商業保險范文精選

論文關鍵詞商業保險理賠醫患糾紛

論文摘要商業醫療保險已經被百姓所接受,它彌補了社會基本醫療保險的不足,但隨之而產生的理賠糾紛與醫患糾紛也日漸增多。本文將臨床工作中易產生上述矛盾的有關問題作一總結,分析原因并提出解決辦法,以達到維護患者合法權益、減少醫患糾紛的目的。

在臨床工作中,經常收治一些商業醫療保險投保患者,發現被保人在理賠過程中處于弱勢地位,有時合法權益得不到維護,進而遷怒于醫院。作為臨床工作人員,有必要在工作中提醒患者維權,減少醫患糾紛。

商業醫療保險指由商業保險公司承保的人身醫療保險,是與社會基本醫療保險相對而言的,是基本醫療保險的有利補充。各保險公司醫療險種不同,大體可分為:重大疾病、意外傷害、住院醫療、住院安心附加險等。多數附加險種,只能在已購買了主險的基礎上購買,保費不返還。一旦被保人發生疾病,則按約定保額賠付。

由于我國現階段保險公司的后續服務不到位,保險條文過于專業化、晦澀難懂,被保人往往不甚了解自己的合法權益。同時,因為保險公司并不像基本醫療保險中心那樣與醫院簽訂合作協議,并對基本醫療保險被保人的就診、住院等做出詳細的規定,致使醫務人員對商業保險缺乏相應的了解,不能及時地提醒患者規避一些理賠誤區,造成患者理賠困難,合法利益得不到有效維護。這些情況有時會影響醫患關系,嚴重者甚至引發醫療糾紛。現把工作中經常遇見的一些有關商業保險的問題總結如下,供廣大同仁商榷。

1姓名、年齡、出生日期等一般項目準確無誤

摘要：隨著社會醫療保險覆蓋面的不斷擴大，如何提高管理效率的問題迫在眉睫。而在社會醫療保險管理中引入商業保險公司這樣一種市場機制，使提高管理效率的有效辦法。著重從理論角度分析了社會醫療保險管理中存在的問題及商業保險公司的管理優勢，提出商業保險公司參與社會醫療保險的管理是提高我國醫療保險管理效率的必然要求。

關鍵詞：商業保險；社會醫療保險；市場機制；可信承諾；X效率

1引言

隨著社會經濟的發展和人民生活水平的提高，人們對健康和醫療保險的需求也逐步增加。社會醫療保險自建立發展以來，規模越來越大，覆蓋面越來越廣。從城鎮職工基本醫療保險制度到新型農村合作醫療制度試點的啟動再到城市醫療救助制度試點的普遍推開。今年開始，國家又實行了旨在解決城鎮非從業人員，特別是中小學生、少年兒童、老年人、殘疾人等群體看病就醫問題的城鎮居民基本醫療保險制度試點，計劃用三年時間逐步在全國城鎮全面推開。而隨著社會醫療保險規模和覆蓋面的擴大，管理成本的增加和管理的低效率等問題也往往隨之產生。因此，如何提高管理效率的問題就擺在了我們面前。

2基本概念

在研究這個問題之前，我們首先要理清幾個概念。

商業保險發展范文1

摘要：2020年，普惠型商業醫療險席卷全國大部分省市。這種由政府部門牽頭、商業保險公司承辦、個人自愿投保、多渠道籌集資金、針對本地市民推出的補充性醫療保險，作為一種新型的商業醫療保險，與傳統的商業醫療保險相比有它獨有的特點。基于此，通過分析我國普惠型商業醫療險的特征及現狀，為其可持續發展提供建議。

關鍵詞：普惠性；商業醫療保險；補充醫療保險

2020年3月5日，中共中央、國務院明確提出，到2030年，我國要建立健全完善的醫療保障制度體系。同時，一系列的政策支持為普惠型商業醫療險的發展提供了利好的政策環境。在經歷了新冠疫情后，我國政府的公信力得到進一步提升，民眾對自身健康的關注也大大加強，在這種形勢影響之下，普惠型商業醫療險得到空前發展。作為多層次醫療保障體系的重要嘗試，2015年深圳率先在全市范圍推出“深圳市重特大疾病補充醫療保險”，成為我國真正意義上的第一款普惠型商業醫療險；到了2020年，“一城一險”的普惠型商業醫療險成為國民級的“網紅”產品。

一、普惠型醫療險特征

普惠性商業醫療險是由政府部門牽頭、商業保險公司承辦、個人自愿投保、多渠道籌集資金、針對符合條件的本地市民推出的補充性商業醫療保險。筆者通過將其與傳統商業醫療保險中具有代表性的百萬醫療險進行對比,得出普惠型商業醫療險的特點如下。

開放性與競爭性的不斷增強，為商業保險公司向外國學習先進的管理經驗提供了機會。這也開啟了我國企業發展的新篇章——改革企業管理模式，建立現代企業制度，發展適應市場經濟要求的新的管理、經營模式。總之，在社會轉型的中國，為商業保險的發展提供了新的機遇，當然也面臨新的挑戰，這就要求商業保險企業要自覺探索新時期的發展方向，研究中國的國情，制定適合人民需要的險種，滿足為人民的生命財產保駕護航的要求，實現自身的發展。

一、轉型期對我國商業保險的新要求

在我國現代化建設的新時期對商業保險的發展也提出了新要求。只有適應時展的要求，滿足人民的需要，商業保險才能不斷的實現自身的發展和完善。從宏觀方面上來看，首先，隨著市場經濟制度的不斷建設和發展，我國企業的融資途徑也在不斷的創新。現代企業制度的推廣和完善為新興商業保險企業的發展提供新的空間，也為傳統企業改革提供了參照和目標。其次，市場經濟制度，企業主體自負盈虧，要求保險企業要不斷提高服務質量、服務意識、服務水平，滿足人民的需要。第三，市場分工和競爭的加劇要求保險業發展要培養和儲備專門的人才。二十一世紀的競爭是人才的競爭。而人才必須是適應時代要求的熟練掌握國際、國內保險業發展狀況，能夠應對風險與挑戰的新型管理、科研人才。從微觀層面分析，首先企業自身要不斷創新管理和發展理念。

在國際化程度越來越高和市場經濟的競爭環境中，企業要不斷學習先進的管理經驗，樹立新的發展理念，走在時代和行業要求的前列，力爭成為行業發展的引領者。商業保險更是如此。其次，要發展企業文化。文化是企業的靈魂。商業保險企業更要注重企業文化的培養，以此提升文化的創造力、吸引力、感染力，實現保險企業的文化繁榮，滿足從業人員的精神文化需求，調動從業人員勞動的積極性、創造性。第三，增加科研支出，人才引進，加大社會調研力度。對投保的潛在客戶的挖掘是保險企業發展的重要途徑。而只有全面調查和掌握潛在投保群體的需要、擔心、疑慮，才能制定適應他們需要的保險規則、險種，真正拓展保險群體，增大企業收益。第四，要拓展業務發展的領域。傳統的商業保險主要是人身、財產、健康等幾個主要種類。隨著現代市場主體的活躍，需要承擔和防范風險的主體、范圍逐漸增多。在此背景下，深入的探討為新的市場行為方式提供商業保險的可行性研究，制定切實可行的方案，是拓展商業保險業務范圍的重要渠道。

二、轉型期我國商業保險發展的方向探索

市場經濟制度的建設和發展為商業保險發展提供了嶄新的平臺。在此基礎上，不斷探索新的發展方向是時代賦予商業保險企業的義不容辭的責任。目前我國正處于全面建設小康社會的新階段，進行城鎮化改革的新階段。商業保險在此背景下要有所作為。

2012年，衛生部、中國保險監督管理委員會、財政部、國家醫改辦聯合出臺《關于商業保險機構參與新型農村合作醫療經辦服務的指導意見》，進一步明確了商業保險機構參與新農合經辦服務的重要意義、基本原則和準入條件，并對規范運營管理方面作出了指導性要求。從目前我國涉及商業保險參與基本醫療保障的各種行政法規和政策文件中可以發現具有以下特點：一是多以“鼓勵”、“提倡”或“探索”等詞語來表達引導或支持商業保險參與基本醫療保障的態度。二是對商業保險參與的法律地位沒有明確，對參與范疇的界定不夠完整和清晰。三是商業保險參與基本醫療保障的權利、義務、責任以及與其他參與主體的各種法律關系都比較籠統。總之，現階段以各種行政法規和政策文件構成商業保險參與基本醫療保障的制度環境尚顯得不夠完善和成熟。

一、商業保險參與基本醫療保障的途徑和范疇

目前商業保險參與基本醫療保障主要通過兩個途徑來實現，一是向全社會提供商業健康保險產品。截至2010年年末，全國共有49家壽險公司、38家財產險公司，4家健康險公司，2家養老險公司經營健康險業務，在售健康保險產品近2000款，涵蓋醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險和護理保險4大類。從2006年到2010年，全國商業健康險累計實現保費收入2596.5億元，累計為社會居民提供醫療保障賠款898.2億元，累計提供風險保障122.4萬億元①。二是參與基本醫療保障的經辦管理服務及其補充醫療保障業務。目前中國人壽、人保健康、中國太保三家商業保險機構已經開始參與基本醫療保障的經辦與服務業務。2011年三家機構在全國134個縣參與經辦新農合服務，覆蓋3000萬人，受管理新農合基金46億元②。僅2011年，保險行業參與新農合、新農合補充、城鎮職工和城鎮居民基本醫療保險和補充醫療保險、醫療救助等醫療保障項目的受托管理基金就達到105.4億元，保費收入達82.3億元，賠付與補償2475萬人次，賠償金額達116.6億元③。盡管商業保險參與基本醫療保障取得的成績有目共睹，但是其作用和功能并沒有得到充分發揮。相關數據顯示，2012年中國商業健康保險保費收入為862.76億元，占人身險總保費的8.49％，遠低于目前國外成熟市場的20-30％的水平（見表1）。同時，商業健康險保費收入占中國衛生總費用的比例也從2008年的4.03％降低到2012年的2.98％，與發達國家通常8％以上的占比相比有較大差距。以上各方面數據都反映出我國商業保險分擔醫療衛生支出的能力尚顯不足，分攤疾病風險的功能與機制沒能得到充分發揮，商業保險參與基本醫療保障受到了各種瓶頸的制約。

二、商業保險參與基本醫療保障的瓶頸分析

（一）法律地位缺失成為商業保險參與基本醫療保障的制度性外在瓶頸。當前商業保險參與基本醫療保障法律制度環境不完善、不成熟集中體現在法律法規沒有明確商業保險參與基本醫療保障的法律地位，從而形成各種障礙。主要包括以下三個方面：

1、商業保險難以獲得參與資格。因參與法律地位缺失，消除身份認同和參與門檻是商業保險的首要任務。商業保險往往需要投入大量時間與精力游說政府來獲得參與經辦基本醫療保障服務及其補充醫療保障業務的資格，投入大量資金、人力和物力來獲得參與資質認可。長遠來看，這不利于商業健康保險業務的可持續發展。