金融科技監管范文精選

金融科技本身有技術性風險,再加上其具有一定的跨市場以及跨行業的特征,在發展的過程中表現出多元化和多變性,對金融科技的監管是各國一大挑戰。2019年以來,金融服務與科技進一步深度融合,特別是數字貨幣、開放銀行等領域進展令人矚目。與此同時,世界各經濟體金融管理部門著力完善對金融科技活動的監管,在明確技術指引、提高監管標準、完善監管手段等方面進行了積極探索。

金融科技本身有技術性風險,再加上其具有一定的跨市場以及跨行業的特征,在發展的過程中表現出多元化和多變性,對金融科技的監管是各國一大挑戰。

2019年以來,金融服務與科技進一步深度融合,特別是數字貨幣、開放銀行等領域進展令人矚目。與此同時,世界各經濟體金融管理部門著力完善對金融科技活動的監管,在明確技術指引、提高監管標準、完善監管手段等方面進行了積極探索。

從目前來看,全球金融科技監管主要呈現以下新特點:加強對互聯網平臺反壟斷的監管。近年來,伴隨著互聯網和金融科技的結合,部分互聯網平臺“一家獨大”的特征日益明顯。打擊互聯網平臺壟斷是促進金融科技長期發展的重要手段。為此,一些國家對互聯網平臺反壟斷監管日益嚴格。以我國為例,螞蟻金服上市被叫停,背后原因值得深思。具體而言,螞蟻金服的花唄等業務存在著高達百倍的金融杠桿,如果螞蟻金服成功上市,一旦出現問題,會給整個金融市場造成沖擊。監管機構叫停螞蟻金服上市,不僅是對互聯網金融平臺反壟斷監管的需要,而且是對金融科技行業規范化要求的呼應。因此,我國在打擊互聯網金融平臺反壟斷方面具有前瞻性。

注重業務的交叉監管和全面風險管理。由于金融科技涉及交叉行業較多,監管起來較為復雜,因此,在監管過程中,需要針對金融科技的各個子行業和模塊進行全面的交叉監管。以歐盟為例,伴隨著數字平臺在歐盟的發展,數字平臺為歐盟客戶提供了一系列潛在的機會,然而新形式的金融、運營和聲譽的相互依賴正在出現,監管機構的可預見性十分有限。基于此,歐洲銀行管理局(EBA)提出加強監管能力以監測市場發展的步驟。一方面,針對受監管的金融機構開發有關數字平臺和技術實用的調查問卷,以便針對市場進行定制和匹配的信息收集;另一方面,加快對有關金融機構數字平臺重要關鍵信息的共享,促進歐盟范圍內檢測系統的協同。同時,促進行業和多學科基礎上的知識分享,推進行業之間有效對話,提升金融科技數字監管效率。

注重行業規范化和牌照制度的完善。傳統的金融公司均持有標準牌照,而很多從事金融科技行業的公司卻缺乏牌照經營,這也一定程度上導致金融科技行業公司良莠不齊。基于此,完善對金融科技的牌照監管顯得十分必要。美國貨幣監理署(OCC)及聯邦存款保險公司(FDIC)均針對金融科技企業了新型監管牌照,部分州也開放了針對金融科技企業的特許經營許可。以OCC頒布的特殊目的國民銀行牌照(SPNB)為例,該牌照向金融科技企業頒發,是允許非銀行機構開展部分銀行業務而特別頒發的國民銀行牌照。2016年12月,美國貨幣監理署了《探討向金融科技公司發放特殊目的國民銀行牌照》一文,明確了向金融科技公司發放特殊目的國民銀行(SPNB)牌照的權限、條件及監管要求。如果OCC決定向金融科技公司發放國民銀行牌照,則該機構必須與所有由聯邦政府發牌的機構一樣,在安全性、可靠性、公平準入以及消費者公平對待方面滿足相同的高標準要求。2018年7月,美國貨幣監理署根據反饋意見對該許可的相關規定進行了補充,并開始接受金融科技公司SPNB牌照的申請。這一類牌照的頒布,很大程度上促使美國完善對金融科技領域的特定監管,彌補了之前法律的不足。

［摘要］文章主要針對金融科技監管展開研究，闡述了金融科技監管的功能，通過闡述其監管挑戰，重點提出了幾點應對措施，主要包括解決信息不對稱問題、提高算法的可信度、應用適宜合理的監管方式等，進一步強化金融科技監管效力，不斷提高系統性金融風險的防范水平，確保監管效用的充分發揮。

［關鍵詞］金融科技;監管;挑戰;應對措施

在經濟社會不斷發展的強力推動下，金融創新和風險監管變得越來越重要。現階段，諸多新型技術在金融領域得到了廣泛應用，如人工智能、大數據等，有效預防信息不對稱現象的出現，確保金融效率的穩步提升，給予金融普惠性一定的保證，同時也使金融風險傳導方式出現了改變，嚴重影響了金融監管。一般來說，現金貸和校園貸等現象比較突出，再加上第三方支付挪用備用金等問題的影響，對經濟金融和社會秩序產生了很大的威脅。要想順應金融供給側結構性改革發展趨勢，在金融科技監管中，應加強長效機制的構建，加大監管力度，同時要不斷創新，對金融創新和金融風險防控的關系予以協調和統一。

1金融科技監管的功能分析

1.1有利于提高金融機構合規管理水平。協同發展監管科技和合規科技，通過應用新技術，可以為金融機構業務線上化提供幫助，這與傳統基于物理網點的方式具有一定的差異性，金融活動的發生具有明顯的實時性特點。監管對金融機構的檢查，其變化也比較大，結合常規的報表數據檢查，監管部門將檢查范圍拓展到非現場檢查和業務過程檢查等。金融機構通過人工智能等技術的應用［1］，有助于提高風險識別效率，尤其在投資者身份識別方面。首先，為信息集合和金融監管協同創造條件，而且對行業相關標準的完善也具有明顯的推動作用。其次，監管科技與行業參與之間的關系是密不可分的，加強信息技術開發測試平臺的應用，對行業工作成果予以共享，將公共信息技術服務進行提供，為行業機構信息化建設提供動力。

1.2有利于促進金融監管模式變革。借助區塊鏈技術的應用，極容易使金融產品的發行和交易等制度出現變化，區塊鏈的分布式存儲特點顯著，而且信息不能隨便更改。以資本市場為例，在傳統證券發行中，涉及的環節較多，諸多中介機構在支持發行人方面扮演著重要角色，監管部門的審核任務變得越來越重［2］。而借助區塊鏈技術，可以給予發行人以往經營活動的真實性一定的保障，確保發行人信息的可信度得以維護，將投資信用風險保持在合理范圍內，作為重要的技術方式之一，為股票注冊制發行提供依據，提高投資者對于科創企業早期投資的參與積極性，確保股權融資活動水平的持續推進。

1農信社計算機安全風險

1.1網絡系統傳輸線路風險

雖然農信社計算機網絡系統在建設的時候設置了成熟的內部和外部控制技術，但是數據庫信息在傳輸過程當中還是由于一些因素造成危害，比如意外事件、數據冗余、操作失誤、電磁輻射、系統設備故障等。特別是農信社網點多、數據傳輸距離長、線路復雜,這就使得緊急情況下的應急措施尤為重要。

1.2農信社計算機網絡系統核算和經營風險

農信社計算機網絡系統沒有推廣建立系統級和應用級的網絡結構,沒有統一數據接口,也沒有規范數據類型,因此各種數據銜接不夠、可移植性不強,不能滿足跨部門、全角度的信息管理要求,也無法適應不斷變化的交易方式，從而造成推出新的金融產品困難,形成核算風險。在農信社計算機網絡建設初期，由于受到一些條件的限制，需求描述還是沿用傳統模式，缺少創新。隨著農信社整體實力的增強，各項業務的開展和增長，各種工具和手段的運用，傳統交易處理不能捕獲客戶和市場信息，不利于新業務的開展，形成經營風險。

2農信社計算機安全對策

摘要：地方金融監管是我國金融監管體系的有機組成部分，也是區域經濟發展、社會穩定的重要制度保障。文章將金融科技和金融監管深度融合，針對地方金融監管存在的現實問題，利用大數據、人工智能、區塊鏈等前沿技術，建立新型監管體系架構，實現數字全局監管、智能動態監管和聯合即時監管的全方位監管系統，并以增強金融體系抗風險能力為目標，建立金融“監管沙盒”模式進行監管創新試點，最后提出有針對性的地方金融監管發展對策建議。

關鍵詞：地方金融；金融科技；金融監管；監管沙盒

第十四個五年規劃和二○三五年遠景目標指出要“完善現代金融監管體系，提高金融監管透明度和法治化水平”。2021年12月31日，中國人民銀行印發《地方金融監督管理條例（草案征求意見稿）》，將地方各類金融業態納入統一監管框架，強化地方金融風險防范化解和處置，通過中央與地方監管的協調配合、地方監管效能的不斷提升，有效促進地方金融業的高質量發展。

1地方金融監管存在的問題

隨著地方新型金融業態的不斷涌現，各級地方監管部門在參與金融監管、控制區域金融風險、推進金融創新改革方面任務繁重，地方金融監管存在信息不對稱、監管效率低、缺乏聯動、無法實現監管與創新間平衡等問題。

1.1監管信息不對稱

一、當前金融機構反洗錢工作中存在的問題

1.反洗錢工作的技術手段比較落后。由于金融機構還沒有開發和建立一套反洗錢的軟件和系統,尚未建成與支付清算系統對應的支付交易監測系統,不能對大額和可疑交易及時進行監測、記錄,這給反洗錢工作帶來了很大困難。另外,隨著電子商務等新興網絡工具的發展,以及隨之產生的多種網上支付方式以及在線媒介,使得利用網絡洗錢的風險性較之傳統洗錢大為減小,越來越多的網絡洗錢出現了。由于我國信息網絡建設相對滯后,整體信息化水平不高,對網絡洗錢的監控更未涉足。

2.反洗錢工作機制缺位。我國現行的人民銀行對商業銀行、商業銀行基層行的反洗錢工作監督、檢查機制都不很完善,在反洗錢內控制度落實上也有不到位的地方。首先,銀行在客戶盡職調查中制度落實不到位,對客戶的調查僅限于一般情況,資金的真實來源和去向等與反洗錢密切相關的信息調查有許多缺失。其次,反洗錢協調機制的作用還沒有充分發揮出來。對一些客戶提供的假身份證、假工商稅務登記證,銀行人員難以鑒別,也不能得到相關部門在鑒別這些假證方面的幫助和支持,難以獲取真實完備的客戶信息。此外,人民幣和外幣反洗錢缺乏信息互通和有效聯動,工作相對獨立,步調不一,不利于對跨境洗錢犯罪的全程跟蹤。

3.一線員工識別分析可疑交易的能力較弱。一線金融人員甄別和分析可疑交易的能力明顯不足,我們缺乏高素質的反洗錢工作人員。從整體上說我國對金融業工作人員的反洗錢教育還不夠深入,金融工作人員反洗錢意識缺乏,法制觀念和政策水平低,不熟悉與其業務相關的金融法規和行業制度規范,缺少良好的經驗積累,其綜合素質同當前的反洗錢工作現實需要還有相當的差距。

二、有效提高打擊洗錢犯罪科技應對能力

國際反洗錢經驗證明,改善金融機構反洗錢的技術條件是打擊洗錢犯罪的有力保障,針對當前洗錢犯罪出現的新特點和新動向,我國應大力提高對洗錢犯罪的科技應對能力。