中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)研究

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一供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制的微觀層面

1、整體考慮供應(yīng)鏈各企業(yè)實(shí)力

實(shí)施限額管理銀行對(duì)供應(yīng)鏈融資企業(yè)進(jìn)行限額管理，應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)限額管理的方法。供應(yīng)鏈融資一般都是與供應(yīng)鏈上下游企業(yè)業(yè)務(wù)往來(lái)的需要。供應(yīng)鏈融資需要多方進(jìn)行參與，如應(yīng)收賬款融資，銀行應(yīng)考慮債權(quán)企業(yè)與債務(wù)企業(yè)之間的情況，把所有參與融資的企業(yè)作為一個(gè)整體，充分考慮掌握參與方的信息，來(lái)對(duì)企業(yè)的一個(gè)融資額度進(jìn)行綜合決策。限額管理的目的就是讓銀行確保所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)總能被事先設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)資本全額覆蓋，如無(wú)法全額覆蓋，必須采取各種措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

2、基于信息共享對(duì)供應(yīng)鏈融資

信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范管理可對(duì)信息管理系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，將供應(yīng)鏈融資這一新型業(yè)務(wù)納入到信貸系統(tǒng)中，針對(duì)供應(yīng)鏈融資的特點(diǎn)對(duì)信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，這個(gè)系統(tǒng)具有雙重作用，既是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控系統(tǒng)，又是一個(gè)信息公布系統(tǒng)。通過(guò)信貸管理系統(tǒng)對(duì)供應(yīng)鏈融資進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)供應(yīng)鏈上的客戶及時(shí)進(jìn)行信息，使銀行和銀行之間，銀行和企業(yè)之間的信息能夠有效共享，又能相互進(jìn)行監(jiān)督，減少由于信息不對(duì)稱而帶來(lái)的不利影響，通過(guò)優(yōu)化供應(yīng)鏈從而達(dá)到降低整個(gè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的目的。對(duì)核心企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)控，并及時(shí)各項(xiàng)信息，這樣使得銀行可以根據(jù)的信息對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈融資進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整。

3、加強(qiáng)信貸人員管理，嚴(yán)格授信流程控制

授信業(yè)務(wù)的流程主要包括以下幾個(gè)方面：授信權(quán)限、限額管理、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、貸款審批、貸款定價(jià)及貸后管理、信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警報(bào)告、不良資產(chǎn)的處理、信用組合管理及經(jīng)濟(jì)資本配置等。銀行信貸人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行授信業(yè)務(wù)的各個(gè)流程程序，銀行也應(yīng)建立起對(duì)信貸人員的激勵(lì)機(jī)制及控制管理制度，來(lái)規(guī)范操作流程、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)防治的宏觀層面

1、建立健全我國(guó)的金融監(jiān)管體系

在政府監(jiān)管層面，政府應(yīng)成立獨(dú)立的金融管理監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但其不對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理進(jìn)行直接參與，而只是結(jié)合國(guó)家的宏觀政策、法律法規(guī)制定出一系列保障金融體系良性運(yùn)轉(zhuǎn)的監(jiān)管措施，形成有效的政府監(jiān)管系統(tǒng)。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行引導(dǎo)、監(jiān)督和管理，及時(shí)和有效地掌握各金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)情況和反饋信息，以加大風(fēng)險(xiǎn)防范力度，減少不良貸款，最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、建立符合我國(guó)國(guó)情的信貸保險(xiǎn)制度

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司可依據(jù)國(guó)家政策和法律法規(guī)，對(duì)信用評(píng)估機(jī)制進(jìn)行完善，制訂出一套完善的信貸保險(xiǎn)系統(tǒng)；加大對(duì)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，提高各信貸主體之間的透明度，保障信貸資金體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并最終實(shí)現(xiàn)各信貸主體的共贏。政府可以通過(guò)成立新型的專門從事信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可以對(duì)目前現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司增開(kāi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但政府需要出臺(tái)一系列嚴(yán)密性的政策來(lái)健全信貸保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，進(jìn)一步明確各參與者的權(quán)利和義務(wù)，以建設(shè)和完善我國(guó)的信貸保險(xiǎn)制度。

3、不斷推進(jìn)信用體系的完善

“信息不對(duì)稱”是目前我國(guó)信貸市場(chǎng)最典型的特征。商業(yè)銀行在信貸交易之前缺乏對(duì)融資企業(yè)財(cái)務(wù)信息的準(zhǔn)確判別和科學(xué)評(píng)估，而對(duì)融資企業(yè)往往存在一種“逆向思維”，即認(rèn)為越想貸款的企業(yè)往往信貸風(fēng)險(xiǎn)越大。商業(yè)銀行在信貸交易完成之后又缺乏對(duì)融資企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有效的監(jiān)控方法，使企業(yè)的貸款資金可能投放于不是信貸交易約定的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而更加加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由此看來(lái)，大力建設(shè)社會(huì)信用體系、降低信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱、維護(hù)我國(guó)信用秩序成為一項(xiàng)重要的任務(wù)。

作者：吳迪娜 單位：上海浦東發(fā)展銀行寧波分行