商業保險在企業經營的意義
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自留風險，需事前提存風險準備金或事后消化損失后果。但不論哪種方式，對企業而言都存在較大的不確定性，都須承擔一定的成本。事前提存，企業須持有較大數量的貨幣或者準貨幣資產，這意味著企業必須承擔保持資產高流動性的各種機會成本；事后消化，當企業應對較大風險時，將不得不緊急調撥營運現金、變現資產或者應急融資，其成本普遍較高。企業通過購買商業保險，在損失發生前支付固定金額的保費將一定程度的風險和財務不確定性以確定的代價轉移出去，獲得更加穩定的內部經營環境，便于企業更好地安排和實施其生產經營計劃。損失發生后，商業保險及時的損失賠償能幫助企業有效應對損失，快速恢復生產，降低企業經營中斷利潤損失，使得企業的經營更加流暢。
提升市場對受損企業的信心，穩定企業市場價值。目前商業保險的經濟補償功能主要集中于財產的直接損失，對間接損失的保障較少。相比有形的直接損失，間接損失更為難以估量。而且隨著信息傳遞機制的大發展，企業負面信息傳遞迅猛，嚴重影響企業的市場信心，市場價值。受損企業及時獲得保險賠償往往被市場視為“利好”消息，這一信息對穩定股東、客戶，進而穩定企業的市場價值具有重要的作用，因此通過商業保險的損失補償功能不僅可以實現對直接經濟損失的補償，而且可以通過市場信號傳遞較好的降低各種間接損失，尤其是與相關利益主體對該企業未來預期相關的間接損失，從而穩定企業的權益結構和市場價值。
有利于事故的迅速處理，降低社會輿論影響。企業一旦發生事故，特別是涉及到社會公眾人身傷亡和財產損失的重大事故。企業是否能迅速、妥善進行處理，在新聞媒體高度發達的今天已經上升到危機公關的程度。如果企業對事故事先進行了商業保險安排，在發生事故后，保險公司能夠迅速介入對社會公眾承擔經濟賠償責任，能極大地減少社會輿論對企業的影響，有利于企業迅速處理事故恢復生產。如2010年，我國某港口油輪卸油過程中發生爆炸事故，造成周邊大面積房屋損壞，經濟損失巨大，一時間社會輿論對某石油國企高度關注。由于該企業已事先通過商業保險安排購買了相關保險產品，在發生保險事故后立即啟動保險理賠行動，在保險公司的配合下，迅速對受損公眾進行了損失勘察和賠付，穩定了受損公眾的情緒，避免了不良社會輿論的產生，促進了事故的正常處理。
（一）穩定員工隊伍，增強企業的凝聚力和吸引力員工是企業的第一資源。現行的社會保險制度為員工因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予了經濟保障。但社會保險的“廣覆蓋，低保障”，僅能提供最基本的生活保障。例如員工一旦患病就醫發生醫療費用，即使符合社會醫療保險的支付規定，個人也需要承擔一部分的費用。如果屬于社會醫療保險的免支付規定范圍，所有的醫療費用將全部由個人承擔。一旦患上重大疾病或發生意外，龐大的費用支出會嚴重影響員工的工作生活。商業保險作為社會保險的有力補充，可以有效地解決社保制度不足，為員工提供更為充分的保障。目前，有的企業通過購買重大疾病保險、健康險、意外險、家庭財產保險等商業保險，解除員工的后顧之憂，有的通過建立企業補充養老保險（企業年金）來提高員工退休后的生活水平，從而穩定員工隊伍，增強了企業的凝聚力和吸引力。
（二）防災防損，防患于未然防災防損是商業保險的另一個基本職能和風險管理手段。所謂防災防損即保險人與被保險人對所承保的保險標的采取措施，減少或消除風險發生的因素，防止或減少災害事故所造成的損失，從而降低保險成本，增加經濟效益的一種經營活動。如2008年，我國南方雪災造成南京地區大量廠房設施倒塌，但艾默生位于南京的廠房完好無損，該公司將此歸功于保險公司。廠房建設之初，雖然南京很少遭受暴風雪的襲擊，但他們還是遵照保險公司的防損要求，安裝了可承受特定雪負荷的屋頂裝置，從而使艾默生的廠房經受住了暴風雪的考驗。保險公司作為各類風險的集大成者，使其在防災防損方面具有獨特優勢。在國外，商業保險的防災防損功能早已深入人心，許多大企業購買保險，它們首先看中的是保險公司提供的防災防損服務，其次才是保險損失補償。但目前我國保險企業大多“重保輕防”、“重賠輕防”，突出承保、理賠等經濟補償方面的工作，忽視對事故預防、控制和減輕方面的風險管理工作，使得商業保險的防災防損功能逐漸弱化。另一方面，國內大部分投保企業在選擇保險公司時，注意力集中于保險產品的性能、價格和保險公司實力上，對保險公司的風險防范服務并不太重視。甚至在少數投保人看來，購買保險的目的僅僅就是事故發生后獲得經濟補償，在防災防損工作無形中會使投保人對保險公司產生不信任，不愿意保險公司對自己的生產經營過程進行干涉。
（三）促進企業風險管理的發展企業重視商業保險、運用商業保險的最終目的是促進企業風險管理水平的提高。不同風險狀況的企業，費率水平有所差異。當企業積累了一定時間和數量的賠付數據后，就可以影響商業保險的差別費率、費率浮動調整機制，使用賠付經驗費率或賠付經驗保險費。通過充分發揮保險費率杠桿的激勵約束作用，有效地督促被保險人更加注重安全生產，強化事故的預防與事故發生后的積極處理，在保險與企業安全生產之間建立起一種良性互動的和諧關系。如某大型國企擁有數量極為可觀的資產和員工規模，下屬企業眾多，生產經營地域廣泛。自2008年起，該企業開始實施商業保險集中管理，目前已積累了大量相關數據，并以此統計數據為基礎，通過化零為整的方式進行保險方案設計、保險采購等。在較以往節約40%以上的保險費支出的情況下，還進一步擴大了保險保障范圍，實現了風險管理水平的顯著提升。
二、兩條建議
商業保險在企業生產運行過程中發揮了重要作用，但其防災防損功能目前仍顯薄弱，對此筆者提出了以下兩條建議：
一是保險企業的“重保輕防”，生產企業的“無需求”造成目前我國商業保險防災防損功能弱化，不僅生產企業無從獲得專業的防災防損服務，保險企業自身經營缺乏穩健性，同時也使得保險行業的形象受到影響。因此，需要保險企業，投保企業改變認識，充分重視防災防損對各自的重要作用。
二是國內保險業對防災防損工作的不重視，也造成目前我國大部分保險公司與發達國家保險公司相比，缺乏為企業提供整套風險管理服務的專業能力，風險管理水平稍顯稚嫩的現狀。對此不僅需要保險公司投入大量人力物力提高風險識別、處置的技術實力，也需要保險監管部門制定有關防災防損的規范、要求。強化保險的防災防損功能，為投保企業的安全生產保駕護航。
作者：梁明單位：長慶油田
