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          氣象信息農業保險論文

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          氣象信息農業保險論文

          一、影響漳州農業的主要氣象災害

          漳州地處東南沿海,面臨臺灣海峽,各種氣象災害頻繁,每年都不同程度地受到臺風、暴雨、干旱、寒潮、大風、凍害等災害性天氣的危害,特別冬季冷空氣活動頻繁,常有寒潮天氣發生,嚴重制約了我市農業和農村經濟的可持續性發展。據統計每年漳州氣象災害所造成的損失占國民生產總值的5%~8%,嚴重年份可達15%~20%,特別嚴重的年份占國民生產總值近25%。如1999年12月21-26日漳州市受到了強冷空氣襲擊,連續6天出現大范圍的霜凍和結冰,全市氣象災害造成的農作物損失約90000hm2,直接經濟損失達17.5億元,其中香蕉遭受的凍害最為嚴重,被凍死的香蕉達28240hm2,荔枝和龍眼等果樹的樹冠也都因霜凍而死,花卉和冬種蔬菜也損失慘重。

          二、農業保險分析

          農業保險是承保農業生產者和經營者在種植業和養殖業生產過程中因自然災害和意外事故所造成的經濟損失的一種財產保險。農業生產在很大程度上受自然因素的影響,與其他財產相比,農業保險具有四個特點:地域性、季節性、周期性和政策性。農業保險針對的是農業生產等相關產業鏈,有三方面明顯的特征屬性:(1)農業保險的準公共產品性質。要求政府履行宏觀調控和公共管理的職責,避免因單一依靠市場機制配置造成市場失靈。(2)農業自然災害風險的非獨立性。如臺風、洪澇、強降水、低溫凍害、大霧等氣象災害的出現,容易造成一定范圍的損失。同一氣候災害時空分布投保單位的風險在同一區域具有相關性而非獨立。(3)農業保險費率難確定性。各種氣象災害對農作物、花卉、果樹等影響程度也各不相同,應根據不同的災害性天氣預報,采用不同的氣象保險指數指標來確定保險費率。

          三、氣象信息及氣象技術資源優勢在農業保險中的應用

          隨著氣象現代化建設推進,氣象服務產品越來越豐富,針對農業生產、農業保險的氣象服務分為定期產品、不定期產品、公報、年鑒等書面形式和咨詢等服務產品。定期情報產品按時間序列和空間區域進行綜合分析,反映不同地區氣象條件對農作物生長發育狀況的影響,以及氣象災害已經或可能造成的危害和防御對策。不定期產品主要根據當地可能出現的或已經出現的災害性天氣對農業生產造成的影響,如洪澇、干旱、凍害等對農作物生產的影響進行評判。

          1在農業保險承保決策中的應用

          正確做出氣象災害的風險等級的評估,可使保險公司在承保決策中更科學,有效地降低并規避承保失誤風險。對氣象信息和保險公司的歷史數據進行綜合分析,應用統計決策理論從三方面進行評估:①對災害性天氣(如暴雨、臺風、寒潮低溫等)出現的概率、強度等發生嚴重性程度的可能性進行評估;②氣象災害可能造成的損失大小的評估;③以最少投入獲取防災抗災最佳效果的決策手段評估。其中災害性天氣發生的嚴重程度和造成損失的評估能夠為承保決策提供科學依據,有效規避經營風險。一般情況下,同類農業保險業務,保險核保人會考慮保險標的歷史賠付情況,抗災減災能力等多方面因素。因此,綜合分析應用氣象資源(如未來天氣趨勢預報、專題性預報、災害性天氣評估等)更能了解掌握某區域氣象災害發生的概率,科學制定氣象災害評估和損失程度的指標、系數等,助于保險公司做出是否承保決策,預計承保成本作出承保方案,保證保險公司經營的穩定和效益。

          2氣象資源在農業保險防災、核損中的應用

          應用豐富的氣象信息資源,最大限度地了解氣象災害發生的可能性,提前采取有效地防災減災措施,盡可能地控制和預防災害的發生,降低災害事故發生引發的直接和間接損失,而采取的各種有效措施,是保險公司管理風險的防災核損重要手段。風險控制的手段來自避免風險、損失控制和非保險方式的轉移風險三種方式,就是以氣象部門的氣象信息內容為依據,保險公司對所承保的保險物進行逐一的排查,及時發現隱患,通知并督促投保人整改,達到預防并減少災害損失為目的。如投保人拒絕整改,當氣象災害發生所造成保險物的經濟損失時,保險公司可依法不予賠償。

          2.1應用自動站實時天氣實況監測系統,為理賠提供科學依據隨著氣象自動站的建設發展,氣象部門能夠為保險業提供更豐富的實時準確的氣象實況數據。到目前為止,漳州市氣象局已有10個人工觀測氣象站和123個區域自動氣象站,能夠為各行業提供詳細實況的氣象數據。如保險條款中對災害性天氣暴雨所采用的理賠標準,氣象學中的“暴雨”定義是指“24小時降水總量達到50~99.9mm”,而通常由暴雨所造成的損失,保險公司對暴雨的理賠依據顯得更靈活人性化,如“24小時降水總量未達到50mm以上,而12小時降水總量達到30mm以上或是1小時降水總量達到16mm以上同樣可作為受暴雨影響造成損失的理賠依據”。因此,詳細的實況數據對保險責任的劃定有著實際意義,為理賠提供了更為準確的依據。全方位的氣象監測系統能夠客觀真實地反映災害性天氣發生的整個過程,根據監測的記錄實況數據,保險公司對災害是否屬于保險責任和災害所造成保險物損失程度進行裁定,有利于主動、迅速、準確、合理地開展保險理賠。

          2.2應用歷史氣象信息數據和未來趨勢預報,提前做出災害評估氣象業務數值預報模式的廣泛應用,有效地提高了中、短期氣象預報的準確度,保險公司可根據提供氣象信息數據做出的預報進行三方面的分析評估:一是風險區氣象災害可能損失的預評估;二是大面積氣象災害發生前的減災預案;三是大面積氣象災害發生后的災情評估。如氣象部門對歷史氣象資料進行分析,得出所投保地區的主要災害情況及影響因子,為投保金額和投保風險提供科學決策依據。而對災害性天氣提前72小時或更長期的趨勢預報,能夠為防災防損工作從時間上提前做出了決策,并可根據災害性天氣的強度和等級對保險標的有的放矢地做好防御工作。

          四、氣象服務在農業保險業的延伸與拓展

          隨著社會發展變革,各行業的合作也更加密切和頻繁,氣象部門可進一步加強氣象信息的開發應用,提高氣象信息的服務能力,同時也提高服務農業保險經營管理和應對災害能力水平。

          1開展部門合作,建設氣象保險服務平臺

          氣象部門可充分利用氣象現代化建設,加強與保險業的合作關系,共同建設氣象保險服務平臺,實現資源數據共享,開展氣象災害研究,建立災害常規分析和預警預告機制。目前,漳州市氣象局與漳州國土資源局、環保局等部門共同建設“漳州市地質災害氣象預警預報系統”和“漳州市區城市空氣質量等級預警預報系統”服務平臺,與保險業也可采用這種合作方式,共同開發服務平臺,改變以往單一的只開氣象證明的合作方式,做到提前防災、科學指導農業生產等,減少因自然災害而引起的損失。

          2建立多指標體系和風險區域系數,進行風險區劃確定區域農業保險費率

          充分應用氣象數據與災害數據,建立完善的多指標農業保險費率模型,在原有產量資料的基礎上,針對不同作物、不同關鍵生育期的各種氣象災害風險,結合保險物所在地的地理特點、防災減災抗災條件,建立不同地區的特定作物農業保險費率的區域風險指數的修訂模型,運用風險指數來修訂農業保險費率,使農業保險費率更加科學地反映的農業生產和作物損失風險。

          3開發農業新險種的指數保險

          開展各種農作物的氣象保險指數設計的研究,針對各農作物的生長關鍵期氣象要素,在保險中引入氣象指數保險。漳州特色農作物豐富,農作物的生產與天氣息息相關,低溫凍害是閩南地區熱帶水果生產面臨的主要農業風險之一,如1999年底漳州市出現了大范圍的霜凍和結冰,造成的趨勢損失達17.5億元。因此,對低溫凍害分析設定凍害指標,在農業保險中引入凍害氣象保險指數,就顯得十分的重要。由于影響農作物生產的氣象因子各不相同,可針對不同的氣象災害研究不同的氣象指數保險,如針對漳州花卉、林下經濟(金線蓮、鐵皮石觸等)開發氣象指數保險,架起保險公司與投保戶之間的橋梁,以更清晰的界面去核損減災。

          五、結語

          豐富的氣象農業服務產品,準確、科學的氣象信息數據,能夠使保險公司對自然災害風險的認識更加全面和透徹,有利于保險公司進行合理的風險分類;助于保險企業了解災情發展趨勢,對可能造成的災情損失預測。同時,加大各種氣象保險指數開發,收集因氣象災害造成的歷史財產損失、災情數據,加強災情預測、損失區域分布等研究,建立各種災情預測模型和損失評估模型等,促進保險業健康持續地發展。

          作者:洪玉蕓 林榮惠 鄭稻根 單位:福建省漳州市氣象局 福建省漳浦縣氣象局