保險在產業升級中的作用

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1創新保險產品，保障高新技術產業發展

然而，高新技術產業的開發往往存在著十分巨大的風險，一般高新技術企業本身在資金方面就捉襟見肘，一旦風險發生，很難獨自承擔其重大損失。保險業則可以面對企業困境充分發揮保險補償功能，在考慮高新產業特殊性的基礎上，積極地為高新技術產業提供風險管控和保障，大力地為企業研發新技術、新產品、專利應用排憂解難，促進高新技術的推廣、普及和應用，從而支持高新技術產業健康發展，加快我國科技現代化的發展進程。

1.1研發中的風險保障對于高新技術企業在研究開發出新產品但存在著當時意想不到的設計缺陷，當大批量生產隨之進入市場后，極有可能給使用者即第三者帶來民事賠償責任。這樣影響到了高新技術企業的生產經營活動，也對企業的后續研發投入制造了極大困難，以至于難以為繼，風險巨大。恰在此時保險公司如果能夠借鑒發達國家責任保險方面的先進理念，結合我國目前客觀實際，開發出高新技術企業研發責任保險，承擔被保險人應付的民事賠償責任。企業轉嫁了責任風險就可以聚精會神地投入到產品的市場營銷和研發上來，形成良性循環。

1.2企業關鍵設備保險1）高新技術企業生產設備包括研發設備和生產設備等，價值高且對生產環境的要求也較苛刻，往往要求精密控制諸如氣壓、氣溫、濕度、震動、空氣清潔度等物理參數，稍有疏忽就會令高新技術企業造成巨大財產損失。以生物制藥企業為例，研發過程中要控制各環節的溫度、濕度以及壓力等指標以確保研發和生產環境。這些控制儀器和環境監測設備的故障都會形成難以估量的損失。此外，網絡信息化程度在經濟生活和社會各個領域不斷加深的今天，計算機部件損壞、病毒侵擾、斷電等因素都可能影響到企業生產研發設備的正常運作。因此對于從事高新技術產業的企業來說，高新技術關鍵研發設備的風險管理非常重要，一旦意外發生將對企業造成巨大損失。關鍵設備保險則給企業砌上了一道“防火墻”，從而有力地保障了高新技術產業研發持續、穩定地進行。2）高新技術企業關鍵設備的損毀，直接對研發成果市場銷售預定計劃影響巨大，常常使企業失去寶貴的商機。關鍵設備保險則讓企業的損失有了承擔者，讓企業風險降至最低。

1.3高新企業人才保障不容置疑，高級管理人員和技術研發人員是高新技術企業不可或缺的寶貴財富。但由于高新技術企業的特殊性和復雜性，以及研發過程中的不確定因素，包括日常生活中遇到的人身意外傷害等，高額的補償費用和相關損失給企業帶來的沉重負擔。如果保險公司能為高新技術企業高管和研發人員量身定制人身意外保險，不僅能有效緩解高新技術企業人才對風險的后顧之憂，而且能為企業的持續健康發展提供保障，有利于企業吸引更多更好的高科技人才為企業服務。意外險是比較成熟的保險產品，但是由于高新企業的人才結構存在特殊性，一些院士、科學家、工程師等科研人員可能年齡比較大，高新企業人才意外險可以在年齡比例、保險額度等方面改變以適應現實狀況。保險公司可以根據高新企業科研人員定期的國內外學術研究和野外考察等工作情況，在意外險主險外可設計一套具有針對性的附加險種，如：醫療費用補償、住院津貼、重癥監護補助、營養津貼等等，為企業高新技術人才撐起一把全面有效的保護傘。另外，除基本意外傷害和重大疾病責任保險外，保險公司還可以關注高新技術企業的特殊需求。由于高新技術企業具有特殊風險，人力資源結構也較復雜，對險種的需求也展現出了不一樣的特點。例如：針對核輻射、病毒實驗室等高危崗位的科技人員可以推廣工傷身故特別險；對于既高危又特殊的崗位意外傷殘可以給予賠付，該賠付條款在以前的意外險條款里是免責的，但是為高新科技人員排憂解難化解他們的顧慮，滿足企業對條款個性化的要求是非常必要的，從而為高新企業的生產經營保駕護航。保險是提高社會創造活力、促進科技創新的重要制度保障，通過保險可以有效地轉移創新風險，解決創新者的后顧之憂，激發人們的創新熱情和創造活力，從而加速整個社會科技創新、科技進步和產業升級的進程。

2促進農村經濟發展，保障“三農”利益

產業升級過程中，“三農”問題一直是改革的重點之一，保險業在這方面大有可為。一方面政策性農業保險發展已有不少經驗，為農民提供了一定的保障，可以在此基礎上進一步運用市場機制，利用商業保險對政策性保險達不到的邊際進行補缺。因為保險經濟是國民經濟的重要組成部分，是不可或缺的。社會經濟的發展有賴于商業保險的發展。在促進農村經濟發展，保障農民利益方面是保險公司應具有的社會屬性，通過經濟補償，促進社會發展，因此和其他企業的一般性質相比，展現出了保險公司為社會釋放正能量的責任感。另一方面保險公司在大力發展農業保險上下工夫，加大保險創新力度，針對“農業、農村、農民”的現狀，量身定制一套行之有效的，與“三農”問題緊密聯系的保險體系，把農業保險越辦越好。在政策性保險的框架下，讓農村商業保險健康持續發展，切實維護農民的合法利益。隨著保險公司經營戰略的調整，農業保險市場的發展潛力正得到進一步發掘，由過去以種植業、養殖業為基礎的保險逐步發展成為包括農機險、運輸險、商業養老險及農村意外險等險種的全面的保險體系，保險的質量有進一步提高，農村保險問題的處理手段也更為成熟。可以預見，在國家繼續強調將“三農”問題作為國民經濟發展的重要問題的背景下，農業保險業必將迎來一個嶄新的發展階段。

3發展環境責任保險，促進可持續發展

科學發展觀要求企業經營要遵循全面協調可持續的原則，要放棄以犧牲環境為代價的粗獷的經濟增長模式，但也必須認識到，由于高新技術的未知性和各個行業不同的要求，環境污染始終無法從根本上消除。建立一個有效的環境污染責任保險制度，對于建立經濟與環境和諧發展，推動環境與友好型社會的建設是極為有利的。目前，我國仍存在污染隱患多，環境污染事故多發的問題。而國際上的經驗表明環境污染責任保險能夠較為有效地應對環境污染問題。具體來說，建立有效的環境污染責任保險首先要健全環境污染責任保險的法律法規體系，明確環境污染保險制度建設的方向和過渡手段，政府也要為環境污染責任保險的發展提供必要的政策和法規支持，參照2010年7月1日實施的《侵權責任法》，制定有關環境污染侵權責任的條例，明確環境污染損害賠償的原則、主體、范圍、標準、舉證責任、請求權時效等。同時最好是建立政府、銀行、保險公司三方合作的機制，由政府的環保部門制定產業環境標準，并配合銀行對不完善環境污染保障機制的企業進行經濟上的限制與約束。盡量通過市場化手段引導環境責任保險的發展。

4保障出口貿易，助力企業“走出去”

我國的產業升級是必然的趨勢，在產業升級過程中外貿、出口起到了非常重要的推動作用。隨著我國市場經濟的蓬勃發展和經濟全球化的進一步深入，國際市場你中有我、我中有你的競爭越發激烈，出口企業經營風險無時不在。此時，作為出口企業如何規避、轉嫁和管控風險，顯得尤為緊迫和突出。在通常情況下，因出口企業本身的經營局限性和成本意識，他們不可能充分了解全球每個國家、每個企業的真實背景和客戶的信用等級，而專業的信用保險公司在資信調查、風險管理和融資安排等方面具有專業優勢。通過信用保險公司的資信調查和出口企業共同分析研究項目中可能存在的風險，分析出一系列的數據，對買家的資金能力、道德風險、信用級別等諸多方面做出客觀公正的評估，使出口企業可以做到胸有成竹，保障項目的順利執行。而且出口企業的信用保險還能為企業間的貿易結算提供保障，保護企業資金安全。特別是針對交易對象壞賬、破產清算和其他經營事故而對企業造成的重大損失，出口信用保險就可以非常及時的給各個企業補償，從根本上確保了出口企業的資金循環的正常有序，有利于出口企業的持續發展。另外，出口企業可以通過出口信用保險，增加融資的便利性，降低融資成本，極大緩解出口企業融資方面的困難。保險公司可以進一步擴大出口信用保險的覆蓋面。重點支持機械電子、高新技術、輕工、醫藥、農產品等在產業結構調整中促進發展的出口業務。在我國產業升級加速的背景下，各個行業也在探求自身在產業升級過程中的角色定位。保險業作為現代服務業的重要組成部分，在促進自身結構調整優化的同時，充分發揮自己的保障功能，創新保險產品，提高內部管理能力，運用自身的優勢資源和保險機制促進產業升級，實現優勢產業與金融保險業的有效結合，并結合經濟社會發展的實際，積極參與到經濟社會建設大局中，為進一步提升優勢產業核心競爭力,以促進我國產業升級貢獻出自己的力量，從而提高保險業在國民經濟中的地位以及對經濟的貢獻率。而我國產業結構優化也會給保險業帶來更多機遇，抓住機遇，進一步使保險業成為產業升級中不可缺少的“朝陽產業”。

作者：吳彥敏單位：中國人民保險財險蚌埠分公司