商業保險發展前景探索

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開放性與競爭性的不斷增強，為商業保險公司向外國學習先進的管理經驗提供了機會。這也開啟了我國企業發展的新篇章——改革企業管理模式，建立現代企業制度，發展適應市場經濟要求的新的管理、經營模式?？傊?，在社會轉型的中國，為商業保險的發展提供了新的機遇，當然也面臨新的挑戰，這就要求商業保險企業要自覺探索新時期的發展方向，研究中國的國情，制定適合人民需要的險種，滿足為人民的生命財產保駕護航的要求，實現自身的發展。

一、轉型期對我國商業保險的新要求

在我國現代化建設的新時期對商業保險的發展也提出了新要求。只有適應時展的要求，滿足人民的需要，商業保險才能不斷的實現自身的發展和完善。從宏觀方面上來看，首先，隨著市場經濟制度的不斷建設和發展，我國企業的融資途徑也在不斷的創新。現代企業制度的推廣和完善為新興商業保險企業的發展提供新的空間，也為傳統企業改革提供了參照和目標。其次，市場經濟制度，企業主體自負盈虧，要求保險企業要不斷提高服務質量、服務意識、服務水平，滿足人民的需要。第三，市場分工和競爭的加劇要求保險業發展要培養和儲備專門的人才。二十一世紀的競爭是人才的競爭。而人才必須是適應時代要求的熟練掌握國際、國內保險業發展狀況，能夠應對風險與挑戰的新型管理、科研人才。從微觀層面分析，首先企業自身要不斷創新管理和發展理念。

在國際化程度越來越高和市場經濟的競爭環境中，企業要不斷學習先進的管理經驗，樹立新的發展理念，走在時代和行業要求的前列，力爭成為行業發展的引領者。商業保險更是如此。其次，要發展企業文化。文化是企業的靈魂。商業保險企業更要注重企業文化的培養，以此提升文化的創造力、吸引力、感染力，實現保險企業的文化繁榮，滿足從業人員的精神文化需求，調動從業人員勞動的積極性、創造性。第三，增加科研支出，人才引進，加大社會調研力度。對投保的潛在客戶的挖掘是保險企業發展的重要途徑。而只有全面調查和掌握潛在投保群體的需要、擔心、疑慮，才能制定適應他們需要的保險規則、險種，真正拓展保險群體，增大企業收益。第四，要拓展業務發展的領域。傳統的商業保險主要是人身、財產、健康等幾個主要種類。隨著現代市場主體的活躍，需要承擔和防范風險的主體、范圍逐漸增多。在此背景下，深入的探討為新的市場行為方式提供商業保險的可行性研究，制定切實可行的方案，是拓展商業保險業務范圍的重要渠道。

二、轉型期我國商業保險發展的方向探索

市場經濟制度的建設和發展為商業保險發展提供了嶄新的平臺。在此基礎上，不斷探索新的發展方向是時代賦予商業保險企業的義不容辭的責任。目前我國正處于全面建設小康社會的新階段，進行城鎮化改革的新階段。商業保險在此背景下要有所作為。

第一，城鎮化改革是我國現代化建設過程中的新形勢，是實現廣大農村地區城市化、現代化的重要手段和根本途徑。農民向市民的轉變，農業生產方式的新的根本變革，要求為其提供風險承擔和防范。“首先，建立城鄉統一的社會保險體系。一方面，可以在不增加成本甚至是降低成本的基礎上打破城鄉社會保險的二元結構體制，實現城鄉社會保險的無縫銜接，提高社會保險的覆蓋率，特別是農村人口的覆蓋率；另一方面，可以使城鄉居民享受到相同的社會保險公共服務，促進公共服務均等化和社會公平正義”[1]。

第二，隨著社會養老的逐步發展以及我國老齡化程度的不斷加深，我國老齡人口所占的比重逐漸增大。國家、社會養老的壓力越來越大。探索一種商業養老保險和政府主導的社會養老相協調的機制成為新形勢下商業保險發展的大勢?！按龠M商業人身保險與社會保險的相互融合。“一方面，發揮社會保險在信息收集、數據積累和險種推廣方面的優勢，建立完整、全面的國民醫療和養老檔案；另一方面，充分利用商業人身保險的優勢，發揮其對社會保險的補充作用”[2]?？傊畬崿F商業保險和社會養老體制的互補、互動，不斷提高社會風險的防范能力是我國商業保險發展的重要方向。

作者：楊瑞勇單位：世紀保險經紀有限公司福建分公司