農業保險問題研討
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(一)農業保險的有效需求和供給不足
中國農業保險的現狀是“供需雙冷”,農業保險產品從根本上講既不屬于完全意義上的私人物品,也不屬于典型意義上的公共物品,是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。利用經濟供求關系模型表示即供給曲線上處于高位。保險公司之所以不愿意供給主要有以下幾個原因:
1、目前我國農業保險主要是由保險公司以商業形式經營,國家對其支持和補貼力度相對較少。保戶繳納的保險費是農業保險基金的主要來源,相對于保戶的農業收入而言農業保險費率是相當高的。根據農業普查資料,全國農戶中有59%屬于純農戶,這些純農戶家庭90%的收入來自純農業收入。高的保險費率導致農戶收入大大減少,同時,農村公共品供應的弱化將使農戶隱性負擔逐步增長。單一的、不穩定的收入來源是農業保險難以普及的重要原因之一。
2、我國農村生產規模小而散,難以分散風險。尤其是在衡量保險責任時很多情況需要專業的技術手段,對賠償標準難以厘定。
3、保險公司經營目的除了是為投保人提供風險保障更重要的是以盈利為目的。經營和監督管理成本高,信息不對稱,保險公司并不了解投保人的情況,加上不好衡量農產品賠償的標準,保險公司為保障自己的權利只得通過提高利率。農戶有效需求不足,我國的客觀現實是農村地域廣闊、人口多、生產規模狹小,農戶的預期收益都比較低,過高的保險費用加重了農戶的經濟負擔,受傳統農業的影響,農民的保險意識還較差,在一定程度上也弱化了農業保險的經濟保障功能,使農戶不愿意投保,造成了農業保險的有效需求不足。在經濟供求曲線上可以這樣表示:農戶受到有限支付能力的約束,農業預期收益和農業保險預期受益不高的約束,其他風險管理方式的替代等因素影響下需求曲線處于低位。如何解決這種供求雙冷的局面關系到農業保險的可持續發展。
(二)農業保險需求問題的研究思路
農業保險是防范風險的重要手段之一,首先要讓農民自己意識到農業保險的重要性,我國農村的現實是大多青壯年進城打工,家里剩下的大多都是老幼病殘,文化水平比較低,受傳統農業影響,普遍都有羊群效應,看到別家種植什么經濟效益好自己就大面積種植什么,所以就有經濟學中常提到的谷賤傷農理論。自然條件對農產品產量的影響很大,近些年,各地農業都遭受過自然災害造成的損失,如何將風險分散,成為增加農民收入的首要解決的問題。傳統的風險分散的方法主要是通過差異化種植,民間借貸等,但如果傳統方式分散風險成本＞保險分散風險的成本,農戶對農業保險的需求就十分迫切了。客觀現實是過高費率將許多收入水平低的農戶置之門外,這就需要政府在對農民提供保費補貼同時,對保險公司提供經營費用補貼、減免相關稅賦。在經濟供求曲線表示即供給曲線向下方移動,需求曲線向上方平移,供求的均衡點也向右方移動即在政府參與下,保險費率下降,農民對農業保險的需求上升,由“雙冷”向“雙熱”過渡。但是又會出現新的問題:如果農戶有選擇購買保險商品來滿足效用最大化的偏好,那么農戶會考慮另一個層面的問題,即:購買何種保險商品或者購買何種保險商品組合會使其效用最大化。是對人健康、養老保險還是對財產進行的保險。在受有限資金約束下,農戶也針對各自情況有所側重。如果種植業和養殖業上的收人占家庭收入的比重較大,對農業保險的需求就會更強烈。如果農戶的年齡偏大,身體狀況不佳等就會考慮到養老及醫療保險。作為農業保險應針對農村市場豐富完善保險產品,滿足農民多樣化的需求,有利于實現農業保險可持續發展。
二、完善農業保險的建議
(一)改革農業保險經營體制
目前制約我國農業保險發展主要是保險公司的商業化經營與農業保險應享有的政策性扶持之間的矛盾。我國農業保險公司應結合農業的特點和特性,把農業保險業務從商業保險中分離出來,成立政策性的農業保險公司;建立多層保險與風險分擔、政府與市場共同參與的農業保險風險防范機制;調整農業保險產業結構,不斷擴大參保品種,尤其是有些沒有財政補貼政策扶持的高效、高產值品種或項目;借鑒國外先進經驗,結合我國實際情況,盡快形成我國農業保險經營模式,促進農業保險快速發展。
(二)加快農業保險的相關立法
我國目前還沒有一套完整的法律法規扶持農業保險,現有的《保險法》主要是針對商業保險制定的,對農業保險是不適應的。因此,國家應根據農業保險非商品性、政策性的性質,加快對農業保險立法,用法律的形式明確農業保險的地位、作用和性質。政府在農業保險中應發揮職能和作用,以保證順利建立農業保險體系,切實保障農民的利益,提高農民的保險意識。這對于規范我國的保險市場,區別管理不同性質的保險活動,逐步建立農業保險補償體制,加強對農業的支持,加強農村市場經濟的基礎建設,進而促進國民經濟的持續、快速、健康發展,都將具有重要意義。
(三)籌資渠道多元化
目前我國的農業保險主要依靠投保戶積極投?；I資,國家應加大對農業保險財政補貼的力度,對農業相關產業可征收一定標準的農業保險稅。利用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段以及其他技術支持來發展農業保險。農業保險基金的目的是促進和保護農業和農村經濟發展,及時向受災保險對象提供幫助,保障生產經營的可持續發展。同時,根據各類險種和險別的承保對象、承保責任、賠付方法、賠付金額的特殊性,對農業保險基金的各類風險基金要分別管理、專款專用。
作者：康瓊單位：河南工業職業技術學院
