消費(fèi)文化家庭財產(chǎn)保險論文

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一、我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展過程中存在的主要問題

1.家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品設(shè)計同需求

脫節(jié)從家庭財產(chǎn)保險的產(chǎn)品設(shè)計上來講，家財險的產(chǎn)品種類可謂繁多，產(chǎn)品種類從傳統(tǒng)型到綜合型，種類較為齊全。然而，在家財險產(chǎn)品較為豐富的情況下，家財險卻發(fā)展較為緩慢，究其原因，主要是產(chǎn)品種類的設(shè)計不能有效的同需求相匹配。一直以來我國保險主要依靠集體銷售的模式，后來依靠銀行按揭式半推半銷模式，而在這些產(chǎn)品的開發(fā)中，并沒有考慮消費(fèi)者的需求。

2.家庭財產(chǎn)保險營銷力度較弱

家庭財產(chǎn)保險較弱的營銷力度主要體現(xiàn)在以下兩個方面。第一，保險公司對銷售渠道的依賴。早期的保險公司主要從事單位集體投保的保險業(yè)務(wù)，后來，隨著銀行保險業(yè)務(wù)的開展，保險公司開始同銀行開展合作，除此之外，保險公司在其他渠道建設(shè)方面一直處于停滯狀態(tài)，加之銀行對保險業(yè)務(wù)的非專業(yè)性，不僅使得保險企業(yè)因手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生了額外的負(fù)擔(dān)，而且業(yè)務(wù)拓展進(jìn)展也較為緩慢。另一方面，由于過低的業(yè)務(wù)提成率，家財險在發(fā)展的過程中缺乏必要的激勵性，許多業(yè)務(wù)員不愿意將有限的精力投資于家財險的推銷中去。

3.公眾對于家庭財產(chǎn)保險的參保意識較為淡薄

由于我國民眾長期受計劃經(jīng)濟(jì)時代思維的影響，加之我國特殊的消費(fèi)文化觀念，使得人民群眾的風(fēng)險僥幸心理較為根深蒂固。在災(zāi)害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財產(chǎn)保險較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營銷推廣工作，致使人民群眾對家庭財產(chǎn)保險缺乏足夠的認(rèn)識，從而無法刺激他們的需求。

二、有效推動我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的有效策略

1.推動家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品多元化

關(guān)注與需求的匹配家庭財產(chǎn)保險在我國實現(xiàn)發(fā)展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費(fèi)者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求。現(xiàn)階段，多數(shù)家財險主要針對對象多為各種自然災(zāi)害。然而，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對自然災(zāi)害的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險公司應(yīng)當(dāng)與時俱進(jìn)，跟上時展的需求，盡快改變家財險保險的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財險是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關(guān)注的重點，因此保險公司不應(yīng)固守在過去的條條框框里，應(yīng)當(dāng)根據(jù)時間、地點、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財險政策，以期同需求相匹配。

2.將家庭財產(chǎn)保險同國家政策

相結(jié)合上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險公司需要根據(jù)地區(qū)，時間等因素的不同，開發(fā)不同的家財險產(chǎn)品品種，如此以來就會不斷放大保險的標(biāo)的范圍，而使得風(fēng)險責(zé)任不斷放大。特別是將地震加入保險的范圍，更會無限地擴(kuò)大風(fēng)險的責(zé)任，這會造成企業(yè)的巨大負(fù)擔(dān)，因此，保險公司在風(fēng)險無法有效承受的情況下，應(yīng)當(dāng)同國家的需求和政策相結(jié)合起來。一方面，國家為了更好的應(yīng)對地震風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)將地震風(fēng)險歸類為政策保險，給投保地震的消費(fèi)者一定的保費(fèi)支持，同時給保險公司地震險一定的補(bǔ)貼，另外可以通過構(gòu)建地震險保險基金，為地震災(zāi)害增加牢固的保險支持。另一方面，有效將家庭財產(chǎn)保險同地震風(fēng)險家庭財產(chǎn)保險相結(jié)合。當(dāng)國家對地震險銷售給予補(bǔ)助時，保險公司會獲得足量的激勵，會在該領(lǐng)域投入大量的銷售精力，同時，保險公司可以借地震險的激勵，將家庭財產(chǎn)保險結(jié)合銷售出去。

3.構(gòu)建重災(zāi)保險基金及再保險的債券化組合正因為重災(zāi)的巨大破壞性

使得重災(zāi)賠償工作成為了各國政府關(guān)注的重點。隨著重災(zāi)事件的不斷發(fā)生，盡快出臺有效的災(zāi)害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認(rèn)為可以將地震險作為政策險，將國家，企業(yè)，個人家庭的力量集中起來，共同抵御災(zāi)害帶來的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建巨災(zāi)基金制度，把適當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險，并在資本市場發(fā)行巨災(zāi)債券，使風(fēng)險更好的在國際上分散。因為雖然直接保險與國家撥款每年預(yù)計可以集聚的資金很可觀，但我們應(yīng)該使風(fēng)險在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災(zāi)保險基金與巨災(zāi)再保險、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風(fēng)險更好分散，而且不至于把太多的分保費(fèi)分給再保險公司。充分發(fā)揮我國家財險的作用。

三、結(jié)語

家庭財產(chǎn)保險是關(guān)系到國計民生的保險產(chǎn)品，推動家財險在我國的發(fā)展，有利于推動我國保險制度完善，增強(qiáng)國家抵御重大風(fēng)險的能力，充分保障人民群眾的利益。

作者：彭海燕單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司大興安嶺分公司