農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的困境和對(duì)策

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1發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義

水平、引導(dǎo)資金回流、豐富農(nóng)村金融體系我國農(nóng)村是典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)業(yè)具有天然弱質(zhì)性，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，使得小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)性與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)所追求的資金運(yùn)營規(guī)?；踩阅繕?biāo)相違背，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量萎縮、農(nóng)業(yè)貸款不斷收縮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施能夠提高農(nóng)民抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力增加銀行貸款的安全性從而提升農(nóng)戶的信用水平，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，進(jìn)而帶動(dòng)技術(shù)、人才等生產(chǎn)要素向農(nóng)村的流動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化。

2我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的困境

2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求主體不足

（1）小農(nóng)經(jīng)濟(jì)在我國農(nóng)村根深蒂固，分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，農(nóng)民收入水平增長(zhǎng)緩慢，收入在基本滿足農(nóng)戶生活、生產(chǎn)需求后的所剩不多被儲(chǔ)蓄起來，用于養(yǎng)老、子女教育經(jīng)費(fèi)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，又由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意思，農(nóng)戶大都不愿出錢購買保險(xiǎn)。

（2）農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營使得個(gè)體農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小且單位土地生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值低，農(nóng)民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的欲望并不強(qiáng)烈，一般通過增加預(yù)防儲(chǔ)蓄方式自行分散風(fēng)險(xiǎn)。

（3）農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)缺乏，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來的賠付存在疑惑心理，相對(duì)于未來不確定的且并不樂觀的賠付，他們寧愿握住當(dāng)下手中的錢。

2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體缺乏

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)賠付率高我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)，具有突發(fā)性，造成的損失集中且巨大，使得保險(xiǎn)公司承受巨大的理賠壓力，加之政府支持力度不夠，政策性保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，使保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)無法分散，降低了保險(xiǎn)公司積極性。

（2）我國目前開辦的保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的與主體差異大的問題，且我國農(nóng)村多處偏遠(yuǎn)地區(qū)、交通不便，這些因素都會(huì)加大保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本，抑制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策研究—基于制度創(chuàng)新視角

3.1加快法制建設(shè)，建立完善《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》我國至今尚未建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，2012年10月頒布的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（》以下簡(jiǎn)稱《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》）結(jié)束了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法方面的真空狀態(tài)，但由于立法層次低，不能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域形成統(tǒng)一規(guī)范。基于農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品存在嚴(yán)重的搭便車現(xiàn)象，會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法應(yīng)堅(jiān)持國家扶持、因地制宜、強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的原則，規(guī)定加強(qiáng)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的角色，促使政府發(fā)揮職能干預(yù)，既可以克服農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄所導(dǎo)致的保險(xiǎn)參與率低的問題，又有效緩解投保過程中的逆向選擇，探索不同農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境下適合的發(fā)展模式，增加農(nóng)民投保主動(dòng)性。

3.2盡快確立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制強(qiáng)調(diào)發(fā)揮國家財(cái)政的作用，以國家財(cái)政作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，政府可以向農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼又可以向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，具體來講：

（1）設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱機(jī)構(gòu)）組織向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、向投保的農(nóng)戶提供保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼；機(jī)構(gòu)還具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管職能，規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制包括多樣的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失巨大、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本也相對(duì)較高，緊靠單一保險(xiǎn)公司很難承擔(dān)起提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重任，要鼓勵(lì)多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合、共同為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，實(shí)現(xiàn)降低單獨(dú)經(jīng)營成本、減少數(shù)額大且集中的業(yè)務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)的目標(biāo)。

（2）為有效分擔(dān)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立政府主導(dǎo)市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)可以使風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)人之間分散，再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以由政府主導(dǎo)建立還可以由政府注資，對(duì)其提供支持。

（3）建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金制度中央政府主導(dǎo)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金制度，保障基金由政府財(cái)政預(yù)算撥款，保險(xiǎn)人按期繳納，還可根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性、不可預(yù)測(cè)性等特點(diǎn)設(shè)計(jì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券從資本市場(chǎng)募集資金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金由專門的機(jī)構(gòu)管理，用以實(shí)現(xiàn)基金的保值增值、平時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防以降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)則動(dòng)用這部分預(yù)留資金補(bǔ)償相關(guān)主體損失。

作者：李蕊單位：西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院