金融機構(gòu)論文
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金融機構(gòu)論文范文第1篇
【關(guān)鍵詞】金融機構(gòu)；績效評價；比較；平衡記分卡
引言
作為金融機構(gòu)，無論商業(yè)銀行還是非銀行金融機構(gòu)都需要一套有效的管理機制。管理是為了實現(xiàn)金融機構(gòu)的目標(biāo)，然而金融機構(gòu)總目標(biāo)對于金融機構(gòu)內(nèi)各個層次、各個職能部門的具體人員而言，并不都是清晰可見的。金融機構(gòu)內(nèi)部需要一套把每個員工的行為都引向金融機構(gòu)總目標(biāo)的系統(tǒng)，而績效評價系統(tǒng)恰恰可以通過衡量的內(nèi)容在事前引導(dǎo)員工的行為；通過衡量的結(jié)果（同時配以獎懲激勵制度）在事后促使員工改進自己的行為，從而在“下一輪”工作中表現(xiàn)得更加符合金融機構(gòu)的目標(biāo)。因此，績效評價系統(tǒng)是實現(xiàn)金融機構(gòu)目標(biāo)管理控制過程中必不可少的重要環(huán)節(jié)。
金融機構(gòu)作為以貨幣為經(jīng)營對象的特殊企業(yè)，是面向廣大社會大眾的“準(zhǔn)公共部門”，其經(jīng)營的好壞可能影響到整個國家或社會經(jīng)濟的發(fā)展，這使得對金融機構(gòu)績效評價的評價內(nèi)容跟其他企業(yè)有所不同。就拿銀行來說，如果有一套好的銀行經(jīng)營績效評價體系，及時發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險并采取適當(dāng)?shù)膶Σ撸敲矗?997年始發(fā)于泰國的亞洲金融危機就不會如此的曠日持久，也不會帶來如此大的影響。作為非銀行金融機構(gòu)的股份制保險公司也是我國金融體系的一個重要組成部分，比如養(yǎng)老保險、人壽保險等，這些保險業(yè)務(wù)的好壞也涉及到國計民生和國家經(jīng)濟的發(fā)展。本文選擇較為典型的商業(yè)銀行、中信實業(yè)銀行新華人壽保險公司上海分公司現(xiàn)行的業(yè)績評價體系進行比較分析，揭示其優(yōu)劣，并著重分析我國金融機構(gòu)業(yè)績評價體系應(yīng)該改革的方向，希望能夠?qū)⒁惶仔兄行У摹⒎衔覈鹑隗w制改革戰(zhàn)略目標(biāo)的金融機構(gòu)業(yè)績評價體系有所幫助和啟迪。
一、我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的業(yè)績評價體系
商業(yè)銀行是重要的金融機構(gòu)，這已經(jīng)是經(jīng)濟理論界的一種共識。如新古典綜合派代表薩繆爾森認為：“銀行以及其他金融機構(gòu)很像別的企業(yè)，它們被組織起來是為了它們的所有者賺錢。一個商業(yè)銀行就是一個相對簡單的企業(yè)，它為顧客提供某種勞務(wù)而以這種或那種形式從顧客那里接受報酬費。”新凱恩斯學(xué)派代表人物斯蒂格利茨對金融中介機構(gòu)的界定是：“這是一些介于有額外資金的儲蓄和需要資金的借款者之間的企業(yè)，最重要的金融中介機構(gòu)集團是銀行……”可見，從經(jīng)濟學(xué)角度分析，商業(yè)銀行本質(zhì)上是企業(yè)。從法律角度看，商業(yè)銀行是依據(jù)《公司法》設(shè)立的企業(yè)法人。既然商業(yè)銀行是法人企業(yè)，那么企業(yè)的財務(wù)效益目標(biāo)就是績效評價的核心。
我國商業(yè)銀行建立的評價體系各有特色，主要包括兩類：一類是以專項業(yè)務(wù)為考核對象的評價體系；另一類是以經(jīng)營機構(gòu)為考核對象的評價體系。下面筆者就這兩種評價體系分別介紹典型的評價方法。
（一）以專項業(yè)務(wù)為考核對象的中國工商銀行上海市分行
中國工商銀行是國有商業(yè)銀行的典型代表，它的評價系統(tǒng)以專項業(yè)務(wù)為考核對象。中國工商銀行上海市分行為進一步推動全行各專項經(jīng)營計劃的完成，確保全行經(jīng)營利潤計劃的實現(xiàn)，根據(jù)全行效益創(chuàng)造的推動因素設(shè)立專項業(yè)務(wù)業(yè)績評價項目，具體體現(xiàn)在：維護存量市場、拓展增量市場、控制資產(chǎn)風(fēng)險、激發(fā)組織活力、做大中間業(yè)務(wù)。具體的評價設(shè)計包括獎勵項目設(shè)定及獎勵費用預(yù)算安排兩大類。獎勵項目分為專項獎勵（專項獎勵、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資金增值運作等）、市場拓展（貸款日均維護與拓展、存款日均維護與拓展等）、中間業(yè)務(wù)（工資業(yè)務(wù)、財險業(yè)務(wù)等）三類，并對每類項目詳細確定目標(biāo)金額和獎勵費率。
中國工商銀行上海市分行認為專項業(yè)務(wù)業(yè)績考評是分行績效評價體系的重要組成部分，是支行行長經(jīng)營績效評價的補充，可以進一步促進各專業(yè)部室有效管理本專業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因而，中國工商銀行上海市分行把績效評價的重點放在各項專業(yè)業(yè)務(wù)上，為每個具體業(yè)務(wù)制定詳細的評價標(biāo)準(zhǔn)，并以各行部（部門）為評價對象，由各行部（部門）負責(zé)將業(yè)績評價獎勵落實到直接有關(guān)人員。
（二）以經(jīng)營機構(gòu)為考核對象的中信實業(yè)銀行上海市分行
與中國工商銀行上海市分行不同，中信實業(yè)銀行上海市分行為健全經(jīng)營機構(gòu)激勵和約束機制，提高各機構(gòu)經(jīng)營管理和創(chuàng)利水平，鼓勵先進，鞭策后進，充分調(diào)動各經(jīng)營機構(gòu)的積極性和創(chuàng)造性，提高科學(xué)化，規(guī)范化的管理水平，促進和完善責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的經(jīng)營管理體制，真正做到獎優(yōu)罰劣，首先把績效考核的對象確定為開業(yè)一年以上的所有經(jīng)營機構(gòu)，制定了等級機構(gòu)評定指標(biāo)體系，機構(gòu)等級的評定指標(biāo)體系包括效益、規(guī)模、質(zhì)量、資產(chǎn)（客戶）結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)和安全等六個方面；然后對各方面具體指標(biāo)確定權(quán)重、基本分、金額及其評價的計算模式；最后得出機構(gòu)評定結(jié)果并與機構(gòu)行長年薪掛鉤。
二、股份制保險公司的績效評價
作為非銀行金融機構(gòu)的股份制保險公司也是我國金融體系的一個重要組成部分，新華人壽保險股份有限公司就是其中之一。其績效評價管理方法是在平衡記分卡制度的指導(dǎo)思想下制定的、一種比較新的制度。
美國會計專家羅伯特·卡普蘭教授和戴維·諾頓創(chuàng)制了“平衡記分卡”（BalancedScorecard），該卡由財務(wù)、顧客、內(nèi)部經(jīng)營過程、學(xué)習(xí)和成長四個方面組成。之所以取名為“平衡記分卡”，是因為要平衡兼顧戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)、長期和短期目標(biāo)、財務(wù)和非財務(wù)衡量方法、滯后和先行指標(biāo)以及外部和內(nèi)部的業(yè)績等諸多方面。傳統(tǒng)的績效評估關(guān)注外部財務(wù)數(shù)據(jù)，已經(jīng)快速地失去作用，不能為信息時代企業(yè)提供有效的規(guī)劃工具。平衡記分卡首先在美國的眾多企業(yè)得到實施，現(xiàn)在已經(jīng)推廣到全球很多國家的企業(yè)中。實施過平衡記分卡項目的中國企業(yè)的高級經(jīng)理們談及戰(zhàn)略與績效管理時，都非常稱贊平衡記分卡對其實踐所做出的巨大貢獻。
新華人壽上海分公司的績效評價管理方法是在平衡記分卡制度的指導(dǎo)思想下制定的，平衡記分卡的財務(wù)、顧客、內(nèi)部經(jīng)營過程、學(xué)習(xí)和成長四方面貫穿于十個部門的績效評價標(biāo)準(zhǔn)中。新華人壽上海分公司對營銷服務(wù)部、辦公室組織、人力資源部、計劃財務(wù)部、核保核賠部、客戶服務(wù)組織部、營銷業(yè)務(wù)部、培訓(xùn)組織部、團體業(yè)務(wù)部、銀行業(yè)務(wù)部等十個部門分別制定相應(yīng)的績效評價標(biāo)準(zhǔn)和具體的考核標(biāo)準(zhǔn)，取得了較好的成果。
三、比較與分析
（一）傳統(tǒng)績效評價系統(tǒng)存在的不足
1.傳統(tǒng)的業(yè)績衡量系統(tǒng)建立在傳統(tǒng)會計數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，以財務(wù)衡量為主
這些數(shù)據(jù)對有形資產(chǎn)的刻畫淋漓盡致，但在對無形資產(chǎn)和智力資產(chǎn)的確認、計量、記錄、報告方面卻顯得捉襟見肘。而恰恰是無形資產(chǎn)和智力資產(chǎn)（包括員工技能、員工干勁和靈活性、顧客忠誠度、專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)、專有技術(shù)、商譽等等）對當(dāng)今企業(yè)在競爭激烈的環(huán)境中獲得經(jīng)營成功起著舉足輕重的作用。
2.傳統(tǒng)業(yè)績衡量系統(tǒng)注重企業(yè)內(nèi)部，這在賣方市場情況下的確奏效，但是在買方市場條件下，廠商之間存在著激烈的競爭，他們無法再狂傲自大，否則便會失去顧客
因此，在業(yè)績衡量系統(tǒng)中，除了把視野投向內(nèi)部經(jīng)營過程外，還必須投向外部利益相關(guān)者，關(guān)注如何吸引顧客、如何令股東滿意、如何獲得政府的支持和贏得公眾的好口碑。
3.傳統(tǒng)的業(yè)績衡量系統(tǒng)偏重于對過去活動結(jié)果的財務(wù)衡量，并針對這些結(jié)果作出某些戰(zhàn)術(shù)性反饋，控制短期經(jīng)營活動，以維持短期的財務(wù)成果
這導(dǎo)致公司急功近利，在短期業(yè)績方面投資過多，在長期的價值創(chuàng)造方面，特別是在有助于企業(yè)成長的無形的知識、智力資產(chǎn)方面投資過少，甚至削減這方面的投資，以至于抑制了企業(yè)創(chuàng)造未來價值的能力。而今天的企業(yè)面臨的是快速多變的經(jīng)營環(huán)境，因此需要主動把握未來，努力提高未來績效。換言之，企業(yè)必須主動制定長遠戰(zhàn)略，作出“前饋性”反應(yīng)。因此，企業(yè)業(yè)績衡量系統(tǒng)也應(yīng)衡量未來業(yè)績的驅(qū)動因素。（二）商業(yè)銀行與新華人壽的比較
相比于新華人壽上海分公司，中國工商銀行上海市分行和中信實業(yè)銀行上海市分行的績效考核體系內(nèi)容顯得有些單薄，他們之間的差別主要在于：
1.中國工商銀行上海市分行和中信實業(yè)銀行上海市分行的績效考核體系中指標(biāo)計分方法不夠科學(xué)。中國工商銀行上海市分行在定量計分中過于注重對專項業(yè)務(wù)的考核，而對系統(tǒng)性的、整體上的定量幾乎沒有考慮到；與之相反，中信實業(yè)銀行上海市分行雖然從整個體系上進行考核，但沒有注重到具體的業(yè)務(wù)。然而，我們知道，業(yè)務(wù)和整體的考核是不可分割的。
2.定量指標(biāo)和定性指標(biāo)未能有效結(jié)合。兩家銀行的績效考核體系中的定量指標(biāo)和定性指標(biāo)是一種離散型的結(jié)合，未實現(xiàn)有機地融合，而只是不同層面的一種補充與被補充的松散結(jié)合關(guān)系。而定性指標(biāo)處于對定量指標(biāo)的補充位置，這就不能像新華人壽的平衡記分卡一樣實現(xiàn)定量指標(biāo)與定性指標(biāo)的有機結(jié)合。
（三）我國商業(yè)銀行績效評價系統(tǒng)存在的不足
近幾年來，從銀行長遠發(fā)展考慮，我國商業(yè)銀行對系統(tǒng)內(nèi)部的經(jīng)營績效評價問題進行了積極有效的探索與實踐，但隨著經(jīng)營環(huán)境變化和內(nèi)部管理的深化，現(xiàn)行的評價體系也逐步暴露出一些不足。
1.評價定位模糊
目前商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營績效評價存在定位不明確問題，集中表現(xiàn)為：對所屬分支機構(gòu)的業(yè)績評價與所屬分支機構(gòu)負責(zé)人工作成績的評價不分；內(nèi)部評價與內(nèi)部考核不分，導(dǎo)致評價側(cè)重點與目的被扭曲，評價過程的主觀成份增大，影響內(nèi)部績效評價的客觀公正。
2.評價指標(biāo)的設(shè)置游離于經(jīng)營目標(biāo)
（1）在指標(biāo)的設(shè)置與權(quán)重的分布上未能真正實現(xiàn)“三性”的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，往往顧此失彼；（2）過度重視短期財務(wù)結(jié)果，易助長一些分支機構(gòu)管理者的急功近利思想和投機行為，最終影響經(jīng)營效益的持續(xù)增長；（3）缺乏對分支機構(gòu)成長性與貢獻度等經(jīng)營性指標(biāo)的衡量，降低了資源配置的效率；（4）評價指標(biāo)的設(shè)置過于僵化和趨同；（5）缺乏對當(dāng)今競爭環(huán)境下非財務(wù)因素的反映和關(guān)注，更是目前評價體系的缺失。
3.評價的時效性有待改進
評價還基本停留在會計年度上，雖然部分行在辦法中也強調(diào)了年度內(nèi)不同期間的評價，但執(zhí)行情況并不理想，仍屬于重結(jié)果的“秋后算賬”，對評價客體在經(jīng)營過程中的導(dǎo)向性不強，難以適應(yīng)信息時代的管理要求。
4.評價結(jié)果的失真現(xiàn)象普遍存在
內(nèi)部評價所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)基本上來自于財務(wù)會計報表與統(tǒng)計報表，由于技術(shù)與管理體制上的原因，數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象并不鮮見，加之其他如人為操作的因素，評價結(jié)果的失真情況比較普遍。
（四）新華人壽存在的不足
在平衡記分卡的指導(dǎo)下，企業(yè)的績效考核體系會更為有效，也將發(fā)揮出更大的作用，以使企業(yè)達到理想的目標(biāo)。相比于中國工商銀行上海市分行和中信實業(yè)銀行上海市分行，新華人壽的績效考核系統(tǒng)較為完善，但仍存在著一些不足：
1.在定量指標(biāo)方面缺乏發(fā)展性指標(biāo)
金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)績的評價指標(biāo)應(yīng)該動靜結(jié)合，多采用動態(tài)指標(biāo)。財務(wù)績效評價本身的不足之處就是對過去業(yè)績的評價，采用發(fā)展性指標(biāo)可以適當(dāng)彌補這個缺陷。因為任何事物的發(fā)展都有一個趨勢，有一定的規(guī)律。
2.對現(xiàn)金流量指標(biāo)不夠重視
新華人壽績效考核系統(tǒng)的定量指標(biāo)所關(guān)注的焦點集中在資產(chǎn)負債表和損益表的有關(guān)項目中，對現(xiàn)金流量表中有關(guān)現(xiàn)金流量的指標(biāo)關(guān)注比較少。而投資者、債權(quán)人、雇員、顧客和經(jīng)理對企業(yè)創(chuàng)造未來的現(xiàn)金流動能力具有共同的利益，金融機構(gòu)用以實現(xiàn)其財務(wù)責(zé)任的是現(xiàn)金，而非收益。因此，評價現(xiàn)金流量的金額、時間和不確定性是經(jīng)營績效評價的基本目標(biāo)之一。
結(jié)語
金融機構(gòu)論文范文第2篇
投融資決策內(nèi)容：投融資決策委員會要對交易對手的以下信息要素進行審核，決定是否與之交易。基本信息：包括企業(yè)名稱、交易員姓名、企業(yè)負責(zé)人姓名、聯(lián)系電話、傳真電話、聯(lián)系地址等。財務(wù)信息：包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、抵質(zhì)押資產(chǎn)狀況等。補充信息：包括開展業(yè)務(wù)的領(lǐng)域、資信情況、達成交易的難易程度、經(jīng)營狀況，團隊的管理能力等。投融資分析報告：包括市場變動趨勢、投融資機會預(yù)判、投融資規(guī)劃執(zhí)行完成情況、交易的風(fēng)險收益情況、投融資成本與收益測算以及債券市值的風(fēng)險估值等內(nèi)容。
2投融資決策管理委員會審議規(guī)則
投融資決策管理委員會審議規(guī)則：融資決策管理委員會審議事項，應(yīng)采用集體審議、投票表決的方式進行。投融資決策管理委員會會議由主任委員主持。主任委員因故不能參加時，可委托副主任委員代行其職責(zé)和權(quán)力，重大事項須征得主任委員意見或委托后代行其職責(zé)和權(quán)利。列席委員，有權(quán)對會議的審議程序和審議過程的公正性、民主性進行現(xiàn)場監(jiān)督和質(zhì)疑，但對會議審議事項不具有表決權(quán)。投融資決策管理委員會根據(jù)報審事項情況，經(jīng)秘書處建議，主任委員或副主任委員可決定隨時召開或取消會議。投融資決策管理委員會會議的一般程序：會議主持人宣布會議議程和有關(guān)事項。會議秘書報告到會委員人數(shù)、列席人員情況。報告人向委員介紹審議事項的基本情況。向委員介紹對審議事項的審查意見和建議。委員就有關(guān)問題提出質(zhì)詢，主持人作為委員時不得先行發(fā)表誘導(dǎo)性或傾向性意見。委員投票表決。會議秘書收集表決票并統(tǒng)計表決結(jié)果。主持人根據(jù)每位委員意見后，宣布表決結(jié)果，發(fā)表決定性意見，進行會議總結(jié)，明確有關(guān)事項和要求。
3投融資決策管理委員會表決事項
投融資決策管理委員會對需要表決的事項，采取記名投票的方式進行表決。表決票按“同意”“、不同意”、“復(fù)議”三種意見設(shè)置。委員對審議事項表示贊成的，投“同意”票。不贊成的，投“不同意”票。委員認為報審材料及其說明不足以支持其結(jié)論，需要進一步核實情況、補充資料后再行審議和表決的，可投“復(fù)議”票。凡是付諸表決的事項，必須有占出席會議委員三分之二(含)以上的“同意”票方為通過。有二分之一(含)以上“不同意”票即為否決。上述條件之外的表決結(jié)果和主任委員根據(jù)項目討論情況可宣布為保留復(fù)議。投融資決策管理委員會主任委員或副主任委員對會議審議表決通過的事項可以行使“一票否決權(quán)”，但不能對會議審議表決未通過的事項進行否決。主任委員和副主任委員行使“一票否決權(quán)”時，應(yīng)表明理由和處理意見，并作為會議審議結(jié)論。
4投融資決策報審程序
金融機構(gòu)論文范文第3篇
目前我國銀行與證券公司之間的合作可以在三個層次上層開：（1）較淺層次的普通業(yè)務(wù)合作。銀行將券商視同接受貸款的普通企業(yè)客戶與之開展同業(yè)拆借、資金清算等信貸業(yè)務(wù)；（2）在業(yè)務(wù)分工基礎(chǔ)上的深度合作。銀行和券商利用各自的優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)進行分拆和組合，通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)的重新整合或金融創(chuàng)新，形成密切的分工合作關(guān)系：A、銀行轉(zhuǎn)帳。銀行和券商的電腦系統(tǒng)通過聯(lián)網(wǎng)，完成投資者保證金轉(zhuǎn)賬、托管和相關(guān)信息查詢等業(yè)務(wù)處理，投資者可以通過銀行的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)等遠程交易方式方便地將資金在銀行活期儲蓄賬戶和證券公司保證金賬戶之間互相劃轉(zhuǎn)。目前大部分券商均已開展此項業(yè)務(wù)；B、銀證通。投資者只需憑有關(guān)證件到銀行的任何一個網(wǎng)點就可以開戶買賣股票，客戶儲蓄帳戶即是股票清算賬戶，客戶從開戶、買賣、存取款、查詢到消戶均無須到券商處，可以直接通過銀行和券商的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)直接進行操作；C、開戶。券商的網(wǎng)點相對比較集中，數(shù)量也較少，而銀行則具有點多面廣的優(yōu)勢，券商委托銀行網(wǎng)點辦理股票開戶，可以將業(yè)務(wù)輻射到?jīng)]有營業(yè)網(wǎng)點的地區(qū)，對網(wǎng)上交易等業(yè)務(wù)的開展具有積極的推動作用；（3）通過股權(quán)交融的集團化合作。券商與銀行相互參股或者直接在組織結(jié)構(gòu)上進行重組，如中信、光大、招商等金融集團。
具體來講目前促進銀證合作的對策：
1.商業(yè)銀行先進的資金匯劃清算系統(tǒng)，可以為證券公司提供高效的異地資金匯劃服務(wù)，滿足證券市場資金流量大、匯劃要及時的特點，同時也可優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)。從動態(tài)的角度分析，資本市場的發(fā)展會影響商業(yè)銀行的負債結(jié)構(gòu)，即資本市場的分流會引起社會公眾存款（對公和儲蓄存款）的減少，而在銀行證券清算的體制下，流向資本市場的資金又會流回銀行，所以銀行的同業(yè)存款增加，問題的關(guān)鍵是商業(yè)銀行能否抓住機會，目前我國上市股票、企業(yè)債券、投資基金等證券一級市場和二級市場的交易主要通過滬、深兩大證券交易所、證券公司和投資者之間的資金清算與交割完成。證券交易所和分布在全國各地的證券公司就成為證券發(fā)行和交易資金的集散地，按《證券法》的規(guī)定，“客戶交易結(jié)算資金必須全部存入指定的商業(yè)銀行，單獨立戶管理，嚴禁挪用客戶交易結(jié)算資金”，如果商業(yè)銀行能證券公司和投資者的三級資金清算，就可實現(xiàn)儲蓄存款和同業(yè)存款的相互轉(zhuǎn)換，使資金此進彼出，保持相對穩(wěn)定，沉淀的清算資金和此業(yè)務(wù)帶來的派生存款，將會增加銀行的資金頭寸，獲得大量的低成本負債，帶來可觀的收益。在證券市場的發(fā)行上，商業(yè)銀行可以為證券承銷提供匹配服務(wù)，發(fā)行股票、債券、基金等，利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點為證券公司收繳發(fā)行資金，遠期銀行還可以分設(shè)投資銀行業(yè)務(wù)部或者成立控股投資公司，為企業(yè)改制、上市、資本運營、公司理財服務(wù)。同時商業(yè)銀行可以針對證券公司要求保證金賬戶必須與其自營賬戶分開的規(guī)定，進行創(chuàng)新，推出銀證通等金融工具，通過銀行的委托系統(tǒng)，借助于券商的席位，為股民提供開戶、查詢、清算、銀證自動轉(zhuǎn)賬以及證券委托交易的服務(wù)。
2.基金托管業(yè)務(wù)。《證券投資基金管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行作為基金托管人托管基金資產(chǎn)，所有募集資金要在銀行開立專門賬戶，因而基金申購的辦理和基金持有人所得紅利的發(fā)放都需通過托管銀行。隨著我國資本市場的穩(wěn)步發(fā)展，新的證券投資資金將不斷出現(xiàn)，基金品種將不斷增加，商業(yè)銀行作為證券基金的托管銀行，資金和結(jié)算量必然大幅增加，可以給商業(yè)銀行帶來大量的無風(fēng)險的手續(xù)費收入，還可以間接地開發(fā)資本市場上存款客戶的市場空間。所以商業(yè)銀行要把基金托管業(yè)務(wù)作為一項重要的表外業(yè)務(wù)，認真研究證券投資基金業(yè)務(wù)的市場發(fā)展趨勢，開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)支持軟件的開發(fā)。《開放式證券投資基金試點辦法》規(guī)定商業(yè)銀行可以買賣開放式基金，也可以自行設(shè)立投資基金，這進一步拓寬了銀證混業(yè)合作的空間。
3.短期拆借以滿足券商對短期頭寸的需求。證券經(jīng)營機構(gòu)因為清算資金在途或承銷發(fā)行股票而造成短期的頭寸不足，商業(yè)銀行可通過短期拆借滿足券商的這種需求，并借以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。1999年10月12日，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，國泰等10家基金管理公司和中信證券等7家證券公司獲準(zhǔn)進入全國銀行間同業(yè)拆借市場進行短期資金拆借、債券回購和現(xiàn)券交易。同年10月28日，華安基金管理公司管理的基金安信通過銀行間同業(yè)市場與中國工商銀行成功地進行了一筆國債回購業(yè)務(wù)，融入資金用于基金安信的投資運作。這是證券投資基金首次進入銀行間同業(yè)市場，標(biāo)志著《基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》和《證券公司進入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》已進入實質(zhì)性運作階段。截至目前我國證券公司和基金管理公司拆入拆出資金以及股票質(zhì)押融資，解決短期資金余缺，已經(jīng)成為銀行間市場主要的資金需求者，2000年證券公司和基金管理公司凈融入資金達到3989億元，國有商業(yè)銀行凈融出資金5114億元。同時我國券商總權(quán)益與總負債比不到1：10，相對于國際成熟資本市場券商1：27的總權(quán)益與總負債比，尚有相當(dāng)大的融資空間。
4.搭橋貸款。對于一些準(zhǔn)備發(fā)行股票的公司或者準(zhǔn)備配股的上市公司，因為其項目已經(jīng)立項，開工在即，但是通過證券市場募集到的資金沒有到位，這時券商為拓展投資銀行業(yè)務(wù)，尤其是作為股票的承銷商或者推薦人，以自身作為擔(dān)保向清算資金的清算銀行提出向擬上市公司或者擬配股、增發(fā)新股公司發(fā)放搭橋貸款，銀行為了穩(wěn)定清算業(yè)務(wù)、同券商建立良好的合作關(guān)系，加上此類貸款有券商擔(dān)保或者投資銀行用自有資金也提供融資服務(wù)，風(fēng)險較小，所以也愿意發(fā)放此類貸款，但其用途僅限于項目的前期投入和資產(chǎn)重組。投資銀行是高扛桿金融機構(gòu)，搭橋貸款可以有效解決券商在拓展投資銀行業(yè)務(wù)中的資金需求。目前銀證合作拓展搭橋貸款業(yè)務(wù)的過程中，要嚴格遵守證監(jiān)會和中國證券業(yè)協(xié)會的有關(guān)規(guī)定：凈資本額達不到綜合類證券公司凈資本最低標(biāo)準(zhǔn)（人民幣2億元）的證券公司不得為他人提供擔(dān)保；有條件提供擔(dān)保的證券公司必須在會計報表附注和凈資本情況的說明中詳細披露其擔(dān)保事項；證券公司提供的擔(dān)保額不得超過其凈資產(chǎn)額的20%；嚴格遵守中國證券業(yè)協(xié)會《關(guān)于禁止股票承銷業(yè)務(wù)中融資和變相融資行為的行業(yè)公約》，禁止在股票承銷過程中為企業(yè)提供貸款擔(dān)保；證券公司不得為以買賣股票為目的的客戶貸款提供擔(dān)保。
5.銀行合作，拓展杠桿融資。在券商的指導(dǎo)下，可以探索收購公司以購并后的資產(chǎn)及其收益作為抵押，從銀行取得貸款來籌集購并所需的資金。目前商業(yè)銀行還不可以直接參與信托投資和股票投資業(yè)務(wù)，但是商業(yè)銀行可以和投資銀行合作，開展項目融資、企業(yè)財務(wù)顧問、資產(chǎn)重組等投資銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過投資銀行拓展項目融資，根據(jù)項目的建設(shè)周期，分階段、分批為大型基礎(chǔ)設(shè)施項目、能源、交通、市政設(shè)施提供融資。
6.銀證合作推進資產(chǎn)證券化。國際銀行業(yè)發(fā)展的一個趨勢是銀行開始主動經(jīng)營資產(chǎn)負債表，因為銀行核心存款增長的速度遠遠低于資產(chǎn)市場發(fā)展的需要，銀行就通過轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)或者主動負債，通過資產(chǎn)或者負債的出售與購買來主動地經(jīng)營資產(chǎn)負債表，改變資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，通過資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理的重要工具，截至1998年底，美國有35%左右的消費信貸余額已經(jīng)被證券化，如住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡應(yīng)收款、小企業(yè)貸款、設(shè)備貸款等，同時國際融資總額中80%是通過各種有價證券融資的，金融衍生工具品種越來越多，銀行信貸資產(chǎn)也逐步走向證券化，使得銀行貸款、貨幣市場和資本市場聯(lián)結(jié)并交叉在一起。我國資產(chǎn)證券化也在逐步啟動，可以積極探索以消費貸款和房地產(chǎn)、大型成套設(shè)備等貸款抵押品及其收益作為擔(dān)保，進入直接融資市場發(fā)行證券，降低風(fēng)險，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。（1）住房貸款證券化，這是其發(fā)展到一定規(guī)模的必然要求，因為個人住房貸款期限長達15～30年，而目前我國儲蓄存款7萬多億，可大部分都是5年期以下的存款，銀行資金來源的短期性和房貸長期性之間矛盾突出，根據(jù)國外經(jīng)驗，當(dāng)該項貸款余額占銀行信貸總資產(chǎn)的比重超過25%時，銀行將面臨流動性風(fēng)險，而證券化是提高個人住房貸款流動性的最佳途徑。目前我國沒有信貸二級市場，貸款在銀行之間的轉(zhuǎn)讓很困難，隨著我國房改的深入，個人住房貸款必將迅速增長，對于商業(yè)銀行而言，將面臨流動性不足的問題。商業(yè)銀行可以和證券公司合作，積極探索以抵押擔(dān)保證券、抵押轉(zhuǎn)支付證券和資產(chǎn)擔(dān)保證券等方式把抵押貸款標(biāo)準(zhǔn)化、證券化，以證券交易方式轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，借以增強個人住房貸款的流動性；（2）不良資產(chǎn)證券化。券商可以發(fā)揮其投資銀行功能，充當(dāng)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)證券化的財務(wù)顧問，協(xié)助商業(yè)銀行做好信用增級等前期準(zhǔn)備工作，幫助金融資產(chǎn)管理公司進行資產(chǎn)證券化設(shè)計。
7.銀證合作，通過資本市場補充和充實銀行資本金，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)：（1），發(fā)行普通股、優(yōu)先股，彌補資本金不足問題；（2）發(fā)行長期資本債券，增加附屬資本，改善資本金構(gòu)成；（3）發(fā)行短期債券，解決流動資金不足問題；（4）銀行委托證券機構(gòu)承銷大額定期存單，推進存款證券化。這樣通過主動負債，主動經(jīng)營資產(chǎn)負債表，供求、資產(chǎn)負債的數(shù)量與期限可以有效匹配，削弱資金來源的波動性和支付壓力，降低經(jīng)營風(fēng)險。
8.券商自營股票質(zhì)押貸款。2000年2月13日，人民銀行與證監(jiān)會出臺文件，允許符合條件的證券公司以及部分機構(gòu)投資者以自營股票和證券投資基金作質(zhì)押向商業(yè)銀行借款。股票質(zhì)押貸款流動性強，貸款規(guī)模受券商資本金比例的限制，風(fēng)險小、收益穩(wěn)定，而且利于商業(yè)銀行和券商建立合作關(guān)系，所以商業(yè)銀行應(yīng)該支持證券公司以在證券交易所流通上市的自營人民幣普通股票或者證券投資基金作為質(zhì)押，向商業(yè)銀行貸款。
9.其它，銀行積極探索與風(fēng)險投資基金的合作；與期貨商合作，積極開拓面向期貨商的和融資；以獲得證券承銷資格、具有資本市場業(yè)務(wù)權(quán)利的金融資產(chǎn)管理公司為橋梁，銀證在債轉(zhuǎn)股、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、拍賣、上市等方面進行合作。
二、關(guān)于銀保合作
隨著我國保險業(yè)改革的不斷深化其對商業(yè)銀行的保險存款形成了巨大的沖擊：（1）保險資金運用渠道從原先只能存入銀行發(fā)展到可以購買國債、購買證券投資基金入市；（2）保險公司采取由總公司集中運用資金的方式，要求加速歸集各級保險機構(gòu)銀行賬戶上的資金，保險資金停留銀行的時間大大縮短；（3）保險公司為了擴張業(yè)務(wù)，普遍采取了以各商業(yè)銀行營銷保險業(yè)務(wù)的比例確定保險存款留存各行的比例。同時，對于商業(yè)銀行而言，由于競爭的加劇尤其是資本市場的發(fā)展，使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間收縮，迫使銀行必須積極發(fā)展保險等中間業(yè)務(wù)，這也是商業(yè)銀行服務(wù)客戶和防范信貸風(fēng)險的需要。因為一方面，具備參保意識的客戶希望能夠便捷地辦理保險手續(xù)和交付保費，而這一點通過客戶在商業(yè)銀行開立的賬戶就可以實現(xiàn)。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)動信貸客戶參加保險，可以減少貸款本息損失、防范信貸風(fēng)險。
從客觀條件上看，銀保合作的時機也基本成熟：（1）保險市場正處于高速成長時期，保費年增長率在30%以上；（2）由于保險的經(jīng)濟補償作用不斷得到證明，保險法的廣泛宣傳，利率的下調(diào)和利息稅的開征使得人們購買儲蓄保障型和投資保障型險種的積極性不斷提高；（3）保險法規(guī)定企財險只能由保險公司或者符合規(guī)定并經(jīng)批準(zhǔn)的機構(gòu)辦理，保險營銷員不能辦理企財險，保險公司也不能向個人支付企財險手續(xù)費，這為商業(yè)銀行發(fā)展保險業(yè)務(wù)提供了法律保障；（4）由于我國保險事業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)務(wù)量猛增，保險公司的分支機構(gòu)和業(yè)務(wù)人員尚不足以滿足保險業(yè)務(wù)的開展，因而保險公司通過委托商業(yè)銀行的分支機構(gòu)以其代辦處或者點的名義保險業(yè)務(wù)可以彌補這個不足。截至目前我國已有國內(nèi)五大保險公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險公司（銀行）都有一個以上的合作伙伴。合作的范圍包括按揭貸款保險、信貸保險、代收保費、代付保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等。
目前銀保合作中存在的問題是：（1）商業(yè)銀行與保險業(yè)合作還處于初級階段的關(guān)系，雙方對增加收益、爭取存款、服務(wù)客戶、防范風(fēng)險、增強競爭實力等方面的意義認識不足，保險公司更多的是把銀行定位于重要的資金代收渠道和依賴銀行發(fā)展客戶，導(dǎo)致了對相關(guān)業(yè)務(wù)的忽視，比如長期就未把保險業(yè)務(wù)放在主體業(yè)務(wù)之內(nèi)；（2）商業(yè)銀行在銀保合作業(yè)務(wù)開展上消極被動，缺乏一套激勵機制，少數(shù)銀行員工利用手中掌握的行內(nèi)客戶資源和業(yè)務(wù)手段，私自辦理保險業(yè)務(wù)，手續(xù)費被員工個人拿走或者在小范圍內(nèi)私分，有的基層行辦理業(yè)務(wù)由行里組織，但手續(xù)費不入帳，集體瓜分；（3）目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員普遍缺乏必要的保險業(yè)務(wù)知識和營銷知識，對保險法規(guī)、準(zhǔn)則和管理辦法、管理制度、精算知識缺乏了解，對保險產(chǎn)品的功能、特點、標(biāo)的勘測、操作規(guī)程和營銷技巧等知識掌握不夠，無法根據(jù)客戶的特點推銷保險產(chǎn)品；（4）商業(yè)銀行未能根據(jù)保險法規(guī)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能進行金融工具創(chuàng)新；（5）以往銀行保險業(yè)務(wù)主要集中在財產(chǎn)險，而壽險業(yè)務(wù)相對較少，這主要是因為財產(chǎn)險具有法定保險的性質(zhì)，主要面向單位，加之費相對較高，因而其業(yè)務(wù)額大大超過壽險。而壽險則屬于商業(yè)保險范圍，客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷，且其面向個人的險種一般只側(cè)重于意外險和養(yǎng)老保險，市場的現(xiàn)實需求不大，因而成為銀保合作保險業(yè)務(wù)開拓的“瓶頸”。
目前促進銀保合作的對策：
1.銀行可以充分利用商業(yè)銀行信譽、人才、技術(shù)、網(wǎng)點和資金優(yōu)勢以及廣泛的客戶資源和業(yè)務(wù)資源，積極與保險公司合作，發(fā)展保險等業(yè)務(wù)，保險公司收付費，拓展表外業(yè)務(wù)。銀行通過開展保險業(yè)務(wù)能從保險公司賺取傭金，隨著業(yè)務(wù)的不斷擴大，傭金將有可能成為銀行利潤的重要來源，使銀行能大量回收網(wǎng)點建設(shè)成本。銀行通過與保險業(yè)開展合作，能擴大并穩(wěn)定銀行自身的客戶群，提高客戶的忠誠度，可以起到提高競爭力與擴大發(fā)展空間和領(lǐng)域、支持核心主業(yè)發(fā)展的作用。同時雙方在消費信貸等領(lǐng)域的合作，使保險成為銀行化解一部分貸款風(fēng)險的有效手段。在將來我國放松混業(yè)經(jīng)營限制后，為銀行發(fā)展自營保險業(yè)務(wù)提供人才、業(yè)務(wù)和制度等方面的儲備。
2.商業(yè)銀行通過與保險公司在資金拆借、推出保險貸款新產(chǎn)品等方面的合作，可以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，開拓商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)空間，大幅度降低貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量和經(jīng)營效益。
3.銀保合作拓展保險業(yè)務(wù)時，要根據(jù)市場原則確定合作中的手續(xù)費費率、保險存款留存比例、業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度、成本核算辦法以及其他服務(wù)項目，互惠互利，在合作中實現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行要建立起保險業(yè)務(wù)的內(nèi)部激勵機制，建立保險手續(xù)費收入和營業(yè)費用支出、個人收入掛鉤的辦法，從費用支出機制和個人收入上推動基層行大力開展保險業(yè)務(wù)。建立行內(nèi)協(xié)調(diào)、各部門聯(lián)動的保險業(yè)務(wù)組織管理體系，使此項業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相互帶動、相互促進。商業(yè)銀行可以從多渠道引進保險專業(yè)人才，同時與保險公司合作，借助其力量培訓(xùn)本行從事保險業(yè)務(wù)的員工，從人力資源上保證銀保有效合作。
4.商業(yè)銀行可以擴大保險業(yè)務(wù)的品種，把企財險和儲蓄保障型、投資保障型壽險列為發(fā)展重點；繼續(xù)加強為保險公司和客戶的服務(wù)，在代收保費的基礎(chǔ)上，把服務(wù)項目擴大到代付保險金、子女教育婚嫁保險金等；開發(fā)信用聯(lián)接型保險產(chǎn)品，比如可以與壽險公司合作，推出壽險保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，允許商業(yè)銀行的壽險單作為貸款的權(quán)利質(zhì)押憑證，借以達到既發(fā)展消費信貸服務(wù)，又促進保險業(yè)務(wù)的“雙贏”目標(biāo)，也可以與保險公司合作推出與信用卡有關(guān)的保險產(chǎn)品，由保險公司為信用卡持有者提供免核壽險保單，持卡人可用信用卡支付保費；可以從企業(yè)理財、個人理財業(yè)務(wù)的角度，結(jié)合本行業(yè)務(wù)對保險業(yè)務(wù)進行組合包裝，以“套餐服務(wù)”的形式推出更多的保險產(chǎn)品。
5.銀行和保險公司可以合作進行金融工具的創(chuàng)新，比如可以探索推出保險貸款。在保險公司承保的條件下，商業(yè)銀行向借款人提供貸款。如果借款人失去了清償能力，銀行根據(jù)貸款5級分類確認為損失后，由保險公司按約定比例代償本息。這種貸款擔(dān)保方式與保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款相比，在發(fā)生貸款損失后，銀行更容易從第二還款來源收回貸款，所以能更好地滿足銀行資產(chǎn)風(fēng)險管理的要求，這是在保險業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的工具創(chuàng)新，有利于商業(yè)銀行保全資產(chǎn)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量、減少不良貸款、提高商業(yè)銀行參與市場競爭的能力。在拓展個人住房貸款業(yè)務(wù)時，銀保可以積極合作，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如對抵押物的財產(chǎn)保險、對抵押人出現(xiàn)意外傷亡喪失還款能力的人壽保險、對借款人因保險合同約定的因素而不能履約借款合同的保險，尤其是履約保險等都是很有前景的業(yè)務(wù)。
三、關(guān)于銀行與財務(wù)公司、擔(dān)保公司和金融租賃公司的合作
金融機構(gòu)論文范文第4篇
1.電子化程度低，不利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展作為二十一世紀金融產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)，商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行具有廣闊的前景與廉價的成本，越來越受到商業(yè)銀行和人們的重視。雖然科技已經(jīng)如此發(fā)達，我國的商業(yè)銀行大多還在通過宣傳資料、圖表等傳統(tǒng)的工具，很少使用計算機，缺少專門的個人理財業(yè)務(wù)軟件。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開計算機與網(wǎng)絡(luò)的支持，但是目前我國的商業(yè)銀行計算機技術(shù)滯后，開發(fā)應(yīng)用軟件的速度滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，工作效率較低，這限制了商業(yè)銀行發(fā)展各項業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行必須克服這一現(xiàn)狀，利用計算機與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)辦理個人理財業(yè)務(wù)，針對不同客戶的需要實現(xiàn)差別化服務(wù)。
2.缺少個人理財業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)個人理財業(yè)務(wù)是一種新型的綜合性業(yè)務(wù)，以客戶為中心為客戶提供針對性的服務(wù)。客戶經(jīng)理制的出現(xiàn)就是這種理念的有力說明，客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行制度上和服務(wù)理念上的一種創(chuàng)新。國外銀行的客戶經(jīng)理是把客戶作為中心，根據(jù)市場情況進行產(chǎn)品的設(shè)計，目標(biāo)是滿足和適應(yīng)客戶不斷變化的需求，以投資為核心。但是國內(nèi)眾多商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理的考核仍然是基于客戶經(jīng)理完成吸收存款任務(wù)的情況，客戶經(jīng)理缺乏對客戶需求、市場發(fā)展的了解，因為其并不用承擔(dān)管理分析客戶細心和市場信息的責(zé)任。各商業(yè)銀行仍然是以自我為中心在進行個人理財業(yè)務(wù)的品種設(shè)計開發(fā)，極少考慮到客戶的需要，更不用提投資了。
3.缺少適當(dāng)?shù)氖袌龆ㄎ辉谥袊捎谌珖鞯氐慕?jīng)濟發(fā)展水平不同、經(jīng)濟環(huán)境不同，收入分配差距大，個人收入存在較大的差異，行業(yè)間也存在著較大的差異。不同的地區(qū)、不同收入層次的人有著不同的投資偏好。要求商業(yè)銀行明確不同市場的不同需求，根據(jù)客戶的需求進行理財產(chǎn)品的開發(fā)。但是我國的商業(yè)銀行缺乏正確的市場定位，缺乏這種服務(wù)模式。銀行向個人提供的服務(wù)幾乎無差別，都是一些大眾化的服務(wù)，因為商業(yè)銀行只把個人業(yè)務(wù)作為籌資的一種手段。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)問題的解決對策
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營金融產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式面臨著巨大的壓力與挑戰(zhàn)。自從二十世紀末美國《金融服務(wù)現(xiàn)代法》的出臺，結(jié)束了金融分業(yè)經(jīng)營時代。在全世界混業(yè)經(jīng)營的刺激下，我國放開了對創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)的限制，開始鼓勵創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以借這一機會進行個人理財業(yè)務(wù)的調(diào)整，調(diào)整個人理財服務(wù)中的中間業(yè)務(wù)，改變中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)確把握客戶多方位的信息，掌握客戶的理財需要，通過客戶經(jīng)理進行針對性的理財服務(wù)。配套服務(wù)分析工具和投資理財專家的理財建議，提升客戶的資產(chǎn)增值能力，培養(yǎng)更大的利潤增長點。
2.培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型金融業(yè)人才商業(yè)銀行可以通過三個方面培養(yǎng)個人理財業(yè)務(wù)人才，一是構(gòu)建專業(yè)的理財規(guī)劃師認證體系，讓理財業(yè)務(wù)人員需要持證上崗，規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)人才隊伍。二是全面培訓(xùn)現(xiàn)有的客戶經(jīng)理和理財顧問，必須經(jīng)過專業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)，才能培養(yǎng)出高素質(zhì)的客戶經(jīng)理和理財顧問。首先要指定培訓(xùn)計劃，然后要挑選高素質(zhì)的候選人才，建立聯(lián)合培養(yǎng)機制。其次要讓理財人才熟悉商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)，獨立操作各類業(yè)務(wù)，這需要對理財人才進行針對性的崗位輪替。金融人才的培養(yǎng)模式應(yīng)該走出傳統(tǒng)教育體制的模式。推進聯(lián)合辦學(xué)模式和訂單式教育模式。通過校企聯(lián)合辦學(xué)，可以將企業(yè)的實踐設(shè)備優(yōu)勢和學(xué)校的教育技術(shù)優(yōu)勢結(jié)合起來，為金融行業(yè)培養(yǎng)需要的人才，同時為學(xué)校的教育提供實踐的場所。訂單式教育可以讓企業(yè)參與到學(xué)院金融相關(guān)專業(yè)的設(shè)置、制定金融業(yè)人才培養(yǎng)計劃、改革金融教學(xué)課程等環(huán)節(jié)中。在金融業(yè)人才的教育過程中，應(yīng)該注重人才培養(yǎng)的層次性，滿足商業(yè)銀行對不同層次人才的不同需求。改進金融人才培養(yǎng)模式可以讓學(xué)校和企業(yè)得到各自所需的東西，實現(xiàn)校園與社會的接軌。
3.加強商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)通過加強商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)，促進銀行電子化的發(fā)展，尤其是要加強計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，在實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)計算機化網(wǎng)絡(luò)化的同時，商業(yè)銀行要注意保持計算機網(wǎng)絡(luò)的安全性、穩(wěn)定性。通過銀行內(nèi)部資源的整合，計算機理財軟件的輔助，增加客戶需求的滿足度，為客戶設(shè)計更加具有針對性的個人理財計劃，并可以通過計算機輔助軟件實現(xiàn)實際操盤操作。
4.完善客戶經(jīng)理制，提高客戶經(jīng)理的金融水平客戶經(jīng)理制是為了迎合現(xiàn)在正在逐漸轉(zhuǎn)變的金融服務(wù)方式、經(jīng)過改革后的金融體制和金融業(yè)同行之間的競爭出現(xiàn)的新型的服務(wù)觀念。各個商業(yè)銀行雖然自從客戶經(jīng)理制這一服務(wù)觀念推出，就進行了探索和研究，也從中取得了一些經(jīng)驗，但是也遇到了很多問題。完善客戶經(jīng)理制，需要商業(yè)銀行建立健全激勵機制和教育培訓(xùn)機制，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平和客戶經(jīng)理的素質(zhì)；加大計算機軟件的開發(fā)和科技投入，建立健全客戶經(jīng)理信息系統(tǒng)；在客戶經(jīng)濟中開展新型的服務(wù)觀念傳遞；實行責(zé)任制，明確客戶經(jīng)理的職責(zé)，設(shè)置專業(yè)的客戶經(jīng)理從業(yè)人員組織機構(gòu)。除了需要專業(yè)知識，客戶經(jīng)理還應(yīng)該具備良好的承受壓力能力、溝通能力、語言能力等一系列綜合能力。為了順應(yīng)金融的全球化、國內(nèi)商業(yè)銀行對人才的急缺的現(xiàn)實情況，組建全能、高效、專業(yè)的個人理財人才隊伍迫在眉睫。
5.針對客戶的需求提供服務(wù)商業(yè)銀行而已通過設(shè)置個人理財業(yè)務(wù)柜臺和細分客戶實現(xiàn)差別化服務(wù)等方式調(diào)整經(jīng)營策略。個人理財業(yè)務(wù)專柜可以為客戶提供針對性的個人理財服務(wù)，培養(yǎng)固定的客戶群體。通過對客戶進行分類，針對性地提供理財服務(wù)。因為不同情況的客戶對個人理財服務(wù)的要求不一樣，這就要求銀行針對不同的客戶提供差別化的服務(wù)，追求經(jīng)濟利益的最大化。根據(jù)客戶的需要和實際情況進行投資建議，滿足更多客戶的不同需求。
三、結(jié)語
金融機構(gòu)論文范文第5篇
論文關(guān)鍵詞 中小金融機構(gòu) 瓶頸與問題 對策分析 模式選擇
中小金融機構(gòu)如何生存和發(fā)展,是目前我國金融業(yè)的一個重要主題。隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深入,中小金融機構(gòu)在支持地方中小企業(yè)和私營企業(yè)發(fā)展等方面做出了積極的貢獻,但也面臨著外資銀行和國有商業(yè)銀行的雙重競爭,同時暴露出了很多問題,因此有必要對其發(fā)展策略完善加以探討。
一、中小金融機構(gòu)的概念界定及重要性分析
(一)中小金融機構(gòu)的內(nèi)涵界定中小金融機構(gòu)因為所處不同國家或地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度、經(jīng)濟體制、歷史沿革的差異,對其內(nèi)涵的認識與界定也存在差異,衡量標(biāo)準(zhǔn)也存在相應(yīng)的差異。
從現(xiàn)有文獻來看,主要是從其服務(wù)對象規(guī)模相對較小或者本身規(guī)模相對較小來界定,國外發(fā)達國家所認定的中小金融機構(gòu)更多的指的是專門為中小企業(yè)融資的金融機構(gòu),如中小企業(yè)銀行等。國內(nèi)對中小金融機構(gòu)也沒有正式的界定,不同的學(xué)者持不同的觀點:如按照Westwood和Holland的銀行劃分方法,我國四大國有商業(yè)銀行進入大銀行之列,其他的金融機構(gòu)統(tǒng)稱為中小金融機構(gòu),又如有學(xué)者認為,中小金融機構(gòu)專指服務(wù)局限于某一特定地區(qū)的城鄉(xiāng)中小金融機構(gòu),而史晉川等人則把專門為中小企業(yè)融資的金融機構(gòu)界定為中小金融機構(gòu)。
但筆者認為對中小金融機構(gòu)的內(nèi)涵界定必須既考慮其融資功能也考慮我國的經(jīng)濟體制沿革,金融體系變革情況,因此,中小金融機構(gòu)應(yīng)該包含股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行等銀行類金融機構(gòu),和財務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司等非銀行類金融機構(gòu)。其中銀行類金融機構(gòu)是中小金融機構(gòu)的主體構(gòu)成。
(二)中小金融機構(gòu)的重要性分析中小金融機構(gòu)作為金融系統(tǒng)的一個有機組成部分,雖然與大銀行相比,它由于受資本金、地域、服務(wù)群體和分支網(wǎng)點的限制,規(guī)模相對較小,但是它卻對國民經(jīng)濟發(fā)展起到了舉足輕重的作用,表現(xiàn)在如下方面:
1.中小金融機構(gòu)在對中小企業(yè)融資問題上發(fā)揮著獨特的不可替代的作用。中小企業(yè)的發(fā)展不僅促進了中國經(jīng)濟的增長,創(chuàng)造了就業(yè)機會,還推動了科學(xué)技術(shù)的進步與資源配置的優(yōu)化。而中小金融機構(gòu)與大銀行相比,具有信息優(yōu)勢,能有效緩解銀企間的信息不對稱,它決策效率高,服務(wù)成本低,個性化服務(wù)功能強等特殊優(yōu)勢。
2.它充當(dāng)了地方政府和農(nóng)戶的資金融通中介。首先,它是完善地方市政建設(shè),基礎(chǔ)設(shè)施等的金融服務(wù)中介,中小金融機構(gòu)可以滿足地方政府的融資需求。其次,它是為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的中介,引導(dǎo)資源向農(nóng)村聚焦的重任都落在了中小金融機構(gòu)身上。
3.中小金融機構(gòu)的發(fā)展有利于促進金融生態(tài)的重構(gòu)與發(fā)展。在重構(gòu)中國金融生態(tài)的歷史重任中,中小金融機構(gòu)也被賦予了相應(yīng)責(zé)任。無論是金融與經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)性分析,還是適度規(guī)模與金融結(jié)構(gòu)競爭力關(guān)聯(lián)度分析;都揭示了金融生態(tài)體系的重構(gòu)與發(fā)展離不開可持續(xù)發(fā)展的中小金融機構(gòu)體系。中小金融機構(gòu)今天的金融地位已經(jīng)無可辯駁的改變了其傳統(tǒng)的“拾遺補缺”的作用,中小金融機構(gòu)不再是可有可無的陪襯。
二、我國中小金融機構(gòu)的現(xiàn)狀與問題分析
(一)我國中小金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的中小金融機構(gòu)多數(shù)是在80年代中期到1993年以前發(fā)展起來的,1993年以后則成為治理的對象,發(fā)展受到抑制。1998年,中國人民銀行發(fā)出了加強中小企業(yè)信貸服務(wù)的通知,刺激了中小金融機構(gòu)的二次成長和發(fā)展。截止2010年底,我國共有223家農(nóng)村合作銀行,城市商業(yè)銀行147家,85家農(nóng)村商業(yè)銀行。隨著經(jīng)濟快速發(fā)展,中小金融機構(gòu)的數(shù)量也迅速增長。但是卻存在先天的不足,主要表現(xiàn)在:一是所有權(quán)約束弱化,對經(jīng)營者缺乏監(jiān)督,內(nèi)部制衡機制不健全。二是資本金數(shù)量不足、質(zhì)量偏低。《巴塞爾資本協(xié)議》規(guī)定商業(yè)銀行核心資本率應(yīng)達到4%以上,資本充足率應(yīng)達到8%以上,而我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)有大量不良貸款,使實際資本充足率難以達到標(biāo)準(zhǔn)。三是布局不合理。多數(shù)城市合作銀行只設(shè)在中心城市,在一些中小城市難以找到合適的金融機構(gòu)。
(二)中小金融機構(gòu)發(fā)展中存在的問題從世界各國中小金融機構(gòu)發(fā)展歷史來看,中小金融機構(gòu)和大銀行相比,具有相對的劣勢,主要表現(xiàn)有資本規(guī)模小,單位交易成本高,服務(wù)功能不齊全,競爭能力弱,抗風(fēng)險能力差等。在我國,中小金融機構(gòu)除存在世界各國普遍性問題外,還有其特殊性問題,這些問題已成為阻礙中小金融機構(gòu)健康發(fā)展的重要障礙,嚴重制約了其經(jīng)營發(fā)展的空間1.中小金融機構(gòu)自身問題分析。中小金融機構(gòu)能否突破“瓶頸”迅速發(fā)展取決于它能否克服自身存在的問題,其在快速發(fā)展過程中所積累的自身問題有:
(1)市場定位不準(zhǔn)確,經(jīng)營方式落后并且雷同。中小金融機構(gòu)在發(fā)展初期不約而同的選擇將服務(wù)對象定位于城市中小企業(yè),私營企業(yè),利用其體制靈活,沒有歷史包袱,享有地方政策優(yōu)惠等優(yōu)勢,迅速取得了巨大的經(jīng)濟效益。但是,比如對城市商業(yè)銀行的整合,其僅僅是“撮合”,實際上一盤散沙,許多分支機構(gòu)及其經(jīng)營管理人員并沒有貫徹和執(zhí)行整體協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略,而是想利用商業(yè)銀行新的經(jīng)營條件撈取更多的好處。
(2)產(chǎn)權(quán)不清晰,法人治理結(jié)構(gòu)不健全。中小金融機構(gòu)建立之初,并不具備真正的法人資格,改革以后,大多數(shù)中小金融機構(gòu)也尚未發(fā)揮股份制的優(yōu)越性,還沒有建立起真正科學(xué)高效、完整有效的內(nèi)控機制,大多數(shù)仍是政府占主導(dǎo),造成了其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰,內(nèi)部缺乏有效的約束激勵機制,不規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)又導(dǎo)致了不規(guī)范的經(jīng)營管理機制,且外部約束意識淡化。
(3)結(jié)算瓶頸嚴重制約著中小金融機構(gòu)的發(fā)展。中小金融機構(gòu)是“單獨門戶”,沒有自上而下、縱橫交錯的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系,結(jié)算方式單一。沒有系統(tǒng)內(nèi)的聯(lián)行,異地匯路不暢,客戶結(jié)算困難,資金劃匯速度緩慢,中間環(huán)節(jié)復(fù)雜,極大的制約了業(yè)務(wù)拓展,這嚴重制約著中小金融機構(gòu)的發(fā)展。
2.外部存在的問題分析。國家在對于大型金融機構(gòu)與國有銀行和中小金融機構(gòu)在政策上存在差別待遇。中小金融機構(gòu)沒有得到相應(yīng)的政策扶持,且在某些方面存在著明顯的歧視傾向。如在機構(gòu)布局上,國有銀行下伸力度較大,而中小金融機構(gòu)的網(wǎng)點設(shè)置受到了很強的擠壓,絕大部分被劃定在縣城范圍內(nèi)。國家在政策上的歧視待遇,成了制約中小金融機構(gòu)發(fā)展最主要的外部因素。政府部門對中小金融機構(gòu)的行政干預(yù)過多。地方政府從發(fā)展地方經(jīng)濟,維護穩(wěn)定出發(fā),在規(guī)范性融資來源無法滿足需求時,會傾向于干預(yù)地方金融機構(gòu)的資金運用情況。過多的行政干預(yù)使得地方中小金融機構(gòu)很難建立起健全的法人治理結(jié)構(gòu),嚴重影響了中小金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和快速發(fā)展。
3.法律監(jiān)管存在的問題。我國實行的是“一行三會”的金融監(jiān)管體系,由于我國中小金融機構(gòu)起步晚,發(fā)展速度快,在監(jiān)管過程中仍然存在很多的問題和漏洞。由于沒有一部完善的《金融監(jiān)管法》,無法對其進行全面實時的監(jiān)管,很多經(jīng)營者利用法律的漏洞,違法違規(guī)操作,破壞金融秩序,現(xiàn)實的阻礙了中小金融機構(gòu)的合法健康發(fā)展。
三、中小金融機構(gòu)的發(fā)展對策研究
要突破中小金融機構(gòu)目前的發(fā)展“瓶頸”,實現(xiàn)我國中小金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展,我們必須依據(jù)我國的具體國情,對癥下藥,選擇適合的發(fā)展模式與對策。
1.必須樹立中小金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基本理念。中小金融機構(gòu)是我國金融體系的重要構(gòu)成,在現(xiàn)在中國金融生態(tài)重構(gòu)與建設(shè)當(dāng)中具有至關(guān)重要的作用,因此必須建立可持續(xù)發(fā)展的中小金融體系。可持續(xù)發(fā)展作為我國的基本發(fā)展理念,必須應(yīng)用到金融業(yè),尤其是對于中小機構(gòu)的發(fā)展,源于其性質(zhì)的特殊性,更應(yīng)秉承可持續(xù)發(fā)展的理念,實現(xiàn)其順利健康發(fā)展,更好的長遠發(fā)揮其作用。
2.國家應(yīng)給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠。為了改善目前存在的不公平的政策環(huán)境的問題,國家應(yīng)給予中小金融機構(gòu)更多的必要的政策優(yōu)惠,這也是中小金融機構(gòu)在社會經(jīng)濟發(fā)展中所承擔(dān)和發(fā)揮的作用以及所服務(wù)的對象決定的。中小金融機構(gòu)在我國的金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用,但是,其仍然存在著先天不足以及后天的發(fā)展缺陷,這都需要國家給予一定的政策優(yōu)惠和支持,而不是政策上的歧視,為其營造一個公平的政策環(huán)境。
3.建立存款保險制度,提高中小金融機構(gòu)的信譽。建立存款保險制度的目的是為了保障金融機構(gòu)在出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉時,有保險機構(gòu)支付必要的保險金,以提升社會公眾對中小金融機構(gòu)的信心以維護金融穩(wěn)定。盡快建立存款保險制度,以防止中小金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)的擠兌風(fēng)險和銀行危機,以保障金融體系的安全和穩(wěn)定,以此提高中小金融機構(gòu)的信譽。
4.中小金融機構(gòu)應(yīng)進行正確的市場定位,并加強自身的經(jīng)營管理。中小金融機構(gòu)必須根據(jù)自身的特點,選擇正確的服務(wù)對象,進行準(zhǔn)確的市場定位,在選擇服務(wù)對象時,應(yīng)盡量以地區(qū)內(nèi)非國有企業(yè)為主要服務(wù)對象,并兼顧國有中小企業(yè)。從自身問題入手,完善服務(wù)功能,提高綜合競爭力和抗風(fēng)險能力。
5.組建全國性的清算銀行,為所有金融機構(gòu)提供同等的資金清算服務(wù)。中小金融機構(gòu)受種種因素限制,存在著結(jié)算渠道不暢的問題,導(dǎo)致大批客戶流失,嚴重制約了中小金融機構(gòu)的發(fā)展。建議以人民銀行的結(jié)算體系為主,在剝離各家銀行清算系統(tǒng)的基礎(chǔ)上盡快組建全國性的清算銀行,以便為所有的金融機構(gòu)提供同等的資金清算業(yè)務(wù)。
