小額貸款公司履職報告

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小額貸款公司履職報告范文第1篇

貸款公司月工作計劃

20XX年，是我公司業務發展承前啟后的關鍵年，也是進一步開拓市場、聚集客戶的奠基之年，更是提升服務質量，樹立企業形象，創立自身品牌的重要一年，做好今年的各項工作，意義十分重大，全公司上下要團結一致，開拓進取，優化服務，強化監管，為實現公司穩健拓展，更好地服務于地方經濟社會發展打牢基礎。

一、指導思想

20XX年度，公司發展要在省、市金融辦的領導下，在行業主管部門的指導下，在全體員工的共同努力下，切實以《寧夏省小額貸款公司暫行辦法》規定為切入點，規范管理，加強監督。要以公司各制度規范為標準，認真履職，按章操作，認真做好貸前調查、貸款審批、貸后管理、資金監管、風險防范等各環節工作，并嚴格按員工職業道德規范要求，強化員工服務水平和業務技能的提升，努力實現公司穩步、健康和可持續發展。20XX年度，公司擬繼續向中小企業、微小企業、個體工商戶、城鎮居民及“三農”行業發放貸款，全力確保全年貸款在資產質量分類上均處于正常水平，且年內不發生差錯及案件事故。

二、具體工作

（一）做細工作，促進信貸業務健康發展

一是各信貸業務人員要進一步收集整理國家、省、市信貸政策、制度、辦法及行業指導意見，進一步加強信貸人員業務培訓，切實結合公司發展實際擬定年度信貸業務發展規劃，真正做到目標明確，責任到人。二是要認真做好貸款業務發展市場調查，切

實結合公司業務開展，進一步開拓和細分信貸市場，逐漸培育公司優質客戶群，不斷提升公司核心競爭力。三是做好信貸資金的經營管理和分配調劑，隨時把握公司貸款投向和投量，以此提高優質貸款占比，并及時催收到期、逾期貸款本息，從而促進貸款質量的進一步提升。四是嚴格按照公司信貸管理制度要求，做好貸款調查、發放、貸后管理、回收等工作，為努力完成年度目標任務，做細做實工作。五是切實按要求建立好貸后管理臺帳，做好貸款信息統計，以此建立貸款及貸款客戶資料分類管理制度，實現貸款業務檔案管理規范化。六是認真做好貸款客戶信用等級評定和授權額度的資料收集、整理和上報工作，并進一步加強與風控、財務等部門的密切配合，做好不良貸款和應收未收利息的清收工作，為防范貸款風險創造條件，以不斷提高經濟效益和社會效益。

（二）強化監管，努力降低貸款風險

一是要以強化監管為目標，不斷細化貸款風險管理辦法、風險評價標準、風險評估等制度和細則，全力做好貸款風險評審和貸審會日常工作。二是要以降低貸款風險為根本，結合工作實際制定公司貸款發放的調查、審查、風險預測、貸款風險分類認定、風險評價、防止風險的措施、貸后監管、貸款代償管理、公司資產質量的檢測、不良貸款壓縮目標等考核辦法，真正做到項目細化，指標量化，考核有依據。三是要以跟蹤檢查為重點，適時監督檢查貸后業務管理工作執行情況，并根據監督檢查情況撰寫檢查報告，隨時向公司報告風險管理情況，以及時完善工作中的漏洞，并適時提出整改措施。四是要以整體聯動為要求，監督并協助信貸、財務等部門加大不良貸款的清收力度，并詳細擬定風險

控制方案，定期報送風險監測報告，以規范貸款業務操作規程，逐步健全貸款風險評價體系，促進風險管理不斷科學化，為實現公司資產保質增質保駕護航。

（三）加強監督，實現財務管理規范化

一是各財會人員要在財務總監的領導下認真履職盡責，嚴格執行財務管理、會計核算等相關職責。二是要進一步結合公司財務工作實際，探索建立更加科學合理、操作性強的財務管理實施細則，為做好公司財務計劃、組織和控制工作，更好地協調處理對內對外經濟活動創造條件。三是要根據公司年度發展規劃，制定經營計劃，編制財務預算，以期及時、準確、完整地反映公司資產狀況和經營情況。四是要積極主動地參與公司經營管理，切實加強資金管理，測評預警財務風險，優化資產配置，并嚴格執行國家財稅政策和企業資產管理等制度，加強公司財務內部審計，促進財務管理規范化。五是嚴格程序和規程辦理財務收支，依法繳納國家稅收，及時向有關部門報送財務報表，并配合信貸部門做好貸款的收貸收息工作。

（四）加強管理，不斷提高員工凝聚力和戰斗力

一是要以公司辦公室為監督主體，加強企業員工的日常管理，促進公司行政、人事及員工行為守則落到實處，切實做好公司后勤保障工作。二是要根據公司發展規劃、各崗位工作實際等制定年度人力資源規劃，合理配置人力資源，并制定員工績效考核辦法，凝聚員工合力，調動工作積極性，為促進公司利益最大化，提供人力支持。三是加強對外宣傳工作力度，并詳細制定企業形象推廣計劃，定向推介公司產品及服務，提升企業在市場競爭中的認知度，為企業發展創造條件。四是嚴格按要求做好員工考勤、

會議組織、公司財產登記、印章管理、信貸業務檔案管理等工作。五是搞好對內對外銜接和協調工作，促進公司運轉及時高效。五是要搞好企業文化建設，逐步培育、完善具有自身特色的企業文化，進一步增強員工的凝聚力、向心力。

小額貸款公司履職報告范文第2篇

企業興衰事關全局，與機關每個人的具體利益也息息相關。全力打造服務企業的升級版，是我區重振雄風、再創輝煌、贏得未來的客觀要求和必然選擇，也是進一步加強機關建設的自身需要和責任所在。機關各部門和全體工作人員要以xxxx發展大討論為契機和動力，從全區企業發展的新情況、新態勢出發，以發展為己任，用服務去履職，不斷豐富服務內涵，創新服務方式，打造服務品牌，奮發作為，爭先進位，在服務企業中作表率、當示范，為譜寫中國夢的xxxx篇章爭作更大的貢獻。

入企服務調研報告結束語二

最后，我們真誠地感謝各廠區的富士康工人利用寶貴的休息時間，填寫問卷、參加訪談，向我們介紹富士康的各項生產生活管理制度，講述個人的真實經歷與感受，帶領我們走進富士康和他們自己的內心世界。是他們賦予了調查報告以內容、重量與實質，是他們使得公眾了解真實的富士康成為可能。

入企服務調研報告結束語三

加強引導，拓展各類服務領域。一要積極發展農產品流通服務體系。抓緊研究制定農產品物流發展規劃，統籌農產品物流園區、特色農產品批發市場和農貿市場、農產品物流配送中心及倉庫等基礎設施建設。積極推廣網上訂單、拍賣、配送等物流方式。健全農產品綠色通道，大力推動 農超對接 。二要創新農村金融支持體系。進一步拓展現有投融資管理公司職能，放大財政投入效應。鼓勵政策性銀行、商業銀行、郵政儲蓄銀行業務范圍向農村延伸，開展支農業務。進一步擴大村鎮銀行試點，鼓勵發展小額貸款公司。繼續推行政策性農業保險。開展以集體建設用地、林權、大型農機具為貸款擔保抵押物的試點工作。三要完善農村信息服務體系。要借著農村信息化建設契機，整合各類網絡資源，加快農村服務網絡建設，定期收集和農產品供求信息，不斷擴大信息宣傳的范圍，做到上下信息暢通，確保將信息及時宣傳到龍頭企業和廣大農民手中。同時，要加快農村服務信息點和農村信息員隊伍的建設，并逐步聯網到村，實現信息資源共享，以便更好地為農戶生產提供系統的信息服務，指導農民盡量做到 以需定產 ，幫助加工企業做到 以求定供 。

入企服務調研報告結束語四

作風上升級，進一步構建服務企業保障，爭做企業強后盾。大力加強機關干部作風建設，引導機關干部把服務發展放在首位，與區委、區政府同頻共振，與企業同呼吸共命運，做到小事難事有擔當，大事要事有肩膀，喜事好事有氣量，建設一支作風優良，能適應xxxx經濟發展需要的干部隊伍。一要深化作風建設提升年活動，深入企業，按照今年機關聯系企業的結對走訪要求入企入廠，做到真走、常走、深走，把堅持黨的群眾路線變為服務企業的實際行動;二要主動作為，進一步開展 三解三促 活動，力戒消極應付、敷衍塞責，將企業滿意不滿意作為檢驗工作的標準，緊密結合 xxxx發展大討論 的實際，換位思考為企業排憂解難，努力提高企業對機關服務的滿意度;三要嚴以自律，嚴格規范行政行為，嚴肅各項廉政紀律，自覺接受企業的評價和監督，進一步加大政務公開力度，公布全區行政執法人員信息，探索網上行政執法評價評議制度，引入社會監督評價機制，把機關服務企業工作置于陽光下運作。

小額貸款公司履職報告范文第3篇

關鍵詞：

中國人民銀行作為國家的中央銀行，法律已明確規定其職能，即在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩定，實施宏觀調控。現在央行的職能一般被表述為三項內容：貨幣政策、金融穩定和金融服務。縣支行承擔著貫徹執行貨幣政策、維護轄區金融穩定、提供金融服務的職能。

縣支行作為人民銀行基層派出機構，對自身職能定位的認識程度直接影響到其履職的效果，縣支行的履職效果會直接或間接地不同程度影響到宏觀經濟調控政策的時效。就目前狀況而言，不少縣支行仍沉醉于上世紀八九十年代的顯赫地位，特別是分設銀監會后，對自己該干什么工作，如何開展工作了無頭序，失落情緒蔓延。面對新形勢賦予基層央行的新職責，找不到很好的工作方法和工作內容，不能正確認識和高效履職，陷于一種實質上的半癱瘓狀態，嚴重影響到縣支行在當地政府眼中的位置、在當地金融機構心目中的地位、在當地社會各界中的形象。也影響到人民銀行作為國家中央銀行的整體形象。

我國近十幾年的金融改革過程是一個人民銀行權力削弱的過程，對彩票、保險業、證券和期貨業、銀行業的監管職能先后從人民銀行分離出去，人行對金融機構的硬性約束減弱，這是客觀原因。但心理準備不充分、心理落差大、自身努力不夠，總感覺無事可干，這是主觀原因。事實上，央行本身是事關經濟金融發展的樞紐和中心，改革后的央行工作的要求更高，任務更重，大量工作由奮斗在基層第一線的縣支行員工來完成。我們不能在抱怨中度過每一天，而應充分發揮應有的積極作用，應當用新的辦法重塑基層央行形象，正確認識支行職能所在，找準定位，盡快充實、完善、提升縣支行的履職能力，這才是當務之急。

一、明確目標，培養共同的文化價值觀，形成團隊優勢

(一)塑造大框架，明確大目標。縣支行必須首先定位三條主線，認真履職。一是國庫，二是發行庫，三是貨幣政策。經理國庫體現央行是政府的銀行，這一職能在當地政府和預算單位中具有舉足輕重的地位；發行庫體現央行是發行的銀行，對金融機構和社會影響甚廣，“零庫存”的支庫應恢復業務，開辦業務的支行要強化規范化管理}貨幣政策體現央行是銀行的銀行，作為最基層的縣支行要實現資金與項目的有效對接，為政府的項目找資金，為銀行的資金找項目，密切關注和保證貨幣政策傳導機制各環節的暢通，掌握受阻原因，直接為上級行提供參考依據。

(二)豐富小框架，找準小目標。縣支行必須具體定位六個項目操作。一是反洗錢。二是賬戶管理，三是人民幣管理，四是反假貨幣管理。五是征信管理，六是小額貸款公司的組建與監督和監測。

(三)央行人要為自己的職能定位。要有共同的央行文化價值觀來支撐，為自己是一個央行人而驕傲，認為自己所做的一切工作是為自己而干，而不是單純地為國家做貢獻，為單位做奉獻。形成團隊優勢就是要挖掘每個職工的潛能，最大限度地調動每個干部職工的積極性、充分發揮每個干部職工的最大作用。

二、改變理念，充分發揮縣支行在貨幣政策傳導過程中的作用

人民銀行縣支行是央行的神經末梢。貨幣政策的執行效果與縣支行的作用密不可分，并非十分遙遠、無法操作。當前我國貨幣政策傳導機制與貨幣供應量及信貸總量有高度的相關性。縣支行是經濟金融現象的現場接觸者，對當地經濟金融情況了解得最清楚、最直接、最真實；對轄內貨幣流通、貸款的投向和投量等整體狀況最有發言權；對轄內信貸資金與政府投資項目實現有效對接，最適合扮演橋梁角色，也最受政府和金融機構的信任的歡迎。這些都是縣支行發揮“窗口指導”作用的最有利條件。

經濟金融專家以利率、匯率和資本市場渠道變化為核心不斷探討金融開放條件下的貨幣政策傳導機制，而目前我國的利率、匯率和資本市場的渠道仍然不夠暢通，縣支行需要密切關注地方性金融機構的利率定價、以及股民動向對股市的影響。

國務院批準的人總行新三定方案。新增了“制定和實施宏觀信貸指導政策”職能，信貸政策作為貨幣政策的一部分側重于主要根據產業政策或市場原則對信貸投向作出規定，縣支行要結合當地的支柱產業、貸款投向投量，分析判斷與產業政策的相符程度。更要判斷信貸資金投入引發通貨膨脹的可能性，連續關注分析當地物價走勢。

存款準備金是總行頻繁操作的貨幣政策工具之一，對貨幣流動性的釋放和回收具有重要作用，每次存款準各金率的上浮和下調都需要縣支行及時調查分析反饋執行效果。更要嚴格督促檢查地方性金融機構存款準各金的繳存情況。基礎貨幣是爆發力很強的貨幣政策工具，國庫資金是屬于央行資金的基礎貨幣，經理好國庫自然是貨幣政策工具管理的需要，做好貨幣政策與財政政策的協調配合也是縣支行的重要職責。

三、理清思路，以反洗錢為抓手竭力維護轄內金融穩定

金融是現代經濟的核心，央行是現代金融的樞扭。維護金融穩定是國民經濟又好又快可持續發展和社會長治久安的保障。人總行2005年《中國金融穩定報告》的正式，對奠定央行在維護金融穩定的大格局的龍頭地位起到了標識性的作用，從此拉開了由央行挑起維護我國金融穩定的主角的序幕。具體到縣支行維護轄內金融穩定的微觀操作，要以反洗錢工作為抓手，牽頭建立轄內各層次相關部門參加的反洗錢協調機制，密切與當地金融監管部門和政府相關部門的工作聯系，發揮相關部門的作用。

目前，通過銀行、證券與期貨、保險進行的洗錢犯罪活動不僅日益嚴重，而且是洗錢犯罪活動的主要領域。中國人民銀行由于肩負整個金融領域的穩定職能，依靠遍布全國的分支機構對銀行、證券與期貨、保險等領域的反洗錢實施監管，防范金融機構的道德風險。具有天然的優勢。職能特點和形勢需要決定了縣支行應重點承擔以下職責；一是組織協調職能，積極貫徹執行國務院和人總行統一的反洗錢法律法規與規定，發現、分析、研究反洗錢工作的新情況、新動向、新問題；協調轄內金融監管部門、司法部門、有關執法部門的反洗錢工作。協調解決相關部門的利益關系，形成反洗錢部門之間的工作合力。二是監督檢查職能，即根據法律法規和上級行的授權，對銀行業、證券與期業、保險業整個金融系統履行反洗錢職能的情況進行監管。督促金融系統切實履行反洗錢義務。三是分析 指導職能，建立反洗錢信息的監測、分析、報告和反饋渠道，對金融機構的反洗錢工作進行業務指導，組織人員培訓。反洗錢工作的核心是發現可疑交易，要充分利用支付結算和清算體系、賬戶管理系統、征信系統、公民身份識別核查系統，增強人行縣支行反洗錢執法的威懾力。犯罪分子通常通過向中小企業投資或在城鄉中小企業創辦實業等形式，達到洗錢目的，這些企業往往都在縣支行視野之內。

四、夯實基礎，依法行使必要的檢查監督權，不斷強化轄內金融服務

小額貸款公司履職報告范文第4篇

【關鍵詞】信用東莞 信用體系

一、東莞社會信用體系建設試點運行現狀

在東莞市“三打兩建”工作中，石龍鎮被定為全市社會信用體系建設試點單位。石龍鎮目前已經制定了《社會信用體系建設試點工作方案（初稿）》，并不斷對方案（初稿）進行完善和細化。石龍鎮將以“食品藥品”、“企業信用”為主要內容開展信用信息平臺的建設，并結合“智慧石龍”建設，制定統一的信用信息共享目錄，充分利用各單位部門的聯動，整合信用信息資源，同時計劃在兩個重點信用信息平臺建立起后，逐步打造個人和政務信用體系建設工作。

石龍從2008年開始在牲畜產品經營戶中建立起信譽評價制度。在過去的四年里，A級經營戶在行業內起到了很好的示范帶頭作用，為建立完善的社會信用體系打下了良好基礎。今年石龍共新增12個A級經營戶正式掛牌，其中有五家是從B級調升至A級。這意味著這些經營戶銷售的產品均通過石龍定點屠宰場等正規途徑采購，在評價前連續三年沒有銷售私宰肉、不合格肉品等違法、違規行為。牲畜產品經營戶信譽評價制度自2008年實施以來，至今一共有136個經營戶獲得過A級資格，確保了石龍入場肉食品的質量。牲畜產品經營戶信譽評價制度從高到低劃分為ABC三個信譽等級。其中，A級經營戶最優質，會掛牌經營。這個制度為在業內建立完善的社會信用體系打下良好基礎，是石龍鎮“三打兩建”工作的重要內容之一。信譽評價制度不僅有助市民選擇優質經營戶，選購放心產品，同時能有效促進經營戶自覺、規范、誠信地經營。

石龍社會信用體系建設試點工作開局良好，取得了階段性成果。在下一階級的信用體系建設試點工作中，石龍著重研究“處理違反誠信信用系統行為”的“處置聯動機制”，并建立起“誠信宣傳教育機制”，營造起全社會關心、支持、參與信用體系建設的良好氛圍。

二、東莞社會信用體系建設存在的問題及應對

石龍鎮在開展試點工作中遇到了一些困難，如信用信息流動不暢，信息在區域、部門與行業之間分割與壟斷的情況較嚴重，大量應依法公開的執法、政務信息不能以便捷、有效的形式向社會開放，如何確保企業信用平臺長期有效運行，食品藥品流通行業市場監管及執法存在困難、法律法規不完善等，建議市政府組建信用體系建設專家組，統一制定“信用東莞”方面的宣傳教育指引。面對以上問題我們需要做的是：

（一）注重轉變職能，讓價格誠信評比融入社會。為確保價格誠信評比活動正面引導經營者加強自我約束，自覺規范價格行為，達到建立市場價格誠信體系的目的。市物價局注重在開展活動中轉變政府職能，委托市價格協會主辦，東莞市汽車維修行業協會協辦，邀請新聞媒體參加，市物價局和交通局提供業務指導和評比服務。

（二）認真組織評比，讓價格誠信評比引領行業。為使價格誠信評比活動能夠引領汽車維修行業誠信體系建設，向全市汽車維修行業普發了《關于在全市汽車維修行業開展價格誠信評比活動的實施方案》1000份，并以自愿為前提，在廣泛宣傳的基礎上，通過汽車維修企業自薦、汽車維修行業主管部門或汽車維修行業協會推薦等辦法，將自愿參評的單位吸收到價格誠信建設活動中來，指定專人負責與參評的單位聯系，并指導其建立健全價格管理制度，落實價格誠信措施。

（三）抓好總結推廣，讓價格誠信建設成為體系。通過在全市汽車維修行業開展的價格誠信建設評比活動，市物價局就如何發揮汽車維修行業協會的自律、咨詢、評議和監督作用，汽車維修行業信用狀況公報，建立會員企業價格信用檔案等手段，引導企業堅守價格誠信進行了有益的探索。

三、東莞社會信用體系建設的措施

（一）完善社會信用體系建設的相關標準規范。

人民銀行信貸征信系統維護金融穩定、防范信貸風險的重要效能日益顯現。人民銀行信貸征信系統的核心是實現了企業和個人信貸信息在商業銀行間的全面共享，從而有效提升了商業銀行防范和控制信貸風險的能力，是人民銀行維護金融穩定、促進金融發展的重要基石。為此，人民銀行出臺了一系列的管理辦法、業務規范、技術標準，以確保信貸信息的采集、報送、更新、查詢、應用的制度化、規范化和長效性；同時，配套建立了數據質量保障和考核機制，以確保信貸征信系統的生命力和公信度。

（二）完善社會信用體系數據管理機制，數據質量穩步提升。

1.完善數據采集質量保障機制；2.完善數據采集質量考核機制；3.完善數據采集質量激勵機制。

（三）推動社會信用體系信息作為政府職能部門履職的重要參考。

推動信用報告應用于東莞市金融工作局的融資性擔保公司和小額貸款公司高管人員任職資格審查、東莞市委統戰部的非公經濟代表人士綜合評價等，為市委市政府相關職能部門履職提供信息支持。

（四）探索建立社會信用體系與政府部門信用信息系統之間的信息交換共享機制。

加強與東莞市住房公積金管理中心等非信貸類信息源單位的聯系，鞏固與此類單位以信息共享協議為基礎的長效機制。截止2012年11月，共有1390301、14620條個人和單位公積金交繳信息納入信貸征信系統。

（五）加強社會信用體系宣傳，增強社會公眾社會信用理念。

人行東莞中心支行組織、參與一系列的征信宣傳活動，先后開展和參與“信用關愛日”、“和諧金融·幸福東莞—東莞金融業保護金融消費者權益現場宣傳活動”等一系列宣傳活動，有效營造“重信用，講誠信”的社會氛圍。

參考文獻：

[1]國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見[J].遼寧省人民政府公報，2007，09.

小額貸款公司履職報告范文第5篇

關鍵詞：金融支持；縣域經濟；信用體系

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-02

縣域經濟是國民經濟的基本單元，是新農村建設的主戰場，在我國經濟社會發展中扮演著越來越重要的角色。金融是現代經濟的核心，在支持縣域經濟發展中肩負重任，但由于諸多因素的影響，當前金融支持的不足已在一定程度上制約縣域經濟的發展壯大。因此，如何結合縣域經濟實際和宏觀政策，深化金融體制改革，加大信貸投入，創新金融服務，在“十二五”期間持續加大金融支持縣域經濟發展的力度，是今后一定時期我們需要解決的重點課題。

一、寧鄉經濟社會發展概況

寧鄉行政隸屬長沙，是大河西先導區的重要組團，長株潭 “兩型”縣城建設唯一試點縣，區位優勢得天獨厚。2011年全縣多項經濟社會指標名列長沙市前茅，其中GDP637.95億元，同比增長15.8%；地方財政收入33.10億元，同比增長57.80%，縣域經濟基本競爭力位居全國百強縣第68位，工業經濟規模居全省第二。縣域內金融機構存款余額238.5億元，比年初凈增46.7億元，貸款余額145.6億元，比年初凈增36.52億元。工業主導地位進一步增強，城鎮化進程加快，寧鄉經濟呈現全面快速發展的良好勢頭。

二、金融支持縣域經濟存在的問題及原因分析

縣域經濟在快速發展，而金融支持則存在著總量不足、結構不合理等問題，對實體經濟支持力度不夠，遠不能滿足現實需要。

1.金融供給：一農難支三農

一是金融機構數量有限。目前，縣級金融機構中除信用社在全縣33個鄉鎮都有網點外，其它金融機構的金融服務沒有延伸到最基層的地方，農村金融基礎設施和金融服務嚴重不足。從1999年開始國有商業銀行大規模撤并縣及縣以下機構，縣域金融機構數量呈萎縮之勢，農信社肩負著支持“三農”經濟和個體民營經濟發展的重任，資金供給嚴重不足。且由于農信社在農村金融市場的壟斷地位，使農村金融服務因缺乏有效競爭而導致資金供求雙方處于不對等的現狀。二是資金抽離現象嚴重。現行金融體制對縣域經濟重視不夠，縣域成為了發達地區的資金蓄水池，各金融機構存款增速大于貸款增速，信貸資金不斷由縣域流向大城市。三是信貸管理體制有問題。商業銀行普遍上收信貸管理權限，實行嚴格的授權授信制度和資金全國統一調度等措施，其信貸市場定位于大城市、大企業、大額的項目貸款，信貸審批權基本上集中在省、市分行及營業部，縣級支行缺乏經營自，僅有或根本沒有小額流動資金貸款審批權，而縣域經濟內主要以中小企業和“三農”為主，這樣一來中小企業和“三農”的融資難度更大。四是考核獎罰制度有問題。商業銀行強化風險控制，要求新增貸款實現“零風險”，并對責任人實行終身責任追究，但缺乏相應的激勵機制，責權利不平衡，抑制了信貸人員貸款營銷的積極性，從而出現“懼貸惜貸”現象，造成了基層行信貸業務逐年萎縮的現象。五是農村信用社歷史包袱沉重，內部治理機制不完善。農村信用社是我國農村金融體系最為重要的組成部分，由于歷史原因，我縣信用社資產質量差，經營機制和內控制度不健全，歷史包袱沉重，部分網點因承擔服務“三農”重任，無法撤并，由于運營成本高，連續幾年虧損。

2.金融需求：有效需求少

縣域經濟以“三農”和中小企業為主，它們在發展過程中資金需求量不斷增加，其自身積累不能滿足資金需求。但它們的有效需求少，不能滿足金融機構的放貸要求，從而形成“三農”和中小企業“貸款難”與金融機構“難貸款”并存的困局。

一是中小企業的實力有限。由于中小企業規模小，其融資量少、頻率高，貸款的特點是“小、短、快”，而每次放貸都要經過一系列的程序，導致銀行的放貸成本較高，而銀行的利率過高也抵制了部分金融需求。二是信息不透明，公司治理不規范。中小企業最大的問題不是來自外部，而是其自身，內部管理不完善，賬務管理不健全甚至完全缺失，導致銀行無法獲得對稱信息而不敢放貸，許多企業家長式經營作風，導致企業的成敗完全維系在企業主個人身上，經營風險較大，家族化經營的弊病，導致企業管理無序和混亂，極大地阻礙了企業的良性發展。三是農業的弱質性，其風險高，收益低，從而出現農村金融服務需求的點多、面廣、數量小的特點與金融機構追求資產的安全性、流動性與收益性的要求相背離。四是缺乏有效擔保。大多數中小企業正處于發展創業階段，有效抵押擔保不足。農戶的資產較少，收入來源單一，抵抗風險能力弱，相應的涉農保險業務品種少，聯保難以落實。五是政府投融資平臺不規范。目前政府投融資平臺自身管理混亂，很多項目沒有可靠的還貸資金來源，隱藏著較大風險，需要引起社會各界的注意。

3.金融支持環境：不盡如人意

一是社會信用意識仍不強。當前農村信用意識普遍淡薄，農戶小額信用貸款按期還本付息的貸款管理制度難以落實到位， 及時還款意識較差，對自己在人行的征信記錄重視不夠。中小企業的信用意識也有待加強，逃廢銀行債務的事情時有發生。二是風險補償保障機制有待完善。由于“三農”和中小企業貸款天然存在較大的風險，如果沒有良好的風險補償保障機制，就難以抵御由于放貸所引致的借貸風險，金融機構也就缺乏動力去支持縣域經濟的發展。現實中農業保險和中小企業貸款保險基本沒有，縣域擔保公司只有兩家，因實力有限，提供的擔保支持很不夠，且貸款抵押擔保過程中手續繁雜、收費較高，政府雖然制定了相關信貸獎勵制度，但力度不大，作用有限，財政貼息等政府配套政策沒跟上。三相關制度不完善。現有的農村基本制度使得農村宅基地和土地承包經營權不能用于抵押擔保，集體林權也不能抵押，成為制約農村金融的瓶頸。民間金融活動缺乏必要的法律制度環境，導致其管理混亂，蘊含著較大風險，難以發揮其縣域金融的補充作用。

三、加強金融支持縣域經濟發展的對策建議

針對金融支持縣域經濟存在的諸多問題，需銀政企多方聯動，多措并舉，協調推進工業化、城鎮化和農業農村現代化，借助東進融城和產業轉移有利時機，實現“彎道超車”，支持我縣經濟更好更快發展。

1.政府要大力發展縣域經濟，營造良好的金融支持環境

一是要科學規劃，加快發展。要從縣域經濟發展的實際出發，揚長避短，制定科學的縣域經濟中長期發展規劃，推進農業產業化和工業園區建設，統籌城鄉發展，加快城鎮化進程和新農村建設，用發展來解決問題。二是要完善制度建設，提供政策支持。加強土地承包經營權流轉管理和服務，健全流轉市場，在依法自愿有償流轉的基礎上發展多種形式的適度規模經營。完善林權抵押貸款辦法。進一步完善縣域內銀行業金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款政策。降低縣域信貸交易成本，落實和完善涉農貸款稅收優惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策。盡快建立健全與民間融資相關的法律法規，為民間金融活動提供必要的法律制度環境，引導民間融資由“地下”走向公開，走上合法經營之路，促進其健康規范發展。三是要建立和完善風險補償保障機制，解除金融機構的后顧之憂。積極發展擴大農業保險的品種和區域覆蓋范圍，鼓勵對特色農業、農房等保險進行保費補貼。發展農村和中小企業小額保險，健全農業再保險體系，建立財政支持的巨災風險分散機制，建立農業產業發展基金。進一步壯大擔保公司實力，降低擔保公司準入門檻，發展多層次中小企業信用擔保體系，減少和分散金融機構經營風險，鼓勵建立小企業貸款風險補償基金。四是提高社會信用意識，打造“誠信寧鄉”品牌。政府部門要協調工商、稅務等職能部門支持和幫助金融部門嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，規范企業改制行為，維護金融債權，在制度上確保良好信用秩序的建立，營造良好的信用環境。推動社會信用體系建設，完善企業和個人征信系統建設，在金融機構和企業及個人間推廣使用信用信息報告，解決銀行與企業信息不對稱的問題，結合創建金融安全區、省級金融生態縣、信用企業、信用鄉鎮、信用村和信用戶等活動，加大對守信者的信貸傾斜。五要規范政府投融資平臺。要嚴格控制政府投融資平臺的數量和貸款額，引導其適度負債，規范內部管理。地方進行基礎設施建設，必須量力而行，嚴禁違反或規避相關法律的規定，為政府融資平臺公司向社會公眾集資等直接或變相提供財政擔保。

2.金融機構要加強創新，提供優質金融服務

一是機構創新。建立和完善適應縣域經濟發展的金融體系，積極支持成立更多的村鎮銀行和小額貸款公司，規范民間金融，鼓勵成立農村資金互助組，形成多層次、廣覆蓋和可持續發展的金融體系，形成充分競爭的格局，搞活縣域金融市場。加快農村信用社改革步伐，完善農村信用社法人治理結構，建立高效靈活的經營運行機制。商業銀行要完善內部治理，進一步轉變觀念，做到抓大不放小，增強對民營中小企業和三農的金融滲透和支持能力。農業發展銀行要拓展信貸服務范圍，加大對農村基礎設施和農業產業化的支持力度。二是產品和服務的創新。針對縣域經濟特點，開發靈活多樣的信貸產品，適應縣域不同經濟主體的信貸需求，創新擔保抵押方式，鼓勵開展權利質押、動產質押、應收賬款質押、宅基地和土地承包使用權抵押等方式，拓寬有效擔抵押保范圍，推行聯合增信方式，引入貸款利率的風險定價機制，運用利率來覆蓋風險。三是體制創新。改革商業銀行的信貸管理體制，建立符合縣域中小企業貸款業務特點的信用評級、業務流程、抵押擔保、風險控制等信貸管理制度，解決縣域中小企業貸款難的制度。因地制宜，適當放寬貸款審批權限，賦予縣級分支機構一定的經營自；要建立科學的風險考核機制，改變過分強調風險的做法，客觀評價貸款風險和責任，制定相應的問責和免責制度，加強正向激勵，做到權責對等。

3.企業要規范化經營，“三農”要規模化發展

一是中小企業要加快發展，誠信經營。企業要有長遠規劃，科學經營，充分利用各種資源加快發展。在發展的同時，要堅持誠信為本的經營原則，重視并保持良好的信用記錄，建立良好的銀企合作關系，實現“雙贏”。改變目前過分依賴銀行的現狀，符合條件企業要爭取上市、發行企業債券等直接融資行為，積極拓寬融資渠道。二是企業要完善內部治理，提高信息透明度。縣域企業要逐步建立起現代企業制度，建立健全賬務管理制度和其它各種內控制度，以“法治”代替“人治”，努力實現企業的良性發展。向銀行提供真實可信的財務信息，減少銀行的信息收集成本，使得雙方信息盡可能對稱。三是農業要規模化、產業化、特色化。結合我縣實際，引導農戶適度規模經營，大力發展生豬、煙葉、種養殖業等特色產業，加快農業產業化，通過成立專業合作社提供技術和市場指導，推廣“公司+訂單”等形式，帶動廣大農民發家致富。

4.人民銀行要加強指導，優化縣域金融資源配置

基層央行要充分履職，加強“窗口指導”，推動縣域社會信用體系建設，引導金融機構加快改革，完善內部治理，重點鼓勵支持農業產業化、城鎮現代化建設，加強對農村信用社改革的支持和監測，通過支農再貸款提高農村信用社的支農力度，引導縣域銀行將資金多投向本縣范圍內，優化縣域金融資源配置。

參與文獻：

[1]李志剛.對金融支持縣域經濟發展的思考[J].中國金融,2003(04).

[2]陳軍.金融支持縣域經濟的主要矛盾及對策[J].現代金融,2007(08).