農村普惠金融
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農村普惠金融范文第1篇
長期以來，“三農”問題一直都是政府聚焦和改革的重點。我國農村地區金融發展滯后，農村金融發展現狀與“普惠金融”仍存在著較大差距，如何解決農村金融發展中難道是實現普惠金融的關鍵。自2013年以來，互聯網金融為我國金融發展注入了強勁動力，同時也為解決農村金融難題、促進農村普惠金融體系的可持續發展提供了有效路徑。研究農村普惠金融，從發展農村普惠金融的意義入手，提出農村普惠金融面臨的矛盾和問題，從互聯網金融的角度分析對農村普惠金融的促進作用，為利用互聯網金融促進農村普惠金融發展提供了新思路。
關鍵詞：
互聯網金融；農村普惠金融；農村金融
一、引言
當今，中國從工業時代轉型進入了“互聯網+”的時代，隨著信息技術的更新換代，互聯網金融已經成為當代金融業的潮流和寵兒。中國的金融對內和對外改革仍在繼續，隨著人民幣加入SDR完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯合國第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。目前，發展普惠金融的首要任務之一就是創新“三農”的金融產品和服務，也是其根本所在。因為普惠金融實質上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務的群體和地區。農村是普惠金融的重點所在，農業應作為其服務的主要產業，農民應成為其服務的主要群體，農村應成為普惠金融的根本。
二、發展農村普惠金融的意義
發展普惠金融，尤其是農村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。
（一）我國農業發展需要普惠金融的支持
我國一直是農業大國，農業人口占我國人口的大部分，只有農村真正富裕了，才能實現國家的繁榮昌盛，實現經濟的可持續發展。普惠金融的理念是建立在傳統金融反思的基礎上的，是為了解決現有農村金融體系的缺陷，促進農村經濟的進一步發展，改善農民的生活，實現更為公平合理的可持續發展。
（二）農村普惠金融的發展實現了公平正義
普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質量的金融產品，實現了經濟上的“人人平等”。因此，推進農村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統金融服務的個人或組織。在我國，農村相比城市弱勢，農業相比工業弱勢，農民相比城鎮居民弱勢。通過普惠金融，可以進一步推進社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫療條件，提升婦女兒童的權益。
三、我國農村普惠金融發展面臨的問題
（一）農村金融組織體系薄弱
農村普惠金融的對象主要為農村居民，由于農村經濟的落后性和自然環境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風險機制的不完善，使得很多金融機構躊躇不前，不敢踏入這片土地，進入這塊市場。截止2014年底，我國仍有1500多個鄉鎮未有金融機構出現。即便有，仍是以農村信用社和郵政儲蓄銀行等少數金融機構為主力軍。而這些少數金融組織受到歷史遺留問題的影響，自身能力的制約以及數量上和規模上的限制，無法為數億的農村居民提供高效滿意的金融產品和服務，導致農村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農戶的金融需求難以滿足，制約了農村普惠金融的發展。
（二）農村居民金融意識不足，信用環境差
中國幾千年的傳統文化導致農村居民普遍受教育水平不高，經濟意識缺乏，金融基礎知識知之甚少或者根本不了解，導致農戶在接受金融知識普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉鎮部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導，農村契約意識不足，信用環境較差，居民缺少風險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。
（三）農村金融市場的信息不對稱
農村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發展受限的主要原因。分散的，封閉的小農經濟和居住環境在農村地區仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機構無法走進“千家萬戶”，無法掌握農村金融的需求狀況，資產負債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導致成本的增加，一方面金融機構不得不提高借貸的成本和監督的成本；另一方面由于金融風險發生的可能性增加，導致金融機構的謹慎性提高，使得農村居民無法享受到同等的金融產品和服務，違背了普惠金融的本意，阻礙了農村普惠金融的推進。
（四）農村金融市場服務落后，覆蓋率低
目前，我國農村金融市場服務落后主要體現在兩個方面：一是服務方式落后。廣大農村地區仍是以傳統的金融服務方式為主，即以營業網點為主，缺少互聯網和POSE機等現代科技手段和機器設備；二是金融機構的產品和服務落后。我國農村金融機構的產品和服務仍以辦理存貸款和支付結算為主，其他產品和服務如理財、基金、保險等產品仍存在一定的空白。此外，農民選擇的金融產品也大多與農業生產相關，而真正適合自己的產品和服務相對較少。
四、互聯網金融時代農村普惠金融發展優勢分析
（一）實現了農村金融產品的多樣化
隨著互聯網技術的不斷更新升級，很多的金融新產品被互聯網金融企業推出，而在城市金融產品已經飽和的情況下，農村金融市場還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產品和服務還不完善，因此農村市場成了他們渴望進軍的新市場，他們可以為農民和農業提供量身定制的各類新型的產品和服務，惠及到每一位普惠金融的參與者。
（二）改善了農村市場的信息不對稱
金融機構與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農村客戶相關數據信息的分散性和收集的有限性使得傳統的金融機構不僅無法對金融參與者的信息進行收集、監控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯網金融的數據平臺，可以將分散的的各種信息進行整合管理，不僅提高了數據的使用效率，實現數據的標準化，結構化，將不對稱的信息扁平化，并對數據進行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規避違約和道德風險的發生提供了極大的便利。同時，互聯網金融還可以為農村地區的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財的需求，鼓勵和增加了農民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。
（三）有效地降低了農村金融的成本，提高了收益
互聯網金融以大數據為基礎開展業務，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強調的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農村普惠金融服務的對象是“三農”，即低收入的農民群體，農村企業以及小微企業等。他們希望得到公平合理的低成本服務，而這與傳統金融企業的三大經營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的。互聯網金融主要依賴的是客戶群的整體規模，即客戶達到一定的規模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產品和服務，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數的增多，收益不減反增。傳統的金融機構在農村的業務辦理渠道主要為廣設營業網點，隨著網點的增加，消耗了大量的成本，導致收益與成本不相符。
（四）促進了農村普惠金融的可持續發展
從某種程度上來說，傳統的農村金融機構并未真正的為“三農”提供有效的金融產品，只是一味地強調農村金融的高風險，不斷加大對農村金融的投資。這種方法并不能促進農村金融的持續發展，互聯網金融所提供的產品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產品，可以滿足農村和農民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農村金融產品和服務的深度和廣度，從根本上促進了農村普惠金融的可持續發展。
五、互聯網金融促進農村普惠金融的策略
（一）進一步加大農村金融的信息化，推廣互聯網金融知識
隨著我國城市互聯網金融的發展和深化，農村的互聯網金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農村互聯網普及率較低，根據中國互聯網絡信息中心2015年6月的數據統計，我國農村互聯網普及率只有30.1%，而我國城鎮互聯網普及率已達到64.2%，遠遠超過了農村地區。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國廣大農民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農村地區信息化技術的發展，推廣普及互聯網金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農村普惠金融的發展。只有提高農戶對金融產品的了解和使用，改變農民的金融意識和金融行為，使互聯網金融融入到千家萬戶，才能真正實現普惠金融。
（二）進一步創新互聯網金融技術，環境普惠金融的矛盾
通過互聯網金融，利用云平臺和大數據可以降低金融機構與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對稱”，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進的容易，貸的安心”。同時，推薦互聯網金融，也緩解了農村信貸市場的高成本難題。通過推薦農村移動金融服務，試點建立直銷銀行，鼓勵農民使用非現金支付工具，可以快速地實現農村金融的低成本和高效率。
（三）進一步完善互聯網金融的監管，實現“兩個金融”協調發展
隨著互聯網金融產品的大量涌現，互聯網金融正在影響并不斷改變著傳統的金融業態和格局。傳統的金融監管的根本目的是為了保護存款人的利益不受損害，維護金融體系的穩定。對于普惠金融而言，主要考慮的是農村的貧困群體和小微企業享有同等金融服務的路徑和監管制度的融合。鑒于互聯網金融對傳統金融的沖擊和挑戰，以及在推動普惠金融方面的積極作用，建議首先應利用互聯網金融與傳統金融的優勢，規范金融產品的業務流程，建立起一個健全的現代金融體系。其次，加強互聯網金融的監管，明確監管主體和準入機制，提高相應的制度支撐和保障措施。最后，對互聯網金融企業采取分類監管和差異化管理，調動參與主體的積極性，培育出一個競爭性的農村金融市場，實現互聯網金融與農村普惠金融的協調可持續發展。
作者：李慧君 胡艷 單位：安徽商貿職業技術學院
（注：本文系2015年安徽省高校人文社會科學研究一般項目“互聯網金融的風險與監管研究”，項目編號：SKSM201502；2015年安徽商貿職業技術學院院級科研項目“基于可持續發展視角的農村普惠金融研究”，項目編號：2015KYR11）
參考文獻：
[1]焦瑾璞.構建普惠金融體系的重要性[J].中國金融，2010，（10）.
[2]馬九杰，吳本健.互聯網金融創新對農村金融普惠的作用：經驗、前景與挑戰[J].農村金融研究，2014.
農村普惠金融范文第2篇
關鍵詞：農村普惠金融；現狀；問題；對策
中圖分類號：F830.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）20-0115-02
一、普惠金融概述
（一）普惠金融的含義
普惠金融是一種能夠全面有效地為社會所有階層和人群提供金融服務的體系。普惠金融的主要任務是讓利于傳統金融之外的農民、小微企業等低收入人群能以合理的價格獲取便捷安全的金融服務。
2016年1月，國務院印發《推進普惠金融發展規劃》，對普惠金融做出了詳細解釋，即普惠金融是指立足機會平等和商業可持續原則，以可負擔的成本為金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象[1]。吳國華（2013）指出，農村是普惠金融的主戰場[2]；林永福（2014）認為，我國農村金融的矛盾是金融供給與需求的矛盾[3]；焦瑾璞等（2015）認為，對農戶特別是貧困地區農戶的基礎性金融服務不足，金融服務需要加強[4]。
（二）發展農村普惠金融的意義
1.有助于為農村提供便利的基本金融服務
在農村地區，金融機構網點少，農民辦理儲蓄、轉賬、掛失等基本金融服務只能去鄉鎮或縣城，來回要耗費大量的時間和精力。每逢除夕等特殊日子都要排長隊，辦理支付、轉賬等基礎服務非常不方便。發展普惠金融將擴大農村地區基礎金融覆蓋面，通過指導金融機構在農村地區開辦惠農支付點、布放ATM機等終端電子服務機器，為農村提供便利的基本金融服務，提高金融服務效率。
2.完善市場資源配置功能，促進經濟均衡發展
資源的稀缺性使得資源配置顯得非常重要，而當前我國的經濟發展狀況卻非常不均衡，城鄉差距巨大，發達地區往往擁有更多的金融資源，資源配置不均衡，農村地區的農民、弱勢產業的金融需求難以得到滿足，金融資源獲取非常困難。發展農村普惠金融能夠解決地區經濟發展不平衡的問題，有助于完善資源的合理配置，從而提高農民收入，縮小城鄉差距，促進經濟均衡發展。
3.提高收入，改善農村地區貧困現狀
中國是一個農業大國，農村是農業發展最根本的基地，但農業的高風險性使得農民的收入不能得到保障，農民收入微薄，加上農民文化教育程度不高，農村經濟發展受到制約。農村一直以來都是經濟發展薄弱環節，經濟發展面臨著嚴重的金融服務不對稱問題。一方面，農業需要大量資金；另一方面，出于對農業生產的高風險性考慮，金融機構不愿意對農民提供資金。農村普惠金融的重點服務對象是低收入農民家庭以及弱勢產業，發展普惠金融可以幫助農村低收入人群提高收入水平，推動農村經濟發展，幫助農村改善貧困現狀。
4.促進經濟可持續發展
傳統金融中，大多數金融機構都遵循行業的“二八定律”，關注的都是高價值客戶。市場中存在的小微企業、農民等弱勢群體長期被嚴重忽視，難以享受到正常的金融服務，有效金融供給不足。農村地區貧困人口占比大，大部分農民都被排除在傳統金融服務之外，絕大部分人無法獲得包括貸款、結算轉賬等一系列他們需要的金融產品，只能通過非正規金融渠道進行融資，如通過民間借貸等來獲取金融服務。通過非正規渠道獲取的金融服務通常都代價昂貴且不可持續。普惠金融的服務對象就是小微企業以及農民這樣的弱勢群體，通過鼓勵金融機構參與普惠金融的建設，創新價格合理的金融產品，滿足農村低收入人群可持續的金融服務需求，合理配置金融資源，對于實現經濟的可持續發展起到促進作用。
二、我國農村普惠金融存在的主要問題
（一）農村信用環境較差，阻礙普惠金融發展
從銀監會的統計數據來看，農村商業銀行的不良貸款率最高，且有持續上升的趨勢。導致這種情況的原因主要有兩個方面。一方面，農村人口受教育程度不高，農民的文化程度和素質有限，一定程度上影響了農民的信用意識，農村的躲債、賴債現象常有發生，大大打擊了金融機構向農戶提供金融服務的積極性；另一方面，我國農村征信體系尚未健全，截至2014年年底，農民信用檔案覆蓋率僅為44%，缺乏對失信者的懲罰機制[5]，這不僅挫傷了金融機構的惠農積極性，也助長了不良風氣，阻礙普惠金融的發展。
（二）農民文化程度有限，普惠金融推進存在困難
農村居民文化程度普遍不高，金融知識了解少，接受能力較差，對金融服務產品操作上存在技術上的困難。此外，農民的識別能力較差，所以在網絡普及和電商涉足的同時也會讓不法分子有機可乘，農民很可能會被虛假信息所欺騙。
（三）農村金融體系有待健全
與農村金融市場主體多樣化和經濟發展多樣化相比，金融機構的數量和服務功能都還遠遠不夠。首先，農業生產周期長，農業易受自然災害影響，農產品市場價格波動劇烈，農業融資面臨風險大。其次，農村普惠金融的服務對象主要是農民和村鎮企業等，由于農民和村鎮企業的性質、活動內容以及規模的不同，其金融需求表現出多層次的特征，不同市場主體的金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段和要求不同[6]。最后，我國農業保險覆蓋不足，風險保障能力有待提高。因此，盡管我國金融機構已經覆蓋了90%的農村地區，但金融服務力量不夠，還未形成為農民提供金融服務的普惠金融體系，普惠金融體系的建設還需要加強。
（四）缺乏激勵機制，普惠金融推進缺乏動力
一方面，農業生產周期長，容易受到自然災害的影響，我國當前農業保險有效覆蓋不足，農業效益較低。農業屬于弱質產業，涉農金融機構提供農業保險和優惠信貸的主動性不足。此外，農村信用環境較差，一些金融機構甚至產生了懼貸的心理；而國家在農村普惠金融的推動上，將主要重擔放在中小金融機構身上，可能會給中心金融機構帶來巨額成本，從而影響其商業可持續性發展。
三、促進我國發展普惠金融的對策
（一）加大誠信教育，健全征信系統
農村的信用環境一方面與農民的受教育程度有關，另一方面與農村金融機構的征信系統有關。因此，有必要從兩方面來加強農村信用環境建設。一是加大對農民的誠信教育，同時加大對普惠金融的宣傳力度，并將宣傳教育工作列入政府政績考核范圍，以此督促政府以及金融機構落實對農村地區的金融教育工作。二是建立健全農村金融機構征信系統。農村金融機構不夠完善的征信系統讓一些不誠信的人有機可乘，加大了金融機構的經營風險，若是任其發展，長此以往必將影響金融機構的可持續發展，從而阻礙普惠金融在農村地區的推進工作。
（二）推廣移動金融，健全金融服務體系
移動金融信息獲取快、共享效率高、金融成本低，是發展普惠金融的重要手段。截至2015年年底，我國手機用戶達到13.06億個，手機普及率達到95.5部/百人，中國網民規模達6.88億，手機網民規模達6.2億，占比90.1%。中國發展移動金融的基本條件已經具備，借助推廣移動金融，我國農村金融服務體系將得到進一步健全。一是繼續推動農村地區移動支付和助農取款服務的發展，以解決農村金融機構營業網點不足的問題。二是鼓勵信用卡的發放，加大分期付款金融產品的開發力度，滿足農民小額貸款的需要。三是適度放寬市場準入原則，增加農村金融服務機構數量，提高金融服務質量。
（三）加大政策扶持力度，激活發展動力
農村金融缺乏外部激勵機制，發展普惠金融缺乏動力。一方面需要加強財政稅收和金融監管的政策協調，加大對農村普惠金融的政策傾斜，推動金融資源向農村地區延伸；另一方面，需要加大互聯網金融的扶持力度，通過發展互聯網金融降低金融服務的成本、增加融資方式以及加強農村金融市場競爭力，進而調動金融機構積極性，激發農村金融機構發展普惠金融的動力。
（四）完善金融監管，鼓勵金融創新
政府部門應當配套相應的政策和法規，保障普惠金融的推動進程，切實為農民等低收入提供有效合理的金融服務。一方面，要不斷完善金融監管，推動普惠金融發展，通過加大監管力度，維持金融市場秩序，防止不法分子有機可乘，保障金融安全；另一方面，要配套相應的政策和措施，發揮農村合作金融機構在農村經濟發展中的主力軍作用，鼓勵金融機構加大對金融產品和服務的創新，不斷降低成本。這樣，既能讓農民等弱勢群體享受到金融服務，也能保證金融機構的商業可持續發展，從而保證普惠金融的持續推進。
參考文獻：
[1] 國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016印2020年）的通知[R].中華人民共和國國務院公報，2016.
[2] 吳國華.進一步完善中國農村普惠金融體系[J].經濟社會體制比較，2013，（4）：32-45.
[3] 林永福.對我國農村普惠金融的認識與思考[J].時代金融，2014，（26）：238-240.
[4] 焦瑾璞，黃亭亭，汪天都，等.中國普惠金融發展進程及實證研究[J].上海金融，2015，（4）：12-22.
農村普惠金融范文第3篇
Abstract：With the development of "Inclusive financial system"， inclusive financial has gradually become the field to which all circles pay attentions. On the basis of relevant theories of finance， this study analyses problems that exist in the development of inclusive finance， influencing factors and effects of reducing poverty. Finally， the paper puts forward relevant suggestions in order to achieve the goal of sustainable development of rural inclusive finance.
Key words：inclusive finance；financial institution；financial development；poverty reduction
在國內，普惠金融體系是焦瑾璞首次提出的，它是能夠公平地為社會所有階層和群體提供全面的金融服務，特別關注目前尚不能為傳統金融服務所覆蓋的低收入及貧困群體，是小額信貸及微型金融的延伸和發展，同時也是一種金融公平的體現，它具有公平性、多元性以及豐富性等特征。針對普惠金融的發展狀況，一些學者從不同的角度對發展普惠金融的現狀、影響因素以及如何發展進行了研究。
1 普惠金融發展中存在的問題
普惠金融發展與經濟發展水平息息相關，雖然經濟得到了快速的發展，但仍然存在不平衡的現象，普惠金融發展也存在不平衡現象。蔣子然[1]、鈕鍵軍[2]認為，普惠金融發展存在的問題是：普惠程度較低、普惠金融的產品創新不足，金融服務創新不足；風險管理與監管方式不得當；金融基礎設施較為落后。
對于普惠金融體系中存在的主要問題，許多學者作了相關的研究，夏慧[3]認為在普惠金融體系建設中存在金融服務的定位不準確；小額信貸目標客戶單一，使得小額信貸機構無法通過多樣化的方式來分散風險；風險防范任務艱巨，防范措施不健全；政府準入較高，監管模糊，使得普惠金融的可持續發展受到阻礙，出現瓶頸現象。高彥彬[4]認為，構建農村普惠金融體系的障礙是：用戶缺少貸款抵押品，業務成本較高；金融機構的融資渠道較窄以及自然環境和社會環境落后，法律環境不健全。鄒力宏[5]以安樂縣為研究對象，認為我國貧困地區實施普惠金融存在著農村信用體系比較滯后，信貸資源嚴重外流，非正規金融的發展和引導不到位，農民的金融意識和金融認識水平較低，以及農村金融的教育培訓機制缺失等主要障礙。從普惠金融框架視角，對我國農村普惠金融進行分析，研究表明我國普惠金融發展仍處于基礎設施不健全、服務面不夠廣、服務成本比較高的階段[6]。
對于阻礙普惠金融發展的內部和外部因素，許多學者作了相關研究，張炯瑋等[7]認為：由于政策、制度的缺乏和信用環境的欠缺，使得金融機構的普惠意愿不足；弱勢產業保險發展相對滯后，使得普惠金融的需求者難以有效地分散風險；普惠金融的發展難以受到政府與社會的重視。張培英[8]以新疆為例，認為發展普惠金融存在大型金融機構普惠金融服務意愿不足、服務理念欠缺、部分新型的金融服務機構資金來源不足的問題，而且政府和社會對普惠金融的認識度和重視不足，社會信用環境欠佳，這就影響了普惠業務的拓展。我國農村普惠金融發展存在著農村金融機構布局偏離農村，服務對象也偏離農戶；農村金融機構發展緩慢，農村資金互助社的零增長制約農村金融“普惠性發展”；農村金融機構盈利能力和業務擴張能力較弱，存在較高風險的困境，影響了減緩農村貧困的效果[9]。
總之，對于普惠金融發展過程中存在的問題主要分為：（1）普惠金融基礎設施建設不健全、技術落后；（2）普惠金融體系滯后；（3）農村金融機構的普惠意愿不足、服務理念欠缺。
2 影響普惠金融發展的因素
張世春[10]認為普惠金融的發展在商業性資金運作下是難以實現的，受到政府的政策支持和財政資金支持的影響，并從金融供給方的視角分析了我國農村金融排斥的影響因素，認為人口規模、社會消費品零售總額、金融基礎設施建設和政府規管程度等都是影響金融網點分布的因素。Diniz等[11]通過以巴西為例，研究發現信息技術的運用可以促進社會的發展，帶動普惠金融的發展，它是普惠金融發展的一個重要影響因素。徐敏[12]認為，農民的人均收入、農業產值占地區總產值的比重、存款資源運用的水平、城市化、農村居民受教育水平等都是影響農村金融普惠性發展水平的主要因素。翟帥[13]以江蘇省為研究對象，認為產業拉動率、網絡普及率、城鄉收入差距等因素會影響普惠金融的發展，公路鐵路旅程和教育水平與普惠金融指數不存在相關關系。
國內外學者對普惠金融發展影響因素的研究主要是從金融供給方、需求方以及社會環境三個方面進行分析：供給方的因素主要包括基礎設施建設、技術水平以及金融網點布局等；需求方的因素主要包括受教育水平、收入水平以及農業產值等；社會環境因素主要包括經濟發展水平、城市化水平、信用環境以及財政政策等。
3 關于普惠金融發展與減緩貧困關系的研究
3.1 普惠金融發展的減貧機制
對于普惠金融發展影響農村貧困的研究主要通過普惠金融直接影響農村貧困和普惠金融通過經濟發展、收入分配等間接影響農村貧困兩種途徑進行。王修華等[14]從金融寬度的角度分析了農村金融的門檻效應、減困效應和排斥效應對城鄉收入差距的直接影響機理，又分析了涓滴效應，即通過有效的刺激經濟的增長對城鄉收入差距的間接影響機理。崔艷娟[15]從宏觀和微觀上分析了金融發展影響貧困減緩的作用機制：從宏觀的角度看，良好的金融發展可以促進經濟增長，提高收入水平；從微觀的角度看，金融機構的完善、規模的擴大，不僅改善了融資環境，減少了資金對企業和個人的約束，提高了增加收入的機會。另外，在開放經濟的條件下，金融風險以及與之相伴的經濟波動、價格波動都對貧困產生了不同程度的影響。汪曉文、馮曉錦[16]通過構建數理模型，對農村普惠金融減貧機制進行了深入分析，認為儲蓄存款減緩貧困的效果較小，要幫助貧困人口脫貧，應通過信用貸款的方式為貧困地區提供資金，拉動能給農民帶來效益的產業的發展，從而給農民帶來財富，幫助他們脫貧。PatriekHonohan[17]認為，金融深化可以使貧困比例下降，可以提高人們的平均收入，從而可以降低收入分配的不公平程度。Adam等[18]通過分析加納的金融開放對經濟增長和貧困的影響，發現金融自由化本身并不會提高窮人的生活水平，但是配置給私人部門的信貸額越多，窮人的生活水平將會有所提高。Bihari[19]通過分析印度普惠金融發展現狀認為，手機銀行已經為大眾所接受，能夠為貧困人群和非銀行客戶提供金融服務。蔣桂容[20]基于灰色關聯分析法衡量了農業貸款和鄉鎮企業貸款對新疆農民收入的影響程度，研究表明，農業貸款對新疆農戶收入的影響程度更大，通過分析農民家庭性收入構成，發展第三產業主要是圍繞農業展開，則金融應該對農業物流或農業服務方面增加貸款，從而帶動農村居民收入的快速增長，減緩貧困。江春、趙秋蓉[21]結合國外學者的研究成果，認為要使金融發展能更好地減緩農村貧困及改善收入分配，最好的方法并不是直接給窮人提供大量的貸款，而應建立合理的產權制度，并在產權改革的基礎上建立支持具有企業家精神的企業家的創業和創新活動的金融體系，放寬金融管制，改善宏觀經濟環境和市場的運作，創造更多的機會，并加強政策和制度的支持。
3.2 關于普惠金融減貧的環境設施
普惠金融對農村貧困減緩的影響還受到普惠金融體系、信用門檻、信貸市場完善程度和金融網點布局等方面的影響。Demirguc-kunt和Levine[22]指出，金融發展要真正降低全社會的貧困率，真正幫助窮人，則金融發展不應將目光僅僅集中于窮人，真正應該著力的是建立完善的金融市場，提高所有人享有金融服務的水平。Bianchi[23]指出，金融體系應大力支持企業家打破財富的約束，使貧困但有企業家精神的人有可能創辦企業，這有利于增加一個社會的收入流動性，解決貧困的“代際世襲”問題。譚文培[24]提出，由于普惠金融自身的特性，市場失靈是不可避免的，必須通過政府的力量強制組建以提高農村金融體系成長的效率，而農村社區在一定程度上可以彌補市場和政府雙重失靈的缺陷，因此要較好地為農村貧困和低收入者提高金融產品或服務，必須構建市場、政府和農村社區“三位一體”的能相互彌補缺陷的農村普惠金融體系。王寧等[25]通過研究普惠金融發展與貧困減緩的內在邏輯認為，金融機構較高的信貸門檻、信貸市場的不完善，容易使得未能享受到金融服務的貧困家庭掉入“貧困陷阱”，所以應該降低信貸門檻，為貧困人群提高金融服務。劉建偉[26]以新疆石河子為研究對象，分析了普惠金融體系的發展現狀，認為普惠金融組織體系日益健全、服務方式不斷創新、服務力度也不斷擴大，但仍存在普惠金融供求不匹配、金融機構踐行社會責任的醫院欠缺、金融組織的資金來源受限、業務拓展能力較弱以及弱勢產業保險發展滯后等問題，并提出通過放款金融機構準入政策、完善利益均衡機制、創新金融工具、拓寬融資渠道、發展弱勢產業的保險業務等促進普惠金融的發展、降低信用門檻，從而提高普惠金融對中小型企業、貧困人群的金融服務，體現社會公平，減少貧困和收入差距。田劍英[27]通過研究新型農村金融機構網點布局現狀及影響因素認為，應支持民間資本多渠道進入農村金融機構網點，提高金融網點的信息服務化水平、擴大網點覆蓋面、開展合理化的網點布局，從而推動農村金融機構的發展，解決農村經濟的缺口，有效增強農戶和中小型企業的金融服務，滿足農村信貸需求。
4 發展農村普惠性金融的主要措施
針對于我國普惠金融發展過程中存在的問題和制約因素，一些學者就我國如何發展普惠金融提出了不同的建議，王安軍、王廣明[28]認為，應根據我國的發展情況，創建符合我國國情的小額信貸組織，創建全面協調發展的農村金融服務體系，并設計準入機制和監管機制，降低準入門檻。郭興平[29]認為，在普惠金融發展中大力推進鄉村電子化金融發展，拓寬鄉村電子化金融發展渠道，堅持鄉村電子化金融的可持續發展。呂家進[30]認為：發展普惠金融應做好小額貸款，解決農戶融資難題；堅持經營模式的創新，支持中小型企業的發展；并做好社區金融，建立全方位、多層次的社區金融服務。姜麗明通過借鑒國外的普惠金融發展經驗認為：發展普惠金融應該出臺促進普惠金融發展的政策法規，完善政府的引領和支持；大力發展多元化的融資渠道，支持小微型金融機構的發展，堅持在金融服務、金融產品方面的創新，還要完善金融基礎設施建設，擴大金融服務的覆蓋面[31]。鄒力宏[5]以樂安縣為例，認為基層人民銀行的發展是推動普惠金融發展的著力點，所以應加快縣域社會信用體系的建設，加大金融對扶貧產業的支持力度，引導和規范商業化民間互助資金，使之成為普惠金融的有效補充，真正實現資金扶持和金融教育培訓相結合的普惠金融服務。孫欣華[32]提出了要推進普惠金融的發展：就應該徹底改變傳統的金融服務理念，通過土地托管、農房抵押、擔保+公正等創新的方式將小微企業、三農信貸工作做好；還要加強縣域經濟體系的建設，加大對農商行、村鎮銀行等地方法人機構的引進，增加普惠金融的有效網點；同時推進金融服務創新，除了規范服務的硬條件以外，還要注入情感服務。馬富華、史賢良[33]認為，要推動普惠金融的發展，既要加強資源整合力度，創新支農服務方式，還要優化和深化信用創建工程，優化生態金融建設，同時政府及時出臺相關政策和優惠措舉，加大對農村普惠金融發展的支持力度。
農村普惠金融范文第4篇
眾所周知，農村金融作為我國金融體系中較為薄弱的一環，并未充分發揮服務實體經濟的作用。2012年以來，中國銀監會啟動“金融服務進村入社區”、“陽光信貸”和“富民惠農金融創新”三大工程，以期促進信貸資源更多地投向“三農”，讓普惠金融真正深入到田間地頭，各金融機構積極響應國家政策，流動式銀行由此應運而生。
一、流動式銀行簡介
簡而言之，流動式銀行就是能夠獨立的、流動的服務于不固定地點的銀行綜合營業網點，目前各金融機構的流動式銀行的主要形式是流動銀行車。
流動銀行車可以理解為銀行推出的一款服務類金融產品，是現代科技在金融服務上的創新應用。在實踐中，將金融服務終端設備安裝在特制的汽車上，再運用先進的無線網絡技術，同時配備技能強、素質高、形象好的臨柜服務人員，可以實現獨立、流動地為客戶現場提供方便快捷的流動式金融服務。它可以不定期地進村、進企業、進社區開展流動金融服務，如同一個“流動銀行”。流動銀行車在應對突發狀況時可以滿足存取、款等金融服務業務，具有便捷、靈活等特點。流動銀行車的這一特點，使之天然成為破解農村金融服務盲區的一種直接、有效的金融工具。
隨著銀行科技技術的發展，一般來說，流動銀行車可以辦理大部分的銀行業務。一是可以獨立地、流動地向廣大群眾提供實時聯網的開戶、改密、存取款、轉賬、結算、業務咨詢、小額貸款申請等綜合金融服務，在網絡條件相對完善的地區，還可以提供個人網銀、掌上銀行和消息服務等電子銀行服務。二是可以向大型企業提供預約上門金融服務。大型企業現金流量大，業務需求多樣，流動銀行車作為一種綜合性的移動式銀行服務，可以提供完善的客戶體驗，銀行推出流動銀行車服務，可以有效提升銀行競爭力。
二、流動式銀行的特點
“流動式銀行”突破了朝九晚五的工作時間，彌補了傳統物理網點固化的局域性，滿足了自助銀行、電子銀行無法實現的人工服務，有效延伸了金融服務渠道。其主要特點是：一是只需較少投資，便可以方便迅速地實現營業網點業務的延伸和擴展；二是可以根據特殊用戶的要求，實現真正上門或24小時隨叫隨到，為客戶提供全方位的金融服務；三是具有明顯的廣告效益，增加銀行的信譽度和知名度，樹立更好的企業形象，增加行業競爭力；四是能在銀行網點遇到突發性通訊網絡中斷時，作為儲蓄所、網點的應急備份手段，保證地區業務的繼續；五是可靈活配置銀行服務項目，降低運營成本，減少人員配置，提高服務效率等。
三、流動式銀行在完善農村金融服務中的作用
首先，流動銀行車能在不同環境、不同地域、為不同的客戶群體提供全面的、流動的金融服務，是完善農村基礎金融服務的一項積極嘗試。國務院辦公廳下發的《關于金融服務“三農”發展的若干意見》要求，各地各單位積極推動農村基礎金融服務全覆蓋。在具備條件的行政村，開展金融服務“村村通”工程，采取定時定點服務、自助服務終端，以及深化助農取款、匯款、轉賬服務和手機支付等多種形式，提供簡易便民金融服務。在廣大農村偏遠地區，金融網點大多設置到鄉鎮一級，村以下則是金融空白。而面對日益激烈的競爭，作為金融支農主力軍的農村中小金融機構，更應大力拓寬服務范圍、挖掘服務深度。流動銀行車的啟用，將為農民提供更進一步便民服務，有效打通金融服務“最后一公里”，將惠民服務真正送到農民家門口，填補金融網點的空白。
農村普惠金融范文第5篇
中圖分類號： F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2018）03-0078-06
一、引言
世界各國至今仍然面臨著不同程度的貧困問題，減緩貧困的方法成為各國研究的重點。新時期我國貧困問題呈現出了諸多新趨勢、新特征，傳統的減貧方式漸顯乏力。我國貧困人群絕大部分集中于農村，減貧事業的重點也就必然聚焦在農村。普惠金融作為農村經濟發展的內生新動力，正逐漸取代傳統的以財政為主的扶貧方式，成為當前農村減貧的主要手段。十八屆三中全會提出了全面構建普惠金融體系的決議，強調能有效、全方位、以可負擔的成本為欠發達地區、貧困群體提供平等的金融服務，主張增強金融資源的可獲得性，并注重實現金融機構的商業可持續性。本文將著重探討農村普惠金融減貧的內在邏輯、作用機制和存在問題，并提出一些推進我國農村貧困減緩的政策建議。
二、農村普惠金融減貧的內在邏輯
（一）農村普惠金融減貧的哲學理念
1.平等金融權利觀
關于導致貧困原因的認識，大體經歷了由物質資本貧乏到發展權利缺失的逐步反思過程，反貧困理念也由初期的物質給予漸變為賦予平等發展權利。普惠金融的減貧理念可以歸結為“金融權利即一種人權”的思想。普惠金融減貧主張要賦予貧困者及弱勢群體以平等的金融權利，讓其有平等機會參與資源獲取和使用，分享應有的經濟成果，最終提高自身發展能力。所謂金融精準扶貧脫貧就要瞄準貧困主體，賦予其平等的金融發展權利和機會，通過利用現代金融科技手段，緩解信息不對稱，適當放寬或降低現有金融門檻，拓寬金融服務邊界，讓窮人和弱勢群體也能夠獲得金融資源，進而促進他們的自我發展能力提升，實現金融與人的發展的良性循環。只有精準到貧困者，才能從根本上找到致貧原因，進而制定扶貧脫貧之策。
2.公平與效率協調觀
當前我國貧困問題的顯著特征表現為貧富差距較大、相對貧困問題嚴重，從經濟學角度來講，這涉及到公平與效率問題，某種程度上貧困的產生可以歸結為過于追求效率而忽視公平的結果。普惠金融理念認為公平與效率是辯證統一的，要在效率提升基礎上更加注重公平。公平本質上是權利的平等分配問題，但權利分配公平并不代表平均主義，它承認個人的自然稟賦差異，著重強調個人公平的發展權利和機會，普惠金融理念將金融權利視為公平發展的目標之一。普惠金融重視消除貧困和實現社會公平，但絕不是慈善和公益活動，也不是對“不患寡而患不均”傳統思想的繼承，而是尊重市場規律，倡導商業可持續性原則，通過市場和政策扶持相結合，幫助貧困群體提升自身造血功能，并最終擺脫貧困陷阱。普惠金融并不否定市場化原則，在支持精準扶貧脫貧過程中，既要滿足貧困群體需求，也要讓金融服務提供者獲取合理收益。
3.包容性發展觀
包容性發展強調經濟社會成果要惠及全部人群，普惠金融從字面來講也可稱為包容性金融，包容性是普惠金融的本質屬性。一是普惠金融的服務目標的包容性，以被傳統正規金融所排斥的小微企業、農戶、低收入者和弱勢群體等為服務對象，支持這些被排斥群體擺脫貧困陷阱。二是普惠金融供給主體的包容性。普惠金融體系是一個容納性很大的系統，滿足監管要求、合法合規、風險可控、能夠為貧困群體提供金融服務的供給者，都可以被納入普惠金融體系當中，而且各供給主體之間沒有主次之分，都應該享受平等的市場地位和政策扶持。三是普惠金服務方式的包容性。普惠金融是一個譜系概念，雖然貧困群體的金融需求首先是獲得信貸支持，但也離不開支付、理財、保險等方面的基本金融服務，提供全方位、多層次的普惠金融服務是金融精準扶貧脫貧的應有之意。
（二）農村普惠金融減貧的作用機制
農村普惠金融通過向貧困群體提供小額信貸、微型金融等普惠服務，增強其金融服務的可獲得性，提高直接參與金融活動的機會；能夠為貧苦地區經濟發展提供資金支持，促進貧困者收入增加，具有較好地減貧作用。總體來講，農村普惠金融可以通過直接和間接兩個途徑實現貧困減緩。
1.農村普惠金融減貧的直接作用機制
農村普惠金融強調利用數字技術，以此降低金融服務門檻和交易成本，將更多弱勢群體納入金融服務范圍，直接為貧困群體提供儲蓄、信貸、理財、保險、支付等金融服務。針對農戶或貧窮者設計并提供恰當的金融產品，通過平滑消費、促進投資、積累資產、降低交易費用等方式，提高貧困農戶的收入及自我發展能力，進而促使貧困減緩。儲蓄和信貸兩類普惠金融服務最為關鍵，儲蓄可以保障貧困者的財產，增強其抵抗未來不確定性的能力，也可以使貧困者獲得利息收入，提高其資產積累能力；提供普惠信貸服務，可以有效緩解貧困者面臨的信貸排斥，提升獲取信貸資源的機會，利用貸款資金可以購置新的生產要素，提高勞動生產效率，進而提升增收能力。
2.?r村普惠金融減貧的間接作用機制
農村普惠金融通過促進農村經濟增長和增強農戶自身發展能力，間接作用于貧困減緩。一方面，普惠金融通過技術、制度創新，支持農村經濟增長，為農村經濟發展提供資本要素，改善農村企業資金短缺的窘境，促進實體經濟發展，進而為農村提供更多的就業機遇，提高農村勞動力的非農化就業率，增加貧困農戶的可持續性收入，最終實現貧困減緩。另一方面，普惠金融主張提升貧困者的自我發展能力。通過加大貧困地區醫療、衛生、教育、技能培訓等基礎設施的資金支持，增強貧困群體的身體素質、文化素養、金融意識、信用觀念，提高貧困者的人力資本和社會資本，增強其在勞動力市場的競爭力，提高獲取高薪崗位的機會，從而促進貧困減緩。
三、農村普惠金融減貧存在問題
金融具有較強的商業屬性，金融扶貧本身就是在踐行普惠價值理念。農村金融精準扶貧在普惠性原則指導下，不再是傳統扶貧模式的“大水漫灌”，而是強調扶貧對象的“瞄準滴灌”。農村普惠金融減貧以尊重市場化運行為前提，兼顧社會公平與商業可持續性，支持金融機構在農村扶貧過程中獲取適當利益，注重防范金融風險產生。然而，在農村普惠金融減貧取得良好成效之時，也不可避免地存在著一些制約因素和問題。
（一）金融扶貧產品和服務工具欠豐富
貧困地區經濟不發達，農業多以種養殖業為主，面臨著較大的自然風險和市場風險。除了存取款、支付等基本金融服務外，各金融機構主要以提供小額貸款為主，貧困農戶的信貸額度一般在5萬元以內，期限多在1年，金融扶貧產品單一，扶貧項目同質化，信貸投放過于集中，存在較高的隱性金融風險。隨著農村減貧事業的不斷發展，貧困農戶出現了新特征，與農村經濟新階段、農業產業規模化相適應，資金需求呈現個性化、差異性趨勢，原有的扶貧信貸額度、期限已不能適應新需求。金融扶貧機構偏好硬性資產抵押，但貧困農戶恰恰缺乏財產抵押、擔保品，而其軟性信息又不易收集，造成農村金融扶貧的低收益、高風險，金融機構扶貧貸款投入動力不足、額度不高。另外，當前農村金融扶貧主要以銀行類金融機構的間接融資為主，股票、債券等直接融資方式缺乏。
（二）農村金融扶貧制度性安排不完善
當前金融扶貧是所有的金融機構都可參與，金融機構扶貧責任不明確，缺乏金融扶貧主體的制度性設計。金融機構參與扶貧并不是市場自發行為，而是迫于政治壓力考慮，表面上所有金融機構均參與了農村扶貧，但真正深入鄉村基層、貧困農戶的并不多見，長期可持續的良性市場扶貧機制尚未形成。普惠金融扶貧尊重農村金融機構的獲利性需求，重視金融信用風險管理，但當前農村普遍缺少有效的抵押擔保、風險補償和農業保險機制，如金融扶貧風險補償基金的使用范圍有限，對貧困農戶因疾病、殘疾和死亡等導致的無法還貸情況，不給予放貸銀行相應的損失補償，影響了金融機構扶貧積極性。各金融機構在扶貧項目和對象選擇上存在較強趨同性，都不愿支持效益較低的農林牧漁項目，多傾向于支持政府增信的建檔立卡戶，對其他農戶發放小額貸款的積極性不高，貧困地區的農戶融資難、融資貴問題依然突出。在政府強制的硬性扶貧任務要求下，短期內金融機構能夠參與農村扶貧，但在缺乏長期性的激勵機制設計和績效考核下，金融機構對信貸扶貧仍然保持謹慎態度，金融扶貧效果恐將難以持續。
（三）金融支持貧困農村基礎設施建設力度不夠
我國城鄉差距不僅體現在經濟水平，也表現在基礎設施建設與公共服務供給上，這兩面農村普遍落后于城市。“要想富，先修路”，交通、供水、供電、電信、垃圾處理等農村基礎設施，是制約農村經濟社會發展的物質基礎，影響著新農村建設和農戶脫貧致富。農村地區居民分布廣、居住散，基礎設施建設線長、面廣、投入多、收益少，投融資難度較大，面臨著資金投入不足的困境，特別是邊遠地區的道路交通、居民住房、人畜飲水、網絡通訊等需求旺盛與供給不足矛盾更為突出，這些不僅是農村扶貧的重點，也是貧困地區農戶脫貧致富的緊迫要求。農村基礎設施建設屬于典型的公益性、非競爭性項目，在農村普惠金融系統中，商業性金融機構一般參與積極性不高，要通過政策性金融機構來提供資金支持，但政策性金融機構在貧困地區的分支機構較少，無法直接下沉到基層，扶貧公益性項目必須當地縣級財政提供擔保和利息補貼，但縣域財政資金有限，無法有效撬動規模化信貸資源。
（四）金融扶貧的配套保障措施尚未完善
農村普惠金融扶貧關鍵是要保障金融扶貧機構的商業可持續性，防范金融違約風險發生，對其提供的基礎性金融服務能夠從其他渠道獲得補償收益。農村金融生態環境普遍較差，農村征信系統應用推廣緩慢，農戶信用信息檔案不完善，部分農戶信用意識淡薄，金融扶貧債權維護難度大，騙貸、逃貸行為屢見不鮮，嚴重影響了金融機構放貸信心。農村產權制度不完善，“兩權”抵押交易流轉體系建設滯后，缺少規范化的價值評估、登記和變更制度，造成抵押物處置困難，難以有效發揮擔保清償作用。農村信用中介體系不健全，涉農貸款擔保和風險補償機制不完善，政府財政的擔保能力有限，商業性擔保機構嚴重缺失。金融扶貧離不開財政支持，但農村財政扶?資金政出多門，尚未完全整合，導致財政對金融資金的撬動作用不強。金融精準扶貧的稅收優惠體系尚未建立，財稅優惠政策措施較少，許多金融支持的產業項目得不到政策保障，“營改增”后的地方主體稅種缺少，貧困地區財政收支不均衡，導致金融扶貧風險補償基金不能有效增加，影響了金融扶貧持續推進。
（五）扶貧小額貸款功能發揮存在限制
扶貧小額貸款主要是幫助貧困戶提升自身發展能力，但農村普遍缺少有效的脫貧產業，當地專業合作社、涉農龍頭企業少，導致有脫貧意愿的農戶無項目可做，想合作、入股而又“投資無門”。農村扶貧小額貸款政策宣傳不到位，一些貧困戶對相關政策不了解，甚至根本不知曉。多數貧苦農戶思想觀念保守，傾向于不負債，缺少脫貧致富的內在動力，即使獲得貸款，也不知道如何把扶貧貸款與自身條件有效結合，將其轉化為創業脫貧資金。部分貧困農戶對扶貧小額貸款認識不足，將普惠信貸資金視同救濟資金，沒有認識到扶貧小額貸款的核心目標既是惠農更是助農脫貧，需要到期還本付息。
四、推進農村普惠金融減貧的政策建議
（一） 創新農村普惠金融扶貧方式和產品
一是實現普惠金融與產業扶貧精準對接。農村普惠金融與農業產業是互惠互利的共生體，農村普惠金融減貧絕不是單純的資金支持，而是把金融與農業產業結合起來，促進農村經濟增長和增強農戶增收能力，這樣才能使金融減貧的效果具有可持續性。因此，要發揮專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體的帶頭作用，把貧困農戶與獲取金融支持結合起來，根據各地實際資源稟賦和產業特色，創新扶貧信貸產品，推廣“龍頭企業+貧困戶+信貸”、“龍頭企業+合作社+貧困戶+信貸”等農業產業鏈融資模式。二是創新扶貧信貸產品。農戶貧困原因具有多維性，要根據精準扶貧要求，瞄準貧困農戶金融需求，有針對性地推出扶貧信貸產品，對有勞動能力、創業意愿，但無抵押、無擔保的農戶發放“信貸+財政”模式的財政擔保和貼息的扶貧小額貸款，對帶動農戶脫貧的新型農業經營主體納入財政扶貧資金支持范圍，并提高其信貸額度。三是研發扶貧保險產品。通過財政以獎代補方式，支持發展針對貧困農村的特色農業保險、小額人身保險，研發扶貧小額貸款保證保險，對貧困農戶投保給予保費補貼。四是創新金融扶貧直接融資工具，發展支持金融扶貧的債券、票據、期貨等業務。五是積極推行“金融+農村電商”扶貧。農村普惠金融扶貧機構要加強與當地電商企業的聯系合作，推出扶貧電商信貸，優化農村電商支付結算服務，加大農村物流配送體系建設的信貸支持，以打通農產品進城渠道。
（二） 完善普惠金融扶貧主體與風險保障機制
金融精準扶貧不僅要瞄準扶貧對象，也要明確專門的金融扶貧主體，當前我國著力建設多元化、多層次的普惠金融體系，但并未明確農村普惠金融扶貧主體機構。從現有金融機構與農村緊密程度來看，農信社、農業銀行和郵儲銀行在農村的網點較多，國家可明確將其作為農村普惠金融扶貧的主要商業銀行，并給予更多地監管扶持、財政貼息、風險補償和稅收減免。對異地搬遷扶貧、生態保護扶貧、農村公共基礎設施建設等資金需求，則由農業發展銀行和國家開發銀行負責完成。建立國家層面的政策性農業保險機構，以應對農業自然災害風險和提供農戶保證保險，同時指定幾家國有保險公司履行農村扶貧保險責任，并由國家財政給予資金支持。可在財政部設立扶貧擔保公司和風險補償機構，由省市縣各級財政部門履行相關職能，并與各級扶貧部門做好金融扶貧信息對接事宜，金融監管部門也要提高扶貧貸款不良率的容忍度。
（三） 積極引導正規與非正規金融聯結合作
長期以來，我國農村普遍具有非正規金融與正規金融并存的現象，多年的扶貧經驗證明，單靠正規金融不可能完全實現農村脫貧，應把非正規金融與正規金融有效聯結起來，共同推進農村貧困減緩。政府要加強頂層設計與制度安排，鼓勵民間資本參股或控股微型金融機構，促進農村非正規金融規范化、陽光化，為非正規金融向正規金融轉化提供法律援助。充分發揮非政府組織作用，鼓勵能夠促進正規與非正規金融聯結的NGO金融中介發展，建立正規與非正規金融機構之間的信貸資金批發機制，積極探索“正規金融―非正規金融―農戶”的金融聯結模式。在審慎監管前提下，在貧困農村推廣農民專業合作社內部信用互助業務。積極推進農村金融法制化建設，打破原有的“打、壓、堵”管制誤區，采取“疏、引、鼓”的管理態度，為農戶參與非正規金融組織提供良好的法制環境，保護農戶合法金融權益。
（四）加強貧困農村教育信貸支持力度
對貧困農戶來說，提升其受教育水平和增強勞動技能培訓，是減緩貧困的有效途徑。加大對貧困家庭的教育投入，提升他們獲取收入的能力，是減緩農戶貧困程度、阻斷貧困代際傳遞的可行性方案。由于致貧原因具有多維性，農戶教育水平可以作為普惠金融精準扶貧的瞄準工具，應專門為農村貧困家庭提供財政貼息的教育信貸，減輕其教育費用壓力，保證貧困農戶的適齡子女不會因貧輟學。另外，因病致貧、因病返貧是農村貧困發生的常見現象，加大農村醫療衛生基礎設施建設的信貸支持力度，建立專項扶貧保險，提升農村醫療條件和環境，增強貧困農戶身體素質，也是穩定農村扶貧脫貧效果的重要手段。
（五）健全農村普惠金融基礎設施
