郵儲銀行銀行考核方案
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郵儲銀行銀行考核方案范文第1篇
【導語】以下是為大家精心整理的《郵儲銀行扶貧工作總結》，供您查閱。
郵儲銀行四川分行自成立以來，踐行普惠金融理念，牢固樹立服務“三農”、服務中小企業、服務社區、打造一流的大型零售商業銀行的戰略定位，一系列金融扶貧惠農的創新探索在巴中、廣元、達州等全省多地大膽試水，結出了累累碩果。截至今年6月，郵儲銀行四川分行在全省88個貧困地區個人信貸業務結余金額已達123.36億，增速為6.75%，高于全省個人信貸平均增速0.44個百分點，在落實省委提出的精準扶貧工作中，已率先取得成效，并受到國務院扶貧辦公室主任劉永富的高度評價。
據郵儲銀行四川分行負責人介紹，該行在省內有3111個網點，居省內銀行業首位，與農村結合也最緊密，得天獨厚的網點優勢，是郵儲銀行四川分行精準扶貧工作能夠取得成效的基礎。
加大扶貧信貸政策支持力度
扶貧工作對發展農村經濟、實現小康社會，至關重要，郵儲銀行與“三農”結合最密切，在扶貧惠農工作中，更應該發揮重要影響力。為不斷提升金融服務民生、服務“三農”能力，該行出臺了對貧困地區的信貸投放規模原則上不予以限制等優惠政。同時，為及時發放扶貧貸款，還開辟了審批綠色通道，對貧困地區上報的各類貸款實行優先審批，針對貧困人群生產生活的貸款實行優先發放。
結合實際情況，該行還建立差異化的業務考核機制，對貧困地區在收益、資產質量、績效等方面進行差異化考核;同時，適當提高資產質量容忍度，通過適度寬松的考核政策，提高市、縣級銀行對貧困地區扶貧惠農工作的積極性。
拓展創建新模式，扶貧服務化
一是服務拓展渠道多樣化。為了實現扶貧工作信貸額度規模化、扶貧對象化，該行大力拓展合作空間，積極主動尋找各種類型的合作伙伴，先后搭建了“銀政”、“銀協”、“銀企”、“銀擔”、“銀保”等綜合服務平臺;同時，與省委農工委、省扶貧移民局、省農業廳、省林業廳、省科協等部門陸續簽訂合作協議。
二是創新抵押擔保方式。該行結合國家以及省市政策，開展農村產權抵押融資、林權抵押貸款試點工作，將林權、土地經營權、集體建設用地使用權、農村集體土地房屋產權逐步納入抵押范圍;同時，探索大型農用生產設備、水域灘涂使用權等創新擔保模式，切實解決貧困居民融資難問題。
三是著力信貸模式創新，全力扶貧促雙贏。為進一步整合資源，該行加強與農業龍頭企業的深入合作，推廣“核心龍頭企業或專合社加農戶”的信貸模式，以提供優質的服務為基礎，通過批量開發、提前授信等方式優化貸款流程，為貧困地區各類經營主體提供良好的信貸資金支持。
該行十分重視涉農優質產業鏈和龍頭企業的開發，挖掘涉農核心企業上下游農業生產經營主體，設計開發適合的產品，創造可持續發展的商業模式。與新希望集團、通威公司、四川馳陽農業等龍頭企業合作，開發了“公司+農戶”貸款模式。截至目前，與新希望集團合作貸款結余5084萬元，與通威公司合作貸款結余983萬，與馳陽農業合作貸款結余1136萬元。
該行創新營銷模式，通過四川省科協牽線搭橋，創新了“銀會合作”模式，截至2015年5月末，通過科協、農技協渠道，全省已累計發放貸款7412筆，金額8.26億元，結余4.55億元。
勇于首創，扶貧小額貸款試點工作有成效
該分行與四川省扶貧移民局建立合作關系，在巴中市南江縣創新開展扶貧小額信貸工作，加大扶貧貼息貸款投放力度，得到廣大農戶及各級領導的高度贊譽。
在巴中，市縣兩級郵儲銀行與扶貧部門明確職責、合理分工、協調配合，共同推進扶貧小額信貸工作試點。自去年啟動以來，郵儲銀行四川分行與巴中市各縣扶貧移民局緊密配合，創下“五個全市第一”：與市扶貧移民局第一家簽訂了《扶貧惠農小額信貸業務合作框架協議》、聯合出臺了第一個《巴中市扶貧惠農小額貸款實施辦法》、制定了第一個《貧困戶評級授信標準》和《村級風險管控小組職責》、第一個“扶貧惠農”金融服務工作站成功在南江縣栗園村掛牌、成功發放全市第一筆扶貧小額貸款。
針對貧困戶個體特點，該行量身打造了“四最”扶貧小額信用貸款產品，即：最簡的手續、最靈活的使用周期、最低的成本、的可獲得性，為貧困戶個體提供快速優質服務，為他們的脫貧加油助力。
國務院扶貧辦公室主任劉永富深入到巴中，在該行“扶貧惠農”金融服務工作站視察，詳細了解小額信貸產品要素、流程和運作模式后，對郵儲銀行充分發揮自身優勢，敢于承擔社會責任的做法十分贊賞，高度肯定了郵儲銀行創新“扶貧惠農”小額信貸、開辟“銀村合作”的金融扶貧新模式。
巴中市委、市政府對該行精準扶貧工作高度認可，同時，為大力推進精準扶貧工作的深入，市政府已組織建立擔保基金1000萬元。
落實扶貧工作會議要求全面高效完成目標任務
郵儲銀行銀行考核方案范文第2篇
1.郵政儲蓄銀行丹東市分行分設情況及運行特點。
據調查，經過數月的籌備，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行于2008年2月29日掛牌成立，所轄縣（市）分支機構也陸續開業。同時，按照規模、業務發展情況不同，將原丹東郵政局所轄99個郵政儲蓄網點劃分為郵儲銀行自營網點和郵政網點兩部分。其中郵儲銀行自營網點52個（分為一類支行和二類支行兩種形式）將逐步完善為全功能郵儲銀行支行，辦理全部銀行業務。郵政網點47個，在金融監管部門規定和合同約束范圍內，繼續辦理儲蓄、匯兌等基礎性金融業務。目前，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行已有11家支行開業，41家支行正在開業的審批中，另外47家為“郵政儲蓄銀行代辦點”，在丹東市郵政局管轄下繼續從事郵政儲蓄業務。據了解，郵儲銀行市縣分支機構分設后，在職能、業務和運行上呈現如下五個特點。
1.1 人員交叉。
根據“人隨業務走、人隨崗位走、人隨網點走”的原則，郵儲一類支行全體人員和二類支行行長劃歸到郵政儲蓄銀行。
二類支行除行長以外人員和網點工作人員仍留在郵政企業，郵儲業務從業人員由郵政儲蓄銀行和郵政公司兩部分人員組成。
1.2 業務交叉。
本次改革雖然規定，所有金融業務均劃歸郵儲銀行統一管理，但郵政企業仍然要接受郵儲銀行委托，由各網點經辦儲蓄、匯兌、中間業務等基礎金融業務。
1.3 職責交叉。
根據規定，郵儲銀行經其郵政集團授權之后，采取“一個機構兩個職能”的做法，對外稱為郵政儲蓄銀行，但在郵政企業內部保留原郵政儲匯部門的職能，負責對自營網點和郵政網點的金融業務進行統一指導與管理。
1.4 管理交叉。
根據職責分工規定，郵儲銀行有權對郵政網點統一進行業務指導與管理，而郵政企業則根據自身需要從業務、財務部門抽調部分人員組成金融業務管理部，負責對郵政網點員工進行管理、培訓與考核，并落實郵政金融業務的發展、管理和市場拓展建設等工作。
1.5 財務交叉。
分設方案規定，全部郵政金融業務收入列為郵儲銀行收入，其中郵政企業網點所形成的收入，要以適當形式由郵儲銀行支付給郵政企業。縣（市）級郵儲銀行分支機構不設立專職的財務部門（市分行雖設有財務部門但至今仍未開帳），人員工資、網點裝修改造等費用開支仍由郵政企業統一管理和支配。
2.管理權責不對稱，內控管理風險突出引發六大風險管理隱患。
2.1 郵儲銀行市縣級分支機構對郵政網點的業務管理力度小、手段弱。
根據規定，郵政儲蓄銀行成立后，要對郵政網點的金融業務進行指導，并對郵政網點人員情況、開展業務情況和資金安全情況進行監督和檢查，對違規行為提出處罰意見。但由于郵儲銀行分支機構僅擁有一類支行人員和二級支行行長人事管理權，其他業務人員仍由郵政部門負責管理，權、責、利既不對等，也不明確，這種形式上的管理權不具有強制性，不僅不利于機構、人員和業務的統一協調管理，也給監管稽查帶來難題，造成職責不清，責任不明，無法步調一致，最終導致監管稽核意見難以跟進落實，風險管控措施難以執行到位。在郵儲銀行分設過程中，丹東市有52個網點劃歸郵政儲蓄銀行（其中11個一類支行人員、業務、收入等全部歸儲蓄銀行管理，41個二類支行僅行長和資產業務收入劃歸郵政儲蓄銀行）。47個作為銀行網點，仍屬于郵政局所有，其業務歸儲蓄銀行管理，但是機構、營業人員、收入等歸丹東郵政局，造成郵政儲蓄銀行對網點控制力偏弱問題，不利于業務的發展和風險的防控。同時，由于是兩家單位，檢查與管理工作中如何配合、對違規行為的查處及其整改措施的落實等問題，都讓郵儲銀行高管層左右為難，勢必影響內部控制管理力度。[ ]
2.2 業務人員道德風險難以防控。
雖然分設方案規定，郵儲銀行負責制定郵政從業人員任職資格條件、人員配備標準、培訓要求和考核標準，負責對郵政從業人員任職資格進行審查，對不符合任職條件的人員提出撤換建議，但郵政儲蓄銀行市分行并不設立獨立黨委，而是歸在同級郵政一個黨委的領導下，且郵儲銀行市（縣）分支行行長僅是市、縣級郵政公司黨委的一個成員，這就使郵儲銀行一定程度上難對郵政企業的管理與人事安排提出反對意見，從而使相關機構人員安排等管理職責的執行力大打折扣。因沒有直接的人員任免權，沒有直接的監督和約束手段，只能建議，同時也得考慮郵政公司領導的意向和面子問題，自然對機構人員和負責監督難以到位。
同時，因人員數量的限制，很多郵儲網點的從業人員是從郵政匯兌、報刊發行等傳統郵政業務中分流出來的，沒有接受過金融業務知識的系統學習，也從未經過全面的金融業務培訓，對金融法規和金融業務不熟悉，不但在執行金融法規上缺乏連續性，而且還要按郵政企業的需要統一調配和使用，銀行對網點從業人員的道德風險掌控難度大，極易加大金融業務案件的風險隱患。
2.3 管事不管人，操作風險難防控。
由于郵儲銀行二類支行只有行長一人的人事關系劃歸郵儲銀行，其他人員和網點的人員均為郵政公司員工或勞務人員，管事不管人，管理體制頗顯不順。
況且郵政公司內部目前已經成立金融業務管理部，負責對郵政網點和人員的管理工作。這樣，不但郵政儲蓄銀行二類支行行長對其員工的管理不順手，郵儲銀行對網點的業務管理也顯不順順暢。兩個部門的監督與管理，對郵政儲蓄員工和網點來說相當于有兩個婆婆，不可避免地造成一定程度上的都管與都不管。同時，兩個單位都有對郵政網點的管理權，雖說有一定的職責不同，但郵儲銀行不是直管單位，無論是管理力度，還是管理手段和管理效果都沒有郵政公司的金融管理部強，且二者在經營理念、風險防范上會發生磨擦和沖突，既影響管理效果，也導致機構風險管控職責無法真正落實，員工操作風險難以防控。如郵政儲蓄銀行分設后，現金管理歸儲蓄銀行負責，然而，金庫的產權卻屬于郵政局，安全保衛、現金押運人員仍然屬于郵政局的職工，其工資獎金、福利待遇等均由郵政局控制，在工作中造成了現金管理與安全保衛的脫節，銀行對安全保衛、現金押運人員的控制力減弱，工作的主動權減小，對銀行現金安全形成了一定的風險隱患。調查還發現，有些郵政企業管理工作人員已經劃分到郵儲銀行任職四個多月，不再擔任郵政局方面的相關職務，但其個人印章等并沒有收回或進行必要的清理，仍在郵政企業使用。不出現案件則沒有什么，但若出現違規或案件，相關責任由誰來承擔就不好區分。
2.4 財務收支不獨立，郵儲銀行“分家不管家”。
目前，對于剛剛成立的郵政儲蓄銀行來說，為了開展對公業務，大部分營業網點需要設施改造，同時還需開展銀行業務宣傳等工作，費用開支較大，但由于財務管理工作尚未獨立，仍捆在原郵政局一同管理和核算，財務收支被動不主動，“成家不管家”，極大限制了郵政儲蓄銀行業務工作開展的積極性和主動性。如中國郵政儲蓄銀行丹東市分行成立四個月來，雖然已經開立了財務賬戶，但沒有任何貨幣資金來源，職工開支、網點裝修改造等日常費用支出仍由丹東郵政局負責核批，財務支出需經同級郵政部門審查同意后方能支付。這種財務管理辦法在很大程度上制約了郵政儲蓄銀行初期發展需要，增加了基層郵儲銀行改造陳舊落后網點的難度，成為郵儲銀行成立后最為棘手的焦點問題之一。
2.5 混崗作業問題突出，三級授權達不到管理要求。
授權，是指商業銀行對其所屬業務職能部門、分支機構和關鍵業務崗位開展業務權限的具體規定，商業銀行業務職能部門和分支機構以及關鍵業務崗位應在授予的權限范圍內開展業務活動，嚴禁越權從事業務活動。調查發現，目前郵儲銀行二類支行和郵政網點由于人員短缺因素的限制，混崗作業問題突出。如在一些基層的郵政網點，從業人員只有3-4人，支局長即是郵政業務負責人，也是郵儲業務負責人，即要管理郵政業務，又要對郵儲負責，因此很難達到銀行業務三級授權的管理要求。且因業務量少，人員不足，部分基層網點根本無法對郵政和郵儲業務人員進行合理劃分，只能混崗作業，使授權管理制度很難達到規定要求。
2.6 部分基層網點設施不配套，難以適應銀行業務發展的需要。
根據規定，為節約資源，提高效率，市縣級郵政儲蓄銀行成立后，要繼續依托原有的機構網點開展經營工作，不允許擅自購買房屋或進行工程建設。但在郵政業務向金融業務轉型過程中，業務發展對網點設施的要求標準卻在不斷提高，因此很多舊的營業網點設施只能開辦郵政儲蓄業務，不能適應即將開展的對公業務，更不能滿足郵政儲蓄銀行的未來業務發展需要，在目前，這一現狀尚不能得到根本的解決。如丹東郵政儲蓄銀行已經接管的11家支行和正在審批開業的41家支行中，有的支行營業面積只有幾十平方米，員工只有3-4人，且相關安全保障和配套設施也十分落后和陳舊，因此很難適應郵儲銀行業務發展和轉型的工作需要。
3.做好郵儲銀行風險管控工作的幾點建議。
如何有效防范郵儲銀行這個新設機構的風險管理工作，是當前各級監管部門工作的重中之重。但由于郵儲銀行分設后仍存在職責定位不清、風險管控措施不實等許多現實問題急待加以解決，因此建議從體制改革、人員培養、內控建設等方面入手，落實必要的管控措施，推進郵儲銀行改革工作，努力把郵儲銀行建設成功能齊全、管理先進、服務一流的現代化商業銀行。
3.1 明確責任，合理分工，推動郵儲銀行改革工作平穩發展。
郵儲銀行改革是我國金融體制改革的一件大事，事關經濟金融和穩健運行和平穩發展。首先，要在保持郵儲銀行和郵儲業務機構相對獨立的前提下，明確劃分各自的職能和管理責任，完善業務關系，理順管理體制，真正實現郵政與銀行人、財、物分家到位，責權劃分到位，機構和業務管理到位。如合理劃分事權，明確機構、人員、資金的風險管控職責和范圍，穩步推進郵政儲蓄專業分帳核算工作；恰當分配財權，讓郵政儲蓄銀行能夠及時根據需要盡快做好網點改造、固定資產的購建、業務宣傳等工作。其次，盡快制定和出臺郵儲業務機構的監管制度，明確郵儲銀行對機構的管理權限和范圍，并通過建立聯系人制度、聯席會議制度、定期報告制度等交流聯系機制，構筑暢通的信息交流渠道，及時傳遞組建改革工作中的信息動態，反映組建中存在的各類問題和矛盾，落實解決措施，確保郵儲改革工作平穩有序進行。第三，要搞好郵政部門和儲蓄銀行之間的協調工作，推動郵儲業務良性發展。如要明確金庫管理、現金押運、安全保衛等方面的責任、義務、收益等細則，協商解決現金管理中的風險問題；堅持誰的機構誰負責的原則，仍然由郵政部門負責管理的郵政網點，儲蓄銀行要與郵政部門簽訂業務協議，明確雙方責任。一旦出現問題，能夠做到責任清楚，查處追究到位等。
3.2 通過各種形式大量招納和充實人才，提高員工隊伍素質。
銀行發展目標的實現，很大程度上取決于人才的開發和使用。郵儲銀行基層分支機構分設后，面臨著員工業務技能和金融知識匱乏，能力相對低下等現實情況，因此著力提高員工業務素質和各基層銀行領導班子知識結構建設是迫在眉捷的。首先，要有重點、有計劃、有步驟地組織、培養適應現代經濟發展需要的現代金融人才，改善金融員工的知識結構組成。如建立固定的學習時間，集體學習新知識，選拔重點人員進行專業培訓等。其次，應根據實際需要，通過招聘應屆優秀大學生等方式增加專業人才，提高員工隊伍整體素質。
第三，招聘其它專業銀行具有豐富管理經驗的高級管理者。這部分人員有豐富的工作閱歷，能在最短時間內進入工作角色，可為郵儲銀行有序發展奠定堅實基礎。第四，聘用金融機構精簡下來的優秀人員。這部分人員基層經驗豐富，年齡約四五十歲左右，可以通過傳幫帶等方式，帶動和培養郵儲銀行員工盡快熟悉和掌握銀行業務技能和相關法律規定，提高郵儲銀行員工的綜合素質，及時適應郵儲銀行業務發展的需要。
3.3 著力強化稽核監督工作建設，建立有效的風險預警和化解機制。
當我們強調要將單純的事后監督變為事前、事中、事后全方位監督控制時，風險預警機制是必不可少的。因此，建議在郵儲銀行組建初期，首先要致力于稽核監督機構建設和稽查隊伍建設，并以電子稽查系統為依托，以常規檢查為基礎，以專項檢查為重點，以突擊檢查為輔助，加大業務檢查、稽核檢查的深度和廣度。在常規檢查中，要注重點面結合，檢查內容和頻次不得少于上級行的統一要求；在專項檢查中，要突出重點，緊緊抓住制度建設和落實、資金管理業務等關鍵環節，進行深入的檢查，并進行跟蹤，促進整改；在突擊檢查中，要結合實際問題，進行有針對性的現場稽查。“有法必依、執法必嚴、違法必究”，通過檢查和思想教育改變從業人員思想麻痹、風險意識淡薄的現狀，提高其對風險的識別和防控能力。其次，要健全風險管理組織機制，培養從業員工良好的操守。銀行業機構操作風險和違規案件，都是由機構內部人員的不當行為，甚至是不良行為造成的。因此，郵儲銀行在成立之初，一定要賦予分支行風險管理部門一定的管理權限，從組織上保證風險監管與控制的暢通與高效性。要確立最高標準的職業操守和價值準則，按照“一項業務一本手冊、一個流程一項制度、一個崗位一套規定”的要求，完善各專業內控管理辦法和規則，規范各項業務操作程序。要明確員工行為準則等合規指南，明確哪些行為是允許、鼓勵的；哪些行為是絕對不能接受、不能容忍的，是機構所禁止的，促使銀行員工養成良好的行為習慣，實現全員主動合規，形成良好的合規文化氛圍。第三，要嚴格落實案件防范工作責任制，從事后檢查向過程監督延伸，努力從制度和操作源頭遏制案件的發生。要按照銀監會操作風險“十三條”的要求，加強對柜員、基層支局、網點等重點部位、重點人員的監督管理；深入開展員工行為評價，嚴密監控排查出的高風險人員，嚴厲打擊各類職業犯罪；抓好支行專職檢查員、分行專業管理部門、監督中心以及稽核部的日常檢查監督和重點稽核，規范員工行為，努力把每一項業務過程、每一個業務操作環節、每一名員工的經營行為都置于嚴格的制度約束和監督之下，將各種違規行為和案件隱患都消滅在萌芽狀態。第四，要建立基層機構負責人的輪崗、強制休假和離崗審計制度，嚴格規范客戶經理和基層負責人日常操作程序。建立科學的干部考評機制，通過考評及時發現和糾正機構負責人在業務發展和管理行為上的偏差，讓“能者上、庸者下”的激勵約束機制發揮作用；加強對基層營業網點負責人離任、責任審計工作，提高基層營業網點內部風險控制效果和營業網點負責人內部控制盡職能力，促進營業網點規范內部控制和依法合規經營，及時消除內部監守自盜、重大違規和外部欺詐隱患。
3.4 加強內控制度建設，細化操作環節，建設流程銀行。
郵儲銀行銀行考核方案范文第3篇
關鍵詞：電子商務；需求；電商貸；數據；服務
網絡零售占比持續擴大，形成巨大的包裹市場。但中國郵政卻在寄遞市場受到民營快遞的猛烈沖擊，客戶因資費等服務原因不斷流失。中國郵政面對激烈的市場競爭，如何發揮郵政、速遞、銀行板塊優勢，聯動拓展電子商務市場，值得探索。
1電子商務客戶需求分析
1.1融資需求
在經濟較發達、電子商務業務蓬勃發展的浙江義烏，針對27家電子商務企業的調查中，有25家企業有融資需求，需求總金額近億元，同時根據義烏市行業商會的統計數據，該市90%以上的電子商務企業未與銀行方面達成融資合作，在成功的電子商務企業中，銀行貸款覆蓋率不足10%，有貸款的電子商務企業原型全部是經營情況良好的實體工業企業，因為電子商務企業的特殊性，其融資需求具有如下特征。一是電子商務企業資產呈現無形化、產品呈現虛擬化，客觀存在輕資產、重成長，運行呈現虛擬化、網絡化、無紙化，具有內部化、不透明、不規范等情況。其融資類型與傳統銀行通過資產抵押、質押等形式完全不同，可考量的信息為企業運行中的數據、客戶流量和產品流量等。二是對電子商務的信用評級評估，需要參考網店的規模、信用交易數據和商業價值等因素，不同于傳統銀行供應鏈金融業務模式，需要銀行調整和完善企業信用評估體系。
1.2物流倉儲管理成本控制需求
大部分電子商務企業都是輕資產運行，特別是在成長期的企業，不會對房屋、倉儲等資產進行高投入，同時也決定了其降低物流成本的需求，而且隨著電子商務企業的規模不斷擴大，對于后端倉儲運行體系的要求也越來越高。首先倉儲面積需要不斷擴展，其次需要專業的倉儲管理團隊支撐，這些都需要投入大量資產。對于發展中的電子商務企業來說，高速發展過程中應傾向于輕資產模式運作，避免過大的固定資產投資帶來的運行風險。因此，倉儲租賃和代管理等第三方服務市場需求巨大。由此可知，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）推出電商貸這款產品針對性很強，尤其是郵政三大板塊具有的優勢，是其他金融行業推行此類產品所不具備的。
2郵政電商貸切入電商市場的基礎與條件
2.1郵儲銀行推出電商貸產品，為深度切入電子商務市場奠定基礎
新時期，經濟下滑使得銀行業在客戶選擇上高度重疊，急需拓展新的客戶市場；同時受互聯網金融沖擊，郵政金融需要尋找新的增長點，以彌補傳統金融業的不足。郵政金融定位于普惠金融，具有服務中小企業的經驗、創新能力的后發優勢以及遍及城鄉的網點，使得郵政企業、郵儲銀行具有廣泛接觸電子商務客戶、服務電子商務客戶的優勢。在2015年部分地市試點的基礎上，2016年中國郵政集團公司決定在上海、江蘇、浙江、福建、廣東試點電商貸產品，郵政企業和郵政速遞物流板塊可以借助此產品，加大對已有和潛在電子商務客戶的營銷力度，進一步提升客戶粘度，提升郵政快遞包裹業務的市場競爭能力。
2.2豐富的監管倉資源，可以滿足電子商務企業倉儲服務需求
利用郵政速遞物流和郵政公司豐富的監管倉資源，電商貸業務還可以充分借鑒供應鏈融資產品的方式，加強電子商務企業的合作監管，提高銀行第一還款來源的可靠性。在資金管理上，對貸款資金實行封閉運作，要求電子商務企業的結算、回款必須通過銀行，使企業的信息對銀行充分透明；在管理上，銀行業務授信后，密切關注與物流數據共享的協作，實時監控電子商務企業交易情況，及時掌控電子商務企業經營活動的動態，防控風險，并適時推出衍生其他金融、物流、郵政業務需求的疊加產品，進一步增強客戶粘性。
2.3“三流合一”優勢可為電子商務企業提供一體化解決方案
郵政企業目前具備發展電子商務所需的資金流、信息流和實物流“三流合一”的獨特優勢。通過電商貸業務的開展，加上遍布全國的云倉資源以及通達全國的快遞服務，可以為電子商務企業提供完美的電子商務一體化解決方案。三大板塊聯手共進，可以快速推動電商貸業務的發展，解決電子商務企業的融資難題，實現對電子商務市場的產業鏈切入，形成郵政在電子商務市場的競爭優勢。
2.4強化數據支持和前后端聯動，具備客戶信用評級及風險控制手段
當前，郵政、郵速的電子商務包裹收寄系統后臺已經與相關電子商務平臺進行對接，可以通過共享電子商務平臺所提供的底層數據，支持對客戶企業經營、財務等信息的分析，從而建立評分模型對電子商務客戶進行評級分層。除此之外，客戶評級還可以采用外部信息抓取技術將客戶在外部互聯網上留下的數據痕跡和身份信息過濾出來，同時結合客戶軟信息、上下游評價等，再將行業與政策庫數據作為調整因素，從而完成對電子商務企業客戶的全方位綜合評價，使風險關口前移，確保有效控制業務風險。通過三大板塊的聯動和信息數據共享，郵儲銀行通過日常的交易數據可以建立起一套多層次的風險預警和風險防控體系，通過實時電子商務訂單數據、庫存數據、物流發貨信息以及買家評價和退貨情況等多維度數據分析，對電子商務企業的經營情況進行判斷，防范風險。建立郵政與郵速一線電子商務營銷人員的走訪記錄系統，使前端風險監督人員能夠隨時監控電子商務客戶的運行情況，實現動態實時管控。前后端的聯動將為電子商務企業風險管控豐富手段，這也是其他金融機構無法比擬的優勢。
3電商貸聯動推進思路
3.1重視大數據的采集與運用
大數據，即新處理模式下具有更強決策力、洞察發現力和流程優化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。電子商務市場實質上就是大數據的市場，通過充分采集數據，運用對大數據的分析結果，可直接指導業務發展。首先，積極秉持開放、共享的發展理念，借助郵政電子商務快遞包裹的發展，加快與各電子商務平臺的合作，依托郵政網絡的優勢，共同服務電子商務企業發展，實現系統對接和數據共享。同時，加大對省市級區域市場的開發，建立區域電子商務平臺和客戶的數據系統對接模式，形成上下聯動，完善電子商務市場數據。其次，充分發揮基層營銷的作用，定期通過互聯網獲取電子商務平臺上領先企業的銷售業績、物流滿意指標、企業信息，完善核對客戶數據，重點關注三類客戶：一是在電子商務平臺上發展排名靠前的純電子商務企業，其發展模式為輕資產+快速擴張，多數面臨發展資金不足的問題；二是在發展過程中向線上銷售轉型的傳統制造業企業，其在轉型過程中不僅面臨大量備貨的資金壓力，還面臨著倉配快速響應和快速發貨的問題；三是傳統品牌商，拓展線上銷售渠道需要打破原有的物流體系，實現線上線下銷售的融合。這些客戶的轉型發展均離不開資金、倉儲和配送的需求，也是郵政業務發展的重要目標。再次，加快建設自有客戶管理系統，通過對合作數據、收集數據及合作的近50萬客戶收寄數據的整合，形成一套對電子商務平臺客戶的分析系統，實時監控其運行、發貨、流量、資金、產品更新等情況，分析其發展能力、運行效益、產品競爭、市場占有率、資金周轉等狀況，實現對客戶的實時分析和信用等級評估，為快遞包裹營銷和金融服務的開展提供依據。通過監控店鋪經營情況，對新產品上架節奏顯著放緩、產品更新暫停、店鋪交易暫停或關閉、長期異常的降價銷售、交易糾紛增加、客戶評分降低、違規經營被處罰款等跡象，及時提供風險預警，降低金融風險。通過合作和定期的收集完善，逐步建設郵政自有數據平臺，建成對電子商務市場的數據整合系統，支撐基層做好客戶服務和金融風險的識別防范工作。
3.2構建協同發展機制，推動板塊聯動發展
郵政三大板塊的優勢與電子商務市場的需求高度契合，充分發揮三大板塊的協同優勢，是深度拓展電子商務市場的關鍵。3.2.1創新機制，共謀發展為更好地推進此項工作，應在集團、省和市三個層面盡快構建協同機制，集團層面可以成立以集團相關部門為主，郵儲總行和速遞物流總部共同參與的行業協同發展部，以總部層面的平臺合作、系統開發、數據整合、產品研發、網絡優化、營銷聯動機制、客戶管理、風險管控等協調領導為主；省層面可以省郵政市場部門為主，聯合省郵儲銀行、省速遞物流有限公司成立專門的行業開發事業部，對接總部，指導和管理全省的電子商務市場開發工作，明確責任和發展目標；市級層面可以由市郵政市場部門（金融和包件部門參與）為主，成立由郵儲銀行市分行和速遞物流有限公司市分公司參與的行業營銷開發部，對接省事業部，明確專人、專項目標、專項考核辦法、專項匯報路徑。3.2.2明確模式，共拓市場3.2.2.1統一團隊建設，提升客戶開發效率根據協同機制要求，成立由三方分管領導、具體部門負責人和2～3名專職營銷人員參與的聯動開發團隊，制定協同辦法，包括人員職責、工作標準、流程安排、環節時限等。及時啟動三方同步的業務培訓，團隊人員對電子商務市場、電商貸產品的了解和掌握，進一步提升客戶開發能力和開發效率，增強協同意識，確保三方聯動順暢。3.2.2.2統一流程標準，強化客戶篩選推薦由三方共同梳理現有的存量客戶，通過逐個走訪，采集客戶需求信息，完成貸前調查，并通過初審，在團隊內形成統一意見，上報市郵儲銀行，由市分行根據電商貸的審核標準進行復審，確定準入客戶名單，啟動實施。在日常工作中，新客戶由協同團隊開發和郵政、郵速營銷推薦為主，對于新客戶，由協同團隊統一進行實地走訪調查，完成貸前調查，按照標準進行評估和初審后，上報郵儲銀行市分行復審確認放款。3.2.2.3統一價格機制，實現利益共享郵儲銀行市分行應授予協同團隊一定的利率優惠權限，對于已經開展寄遞業務合作的電子商務客戶，由團隊根據業務量、合作年限、合作面、倉儲使用面積等因素，綜合考慮利率定價，實施差異化、遞進化、優先性定價方式，推進電子商務客戶的快速拓展。確定合作后，客戶名單由郵政金融和郵儲銀行共享，以網點覆蓋或區域為界，作為后續金融開發客戶，拓展客戶金融綜合需求，培育綜合性客戶。3.2.2.4統一管控方式，實施貸后聯動管理銀行授信完成貸款后，客戶的貸后管理由協同團隊和客戶營銷員共同負責，根據郵政公司和物流公司定期提供的客戶物流數據信息、監管倉儲及貨物情況，通過攬收、走訪等方式進行監控管理，防范風險。3.2.2.5統一管理考核，協調聯動執行對協同團隊要制定統一的考核管理標準，以客戶開發數量、業務量增長、客戶推薦率、客戶成功率、市場占有率提升、客戶綜合效益和風險管控等為標準，對團隊人員進行統一管理考核，突出聯動考核、聯動管理，體現協同效應。同時實施年度考評制，設立專項基金，實行交叉考評和獎勵，更好地推進聯動。3.2.2.6統一發展方向，創新貼近需求在推進過程中，首先，高度關注客戶需求和同類產品競爭，適時圍繞客戶需求和市場變化，對準入條件、審批時限、利率定價進行及時調整和更新；其次，加強與地方政府的合作溝通，及時引入政府擔保、政府基金等項目，完善自有電商貸產品，為市場和客戶的拓展提供新的更有效的工具；再次，探索嘗試與保險公司合作，通過建立保險基金的形式，實現風險投保和轉移，豐富產品體系，進一步拓展電子商務市場的合作空間，為客戶爭取更多的發展機會，實現與客戶共同成長。
3.3突出物流優勢能力，滿足客戶需求
電商貸最核心的是風險管控，目前各電子商務平臺自推的電商貸業務遇到風險防控問題時，往往采取和銀行合作的方式，但銀行需要一定的擔保，此時倉儲貨物質押是一個非常好的管控手段。客戶獲得資金支持后，本身也有擴大倉儲能力的需求，而且郵政速遞物流公司遍布全國的云倉體系能為電子商務客戶帶來倉儲能力的提升、規模效應下的成本降低、服務體驗提升和業務響應速度提高，真正為客戶提供快捷高效的倉儲和配送服務。3.3.1利用云倉提升電子商務客戶物流響應速度中國郵政作為快遞物流行業的領軍企業，一直關注和引領著電子商務快遞物流的發展趨勢，隨著電子商務行業的蓬勃發展，直接帶動了電子商務快遞市場的井噴式發展，根據國家郵政局的數據顯示，快遞行業連續四年業務量增長超過40%，連續四年業務收入增長超過30%，由此可見，在如此巨大的市場中，電子商務企業潛伏著巨大的倉儲和配送需求。對于電子商務企業來說，在倉儲的選擇上無非自建倉儲和第三方外包兩種方式，但是倉儲的管理效率和運行成本是他們首要考慮的前提，中國郵政速遞物流有限公司從2014年起就開始建立遍布全國的云倉系統，從最開始的云倉1.0全國單體倉，發展到云倉2.0全國總分倉模式，再到目前的云倉3.0無處不倉儲的全覆蓋模式，成為行業內少有的既能提供快遞服務又能提供倉儲網絡專業化快遞物流服務的公司，形成了供應鏈整體競爭優勢。目前通過云倉體系發貨可以實現全國33個城市次日上午遞，58個城市次日遞，27個城市隔日上午遞，9個城市隔日遞，其余城市均在4日內送達，這樣的配送時限水平遠非一點發貨的電子商務倉儲所能比擬。3.3.2利用倉儲管理系統提升電商貸業務實物流信息支持郵政倉儲是供應鏈各環節物流實物和數據交互的中心，倉儲物流數據的真實性，是衡量電子商務企業發展情況的重要標準。通過倉儲物流和配送服務，進一步加強與電子商務企業的業務緊密性，用倉儲實物的庫存量變化和快遞發貨量的變化，可以為電商貸業務在信用貸款的基礎上增加一層實物保障。郵政電商貸業務流程詳見圖1。云倉系統經過近幾年的發展，全國1～3級城市均有郵政運營的倉庫，每處倉庫至少留有2000m2以上的預留面積，方便用戶隨時進行倉庫面積擴充，同時全國已經培養了超過4000人的專業人才隊伍，確保倉儲管理的高效運作。電子商務已成為當前我國經濟發展的一個重要支柱，緊跟發展趨勢，深度介入電子商務市場，是中國郵政打造世界一流郵政企業的重要工作。郵政、郵儲銀行、郵政速遞物流三方要在高度統一重視的前提下，充分利用三方在各區域的優勢，利用各種渠道，加大宣傳力度，迅速形成整體效應，一方面強勢啟動電商貸業務，另一方面要緊密合作，打造為地方電子商務服務的綜合服務體系，建立郵政服務電子商務、服務政府、服務經濟的形象，共創郵政服務新品牌。
4市場拓展預期成果分析
4.1拓展金融業務發展空間
隨著電子商務的快速發展，電商貸業務依托互聯網金融，具有廣闊的市場空間。據統計數據顯示，淘寶網經營的電子商務企業數量已經超過千萬，其中天貓和優質的皇冠級以上客戶也達到百萬之眾。如此巨大的基數，如果實現5%的轉化率，就會帶來百億級的信貸業務增長，為拉動金融貸款業務帶來較大的助力，同時基于電商貸業務可以進一步關聯公司業務存款、資金歸集、信用證、票據、個人存款、消費貸款、小企業貸款等業務。
4.2提升郵政寄遞業務在電子商務寄遞市場的占有率
高速發展的電子商務市場帶動了包裹快遞業的發展，但由于其產業特殊性，競爭的結果導致其在初級階段成本管控中物流費用首當其沖，物流費用低廉是民營快遞“四通一達”的優勢所在，造成郵政寄遞業務始終未占據電子商務寄遞業務的主導地位。2015年，寄遞市場總額為220億元，郵政寄遞市場占有率僅為9.9%，郵政除了進一步提升服務外，通過電商貸的增值服務，可以吸引一批有金融業務需求的客戶，將一批為解決金融需求的電子商務客戶轉化為郵政寄遞客戶。將貸款額度、費率和寄遞業務量、資費費率相互掛鉤，不僅可以促進銀行業務發展，還可以進一步提高郵政和速遞在電子商務寄遞市場的占有率，若提升1%的市場占有率，即可帶來近2億元的收入。
4.3提高電子商務客戶粘度
電子商務客戶與快遞服務商之間的粘合程度一直是快遞服務商棘手的問題，即使價格低廉的“四通一達”客戶也會隨著價格反復變化。郵政企業和郵政速遞物流公司以電商貸業務為切入點，通過業務置換在解決客戶發展資金困難的同時，增加在寄遞方面的話語權，在貸款期內可以有效綁定客戶，減少業務的波動性，同時可以進一步通過銀行為其提供增值金融服務，如資金歸集、消費貸款等業務，增加客戶粘度。
4.4完善郵政速遞倉儲業務
郵政遍布全國的倉儲資源和云倉系統，目前仍有較大的空置空間。據不完全統計，郵政速遞物流公司在全國176個地市，共有300處以上的倉庫，倉儲面積在270萬m2以上，目前已運作倉儲項目900余個，同時還有部分優質倉儲面積空閑，電商貸業務是促進倉儲業務最有力的手段。一方面，有電商貸需求的客戶往往都因擴大規模潛在需要倉儲；另一方面，通過要求電子商務入駐郵政倉儲接受貨物監管，可將部分不符合電商貸的客戶納入業務范圍，促進彼此業務發展。
4.5豐富農村電子商務服務
郵儲銀行銀行考核方案范文第4篇
一、貸款要貨業務的由來
郵易購電子商務平臺創新了“農村支局+鄉鎮趕集”、型錄分銷等營銷模式，盡管營銷效果不錯，但仍有一定局限性。主要是商品分銷方式屬于被動銷售，購買決定權取決于客戶對商品的體驗，而客戶體驗效果不直觀。如果分銷主動權在銷售員，銷售員則可根據客戶的實際情況選購商品，且可攜帶實物上門銷售。要解決商品分銷主動權的問題，實質是郵易購運營商發展加盟分銷商的問題，首先是要解決銷售員如何有錢購買商品的問題，其次是如果商品滯銷怎樣規避風險的問題，貸款要貨業務模式由此孕育而出。
平臺的貸款要貨業務支持兩種方式。一種是基于平臺的虛擬賬戶，另一種是郵儲銀行賬號。基于虛擬賬戶的貸款要貨業務是在郵易購網站會員制的基礎上，拓展出來的業務流程，受平臺的數據流規范及控制。而基于郵儲銀行賬號的貸款要貨業務，則需要平臺與郵儲銀行系統之間，進行定時數據交換實現。本文介紹的貸款要貨業務是通過基于平臺的虛擬賬戶描述。
二、業務運營特點
（一）貸款要貨業務范疇等同于信用業務
平臺目前支持虛擬賬號為主的貸款要貨業務。
（二）業務對象限定
湖南郵政支局長、郵易購實體店代表向郵易購運營商提出資源申請，郵易購運營商審核后發放授權，并以信用方式提供一定額度的資金免息貸款。而不是所有開辦郵易購業務的干系人。
（三）業務范圍限定
只適合于郵易購商品的貸款要貨。如該資金用于其它用途，郵易購運營商則收回全部貸款。
（四）業務周期限定
業務以十天為一周期。
郵政支局長、郵易購實體店代表利用郵易購運營商核發的貸款，向平臺申請訂購商品并進行銷售，周期內未售完的商品可申請退回。
郵易購運營商對每筆貸款要貨業務進行跟蹤考核。如果連續二十天未申請現貨訂購，郵易購運營商將收回核發的貸款。
商品銷售完成后，郵政支局長、郵易購實體店代表需及時將貸款補充到郵易購運營商規定的虛擬賬戶（或與之對應的郵儲銀行賬戶）。如郵易購運營商檢測到回款不及時，郵易購運營商將收回核發的貸款。
三、貸款要貨業務流程
（一）總體業務流程描述（見圖1）
如圖1，貸款要貨業務流程包括：資格申請審批流程、貸款申請審批流程、開通賬號流程、進貨/銷售/退貨流程、結算充值流程。
（二）資格申請審批流程
資格申請審批流程由線下和線上兩者結合操作完成。
支局長、郵易購實體店代表提出貸款要貨業務的線下申請。縣（市）局電子商務中心主任初審，報請主管局長審批后上報市局；市局電子商務分局郵易購專管員審核后，電子分局分局長復審，市局分管局長批準后形成紙質憑據并加蓋市局公章上報。湖南省電子郵政局（郵易購運營商）轉成電子審批材料。
湖南省電子郵政局在郵易購電子商務平成上線審批程序，包括：信息錄入、信息審批的電子化流程。其中，信息錄入的材料主要是申請人信息，主要內容包括：支局名稱、支局詳細地址（郵件配送地址）、支局長姓名、身份證、郵儲銀行卡號（應跟申請人本人信用卡一致）、手機號碼、支局電話號碼以及郵政營業機構號等。
貸款申請審批流程與資格申請審批流程同步。
（三）開通賬號流程
貸款申請審批通過后，平臺根據審批的信息內容，為申請人開通郵易購網店賬號，同時開通郵易購虛擬賬號。其中，郵易購網店賬號類似于實體店交易功能，有賬戶充值功能，配置交易登錄密碼等。虛擬賬號生成后，平臺向該虛擬賬號充值一定比例的金額用于購買商品。支局長、郵易購實體店代表則可通過登錄平臺，確認資金是否到位，然后選購商品。
（四）進貨/銷售/退貨流程
1、進貨流程
如支局長、郵易購實體店代表的虛擬賬戶上存有資金，則可通過平臺的商店賬號登陸；在網上選擇商品，輸入商品編碼，進入商品詳情頁；在看清楚商品是否有10天鑒賞期的前提下，進行在線下單操作，且支付全額貨款。在10天鑒賞期內，按照與供應商的約定，支局長、郵易購實體店代表下單后，收到商品后，可在該時間段進行退/換貨操作。如虛擬賬戶的資金額度不足，購買商品的超出部分需自行充值或網銀支付。為保證現貨及時到位，應盡可能提前3-5天下單。
商品到達支局后，一律由虛擬賬戶的所有者（支局長、郵易購實體店代表）負責核對簽收、驗貨。并按照實體店下單流程及相關業務管理辦法，負責確認收貨，并做好相應的進貨、銷售、庫存臺帳記錄。
補充說明：平臺運行中，支局長、郵易購實體店代表下訂單，再到收到商品，只是完成一個訂單的生成周期。相對于代收貨款業務，這個下單過程只是預先下訂單，只有商品賣到客戶手中并收取商品貨款，銷售過程才算完成。因此，必須在平臺建立進貨、銷售、庫存臺賬。
2、銷售流程
支局長、郵易購實體店代表售出商品后，需在當天登陸平臺，進行虛擬賬戶充值操作。
3、退貨流程
退貨流程是在已超出該商品鑒賞期、收貨10天以內，支局長、郵易購實體店代表辦理滯銷商品的退貨退庫手續。退貨商品必須內外包裝完好，無損壞，產品證、標牌、說明書、發票齊全。
（五）結算
結算內容涉及平臺的財務結算應用系統。結算應用系統對已銷售的商品自動分潤處理，定期結算上月訂單收入，并做提成處理，結算資金打入支局長、郵易購實體店代表的虛擬賬戶。
四、開辦貸款要貨業務的效果分析
在貨源供應充足、商品適銷對路、客戶市場需求旺盛的前提下，貸款要貨業務是以資金鏈為紐帶、強化分銷渠道建設的手段之一。通過增設鑒賞期、發放免息貸款給支局長、郵易購實體店，為加盟分銷商創造了較為寬松的貨幣環境、商品交易環境，刺激了加盟分銷商營銷商品的積極性。該業務的運營模式為郵政營業網點的升級或商業化改制提供了參考素材，該業務的持續推進將考驗郵易購運營商的信念和意志。
參考文獻：
郵儲銀行銀行考核方案范文第5篇
二、認真開展省、州局安排的“對銀行帳戶管理及大額現金交易排查”、“對工資業務進行排查”、“防范銀行業金融機構內部職工挪用資金買彩票案件”、“中間業務專項檢查”、“排雷行動”、“金秋行動”，以確保郵政儲匯資金安全，捍衛經營成果。
三、認真落實資金票款安全局長負責制，實行儲匯資金安全管理責任制，年初層層簽訂《xx縣郵政局金融資金安全責任書》。成立有專門的案件防控領導小組，明確工作職責，實行績效考核制度和問責制度。認真執行人員排查制度，全面施行輪換崗計劃。建立了舉報制度，每個職工均發有舉報卡。
四、嚴格按照省局和州局的要求的頻次和內容開展儲匯稽查工作，采取突擊檢查、專項檢查與常規檢查相結合，對查出的問題和資金安全隱患進行追蹤整改、督促落實。
五、認真按照《關于印發%26lt;xx州郵政金融內部控制評價試行辦法%26gt;的通知》（x郵金管〔**〕105號）和《xx州郵政金融內控制度評價、現場處罰標準及打分表》要求，積極開展郵政金融內控評價活動。在開展內控評價的同時，對中間業務管理、網點三級權限管理、電子稽查和智能令牌管理、支票印鑒分管、出納庫存現金、銀行賬戶、大額權限審批、特殊業務處理、重要空白憑證管理、金庫“五大制度”、押運鈔管理、營銷排查等高風險環節開展經常性的檢查，及時排除資金安全隱患，確保儲匯資金安全。
六、為強化郵政金融管理，結合本局實際，先后修定了《xx縣郵政局儲匯資金安全管理辦法》、《關于對郵政儲蓄大額現金支付實行分級審批制度管理的通知》、《調整**年儲匯周轉金定額明確超限提款權限的通知》、《金庫管理考核辦法》、《xx縣郵政局金庫管理、上下班接送安全綜合考核辦法》以及各項應急預案。
