小額貸款公司管理辦法
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小額貸款公司管理辦法范文第1篇
（一）“只貸不存”的外部融資原則之確定
2008年《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）第2條規(guī)定：“本辦法所指小額貸款公司，是指在湖北省內(nèi)由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資、依法合規(guī)設(shè)立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉?！迸c2008年中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)共同的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）相同，《暫行辦法》將小額貸款公司定位為非金融機(jī)構(gòu)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。因此，在小額貸款公司的融資管道上堅(jiān)持“只貸不存”的原則，不允許小額貸款公司吸收公眾存款?！稌盒修k法》第5條進(jìn)一步規(guī)定，小額貸款公司的合法融資管道有三個(gè)，即股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金和來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，并明文排除吸收公眾存款和發(fā)行債券或彩票的債權(quán)融資方式，這更加明確了小額貸款公司“只貸不存”的原則。
若小額貸款公司違反《暫行辦法》第5條的規(guī)定，則依據(jù)該辦法第34條的規(guī)定，其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任。即“小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，若有吸收和變相吸收公眾存款、非法集資等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，由縣級(jí)政府組有關(guān)職能部門及時(shí)查處，依法吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任，并報(bào)省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議取消其小額貸款公司試點(diǎn)資格。”可見(jiàn)，“只貸不存”的融資原則是強(qiáng)制性規(guī)定，小額貸款公司在融資過(guò)程中不得以任何形式違反這一項(xiàng)原則，否則將承擔(dān)嚴(yán)厲的法律責(zé)任。
（二）“只貸不存”的外部融資原則之不足
“只貸不存”的外部融資原則是權(quán)衡小額貸款公司的融資需求和國(guó)家整體金融法律秩序穩(wěn)定的基礎(chǔ)上為小額貸款公司做出的一項(xiàng)專有原則。這一原則在小額貸款公司試點(diǎn)之初和發(fā)展階段起到了引導(dǎo)小額貸款公司合法融資，穩(wěn)步發(fā)展的作用。但是，隨著金融市場(chǎng)多元化、資產(chǎn)證券化和小額貸款公司進(jìn)一步發(fā)展的金融形勢(shì)，對(duì)于小額貸款公司的法律規(guī)制特別是外部融資監(jiān)管都嚴(yán)格執(zhí)行這一原則確定的限制性外部融資規(guī)定，但是政府對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管過(guò)度干預(yù)，反而制約了小額貸款公司作用的發(fā)揮。[1]
《暫行辦法》僅在第18條規(guī)定了小額貸款公司三種合法融資途徑中唯一合法的外部融資方式――向不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。該條第1款規(guī)定：“在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期‘上海銀行間同業(yè)拆放利率’為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定?！边@一規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)是為了避免小額貸款公司出現(xiàn)非法集資、變相吸引公共存款等違法違規(guī)行為，但這同時(shí)業(yè)限制了小額貸款公司的一些正常融資管道，使得其從外部融資較難。[2]至2014年3月底，湖北省有小額貸款公司366家，去年累計(jì)投放貸款740.3億元，但全省小額貸款公司貸款余額占注冊(cè)資本比例為92.73%，不少小貸公司開(kāi)業(yè)數(shù)月內(nèi)就將注冊(cè)資本金放完，只能等貸款收回后才能繼續(xù)放貸。[3]目前，50%的融資杠桿限制明顯的限制了小額貸款公司的外部融資，實(shí)際獲得貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于銀行的融資授信額度，常常使小額貸款公司陷入“無(wú)款可貸”的境地。
二、完善湖北省小額貸款公司外部融資法律規(guī)制的條件
（一）完善湖北省小額貸款公司外部融資法律規(guī)制的必要條件
1.堅(jiān)持“只貸不存”原則。自小額貸款公司試點(diǎn)之初，就存在著是否應(yīng)該允許小額貸款公司吸收存款的爭(zhēng)論。有學(xué)者主張效仿孟加拉農(nóng)村銀行的規(guī)定，在規(guī)范操作前提下可以試行通過(guò)改變“只貸不存”的制度設(shè)計(jì)以此打開(kāi)存款之門。[4]筆者認(rèn)為，“只貸不存”原則雖然造成了小額貸款公司缺乏持續(xù)資金，但是這卻是小額貸款公司的其本質(zhì)所在。因此，不能觸碰“只貸不存”的底線，只能適當(dāng)改變這一原則之下的具體規(guī)定，這是完善小額貸款公司外部融資法律規(guī)制所必要的。
2.小額貸款公司的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。自2005年開(kāi)始試點(diǎn)，2008年中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，我國(guó)的小額貸款大多已經(jīng)持續(xù)發(fā)展了6年左右。目前，東亞地區(qū)的小額貸款機(jī)構(gòu)年限平均在13年。年限是小額信貸業(yè)可持續(xù)性的一個(gè)外在表現(xiàn)，財(cái)務(wù)的持續(xù)性才是小額信貸業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的重要前提。[5]我國(guó)小額貸款公司要保持財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，關(guān)鍵在于建立充足穩(wěn)定的外部融資管道。對(duì)于小額貸款公司融資方面的規(guī)制重點(diǎn)也應(yīng)該放在外部融資上，否則就會(huì)使小額貸款公司因?yàn)槿狈Ψ€(wěn)定的資金流入而陷入經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重困難，出現(xiàn)退市的結(jié)果。2012年甘肅省威武市銀隆和融通兩家小額貸款公司退市就是因?yàn)槿狈Ψ€(wěn)定的外部融資而使其業(yè)務(wù)出現(xiàn)停滯并最終退市。[6]雖然湖北省小額貸款公司尚未出現(xiàn)因?yàn)樽约簡(jiǎn)栴}退市的情況，但是外部融資不足的問(wèn)題值得重視。
3.小額貸款公司的融資規(guī)范性。違規(guī)經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差是小額貸款公司普遍存在的問(wèn)題，而這個(gè)問(wèn)題出現(xiàn)的重要原因在于小額貸款公司的外部融資困難。根據(jù)成本理論，當(dāng)公司債務(wù)存在時(shí)，股東和債權(quán)人之間產(chǎn)生利益沖突，財(cái)務(wù)陷入嚴(yán)重困難的公司和公司的股東就會(huì)尋求利己的策略，極易采取高風(fēng)險(xiǎn)的投資策略。[7]小額貸款公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款業(yè)務(wù)的公司，在面臨財(cái)務(wù)困難時(shí)，由于占公司資產(chǎn)主要部分的小額貸款不能用于擔(dān)保，因而很難滿足銀行的融資條件。[8]因此，小額貸款公司往往在流動(dòng)資金不足時(shí)，往往鋌而走險(xiǎn)采取法律規(guī)定不明的灰色方式，甚至是法律明令禁止的“吸收和變相吸收公眾存款”等非法集資行為?？梢?jiàn)，完善小額貸款公司外部融資的法律規(guī)制必須提高融資規(guī)范性。
（二）完善湖北省小額貸款公司外部融資法律規(guī)制的充分條件
1.《小額貸款公司管理辦法》即將出臺(tái)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2014年5月向各地下發(fā)了新起草的《小額貸款公司管理辦法》征求意見(jiàn)，并可能在今年正式頒布實(shí)施。該辦法在融資限制、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管細(xì)則等方面邁出實(shí)質(zhì)性步伐，尤其值得注意的是，以往“從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%”等規(guī)定都將取消。經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門批準(zhǔn)后，小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍也可以進(jìn)一步拓寬至買賣債券和股票等有價(jià)證券、開(kāi)展權(quán)益類投資、開(kāi)展企業(yè)資產(chǎn)證券化、發(fā)行債券等業(yè)務(wù)。這將為完善湖北省小額貸款公司外部融資法律規(guī)制提供最直接的依據(jù)，具體的完善措施應(yīng)該以此為基準(zhǔn)進(jìn)行構(gòu)建。
2.其他相關(guān)行政法規(guī)和規(guī)章已經(jīng)出臺(tái)。從2008年至2014年間，國(guó)務(wù)院及國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)金融和企業(yè)監(jiān)管的中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)務(wù)部和國(guó)家工商行政管理總局等分別制定或聯(lián)合出臺(tái)的行政法規(guī)和部門規(guī)章，如《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《貸款通則》等和湖北省人民政府制定的地方政府規(guī)章，如《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》，都為完善小額貸款公司外部融資法律規(guī)制提供了藍(lán)本。
3.一些地方性法規(guī)和規(guī)章紛紛頒布。隨著近幾年金融市場(chǎng)的發(fā)展和國(guó)家金融政策的變化，為了更加規(guī)范發(fā)展小額貸款行業(yè)，其他地方紛紛頒布了一系列法規(guī)和規(guī)章，這為湖北省完善小額貸款公司外部融資法律規(guī)制提供了借鑒。如杭州市出臺(tái)的《關(guān)于推進(jìn)全市小額貸款公司健康快速發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中將小額貸款公司的融資比例從原來(lái)的50%提高到100%就是值得借鑒的規(guī)定之一。
三、完善湖北省小額貸款公司外部融資法律規(guī)制的具體措施
（一）資金調(diào)劑拆借的法律規(guī)制
《浙江省小額貸款公司融資管理暫行辦法》第3條規(guī)定：“小額貸款公司以下方式融資，必須接受工商部門的監(jiān)管，并通過(guò)規(guī)定程序報(bào)備其來(lái)源和金額：（一）從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資；（二）向主要法人股東定向借款；（三）在本市范圍內(nèi)小額貸款公司之間進(jìn)行的資金調(diào)劑拆借；（四）與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、地方金融資產(chǎn)交易平臺(tái)等合作，以回購(gòu)方式開(kāi)展的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；（五）經(jīng)批準(zhǔn)的其他融資方式。按第（一）――（三）項(xiàng)方式進(jìn)行融資的，其融資比例合計(jì)不得超過(guò)當(dāng)時(shí)公司資本凈額的100%；按第（四）項(xiàng)，以回購(gòu)方式進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的，其交易規(guī)模不得超過(guò)當(dāng)時(shí)公司資本凈額的50%?！绷硗猓性谡髑笠庖?jiàn)的《小額貸款公司管理辦法》將小額貸款公司定位為一般工商企業(yè)而不是金融機(jī)構(gòu)，銀行按照一般工商企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)為其融資，采取6%以上的利率，而不是和其他金融機(jī)構(gòu)一樣適用同業(yè)拆借利率參照5%左右的shibor（上海銀行間同業(yè)拆放利率）。
湖北省小額貸款公司資金調(diào)劑拆借的法律規(guī)制可以采取與《浙江省小額貸款公司融資管理暫行辦法》相類似的規(guī)定，但是應(yīng)作相應(yīng)的變更，可規(guī)定：“以在本市范圍內(nèi)小額貸款公司之間進(jìn)行的資金調(diào)劑拆借方式進(jìn)行融資的，其融資比例不得超過(guò)當(dāng)時(shí)公司資本凈額的100%”。其理由在于：首先，以往“從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%”的規(guī)定即將被取消。其次，“向主要法人股東定向借款”的行為并不會(huì)直接造成小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)增加，不需要在小額貸款公司的外部融資法律規(guī)范中加以特別的融資比例要求。最后，在本市范圍內(nèi)的小額貸款公司之間進(jìn)行資金調(diào)劑拆借并不屬于同業(yè)拆借，也不是小額貸款公司向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的一般商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，而是小額貸款公司之間進(jìn)行的借貸，這有賴于法律的進(jìn)一步明確規(guī)定。根據(jù)現(xiàn)行的《指導(dǎo)意見(jiàn)》和《暫行辦法》，小額貸款公司的這種行為屬于法規(guī)所禁止的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)行為。但是，從目前中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的默許態(tài)度來(lái)看，在《管理辦法》的規(guī)定上很有可能允許此種資金調(diào)劑拆借并加以融資比例規(guī)定。因此，不允許小額貸款公司參與同業(yè)拆借，但是允許小范圍內(nèi)的資金調(diào)劑拆借，并單獨(dú)規(guī)定其融入為1：1是合理的。
（二）債權(quán)性融資的法律規(guī)制
《小額貸款公司管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）將小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步拓寬至買賣債券和股票等有價(jià)證券、開(kāi)展權(quán)益類投資、開(kāi)展企業(yè)資產(chǎn)證券化、發(fā)行債券和其他業(yè)務(wù)，但是規(guī)定這五類業(yè)務(wù)需要經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門批準(zhǔn)。湖北省在對(duì)于小額貸款公司對(duì)上述五類債權(quán)性融資的法律規(guī)制應(yīng)該根據(jù)該管理辦法，對(duì)小額貸款公司開(kāi)展債權(quán)性融資的批準(zhǔn)主體和針對(duì)具體的債權(quán)融資方式進(jìn)行具體規(guī)定。
小額貸款公司管理辦法范文第2篇
一、總體思路
小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。按照省、市政府統(tǒng)一部署，根據(jù)我縣實(shí)際，選擇1家小額貸款公司進(jìn)行試點(diǎn)，注冊(cè)資本金為2億元，組織形式為股份有限公司，出資人控制在9-30人，其中發(fā)起人所占股份不超過(guò)20%，其他單個(gè)出資人所占股份不超過(guò)10%。
二、建立組織
為積極穩(wěn)妥地開(kāi)展試點(diǎn)工作，成立由縣政府相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)為召集人，縣府辦、法制辦、發(fā)改、工商、人行、財(cái)政、銀監(jiān)、監(jiān)察、公安、經(jīng)貿(mào)、農(nóng)辦等部門組成的縣小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議，聯(lián)席會(huì)議下設(shè)辦公室（縣發(fā)改局），負(fù)責(zé)全縣小額貸款公司試點(diǎn)工作。
三、嚴(yán)格準(zhǔn)入
（一）根據(jù)《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》（浙金融辦〔20*〕21號(hào)）文件要求，小額貸款公司發(fā)起人的應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的本行政區(qū)域內(nèi)民營(yíng)骨干企業(yè)，凈資產(chǎn)5000萬(wàn)元以上且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、近三年連續(xù)贏利且三年凈利潤(rùn)累計(jì)總額在1500萬(wàn)元以上。除上述條件外，發(fā)起人應(yīng)符合以下條件：
1、在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格；
2、企業(yè)法人代表應(yīng)無(wú)犯罪記錄；
3、企業(yè)應(yīng)無(wú)不良信用記錄；
4、有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力。
5、其余詳見(jiàn)《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》等文件（可在*政府門戶網(wǎng)上下載，網(wǎng)址：/）。
（二）其他出資人必須為法人企業(yè)，同時(shí)須具備以下條件：
1、在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格；
2、企業(yè)法人代表應(yīng)無(wú)犯罪記錄；
3、企業(yè)應(yīng)無(wú)不良信用記錄；
4、有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力。
四、資格審查
1、由縣政府聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)（會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所）對(duì)發(fā)起人進(jìn)行資格審查（8月7日前），并請(qǐng)聯(lián)席會(huì)議辦公室初步審核，確定2家公司為候選發(fā)起人，向社會(huì)公示3天。公示結(jié)束后，將候選發(fā)起人材料提交縣長(zhǎng)議事會(huì)審議。
2、邀請(qǐng)相關(guān)專家對(duì)候選發(fā)起人進(jìn)行評(píng)審，最終確定1家公司為擬定發(fā)起人（8月15日前），向社會(huì)公示3天。公示無(wú)異議后由發(fā)起人組織相關(guān)出資人，同時(shí)提供浙金融辦〔20*〕21號(hào)文件第十五條所要求的相關(guān)申請(qǐng)材料（8月20日前）。
3、聯(lián)席會(huì)議對(duì)小額貸款公司試點(diǎn)候選人相關(guān)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核后，報(bào)縣政府常務(wù)會(huì)議審議（8月25日前），審議通過(guò)后經(jīng)縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)簽字上報(bào)。
五、材料報(bào)送
聯(lián)席會(huì)議辦公室要及時(shí)匯總小額貸款公司試點(diǎn)申報(bào)材料，確保在8月30日前上報(bào)市金融辦，同時(shí)做好相關(guān)服務(wù)協(xié)調(diào)、跟蹤反饋等工作。
六、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)
開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)是一項(xiàng)全新的工作，有關(guān)部門要密切配合，互相支持。聯(lián)席會(huì)議辦公室應(yīng)及時(shí)與省市金融辦和周邊縣市進(jìn)行交流，吸收他人好的經(jīng)驗(yàn)和做法，不斷總結(jié)提高，為下一階段擴(kuò)大試點(diǎn)范圍做好準(zhǔn)備。
七、基本要求
1、嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)試點(diǎn)程序和條件的規(guī)定。嚴(yán)格按照《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》中有關(guān)試點(diǎn)工作程序和條件的規(guī)定，不降低門檻、放寬條件。
小額貸款公司管理辦法范文第3篇
一、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的主要類型及運(yùn)行現(xiàn)狀
（一）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的主要類型
在我國(guó)，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的概念不屬于法律概念的范疇，還沒(méi)有權(quán)威和統(tǒng)一的定義。最早運(yùn)用準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)概念，是在《“十二五”時(shí)期上海國(guó)際金融中心建設(shè)規(guī)劃》中。根據(jù)《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2013》，將準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)定義為開(kāi)展融資活動(dòng)的非金融機(jī)構(gòu)，其中還將各種民間借貸組織、小額貸款公司、私募股權(quán)、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司、農(nóng)村資金互助組等非金融機(jī)構(gòu)，納入了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的范疇。我國(guó)現(xiàn)行的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的特征主要表現(xiàn)為不具有金融許可證、不受“一行三會(huì)”的直接監(jiān)管、規(guī)模較小、從事特定的金融業(yè)務(wù)等特征。而在這當(dāng)中，我國(guó)主要的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)主要分為：小額貸款公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等等。
（二）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行現(xiàn)狀
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的不斷興起，也促發(fā)了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)跑路和違規(guī)經(jīng)營(yíng)等一系列問(wèn)題。如按照我國(guó)相關(guān)放貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，在準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的范疇中，只有小額貸款公司和典當(dāng)行才擁有放款的功能，而融資租賃公司和融資性擔(dān)保公司不具有放貸的功能，但是在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)中，融資租賃公司和融資性擔(dān)保公司的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為層出不窮。
1.關(guān)于小額貸款公司。截止到2013年9月，我國(guó)小額貸款公司的數(shù)量就達(dá)到了7398家，貸款余額也達(dá)到了7535億元。相比2012年年末的數(shù)據(jù)，小貸公司的數(shù)量增加了1300多家，貸款余額增加了1500億人民幣。小額貸款公司的快速崛起，潛伏了大量風(fēng)險(xiǎn)。2014年，發(fā)生了近年來(lái)最大的小貸公司跑路事件。無(wú)錫市璜土鎮(zhèn)江陰豐源農(nóng)村小額貸款公司因資金鏈斷裂，而引發(fā)了公司的跑路事件，其中相關(guān)的私人投資者、法人、銀行等等都成了受害者。
2.關(guān)于融資租賃公司。截止到2014年4月，融資租賃行業(yè)的融資總量達(dá)到了23500億元，其迅速發(fā)展蘊(yùn)藏了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同期，商務(wù)部為了防范融資租賃行業(yè)的非法集資風(fēng)險(xiǎn)，下發(fā)了“關(guān)于開(kāi)展融資租賃行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知”。通知規(guī)定，各省的商務(wù)廳必須在2014年5月30日以前，對(duì)相應(yīng)地區(qū)的融資租賃行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，并將排查結(jié)果上報(bào)商務(wù)部。
3.關(guān)于融資性擔(dān)保公司。截止到2012年年末的數(shù)據(jù)顯示，融資性擔(dān)保貸款的余額合計(jì)14596億元人民幣，共成立了8590家融資性擔(dān)保公司。龐大的融資擔(dān)保團(tuán)隊(duì)，伴隨著放高利貸、非法集資、將出資人的資金挪作他用的風(fēng)險(xiǎn)。2014年7月，濟(jì)寧世達(dá)擔(dān)保有限公司由于違規(guī)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致資金鏈的斷裂，隨后法人代表自動(dòng)自首，公安機(jī)關(guān)以涉嫌非法吸收公眾存款罪為由將其拘留。
4.關(guān)于典當(dāng)行。截止到2013年年中的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)共成立了6833家典當(dāng)行，典當(dāng)余額達(dá)到673.9億元人民幣。典當(dāng)行在其運(yùn)行中存在著高息攬存的現(xiàn)象。2014年，北京發(fā)生了鑫厚通典當(dāng)行與理財(cái)公司合作，用“高息的理財(cái)產(chǎn)品”作為誘餌，向客戶承諾7%―14%的年化收益，運(yùn)行中實(shí)為將資金投放于房屋抵押債權(quán)，最終典當(dāng)行卷款跑路的事件。
二、我國(guó)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問(wèn)題
（一）監(jiān)管權(quán)行使依據(jù)的不確定性
目前，我國(guó)對(duì)于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管已經(jīng)有了明確的監(jiān)管依據(jù)，但是卻沒(méi)有形成統(tǒng)一的規(guī)范準(zhǔn)則，同時(shí)存在著上位法與下位法之間的沖突，最終導(dǎo)致了監(jiān)管權(quán)行使的不確定性。
根據(jù)我國(guó)《立法法》的規(guī)定，涉及金融和基本經(jīng)濟(jì)制度，只能通過(guò)制定法律來(lái)具體規(guī)定。同時(shí)根據(jù)我國(guó)《行政許可法》的規(guī)定，法律、行政法規(guī)和地方性法規(guī)能夠設(shè)立行政許可。地方省級(jí)政府做出臨時(shí)性的行政許可必須要滿足兩個(gè)條件，一是上位法沒(méi)有規(guī)定，二是亟需做出許可。部門規(guī)章在上位法許可的范圍內(nèi)，可以設(shè)定更加具體的行政許可。所以，在上位法沒(méi)有具體做出行政許可的時(shí)候，除非地方省級(jí)人民政府亟需做出行政許可外，部門規(guī)章不可以隨意做出行政許可。
目前，我國(guó)對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管，主要是依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》來(lái)進(jìn)行監(jiān)管。在效力的層級(jí)上，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》屬于其他規(guī)范性文件。
我國(guó)對(duì)融資租賃公司的監(jiān)管，前后出臺(tái)了兩個(gè)通知和兩個(gè)辦法。首先是2004年出臺(tái)的《關(guān)于從事融資租賃業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，此通知在效力的層級(jí)上屬于其他規(guī)范性文件；然后是2005年出臺(tái)的《外商投資租賃業(yè)管理辦法》，本辦法在法律的效力層級(jí)上屬于部門規(guī)章；其次是2006年頒發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)內(nèi)資融資租賃試點(diǎn)監(jiān)管工作的通知》，此通知在法律的效力層級(jí)上屬于其他規(guī)范性文件；最后是2013年頒布的《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》，此辦法在法律的效力層級(jí)上屬于部門規(guī)章。
我國(guó)關(guān)于融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，分別出臺(tái)了一個(gè)通知和兩個(gè)辦法。前后分別是2009年《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》，本通知在法律的效力層面屬于其他規(guī)范性文件；2010年，《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，此辦法的在法律層面的效力屬于部門規(guī)章；2010年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《融資性擔(dān)保公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員認(rèn)知資格管理暫行辦法》，此辦法在法律層面的效力為部門規(guī)章。
關(guān)于典當(dāng)行的監(jiān)管依據(jù)，主要是2005年的《典當(dāng)管理辦法》，此辦法在法律上的效力屬于部門規(guī)章。2012年，為了進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)行的行業(yè)監(jiān)管，配合《典當(dāng)管理辦法》的執(zhí)行，商務(wù)部出臺(tái)了《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》，此規(guī)定在法律效力上屬于其他規(guī)范性文件，其對(duì)加強(qiáng)《典當(dāng)管理辦法》的執(zhí)行具有重要意義。
（二）主要監(jiān)管主體的多元化
在現(xiàn)行的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管依據(jù)中，存在中央與地方監(jiān)管權(quán)的沖突。根據(jù)公共選擇理論，假定各級(jí)監(jiān)管部門以自身利益最大化作為行使準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)的基本取向，那么他們必然以利益為根本出發(fā)點(diǎn)，以自利為行為準(zhǔn)則，在自利動(dòng)機(jī)的引導(dǎo)下選擇對(duì)自己最有利的行動(dòng)方案，就可能引發(fā)監(jiān)管部門之間的競(jìng)爭(zhēng)與卸責(zé)，最終導(dǎo)致監(jiān)管的漏洞和失靈。因此，明確劃分中央與地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限，對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有著深遠(yuǎn)的意義。在現(xiàn)行監(jiān)管依據(jù)中，中央與地方對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管沖突有著具體體現(xiàn)。
對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管，主要依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中規(guī)定了監(jiān)管權(quán)主要由地方省級(jí)人民政府實(shí)施，而省級(jí)人民政府根據(jù)自身的不同情況再次將監(jiān)管權(quán)轉(zhuǎn)移。在我國(guó)，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管主體包括了以下幾類：第一，地方金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管。主要起到審批、監(jiān)督、協(xié)調(diào)、處置風(fēng)險(xiǎn)的作用。以北京市、上海市、重慶市、廣東省、四川省、吉林省、山西省、湖南省、、新疆維吾爾自治區(qū)等為代表；第二，建立聯(lián)席會(huì)議制度負(fù)責(zé)監(jiān)管。由省級(jí)金融辦牽頭，和中國(guó)人民銀行市分行、省銀監(jiān)局、省公安廳、省工商局、省經(jīng)貿(mào)委等共同建立省級(jí)聯(lián)席會(huì)議辦公室。將聯(lián)席會(huì)議辦公室設(shè)在省金融辦，對(duì)小額貸款公司主要起到綜合指導(dǎo)的作用。主要以浙江、湖北、山東和安徽等省等為代表；第三，成立小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)監(jiān)管工作的開(kāi)展。小組由省級(jí)金融辦、工商局和財(cái)政廳等組成，共同指導(dǎo)和審批小額貸款公司的發(fā)展，以遼寧省為此類監(jiān)管的代表；第四，中小企業(yè)局負(fù)責(zé)小額貸款公司的監(jiān)管。省級(jí)人民政府將監(jiān)管的權(quán)力給予中小企業(yè)局，讓其開(kāi)展對(duì)小額貸款公司的審批和監(jiān)管工作，此類型以貴州省為例。
對(duì)于融資租賃公司，根據(jù)《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，商務(wù)部要對(duì)全國(guó)的融資租賃企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。為了提高商務(wù)部的監(jiān)管水平和能力，商務(wù)部要運(yùn)用信息化的手段建立“全國(guó)融資租賃企業(yè)管理信息系統(tǒng)”，對(duì)融資租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)性活動(dòng)進(jìn)行全面的監(jiān)督管理。省級(jí)商務(wù)主管部門主要是對(duì)省行政區(qū)域內(nèi)的融資租賃企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。省級(jí)商務(wù)主管部門要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管，遇到違法情況應(yīng)立即報(bào)相關(guān)部門處理并向商務(wù)部反映情況?？梢?jiàn)，我國(guó)融資租賃企業(yè)的監(jiān)管工作，由商務(wù)部和省級(jí)商務(wù)主管部門共同實(shí)施。
我國(guó)對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管主要是根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》和《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等規(guī)定來(lái)執(zhí)行的。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，國(guó)務(wù)院在銀監(jiān)會(huì)設(shè)立了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議辦公室。聯(lián)席會(huì)議辦公室主要承擔(dān)以下職責(zé)：第一，負(fù)責(zé)制定促進(jìn)發(fā)展和控制風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策；第二，擬定宏觀的監(jiān)管制度措施；第三，對(duì)地方人民政府執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)處置和監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)；第四，協(xié)調(diào)相關(guān)部門解決融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)中的重大問(wèn)題。根據(jù)辦法中的相關(guān)規(guī)定，由省級(jí)人民政府對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管實(shí)行屬地管轄。省級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)按照辦法的規(guī)定，明確監(jiān)管部門對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)管，并向銀監(jiān)會(huì)的聯(lián)席會(huì)議報(bào)告工作。而我國(guó)各地的省級(jí)人民政府，根據(jù)不同的情況指定了不同的部門負(fù)責(zé)對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，其中主要有以下幾類監(jiān)管機(jī)構(gòu)：第一類，金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管工作，如四川、廣東、山東、遼寧等?。坏诙?，省工業(yè)和信息化廳負(fù)責(zé)監(jiān)管，以河南省為代表；第三類，市科工貿(mào)信委負(fù)責(zé)具體的監(jiān)管工作，主要以深圳市為例。
對(duì)典當(dāng)?shù)谋O(jiān)督主要依據(jù)《典當(dāng)管理辦法》和《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》。根據(jù)規(guī)定，典當(dāng)監(jiān)管工作的開(kāi)展主要由商務(wù)部、省級(jí)商務(wù)主管部門、地市級(jí)商務(wù)主管部門、縣級(jí)商務(wù)主管部門等部門負(fù)責(zé)。商務(wù)部負(fù)責(zé)全國(guó)典當(dāng)行的監(jiān)管，在宏觀上對(duì)典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行制度性的調(diào)控。省、市級(jí)商務(wù)主管部門主要負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)典當(dāng)行的監(jiān)管?？h級(jí)商務(wù)主管部門主要對(duì)行政區(qū)以內(nèi)的典當(dāng)行進(jìn)行檢查，主要是配合省、市級(jí)商務(wù)主管部門的工作?？梢?jiàn)我國(guó)典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管工作，由商務(wù)部、省市縣商務(wù)主管部門共同實(shí)施。
（三）中央與地方的監(jiān)管沖突
根據(jù)我國(guó)的監(jiān)管依據(jù)，我國(guó)對(duì)不同的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管寬嚴(yán)不同?？傮w而言，我國(guó)對(duì)小額貸款公司和典當(dāng)行的監(jiān)管限制，嚴(yán)于對(duì)融資性擔(dān)保公司和融資租賃公司的限制，主要因?yàn)樾☆~貸款公司和典當(dāng)行擁有發(fā)放貸款的職能。對(duì)準(zhǔn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門，有商務(wù)部和省、市級(jí)商務(wù)主管部門以及地方政府的直屬機(jī)構(gòu)和地方政府制定的金融部門等等。對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，中央與地方的監(jiān)管沖突隨處可見(jiàn)。
我國(guó)不同的省份，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管擁有不同的辦法。現(xiàn)以四川省為例，根據(jù)《四川省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》，中國(guó)人民銀行成都分行、四川省銀監(jiān)局、省工商局、省財(cái)政廳等相關(guān)部門要根據(jù)各自的職責(zé)依法對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)和督促，在各自的職責(zé)范圍內(nèi)做好對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管工作。辦法中要求小額貸款公司每一季度向當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表和其他相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息，并定期向人民銀行征信系統(tǒng)和市、縣級(jí)政府設(shè)立的小額貸款公司監(jiān)管部門提供借款人、貸款金額等貸款基本信息和小貸公司的融資情況、高管人員、股權(quán)質(zhì)押、股權(quán)變動(dòng)等情況。同時(shí)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)還要負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的貸款利率、資金流向進(jìn)行監(jiān)管。可見(jiàn)，四川以地方“金融辦”作為小額貸款公司的監(jiān)管主體。雖然《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，由地方省政府規(guī)定的主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，但是在四川省實(shí)施對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管過(guò)程中，并非是由地方“金融辦”獨(dú)立實(shí)施監(jiān)管。四川省小額貸款公司的監(jiān)管工作，由地方人民政府“金融辦”、中國(guó)人民銀行成都分行、省銀監(jiān)局等相關(guān)機(jī)構(gòu)共同展開(kāi)。中國(guó)人民銀行成都分行和四川省銀監(jiān)局與地方省級(jí)部門和地方省級(jí)“金融辦”形成了中央與地方的多頭監(jiān)管。
《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》是融資租賃公司監(jiān)管的主要依據(jù)。依據(jù)該規(guī)定，商務(wù)部對(duì)全國(guó)融資租賃公司進(jìn)行監(jiān)管，省級(jí)商務(wù)主管部門對(duì)轄區(qū)內(nèi)的融資租賃公司進(jìn)行監(jiān)管。因此，融資租賃公司的監(jiān)管中存在中央與地方監(jiān)管的沖突。
省級(jí)政府對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管權(quán)，是由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，并在銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部、商務(wù)部等七個(gè)部門聯(lián)合的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》中規(guī)定的。當(dāng)前我國(guó)的融資性擔(dān)保公司同樣是處于雙重監(jiān)管之下。作為中央層面，以銀監(jiān)會(huì)為首的七部委組建的聯(lián)席會(huì)議行使決策權(quán)和規(guī)則制定權(quán)；地方的監(jiān)管執(zhí)行省級(jí)政府指定具體的監(jiān)管部門（大多數(shù)為經(jīng)貿(mào)委）來(lái)進(jìn)行屬地管理。
商務(wù)部取得對(duì)典當(dāng)行的監(jiān)管權(quán)，是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)、并由商務(wù)部和公安部出臺(tái)的《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定的。2012年，商務(wù)部印發(fā)了《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》，以此規(guī)定來(lái)配合前面辦法的實(shí)施?，F(xiàn)有規(guī)定中，存在中央與地方的權(quán)力沖突，主要表現(xiàn)在商務(wù)部負(fù)責(zé)全國(guó)的典當(dāng)行監(jiān)管，省市級(jí)商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)典當(dāng)行的監(jiān)管。
綜上，我國(guó)對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)存在中央與地方的雙重監(jiān)管，同時(shí)在對(duì)小額貸款公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行的監(jiān)管中，暴露了中央與地方監(jiān)管主體間的沖突，最終將可能導(dǎo)致監(jiān)管的競(jìng)爭(zhēng)和卸責(zé)，從而引發(fā)監(jiān)管的失靈。
三、中央與地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)限劃分的優(yōu)化
我國(guó)在對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，出現(xiàn)了多頭監(jiān)管的問(wèn)題。涉及的監(jiān)管當(dāng)局較多，且監(jiān)管主體和監(jiān)管依據(jù)都有所不同。對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管主體，由省級(jí)金融辦、中小企業(yè)局以及由金融辦牽頭的聯(lián)合監(jiān)管組織；對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，主要是國(guó)務(wù)院成立的“融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議辦公室”在宏觀的層面進(jìn)行監(jiān)管，以及地方省級(jí)政府“金融辦”、市科工貿(mào)信委、省工業(yè)和信息化廳進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)融資租賃公司和典當(dāng)行的監(jiān)管，主要由中央的商務(wù)部和地方的各級(jí)商務(wù)主管部門執(zhí)行。在我國(guó)對(duì)準(zhǔn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，存在著中央和地方監(jiān)管權(quán)共存的現(xiàn)狀。因此，中央和地方金融監(jiān)管權(quán)的優(yōu)化是研究的重點(diǎn)。
隨著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融監(jiān)管的權(quán)力逐漸由中央向地方擴(kuò)散，地方監(jiān)管主體對(duì)金融監(jiān)管的權(quán)力在不斷地加強(qiáng)。如2003年，中央將農(nóng)村信用社的監(jiān)管權(quán)賦予了省級(jí)人民政府，地方政府成為農(nóng)村信用社監(jiān)管的第一責(zé)任人。這種中央分權(quán)的改變，不僅實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)地方化，同時(shí)促使了監(jiān)管責(zé)任地方化。
小額貸款公司管理辦法范文第4篇
關(guān)鍵詞：山西省 小額貸款 規(guī)范
山西省小額貸款公司立足服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)，大多設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)和城鄉(xiāng)結(jié)合部，豐富了金融產(chǎn)品，產(chǎn)生了新的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提供快捷高效服務(wù)，為支持山西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要補(bǔ)充作用。
1.山西省小額貸款公司發(fā)展中存在的問(wèn)題
山西省小額貸款公司雖然總體上發(fā)展是健康的，但由于小額貸款工作是一項(xiàng)創(chuàng)新型工作，在發(fā)展中還存在一些問(wèn)題。
1.1外部監(jiān)管水平和力量薄弱。一是缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管部門。 目前，山西省小額貸款公司主管部門有的設(shè)在金融辦，有的設(shè)在財(cái)政局，有的設(shè)在人民銀行。涉及到各縣則部門更多。這種多頭管理方式在小額貸款公司發(fā)生違規(guī)、違法問(wèn)題時(shí)，監(jiān)管工作很容易形式化、虛擬化，不利于小額貸款公司的健康發(fā)展。二是缺乏山西省統(tǒng)一的管理辦法。目前，各市都制定了各自的小額貸款公司管理辦法、準(zhǔn)入門檻和審批流程，但監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差別較大。
1.2風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱。山西省大部分小額貸款公司成立時(shí)間較短，在發(fā)展過(guò)程中基本上處于生存期、成長(zhǎng)期，尚未步入成熟期，在貸款經(jīng)營(yíng)管理方面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，操作流程不規(guī)范，內(nèi)控制度不健全，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)人才匿乏。
1.3貸款集中度高。從目前情況看，部分地市小額貸款公司的機(jī)構(gòu)設(shè)置，逐步向城市聚集，貸款發(fā)放趨于集中。小額貸款公司大額化經(jīng)營(yíng)，將造成經(jīng)營(yíng)服務(wù)方向的偏離，在加大自身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也不利于解決當(dāng)前突出的“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。
1.4違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。當(dāng)前山西省民間融資異常活躍，高利貸伴生了許多金融風(fēng)險(xiǎn)，受注冊(cè)資本有限、融資困難、民間各類投資公司和擔(dān)保公司高息吸存、高息放貸等因素影響，為了攫取高額利潤(rùn)，山西省個(gè)別小額貸款公司出現(xiàn)違規(guī)高息吸收存款、高息發(fā)放貸款的現(xiàn)象。這種行為，觸碰了法律紅線，一旦經(jīng)營(yíng)資金鏈斷裂，極易形成區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。
2.小額貸款公司今后發(fā)展的目標(biāo)及政策要求
未來(lái)10年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持較高的發(fā)展增速，金融體制改革也將繼續(xù)深化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體系的二元結(jié)構(gòu)為立足于微型經(jīng)濟(jì)主體的小額信貸行業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。從總體上看，山西省小額貸款公司未來(lái)發(fā)展，面臨著巨大的市場(chǎng)空間和良好的政策環(huán)境，在自身貸款技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)日臻完善的前提下，小額信貸行業(yè)將大有可為。
2.1堅(jiān)定不移地推動(dòng)小額貸款公司健康發(fā)展。要堅(jiān)定不移地推動(dòng)小額信貸發(fā)展，支持商業(yè)性小額信貸和公益性小額信貸共同發(fā)展，防止出現(xiàn)對(duì)小額信貸的誤解和健康發(fā)展勢(shì)頭的逆轉(zhuǎn)。
2.2堅(jiān)持為“三農(nóng)”、中小企業(yè)服務(wù)的定位。小額貸款公司要根據(jù)自己的實(shí)際情況準(zhǔn)確定位，并做出長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，不斷探索并形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，總結(jié)商業(yè)模式，積極練好內(nèi)功，充分發(fā)揮 “鯰魚(yú)效應(yīng)”和金融服務(wù)的補(bǔ)充作用。要按照“小額、分散”的要求，積極培育市場(chǎng)，針對(duì)中小企業(yè)、微型企業(yè)和農(nóng)民的貸款需求，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，控制大額放貸，擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，切實(shí)發(fā)揮小額貸款公司引導(dǎo)民間資本“支農(nóng)支小”的作用，使信貸資金真正流向需要資金的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
2.3進(jìn)一步構(gòu)建、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。要積極推進(jìn)包括征信體系、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、支付結(jié)算等在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低小額貸款公司經(jīng)營(yíng)成本，提升效率。要接入人民銀行信貸征信系統(tǒng)，提高小額貸款公司信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及防控風(fēng)險(xiǎn)能力；要接入人民銀行 “人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)”，降低現(xiàn)金交易量，提高資金安全性；要接入公安部門“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”，及時(shí)核對(duì)客戶身份情況，確保資金安全；要加快山西省小額貸款信息統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)建設(shè)，提高管理監(jiān)測(cè)水平。
2.4加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。小額貸款公司要借鑒商業(yè)銀行管理經(jīng)驗(yàn)，不斷加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。一是堅(jiān)持“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧”的市場(chǎng)原則，建立規(guī)范的內(nèi)部控制機(jī)制，合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二是要在資金來(lái)源、利率、貸款對(duì)象、貸款額度上嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策規(guī)定。對(duì)大額借款企業(yè)要嚴(yán)格審核，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，確保貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，提高風(fēng)險(xiǎn)撥備水平，有效應(yīng)對(duì)和積極化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)對(duì)高管及從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，培養(yǎng)塑造高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。
小額貸款公司管理辦法范文第5篇
一、安徽小額貸款公司行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
安徽在全國(guó)屬于較早進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)運(yùn)行嘗試的省份。早在2008年10月,安徽省政府就出臺(tái)了《安徽省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省政府金融辦關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》（皖政辦[2008]52號(hào)）文件，開(kāi)始在全省進(jìn)行小額貸款公司的試點(diǎn)工作。試點(diǎn)期間省政府相繼出臺(tái)了《安徽省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》及全國(guó)首部省級(jí)小額貸款公司監(jiān)管辦法《安徽省小額貸款公司監(jiān)管暫行規(guī)定》(皖政辦〔2009〕36號(hào))，嚴(yán)格了小額貸款公司的準(zhǔn)入管理及規(guī)范運(yùn)作，明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管職能，推進(jìn)了安徽省小額貸款公司試點(diǎn)工作積極穩(wěn)健開(kāi)展。
央行《2011年1季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2011年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司3027家，其中，安徽217家，基本實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，數(shù)量居中部省份首位，在全國(guó)也位居前列。
1、業(yè)務(wù)運(yùn)行情況
安徽省已開(kāi)業(yè)的217家小額貸款公司從業(yè)人員達(dá)2015人，實(shí)收資本總額109.88億元，平均每家5063萬(wàn)元，其中注冊(cè)資本在1億元以上（含）的有20家，5000萬(wàn)元（含）至1億元的95家。從分布區(qū)域上看，全省注冊(cè)資本5000萬(wàn)元（含）以上的小額貸款公司集中在合肥、蕪湖、六安、滁州、宣城、巢湖、馬鞍山，其中合肥43家，蕪湖26家。
2011年1月底，安徽小額貸款公司各項(xiàng)貸款余額123.3億元，比年初新增72.9億元，增長(zhǎng)144.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)24%的平均增速，其中，2010年累計(jì)發(fā)放各類貸款2.8萬(wàn)筆，累計(jì)發(fā)放金額292.2億元。按五級(jí)分類，正常貸款余額115.9萬(wàn)元，占比達(dá)93.99%。
從貸款投向上看，小額貸款公司貸款市區(qū)占比56.96%、縣域占比43.04%。小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶是目前我省小額貸款公司的主要投放對(duì)象，這三類貸款占全部貸款的近九成。
從貸款擔(dān)保方式上看，大多數(shù)小額貸款公司在擔(dān)保方式上采取保證擔(dān)保貸款方式（占全部貸款的66%），如要求借款人提供重點(diǎn)企業(yè)擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、公務(wù)員擔(dān)保等方式；其次是抵押擔(dān)保方式，占比16%。
從貸款期限結(jié)構(gòu)小額貸款公司目前所發(fā)放的貸款基本上在1年期以內(nèi)，資金周轉(zhuǎn)速度快。目前，安徽小額貸款公司年平均資金周轉(zhuǎn)率約為4次，最高達(dá)17次。
從經(jīng)營(yíng)情況上看，2010年全年全省小額貸款公司累計(jì)財(cái)務(wù)收入12.14億元，財(cái)務(wù)支出5.3億元，稅后利潤(rùn)5.27億元，貸款損失準(zhǔn)備金應(yīng)提取數(shù)2.38億元，實(shí)際提取數(shù)2.72億元。
2、行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)
組織形式。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司?！豆芾磙k法》規(guī)定有限責(zé)任公司由50個(gè)以下股東出資設(shè)立，股份有限公司有2－200名發(fā)起人；有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于2000萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于4000萬(wàn)元；主發(fā)起人持股原則上不超過(guò)20%，其他單個(gè)股東和關(guān)聯(lián)股東持有的股份不超過(guò)注冊(cè)資本總額的10%。
股東情況。小額貸款公司的發(fā)起人一般為10人左右，主要發(fā)起人一般都是各地管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的民營(yíng)骨干企業(yè)。
人員及組織架構(gòu)。小額貸款公司的高管一般都是聘任的銀行的管理人員擔(dān)任，人員來(lái)源多是當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的信貸從業(yè)人員跳槽和內(nèi)退的老員工，這些人為小額貸款公司制定了較為成熟的信貸流程和相關(guān)的制度，基本上做到了經(jīng)營(yíng)管理上有章可循，能夠在一定程度上控制操作風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)小額貸款公司設(shè)立兩室（董事長(zhǎng)室、總經(jīng)理室）、三部（業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部、財(cái)務(wù)部），從組織結(jié)構(gòu)上實(shí)行內(nèi)外制約和崗位制約，保證經(jīng)營(yíng)決策分離、審貸分離。
資金來(lái)源。試點(diǎn)設(shè)立的小額貸款公司的資金來(lái)源主要有三類：一是自有資金，即發(fā)起人投入的經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的合法自有資金；二是接受的捐贈(zèng)資金，即國(guó)際非政府組織或慈善機(jī)構(gòu)提供的無(wú)償資金；三是來(lái)源于不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，不得超過(guò)資本凈額的50%。調(diào)研了解到，目前小額貸款公司普遍面臨資本規(guī)模較小，且融資比例低、渠道窄等資金短缺的發(fā)展瓶頸問(wèn)題。
貸款利率。小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限開(kāi)放，但不超過(guò)司法部門規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。
貸款對(duì)象。小額貸款公司不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放貸款以“小額、分散”的原則，其服務(wù)對(duì)象大多包括三類，第一類是對(duì)資金需求緊迫、貸款期限短的客戶，由于小額貸款公司操作靈活、貸款期限短，客戶的融資成本絕對(duì)值并不是很高，同時(shí)又滿足了其資金周轉(zhuǎn)的需求；第二類是達(dá)不到商業(yè)銀行授信條件的低端客戶，如中心城市的零售商、批發(fā)商、小企業(yè)、微型企業(yè)，以及中心城市近郊的農(nóng)村企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶等等；第三類是小額貸款公司作為融資平臺(tái)，為股東的上下游企業(yè)進(jìn)行融資。
3、監(jiān)督管理情況
政府管理部門。根據(jù)《安徽省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省政府金融辦關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》，安徽省小額貸款公司的主要管理部門為各級(jí)政府金融工作辦公室，并建立了三級(jí)審批制度，嚴(yán)格審批工作，三個(gè)層級(jí)分別為：小額貸款公司試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組（成員單位包括省政府金融辦、省銀監(jiān)局、人民銀行合肥中心支行、省公安廳、省工商局等）統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)全省小額貸款公司試點(diǎn)工作。
行業(yè)自律組織。安徽省小額貸款公司協(xié)會(huì)是由安徽省小額貸款公司自愿發(fā)起，經(jīng)省金融辦、省民政廳批準(zhǔn)設(shè)立的非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體，于2009年12月23日正式成立，旨在制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，進(jìn)行行業(yè)自律管理。
二、小額貸款公司行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析
小額貸款公司是農(nóng)村金融改革的重要舉措，是農(nóng)村多層次金融服務(wù)的有機(jī)補(bǔ)充，能夠?yàn)椤叭r(nóng)”與小企業(yè)的融資提供便利，有利于引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，但同時(shí)經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也不容忽視。
一是貸款期限結(jié)構(gòu)帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性對(duì)企業(yè)持續(xù)、健康經(jīng)營(yíng)是重要的，對(duì)金融企業(yè)尤為重要。由于小額貸款公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是只貸不存，并且其資本絕大部分用于放貸，如果貸款期限配置不當(dāng)，或在某一時(shí)期集中性的難以收回，就容易出現(xiàn)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
二是融資擔(dān)保方式存在隱性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我行已發(fā)放貸款及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)小額貸款公司向銀行融資采取主要股東保證的擔(dān)保方式，但其主要股東如同時(shí)在銀行有信用，即相當(dāng)于變相的對(duì)股東發(fā)放信用貸款。
三是資金來(lái)源渠道狹窄，后續(xù)資金不足。小額貸款公司資金來(lái)源主要集中于文件中的股東繳納的資本金及從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金兩個(gè)途徑，由于從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金門檻較高，因此并非所有小額貸款公司都能成功地從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入所需資金，資金來(lái)源主要以股東繳納的資本金為主。
三、銀貸合作綜合效益初探
小額貸款公司作為一個(gè)新興事物，尚處于起步階段，政策法規(guī)、監(jiān)管體系、內(nèi)部治理、業(yè)務(wù)運(yùn)作模式還在不斷探索完善中，但近兩年來(lái)小額貸款公司發(fā)展迅速，已成為市場(chǎng)中一個(gè)不容忽視的群體。面對(duì)這片“藍(lán)海”領(lǐng)域，省內(nèi)各家銀行陸續(xù)開(kāi)展了與小額貸款公司的業(yè)務(wù)合作，甚至已有部分銀行開(kāi)始向小額貸款公司進(jìn)行融資。小額貸款公司的壯大推動(dòng)了銀貸業(yè)務(wù)的深入合作，同時(shí)為商業(yè)銀行帶來(lái)了更多的收益。
1、直接效益
一是融資業(yè)務(wù)收益。銀行金融機(jī)構(gòu)在符合本行信貸條件的基礎(chǔ)上可對(duì)優(yōu)質(zhì)小額貸款公司進(jìn)行融資，并結(jié)合資金成本、風(fēng)險(xiǎn)程度、當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)市場(chǎng)利率水平、綜合業(yè)務(wù)合作等因素，確定其貸款利率。實(shí)際操作中，大多數(shù)銀行按基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)進(jìn)行上浮。
二是資金歸集收益。從目前了解的情況看，省內(nèi)小額貸款公司大多數(shù)資本金在3000萬(wàn)元以上，按平均4500萬(wàn)元的資本金計(jì)算，加上銀行融資的50%，全省小額貸款公司的資金量將達(dá)到150億元左右的規(guī)模。通過(guò)提供資金清算支持，小額貸款公司基本賬戶行的日常頭寸將形成規(guī)?？捎^的營(yíng)運(yùn)資金，該部分資金在小額貸款公司賬戶和借款人賬戶間形成資金內(nèi)循環(huán)。
三是綜合效益。銀行在與小額貸款公司的業(yè)務(wù)合作中，可重點(diǎn)突出系統(tǒng)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢(shì)，以技術(shù)力量、管理能力、智力支持等提升小額貸款公司的依附度，通過(guò)提供業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)支撐、資金清算、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、理財(cái)、銀行卡、電子銀行等綜合金融服務(wù)，抓住小額貸款公司基本賬戶營(yíng)銷，提高綜合業(yè)務(wù)收益。
2、間接效益
與小額貸款公司合作可以鞏固和拓展優(yōu)質(zhì)客戶群體。小額貸款公司主要發(fā)起人是各地政府從管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)骨干企業(yè)中挑選的。這些發(fā)起人，特別是主發(fā)起人單位，基本都是我行各支行所在地的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，可以說(shuō)小額貸款公司的發(fā)起單位是一個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶群體。與小額貸款公司的合作，實(shí)質(zhì)上是我行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群體的進(jìn)一步維護(hù)與合作，是我行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶綜合金融服務(wù)需求的及時(shí)響應(yīng)。借助對(duì)小額貸款公司的營(yíng)銷，我行可以進(jìn)而營(yíng)銷其股東的基本賬戶，并向其推介我行金融產(chǎn)品。
同時(shí)，銀行通過(guò)與小額貸款公司合作可以借助其對(duì)中小企業(yè)的支持，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)延伸。特別是由于小額貸款公司不能辦理存款業(yè)務(wù)。銀行與小額貸款公司合作可以將其建設(shè)成向其借款人提供銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的渠道，在賬戶管理、系統(tǒng)維護(hù)、代收代付、資金結(jié)算等方面提高合作貢獻(xiàn)度；同時(shí)，有利于銀行了解客戶信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)成長(zhǎng)性較好的企業(yè)，為培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶提供后續(xù)資源。
