貸款貸后調(diào)查報告

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貸款貸后調(diào)查報告范文第1篇

第一章 總 則

第一條 為建立定崗定責(zé)、盡職免責(zé)、失職問責(zé)的信貸管理機(jī)制，促進(jìn)審慎經(jīng)營，提高信貸管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《***省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信貸工作盡職是指在整個信貸業(yè)務(wù)流程中各崗位工作人員應(yīng)盡的職責(zé)。

第三條 本辦法是信貸人員履行職責(zé)和失職問責(zé)的依據(jù)，適用于全省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）。

第二章 工作職責(zé)

第四條 受理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)受理客戶申請和對客戶的主體資格、借款資料、貸款條件等進(jìn)行初審。

第五條 調(diào)查崗職責(zé)。調(diào)查崗包括信貸調(diào)查人員、部門負(fù)責(zé)人和分管領(lǐng)導(dǎo)。

（一）調(diào)查人員職責(zé)：負(fù)責(zé)調(diào)查評價工作，對調(diào)查報告和資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。

（二）調(diào)查部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)審核調(diào)查報告，對調(diào)查程序的合規(guī)性、公正性、合理性和評價方法的正確性負(fù)責(zé)。同時應(yīng)直接參與轄內(nèi)大額信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查評價工作。

（三）分管領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)：負(fù)責(zé)審定信貸調(diào)查報告，對調(diào)查報告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。同時應(yīng)組織或直接參與轄內(nèi)集團(tuán)客戶和重大項目的信貸調(diào)查評價工作。

第六條 審查崗職責(zé)。審查崗包括信貸審查人員、部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)和信貸審查專員。

（一）信貸審查人員職責(zé)：負(fù)責(zé)按規(guī)定的審查內(nèi)容對信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性、可行性和資料完整性進(jìn)行審查，有效識別和充分揭示風(fēng)險，提出是否同意支持的意見和防范控制風(fēng)險的措施。

（二）審查部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)審核審查報告，對審查程序的合規(guī)性、公正性、合理性和審查方法的正確性負(fù)責(zé)。同時應(yīng)直接參與對大額信貸業(yè)務(wù)的審查工作。

（三）分管領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)：負(fù)責(zé)審定信貸審查報告，對審查報告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。

（四）信貸審查專員職責(zé)：負(fù)責(zé)按規(guī)定的審查內(nèi)容對信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性、可行性和資料完整性進(jìn)行獨(dú)立審查，有效識別和充分揭示風(fēng)險，提出是否同意支持的意見和防范控制風(fēng)險的措施。

第七條 信貸審批崗職責(zé)。信貸審批崗包括信貸審批委員會（以下簡稱貸審會）的主任委員、副主任委員、委員以及有權(quán)作出信貸決策的其他人員。

（一）貸審會委員職責(zé)：負(fù)責(zé)審議信貸業(yè)務(wù)，并對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行表決。

（二）貸審會主任委員職責(zé)：負(fù)責(zé)貸審會工作，按規(guī)定審議信貸業(yè)務(wù)。

（三）聯(lián)社理事長職責(zé)：負(fù)責(zé)行使一票否決權(quán)。

信用社信貸審批小組組長及成員職責(zé)比照本條規(guī)定執(zhí)行。

第八條 放款操作崗職責(zé)。放款操作崗包括放款操作人員、法律審查人員、會計人員和放款部門負(fù)責(zé)人。

（一）放款操作人員職責(zé)：負(fù)責(zé)按照要求落實(shí)貸前條件和用款條件，辦理放款手續(xù)，登記錄入人行征信系統(tǒng)，收集、整理和移交客戶檔案資料。

（二）法律事務(wù)崗職責(zé)：負(fù)責(zé)在放款前對信貸業(yè)務(wù)的合同文本、法律文書及相關(guān)憑證等資料，進(jìn)行合法性、合規(guī)性、完整性和有效性審查。

（三）會計崗職責(zé)：負(fù)責(zé)依據(jù)信貸審批表和放款通知書，審核信貸人員辦理的信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，按規(guī)定對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行賬務(wù)處理。

（四）放款部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)組織和管理放款環(huán)節(jié)的相關(guān)工作。

第九條 貸后檢查崗職責(zé)。貸后檢查崗包括貸后檢查人員和部門負(fù)責(zé)人。

（一）貸后檢查崗人員職責(zé)：負(fù)責(zé)按規(guī)定的頻率和內(nèi)容對借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行貸后檢查，對貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時進(jìn)行處理或提出處理建議報告部門負(fù)責(zé)人；按時發(fā)送貸款本息催收通知書，及時收回貸款本息和確保訴訟時效。

（二）貸后檢查部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)組織和管理貸后檢查工作，對貸后檢查人員報告的問題及時進(jìn)行處理。同時應(yīng)直接參與大額信貸業(yè)務(wù)的貸后檢查工作。

第十條 風(fēng)險管理崗職責(zé)。風(fēng)險管理崗包括風(fēng)險管理人員和部門負(fù)責(zé)人。

（一）風(fēng)險管理人員職責(zé)：負(fù)責(zé)對貸后檢查部門發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號進(jìn)行識別，并提出化解風(fēng)險建議。

（二）風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)對風(fēng)險管理人員提出的化解建議及時進(jìn)行處理或提交風(fēng)險管理委員會決策。

第十一條 資產(chǎn)保全崗職責(zé)。資產(chǎn)保全崗包括資產(chǎn)保全人員和部門負(fù)責(zé)人。

（一）資產(chǎn)保全人員職責(zé)：負(fù)責(zé)對不良信貸客戶的管理，對問題類客戶的法律訴訟；負(fù)責(zé)接收、管理和處置抵債資產(chǎn)。

（二）資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)資產(chǎn)保全工作，重大資產(chǎn)保全事項提交風(fēng)險管理委員會決策。

第十二條　檔案管理崗 職責(zé)：檔案管理崗包括檔案管理人員和部門負(fù)責(zé)人。

（一）檔案管理人員職責(zé)：負(fù)責(zé)接收、登記信貸業(yè)務(wù)資料和整理、裝訂、保管、交接信貸檔案，對信貸檔案的完整性負(fù)責(zé)。

（二）部門負(fù)責(zé)人職責(zé)：負(fù)責(zé)組織和督促檔案管理人員按照規(guī)定進(jìn)行收集、整理、保管、借閱和移交信貸檔案。

第十三條 盡職調(diào)查崗職責(zé)。盡職調(diào)查崗包括盡職調(diào)查人員和盡職調(diào)查部門負(fù)責(zé)人。

（一）盡職調(diào)查人員職責(zé)：負(fù)責(zé)對信貸工作人員在辦理信貸業(yè)務(wù)工作中是否盡職進(jìn)行調(diào)查，并提出責(zé)任認(rèn)定建議。

（二）部門負(fù)責(zé)人主要職責(zé)：負(fù)責(zé)審核盡職調(diào)查報告，并提出初步認(rèn)定意見。同時應(yīng)直接參與大額信貸業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查。

第十四條 本章規(guī)定的職責(zé)，如果由同一部門或人員履行多個部門或多個崗位的職責(zé)，則由其部門負(fù)責(zé)人和崗位責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)。

第三章 盡職調(diào)查

第十五條 當(dāng)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)下列情況時，應(yīng)進(jìn)行盡職調(diào)查。

（一）當(dāng)貸款劣變時（進(jìn)入不良貸款，農(nóng)戶小額信用貸款除外），應(yīng)對貸款調(diào)查、審查、審批和貸后管理行為進(jìn)行盡職調(diào)查；

（二）當(dāng)對貸款進(jìn)行以資抵債處理時，應(yīng)對貸后管理、風(fēng)險管理行為進(jìn)行盡職調(diào)查；

（三）當(dāng)貸款進(jìn)入損失形態(tài)時，應(yīng)對風(fēng)險管理、抵債資產(chǎn)管理行為進(jìn)行盡職調(diào)查；

當(dāng)農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)入損失形態(tài)時，應(yīng)對調(diào)查、審查、評級授信、放款、貸后管理等各環(huán)節(jié)進(jìn)行盡職調(diào)查；

（四）當(dāng)核銷貸款時，應(yīng)對損失貸款的管理行為進(jìn)行盡職調(diào)查；

（五）在信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查工作中，發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為的，必須進(jìn)行盡職調(diào)查。

第十六條 通過調(diào)查，對存在未盡職行為的，應(yīng)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究。

第四章　責(zé)任類型及責(zé)任認(rèn)定

第十七條　責(zé)任類型

（一）完全責(zé)任：故意違反有關(guān)法律、法規(guī)和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，并由于其個體行為致使其他當(dāng)事人做出錯誤判斷、無法預(yù)見或控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的；

（二）主要責(zé)任：在信貸業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)重失職或非故意違規(guī)，對存在的風(fēng)險未能識別的；

（三）次要責(zé)任：因工作疏忽等原因未能識別信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險。

第十八條　責(zé)任認(rèn)定

（一）調(diào)查、審查與審批

1．調(diào)查人員未按規(guī)定完整收集借款人資料的；對收集資料的合法性、真實(shí)性和有效性未進(jìn)行調(diào)查核實(shí)的；調(diào)查人員承擔(dān)主要責(zé)任，調(diào)查部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

2．調(diào)查人員未對借款人申請貸款的必要性、用途真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)的，調(diào)查人員承擔(dān)主要責(zé)任，調(diào)查部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

3．調(diào)查人員未對保證人進(jìn)行實(shí)地核保，對保證人的代償能力、資信情況了解、分析不徹底，造成第二還款來源無法得到保障的；調(diào)查人員未調(diào)查核實(shí)抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值及實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性、合法性，造成第二還款來源無法得到保障的，調(diào)查人員承擔(dān)主要責(zé)任，調(diào)查部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

4．調(diào)查評價報告中未反映和充分揭示集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息的，調(diào)查人員承擔(dān)主要責(zé)任，調(diào)查部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

5．調(diào)查報告的內(nèi)容不完整、分析方法不正確、調(diào)查結(jié)論不準(zhǔn)確的，調(diào)查人員、調(diào)查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)主要責(zé)任。

6．調(diào)查人員按領(lǐng)導(dǎo)授意進(jìn)行調(diào)查并形成調(diào)查報告的，調(diào)查人員承擔(dān)完全責(zé)任；調(diào)查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)明知屬按領(lǐng)導(dǎo)授意調(diào)查的，與調(diào)查人員共同承擔(dān)完全責(zé)任。

7．調(diào)查報告未按規(guī)定反映客戶的主要風(fēng)險點(diǎn)和提出風(fēng)險防范措施的，調(diào)查人員、調(diào)查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)主要責(zé)任。

8．調(diào)查人員與客戶弄虛作假而形成調(diào)查報告誤導(dǎo)審查和審批決策的，調(diào)查人員承擔(dān)完全責(zé)任，調(diào)查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的，承擔(dān)主要責(zé)任；若調(diào)查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)明知是弄虛作假形成調(diào)查報告的，與調(diào)查人員共同承擔(dān)完全責(zé)任。

9．調(diào)查環(huán)節(jié)的相關(guān)人員在調(diào)查報告上簽注的意見不明確的，視同同意上一崗位的所有意見，共同承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

10．審查人員未按規(guī)定的程序和內(nèi)容進(jìn)行審查的，審查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

11．審查報告未按規(guī)定全面反映審查內(nèi)容的，或?qū)彶閳蟾娴姆治龇椒ú徽_、審查結(jié)論不準(zhǔn)確的，審查人員、審查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)主要責(zé)任。

12．審查同意了不符合產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和信貸基本條件的信貸業(yè)務(wù)；審查人員、審查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)完全責(zé)任。

13．審查人員按領(lǐng)導(dǎo)授意進(jìn)行審查的，審查人員承擔(dān)完全責(zé)任；審查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)明知屬按領(lǐng)導(dǎo)授意進(jìn)行審查的，與審查人員共同承擔(dān)完全責(zé)任。

14．審查人員故意提供虛假審查報告的，審查人員承擔(dān)完全責(zé)任，審查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的，承擔(dān)主要責(zé)任；若審查部門負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)明知是弄虛作假形成的審查報告，與審查人員共同承擔(dān)完全責(zé)任。

15．信貸審查專員未按規(guī)定的程序和內(nèi)容對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查的，承擔(dān)主要責(zé)任。

16．信貸審查專員審查同意了不符合產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策或不符合信貸基本條件的信貸業(yè)務(wù)，承擔(dān)完全責(zé)任。

17．信貸審查專員故意提供虛假審查報告，或按領(lǐng)導(dǎo)授意進(jìn)行審查并形成審查報告的，承擔(dān)完全責(zé)任。

18．審查環(huán)節(jié)各相關(guān)人員對所審查信貸業(yè)務(wù)的審查意見不明確的，視同同意上一崗位信貸人員的所有意見，共同承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

19．超權(quán)限、超比例審批信貸業(yè)務(wù)的，或通過對關(guān)聯(lián)方提供授信的方式化整為零超權(quán)限、超比例提供貸款的，信貸審批人員（包括聯(lián)社貸審會和信用社貸審小組投同意票人員，下同）承擔(dān)完全責(zé)任。

20．對不符合信貸政策和信貸基本條件的借款人同意授信或貸款的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

21．在借款人還未取得相關(guān)批準(zhǔn)文件的情況下，同意授信或發(fā)放貸款的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

22．在擔(dān)保人不具備擔(dān)保資格或擔(dān)保實(shí)力的情況下同意授信或發(fā)放貸款的，以及不按抵（質(zhì)）押折扣率確定貸款額度的；信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

23．違反國家有關(guān)不得以貸款從事股本權(quán)益性投資規(guī)定，同意貸款作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴(kuò)股的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

24．違反國家有關(guān)不得以貸款從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資規(guī)定，同意貸款從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

25．違規(guī)決策發(fā)放跨區(qū)域貸款的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

26．違反信貸審批程序或減少審批程序、逆程序同意授信或貸款的，信貸審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

27．指示、授意下級部門或工作人員違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)，或以個別談話等方式影響有關(guān)信貸人員或貸審會委員獨(dú)立發(fā)表意見的，指示、授意人承擔(dān)完全責(zé)任。

28．聯(lián)社理事長未按規(guī)定行使一票否決權(quán)的，承擔(dān)完全責(zé)任。

29．未按照上級管理部門的風(fēng)險提示意見辦理信貸業(yè)務(wù)的，由有權(quán)同意人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)完全責(zé)任。

（二）放款程序

1．在不滿足“審批結(jié)論”設(shè)定的放款條件下辦理了放款手續(xù)的，放款人員與放款部門負(fù)責(zé)人共同承擔(dān)主要責(zé)任。

2．辦理擔(dān)保貸款手續(xù)不合規(guī)、不合法而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效或者部份無效的，放款人員承擔(dān)主要責(zé)任，部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

3．對借款合同、法律文件及相關(guān)憑證審查不嚴(yán)，致使存在的法律瑕疵危及農(nóng)村信用社債權(quán)行使的，法律審查崗承擔(dān)主要責(zé)任，放款人員承擔(dān)次要責(zé)任。

4．未按規(guī)定及時辦理抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證的入庫保管手續(xù)，或違反有關(guān)規(guī)定辦理釋放抵（質(zhì)）押品手續(xù)的，同意人和具體經(jīng)辦人承擔(dān)完全責(zé)任。

5．放款人員按照領(lǐng)導(dǎo)授意, 不按規(guī)定落實(shí)貸前和用信條件而辦理信貸業(yè)務(wù)手續(xù)的，放款人員、部門負(fù)責(zé)人與授意領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)完全責(zé)任。

（三）貸后檢查

1．未按規(guī)定的內(nèi)容和頻率進(jìn)行貸后檢查并形成檢查報告的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任，部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)次要責(zé)任。

2．貸后檢查報告未反映借款人的經(jīng)營及財務(wù)變化情況，未分析其變化情況對農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的影響的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

3．對于發(fā)生影響客戶風(fēng)險級別及還款能力的重大事件未及時報告的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

4．對保證人的保證能力發(fā)生變化，抵押物出現(xiàn)轉(zhuǎn)移、毀損、變質(zhì)等情況未及時采取有效措施或未及時進(jìn)行書面報告的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

5．未按規(guī)定保管抵押物、質(zhì)押物的權(quán)利憑證，或未按規(guī)定保管質(zhì)押物，致使有關(guān)權(quán)利憑證或質(zhì)押物毀損、遺失的，責(zé)任人承擔(dān)主要責(zé)任。

6．未及時向借款人及保證人發(fā)送逾期貸款催收通知書，導(dǎo)致訴訟時效喪失的，貸后檢查人員承擔(dān)主要責(zé)任。

7．通過展期、借新還舊等方式掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量導(dǎo)致風(fēng)險進(jìn)一步加大的，相關(guān)人員共同承擔(dān)主要責(zé)任。

8．貸后檢查人員故意隱瞞借款人、擔(dān)保人發(fā)生的重大變化情況的，或編造虛假貸后檢查報告的，貸后檢查人員承擔(dān)完全責(zé)任，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)問題的，承擔(dān)主要責(zé)任。

9．按領(lǐng)導(dǎo)授意不真實(shí)反映信貸資產(chǎn)風(fēng)險的，貸后檢查人員和授意領(lǐng)導(dǎo)共同承擔(dān)主要責(zé)任。部門負(fù)責(zé)人明知屬領(lǐng)導(dǎo)授意而未阻止的，承擔(dān)主要責(zé)任。

10．貸后檢查部門未及時將出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的信貸業(yè)務(wù)報告風(fēng)險管理部門的，貸后檢查部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)主要責(zé)任。

11．未對貸后檢查部門報告的風(fēng)險預(yù)警信號進(jìn)行風(fēng)險識別并及時制定處置方案進(jìn)行處理，或未按規(guī)定程序報告的，風(fēng)險管理人員和風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人共同承擔(dān)主要責(zé)任。

12．未按風(fēng)險管理部門意見及時進(jìn)行處置的，貸后管理人員或資產(chǎn)保全人員及其部門負(fù)責(zé)人共同承擔(dān)主要責(zé)任。

（四）資產(chǎn)保全

1．以資抵債申請材料（包括申請報告、債權(quán)債務(wù)合同或協(xié)議、抵債資產(chǎn)權(quán)屬憑證等）不真實(shí)、不完整的，資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

2．未按規(guī)定接收抵債資產(chǎn)的，資產(chǎn)保全人員、審查人員和審批人員共同承擔(dān)主要責(zé)任。

3．接收抵債資產(chǎn)違反審批程序或超權(quán)限審批的，審批人員承擔(dān)主要責(zé)任。

4．取得抵債資產(chǎn)過程中與借款人、擔(dān)保人串通，使抵債資產(chǎn)價值高估、難以變現(xiàn)或變現(xiàn)損失巨大的，直接責(zé)任人承擔(dān)完全責(zé)任。

5．未按規(guī)定辦理抵債資產(chǎn)過戶手續(xù)，導(dǎo)致抵債資產(chǎn)權(quán)屬出現(xiàn)爭議或其他影響抵債資產(chǎn)處置的，根據(jù)當(dāng)時未辦理手續(xù)的具體原因，分別界定相關(guān)人員的責(zé)任，屬內(nèi)部原因造成的，責(zé)任人承擔(dān)主要責(zé)任。

6．取得抵債資產(chǎn)后未及時建立臺賬，或保管的檔案資料發(fā)生缺損的，經(jīng)辦人員承擔(dān)主要責(zé)任。

7．保管人員未按規(guī)定對抵債資產(chǎn)定期進(jìn)行檢查、核對，導(dǎo)致帳實(shí)不符，抵債資產(chǎn)出現(xiàn)毀損、滅失的，保管人員承擔(dān)主要責(zé)任。

8．處置抵債資產(chǎn)違反審批程序或超權(quán)限審批的，審批人員承擔(dān)主要責(zé)任。

9．未按規(guī)定程序和要求處置抵債資產(chǎn)而損失農(nóng)村信用社利益的，經(jīng)辦責(zé)任人承擔(dān)主要責(zé)任，審批人員承擔(dān)完全責(zé)任。

10．對經(jīng)法院判決后債務(wù)人拒不履行還款義務(wù)，因未及時申請強(qiáng)制執(zhí)行導(dǎo)致喪失執(zhí)行時效的，資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

（五）資產(chǎn)損失核銷

1．在借款人或擔(dān)保人仍具有償還能力的情況下，未采取有效措施進(jìn)行追償，導(dǎo)致債權(quán)核銷的，相關(guān)人員承擔(dān)主要責(zé)任。

2．對未認(rèn)定責(zé)任或未對責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究的資產(chǎn)損失進(jìn)行核銷的，相關(guān)的核銷審查與審批人員承擔(dān)主要責(zé)任。

3．采用編造、偽造相關(guān)證明材料的方式對不具備核銷條件的資產(chǎn)申請核銷的，經(jīng)辦人承擔(dān)完全責(zé)任；審查與審批人員未能對相關(guān)資料進(jìn)行有效甄別，導(dǎo)致核銷申請通過的，審查與審批人員承擔(dān)主要責(zé)任。

4．為逃避責(zé)任追究，對資產(chǎn)損失隱瞞不報、長期掛帳的，相關(guān)信貸人員、部門負(fù)責(zé)人及決策人共同承擔(dān)主要責(zé)任。

5．對追索類已核銷資產(chǎn)未進(jìn)行定期或不定期檢查，導(dǎo)致未及時發(fā)現(xiàn)債務(wù)人資產(chǎn)線索并采取有效措施進(jìn)行追索的，資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

6．對追索類已核銷資產(chǎn)，在法律規(guī)定的期間內(nèi)，因未采取有效的催收措施，導(dǎo)致追索權(quán)喪失的，資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

7．對已核銷資產(chǎn)的臺賬未按規(guī)定及時進(jìn)行更新的，管戶的資產(chǎn)保全人員承擔(dān)主要責(zé)任。

（六）檔案管理

1．相關(guān)部門的經(jīng)辦人員未按規(guī)定時間移交信貸資料的，責(zé)任人承擔(dān)主要責(zé)任。

2．未按規(guī)定對信貸資料進(jìn)行歸檔、登記、裝訂、移交和管理的，相關(guān)人員承擔(dān)主要責(zé)任；部門負(fù)責(zé)人未督促移交和按規(guī)定進(jìn)行監(jiān)交的，承擔(dān)主要責(zé)任。

3．未按規(guī)定進(jìn)行檔案管理，造成信貸檔案資料遺失或有檔案涂改、拆換、損毀和遺失等問題的，檔案管理人員承擔(dān)主要責(zé)任。

第五章 責(zé)任追究

第十九條 對失職行為的處罰方式：

（一）經(jīng)濟(jì)處罰。包括罰款、賠償損失等。

（二）紀(jì)律處分。包括警告、記過、記大過、降級、撤職、留用察看、開除。

（三）其他處理。包括批評教育和組織處理。批評教育主要包括口頭批評教育、責(zé)令限期改正、通報批評等；組織處理主要包括調(diào)離原崗位、解聘職務(wù)、解聘專業(yè)技術(shù)職務(wù)、取消授信資格、停止信貸審批權(quán)、停職離崗收貸、移交司法機(jī)關(guān)處理等。

第二十條 處罰標(biāo)準(zhǔn)

（一）對承擔(dān)次要責(zé)任的，給予責(zé)任人200－500元(以每筆計算，下同)的經(jīng)濟(jì)處罰，同時可根據(jù)具體情況進(jìn)行組織處理。情節(jié)嚴(yán)重或損失較大的，給予責(zé)任人紀(jì)律處分。

（二）對承擔(dān)主要責(zé)任的，給予責(zé)任人500－1000元的經(jīng)濟(jì)處罰和記大過以上紀(jì)律處分，情節(jié)嚴(yán)重或損失較大的，給予責(zé)任人開除留用以上紀(jì)律處分。

（三）對承擔(dān)完全責(zé)任的，給予責(zé)任人1000-20xx元的經(jīng)濟(jì)處罰和開除留用以上紀(jì)律處分，情節(jié)嚴(yán)重或損失較大的，移交司法部門處理。

第二十一條 對以下未盡職行為,給予責(zé)任人100－1000元的經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)進(jìn)行組織處理。

（一）受理崗無正當(dāng)理由拒絕客戶申請的；對客戶的主體資格、借款資料、貸款條件等未進(jìn)行初審的；對收集的客戶資料未按規(guī)定加蓋相關(guān)印章的；

（二）受理、調(diào)查、審查等各部門負(fù)責(zé)人未及時安排人員或直接從事相應(yīng)工作，造成各環(huán)節(jié)超過規(guī)定時間的；

（三）未按規(guī)定程序和方式擅自出具或不出具信貸業(yè)務(wù)退件通知的；

（四）未按規(guī)定移交信貸資料的。

第二十二條 具體處罰由稽核部門、紀(jì)檢監(jiān)察部門根據(jù)《***省農(nóng)村信用社稽核處罰辦法（試行）》、《***省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理辦法（試行）》和本辦法的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第六章 附 則

貸款貸后調(diào)查報告范文第2篇

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別農(nóng)村信用社再貸款投向非農(nóng)業(yè)，此類現(xiàn)象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應(yīng)集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點(diǎn)解決農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲運(yùn)業(yè)和農(nóng)村消費(fèi)信貸等方面合理資金需求”的要求。

整改情況：接到《通報》以后，聯(lián)社對再貸款使用投向不準(zhǔn)的信用社，及時下發(fā)了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在200X年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯(lián)社計劃信貸科，聯(lián)社將視情況作進(jìn)一步處理并監(jiān)督整改，確保支農(nóng)再貸款投向的合規(guī)性。

二、臺帳設(shè)置及使用不規(guī)范，未能明確反映借款人有關(guān)情況的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社沒有設(shè)置臺帳或臺帳與借據(jù)不符。

對支農(nóng)再貸款臺帳登記、發(fā)放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實(shí)反映出各個借款人的詳細(xì)使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴(yán)格按照《中國人民銀行濟(jì)南分行對農(nóng)村信用社貸款管理實(shí)施細(xì)則》有關(guān)規(guī)定操作，利用每月1號會計例會時間，加強(qiáng)對再貸款管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的帳務(wù)處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實(shí)反映再貸款的使用進(jìn)度，達(dá)到支農(nóng)再貸款帳務(wù)管理的規(guī)范化和科學(xué)化。

三、貸款存在逾期，致使支農(nóng)再貸款形成風(fēng)險的整改情況

存在問題:部分貸款存在逾期現(xiàn)象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務(wù)，在支農(nóng)再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據(jù)或沒有及時收回。

整改情況：對貸款出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，已專項向領(lǐng)導(dǎo)作出了匯報，現(xiàn)已協(xié)調(diào)資產(chǎn)科出臺了以下意見：一是對200X年以來新發(fā)放形成不良的貸款必須收回，否則按照**農(nóng)信聯(lián)〔200X〕142號文件規(guī)定嚴(yán)肅處理。二是要對**年以來新發(fā)放貸款到期必須收回，發(fā)現(xiàn)1筆形成不良的，信用社主任就地免職。三是對于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動，該換據(jù)的換據(jù)，該的，爭取在年底前解決這部分問題。

四、對再貸款發(fā)放使用中存在壘大戶現(xiàn)象的整改情況

存在問題：在檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社為逃避監(jiān)督，簡化貸款審批手續(xù)，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農(nóng)再貸款的風(fēng)險。

整改情況：這種現(xiàn)象的發(fā)生，主要是以前年度信息系統(tǒng)不對稱及監(jiān)督管理不完善等原因造成。今后，聯(lián)社業(yè)務(wù)科將嚴(yán)格把關(guān)，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統(tǒng)”查詢把關(guān)，無質(zhì)疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯(lián)社審批為目的發(fā)放的貸款，聯(lián)社業(yè)務(wù)科在加強(qiáng)監(jiān)督的同時，將積極協(xié)調(diào)稽核部門進(jìn)行后續(xù)稽核，凡出現(xiàn)此類情況的信用社，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將給予嚴(yán)肅處理并督促整改。

五、貸款發(fā)放手續(xù)不完善的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社發(fā)放支農(nóng)款時手續(xù)不規(guī)范。

如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調(diào)查報告流于形式；借款用途與調(diào)查報告用途不符；借據(jù)與合同要素不全等。

貸款貸后調(diào)查報告范文第3篇

一、正確把握和處理存款與貸款的關(guān)系

存款是發(fā)展業(yè)務(wù)的起動器，貸款就是業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器，沒有存款就沒有貸款，沒有貸款也就沒有效益。存款和貸款是一種相互依存又相互促進(jìn)發(fā)展的關(guān)系。在處理和把握這種關(guān)系上，首先，要杜絕人為地以貸款派生存款的做法，防止產(chǎn)生泡沫性存款，動搖存款的真實(shí)基礎(chǔ)，形成貸款單一調(diào)控存款的不穩(wěn)固行為，從而降低和破壞存款自然和健康增長的能力。其次，要增強(qiáng)存款營銷意識和效益觀念，爭取銀企雙贏的局面，杜絕那種只為企業(yè)貸款而不考慮結(jié)算和存款的做法，從而弱化貸款業(yè)務(wù)的功能作用。第三，要杜絕為了存款而不惜降低貸款標(biāo)準(zhǔn)的做法，防止一些企業(yè)以存款為誘餌換取銀行貸款，從而放寬貸款審批的條件，造成新增貸款質(zhì)量的“先天性”低劣，形成信貸風(fēng)險。第四，要杜絕以存款為借口，生拉硬拽讓企業(yè)貸款的做法，防止企業(yè)貸款以后無人管理，銀行貸款打水漂、貸款企業(yè)有意逃廢銀行債務(wù)的風(fēng)險發(fā)生。

二、正確把握和處理調(diào)查與審批的關(guān)系

貸款調(diào)查和審批是前臺和后臺的關(guān)系，沒有前臺的真實(shí)基礎(chǔ)和精工制作：就沒有后臺的認(rèn)真審核和高效運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，我們應(yīng)該注意做好以下工作，一是要真實(shí)、客觀地反映貸款企業(yè)的財務(wù)經(jīng)營狀況，為審批提供具有真實(shí)可靠基礎(chǔ)的調(diào)查報告，提高上會率；二是要準(zhǔn)確、全面地分析和判斷貸款企業(yè)的財務(wù)報表數(shù)據(jù)（包括發(fā)生異常和共他非財務(wù)因素影響的數(shù)據(jù)等），為審批提供說服力很強(qiáng)、高質(zhì)量的調(diào)查報告，提高通過半；三是要按規(guī)范流程認(rèn)真撰寫申報材料，為審批提供標(biāo)準(zhǔn)化的調(diào)查報告，提高審批率；四是要增強(qiáng)服務(wù)意識，提高工作效率，在確保授信質(zhì)量的前提下，簡化程序、縮短時間，加快審查環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)速度，對一些重要、重大和急需辦理的貸款項目要特事特辦，開辟“綠色通道”；五是要加強(qiáng)調(diào)查與審批的互動與配合，一方面審查與審批部門要嚴(yán)格按照國家信貸政策和貸款條件公正、公平、客觀地受理和評價每一筆授信申請，急支行之所急，想客戶之所想，認(rèn)真把好審批關(guān)，保證新增貸款不出現(xiàn)大的問題，另一方面支行和調(diào)查貸款的營銷員要以對貸款負(fù)責(zé)任的態(tài)度，客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確地報送過得硬的送審資料，增強(qiáng)與審查審批部門的相互理解和支持，只有把對貸款的嚴(yán)格規(guī)范管理和對支行一線的優(yōu)質(zhì)服務(wù)有機(jī)結(jié)合，才能開創(chuàng)管理和發(fā)展齊頭并進(jìn)的良好局面。

三、正確把握和處理發(fā)放與管理的關(guān)系

貸款的發(fā)放與管理歷來是一對矛盾。目前，重存輕貸、重放輕管、重貸輕收仍然是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題。因此，如何從源頭控制風(fēng)險，如何加強(qiáng)貸后管理，正確把握和處理貸款發(fā)放與貸后管理的關(guān)系，也是信貸管理中應(yīng)把握的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。一是要解決好貸款調(diào)查與實(shí)際情況相脫離的問題，杜絕授信調(diào)查不深入，調(diào)查報告不準(zhǔn)確，上報資料不齊全和提供虛假報表，材料不實(shí)的情況發(fā)生，提高信貸人員的工作質(zhì)量和業(yè)務(wù)水平；二是要解決好貸款調(diào)查與審查崗位相脫節(jié)的問題，杜絕調(diào)查只管調(diào)查、審查只管審查，調(diào)審分離、相互推接、情況不明、作風(fēng)不實(shí)的情況發(fā)生，增強(qiáng)調(diào)查和審查工作有機(jī)結(jié)合的透明度，變被動審查為積極主動地創(chuàng)新工作；三是要解決好公正審貸與人情審貸的問題，杜絕靠關(guān)系，找領(lǐng)導(dǎo)、跑部門，為企業(yè)說情的情況發(fā)生，提高審查工作的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。按照信貸管理的要求，更加科學(xué)、更加規(guī)范、更加嚴(yán)格、更加嚴(yán)密地做好每一筆業(yè)務(wù)的審查工作；四是要解決好集體審貸和個人授貸的問題，杜絕因個人意志決定投信決策的情況發(fā)生，充分發(fā)揮貸審會集體審議、專家審貸的作用，還要根據(jù)實(shí)際需要建立貸款決策專家咨詢委員會，從組織程序上提高信貸決策的科學(xué)性和制度化；五是要解決好超授權(quán)審批和合規(guī)授信的問題，杜絕接信審批隨意性和違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象的發(fā)生，明確樹立授信工作授權(quán)有限、風(fēng)險防范責(zé)任重大的觀念，堅持銀行系統(tǒng)內(nèi)部分級授權(quán)下的授信責(zé)任制，堅持照章辦事，杜絕違規(guī)行為發(fā)生；六是要解決好貸款后責(zé)任管理的明確界定和劃分問題，堅持誰調(diào)查誰負(fù)責(zé)、誰貸款誰管理、誰審批誰負(fù)總責(zé)、有關(guān)部門各負(fù)其責(zé)的有效制度，提高各級信貸人員和部門的責(zé)任意識、管理意識和防范風(fēng)險的意識；七是要解決好貸后監(jiān)控與檢查問題，杜絕監(jiān)控流于形式、檢查粗糙不細(xì)的情況發(fā)生，營銷、接信、風(fēng)險三部門要對審批的貸款按責(zé)任劃分實(shí)施跟蹤監(jiān)管，有重點(diǎn)、有計劃、分階段、有步驟地組織全行性的投信檢查和專項稽核監(jiān)查，包括“三查”制度執(zhí)行情況、授信審批條件落實(shí)情況、貸審會制度的規(guī)范和執(zhí)行情況等，通過檢查，找出隱患，查出問題，改進(jìn)工作；八是要解決好責(zé)仔追究與獎懲考核的問題，杜絕責(zé)任不分、追究不嚴(yán)、獎懲不明的情況發(fā)生，要堅持完善貸款第一責(zé)任人追究制度，明確樹立誰的貸款出題就嚴(yán)厲追究誰，誰的貸款管理的好就獎勵誰的貸款有責(zé)、質(zhì)量優(yōu)先觀念，通過建立獎懲分明的有效激勵機(jī)制來確保全行貸款質(zhì)量管理水平的進(jìn)一步提高。

四、正確把握和處理對公貸款和個人消費(fèi)貸款的關(guān)系

積極發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，既符合國家擴(kuò)大內(nèi)需政策，也是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新領(lǐng)域。從目前商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于對公信貸業(yè)務(wù)，還難以適應(yīng)當(dāng)前個人消費(fèi)貸款市場發(fā)展的需要。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該充分重視和做好個人信貸工作，著重做好以下工作：一是要更新觀念，而向新興大眾市場，把業(yè)務(wù)發(fā)展的注意力逐步轉(zhuǎn)移到以發(fā)展私人業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)這個大市場上來，克服傳統(tǒng)的只做批發(fā)、不做零售，只求越大越好、不管市場有無變化，只顧眼前沒有長遠(yuǎn)的陳舊經(jīng)營觀念，進(jìn)一步調(diào)整和改善現(xiàn)有的貸款結(jié)構(gòu)，促進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的多元化增長；二是結(jié)合開展個貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步創(chuàng)新金融品種。目前商業(yè)銀行推出的個貸產(chǎn)品不適應(yīng)居民消費(fèi)的多樣化，因此必須加強(qiáng)對消費(fèi)市場的分析研究，加大對個貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)力度，應(yīng)根據(jù)市場變化和居民生活需求的提高，為老百姓設(shè)計出包括在、食、住、行、用、娛樂、消費(fèi)等享受性具有個性化的個人貸款產(chǎn)品，來更好地滿足不同層次客戶對銀行的服務(wù)需求。同時，要加快個貸業(yè)務(wù)辦理的速度，合理簡化操作手續(xù)，加緊開發(fā)個貸業(yè)務(wù)自動化應(yīng)用程序，提高效率；三是要樹立以對公貸款帶動個人消費(fèi)貸款營銷的理念，要充分利用對公信貸業(yè)務(wù)營銷網(wǎng)絡(luò)發(fā)展個貸業(yè)務(wù)，通過對公貸款帶動企業(yè)的職工個人消費(fèi)貸款，把對公與對私捆綁營銷，并通過個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展鞏固和發(fā)展對公信貸市場，做到對公對私聯(lián)動、相互協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，要加強(qiáng)營銷，加大業(yè)務(wù)宣傳力度，特別是對一些行政事業(yè)機(jī)關(guān)單位、大專院校和一些大的中央直屬單位，要積極上門推銷個貸業(yè)務(wù)，通過工資擴(kuò)展個貸業(yè)務(wù)，努力開拓個貸市場。

貸款貸后調(diào)查報告范文第4篇

管理理念上提高思想認(rèn)識

信貸風(fēng)險控制不僅僅是管理層、風(fēng)險部門以及信貸員的事，每位員工都應(yīng)參與風(fēng)險管理并履行職責(zé)。只有全員參與，人人都深刻認(rèn)識“規(guī)避風(fēng)險從我做起、從現(xiàn)在做起”，才能形成機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營。不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識，大力開展崗位操作和職業(yè)道德培訓(xùn)，使全體員工對“合規(guī)經(jīng)營”、“合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制”等基本概念有清晰的認(rèn)識、準(zhǔn)確的理解，了解自己在操作中的職責(zé)邊界和風(fēng)險點(diǎn)，培養(yǎng)責(zé)任意識，在行動上杜絕違規(guī)，防范風(fēng)險。

信貸風(fēng)險根源剖析

信貸風(fēng)險主因是貸款的“三查” 制度執(zhí)行不力，信貸管理中普遍存在“三查”制度流于形式或“三查”工作做得不夠深入的問題。貸前調(diào)查是風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)，調(diào)查人員須深入客戶查閱帳簿、憑證，核實(shí)數(shù)據(jù)，掌握企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營及管理等各種情況，對大量的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結(jié)論，而很多信貸人員沒有作出有深度的調(diào)查，不對相關(guān)的數(shù)字進(jìn)行核實(shí)，只是根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文字材料，對于企業(yè)提供的報表數(shù)據(jù)輕易采信和運(yùn)用，按照銀行信貸管理的要求進(jìn)行摘錄、整合，做出表面文章，造成貸前調(diào)查報告做出的結(jié)論失真使貸款失去了安全性。貸后檢查作為風(fēng)險控制的關(guān)健環(huán)節(jié)，需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險變化情況。實(shí)踐中有的信貸人員對貸款企業(yè)后續(xù)管理不到位，很少到企業(yè)了解情況，無法隨時把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，貸后管理主要是為了應(yīng)付日常制度檢查的需要，只要填好表格就行，這種檢查是企業(yè)報表數(shù)據(jù)的移位和憑印象做出的書面反映，不能真實(shí)反映企業(yè)的實(shí)際情況，失去了貸后檢查的真正意義，是造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈的主要原因。

防控信貸風(fēng)險的有效舉措

建設(shè)信用工程。信用工程建設(shè)可從某個區(qū)域甚至全社會倡導(dǎo)信用社會,結(jié)合全國征信宣傳活動的開展,大力進(jìn)行農(nóng)村地區(qū)的信用工程建設(shè),顯得非常必要,一旦形成人人講信用光榮、不講信用可恥的良好氛圍,從全社會角度創(chuàng)舉良好的信用環(huán)境，為農(nóng)信社防控信貸風(fēng)險奠定信用社會基礎(chǔ)，特別是信用村、信用戶測評要抓緊抓到實(shí)處，充分發(fā)揮信用村、信用戶的優(yōu)勢，保障農(nóng)信社農(nóng)村小額貸款額小、流動、分散、風(fēng)險小的特色，歷史實(shí)踐證明小額貸款是農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)畲筮M(jìn)程中質(zhì)量最好的資產(chǎn)。

貸款三查制度執(zhí)行落到實(shí)處。信貸風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)貫穿于整個貸款周期，在貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查管理的全過程，形成相應(yīng)的風(fēng)險防范理念和風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制。

首先是加強(qiáng)貸前調(diào)查，出具真實(shí)全面的調(diào)查報告，做出正確決策。

查清客戶家底，看資產(chǎn)負(fù)債盤清客戶家底。對客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行逐項核實(shí)，在工作底稿中詳細(xì)記載，如：貨幣資金余額多少；應(yīng)收賬款余額多少，其中應(yīng)收對象是哪些客戶（如果太多就列出前幾名大戶），分別列出賬齡及余額；存貨金額是多少，按類別記下進(jìn)價；固定資產(chǎn)余額是多少，其中房地產(chǎn)有哪些，設(shè)備有哪些，車輛有哪些等等，一一列出明細(xì)。同樣，負(fù)債情況也要按上面要求列出明細(xì)及相應(yīng)說明，然后初步算出該戶資產(chǎn)的負(fù)債率等相關(guān)情況。

查明客戶基本情況，包括法人代表個人品質(zhì)、信用度、家庭基本情況，產(chǎn)品技術(shù)含量，經(jīng)營管理方式，企業(yè)信用度、市場前景、發(fā)展后勁及經(jīng)營管理能力。

查清客戶收入情況及經(jīng)營狀況，首先逐項分析客戶收益情況。如果是企業(yè)客戶，要對其損益表進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，為此可以通過對客戶在各銀行間的結(jié)算與貨款回籠情況、水電費(fèi)繳納情況、應(yīng)付工資與實(shí)際用工人數(shù)是否匹配和工資是否發(fā)放到位情況、應(yīng)繳稅款是否繳納情況等來分析損益表的相對真實(shí)性。如果是個人客戶還應(yīng)列出家庭其他收入及開支，算出其可支配收入。

通過對以前經(jīng)營業(yè)績及成果的調(diào)查可看出其歷年經(jīng)營情況，并與同行業(yè)相比較，分析其所處行業(yè)地位及持續(xù)發(fā)展前景。

充分運(yùn)用企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率及現(xiàn)金流量指標(biāo)來做好企業(yè)償債能力分析。

加強(qiáng)對企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢。企業(yè)的盈利能力從長遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。

進(jìn)行以上調(diào)查時，應(yīng)要求客戶提供佐證資料來驗證數(shù)據(jù)及信息的直實(shí)性，為信貸人員出具真實(shí)的調(diào)查報告打下基礎(chǔ)，并據(jù)以作出正確的決策，將貸前風(fēng)險防范降到最低。

其次是認(rèn)真執(zhí)行貸時審查。審查人對信貸員提交的資料進(jìn)行審查，主要審查資料的齊全性、合法合規(guī)性；審查該筆信貸業(yè)務(wù)是否符合法律法規(guī)、信貸政策及有關(guān)規(guī)定，對該信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險進(jìn)行評價，提出防范風(fēng)險的意見，將審批資料提交有權(quán)人審批決策。

再者是加強(qiáng)貸后檢查，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。貸款發(fā)放后，如何進(jìn)行貸后檢查，在資金投向跟蹤檢查，收集、整理、歸納導(dǎo)致變化的因素，形成系統(tǒng)化的預(yù)警信號，進(jìn)行風(fēng)險預(yù)報，可以為控制化解風(fēng)險爭取足夠的時間與空間。在信用風(fēng)險預(yù)警上，一般包括財務(wù)風(fēng)險預(yù)警和非財務(wù)因素預(yù)警兩個方面。財務(wù)因素預(yù)警，通過對借款人財務(wù)會計數(shù)據(jù)關(guān)注，計算其財務(wù)指標(biāo)值，并與標(biāo)準(zhǔn)值對比分析指標(biāo)變化，揭示指標(biāo)值變化隱含的實(shí)質(zhì)。非財務(wù)因素預(yù)警，通過對借款人行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險分析，總結(jié)歸納出影響貸款歸還的早期預(yù)警信號，并建立預(yù)警模型，形成風(fēng)險預(yù)警提示報告制度。

提高信貸管理工作效率防不良

信貸管理工作的效率決定了信貸管理工作質(zhì)量的高低，也直接關(guān)系著信貸資產(chǎn)的質(zhì)量水平。由于缺乏復(fù)合型的信貸

客戶經(jīng)理人才，一個信貸客戶經(jīng)理要承擔(dān)一定數(shù)量客戶的貸前和期間管理的全部工作，工作種類多，任務(wù)繁重，無法有效地提高信貸管理工作效率。針對這種情況，一方面要按照業(yè)務(wù)的流程特征劃分單一性的崗位，一個客戶經(jīng)理只負(fù)責(zé)辦理同一屬性的工作。另一方面采取派單式的工作方式，合理分配信貸客戶經(jīng)理的工作量，才能充分發(fā)揮信貸管理人員風(fēng)險防范

多種舉措化解不良貸款

（1）開展“小額不良貸款筆筆動”活動。對所有農(nóng)戶、個體工商戶及其他自然人類小額不良貸款進(jìn)行全面清理，分類采取清收保全措施，能收則收，應(yīng)收盡收，逐戶上門，逐家見面，逐筆核對，不留死角，做到“筆筆動、戶戶到、村村清”，有收回可能的小額不良貸款，爭取盡量收回，對一時不收回的采取必要措施，延續(xù)時效，保住債權(quán)。

貸款貸后調(diào)查報告范文第5篇

2011年11月11日，微貸中心人員難以忘懷的日子，一面印有“真心實(shí)意解燃眉，優(yōu)質(zhì)服務(wù)暖人心”的錦旗，由客戶直接送到了小貸中心辦公室。緊緊運(yùn)行不到一個月，就得到了客戶如此肯定。那一刻，小貸中心所有人員真真切切感受到了來自客戶的真誠感謝，一種責(zé)任，一種使命變得更加莊嚴(yán)與凝重。

丁利濤從2004年開始經(jīng)營糧油批發(fā)零售生意，由于快到年關(guān)，需要大量進(jìn)貨儲備，流動資金短缺，在聽到東方銀行微貸業(yè)務(wù)宣傳后，于2011年11月7日來到微貸中心申請貸款20萬元，并表示用款較急。東方銀行了解到情況后，立即安排客戶經(jīng)理于第二天上門實(shí)地調(diào)查，調(diào)查之后經(jīng)貸款會辦小組討論決定向其提供15萬元貸款，第三天客戶帶其保證人前來辦理簽字手續(xù)，第四天將15萬元資金放到客戶賬上，從申請到放款總共用了4個工作日，放款速度之快，服務(wù)質(zhì)量之高 ，手續(xù)之便捷，費(fèi)用之低廉，令丁老板難以置信，十分感動。他說：“想不到，都說現(xiàn)在銀行貸款難，手續(xù)繁，本想抱著試試看的心態(tài)，沒想到僅僅過了4天貸款就拿到了，東方銀行確實(shí)是真心實(shí)意為客戶著想”。于是丁老板發(fā)自內(nèi)心地為東方銀行送了一面錦旗。

東方銀行小微貸款中心自運(yùn)行以來，以服務(wù)微小企業(yè)為己任，以建設(shè)特色品牌為目標(biāo)，發(fā)揚(yáng)“不怕苦、不怕累、不嫌煩、不嫌小”的精神，順應(yīng)市場變化，滿足客戶需求，力爭做到“速度更快、范圍更廣、服務(wù)更好”。在微貸中心管理上，做到更加專業(yè)化、更加嚴(yán)格化、更加科學(xué)化。

微貸技術(shù)和人員――引進(jìn)來

為了引進(jìn)新的微貸技術(shù)，東方銀行與北京專業(yè)管理咨詢公司簽訂技術(shù)合作協(xié)議，由北京專業(yè)公司派培訓(xùn)顧問，對該行微貸人員的招聘、培訓(xùn)、業(yè)務(wù)開展前期準(zhǔn)備和宣傳，管理架構(gòu)的構(gòu)建及業(yè)務(wù)具體運(yùn)作進(jìn)行全程指導(dǎo)。拓寬人才選拔渠道，面向社會，不限專業(yè)選拔綜合素質(zhì)優(yōu)秀人才，通過筆試和兩輪面試，最終從近170人中選出符合微貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的10名優(yōu)秀人才。此后，由培訓(xùn)顧問對10名微貸經(jīng)理進(jìn)行為期1周的培訓(xùn)，內(nèi)容主要包括產(chǎn)品特點(diǎn)、服務(wù)對象、準(zhǔn)入條件、操作流程、營銷方式、調(diào)查方法和貸后管理等方面。與傳統(tǒng)的貸款調(diào)查、評估方法不同，微貸業(yè)務(wù)主要特點(diǎn)是以分析現(xiàn)金流為主、以分析擔(dān)保抵押為輔；以定量分析為主、以定性分析為輔，以實(shí)地核實(shí)信息為主、以口述信息為輔，對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作來說，是一次飛躍、突破和創(chuàng)新。

微貸申請和管理――專負(fù)責(zé)

微貸中心的組織架構(gòu)包括業(yè)務(wù)前臺、后臺、主管和總經(jīng)理，分工明確，職責(zé)到位。前臺負(fù)責(zé)貸款營銷和調(diào)查；后臺負(fù)責(zé)微貸申請接待、合同簽訂、貸款發(fā)放和檔案管理；主管負(fù)責(zé)對微貸經(jīng)理日常工作的安排和監(jiān)督，以及和總經(jīng)理共同組成貸審會，承擔(dān)對微貸業(yè)務(wù)的審查和決策責(zé)任。截止2011年11月末，微貸中心共接待申請198份，合同簽訂無一差錯，檔案填寫、排序、整理、裝訂、借閱和保護(hù)完全達(dá)標(biāo)。

微貸營銷和調(diào)查――走出去

微貸營銷完全改變傳統(tǒng)貸款被動接受的模式，而是由前臺人員實(shí)施上門主動營銷，目前，微貸前臺人員秉著“寧愿多訪一戶，不愿漏掉一個”的原則，對新浦區(qū)商戶比較密集區(qū)域進(jìn)行掃街式營銷，帶著我行微貸產(chǎn)品宣傳單，挨家挨戶進(jìn)行講解和宣傳，讓客戶了解微貸產(chǎn)品，主動挖掘潛在客戶，經(jīng)過兩個月的艱苦努力，新浦區(qū)越來越多的商戶知道東方銀行微貸產(chǎn)品，并據(jù)需要主動前來咨詢和申請，微貸中心目前每天接待申請量不低于5筆，高峰的時候高達(dá)10多筆。

微貸調(diào)查同樣顛覆了傳統(tǒng)貸款的調(diào)查方式，最大的特點(diǎn)是由微貸經(jīng)理根據(jù)客戶提供真實(shí)的賬本、存貨單、對賬單和借據(jù)等材料，現(xiàn)場核實(shí)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、收入和成本以及費(fèi)用，并編制資產(chǎn)負(fù)債表和損益表，對于無法核實(shí)的數(shù)據(jù)信息放在表外處理，計算出客戶的月可支收入，并針對客戶的營銷額和權(quán)益進(jìn)行交叉檢驗，有效辨別客戶口述或材料的真?zhèn)涡?，將客戶的現(xiàn)金流作為貸款決策的重要依據(jù)。微貸經(jīng)理秉著“不吃客戶一頓飯、不抽客戶一支煙，不多花客戶一分錢”的原則，發(fā)揚(yáng)“不怕苦、不怕累、不嫌煩、不嫌小”的精神，用認(rèn)真的態(tài)度、持久的耐心和滿意的服務(wù)征服了客戶，讓客戶盡所能配合客戶經(jīng)理的調(diào)查，保證調(diào)查質(zhì)量。截止目前，7名客戶經(jīng)理已經(jīng)上門調(diào)查146筆，足跡遍及新浦、海州各個大街小巷。