銀行中間業務論文
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銀行中間業務論文范文第1篇
中間業務收入是現代商業銀行經營利潤的主要來源，據有關資料記載，國外商業銀行的中間業務收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發展中間業務在現代商業銀行的整體經營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業銀行中，中間業務發展起步不久，但是目前已經越來越受到各家銀行的高度關注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務、收取業務費用的中間業務方式。
二、我國商業銀行中間業務的發展現狀、機遇和問題
（一）我國商業銀行中間業務的發展現狀
西方發達資本主義國家的主要商業銀行中，中間業務品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業銀行中間業務起步晚，發展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。
2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，商業銀行正逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新和新的利潤增長點，加快新業務品種的開發與推廣，延伸服務領域，逐步向指導化服務階段發展，以監管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業務成為新的業務推廣重點。在開展結算、匯兌、等中間業務的基礎上，陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務，形成了較為完備的中間業務品種體系。各行對中間業務的認識逐步由輔業務的間接效益向主營業務直接效益轉變，收費意識明顯增強。
（二）我國商業銀行中間業務的發展機遇
隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業銀行中間業務的發展加快，近年來國有商業銀行中間業務也迎來了新一輪的發展契機，推動中間業務健康高速發展。中間業務涉及國際國內金融財會、法律等各個領域，大力創新和發展中間業務，必將推動銀行內部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業務、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務的現代化水平，加快國有商業銀行與國際接軌的步伐。
另外，在個人金融服務方面，向居民提供消費信貸、代客理財等高層次服務也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業務的不斷需求。中間業務的迅猛發展，要求國有銀行的經營理念、服務方式和機構設置都要做相應調整，必然推動金融改革不斷向縱深發展。
（三）我國商業銀行中間業務的發展問題
1．對發展中間業務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展的壓力認識不足；對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響中間業務的發展。
2．中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。
3．中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才。中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。
三、我國商業銀行中間業務的發展模式和發展策略
（一）加快金融體制改革，完善業務發展的外部環境
要發展我國商業銀行中間業務，首先要摒棄中間業務是附屬業務的經營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。其次我國金融業應該早日實行混業經營，混業經營是世界金融業的趨勢，只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新。同時，應該發揮銀行協會等中介組織的作用，使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱，能達成一個最優均衡。此外，要完善法律環境，健全法律體系，以法律來規范商業銀行的經營行為，培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。
（二）加快商業銀行制度創新，建立有效的獎懲激勵機制
建立健全組織結構，完善管理體制，加強制度建設，完善中間業務考核指標，建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法，按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革，在發展中間業務中進行制度創新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[
（三）完善對中間業務的金融監管，制定與國際接軌的管理制度與操作規范
監管部門應出臺中間業務監管原則，為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范，加強對商業銀行中間業務的分類管理，制定和完善相關的管理法規，構建一個公平競爭的經營環境，加強金融監管、杜絕違規行為的發生，使商業銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態。應借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業務的監管水平。由于中間業務不同品種的風險差異很大，監管部門應據此對中間業務實行分類監管，對商業銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開，由商業銀行自主經營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業務，因其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監管部門應強化監管，要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此，制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要。
加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種；吸收和引進國外商業銀行已經開辦的具有推廣價值和市場前景的業務品種，加以改造，為我所用。
（四）強化管理，注重人力資源開發戰略
中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與業務創新；建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。
（五）完善服務，培育中間業務市場
隨著金融市場的全面開放，我國商業銀行面臨服務優質、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務意識，利用高質量的服務，保持和擴大經營網點多、市場份額大優勢；二要實行“一站式”服務，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產品的研發提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業的金融意識，逐步營造適宜中間業務開展的環境。
（六）加大科技投入
中間業務涉及面廣，種類多，新的業務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經驗的基礎上，認真學習和吸收外資銀行的經驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務，不斷加快中間業務的發展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網絡，形成較完備的信息系統，在銀行傳統的中間業務結算業務上進一步提高結算工具和結算手段的開發設計能力，完善網上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統和以電子計算機網絡運行為支撐的支付清算系統。投入一定的資金完善開辦中間業務所需的硬件設施，組織研發隊伍不斷開發新的軟件系統以適應新業務發展的需要，還要大力培養高科技人才。
四、結語
商業銀行的中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰，我國商業銀行要以傳統業務為基礎，以中間業務為先導，不斷調整經營理念，堅持傳統業務和創新業務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業銀行中間業務發展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業內形成一種良好的中間業務經營氛圍，實現可持續發展目標。
參考文獻
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銀行中間業務論文范文第2篇
【關鍵詞】國有商業銀行;中間業務;制約因素;微觀和宏觀層面
一、我國國有商業銀行中間業務發展
（一）商業銀行中間業務的含義
中間業務指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，包括兩大類：不形成或有資產、或有負債的中間業務（一般意義上的金融服務類業務）和形成或有資產、或有負債的中間業務（一般意義上的表外業務）。一般劃分為九大類：支付結算、銀行卡、、擔保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問及其他。中間業務具有不占用或較少占用銀行資金、成本低、風險小、收益高、范圍廣，產品種類多，創新空間大等特點。
（二）國有商業銀行中間業務發展現狀及存在的問題
國有商業銀行目前的中間業務種類已從單一的代收代付發展到了個人結算、對公結算、理財、外匯，投資銀行等業務，基本涵蓋了所有中間業務領域，并形成了自己的業務體系。交易方式也從單一的柜臺辦理擴大到可以通過自助機器、網上銀行、手機銀行等多渠道辦理。同時中間業務規模不斷增長但占營業收入的比重依然不高，平均在17%左右。國外商業銀行中間業務占比普遍比國內高出很多。同時，還存在為了搶占市場、爭奪客戶，盲目降低中間業務收入。從中間業務收入絕對規模上看，各銀行間的差距也較大，工商銀行始終是處于第一位，領先于位于第二位的建設銀行。由此，國有商業銀行中間業務在發展的過程中還是存在一定的問題。1.地區差異明顯，發展不均衡且收入波動大。收入大部分是來自長江三角洲、珠江三角洲這樣的經濟發達地區。這類地區金融交易規模比較大，尤其沿海地區貿易活動頻繁，對本外幣的結算，擔保等業務需求較大；居民收入水平高、自身信用好、較快接受先進理念使中間業務能迅速發展。2.收入大部分來源于傳統低風險的業務且服務趨同。中間業務收入基本來源于結算、現金管理、顧問咨詢等傳統的業務。銀行開辦這類的業務，能運用已有的資源條件、投入少，風險低。由此也導致了提供的服務趨同，不能體現自己的特色，也使得吸引新客戶變得困難，發展受到制約。3.專業人才缺乏，管理模式存在缺陷。中間業務屬于技術密集型、知識密集型的業務，需要一批經驗豐富，知識面廣，還要會運用各種科技技術、管理技術等的高端復合型人才。同時中間業務的各個種類分散在不同的部門中進行管理，沒有專門的部門來統一管理。
二、制約國有商業銀行中間業務發展的因素
隨著利率市場化的推進，銀行存貸息差進一步縮小，使得國有銀行難以再繼續依靠傳統的存貸款業務獲取較多的利潤。同時隨著金融業不斷對外開放，外資銀行不斷進入，對國有銀行沖擊最大的就是中間業務。銀行自身也將中間業務置于輔助地位，發展過程中存在著為了搶奪市場，爭攬業務，不惜一再降低業務收費甚至免費提供服務，從而偏離了中間業務的本質。另外，銀行自身的特征，比如惡化的貸款質量促使銀行尋求其他的業務增長點，會增加中間業務，不同的貸款種類對于中間業務的貢獻也不同。技術水平的高低也是推動發展的一個重要因素。資產收益率和資本充足率的規定、銀行的管理水平等也都會影響中間業務的發展。最后，金融監管和國內經濟發展水平也是制約發展的因素。西方國家中間業務的迅猛發展離不開對銀行業監管體制的放松。其混業經營制度，大大增加了銀行的盈利來源。而我國銀行業目前實行的是分業經營制，對于商業銀行所能從事的業務范圍有著嚴格的限制。國內生產總值的穩定增長能為結算、現金管理等傳統業務發展提供巨大空間。
三、對國有商業銀行發展中間業務的建議
提高中間業務占比是努力的方向，但不能機械的照搬國外發展經驗。我國的政策和金融環境限制了國有銀行中間業務的發展，需要政策和外部環境的配合，不應用國外混業經營的目標來評判我國目前的分業經營制。要理性看待中間業務占比。
（一）銀行方面
1.轉變觀念。將中間業務和主要的存貸款業務視作等同地位，認識到中間業務的發展有助于培養國有銀行的競爭力。并努力建立居民正確的金融消費觀。充分把握企業及居民對中間業務不同種類的需求。針對特定地區人群的需求事先調查，深入分析各業務的成本、收入、盈利等因素，實行差異化經營策略，解決地區、種類之間發展不均衡的問題，打造屬于各銀行自己的品牌。2.培養符合中間業務發展的復合型專業人才。從研發、營銷、管理等方面進行專業人才培養，首先使決策層盡快掌握中間業務知識，增強實際操作的經驗，做出科學正確的決策。3.注重風險控制力，建立有效的管理機制。中間業務的風險一旦發生也會對銀行造成損失。很多中間業務并沒有嚴格的法規限制，為此銀行應該從業務操作過程、評價體系、管理措施等方面建立一套能對中間業務進行全面監督的風險控制體系。并設立一個統籌管理中間業務的機構，明確對中間業務的組織領導，監督業務的開展。
（二）政府方面
1.法律保障。法律能保障中間業務規范發展，使各國有商業銀行能公平競爭，要明確商業銀行在現有法律框架下可辦理中間業務的種類和范圍，擴大開展投資銀行業務的范圍和深度。完善業務審批制度，明確新業務的審批標準、程序和方法，提高商業銀行業務創新的積極性。2.完善中間業務定價機制。中間業務缺乏一個統一有效的定價機制。各國有銀行常常會通過價格戰爭，來留住老顧客，吸引新客戶，使得業務量上升了但收益并不高。有必要制定更加詳細的商業銀行中間業務收費管理辦法，既有利于各家銀行培育中間業務市場，增加服務收入，也能避免惡性競爭，利于維護良好的市場秩序。3.促進資本市場的發展和加強監管。資本市場的健康發展，完善的資本市場體系，行之有效的監管制度都能為中間業務更好的參與其中提供保障。
作者:李麗陽 單位:北京工商大學
參考文獻
[1]李玉強.對我國大型商業銀行中間業務持續發展的戰略思考[J].金融論壇，2009，（8）:52-57.
銀行中間業務論文范文第3篇
一、發展中間業務的必要性
所謂商業銀行中間業務是指銀行不運用或較少運用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善，中間業務的發展成為大勢所趨。
（一）商業銀行適應存貸利率差減少的需要
近幾年來由于我國商業銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應市場環境的變化去開拓各種非利息業務，尋找新的利潤增長點。
（二）商業銀行經營發展，提高市場競爭力的需要
隨著經濟的發展，銀行傳統的經營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應該大力發展中間業務，以此來推動銀行發展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場的全面開放，大力發展中間業務是銀行應經國際化、多元化的需要，也是其提高市場競爭力的需要。
（三）商業銀行化解不良資產，提高資本充足率的需要
一般來說，世界主要銀行的不良資產率不到4%，而我國商業銀行的不良資產率遠遠高于這個數字，達到了20%左右。這嚴重降低了銀行的資本充足率。中間業務具有成本低、收益大、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，化解不良資產，增強競爭能力，是商業銀行未來競爭的重點。
二、我國商業銀行發展中間業務存在的問題
（一）經營理念落后，對發展中間業務存在認識偏差
受落后的經營理念束縛，我國商業銀行對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展的壓力認識不足。沒有對商業銀行業務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業務，將中間業務作為存貸款業務的附屬業務、派生業務，以犧牲中間業務為代價換取存貸款業務的快速增長，甚至不惜成本，采取少收費或不收費，就是為了占領信貸市場。沒有從戰略角度將中間業務作為商業銀行三大業務之一來發展。
（二）服務品種單一，科技含量不高，創新能力不足
中間業務是金融創新的產物，業務品種眾多，而目前我國國有商業銀行開展的中間業務服務，仍以傳統的接受客戶委托，不占用自己的資產和收取手續費為主。據悉，全國已開辦的中間業務品種多達400多種，但從整體看起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、類等技術含量低、利潤率很低的低附加值業務，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財的中間業務比較少，各類擔保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業務發展緩慢，很多業務尚處于初級狀態，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。
（三）管理無序，缺乏統一規劃
由于中間業務的開展往往涉及多個部門，使得中間業務難以像存貸款業務那樣，集中由某一個部門管理，需要一個專門機構來進行統一規劃和管理。然而，我國商業銀行缺乏科學的管理經營體制，在發展中間業務過程中沒有專門的一個部門進行統一的規劃和協調，導致中間業務管理部門權限不清、職責不明，容易與與其他業務部門產生利益沖突。此外，由于中間業務的管理缺乏業務政策和決策的統一性、連貫性，中間業務的發展受到了嚴重制約。
（四）收費偏低，同業競爭不規范
國內中間業務市場競爭不規范、收費偏低和標準不統一問題已成為制約商業銀行中間業務發展的主要障礙。在《商業銀行中間業務管理暫行辦法》出臺以前，各商業銀行收費標準高低不一，不少商業銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業銀行中間業務開展出現低收費或無償服務的惡性競爭局面。《辦法》雖然對中間業務收費標準有了一定的規定，但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費或不收費，，使銀行在中間業務市場競爭中仍然無法避免無序的惡性競爭。經常會出現一行開辦了新業務品種，其他銀行一哄而上仿效的情況，導致銀行之間中間業務品種基本雷同。此外，受傳統觀念影響，我國消費者對銀行的有關中間業務收費還不能接受，這又進一步降低了銀行推廣新業務過程中的積極性。（五）技術手段落后，高素質從業人員嚴重不足
商業銀行的中間業務是技術含量高的業務，對計算機的網絡化水平、電子通訊的速度質量要求極高。而我國的商業銀行缺乏高效、快捷的結算支付系統和信息管理系統，給中間業務經營與發展帶來較大的負面影響。
此外，中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣，需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。長期以來，商業銀行培養了一批高素質的專業人才，但缺乏既懂銀行業務，又懂證券、保險、信托等業務的復合型人才，制約了那些技術含量高、附加值高的業務的深入發展。
（六）金融監管部門和地方政府政策不統一，管理體制僵化
雖然央行在政策上鼓勵商業銀行發展中間業務，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時有發生。舉個例子來說，工商局認為銀行發展的新業務未在營業執照上注明，超出了其注冊的營業范圍；物價局對銀行的收費標準存在異議，要進行整頓。
我國的《商業銀行法》對于銀行的業務實行嚴格的分業經營管理，明確商業銀行在國內不得從事信托投資業務和證券業務。雖然初衷是為了促進金融業的穩定和健康發展，但在客觀上限制了銀行設計開發跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，抑制金融產品的創新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》，但仍然無法取得突破性進展。
三、發展商業銀行中間業務的對策與建議
針對上述問題，我國可借鑒西方國家發展表外業務的經驗，采取如下對策：
（一）更新經營理念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點
隨著市場經濟體制的不斷完善，商業銀行存貸款業務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。我國商業銀行自身應充分重視中間業務，摒除“中間業務只是存貸業務的附屬業務”的觀念，將中間業務定位為新的利潤增長點，使之成為支柱業務。
（二）積極開拓表外業務新品種，開發出滿足差異化需求的中間業務產品
我國商業銀行可以考慮從業務種類、業務方式、業務內容、客戶關系、收費方式等方面進行創新，發展咨詢業務和交易業務，在發展傳統存貸業務的同時向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個人理財等業務。同時要對客戶資源進行細分，滿足客戶多元化的需求。
（三）建立統一的中間業務管理機構，加強中間業務風險監督與內控
商業銀行應成立中間業務管理部，統一制定中間業務的發展目標和新產品開發戰略，開展中間業務活動，并進行有效地績效考核和評估。同時，健全風險內控和監管制度，中間業務是一種低風險性業務，但并不等于是無風險業務，可能存在信用風險、市場風險、流動性風險、結算風險等。鑒于這種情況，商業銀行在開展中間業務時，必須堅持業務拓展與風險防范并重的原則，建立中間業務規章制度和操作規程，加強對中間業務的內部稽核和監督等。
（四）制定統一的收費標準，創造良好的外部發展環境
金融監管部門對商業銀行的中間業務的管理需要進一步完善，因此制定統一的收費標準就成為關鍵。因此應充分發揮銀行業協會的作用，由協會牽頭，加強銀行之間的溝通和聯系，使得銀行之間對于收費所帶來的一系列問題達成一致，以創建公平競爭環境。
（五）加強科技投入，打造高素質人才隊伍
中間業務的競爭很大程度上是技術裝備和人才的競爭。
一方面，注意科技開發，加快建設計算機網絡，實現金融電子化，開發或引進能滿足不同客戶需求的軟件系統。
另一方面，中間業務種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金等于一身的綜合業務，因此，商業銀行發展中間業務，不僅需要經營管理人才，還需要專業型和復合型人才。
在這種情況下，商業銀行既要大力引進一批具備金融、法律、財會、稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才；又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能夠符合中間業務的發展需要。
（六）完善金融法規，實現混業經營
盡快制定有關表外業務法律和規章，放松對中間業務的限制，從法律上保障中間業務的開發和經營，避免政策不統一給中間業務帶來的阻礙，此外，立法應逐步放松對經營業務的限制，鼓勵銀行開發新的經營業務品種，使得商業銀行早日實現混業經營。從而為銀行進行中間業務創新提供良好的外部條件。
參考文獻：
1、談偉憲.加強創新監管提升銀行創新能力與競爭力[J].中國金融,2007(15).
銀行中間業務論文范文第4篇
[論文摘要]大力發展中間業務，實現中間業務收入跨越式增長，是工商銀行迫在眉睫的任務。這不僅是轉變發展方式，統籌資產和負債的主要途徑和重要內容，同時也是工商銀行拓寬經營渠道、調整收益結構、擴大利潤源的必然選擇。
一、工商銀行中間業務及其發展現狀
中間業務是商業銀行在不動用自己資產的前提下，以中介人身份借助自己良好的信譽形象，利用其技術、信息、機構、資金、 現代 化設備等方面的優勢，為客戶提供各種 金融 服務，并收取一定手續費的業務，它與資產業務、負債業務共同構成現代商業銀行三大支柱業務，高度發達的中間業務是現代商業銀行的重要標志。
據有關部門統計：一些發達國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點的速度增長，對銀行總收入的貢獻度多在30％以上，不少超過了50％。而我國商業銀行在這方面收入一般在10％左右。
因此，大力發展中間業務，實現工商銀行中間業務收入跨越式增長，已成為工商銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業務是工商銀行發展的需要，是時代的要求，是工商銀行完善服務功能，拓展盈利渠道，降低經營風險，調整收益結構，提高 經濟 效益的主要手段。
二、目前工商銀行中間業務發展中存在的問題
由于中間業務經歷了由粗放經營到集約經營的管理模式，由認識不足到充分認識的發展歷程，各家商業銀行都把中間業務的發展作為未來發展競爭的需要，中間業務發展正處于日益攀升和有待于規范和完善的境地：
（一）中間業務收費不能得到有效支持和理解
長期以來，銀行一直為客戶提供免費的中間業務服務，扮演著一種“義工”的角色，因此社會各界對銀行“有償”服務的反映多是不解，甚至怨聲載道，國內很多客戶認為存取款不收費是正常的，他們手持大量的睡眠卡、睡眠折，這是對銀行資源的很大浪費，大大增加了銀行成本的支出，作為銀行也只有通過收費才能解決這個問題。
（二）中間業務規模小，在銀行業務總量中的比重偏低，產品結構不合理
總的看來，目前工行中間業務規模還是很小，基本集中在結算、匯兌、收付等傳統的勞動密集型業務上；而咨詢類、承兌類、評估類、代客理財等高知識含量、高收益的業務品種少，而且功能也不完善；資產證券化和投資銀行業務等一些附加值較高的產品，還處于初級階段，而很多也往往是利差的延伸產品；金融期貨、期權、互換、遠期利率協議等金融衍生工具等則基本上處于空白狀態。
（三）傳統的理財理念導致對中間業務認知度不夠，造成市場需求不足
目前，除傳統結算業務、銀行卡和業務外，大多數銀行客戶對其他各項中間業務的名稱、功能和使用方法了解甚少。雖然開辦了近百個中間業務品種，但是發展狀況很不理想。而且大部分客戶習慣于“免費大餐”，難以接受“有償服務”，客觀上也制約了中間業務的發展。這不僅使商業銀行難以及時收回相應成本，而且極大地挫傷了開辦中間業務的積極性。
（四）中間業務的管理分散，缺乏總體的開發規劃和健全的組織管理體系
由于中間業務是一項品種多、涉及業務范圍廣、操作技術性強、牽涉機構多的系統工程。它涉及行內 會計 、出納、信貸、個人金融、銀行卡、國際業務、房地產信貸、技術保障、信息規劃等許多專業部門。由于各部門間客觀上存在的協調配合不夠，如果缺乏一套完整的經營管理體系和統一的發展規劃，必將難以形成集中統一的局面，既不利于整體功能的發揮，又不利于中間業務的順利發展，甚至還會對其他業務帶來負面影響。
（五）金融服務層次偏低，金融創新沒有到位
工商銀行目前的中間業務仍停留在一般性金融服務上，如代收水電費、學雜費、工資、國債等，而且代收代付項目少，范圍不廣，功能單一，主要依靠網點和開戶優勢，而沒有充分發揮商業銀行經濟金融信息、現代技術、專業人才等優勢，尤其是中間業務的軟件開發，跟不上市場經濟快速發展的需要。由于金融創新不到位，所以高層次的中間業務發展緩慢。
三、工商銀行收益結構實現戰略轉型的策略
工商銀行在 發展 中間業務上必須盡快提高認識，提高對發展中間業務在工商銀行業務經營中的重要性和緊迫性的認識。
（一）提高認識，更新觀念，轉變經營戰略
要轉變傳統的思想觀念，樹立“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，在思想上確立發展中間業務是一項戰略措施的觀念。要從戰略高度，把中間業務作為銀行的一項主業，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認識發展中間業務的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動中間業務的發展。
（二）立足發展，建立和完善 科學 的組織管理體系
要立足發展，建立一個完整的綜合經營管理體系，促進中間業務健康有序地發展。同時建立一套完善有效的中間業務考核激勵機制。將中間業務作為重要內容納入整個考核指標體系，加大考核權重，體現政策的導向作用，確定中間業務量、中間業務收入及發展速度等的年度量化指標，形成思想上重視、行動上抓落實的局面。
（三）加強宣傳，積極做好市場營銷工作
要充分利用市場營銷部門的信息系統進行預測。在設計、推廣和營銷中間業務產品時要充分發揮工商銀行客戶資源信息和掌握全局 經濟 發展動態經濟信息的優勢，瞄準市場熱點。要推行全方位、多層次、 現代 化、綜合性的營銷方式。包括人員營銷、廣告營銷、公關營銷、 網絡 營銷等，向目標顧客介紹其產品的優點，贏得客戶信任，樹立工商銀行良好形象。在服務上積極整合中間業務。
銀行中間業務論文范文第5篇
商業銀行中間業務，是與資產業務、負債業務并列的“三大”銀行業務，其主要包括：支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、交易類、投資銀行類、基金托管類、咨詢顧問類、保險箱等業務種類，收益來源于對業務收取相應的服務費、手續費等，即形成非利息收入，不構成商業銀行表內資產與負債，也不承擔利率風險。隨著我國金融結構的調整與利率市場化的深入，存貸款利率趨于市場的均衡水平，存貸利息的空間縮小，依靠存貸利差形成的商業銀行傳統盈利模式受到了極大的沖擊。因此，中間業務成為了商業銀行新的戰略目標與盈利增長點。牛曉卓在《我國商業銀行發展中間業務面臨的問題與策略選擇》一文中，指出經營理念錯位、金融創新不足、專業才人匱乏、法律法規不健全等均是造成中間業務發展受阻的原因；黃德平在論文《中國風險投資業的現狀、存在問題及發展對策》中提出了商業銀行中間業務的管理更加科學化、規范化的觀點，進一步的制定中間業務統一的經營管理和財政收支規定；李明強、韓曉琴在《試析我國商業銀行中間業務的拓展與創新》一文中，提出提倡創新思維、打破傳統觀念、應用新技術來拓展中間業務。
二、我國商業銀行中間業務的現狀
1、商業銀行本幣中間業務收入近年來呈遞增趨勢。近年來，隨時金融改革的深化與利率市場化程度的加深，銀行依靠傳統的存貸利差實現盈利的模式被打破，中間業務的重要程度和市場占有額在不斷增加，中間業務的收入也在逐年增加。以交通銀行為例，交通銀行開展中間業務的時間較早、規模較大，在銀行金融機構中間業務的綜合排名位置靠前。2010年，交通銀行手續費收入占凈利潤的比重為34.3%，同比增長16.7%，對利潤的貢獻率在逐漸增加；2010年交通銀行本幣中間業務收入達到165.6億，同比增長24.6%，與2006年相比，收入額約增長3倍。如下圖1所示：
數據來源：2011年《金融統計年鑒》
2、我國商業銀行中間業務種類較多。商業銀行的中間業務主要包括支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、交易類、投資銀行類、基金托管類、咨詢顧問類、保險箱等業務種類，商業銀行開展并提供多種類型的中間業務，促使商業銀行盈利增加、競爭力提高、市場份額擴大，并不斷適應利率市場化的改革進程。交通銀行交通銀行在零售理財與綜合經營相輔相成，成就顯著。如：銀信理財業務如蘊通理財、開放式理財業務如得利寶、過去三年里，交通銀行在綜合經營的不斷推進下，零售理財客戶數量保持了較快的增長，特別是最高端的私人銀行客戶數量保持了40%以上的增速。
三、我國商業銀行中間業務存在的問題
1、傳統的銀行經營理念根深蒂固。我國商業銀行由于深受傳統的以“存貸”業務為主的模式的影響，很長一段時間內將中間業務視為向企業提供優質服務的一種附帶，即使近年來商業銀行中間業務收入有所上升，不過所占總收入的比重仍然只是很小的一部分。發達國家商業銀行中間業務收入占總收入的80%，而我國2010年四大國有銀行中間業務收入占總收入比重為21.5%，商業銀行中間業務收入占比的平均水平約為15%。中間業務是在利率市場的沖擊下被動的展開的，且銀行在短期內形成一定的緩沖期，利率水平居高不下，因此中間業務發展缺乏更直接的動力，傳統的重視存貸業務的經營理念仍占主流。
2、目前商業銀行中間業務多為低端品種。大多數商業銀行中間業務種類多限于傳統的支付結算、擔保承諾、銀行卡、等業務，手續費偏低。其中，代收水電費、工資等業務都是作為提高銀行服務水平、吸引客戶的附帶品。而諸如電子銀行、投資銀行、代客金融衍生工具、高端理財等業務只在少數銀行進行開發與嘗試，沒有得到廣泛的推廣與開展。
3、商業銀行開展中間業務的成本控制水平較低。中間業務的種類繁多，同一類別的業務面對同客戶群體、依托不同的信用工具也有同的表現形態，如交通銀行的交易類中間業務，包括代客金融衍生工具、代客外匯買賣、得利寶即開放式理財等。因此，商業銀行提供如此多種類的中間業務，勢必會增加管理費用與人力成本，影響銀行整體的盈利表現。
4、國有商業銀行開展中間業務的程度低于中小商業銀行。并且據統計，2010年：興業銀行支付結算收入增長率為165.67%，而交通銀行為26.27%；招商銀行咨詢顧問收入增長率為142.17%，而交通銀行為47.93%；民生銀行銀行卡收入增長率為238.68%，而交通銀行為32.33%；中信銀行信用承諾收入增長率為130.59%，而交通銀行為33.12%。由此可見，中小商業銀行因其在營業網點、資金規模、技術支持方面的劣勢，調整戰略方向，以其靈活、創新、適應性強的特點搶占中間業務市場，相比之下，大型商業銀行中間業務表現出消極態勢，業績增長慢、收入金額少、業務品種無側重點、特色不突出。
四、進一步發展我國商業銀行中間業務的對策
1、重視中間業務的地位，明確中間業務發展的戰略目標。
各類型的商業銀行應在明確利率市場化與金融機構混業經營的大趨勢下，資產業務與中間業務是形成商業銀行利潤的共同的主體，商業銀行的負債業務是經營資金的來源，以傳統優勢帶動中間業務這一新型優勢，借鑒國外商業銀行的先進經驗，扶持中間業務的發展。例如，交通銀行在“兩行一化”的理念下，積極走零售理財與綜合經營相輔相成的發展道路，并積極開拓海外業務，逐漸形成“國際化、綜合化”的戰略目標。
2、積極發展高端的中間業務。
應大力發展新興的中間業務，搶占新業務的市場份額，做到推陳出新，加大研發力度與投入。比如，大力發展電子銀行業務，依靠電子科技，培育新產品，建立有效的營銷網絡，優化產品設計，加強與互聯網運營商、手機網絡運營商的聯系；又如，大力發展投資銀行業務，在金融脫媒的背景下，投資銀行業有著巨大的發展空間，其國外投行可借鑒的經驗也就很多很成熟，商業銀行可以因地制宜，開發并購重組、產權流動等業務；再如，交通銀行開發了零售理財業務以及高端客戶的個人理財業務，交通銀行私人金融業務部副總經理劉立志先生在《理財周刊》的采訪中強調，個人理財業務將成為銀行的“新寵”。此外，新型中間業務的開展需要體制機制的徹底改革，只有保證資源持續不斷地流入，才能促使轉型領域的業務得到不斷發展。
3、加強中間業務的成本控制，進行集約化模式的管理。
對于中間業務的經營成本與費用，各個銀行都應做好科學的、嚴格的控制。首先，成立專門的中間業務成本預算、監控與核算小組，建立中間業務費用收入年評比指標，對一次性的研發投入進行精確計量，對日常的重復性管理費用進行控制；其次，對機構和人員進行整合，效率低下的營業網點進行合并，減少不必要的投入與開支，打造商業銀行的經營網點品牌化、高質量化，集中有限的資源打造明星網點，提供明星服務；再次，積極培育和引進中間業務人才，向西方發達國家的商業銀行與我國的外資銀行學習，汲取經驗，開拓創新，加強現有員工對于中間業務的培訓，對新引進員工實行管培生制度，將中間業務上升到未來發展重大戰略的地位。
