金融理財管理范文精選

目前，我國銀行業金融產品主要有存款、債券、基金、保險、紙黃金、外匯寶等。隨著人們變得越來越富有，理財理念越來越深入人心，越來越多的人都在管理他們自己的資產組合。銀行一直都是人們最信賴的伙伴，與此相對應，客戶也成為銀行的衣食父母。為了生存和發展，銀行積極推出各種產品展開對優良客戶的激烈爭奪。財富的增加和金融產品的豐富，使個人和家庭對理財服務呈現不斷增長的需求。

我國投資者的以下特點決定了他們需要科學的理財理念與指導。

第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉向支付住房、醫療保險、養老、教育等大宗長期金融產品。人們對金融產品的需求趨于穩定化、長期化。

第二，我國居民的金融資產分布不甚合理，超過80%的金融資產都是銀行存款，與金融資產多元化的需求不相匹配。

第三，傳統文化和習俗對我國投資者的投資行為產生了顯著影響。受封建小農意識的影響，社會信用意識不強，不喜歡將錢交給別人使用；對外人充滿戒心，不愿露財，不愿交給專門的理財顧問進行管理；喜歡實業投資，不喜歡金融投資和長期投資；在財富形態上，偏愛硬資產，如房地產、珠寶等。重教育，對子女的投資不惜代價。

第四，傳統社會制度的影響。長期以來，產權得不到嚴格的保護，降低了人們通過持之以恒的努力創造財富的愿望。

摘要：隨著資管新規過渡期的結束，銀行理財翻開了全面凈值化的新篇章，銀行理財子公司在資管改革的過程中應運而生。作為資管市場的新興主體，銀行理財子公司雖然在產品轉型、市場開拓等方面取得了積極進展，但在發展過程中仍存在著不少問題與挑戰。在金融科技化的背景下，借助大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等手段解決自身發展的困境是理財子公司面臨的必然選擇。本文首先對銀行理財子公司及其理財產品的發展現狀進行概述，其次從產品端、服務端、風控端、市場端等四個方面，分析銀行理財子公司在發展過程中存在的問題與挑戰，最后基于金融科技的視角提出了相應的解決對策。

關鍵詞：金融科技；銀行理財子公司；創新發展

一、引言

2018年，資管新規的出臺深刻改變了銀行理財運行的內在邏輯，銀行理財子公司成為資管市場的新生力量。截至2021年底，資管新規經過3年多的過渡期，在復雜的國內外經濟形勢和新冠肺炎疫情沖擊的背景下，銀行理財市場總體保持較為平穩的轉型態勢，銀行理財子公司的市場份額逐步增加，已成為理財市場的重要機構類型。但由于銀行理財子公司成立時間短、發展不成熟，所以存在不少問題與挑戰，具體表現在投研能力提升、客戶服務優化、風控體系重構和市場競合關系的處理等方面。如何解決當前的發展難題并構筑起未來的核心競爭力，成為理財子公司在邁入全面凈值化的同時必須思考的重要課題。金融科技作為金融創新的重要手段，可有力推動金融業轉型發展進入下半場，“金融+科技+應用場景+客戶服務”的綜合行業生態已成為大勢所趨。

二、銀行理財子公司及其理財產品發展現狀

（一）銀行理財子公司的發展現狀

【摘要】隨著我國居民金融資產的不斷增長，個人理財業務受到越來越多人的重視。但從整個發展階段而言，我國的個人理財業務尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導意義。本文就我國商業銀行個人理財業務目前所面臨的問題入手進行分析，并結合國情提出了相應的發展思路，以期推進我國個人理財業務的良好發展。

【關鍵詞】商業銀行個人理財CFP金融資產

一、引言

我國商業銀行辦理個人理財業務始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業務越來越成為各家商業銀行業務競爭的焦點，成為其產品和服務創新的主要領域。

所謂個人理財是由專業理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務。近年來，我國居民的個人可支配資產快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業銀行的個人理財業務發展迅速，各銀行紛紛創立了個人理財業務品牌，個人理財產品不斷豐富，出現了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構形式。利用現財知識、先進的金融工具為個人客戶提供銀行服務，將是我國商業銀行提升競爭實力、全面創新的突破口。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

農牧民的低收入水平、較弱風險承受能力制約農牧區理財業務發展。近幾年，隨著國家惠農政策的不斷加大，黃南州農牧民純收入得到明顯改善，但是和城鎮居民相比收入水平依然較低。以2011年為例，黃南州城鎮居民人均可支配收入14602.94元，而農牧民人均純收入3649.27元，由于農牧民收入水平低，沒有足夠的“閑錢”去購買理財產品，對金融投資政策缺乏了解，受“掙得起、賠不起”等保守思想的束縛，不敢接受新型的投資理財產品，承受投資風險的能力也較差，他們更愿意將錢存入銀行進行保值。

金融機構對農村地區的理財業務重視程度不高，理財產品少制約農牧區理財業務發展。一是金融機構受自身盈利性驅動，在交通不便利、經濟相對落后的農牧區金融網點設置相對過少，對農牧區的理財業務重視度不足。二是金融理財服務門檻過高，適應農村需求的理財產品少。理財“嫌貧愛富”的特性使得農村基本上成為金融理財業務的“盲區”，且理財產品的“貴族面孔”令收入不高的農牧民投資者望之興嘆。例如，截至2011年底，黃南州農行、建行、郵儲共投放的12種理財產品中，無一種是針對農牧區的，而在大部分鄉鎮設有金融網點的農村信用社，因受經營體制、管理體制的局限，目前尚未開辦任何理財產品。

加大對金融機構的引導，改善金融理財環境加大政策扶持力度，引導金融機構積極改善農牧區金融服務環境，不斷加大農牧區金融投入，利用現有的網絡資源，切實解決金融服務空白鄉鎮問題，并探索開辦符合農牧民需要的理財業務，建立健全個人理財服務營銷、風險監控體系和技術支持系統，著力提升農村金融服務水平。

加強農村地區理財產品推廣營銷力度，激發農牧民理財需求針對農村金融機構網點少、金融服務缺位、農牧民群眾金融知識貧乏、融資難、農牧民理財不發達等問題，大力推廣農村流動金融服務站，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，設計適合農牧區的理財產品營銷策略，不斷激發農牧民理財需求，培育良好的理財市場。

加大投資理財業務的宣傳，加強理財風險管理針對農牧民自身投資理財知識缺乏及接收信息渠道單一的問題，金融機構應發揮其宣傳指導作用，利用廣播、傳單、報刊及專人講座等方式，宣傳金融理財產品知識，為農牧民投資理財答疑解惑，引導農民穩妥投資。同時，加強對金融理財產品風險的宣傳提示工作，把風險管理落到實處，切實降低農牧民投資風險。

本文作者：韓菊韓娟作者單位：中國人民銀行黃南州中心支行

包商銀行建設專職理財師隊伍的重要意義

對個人和組織的個性化理財已成為金融機構間競爭的重要方面。銀行儲蓄利率的不斷調低、居民金融資產數量的上升和金融理財意識的增加，再加上我國的股票市場、債券市場、商品期貨市場、黃金市場等都已初具規模，使得投資的專業性和復雜性開始凸現,傳統的、單一的投資方式已不能適應人們的現實需求。隨著企業及個人對專業理財服務的需求在不斷擴大，越來越多的銀行已不再滿足于開展以傳統存貸款和支付結算業務為主要內容的金融產品和服務,而把競爭目光投向了個性化金融服務產品，發展對個人和組織的個性化理財業務已成為金融機構的主要競爭策略。

理財業務是銀行零售業務最重要的組成部分，市場不斷擴大。現階段，銀行正由“產品為中心”向“客戶需求為中心”的服務模式轉型。銀行零售業務由于具有受宏觀經濟波動影響小、風險分散、收益比較穩定等優點，已經成為現代商業銀行最重要的利潤增長領域之一，而理財業務又是零售銀行業務最重要的組成部分。近年來，銀行專職理財業務取得了長足發展，針對個人與組織的個性化理財的需求在不斷增加，市場不斷擴大，銀行的專職理財業務的能力將影響其業內競爭力。對大多數個人客戶與單位客戶來說，如何選擇恰當的投資方式和產品組合來實現理財收益的最大化，如何更好地來管理自己的財富，都需要有專業理財人員的指導和幫助。對于銀行而言，理財業務能夠促進銀行的利潤增長。

專職理財師隊伍是維系優質客戶的有效手段。為客戶提供更為人性化的服務，能夠讓客戶深入了解銀行品牌，提高客戶忠誠度和信任度，擴大銀行的品牌效應，甚至能夠帶動傳統業務的發展。個人與組織的理財規劃是一項專業性很強、涉及范圍很廣的智力密集型業務，其從業人員必須經過嚴格的系統培訓。而金融理財師培訓認證體系正好為金融理財從業人員提供了一套規范的職業發展模式。現在，國內依照嚴格的程序和統一的執業標準培養起來的金融理財師數量有限，市場上的需求又很旺盛，因此，金融理財師對于金融機構個人理財業務的發展至關重要。通過對業務員工進行理財師學習、培訓，能夠使業務人員具有更為廣闊的職業發展空間。把理財業務與客戶分層、關系營銷和整合營銷結合起來，將成為維系優質客戶的有效手段。因此筆者認為，在金融機構競爭激烈的同業競爭中，包商銀行不應停留在傳統業務方面，而應抓住機遇，與時俱進地建立起自己的專業理財師團隊。這應該是包商銀行快速發展的重要舉措之一。

包商銀行組建專職理財師團隊過程中的困難分析

包商銀行在組建專職理財師團隊的過程中可能會遇到三個方面的困難：第一，雖然國內一些大銀行具有理財服務方面的經驗和模式，但想要找到適合包商銀行自身的發展模式，需要靠自身的摸索和積累。第二，雖然理財觀念在過去10年中漸入人心，但客戶對于理財顧問費用的疑問頗多，對于包商銀行這樣一個“后起之秀”來說，要想推廣業務，建立穩定的客戶群，需要經歷一個相對長的過程。第三，包商銀行近年來處于快速發展期，對于理財師團隊建設的投入必定有限。如何能夠使理財師隊伍的建設進入實質性的具體實施階段，這是包商銀行發展自身理財師團隊需要解決的問題。