保險感悟
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保險感悟范文第1篇
部門人員家庭情況：婚姻情況：已婚21人、未婚3人；生育情況：已育16人、未育8人。
二、思想現(xiàn)狀
1.大隊建隊以來，在總隊黨委的堅強領(lǐng)導(dǎo)下，作為交通運輸綜合行政執(zhí)法改革的縮影和窗口，迎難而上，眾志成城，持續(xù)推進隊伍、業(yè)務(wù)、思想融合，隊伍整體情況穩(wěn)定，確保了各項工作不斷不亂，有序推進，確保了轄區(qū)交通運輸行業(yè)運營總體平穩(wěn)有序。
2.無；
3.無。
三、干部情況
1.無
2.具體介紹部門困難干部的情況
（1）困難黨員XXX，老婆失業(yè)四年，丈母娘家低保，二級精神病，田本人哮喘，母親這幾年連續(xù)腿和腰椎骨折兩次，腸癌開刀一次。
（2）困難職工XX，04年05年因為髓內(nèi)腫瘤在醫(yī)院手術(shù)2次，06年07年約2年時間在長海醫(yī)院進行放化療，且因病致身體行動不便，至今。
四、隊伍管理
1.無；
2.對部門干部“八小時以外” 行為監(jiān)督管理的機制、措施以及存在的問題。
一是通過填寫《家庭主要成員信息表》等相關(guān)表格的收集分析，掌握隊員個人及家庭的基本情況。二是通過談心談話機制掌握隊員的思想動態(tài)，掌握大隊輿情動態(tài)，細致關(guān)懷鼓勵大隊職工，為他們解決工作生活中的實際困難。三是通過日常的隊務(wù)會、學(xué)習(xí)會、座談會，強調(diào)作為行政執(zhí)法人員工作生活中的應(yīng)知應(yīng)會與應(yīng)禁應(yīng)避，提醒隊員8小時之外注意自身的舉止行為，展現(xiàn)個人素質(zhì)修養(yǎng)。
存在問題，對于隊員8小時之外的工作生活，無法做到全面掌握。
五、班子建設(shè)情況
1.部門黨政班子分工情況：支部書記XXX同志負責(zé)黨務(wù)，大隊長XXX同志負責(zé)行政，在安全、防疫、環(huán)保、黨風(fēng)廉政等重點領(lǐng)域，則執(zhí)行一崗雙責(zé)，黨政同責(zé)。另副大隊長XXX同志負責(zé)勤務(wù)等工作，副大隊長XXX同志負責(zé)執(zhí)法、宣傳等工作。
2.集體研究討論頻率：日常每周三的班子碰頭會，如遇特殊情況，則臨時召集班子，支委等對專門事項進行討論。
保險感悟范文第2篇
一、五華縣共青團工作基本概況
五華縣是廣東省梅州市轄縣，革命老區(qū)縣。五華縣總面積3226平方公里，縣轄水寨、河?xùn)|、轉(zhuǎn)水、華城、岐嶺、潭下、長布、郭田、周江、橫陂、雙華、安流、棉洋、梅林、華陽、龍村16個鎮(zhèn)，412個村民委員會和34個居民委員會。縣人民政府駐水寨鎮(zhèn)。
1.組織建設(shè)情況
五華縣總?cè)丝?30萬，其中青年384109人，全縣共有團委96個，基層團（總）支部1551個；團員86410人。五華縣“兩新”組織的團建工作進展順利，團的基層組織不斷壯大。2010年，新成立“兩新”團組織12家，其中非公企業(yè)團組織9家，主要有輝勝達電器實業(yè)（梅州）有限公司、梅州市恒興礦業(yè)有限公司等。9月3日，時任團省委副書記、現(xiàn)任團省委書記陳東到輝勝達電器實業(yè)（梅州）有限公司調(diào)研非公企業(yè)團建工作。團組織對“兩新”組織團員青年的覆蓋面得到較大提高。2011年計劃再建12家“兩新”團組織。
2.活動開展情況
（1）積極開展青年文明號、青年崗位能手競賽。組織縣移動公司、安流中心衛(wèi)生院、縣電信局等單位參加梅州市“青年文明號”評選；與縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合舉辦“慶五一、迎五四”青年崗位能手技能大賽；與紫金團縣委聯(lián)合舉行了“關(guān)注水源地、保護母親河”暨琴江源頭植樹活動，倡導(dǎo)全民生態(tài)環(huán)保意識。
（2）積極投身扶貧開發(fā)“雙到”工作。切實把“希望家園”創(chuàng)建作為我縣共青團組織投身扶貧開發(fā)“雙到”工作的切入點和突破口，服務(wù)好留守少年兒童的健康成長。至目前，已爭取省財政廳、省物價局、中山大學(xué)、7天連鎖酒店、廣州市農(nóng)業(yè)局、廣州市國土資源局、廣州市山風(fēng)的呼喚社會愛心組織的支持建成了7家省級希望家園，建成了1家市級鴻藝希望家園，并在團縣委掛點村維新小學(xué)建成了1家縣級希望家園。
（3）積極深化志愿服務(wù)行動。注冊成立梅州市第一家縣級志愿者聯(lián)合會五華縣志愿者聯(lián)合會。組織輝勝達、愛心TV服務(wù)隊與福利院孩子共享圣誕快樂；組織與愛童行、黃井熱心青年服務(wù)隊與留守兒童聯(lián)歡喜迎新年；組織全縣志愿者暖冬行動走進敬老院，為16個鎮(zhèn)408名敬老院老人“織圍巾、送溫暖”。由番禺區(qū)團委捐資30萬元興建的華城鎮(zhèn)新四番禺希望小學(xué)正式掛牌。連續(xù)第七年組織縣直單位團委負責(zé)人走訪慰問貧困小學(xué)生。組織五華移動分公司志愿服務(wù)隊深入縣光榮院和兒童福利院，看望慰問孤寡老人及兒童。組織家電維修服務(wù)隊在社區(qū)開展“五華縣志愿服務(wù)進社區(qū)”活動，義務(wù)為社區(qū)居民維修家電。組織轉(zhuǎn)水鎮(zhèn)團委、縣人民醫(yī)院團總支，在轉(zhuǎn)水鎮(zhèn)衛(wèi)生院開展義診志愿服務(wù)。組織縣第二小學(xué)少先隊30多名少先隊員代表，看望慰問住在福利院的少年兒童。積極響應(yīng)團省委號召，組織發(fā)動團員青年、少先隊員捐款20多萬元“南粵甘泉”支持云南等地抗旱救災(zāi)行動。聯(lián)系番禺區(qū)義工聯(lián)――愛同行直屬部組織100多名義工深入我縣開展捐資助學(xué)獻愛心。協(xié)助中山大學(xué)2010年暑期“三下鄉(xiāng)”綜合服務(wù)活動在我縣開展醫(yī)療、家電維修志愿服務(wù)。
3．共青團信息建設(shè)
為進一步做好宣傳工作，擴大了共青團的影響力和覆蓋面。團五華縣委2010年出臺《關(guān)于進一步做好全縣團隊宣傳工作的通知》，激勵基層團組織主動工作。不斷完善、充實五華共青團網(wǎng)站。2010年，五華各級團組織向團市委網(wǎng)站上報團隊活動信息145條，向團省委網(wǎng)站上報團隊活動信息124條，由團省委上報團中央網(wǎng)站20條。位居全市第一。
二、形勢分析
1.團的工作處于新環(huán)境。從大的發(fā)展環(huán)境看，構(gòu)建社會主義和諧社會，讓廣大人民共享改革發(fā)展成果，需要社會各方的共同參與。作為黨聯(lián)系青年群眾的橋梁和紐帶，各級共青團組織有著義不容辭的責(zé)任。
2.團的工作面對新青年。隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，五華縣青年的群體結(jié)構(gòu)、思想觀念、組織方式不斷變化，青年的思想觀念日趨多元，行為方式更加獨立，更加重視爭取自主選擇空間，更加追求個性，更加注重個人價值的實現(xiàn)；社會青年的組織化程度降低，傳統(tǒng)的工作方式不能有效調(diào)動和凝聚青年，等等。
3.團的自身建設(shè)存在新問題。客觀分析，目前我們自身還存在不少問題，主要表現(xiàn)在：一是我縣團組織工作的規(guī)范性、活動的正常性相對缺乏，特別是鎮(zhèn)級、縣直單位團組織活動不足，缺乏工作責(zé)任感和主動性。二是團建空白點大量存在，非公企業(yè)團建工作任重道遠，團建的步伐不能有效跟進青年群體結(jié)構(gòu)變化的需求。三是基屋團干部一人身兼多職，隊伍整體的責(zé)任意識、組織意識相對缺乏，業(yè)務(wù)能力、工作執(zhí)行力相對較弱。
三、思考和建議
1.著力強化基層基礎(chǔ)，不斷擴大團組織的覆蓋面和影響力。
各級團組織要站在確保黨的事業(yè)后繼有人的戰(zhàn)略高度，深入開展富有共青團特色，對廣大團員青年有吸引力、感染力的學(xué)習(xí)教育活動和實踐活動，不斷筑牢青少年成長成才的共同精神支柱，鞏固和擴大黨執(zhí)政的青年群眾基礎(chǔ)。
同時，要在推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)中擔(dān)當重任。全縣各級團組織要積極投入到社會主義新農(nóng)村建設(shè)的偉大實踐中去，大力培養(yǎng)農(nóng)村青年致富帶頭人，引領(lǐng)農(nóng)村青年轉(zhuǎn)移就業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)，促進農(nóng)民增收致富，推進縣域經(jīng)濟發(fā)展。
2.加強團的隊伍建設(shè)，努力提高團干部的工作能力和水平。
堅持用中國特色社會主義理論體系武裝團干部，深入開展成長觀教育，努力提高團干部隊伍的思想政治素質(zhì)和政策理論水平，使團干部始終保持與時俱進、敢于攻堅、開拓創(chuàng)新、爭創(chuàng)一流的生機活力；深入開展“兩進三同”活動，真正走進基層、走進青年，與青年同工作、同學(xué)習(xí)、同生活，不斷提升團干部的能力和影響力。
保險感悟范文第3篇
近日，安徽省安慶市紀委、市委組織部、市監(jiān)察局、市審計局聯(lián)合出臺《安慶市領(lǐng)導(dǎo)干部離任交接管理試行辦法》，明確領(lǐng)導(dǎo)干部任期責(zé)任，加強對領(lǐng)導(dǎo)干部的監(jiān)督和管理，進一步規(guī)范領(lǐng)導(dǎo)干部離任交接行為。
在時下的領(lǐng)導(dǎo)干部崗位調(diào)整工作中，由于缺少規(guī)范的制度，前后任領(lǐng)導(dǎo)干部交接，往往互相見個面、握個手，就各奔東西了。即使有交接，前任領(lǐng)導(dǎo)干部也往往是講本單位的成績多，講自己的成功經(jīng)驗體會多，講單位存在的問題和自己的教訓(xùn)少。對任職期間主要工作思路、工作目標和推進措施；已確定開展但尚未開展或尚未完成的重要工作；財務(wù)收支、資產(chǎn)與負債情況以及承包、租賃、合作、抵押、擔(dān)保等事項；個人保管、使用或外借的公物和公款一般避而不談。
緣何有的領(lǐng)導(dǎo)干部在新老交接時，一味地揚己之長而護己之短？一個重要的原因是“私”字當頭，更主要的是缺乏制度的規(guī)范，以至于交不交接都無所謂了。離任者會認為反正自己卸任了，繼任者干得好不好跟自己扯不上多大關(guān)系。相反說出本單位或本地區(qū)存在的問題，會被別人認為水平不高、能力不強，會損害自己的形象，抹殺自己的政績，敗壞了自己的“政聲”。還有就是離任者擔(dān)心繼任者新官上任“三把火”，即使說一千道一萬，也不一定能采納自己的意見，無異于白說；或做些見不得人的勾當，比如將外借的公物和公款乘機拱手相送或據(jù)為己有，擔(dān)心交接太多，會“拔出蘿卜帶出泥”，露出馬腳，影響了自己的前途。如此還是不說、少說，甚至不交接的好。
可“家底”沒交清，“新官”上任后，往往要花很長時間調(diào)查摸底，熟悉情況，會造成整個工作的被動。這不僅不利于抓住機遇、加快發(fā)展，而且勢必造成人力、物力、財力的極大浪費，甚至還會滋生腐敗現(xiàn)象，嚴重地損害黨群干群關(guān)系，損害政府的形象，損害改革發(fā)展的大局，使群眾對政策的連續(xù)性產(chǎn)生懷疑和誤解，不利于社會的和諧與穩(wěn)定。
有了交接制度，情況就會大不相同。離任領(lǐng)導(dǎo)就不得不按制度要求向新任領(lǐng)導(dǎo)和盤交接“家底”，就可以有效杜絕報喜不報憂或留有一手的不良風(fēng)氣，遏制腐敗現(xiàn)象，就可使新任領(lǐng)導(dǎo)迅速地了解行政得失、干部優(yōu)劣、財務(wù)清濁等情況，避免“脫節(jié)”現(xiàn)象。繼任者上任伊始，就可以及時掌握一個單位或一個地區(qū)的現(xiàn)狀及存在的主要問題，可以少走彎路，更快進入角色，并找準癥結(jié)，對癥下藥，有的放矢地做好工作，保持工作的連續(xù)性、穩(wěn)定性，還可以吸取前任的教訓(xùn)，在今后的工作中防止再犯類似錯誤，踏上成功的“快車道”。因此，安慶市用制度保障前后任領(lǐng)導(dǎo)干部做好交接，交清“家底”的作法值得借鑒。
保險感悟范文第4篇
一、嚴格按照安排，狠抓七項工作
一是繼續(xù)抓好理論學(xué)習(xí)。堅持把學(xué)習(xí)理論、提高素質(zhì)貫穿于活動的全過程。本階段重點學(xué)習(xí)了十六屆五中、六中全會精神，《》，《華池縣干部管理考核辦法》等理論知識和相關(guān)的業(yè)務(wù)知識。進一步提高了干部職工的思想認識，端正了工作態(tài)度。
二是廣泛征求意見。這一階段我們堅持開門搞教育，充分發(fā)揚民主，廣泛吸收群眾參與。要在學(xué)習(xí)教育階段征求意見的基礎(chǔ)上，繼續(xù)廣泛深入地征求意見，對黨員個人、支部和本單位領(lǐng)導(dǎo)班子征求到的要加強學(xué)習(xí)、完善制度、加大物價執(zhí)法檢查等意見、建議共14條。屬于黨員個人的意見都反饋給了本人，屬于對單位的意見進行了歸納整理。
三是認真開展談心活動。單位領(lǐng)導(dǎo)班子成員之間、班子成員與干部職工之間、黨員與黨員之間，黨員與群眾之間開展普遍談心活動20多次。談心活動中，以“鞭策后進、鼓勵先進”為重點，對老同志提出了積極向上的鼓勵意見，增大了老同志的工作熱情。對年輕干部提出了更高的要求，鼓勵年輕干部不斷加強學(xué)習(xí)，不斷提高自身素質(zhì)。領(lǐng)導(dǎo)干部也能夠認真開展批評與自我批評，做到了與人為善，坦誠相見。
四是撰寫了黨性分析材料。支部組織黨員干部對照“八破八立”要求和“十不準”規(guī)定，結(jié)合征求到的意見，撰寫了個人黨性分析材料。重點檢查了思想作風(fēng)、工作作風(fēng)、領(lǐng)導(dǎo)作風(fēng)和生活作風(fēng)方面存在的問題，深刻剖析產(chǎn)生這些問題的根源，并撰寫自查自糾報告。支部負責(zé)同志審閱了本支部黨員的黨性分析材料，對聯(lián)系實際不夠的、問題找得不準的、剖析不深刻的都進行了認真修改。
五是堅持邊查邊改的工作方法。對查找出來的工作人員執(zhí)法不力、怕惹人、留情面等突出問題，逐項進行梳理，提出整改措施。并確定由專人負責(zé)，采取掛牌銷號的方法，將整改結(jié)果在職工會上予以通報。支部要求各黨員干部要切實從轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)入手，從小事做起，從服務(wù)基層、服務(wù)群眾做起，不斷提高工作效率。目前將醫(yī)療亂收費、農(nóng)資亂漲價、單位制度貫徹不力等問題已完成整改。真正讓群眾感受到黨員干部在干部作風(fēng)建設(shè)活動中發(fā)生的新變化。
六是充分發(fā)揮了領(lǐng)導(dǎo)干部的表率作用。領(lǐng)導(dǎo)干部能夠帶頭征求黨員、群眾的意見，帶頭開展談心活動，帶頭自我剖析，帶頭開展批評與自我批評，帶頭邊查邊改，以實際行動為廣大黨員干部做好表率。
七是為開好民主生活會做了充分準備。定于6月下旬召開民主生活會,要求各干部職工對照征求到的意見，認真分析我局領(lǐng)導(dǎo)班子、領(lǐng)導(dǎo)干部及自身存在的問題,并提出改進的措施和辦法。
二、以干部作風(fēng)建設(shè)年活動為契機，努力抓好當前工作
保險感悟范文第5篇
文/齊艷銘
Qi Yanming PICC Beijing 100052
內(nèi)容摘要：伴隨著第三方物流的興起，傳統(tǒng)貨物保險制度正面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。實踐中，貨物保險與責(zé)任保險的法律關(guān)系撲朔迷離，這導(dǎo)致很多第三方物流企業(yè)對保險存在著認識上的誤區(qū)。本文通過對第三方物流運營中的不同類型的風(fēng)險進行分析，認為只有重新定位物流保險的功能，才能從容應(yīng)對第三方物流企業(yè)面臨的各種風(fēng)險。
關(guān) 鍵 字：第三方物流 保險 法律關(guān)系
隨著現(xiàn)代物流業(yè)的興起，第三方物流企業(yè)在為客戶提供越來越便利的一體化物流服務(wù)的同時，也承擔(dān)著越來越大的風(fēng)險。隨時可能發(fā)生貨物破損、野蠻裝卸、誤時配送、偷盜滅失、變質(zhì)串味等風(fēng)險都可能遭致托運方提出索賠。面臨風(fēng)險的猖狂和索賠的煩惱，第三方物流企業(yè)該如何防范？是自留還是轉(zhuǎn)嫁？世界各國的實踐告訴我們，保險不失為一種有效的風(fēng)險防范機制。保險一方面體現(xiàn)了分散社會資源集中運作的優(yōu)勢，另一方面又體現(xiàn)出現(xiàn)代社會互助精神的價值。因此，現(xiàn)代物流誕生伊始，保險就得到了第三方物流企業(yè)的青睞。在我國，現(xiàn)代物流業(yè)剛剛起步，物流保險在實踐中還存在諸多的缺陷。另外，物流業(yè)對保險業(yè)的陌生又造成對保險功能的定位不清，這也是導(dǎo)致我國物流保險業(yè)不發(fā)達的重要原因。
一、第三方物流保險的起源——從“三足鼎立”到“雙軌并行”
近代保險制度肇始于14-16世紀的國際貿(mào)易活動，從此物流保險便開始了其長達幾個世紀的發(fā)展歷史。據(jù)資料記載，1384年在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險單。到16世紀下半葉，英國女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)建立保險商會，專門辦理保險單的登記事宜，由此逐漸形成了海上貨物運輸保險制度。1666年，倫敦皇家面包店引燃了長達5天5夜的一場大火，大火幾乎吞噬掉這座古老的城市。1667年，英國便成立了世界上第一家火災(zāi)保險公司，近代的火災(zāi)保險制度誕生了。海上運輸保險和火災(zāi)保險，是第三方物流保險在運輸和倉儲環(huán)節(jié)的最初起源。
到了現(xiàn)代社會，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中對不特定的社會公眾造成損失的風(fēng)險逐漸增加，于是保險領(lǐng)域又產(chǎn)生了公眾責(zé)任保險。所謂公眾責(zé)任保險就是保障投保人因疏忽導(dǎo)致第三者傷亡或財物受損的法律責(zé)任。在運輸領(lǐng)域，伴隨著公眾責(zé)任保險的興起產(chǎn)生了承運人責(zé)任保險制度。承運人責(zé)任保險承保的就是承運人在運輸貨物過程中可能產(chǎn)生的對托運人貨物損失在法律上應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。
運輸環(huán)節(jié)保險、倉儲環(huán)節(jié)保險以及承運人責(zé)任保險形成了傳統(tǒng)物流領(lǐng)域 “三足鼎立”的保險格局。隨著現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的發(fā)展，在綜合性的一體化物流服務(wù)理念下，傳統(tǒng)貨物財產(chǎn)保險體系的不足逐漸暴露出來：
1.各環(huán)節(jié)的保險被肢解，與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。
由于在傳統(tǒng)保險體系下，物流的各個環(huán)節(jié)被肢解，造成了托運人不得不按環(huán)節(jié)投保的現(xiàn)狀。比如，托運人要完成一項物流活動，就不得不在運輸環(huán)節(jié)投保貨物運輸險、在倉儲環(huán)節(jié)投保貨物倉儲險等。多次辦理保險手續(xù)意味著多次的保險談判、保單繕制、費用支付等。程序的復(fù)雜既延長了物流活動的時間，又增加了多環(huán)節(jié)保險的費用，給托運人帶來不便。
2.傳統(tǒng)貨物保險體系不能無縫覆蓋物流活動的各個環(huán)節(jié)，第三方物流保險存在真空。
在傳統(tǒng)貨物保險體系下，保險公司并不提供包裝、裝卸搬運、流通加工、配送等諸多物流環(huán)節(jié)的保險服務(wù)，這就使物流貨物的保險出現(xiàn)真空，被保險人的利益并不能得到充分地保障。
例如，英國倫敦保險協(xié)會所制定的“協(xié)會貨物保險條款”（Institute Cargo Clauses, ICC）規(guī)定：海上貨物運輸保險責(zé)任的起訖期間遵循“倉至倉”條款（Warehouse To Warehouse）。然而，隨著現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的興起，在保險責(zé)任期間方面，傳統(tǒng)的ICC所提供的“倉至倉”條款越來越不能適應(yīng)現(xiàn)代物流要求的“門到門”（Door To Door）、甚至“桌到桌”（Desk To Desk）的一站式服務(wù)。因此，在現(xiàn)有的保險體系下，“門到倉”以及“倉到門”所代表的集貨與配送環(huán)節(jié)的保險處于真空狀態(tài)之中。
3.傳統(tǒng)保險的制度設(shè)計與現(xiàn)代物流不配套。
以倉儲保險為例，傳統(tǒng)的倉儲保險是對大宗貨物在較長時間的倉儲過程中存在的風(fēng)險進行投保，因此保險費率一般較高。在現(xiàn)代物流JIT生產(chǎn)方式以及零庫存管理理念下，倉儲則具有“短暫性”的特征。換句話說，倉儲在整個物流活動中僅僅起一種“歇歇腳”的作用，因此其保險費率一般不宜過高。實踐中，被保險人分別投保貨物運輸險和倉儲險，雖然可以基本上涵蓋物流活動的主要環(huán)節(jié)，但由此帶來的保險費用的上升卻是被保險人所不能承受的。
有鑒于此，我國一些保險公司早在1998年就開始積極探討個性化的現(xiàn)代物流保險方案。這些方案將保險責(zé)任起訖期間延長為“門到門”條款，把貨物運輸保險和短暫倉儲保險打包后低價出售。這些方案的推出，使現(xiàn)行保險體系逐漸與現(xiàn)代物流業(yè)接軌，是對現(xiàn)代物流保險的有益嘗試 。2004年，中國人民保險公司正式推出了《物流貨物保險》和《物流責(zé)任保險》兩個物流保險條款，結(jié)束了傳統(tǒng)保險的“三足鼎立”局面，從而進入了物流保險的“雙軌并行”階段。
二、撲朔迷離的法律關(guān)系
根據(jù)保險標的的不同，第三方物流保險可以分為物流貨物保險與物流責(zé)任保險。所謂保險標的，就是指保險關(guān)系當事人之間權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象。具體來說，物流貨物保險的標的是貨物的實體財產(chǎn)利益，物流責(zé)任保險的標的則是被保險人對于第三人依法應(yīng)當承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。賠償責(zé)任雖然可以具體化為一定數(shù)量的財產(chǎn)性利益，但其本身并不是基于貨物而產(chǎn)生的。實踐中，認清物流貨物保險與物流責(zé)任保險當事人之間的法律關(guān)系，對甄別第三方物流企業(yè)的法律責(zé)任具有非常現(xiàn)實的意義。
（一）“雙軌并行”的物流保險基本形態(tài)及其法律關(guān)系
1.物流貨物保險
從法律上講，物流并不轉(zhuǎn)移貨物的所有權(quán)，貨物所有權(quán)仍然掌握在委托方（第一方或第二方）手中，委托方對貨物具有直接的保險利益，故其須對貨物損失的風(fēng)險負責(zé)。貨物所有權(quán)在第一方和第二方之間的轉(zhuǎn)移，決定了由誰來辦理保險；但是不管委托方中的任何一方承擔(dān)保險義務(wù)，均與第三方的物流企業(yè)無關(guān)。以CFR貿(mào)易方式為例，貨物風(fēng)險在買賣方之間的轉(zhuǎn)移以貨物越過船舷為界，此時為了轉(zhuǎn)嫁貨運風(fēng)險，一般應(yīng)由買方（表現(xiàn)為第二方）辦理保險。自始至終，第三方物流企業(yè)既不承擔(dān)貨物的保險義務(wù)，也不負責(zé)賠償貨物損失的風(fēng)險。歸根到底，第三方物流企業(yè)不是物流貨物保險法律關(guān)系的當事人。
2.物流責(zé)任保險
當由于第三方物流企業(yè)的責(zé)任造成貨物損失時，按照保險法代位求償理論，貨物所有權(quán)人可以直接向保險公司索賠，保險公司賠償貨物所有權(quán)人的同時便取得代了位求償權(quán)。基于代位求償權(quán)，保險公司可以向第三方物流企業(yè)追償。因此，第三方物流企業(yè)為降低自身責(zé)任風(fēng)險，一般會選擇投保物流責(zé)任險。物流責(zé)任保險的投保人和被保險人（保險利益人）均是第三方物流企業(yè)。物流責(zé)任保險的標的不是貨物實體財產(chǎn)本身，貨物的所有權(quán)人自然也不是物流責(zé)任保險法律關(guān)系的當事人。
（二）物流貨物保險的特殊形態(tài)及其法律關(guān)系
1.物流貨物保險的特殊形態(tài)之一：第三方物流企業(yè)作為兼業(yè)保險人
根據(jù)中國保監(jiān)會《保險兼業(yè)管理暫行辦法》第2條規(guī)定：保險兼業(yè)人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。一般而言，保險兼業(yè)人都有與其主營業(yè)務(wù)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險業(yè)務(wù)來源。實踐中，很多傳統(tǒng)的貨運企業(yè)、貨運企業(yè)、進出口企業(yè)擁有“保險兼業(yè)許可證書”，這些企業(yè)在向第三方物流企業(yè)轉(zhuǎn)型的過程中，繼續(xù)兼業(yè)從事保險業(yè)務(wù)。此時的保險法律關(guān)系中，投保人為貨物所有者的第一方或第二方企業(yè)，保險人為保險公司。與物流貨物保險基本形態(tài)下的法律關(guān)系有所不同，第三方物流企業(yè)作為保險公司的人，是代表保險公司的利益與投保人訂立了保險合同，保險合同的法律后果仍由保險公司承擔(dān)。
2.物流貨物保險的特殊形態(tài)之二：第三方物流企業(yè)作為貨物所有權(quán)人的受托人
這種形態(tài)的物流貨物保險起源于國際貨物買賣中的買方委托賣方辦理貨運保險的CIF、CIP等貿(mào)易方式。在國際貿(mào)易中，買賣雙方之間互相委托辦理貨運保險是經(jīng)常的事情。如前所述，在CFR貿(mào)易方式下，原本由買方負責(zé)辦理貨物保險，但實踐中出于貿(mào)易的方便，買方往往委托賣方在裝船的同時為其辦理貨物保險事務(wù)，因此出現(xiàn)了CIF的貿(mào)易方式。在CIF的貿(mào)易方式下存在著兩個獨立的法律關(guān)系：首先是委托人（買方）與受托人（賣方）之間的委托合同關(guān)系，其次是以賣方為投保人、買方（或其他的保單背書持有人）為被保險人、保險公司為保險人的保險法律關(guān)系。
更進一步，實踐中又出現(xiàn)了委托第三方物流企業(yè)辦理保險的做法。例如，國際貨運企業(yè)在為貨物所有權(quán)人提供出口清關(guān)、安排運輸?shù)任锪鞣?wù)時，往往還代客戶進行投保。這種第三方物流企業(yè)為了被保險人的利益與保險公司之間訂立保險合同的法律關(guān)系，與保險經(jīng)紀關(guān)系極其相似。委托第三方物流企業(yè)辦理保險時存在著兩個法律關(guān)系：首先是委托人（買方或賣方）與受托人（第三方）之間的委托合同關(guān)系，其次是以第三方物流企業(yè)為投保人、委托方為被保險人、保險公司為保險人的保險法律關(guān)系。第三方物流企業(yè)作為貨物所有權(quán)人的受托人，與保險公司訂立保險合同，其法律后果應(yīng)由貨物所有權(quán)人承擔(dān)。
綜上所述，只有投保物流責(zé)任保險時，第三方物流企業(yè)才是保險關(guān)系中的被保險人。此時，第三方物流企業(yè)須承擔(dān)保險合同的法律后果。除此之外，投保物流貨物保險時的各種情形，包括貨物所有權(quán)人直接投保、第三方物流企業(yè)兼業(yè)保險以及其作為貨物所有權(quán)人的受托人等各種情形，第三方物流企業(yè)均不是被保險人，保險合同的法律后果亦不應(yīng)由第三方物流企業(yè)承擔(dān)。明確這一點，對認清物流保險實務(wù)中的若干誤區(qū)有重要的作用。
三、第三方物流保險實踐中的認識誤區(qū)
本來，“雙軌并行”下的貨物保險與責(zé)任保險分屬于不同的保險類型，兩者各自獨立發(fā)揮其保險功能。但隨著綜合物流服務(wù)的產(chǎn)生，第三方物流企業(yè)辦理自身責(zé)任保險的同時，越來越多地為貨物所有權(quán)人代辦貨物保險。從投保形式上看，其與物流責(zé)任保險極為相似，因此實務(wù)中還存在諸多認識上的誤區(qū)。綜合起來主要有以下幾種：
1.誤區(qū)之一：用代收委托人的保險費投保物流責(zé)任險。
第三方物流企業(yè)向委托人收取的保險費屬于代收性質(zhì)，其必須按照合同的約定履行代為投保物流貨物保險的義務(wù)。然而，很多第三方物流企業(yè)認為，投保與否以及投保哪個險種完全是自己的事情。為節(jié)省保費，他們往往只投保物流責(zé)任保險一個類型。這些企業(yè)忽視了一個重要的問題：在責(zé)任保險情況下，對于不可抗力等原因?qū)е碌呢浳飺p失，保險公司是不負賠償責(zé)任的。此時，貨物所有權(quán)人面臨的貨損風(fēng)險加大。另外，第三方物流企業(yè)的這種行為極有可能導(dǎo)致權(quán)利人提起違約訴訟。
2.誤區(qū)之二：第三方物流企業(yè)應(yīng)承擔(dān)全部貨損責(zé)任。
按照法理，當發(fā)生除第三方物流企業(yè)責(zé)任以外的自然災(zāi)害、意外事故、外來風(fēng)險等不可抗力事件導(dǎo)致貨物損失，被保險人應(yīng)該向保險公司索賠。只有發(fā)生了因第三方物流企業(yè)的責(zé)任導(dǎo)致的貨物損失時，被保險人才可以選擇向第三方物流企業(yè)索賠。但實踐中發(fā)生貨損時，很多第三方物流企業(yè)往往抱著息事寧人的心態(tài)，對損失的原因不加區(qū)分，直接向委托方理賠，白白造成了損失。
3.誤區(qū)之三：第三方物流企業(yè)沒有必要投保物流責(zé)任險。
很多時候，委托方直接與保險公司打交道可能更為方便，所以實踐中委托方并不一定要求第三方物流企業(yè)代其投保。在這種情況下，很多第三方物流企業(yè)認為既然委托方已自行投保，便沒有必要投保物流責(zé)任險。其實，委托方投保的僅僅是貨物財產(chǎn)險，對于因第三方物流企業(yè)責(zé)任造成的貨物損失，保險公司仍然可以取得向第三方物流企業(yè)追償?shù)拇粰?quán)。因此，從有效防范風(fēng)險的角度出發(fā)，即便是在委托方自行投保的情況下，第三方物流企業(yè)仍有必要投保物流責(zé)任險。
4.誤區(qū)之四：雙方行為。
在兼業(yè)保險情況下，第三方物流企業(yè)是保險人的人。為提高效率，很多物流企業(yè)受貨物所有權(quán)人的委托還代其辦理保險事務(wù)。這種操作方法，便于物流企業(yè)及時撮合交易，但其隱藏著一個巨大的法律風(fēng)險：即雙方。所謂雙方，就是指同一人同時雙方當事人簽訂民事合同。為了維護被人的合法權(quán)益和確保權(quán)的合法行使，法律上禁止人從事雙方。在保險活動中，一個人如果同時充當投保人和保險人的人，難免顧此失彼，最終損害一方當事人的利益。更有甚者，一些雙方行為還構(gòu)成了嚴重的刑事犯罪。其作案的慣常手法是人為地制造虛假交易，待騙取雙方被人的資金后攜款潛逃。因此，第三方物流企業(yè)雙方的行為是萬萬不可采取的。
四、第三方物流保險功能的重新定位
中國人民財產(chǎn)保險公司制定的《物流責(zé)任保險》第十二條規(guī)定：保險人以本保險期間內(nèi)被保險人預(yù)計發(fā)生的物流業(yè)務(wù)營業(yè)收入為基礎(chǔ)計收預(yù)付保險費。該條款一出臺，物流界為之嘩然：年輕的中國物流業(yè)怎能承受如此高昂的保險費用！誠然，保險是分散貨物損失風(fēng)險的一種有效途徑，但保險絕不是風(fēng)險防范的全部內(nèi)容，認為一切風(fēng)險都可以轉(zhuǎn)嫁給保險公司的想法是不切實際的。這種不切實際主要表現(xiàn)為物流與保險的脫節(jié)。一方面，物流界希望的保險品種在保險界至今還是空白；另一方面，保險界推出的產(chǎn)品由于費用過高，卻又為物流界所不能承受。筆者認為這種脫節(jié)固然與新事物尚不成熟有關(guān)，但更重要地還在于物流界對保險功能的定位并不清晰。
一般而言，風(fēng)險的估算要參考兩個指數(shù)，即發(fā)生的概率和損失的嚴重程度。發(fā)生損失的概率越高，造成損失的程度越嚴重，風(fēng)險也就越大。企業(yè)應(yīng)該系統(tǒng)研究面臨的不同風(fēng)險類型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對策略。風(fēng)險應(yīng)對策略可以從降低風(fēng)險發(fā)生的概率和減少風(fēng)險造成的損失兩個方面入手，前者包括放棄和管理，后者包括自留和轉(zhuǎn)嫁。基于以上分析，本文將按照不同的風(fēng)險類型探討第三方物流企業(yè)具體的風(fēng)險應(yīng)對策略，進而給出物流保險功能的準確定位。
1.風(fēng)險最小類型，即發(fā)生的概率很低，造成的損失也很小。
這種類型的風(fēng)險一般很少發(fā)生。如某物流公司每天按照固定的路線為某超市供貨，由于公司沒有充分預(yù)計到高考時可能造成的車輛擁堵和臨時交通管制，結(jié)果高考當天發(fā)生配送延誤達2個小時，按照合同約定應(yīng)向超市賠償單票物流費用5%的違約金。一般來說，這種風(fēng)險發(fā)生的概率很低，造成的損失也不大，因此這種類型的風(fēng)險不具有保險的經(jīng)濟性。實踐中，大多數(shù)企業(yè)會選擇風(fēng)險自留的方式。所謂風(fēng)險自留，就是由企業(yè)自己來承擔(dān)風(fēng)險。自留風(fēng)險的可行程度，取決于損失預(yù)測的準確性和補償損失的適當安排。
2.風(fēng)險較小類型，即發(fā)生的概率很高，但造成的損失很小。
這種類型的風(fēng)險可以形象地概括為“大事不犯、小事不斷”。“大事不犯”說明損失一般不會太大，“小事不斷”則說明損失發(fā)生的概率很高。現(xiàn)實中，恰恰這種類型的風(fēng)險讓物流公司頗感頭痛。
由于損失發(fā)生的概率很高，保險公司便有可能無利可圖，實踐中大多數(shù)保險公司不愿提供這種類型的保險。由于造成的損失很小，因此物流公司自留風(fēng)險成為可能。另外，即便一些保險公司愿意提供這種保險，其費率必定是昂貴的。因此，購買保險往往是不經(jīng)濟的，物流公司也只有通過自留的方式來應(yīng)對風(fēng)險。實踐中，因為野蠻裝卸、內(nèi)部人偷盜等行為導(dǎo)致的貨物損失風(fēng)險就屬于這種類型。
雖然這種類型風(fēng)險造成的單次損失并不大，但較高的發(fā)生概率造成的累計損失足夠物流公司難以承受，因此物流公司陷入了兩難困境。很多物流公司抱怨保險公司提供這種類型保險時索要了過高的保險費率，而保險公司卻又抱怨物流公司的管理水平差、發(fā)生風(fēng)險多導(dǎo)致其無利可圖。
筆者認為，之所以產(chǎn)生這種抱怨，根源在于對保險功能的定位不清。從風(fēng)險籌劃的角度來看，保險僅僅是治標不治本的權(quán)宜之策。風(fēng)險是一個客觀現(xiàn)象，保險能夠分散風(fēng)險發(fā)生時被保險人的損失，但不能從源頭上制止風(fēng)險的發(fā)生。這種“大事不犯、小事不斷”的風(fēng)險，大多屬于人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險，通過有效的管理完全可以降低風(fēng)險發(fā)生的概率。因此，筆者建議這種類型風(fēng)險的應(yīng)對策略是：管理加自留，即首先通過有效的管理降低風(fēng)險發(fā)生的概率，使風(fēng)險的類型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險最小型，然后通過自留的方式規(guī)避風(fēng)險。
3.風(fēng)險較大類型，即發(fā)生的概率很低，但造成的損失很大。
這是傳統(tǒng)保險可以承保的風(fēng)險類型。由于發(fā)生的概率很低，保險便具有了可行性；由于造成的損失很大，成就了保險的必要性。第三方物流企業(yè)在從事業(yè)務(wù)運營過程中，不可避免地面臨著自然災(zāi)害、意外事故等不可抗力的威脅。這種風(fēng)險發(fā)生的概率很低，但是一旦發(fā)生足以讓物流公司傾家蕩產(chǎn)。保險的功能就在于有效分散風(fēng)險，最大程度的降低被保險人的損失。筆者認為，對于較大類型的風(fēng)險，第三方物流企業(yè)應(yīng)該采取保險的策略予以轉(zhuǎn)嫁。
4.風(fēng)險最大類型，即發(fā)生的概率很高，造成的損失也很大。
這種類型的風(fēng)險一般不會發(fā)生。舉一個極端的例子，在道路狀況不良、天氣環(huán)境惡劣、司機水平不高的情況下，第三方物流企業(yè)承運一批價值連城的玻璃制藝術(shù)品時所面臨的風(fēng)險就屬于這種類型。此時，理性的第三方物流企業(yè)可能會采取放棄的方法來應(yīng)對風(fēng)險。放棄不失為規(guī)避風(fēng)險的一個有效途徑，但其機會成本卻是可能獲得的高額收益。另外，放棄固然可以避免一些風(fēng)險，但難免又會遇到其他風(fēng)險。可以說，放棄僅僅是一種消極的風(fēng)險應(yīng)對策略。
筆者認為，當放棄的機會成本足夠高時，物流企業(yè)總可以通過提高管理水平的方法降低貨物發(fā)生損失的概率。如前例，選擇空運、高價雇傭一名技術(shù)嫻熟的駕駛員或者給玻璃藝術(shù)品進行安全包裝等，這些管理方法足以降低損失發(fā)生的概率。因此，應(yīng)對這種風(fēng)險的最佳策略是管理加保險，即通過有效的管理降低損失發(fā)生的概率，使風(fēng)險的類型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險較大型，然后通過保險的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。
綜上所述，本文的結(jié)論是：保險的功能主要在于分散風(fēng)險和降低損失，保險并不能從根本上阻止風(fēng)險的發(fā)生。對于發(fā)生損失概率很高的一些風(fēng)險，企業(yè)可以先進行有效的管理降低風(fēng)險，然后采取自留或者保險的方式予以防范。對于因自然災(zāi)害、意外事故以及雖經(jīng)有效管理但仍不能避免的因素產(chǎn)生的風(fēng)險，則應(yīng)該采取保險的方式。實踐中，輕視管理、盲目保險的做法是不經(jīng)濟和不科學(xué)的。正確定位物流保險的功能，對物流業(yè)和保險業(yè)的健康發(fā)展有著重要的意義。
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作者單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司
