金融風險監管范文精選

【摘要】我國將在更大范圍和程度上參與經濟全球化進程,金融業將進一步融入國際金融體系中,現行金融監管體制的內外矛盾日益突現,我們應正視金融監管的現實差距和問題,推進金融監管的制度創新,做好新形勢下的金融監管工作。

【關鍵詞】金融監管金融機構內控機制

一、進一步完善金融機構內控機制

完善金融機構內控機制就必須深入到金融機構內部的組織、結構、觀念、管理等各個環節,建立起有效的內部控制機制,以達到規避風險的目的。我國金融機構基本上都制定了一套內部控制制度,但隨著我國金融市場化程度不斷提高,必須進一步健全和完善內控機制。只有這樣才能使內部監管的最高權威地位得到明確。金融監管越來越重視金融機構的內部控制制度和同業自律機制。金融機構的內部控制是實施有效金融監管的前提和基礎。外部金融監管如果沒有金融機構的內部控制相配合往往事倍功半。

二、建立與完善金融風險預警機制

考慮到一些金融市場不夠發達國家的情況,巴塞爾委員會有針對性地提出了一些建議。這些建議中有一點特別值得注意,即在金融市場不夠發達的國家,由于市場約束作用微弱,公開信息披露并不能促進市場監督發揮作用。

當前，黨中央、國務院在調結構、促改革及以高杠桿、泡沫化為特征的各類風險逐漸加大了政策力度，為金融體系的長期穩定運行奠定了基礎。當然，化解以高杠桿和、泡沫化為主要特征的各類風險將會持續一段時間，經濟下行及結構調整迫切需求金融業主動適應新常態，及時轉變金融業發展模式。但隨著近幾年經濟增長速度的放緩，金融領域多年來積攢各類風險逐步呈現，尤其是市場經濟形勢下金融創新的不斷深化，使得金融體系內部的各類風險傳染性加劇。金融風險不管是在風險形式還是傳導途徑上都表現出多樣化和復雜化，這給金融機構風險管理和風險監管帶來了極大的難度和挑戰。

一、新常態下的金融風險探析

（1）互聯網金融的快速發展，增強了風險的隱蔽性、突發性和傳染性。

目前，隨著互聯網技術水平的不斷提高，促使互聯網金融的形成和發展。比如，第三方支付、P2P、互聯網理財等新型金融業態的涌現，且呈現出遞增式增長。其中，國內P2P網絡借貸平臺從2012年的325家發展到2014年的1865家；其交易額也從2012年的68億元增加到2014年的2672億元。互聯網金融的高速化發展，給金融行業的監管和風險防控工作順利開展帶來了極大難度。

1.互聯網金融同互聯網技術的融合增強了金融風險隱蔽性、突發性和傳染性。比如，網絡安全風險、第三方托管賬戶風險以及流動性風險等，這些風險都應引起金融業的重視和防范。

2.當前，金融行業“脫媒”現象比較嚴重，資金在市場內的流動比較頻繁，商業銀行負債穩定性逐漸降低。

一、互聯網金融發展態勢及風險特殊性

(一)我國互聯網金融發展態勢強勁互聯網金融是在全球網絡經濟與電子商務快速發展的背景下產生的，互聯網與金融的融合始于銀行金融業務的網絡化。自1995年全球第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”誕生，銀行的網絡金融在全球范圍內迅速鋪開。2013年中國網銀交易規模為1287.8萬億元，大部分銀行的電子銀行替代率接近80%;截至2013年7月，我國獲得第三方支付牌照的企業數量已達250家，第二季度交易規模達1064.1億元，環比增長64.7%;截至2013年末，國內P2P行業總成交量達1058億元，貸款存量為268億元，出借人數超過20萬，較2012年200億元左右的規模呈現爆發式增長。與此同時，挑戰傳統證券業務的眾籌模式也開始在國內入駐，并受到投資者青睞。2011年7月上線的“點名時間”，是國內上線最早同時也是規模最大的眾籌平臺，截至2013年7月該平臺已經接到了7000多個項目提案，有近700個項目上線，項目成功率接近50%.2012年堪稱“互聯網金融元年”，自此互聯網金融不僅創新層出不窮，而且競爭日趨激烈。首先，電商巨頭紛紛涉足金融行業，如阿里巴巴開放信用貸款和理財業務，騰訊與中國平安成立保險金融服務系統，蘇寧小貸進入供應鏈金融領域等;其次，銀行系電商也競相上線，如建行的“善融商務”、交行的“交博匯”、招行的“非常e購”等;再次，互聯網金融開始蔓延理財、保險業等行業，如余額寶、人壽聯合快錢共推保險網銷，“三馬”聯合賣財險等，互聯網金融市場上的創新與競爭開始愈演愈烈。

(二)互聯網金融風險的產生及其特殊性互聯網金融活動表現為貨幣和數字化信息在網絡間的傳達與調撥，交易雙方互不明確，交易過程透明度低，這種依附于高科技和虛擬性的特性，對金融風險具有放大效應。互聯網金融所蘊含的風險復雜性主要表現在互聯網金融風險具有二重性:一方面，互聯網金融在本質上具有金融屬性，與傳統金融一樣，互聯網金融活動面臨信用、市場、流動性、操作性、聲譽等一切常規金融風險問題;另一方面，由于互聯網金融發展的載體是互聯網，互聯網本身附有的虛擬性、技術性以及創新性特點會給互聯網金融附加很多系統性的隱性風險問題。在互聯網金融的快速發展和強烈競爭態勢下，互聯網金融也頻繁發生風險案件，顯性風險突出。例如，銀行網站遭遇黑客襲擊、個人金融信息被盜取，P2P網絡借貸行業早期由于基本處在無門檻、無標準、無監管的“三無狀態”，而多次發生“跑路”事件，以及個人信用信息被濫用等情況。同時，我國互聯網金融的發展尚處于起步階段，加上互聯網金融本身的行業交叉屬性，目前對其沒有明確的監管制度和可完全適用的法律約束，其發展還蘊藏著“隱性”風險。例如，由于監管的欠缺，不乏有企業打制度的“擦邊球”，利用互聯網的虛擬性特點進行網絡洗錢，違規經營發行理財產品，暗箱操作線下業務等，不斷觸及“非法吸收公眾存款”、“非法集資”風險底線等。互聯網金融是互聯網技術與傳統金融全面結合和創新的產物，其風險產生的主要來源有:

(1)對信息技術裝備的依賴，即互聯網金融的一切活動都依托于信息技術的軟硬件裝備，一旦技術出現問題，風險難以控制;

(2)互聯網的“虛擬性”特點，即互聯網金融中的一切業務活動，如交易、支付結算等都在虛擬的電子信息中進行，交易者身份認證難以確認，容易導致信用風險;

(3)金融的跨界經營，如金融“觸電”、電商“淘金”等的發展使得金融的跨界經營已成趨勢，進而導致金融風險的不確定性;

一、我國互聯網金融的發展現狀

1995年世界第一家網絡銀行———美國安全第一網絡銀行(SFNB)誕生了。在這家銀行里，沒有營業網點，沒有柜臺，沒有ATM機，看不到現金……它完全依賴于互聯網。自此以后，網絡銀行業務在全球開始蓬勃發展。我國的互聯網金融雖然起步較晚，但發展的也很迅速，主要分為3個階段。第一個階段是2005年以前，互聯網僅僅為金融提供技術上的支持，協助銀行“把業務從線下搬到線上”，以網上銀行、金融、證券為代表，互聯網與金融還未真正結合，因此真正的互聯網金融業態還未曾出現。1997年，招商銀行推出了第一家網上銀行，接著一些大型的互聯網企業利用社交網絡，電子商務，云平臺等優勢技術將其業務范圍擴展到了金融領域，形成了第二發展階段。第二個階段是2005年后，網絡借貸開始在我國萌芽，第三方支付機構如雨后春筍般冒出，互聯網對金融的“協助”表現在開始不斷地從技術領域滲透到金融業務領域。這一階段的突出事件是2011年中國人民銀行同意向第三方發放支付牌照。第三個階段從2012年開始發展至今。很多人把2012年評為“互聯網金融元年”，因為這是互聯網金融發展最為迅猛的一年。P2P網絡借貸平臺爆炸式發展，眾籌融資平臺開始起步，第一家專業網絡保險公司獲批，互聯網金融已經深入到人們生活的各個方面，不斷的改變著人們的生活，互聯網金融的發展進入了新的階段。

二、互聯網金融的風險分析

互聯網金融不同于傳統金融，既有傳統金融的風險，也有其獨特的風險。

(一)傳統風險

互聯網金融具有傳統金融所面臨的一些風險，如信用風險，流動性風險。對于大多數傳統金融機構來說，貸款時最大、最明顯的信用風險來源。而對于互聯網金融來說，這種信用風險也不例外，尤其是P2P平臺的網貸，一旦發生貸款業務，能否確保帶出去的錢順利收回。第二種風險是流動性風險。互聯網金融最核心的就是流動性風險，而流動性中最主要的就是技術資產結構是否匹配。例如余額寶和支付寶的無縫對接里就存在著流動性風險，一旦貨幣市場出現異常事件，引發貨幣市場基金大規模贖回的資產變現現象，流動性危機就產生了。

摘要：隨著世界科技的進步，金融業也越來越科技化、智能化，金融科技的發展使得現代金融與傳統金融產生極大的區別，因此也為金融監管帶來機遇與挑戰，而我國作為農業大國，農村金融科技的發展與“三農”問題息息相關，將農村地區納入互聯網金融發展戰略是實現普惠金融的必然選擇。本文從農村互聯網金融發展現狀入手，揭示了我國農村互聯網金融面臨的主要風險，比較了現階段國際農村互聯網金融主要發展模式，提出對于我國農村金融服務發展的建議，探討促進農村互聯網金融創新發展的監管建議。

關鍵詞：農村互聯網金融；金融風險；金融模式；金融監管

一、引言

改革開放40年來我國的經濟有著質的飛躍，GDP總量由1978年的世界第十位一躍成為如今的第二位，但是我國的經濟和科技基礎同發達國家相比依然十分薄弱，過去粗放型的經濟增長方式有諸多負面效應，缺乏可持續性，隨著2008年金融危機的爆發，弊端也日愈顯現，金融行業的升級迫不及待。因此我國高度重視金融科技的發展，將其提升到新的戰略高度。而對我國目前來說，金融科技的發展所帶來的改變最普遍的是互聯網金融的發展，互聯網金融的發展為傳統金融業注入了許多創新的方法，提高了傳統金融業的效率。農村發展問題一直是我國政府及社會關注的熱門話題，作為經濟發展的核心，金融在農村地區的經濟發展中起到至關重要的作用。而“三農”問題的解決也必然需要農村金融的支持。但現實社會中，農村金融市場仍不完善，正規金融機構缺乏，民間金融組織不規范問題屢有發生，農戶的金融需求得不到滿足。2016年中央一號文件再次聚焦“三農”，第一次提出發展“互聯網+”農業，指明了農村金融未來的發展方向。政府的政策支持、互聯網企業巨頭頻頻開拓農村市場，說明農村互聯網金融已經具備了快速發展的條件。但是互聯網金融的快速發展既帶來新的機遇，也帶來對金融穩定的挑戰，對于金融方面本就薄弱的農村區域更是如此。而這些挑戰也是制約農村互聯網進一步發展的巨大絆腳石，本文通過分析農村互聯網金融產生的風險，借鑒國外農村互聯網金融模式，進而有針對地提出適合中國農村的互聯網金融模式以及監管。

二、文獻綜述

（一）互聯網金融