管窺保險理財業(yè)務(wù)的未來
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1我國保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r
當(dāng)前國家對金融業(yè)管制嚴(yán)格，對保險行業(yè)的限制較多，加上人們對資本市場缺乏理性認(rèn)識，我國的保險市場一時還不具備大規(guī)模推廣理財產(chǎn)品的社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，隨著國家的金融改革的深入，對保險限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時各保險公司為了吸引客戶將退出大量的理財產(chǎn)品，以便爭奪這塊巨大的潛在市場，那必將引起一場激烈的競爭。但就目前我國保險理財業(yè)務(wù)還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>
2我國保險理財業(yè)務(wù)存在的缺陷
就國外發(fā)達(dá)國家的投資理財發(fā)展歷程來看，相比收入較高的白領(lǐng)階層是投資理財?shù)闹髁姡瑩?jù)美國的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國保險理財發(fā)展較晚，人們對保險理財?shù)牧私夂托湃斡邢蓿袝r購買保險理財產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動購買，即便自己主動購買保險理財產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點(diǎn)來說明存在的問題：
2.1保險公司自身的不足
由于保險公司經(jīng)營領(lǐng)域受到國家主管部門嚴(yán)格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國保險資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運(yùn)用渠道單一，投資在有價證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險資金的綜合收益較低。在國外發(fā)達(dá)國家保險資金的運(yùn)用注重的是，將收益與風(fēng)險進(jìn)行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價證券投資為主，實(shí)現(xiàn)資金使用的多元化。可見，我國保險公司自身在投資領(lǐng)域的不科學(xué)、不合理，導(dǎo)致我國保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展受到較大限制。保險投資涉及到的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價證券、不動產(chǎn)投資、風(fēng)險投資等。正因?yàn)橥顿Y范圍廣，才顯得風(fēng)險控制在保險資金運(yùn)用中的至關(guān)重要性，當(dāng)然其難度也非常大。針對不同的理財產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據(jù)保險投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)保險投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險資金在安全性、流動性和盈利性方面進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務(wù)和較強(qiáng)投資意識的高素質(zhì)投資人才，是保險資金運(yùn)作的關(guān)鍵。當(dāng)前我國保險公司正因?yàn)槿狈Υ罅糠弦蟮耐顿Y人才，沒有科學(xué)、有效的進(jìn)行投資組合分散風(fēng)險，直接導(dǎo)致其投資水平偏低。
2.2人們歪曲了對保險理財功能的認(rèn)識
由于人們在進(jìn)行個人理財?shù)倪^程中，在心理上產(chǎn)生對收益的片面追求，沒有正確認(rèn)識到保險理財產(chǎn)品的功能，導(dǎo)致在實(shí)現(xiàn)保險理財目標(biāo)上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險的最基本職能，保險理財產(chǎn)品的核心價值就是保障作用，想通過買保險來實(shí)現(xiàn)發(fā)財?shù)哪康氖遣豢赡艿摹Ｍ顿Y或分紅在一些保險理財產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對這一點(diǎn)并沒有意識到。有的人比較喜歡盲目跟風(fēng)，購買一些當(dāng)時熱銷的分紅險、萬能壽險等，卻忽視了理財中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財帶來的收益，又會造成大量的資金損失，甚至從此對保險理財產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導(dǎo)致這樣的后果當(dāng)然離不開保險展業(yè)人員片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品投資的誤導(dǎo)，但在購買保險理財產(chǎn)品時只顧收益，而忽視保障功能的投資理財心理也是關(guān)鍵。
2.3社會大眾的保險意識低，缺乏需求
當(dāng)今世界商業(yè)保險人均投保率超過了一半，而我國居民商業(yè)保險投保率還沒有5%。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查報告發(fā)現(xiàn)，我國保險市場的潛力巨大，但人們對保險理財?shù)恼J(rèn)知度比較低，需求非常有限。在針對上海、大連等幾個城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對保險公司缺少信任；23%的人缺少對保險公司產(chǎn)品、服務(wù)的了解；37%的人沒有購買保險產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因?yàn)闆]有富余的錢。另外一項(xiàng)是針對中國壽險市場的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對保險并不熟悉，人們對保險的保障、理財功能認(rèn)識比較有限，特別是對保險理財產(chǎn)品的認(rèn)識不詳，造成保險理財業(yè)務(wù)缺乏有效需求。
3促進(jìn)我國保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展的措施
3.1保險公司要加強(qiáng)自身的建設(shè)
不僅要充當(dāng)保險理財產(chǎn)品的提供者，還要樹立良好的理財顧問形象，這就需要強(qiáng)化保險理財?shù)恼J(rèn)識，深刻理解保險理財?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場需要，開發(fā)出與之相應(yīng)的新產(chǎn)品；二是針對不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實(shí)際的理財規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學(xué)、合理的個人理財意識。營銷人員在展業(yè)的時候，要讓客戶認(rèn)識到投資理財需要有合理的風(fēng)險規(guī)避方式、穩(wěn)定的風(fēng)險承擔(dān)能力，以及理財產(chǎn)品要具有及時應(yīng)急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財富才能夠更加牢靠，通過保險理財讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險在理財中的真正意義。同時需要提高保險公司的投資管理水平，加強(qiáng)與國際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀保險投資人才機(jī)制，樹立以人為本的理念，改變我國保險業(yè)投資管理水平偏低的局面。
3.2正確認(rèn)識保險理財功能
投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風(fēng)險，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險理財規(guī)劃。保險是對未來不確定的風(fēng)險預(yù)備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，它在理財中起到的是規(guī)避潛在風(fēng)險的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點(diǎn)，即保障功能。投保人在購買保險理財產(chǎn)品時，需要認(rèn)識到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購買合適的保險理財產(chǎn)品，如分紅險、子女教育險等。
3.3提高人們的保險意識
通過保險公司與相關(guān)部門加大對廣大社會的宣傳力度，提高人們的保險意識。一是，要依據(jù)投保人對保險保障的需要，針對不同的保險理財產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務(wù)等，通過各種渠道進(jìn)行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識到自身所處的環(huán)境中面臨的風(fēng)險，打破承擔(dān)風(fēng)險的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險理財產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴(kuò)大人們對保險理財?shù)男枨蟆６潜ｋU公司在日常經(jīng)營管理中，提高自身的信譽(yù)度，消除人們對保險的偏見，通過承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務(wù)，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對電視、網(wǎng)絡(luò)、報紙等媒介的宣傳，同時也要利用保險監(jiān)管部門的優(yōu)勢資源，加強(qiáng)對保險知識和相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險活動、為社會公益慈善活動提供贊助等。相關(guān)信息要實(shí)現(xiàn)充分的公開，讓人們充分了解相關(guān)法規(guī)、保障政策等。
4結(jié)論
綜上所述，保險理財業(yè)務(wù)在我國曾高速發(fā)展，甚至成為一些保險公司獲利的主要領(lǐng)域，但是仍然存在著一些問題亟待解決。本文針對這些問題，并結(jié)合我國保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，提出了一些促進(jìn)保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。我們可以展望，在未來競爭激烈的保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展中，保險理財如何能夠把握市場機(jī)會，贏得客戶認(rèn)同，才是其真正的發(fā)展之道。
作者：周子博單位：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)
