(xiǎn)人用不實(shí)說明使被保險(xiǎn)人放棄原已向其他保險(xiǎn)公司購買的保險(xiǎn)單，而轉(zhuǎn)向其投保;人以其所得傭金的一部分分給投保人，誘使其購買保險(xiǎn)，這實(shí)際上等于變向降低了保險(xiǎn)商品的價(jià)格;保險(xiǎn)人利用分類標(biāo)準(zhǔn)的差異，故意錯(cuò)用低費(fèi)率爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，致使保險(xiǎn)價(jià)格分歧，這種情況極容易引起保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。

2.2保險(xiǎn)需求方存在的誠信問題。在保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)消費(fèi)者，即投保人、被保險(xiǎn)人的信用度高低也同樣對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著重要作用。保險(xiǎn)需求方表現(xiàn)出的最大問題是輕視最大誠信原則。誠信原則是保險(xiǎn)合同訂立的前提，有些投保人在投保前或出險(xiǎn)后，均不按照最大誠信原則履行如實(shí)告知的義務(wù)，如在投保時(shí)故意隱瞞重要事實(shí)，在出險(xiǎn)后又人為捏造虛假證據(jù)。更有些投?；馂榱酥\取巨額賠款甚至制造事故，不但擾亂了社會(huì)的安定，更直接影響到保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

2.3保險(xiǎn)中介方存在的誠信問題。保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，最為突出是的保險(xiǎn)、銷售過程中出現(xiàn)的嚴(yán)重不規(guī)范性。首先表現(xiàn)為營銷人員素質(zhì)普遍較低，而且保險(xiǎn)公司缺乏一個(gè)有效的管理體制，導(dǎo)致營銷員在片面追求經(jīng)濟(jì)利益時(shí)，利用客戶對(duì)保險(xiǎn)條款理解不透，誤導(dǎo)甚至欺騙客戶。二是由于一些兼職中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人的短期操作行為，使得騙保費(fèi)、擅自擴(kuò)大承保范圍、撕毀保險(xiǎn)單以及埋單等現(xiàn)象層出不窮，很多人在與客戶簽單時(shí)，過分夸大其功能，盲目承諾服務(wù)內(nèi)容，讓投保人快快簽單，在簽單拿走錢后就消失得無影無蹤，造成大量“孤兒保單”的出現(xiàn)。三是從事保險(xiǎn)營銷的人很多是想鍛煉自己，并非當(dāng)成終身的職業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的淘汰率高達(dá)80%。保險(xiǎn)營銷員一旦離職，公司和客戶就都找不到他，給客戶的印象就是保險(xiǎn)公司的營銷員是騙子，難以信任。四是在理賠時(shí)由于缺乏獨(dú)立的公估機(jī)構(gòu)，更是對(duì)雙方都造成了不小的麻煩，引起保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。

3.如何樹立保險(xiǎn)企業(yè)的“誠信”品牌

長(zhǎng)期存在的誠信問題，已嚴(yán)重影響到了我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。為此，要積極采取有效的多層次的信用監(jiān)督與管理體系，才能解決我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信危機(jī)。

3.1政府立法約束。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以誠信為基礎(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)性經(jīng)濟(jì)，客觀上要求保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也必須以誠信為基礎(chǔ)。鑒于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響，要完善立法制度，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制刻不容緩。法律要對(duì)誠信原則給予明確的規(guī)定和保護(hù)，對(duì)不守誠信的行為嚴(yán)厲打擊。目前對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)失信行為只能依照《合同法)、(反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、(保險(xiǎn)法》等相關(guān)法規(guī)來處罰，力度不夠，也不能很好地使受損失的企業(yè)及經(jīng)營者得到賠償和保護(hù)。因此建立健全信用體系，首先要把立法、司法和執(zhí)法放在重要地位，這樣才能形成硬約束，使得誠信原則有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

3.2社會(huì)道德教育。法律約束瞄準(zhǔn)的是事后懲戒，道德教育強(qiáng)調(diào)的是事先預(yù)防。誠信意識(shí)是一個(gè)國家的寶貴資源，特別是在目前形勢(shì)下，強(qiáng)化誠信意識(shí)更為重要。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)以誠信為突破口，在依法治理的基礎(chǔ)上強(qiáng)化道德教育，逐步建立起誠信社會(huì)、道德社會(huì)。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來說，要樹立誠信意識(shí)，要堅(jiān)持以“誠信”為本的經(jīng)營理念，制定相關(guān)制度，對(duì)自己的廣大干部員工，進(jìn)行教育培訓(xùn)等，定期進(jìn)行相關(guān)方面的考核。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，更要通過新聞媒體、報(bào)刊雜志等形式來宣傳誠信與保險(xiǎn)的相互關(guān)系，從而讓投保人自覺維護(hù)誠信原則。道德教育盡管形成的是軟約束，但是這種投入所帶來的長(zhǎng)期效應(yīng)卻是穩(wěn)定的、持續(xù)的。

3.3行業(yè)自律規(guī)范。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用體系發(fā)揮作用的結(jié)果必然是誠信者生存、失信者受到懲處。保險(xiǎn)企業(yè)要想持續(xù)、健康的發(fā)展必須建立行業(yè)自律規(guī)范。保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)過程中，彼此不信任對(duì)方，有的甚至抵毀同行，這種惡性的競(jìng)爭(zhēng)給人們保險(xiǎn)不“保險(xiǎn)”的感覺，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)在消費(fèi)者心中的地位。通過行業(yè)規(guī)范的建立和實(shí)施，使每一家保險(xiǎn)公司能在健康的市場(chǎng)里，展開公平的競(jìng)爭(zhēng)，從而共同促進(jìn)我國保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

3.4信息披露透明。從政府角度來說，要求頒布的法律法規(guī)必須透明，市場(chǎng)操作必須公開，監(jiān)督管理必須公正，市場(chǎng)準(zhǔn)入必須平等。從保險(xiǎn)公司的角度來說，更要加強(qiáng)信息披露的透明度。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)定期將財(cái)務(wù)核算資料、精算報(bào)告及其相關(guān)的重要業(yè)務(wù)管理資料和工作計(jì)劃與總結(jié)資料上報(bào)有關(guān)部門，并按要求進(jìn)行公告。這樣可以通過對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)信息的研究，降低保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱，向投保人提供有效率的信息服務(wù);同時(shí)可以提高保險(xiǎn)企業(yè)的社會(huì)誠信度。

保險(xiǎn)業(yè)論文范文第4篇

就國外對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與收入分配關(guān)系的研究而言，在理論研究中，Banerjee和Newman［2］的研究成果認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與收入差距負(fù)相關(guān)，Galor和Tsi-don［3］等人的研究則發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和收入差距正相關(guān)。實(shí)證研究領(lǐng)域，大部分研究發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和收入分配差距負(fù)相關(guān)，如Deininger和Squire［4］。國內(nèi)研究方面，王少平［1，5］等，分別研究我國的泰爾指數(shù)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在異質(zhì)性的面板協(xié)整關(guān)系以及我國改革開放以來城鄉(xiāng)收入差距與實(shí)際經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的長(zhǎng)期非線性關(guān)系。關(guān)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系理論與實(shí)證研究結(jié)論并不統(tǒng)一，盡管大部分文獻(xiàn)認(rèn)為二者之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，但是不容忽視，也有一部分研究認(rèn)為二者之間存在正相關(guān)關(guān)系，且最新的研究表明我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與城鄉(xiāng)收入差距之間存在超越線性關(guān)系的非線性關(guān)系。就金融發(fā)展與收入差距的文獻(xiàn)而言，Greenwood和Jovanovic［6］認(rèn)為金融發(fā)展使得收入差距呈現(xiàn)出先上升后下降的倒U型變化規(guī)律;Ghatak和Jiang［7］的研究意味著金融發(fā)展降低了收入差距。在實(shí)證研究領(lǐng)域，Li，Squire和Zou［8］的研究顯示金融發(fā)展降低了收入不平等;Mookerjee和Kalipioni［9］發(fā)現(xiàn)其與收入差距具有穩(wěn)健的負(fù)相關(guān)關(guān)系。國內(nèi)研究方面，陶珍生［10］的研究表明，我國金融發(fā)展顯著的擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與收入分配的研究卻少有涉及，只有粟芳［11］的研究運(yùn)用跨國數(shù)據(jù)考查了收入差距對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響，而非保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)收入差距的影響。金融發(fā)展能否改善收入差距的研究從理論和實(shí)證方面都取得了豐富的成果，其中很多實(shí)證研究運(yùn)用不同的計(jì)量方法和分地區(qū)或跨國等類型的數(shù)據(jù)分析表明金融發(fā)展可以促進(jìn)社會(huì)收入不平等的下降和貧困的減少，但是受到數(shù)據(jù)的局限性，以及各類實(shí)證研究存在自身的缺陷，目前無論在理論還是實(shí)證方面都還有待深入研究。邵全權(quán)［2－3］的研究梳理了保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的文獻(xiàn)，大量理論和實(shí)證研究均表明保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。就保險(xiǎn)業(yè)影響城鄉(xiāng)居民收入差距的具體機(jī)制而言，可以將保險(xiǎn)業(yè)的影響劃分為保障效應(yīng)和增長(zhǎng)效應(yīng)。隨著農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)意識(shí)的深入和“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品的普及，可以預(yù)見廣大農(nóng)民群眾持有的保險(xiǎn)資產(chǎn)也會(huì)越來越多，進(jìn)而改變城鄉(xiāng)居民的收入水平，從而影響城鄉(xiāng)收入差距。本文將現(xiàn)代控制論引入，建立經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與城鄉(xiāng)收入差距的非線性動(dòng)力系統(tǒng)模型(NLDS)，通過線性二次型最優(yōu)控制方法、比較不同條件下最優(yōu)控制方案，得到最為適合現(xiàn)階段實(shí)際情況的控制方案。雖然保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和城鄉(xiāng)收入差距這一動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)也會(huì)具有相應(yīng)的影響，而壽險(xiǎn)業(yè)和財(cái)險(xiǎn)業(yè)對(duì)該經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的聯(lián)合影響也是不容忽視的一個(gè)重要方面。

二、NLDS最優(yōu)控制模型的構(gòu)造

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與城鄉(xiāng)收入差距之間會(huì)存在較為復(fù)雜的非線性關(guān)系，在這些關(guān)系中既有積極正面的，也不乏消極負(fù)面的。而這些相互影響關(guān)系通過GDP增長(zhǎng)率(g)與城鄉(xiāng)收入比(y)之間的非線性動(dòng)力關(guān)系體現(xiàn)，存在于微分方程組的結(jié)構(gòu)與系數(shù)的符號(hào)之中。借鑒趙果慶［14］、周文［15］等的研究，我們不妨假設(shè)GDP增長(zhǎng)率與城鄉(xiāng)收入比存在自我發(fā)展機(jī)制、相互影響關(guān)系以及溢出機(jī)制三種主要的關(guān)系，將二者的動(dòng)力學(xué)方程表達(dá)。式(1)中，f1(y)，f2(y)表示當(dāng)二者沒有傳導(dǎo)機(jī)制的情況下，y和g相互并不影響，按照其自身具有的規(guī)律發(fā)展，表示二者各自的演化規(guī)律。g1(y)，g2(y)表示在y和g的相互作用中二者各自得到的效應(yīng)，這是一種需要二者具有明確的相互影響才能體現(xiàn)出的間接作用。h1(y)，h2(y)表示二者之間可能存在的包含同向影響的擠入效應(yīng)和反向影響的擠出效應(yīng)的溢出機(jī)制。采用雙Logistic函數(shù)將(1)式三種抽象函數(shù)具現(xiàn)化為NLDS1系統(tǒng)。在(2)式基礎(chǔ)上引入控制變量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，分別為壽險(xiǎn)業(yè)與財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)率(li與nli)，對(duì)NLDS1系統(tǒng)實(shí)施直接控制，(3)式為包含自我發(fā)展機(jī)制、相互影響、溢出機(jī)制及控制機(jī)制四中效應(yīng)的在受控情況下y與g的非線性動(dòng)力系統(tǒng)模型，在壽險(xiǎn)介入與財(cái)險(xiǎn)介入控制的情形下分別為NLDS2和NLDS3系統(tǒng)。在NLDS系統(tǒng)的線性二次型控制問題中，目標(biāo)是將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)g與城鄉(xiāng)收入差距y控制到要求的水平，狀態(tài)向量x(t)表示上述經(jīng)濟(jì)變量與要求的水平的差，控制向量u(t)表示一組策略變量，因此控制的目標(biāo)是使?fàn)顟B(tài)向量x(t)盡量趨向于0，該功能由xTQx實(shí)現(xiàn)。如果系統(tǒng)能控，控制時(shí)間與控制力度負(fù)相關(guān)，控制力度實(shí)際上不可行或需要較高成本，且由于線性模型只是在一定范圍內(nèi)的近似，過大的控制作用可能造成線性方程失效，為控制u(t)取值過大設(shè)置uTRu項(xiàng)。Q矩陣主對(duì)角線元素衡量對(duì)y和g趨向目標(biāo)的不同重視程度，R表示為實(shí)現(xiàn)控制策略u(píng)所付出的代價(jià)。理論上通過選擇適當(dāng)?shù)腝和R加權(quán)矩陣可以實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)的較好的折中。

三、NLDS實(shí)證模型

鑒于月度GDP增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)的缺失，我們采用季度數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)。由于保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)月度數(shù)據(jù)從2004年7月開始公布，我們選取2004年第4季度到2013年第3季度的數(shù)據(jù)作為樣本。GDP增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)(g)根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)計(jì)算;城鄉(xiāng)收入差距數(shù)據(jù)(y)來自“中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫”，通過計(jì)算城鄉(xiāng)收入比來衡量收入差距;壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)(li)與財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)(nli)、以及產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)(istru)由中國保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)計(jì)算而得。我國GDP增長(zhǎng)率、城鄉(xiāng)收入差距和保費(fèi)增長(zhǎng)率的變化結(jié)構(gòu)存在較大的差異，只有當(dāng)NLDS模型中各變量存在協(xié)整關(guān)系的前提下，系統(tǒng)才具有非線性關(guān)系。本文應(yīng)用ADF方程對(duì)NLDS模型中各變量進(jìn)行單位根和單整檢驗(yàn)，表1結(jié)果表明，所有變量的ADF統(tǒng)計(jì)量均大于10%水平的臨界值，為單位根過程，但是這些變量的一階差分序列的ADF統(tǒng)計(jì)量均為小于1%水平臨界值的平穩(wěn)序列。即y，g，y^2，g^2，gy，li和nli均為一階單整變量，理論上都應(yīng)該進(jìn)入NLDS模型。根據(jù)理論模型推論，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)收入差距和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之間會(huì)存在各種線性與非線性的相互作用和影響，但是在這些關(guān)系中并非所有關(guān)系都是顯著的，需要進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)證分析。我們根據(jù)各變量5%的水平上建立NLDS模型(表2)。表2中6個(gè)方程的調(diào)整可決系數(shù)和DW值較為合理，可以判斷其殘差序列為沒有明顯時(shí)間趨勢(shì)的平穩(wěn)序列，對(duì)其進(jìn)行的EG平穩(wěn)性檢驗(yàn)(表3)，EG方程包含一個(gè)滯后項(xiàng)與常數(shù)項(xiàng)，由EG統(tǒng)計(jì)量的P值可以判斷ε1－ε6為平穩(wěn)序列，也說明NLDS1———NLDS3均為協(xié)整系統(tǒng)，GDP增長(zhǎng)率、城鄉(xiāng)收入差距和保費(fèi)增長(zhǎng)率之間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。上式表明，NLDS1具有多重系統(tǒng)屬性:首先，鑒于NLDS1具有y和g的二次項(xiàng)和交叉相乘項(xiàng)，說明該系統(tǒng)具有較強(qiáng)的非線性系統(tǒng)特征;其次，dy/dt方程表明g、g^2的組合對(duì)城鄉(xiāng)收入差距具有調(diào)節(jié)其速度的功能，且作用是較為復(fù)雜的，該影響對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的實(shí)際效果為正還是為負(fù)取決于g、g^2的數(shù)量關(guān)系;最后，dg/dt方程表明y對(duì)GDP增長(zhǎng)率具有積極的促進(jìn)作用，提高城鄉(xiāng)收入差距，會(huì)相應(yīng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的提升。在NLDS1模型中令dy/dt=dg/dt=0，解出4個(gè)均衡點(diǎn)，除去y=g=0和包含虛數(shù)部分的兩個(gè)點(diǎn)外，其中有意義的均衡點(diǎn)為E=(2．26，44．39)。2004年以來我國季度城鄉(xiāng)收入差距與GDP增長(zhǎng)率(未進(jìn)行物價(jià)指數(shù)調(diào)整)的平均值為(2．96，16．25)，可以發(fā)現(xiàn)，最優(yōu)點(diǎn)的城鄉(xiāng)收入差距低于平均值，GDP增長(zhǎng)率高于平均值。該結(jié)果表明，我國關(guān)于城鄉(xiāng)收入差距和GDP增長(zhǎng)率的NLDS1長(zhǎng)期處于次優(yōu)狀態(tài)。

四、基于保險(xiǎn)發(fā)展與結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

與城鄉(xiāng)收入差距最優(yōu)控制1．基于壽險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與城鄉(xiāng)收入差距最優(yōu)控制進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國城鄉(xiāng)收入差距平均值大概保持在3:1，考慮到我國長(zhǎng)期城鄉(xiāng)收入差距的路徑依賴特點(diǎn)，不適宜將目標(biāo)城鄉(xiāng)收入差距直接控制到最優(yōu)點(diǎn)，我們將目標(biāo)城鄉(xiāng)收入設(shè)定在略高于最優(yōu)點(diǎn)的2．5;十二五規(guī)劃中將GDP增長(zhǎng)率目標(biāo)定位7．5，我們采用該目標(biāo)作為GDP增長(zhǎng)率的控制目標(biāo)。在壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展li的作用下，我們將表2中NLDS2轉(zhuǎn)化為。相對(duì)比于城鄉(xiāng)收入差距與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的NLDS1，NLDS2表明在壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率li的作用下，GDP增長(zhǎng)率與城鄉(xiāng)收入差距的系統(tǒng)動(dòng)態(tài)機(jī)制發(fā)生了一定程度的變化。具體表現(xiàn)在，首先，dy/dt方程中各變量只是系數(shù)發(fā)生改變，符號(hào)并未變化，GDP增長(zhǎng)率仍然對(duì)城鄉(xiāng)收入差距存在一定的調(diào)節(jié)作用;其次，dg/dt方程表明城鄉(xiāng)收入差距對(duì)GDP增長(zhǎng)率的影響通過y^2和gy兩項(xiàng)共同起作用，由于符號(hào)不同，因此其總體影響也將根據(jù)所選擇的數(shù)據(jù)有所差異;最后，li對(duì)城鄉(xiāng)收入差距有積極推動(dòng)作用，但對(duì)GDP增長(zhǎng)率有抑制效果，就其影響強(qiáng)度而言，li對(duì)g影響的程度要超過對(duì)y影響的程度。因此，通過控制壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展li能夠?qū)崿F(xiàn)y與g向預(yù)期方向調(diào)整。因此，就NLDS2而言，通過調(diào)整Q和R并不能很好起到改變各變量趨于0的時(shí)間和控制力度的作用，需要對(duì)方案1進(jìn)行改進(jìn)。在此引入閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度α，即盡管方案1的閉環(huán)系統(tǒng)是漸進(jìn)穩(wěn)定的，在求解控制策略時(shí)，不僅要求閉環(huán)系統(tǒng)漸近穩(wěn)定，還在表4中我們分別報(bào)告了方案1和方案2的主要結(jié)果。無論在方案1的最優(yōu)控制中還是在方案2的最優(yōu)控制中，我們發(fā)現(xiàn)上述兩個(gè)控制都形成負(fù)反饋，其特征根均為負(fù)值，最優(yōu)控制策略為根據(jù)反饋增益矩陣計(jì)算的負(fù)的目標(biāo)值的線性組合。具體到控制規(guī)律，觀察圖1和圖2我們發(fā)現(xiàn)方案1和方案2存在一定的相似性:首先，在兩個(gè)控制方案中，為使nlds2趨向控制目標(biāo)，在開始階段均需要較大的初始投入才能使其改變運(yùn)行軌道，然后投入逐漸遞減，在控制狀態(tài)變量達(dá)到目標(biāo)后控制變量也趨于0;其次，狀態(tài)變量城鄉(xiāng)收入差距y－y*經(jīng)過最優(yōu)控制很快趨于0，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)g－g*先提高后降低，且其趨于0的速度要明顯落后于y－y*;最后，控制變量li即u(t)趨于0的速度最慢，在g－g*和y－y*趨于0一段時(shí)間后才趨于0，這可能是由于要將狀態(tài)變量維持在穩(wěn)定水平，控制變量需要多持續(xù)一段時(shí)間所致。上述特點(diǎn)也說明以壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展li作為控制變量可以實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與城鄉(xiāng)收入差距的目標(biāo)。相對(duì)于方案1，我們?cè)诜桨?中對(duì)狀態(tài)方程A施加了閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度的影響，因此對(duì)代數(shù)里卡蒂方程的解、反饋增益矩陣、最優(yōu)策略等都產(chǎn)生了相應(yīng)的影響和變化，這些變化只是體現(xiàn)在數(shù)值方面，相應(yīng)的符號(hào)并未發(fā)生任何改變。需要指出的是，通過觀察方案1和方案2的社會(huì)損失函數(shù)值和狀態(tài)變量、控制變量趨于0的時(shí)間，我們得到以下三點(diǎn)差異:第一，調(diào)控時(shí)間存在差異，方案1實(shí)現(xiàn)整個(gè)NLDS2系統(tǒng)穩(wěn)定需要27季度即7年左右時(shí)間，而方案2實(shí)現(xiàn)NLDS2穩(wěn)定只需7季度不到2年時(shí)間，即“十三五”結(jié)束前就可實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與城鄉(xiāng)收入差距調(diào)控的目標(biāo);第二，社會(huì)福利損失不同，方案1實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)穩(wěn)定所造成的社會(huì)損失為21673，而方案2則需要79186，由數(shù)字可看出方案2造成的社會(huì)損失明顯高于方案1;第三，控制力度存在差異，鑒于前文中的到開始控制的所需控制力度最大，就調(diào)控力度的絕對(duì)值而言，u(t)在方案1中始于253，而在方案2中u(t)始于920。鑒于上述差異，我們發(fā)現(xiàn)對(duì)NLDS2施加的閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定α度的影響會(huì)造成控制時(shí)間縮短和控制成本提高的雙重效果，即若需要在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)控制目標(biāo)，必然要求更高的控制力度和社會(huì)福利損失。2．基于財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與城鄉(xiāng)收入差距最優(yōu)控制在財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和城鄉(xiāng)收入差距的NLDS3中，我們?nèi)匀粚⒊青l(xiāng)收入差距和GDP增長(zhǎng)率的目標(biāo)定為(y*，g*)=(2．5，7．5)。在財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展nli的作用下，我們將表2中NLDS3轉(zhuǎn)化為。相對(duì)比于城鄉(xiāng)收入差距與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的NLDS1，NLDS3表明在財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率nli的作用下，GDP增長(zhǎng)率與城鄉(xiāng)收入差距的系統(tǒng)動(dòng)態(tài)機(jī)制發(fā)生了變化。具體表現(xiàn)在，首先，dy/dt方程中由于顯著性我們舍棄了y^2和gy兩項(xiàng)，其余各變量只是系數(shù)發(fā)生改變，符號(hào)并未變化，并且GDP增長(zhǎng)率仍然對(duì)城鄉(xiāng)收入差距存在一定的調(diào)節(jié)作用;其次，dg/dt方程多出了y^2一項(xiàng)，城鄉(xiāng)收入差距對(duì)GDP增長(zhǎng)率的影響通過y^2和gy兩項(xiàng)共同起作用，由于符號(hào)不同，因此其總體影響也將根據(jù)所選擇的數(shù)據(jù)有所差異;最后，nli對(duì)城鄉(xiāng)收入差距有一定的抑制作用，對(duì)GDP增長(zhǎng)率有積極促進(jìn)效果，就其影響強(qiáng)度而言，li對(duì)g影響的程度要超過對(duì)y影響的程度。在表5中我們分別報(bào)告了方案1和方案2的主要結(jié)果。無論在方案1的最優(yōu)控制中還是在方案2的最優(yōu)控制中，我們發(fā)現(xiàn)上述兩個(gè)控制都形成負(fù)反饋，其特征根均為負(fù)值，最優(yōu)控制策略為根據(jù)反饋增益矩陣計(jì)算的負(fù)的目標(biāo)值的線性組合。具體到控制規(guī)律，觀察圖3和圖4我們發(fā)現(xiàn)方案1和方案2存在一定的相似性:首先，在兩個(gè)控制方案中，為使nlds3趨向控制目標(biāo)，在開始階段均需要較大的初始投入才能使其改變運(yùn)行軌道，然后投入逐漸遞減，在控制狀態(tài)變量達(dá)到目標(biāo)后控制變量也趨于0;其次，狀態(tài)變量城鄉(xiāng)收入差距y－y*經(jīng)過最優(yōu)控制很快趨于0，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)g－g*在控制過程中存在一定程度的波動(dòng)，其趨于0的速度要落后于y－y*;最后，控制變量li即u(t)趨于0的速度最慢，在g－g*和y－y*趨于0一段時(shí)間后才趨于0。上述特點(diǎn)也說明以財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展nli作為控制變量可以實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與城鄉(xiāng)收入差距的目標(biāo)，通過控制財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展nli能夠?qū)崿F(xiàn)y與g向預(yù)期方向調(diào)整。相對(duì)于方案1，我們?cè)诜桨?中對(duì)狀態(tài)方程A施加了閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度的影響，只有反饋增益矩陣中一個(gè)值發(fā)生符號(hào)的改變，其余部分的變化只是體現(xiàn)在數(shù)值方面，相應(yīng)的符號(hào)并未發(fā)生任何改變。觀察方案1和方案2的社會(huì)損失函數(shù)值和狀態(tài)變量、控制變量趨于0的時(shí)間，我們得到類似NLDS2的三點(diǎn)差異:第一，調(diào)控時(shí)間存在差異，方案1實(shí)現(xiàn)整個(gè)NLDS3系統(tǒng)穩(wěn)定需要80季度約20年以上的時(shí)間，而方案2實(shí)現(xiàn)NLDS3穩(wěn)定只需9季度2－3年時(shí)間;第二，社會(huì)福利損失不同，方案1實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)穩(wěn)定所造成的社會(huì)損失為21．87，而方案2則需要269，方案2造成的社會(huì)損失明顯高于方案1;第三，控制力度存在差異，就調(diào)控力度而言，u(t)在方案1中始于2．8，而在方案2中u(t)始于46．5。因此，對(duì)NLDS3施加的閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度的影響也表明若需要縮短實(shí)現(xiàn)控制目標(biāo)的時(shí)間，需要付出較高的控制力度和社會(huì)福利損失作為代價(jià)。3．基于產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與城鄉(xiāng)收入差距最優(yōu)控制在NLDS2和NLDS3中，我們發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)和財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)的增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)———城鄉(xiāng)收入差距最優(yōu)控制系統(tǒng)的影響存在明顯的差異，具體來說，在NLDS2中，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展會(huì)擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距同時(shí)阻礙經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而在NLDS3中，財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展會(huì)縮小城鄉(xiāng)收入差距并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此，產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)在各自的發(fā)展過程中會(huì)對(duì)控制系統(tǒng)產(chǎn)生不同的影響，而我國產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展之間存在的協(xié)同作用是否會(huì)對(duì)該控制系統(tǒng)產(chǎn)生相應(yīng)的影響也是我們關(guān)心的重要問題。由于歷史遺留問題，造成我國產(chǎn)壽險(xiǎn)的非均衡發(fā)展以及二者之間存在類似“剪刀差”的互換位置的情況;改革開放后恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)初期，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏壽險(xiǎn)公司，財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸發(fā)展起來，壽險(xiǎn)業(yè)與財(cái)險(xiǎn)業(yè)逐漸開始均衡發(fā)展，在1996年左右，二者市場(chǎng)份額較為接近，而后壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展開始超過財(cái)險(xiǎn)業(yè)，二者之間的差距進(jìn)一步加大，這種情況直至持續(xù)到現(xiàn)在。上述問題實(shí)際上是我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過程中的產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)問題，正如前文中所顯示的，通過壽險(xiǎn)業(yè)和財(cái)險(xiǎn)業(yè)控制NLDS系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)控制都需花費(fèi)較為高昂的控制成本，這一點(diǎn)在壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展作為控制變量的系統(tǒng)中尤為明顯，因此我們考慮把產(chǎn)壽險(xiǎn)的協(xié)同發(fā)展作為控制變量的新思路。本文認(rèn)為產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)———城鄉(xiāng)收入差距最優(yōu)控制系統(tǒng)的影響存在顯著影響，下面我們將產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)作為控制變量展開相應(yīng)的研究。我們將產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)定義為壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)/財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)(istru)，由保監(jiān)會(huì)公布的月度積累數(shù)據(jù)，計(jì)算得到進(jìn)入NLDS模型的季度數(shù)據(jù)。經(jīng)單位根檢驗(yàn)該變量為一階單整變量，我們根據(jù)大部分變量5%的水平建立NLDS4模型，限于篇幅，我們不報(bào)告估計(jì)結(jié)果而直接給出NLDS4，EG統(tǒng)計(jì)量表明其殘差序列為平穩(wěn)序列，表明NLDS4為協(xié)整系統(tǒng)，GDP增長(zhǎng)率、城鄉(xiāng)收入差距和產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)之間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。在產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和城鄉(xiāng)收入差距的NLDS4中，我們?nèi)詫⒊青l(xiāng)收入差距和GDP增長(zhǎng)率的目標(biāo)定為(y*，g*)=(2．5，7．5)。城鄉(xiāng)收入差距的系統(tǒng)動(dòng)態(tài)機(jī)制發(fā)生了變化。具體表現(xiàn)在，首先，dy/dt方程中由于顯著性我們舍棄了y^2和gy兩項(xiàng)，其余各變量只是系數(shù)發(fā)生改變，符號(hào)并未變化，并且GDP增長(zhǎng)率對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的調(diào)節(jié)作用仍需取決于其數(shù)值高低;其次，dg/dt方程各項(xiàng)只是系數(shù)發(fā)生變化，符號(hào)并未改變，城鄉(xiāng)收入差距的提高有利于GDP增長(zhǎng);最后，istru對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的擴(kuò)大有一定的促進(jìn)作用，對(duì)GDP增長(zhǎng)率具有抑制效果，就其影響強(qiáng)度而言，istru對(duì)g影響的程度要超過對(duì)y影響的程度。這也表明如果產(chǎn)壽險(xiǎn)之間業(yè)已存在的“剪刀差”持續(xù)擴(kuò)大，即財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展繼續(xù)落后于壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，造成istru上升，將會(huì)擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距并阻礙經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);而如果財(cái)險(xiǎn)業(yè)能夠快速發(fā)展壯大，迎頭趕上壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模，有效縮小其與壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展差距，則可以緩解城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)一步擴(kuò)大同時(shí)降低對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的抑制作用?；贜LDS4，以2013年三季度(2．64，10．61)為控制起點(diǎn)，對(duì)次優(yōu)目標(biāo)方案進(jìn)行最優(yōu)控制。我們將控制策略設(shè)定依照前文處理方法。我們還引入方案2，考慮包含閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度的最優(yōu)控制問題。在表6中我們分別報(bào)告了方案1和方案2的主要結(jié)果。無論在方案1的最優(yōu)控制中還是在方案2的最優(yōu)控制中，我們發(fā)現(xiàn)上述兩個(gè)控制都形成負(fù)反饋，其特征根均為負(fù)值，最優(yōu)控制策略為根據(jù)反饋增益矩陣計(jì)算的負(fù)的目標(biāo)值的線性組合。具體到控制規(guī)律，觀察圖5和圖6我們發(fā)現(xiàn)方案1和方案2存在一定的相似性:首先，在兩個(gè)控制方案中，為使nlds4趨向控制目標(biāo)，在開始階段并不需要較大的初始投入就能使其改變運(yùn)行軌道，然后并不是很高的投入逐漸遞減，在控制狀態(tài)變量達(dá)到目標(biāo)后控制變量也趨于0;其次，狀態(tài)變量城鄉(xiāng)收入差距y－y*經(jīng)過最優(yōu)控制很快趨于0，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)g－g*在方案1的控制過程中一直下降，而在方案2中則存在一定程度的波動(dòng)，其趨于0的速度要落后于y－y*;最后，控制變量istru即u(t)趨于0的速度最慢，在g－g*和y－y*趨于0一段時(shí)間后才趨于0。上述特點(diǎn)也說明以產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)作為控制變量可以實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與城鄉(xiāng)收入差距的目標(biāo)，通過控制istru能夠?qū)崿F(xiàn)y與g向預(yù)期方向調(diào)整。相對(duì)于方案1，我們?cè)诜桨?中對(duì)狀態(tài)方程A施加了閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度的影響，所有部分的變化只是體現(xiàn)在數(shù)值方面，相應(yīng)的符號(hào)并未發(fā)生任何改變。觀察方案1和方案2的社會(huì)損失函數(shù)值和狀態(tài)變量、控制變量趨于0的時(shí)間，我們得到三點(diǎn)差異:第一，調(diào)控時(shí)間存在差異，方案1實(shí)現(xiàn)整個(gè)NLDS4系統(tǒng)穩(wěn)定需要3年以上的時(shí)間，而方案2實(shí)現(xiàn)NLDS3穩(wěn)定只需不到2年時(shí)間;第二，社會(huì)福利損失不同，方案1實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)穩(wěn)定所造成的社會(huì)損失為3．072，而方案2則需要7．341，方案2造成的社會(huì)損失明顯高于方案1;第三，控制力度存在差異，就調(diào)控力度而言，u(t)的絕對(duì)值在方案1中始于較低水平，且在整個(gè)控制過程中達(dá)到的峰值也并不大，僅為0．6，而在方案2中u(t)的絕對(duì)值始于5。因此，對(duì)NLDS4施加的閉環(huán)系統(tǒng)穩(wěn)定度的影響也表明若需要縮短實(shí)現(xiàn)控制目標(biāo)的時(shí)間，需要付出較高的控制力度和社會(huì)福利損失作為代價(jià)。對(duì)比通過控制壽險(xiǎn)業(yè)與財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)———城鄉(xiāng)收入差距經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)達(dá)到目標(biāo)狀態(tài)的情況，我們發(fā)現(xiàn)通過控制產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)更為穩(wěn)定，采用兩種方案達(dá)到目標(biāo)點(diǎn)的時(shí)間都較短，控制成本與福利損失也都較小。因此，在產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)作為控制變量的控制系統(tǒng)中，兩種控制方案都較為適合采用實(shí)現(xiàn)調(diào)控目標(biāo)。

五、結(jié)論與建議

保險(xiǎn)業(yè)論文范文第5篇

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的改革

1、當(dāng)前國有保險(xiǎn)公司的改革

我國國有保險(xiǎn)公司突出問題主要表現(xiàn)在：①公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機(jī)制落后，管理水平低下。截至目前為止，國有保險(xiǎn)公司仍然沒有完全走出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的粗放經(jīng)營管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國人保、人壽、再保險(xiǎn)公司的實(shí)際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊(cè)資本金。③高成本、低技術(shù)，困擾國有保險(xiǎn)公司。我國保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)設(shè)置重疊，人員普遍過剩，素質(zhì)不一，績(jī)效較低。

相比之下，國際成功的保險(xiǎn)公司至少有以下共同特點(diǎn)：①公司產(chǎn)權(quán)清晰，通過委托關(guān)系建立了有效激勵(lì)和約束機(jī)制。②公司的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人的責(zé)任與權(quán)利明確；③建立有效的利潤中心制度，使經(jīng)營業(yè)績(jī)與收入關(guān)系落到實(shí)處。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，我國國有保險(xiǎn)公司要與國際接軌，國有保險(xiǎn)公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運(yùn)行。國有保險(xiǎn)公司改革的關(guān)鍵問題是經(jīng)營體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國有保險(xiǎn)公司，就要求產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過股份制改造，建立起科學(xué)的經(jīng)營體制，在所有權(quán)確保對(duì)國有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下，目前不大可能通過國家財(cái)政撥付國有保險(xiǎn)公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國有保險(xiǎn)公司的資本金問題，化解償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)充保險(xiǎn)公司資本實(shí)力。如：采取定向募集企業(yè)法人股方式，對(duì)一些優(yōu)秀的民營企業(yè)，也可考慮適當(dāng)向它們募集，通過鼓勵(lì)國有保險(xiǎn)公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)實(shí)行交叉持股的方式可以有效提高國有保險(xiǎn)公司的實(shí)力，也可建立起大型保險(xiǎn)公司、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)之間實(shí)行相互持權(quán)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體制。通過股份制改革，引入國際資本成份，是吸收國際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險(xiǎn)公司營運(yùn)看，很難從中學(xué)習(xí)它們的優(yōu)點(diǎn)，只有與它們合作，在共同協(xié)作之中才能體會(huì)到其管理工作中的科學(xué)性。通過互相入股等形式，在雙方的合作之中取長(zhǎng)補(bǔ)短。

2、內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量與規(guī)模的改革

據(jù)統(tǒng)計(jì)至2000年底，我國大陸共有保險(xiǎn)公司31家，其中，國有和股份制保險(xiǎn)公司13家，而合資及外資保險(xiǎn)公司卻達(dá)18家。還有許多外資保險(xiǎn)公司正在積極申請(qǐng)進(jìn)入中國。條件放寬后，進(jìn)入中國的外資保險(xiǎn)公司將更多。而內(nèi)資保險(xiǎn)公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀，表現(xiàn)出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國歷史短暫的保險(xiǎn)公司的發(fā)展，所以我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放，應(yīng)首先對(duì)內(nèi)開放，增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司的數(shù)量，放寬對(duì)內(nèi)資保險(xiǎn)公司組織形式的限制。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的組織形式只有兩種：國有獨(dú)資公司或股份有限公司。而國際保險(xiǎn)公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社會(huì)、個(gè)人保險(xiǎn)等。我國在組建新保險(xiǎn)公司時(shí)可以借鑒其他組織形式，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，也是與國際保險(xiǎn)組織形式接軌的必然要求。

此外，在增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量時(shí)，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨(dú)立法人的子公司，以增加我國內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量。

隨著國際并購浪潮掀起，企業(yè)并購、銀行并購也成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一趨勢(shì)。我國重點(diǎn)扶持的幾家保險(xiǎn)公司，要在合適時(shí)機(jī)合并或重組，以擴(kuò)大規(guī)模，提高國際競(jìng)爭(zhēng)力，為入世后抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型保險(xiǎn)集團(tuán)作好準(zhǔn)備。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)的問題

目前，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險(xiǎn)供給方面，存在的問題主要有：1、保險(xiǎn)供給能力低。國外一些已存在多年的保險(xiǎn)品種對(duì)國內(nèi)來說還是新生事物。我國的再保險(xiǎn)領(lǐng)域和責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白；2、保險(xiǎn)費(fèi)率過高造成保險(xiǎn)供給價(jià)格過高。保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過高，而主要是保險(xiǎn)公司行政費(fèi)用過多所造成，主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司固定資產(chǎn)所占比例過高，組織機(jī)構(gòu)及人員過多等方面；3、保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)較低，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)的賠償給付處理方面，理賠權(quán)力缺乏依據(jù)，辦理拖沓。一些保險(xiǎn)銷售人員的目的就是讓客戶購買保險(xiǎn)，至于在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，需要賠付時(shí)，則置之不理。這必然對(duì)保險(xiǎn)供給產(chǎn)生不利影響，使受保險(xiǎn)人有一種買了保險(xiǎn)仍無保障的感覺。保險(xiǎn)供給市場(chǎng)的發(fā)育不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的低效率發(fā)展，難以提高我國的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。

在保險(xiǎn)需求方面存在的主要問題有：1、中國人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險(xiǎn)需求。盡管我國的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發(fā)達(dá)國家人均GDP的5%，因此我國保險(xiǎn)需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險(xiǎn)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)，社會(huì)保障起步較晚。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意外傷害等險(xiǎn)種，許多人存在僥幸心理。對(duì)于保險(xiǎn)的真正作用及意義，并沒有清晰的認(rèn)識(shí)。

供需雙方存在的問題導(dǎo)致當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)必然處在一個(gè)較低效率的發(fā)展水平上，要進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要針對(duì)上述問題采取相應(yīng)的措施。

三、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的改革

國際上通行的是以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要向市場(chǎng)培育者、推動(dòng)者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏，逐步實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險(xiǎn)人經(jīng)營行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會(huì)專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以確保監(jiān)管到位。

嚴(yán)格堅(jiān)持償付能力監(jiān)管要求，可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品的買者無法對(duì)公司資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場(chǎng)上被淘汰出局，保持保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營效率的提高，若出現(xiàn)負(fù)面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應(yīng)”，避免擠兌，確保保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

目前我國保險(xiǎn)責(zé)任計(jì)提存在技術(shù)上差距，責(zé)任計(jì)提不足應(yīng)是目前中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營存在的一大隱憂。而且，國內(nèi)保險(xiǎn)公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以市場(chǎng)規(guī)模論業(yè)績(jī)，不惜降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高中間人傭金等，在擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模的同時(shí)，保險(xiǎn)公司邊際利潤下降。因此，矯正保險(xiǎn)人只顧市場(chǎng)份額，不顧償付能力的不良行為，需加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。按保險(xiǎn)公司資本充足性，負(fù)債合理性，準(zhǔn)備金充足性，可變現(xiàn)充足性為償付目標(biāo)來監(jiān)管。

四、積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)

目前，我國再保險(xiǎn)公司只有中保再保險(xiǎn)和中國再保險(xiǎn)公司兩家扮演著全國保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)承接人角色，我國再保險(xiǎn)的歷史也只有5年多時(shí)間，再保險(xiǎn)發(fā)展滯后。我國再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多數(shù)由國外再保險(xiǎn)商占領(lǐng)，1998年我國非法充分保費(fèi)7200萬美元，分給國內(nèi)公司不足250萬美元。我國《保險(xiǎn)法》“優(yōu)先在國內(nèi)分?！钡囊?guī)范也沒有真的執(zhí)行，這一局面不改變，我國再保險(xiǎn)業(yè)就難以發(fā)展，更難以面對(duì)入世的挑戰(zhàn)。為此，國家應(yīng)積極促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立，鼓勵(lì)向再保險(xiǎn)市場(chǎng)的投資，規(guī)范保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)行為加強(qiáng)監(jiān)管做到“優(yōu)先在國內(nèi)分?！?。才能保證再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長(zhǎng)。

五、進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展相當(dāng)緩慢，盡管保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司直到近年來才剛剛成立。按照國際保險(xiǎn)市場(chǎng)通行的作法，保險(xiǎn)市場(chǎng)越成熟，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)就越發(fā)達(dá)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有重要的位置。在英國有3200多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的60%以上是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人取得的。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)會(huì)促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平交易，被保險(xiǎn)人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險(xiǎn)需求的數(shù)量，解決保險(xiǎn)供需矛盾。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度也有助于解決我國保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂的問題。對(duì)保險(xiǎn)人起到一定的示范作用，彌補(bǔ)我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不足。有效減少保險(xiǎn)糾紛，對(duì)保險(xiǎn)人違規(guī)經(jīng)營行為產(chǎn)生一定的抑制作用。

積極培育我國保險(xiǎn)公估人也是發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)不可缺少的部分。保險(xiǎn)公估人是以第三者身份和公正的立場(chǎng)從事保險(xiǎn)的評(píng)估、鑒定、理算估損等業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)公估人的出現(xiàn)為保險(xiǎn)公司及客戶提供了專業(yè)快速公正的保險(xiǎn)服務(wù)，提高了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，活躍了保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大了市場(chǎng)容量。保險(xiǎn)公估人是西方保險(xiǎn)公司在處理理賠事項(xiàng)中普遍選擇的委托人。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》目前尚未對(duì)公估人作出明確規(guī)定。

保險(xiǎn)業(yè)會(huì)涉及其他各行各業(yè)，在發(fā)展公估制度時(shí)，對(duì)于其他評(píng)估機(jī)構(gòu)如資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、審計(jì)、會(huì)計(jì)、技術(shù)測(cè)量等，也應(yīng)積極發(fā)揮出它們?cè)诒ｋU(xiǎn)中介中的作用，建立一個(gè)全方位的強(qiáng)有力的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。

六、發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)電子商務(wù)