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          防范互聯網金融風險論文

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          防范互聯網金融風險論文

          1互聯網金融概述

          1.1成本低在互聯網金融模式下,進行資金交易的雙方可以通過網絡平臺了解對方的信息,根據彼此的利益需求,制定合適的交易定價、交易內容等,實現資金交易。利用網絡平臺進行金融交易,可以節省開設營業網點的資金,消費者直接通過網絡平臺了解金融產品,這有效地降低了金融交易成本,促進了金融產品的銷售。

          1.2效率高互聯網金融業務是以計算機技術、網絡技術、信息技術等科學技術為支撐,可以為用戶快速地進行金融產品計算、辦理金融相關業務等,促使金融交易和金融業務快捷便利地進行。

          1.3覆蓋廣當下網絡技術的有效覆蓋,促使互聯網金融業務可以在網絡環境下順利進行,用戶可以不受地域、時間的約束,隨時隨地地進行金融產品查詢、購買等行為,這充分說明互聯網金融覆蓋面較廣。

          1.4風險大之所以說互聯網金融風險大,是因為當前我國信用體系還不完善,對于互聯網金融業務的法律約束存在一定缺陷,因而網絡詐騙、金融違約等問題層出不窮。另外,我國互聯網的安全程度并不是非常高,容易遭到黑客、病毒的侵襲,使得互聯網無法正常運作,這會給互聯網金融的運行造成嚴重的影響。

          2互聯網金融存在的金融風險

          作為互聯網技術與金融全面結合的產物,互聯網金融擴大了金融業務范圍,降低了金融成本,提高了金融業務辦理速度,但它存在的金融風險同樣不可忽視。互聯網金融存在的金融風險主要體現在以下幾方面。

          2.1技術風險互聯網金融以計算機技術、網絡技術、信息技術等作依托,在開展和執行各項金融業務的過程中各種技術的應用是非常關鍵的。保證各項技術的有效應用就意味著互聯網金融業務可以有序、合理、快速地實施。然而在應用各種科學技術的過程中,也可能出現一些技術問題,致使互聯網金融的運作受到影響。綜合我國互聯網金融的實際情況,互聯網金融存在的技術風險有三方面。

          2.1.1系統性的安全風險互聯網金融系統性的安全風險與計算機網絡技術應用是否合理、有效有很大關聯。目前常見的系統性安全風險主要表現為:

          (1)加密技術不完善。依靠計算機系統,互聯網金融業務才能順利的開展和執行。但在應用計算機系統的過程中如若加密技術不完善,一旦黑客攻擊或病毒侵襲,保存在計算機系統中的金融信息將會被破壞或盜取,系統終端可能被攻擊,致使互聯網金融受到重創。

          (2)TCP/IP協議的安全性較差。目前互聯網采用的傳輸協議是TCP/IP協議族,此種協議最大特點就是信息溝通流暢,但存在的最大缺陷是安全程度低。這使得目前互聯網金融安全防范效果不佳,信息傳遞、資金轉移過程中容易被盜取。

          2.1.2技術選擇風險因為互聯網金融存在系統性的安全風險,所以選擇適合的互聯網金融技術來解決安全問題是系統維護者需要仔細考慮的,但互聯網金融技術的選擇也存在風險。如若互聯網金融技術設計存在缺陷或操作不當,可能引發信息傳輸低效、技術運用效果不佳等問題,致使互聯網安全問題不僅沒有得到解決,反而給互聯網金融帶來更大的危害。

          2.1.3技術支持風險由于互聯網技術具有很強的專業性,從事互聯網金融業務的機構受技術限制或運用成本有限等因素的困擾,互聯網金融所應用的技術不能夠及時地更新或更換,這使得互聯網金融業務的實施受到一定的限制,在進行某些高端服務的過程中技術難以滿足要求,如若強制應用可能造成一定程度的損壞。所以,互聯網技術支持不到位也會影響整個互聯網金融的運行,容易給互聯網金融帶來技術支持風險。

          2.2業務風險

          2.2.1操作風險從互聯網金融的安全系統來看,互聯網賬戶的授權使用、互聯網金融的風險管理系統、從事互聯網金融業務的機構與客戶的信息交流等與互聯網安全操作有很大關聯。如若互聯網操作過程中交易主體出現操作錯誤,可能會導致業務風險產生。由于互聯網金融業務是在虛擬環境下進行的,交易主體對互聯網金融業務的操作規范、操作要求、操作流程等方面不夠了解,交易主體交易過程中產生的操作失誤,極大程度降低了互聯網金融安全性,給互聯網金融業務帶來風險。

          2.2.2市場選擇風險互聯網金融業務如若出現市場選擇風險,其來源主要是互聯網金融業務信息不對稱以及信息不對稱情況下互聯網金融市場出現“檸檬市場”。所謂互聯網業務信息不對稱是指在虛擬的互聯網環境下,金融業務主體為用戶提供不準確、不恰當的信息,這使得市場選擇欺騙性,可能使用戶丟失資金,此種情況不利于互聯網金融的發展。而在互聯網金融業務信息不對稱情況下產生的“檸檬市場”是指在起步階段的互聯網金融環境中,金融產品定價低、服務質量差的金融業務被廣大用戶所接受;而金融產品定價高、服務質量高的金融業務不被接受。這種不良的市場選擇現象不利于互聯網金融良性發展,容易給互聯網金融帶來市場選擇風險。

          2.2.3法律風險雖然我國出臺了《電子銀行業務管理辦法》《、非金融機構支付服務管理辦法》《、電子簽名法》《、網上證券委托管理暫行辦法》等相關法規,但我國互聯網金融還處于起步階段,互聯網金融相關法律法規尚不完善,互聯網金融立法比較落后和模糊,相關監管規定還處于滯后狀態,即監管空白,致使互聯網金融業務在實施的過程中,一些不良人員鉆法律的空子,開展不正規的金融業務活動,給互聯網金融帶來一定的風險。所以,不斷地完善互聯網相關法律法規是降低互聯網金融法律風險的關鍵。

          3加強互聯網金融風險防范的有效措施

          3.1構建互聯網金融安全體系構建完善、健全的互聯網金融安全體系,可以提高互聯網金融業務運行的安全性,降低互聯網金融風險。對于互聯網金融安全體系的構建,主要從兩方面入手。

          3.1.1改善互聯網金融的運行環境為了保證利用計算機系統進行的互聯網金融業務可以有效地實施,應當對計算機系統的防火墻、密銀等安全防護功能進行強化,增強計算機系統的安全性,避免其受到黑客或病毒的侵襲,以此來保證互聯網金融業務在安全的環境中運行。

          3.1.2加強數據管理為了保證互聯網金融業務信息或數據不被盜取、破壞,以及丟失,應制定統一、合理、有效的技術標準規范,按照此標準規范,選擇適合的互聯網金融技術,并且設計制訂合理的技術應用方案,科學地運用互聯網金融技術,加強互聯網金融實施的安全性、有效性、合理性,降低互聯網金融技術風險。

          3.2健全互聯網金融業務風險管理體系風險管理的有效實施,可以對互聯網金融業務進行科學、合理的規劃、監督、控制,最大限度地提高互聯網金融業務實施的安全性和有效性。當然,確保互聯網金融業務風險管理有效應用的關鍵是建立健全的互聯網金融業務風險管理體系。風險管理體系可以調整風險管理制度、約束風險管理、優化風險管理環境等,監督風險管理有效實施。建立互聯網金融業務風險管理體系時,需要注意兩方面:其一是加強金融機構互聯網金融業務內部控制,通過制定完善的金融風險防范制度、安全管理辦法,規范的業務操作流程等來有效的控制互聯網金融業務,促使金融業務有序、規范、合理地實施;其二是加快社會信用體系建設,建立完善、客觀的企業信用評估體系和個人信用評估體系,通過信用評估體系對參與互聯網金融業務的企業、個人信用進行評估,確定個人或企業信用良好的情況下,允許雙方進行互聯網金融業務。

          3.3加強防范互聯網金融風險的法制體系建設對于當前我國互聯網金融相關法律法規不完善、不健全的情況,應當加強互聯網金融法制體系建設,不斷地完善互聯網金融法律法規,約束互聯網金融業務,為促進互聯網金融的良好發展創造條件。對于互聯網金融法制體系的建設,可以通過加大互聯網金融的立法力度,填補互聯網金融的監管空白,修改和完善現行法律法規,制定網絡公平交易規則等,以此來完善互聯網金融立法和法律法規,為營造良好的互聯網金融法律環境而努力。

          4結語

          處于起步階段的互聯網金融盡管可以擴大金融業務范圍、降低金融成本、提高金融業務辦理速度,但其存在的技術風險、業務風險、法律風險,給互聯網金融帶來巨大威脅。對此,應當通過構建互聯網金融安全體系,健全互聯網金融業務風險管理體系,加強防范互聯網金融風險的法制體系建設等措施來防范互聯網金融風險,為推動我國互聯網金融更好更快地發展創造條件。

          作者:熊歡彥劉劍橋單位:中南民族大學經濟學院