新常態下區域性金融風險防范分析
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新常態下，經濟發展呈現結構調整、增速放緩、方式轉變、動力轉換的新特性，經濟運行蘊含著結構升級、質量更優、綠色低碳等重大機遇，同時在轉型升級道路上一些隱藏金融風險逐漸顯露，防范風險任重道遠。
一、新常態下金融發展的新趨勢
新常態下的“新”表現為經濟發展方式發生了根本性變化，“常態”表明這些變化是一個長期趨勢。經濟運行的質變，對金融運行影響深遠，傳統發展或經濟繁榮狀態下建立起來的金融運行規則將經受嚴峻考驗。
（一）存貸款增速放緩成為新常態
經濟增速放緩必然存貸款增速放緩。2014年、2015年上半年曲靖市銀行存貸款增速分別為6.07%和11.74％，3.96%和4.76％，并且存款增速比貸款增速更低，對經濟金融發展的負面影響還將延伸一段時期。
（二）傳統產業貸款增速回落成為新常態
以曲靖為例，從2014年以來鋼鐵、煤炭、煤化工、房地產等重點傳統產業貸款增幅開始回落，投資拉動、規模驅動、盈利單一的信貸增長模式難以為繼，新興產業小、散、弱，難以支撐經濟金融大盤。加之，新陳代謝青黃不接。
（三）貸款風險管控壓力加大成為新常態
受經濟環境影響，政府層面、社會層面、企業層面、個人層面資金鏈脆弱等，反映到銀行信貸質量上，銀行不良貸款余額和不良率持續“攀升”。自2013年以來，曲靖市銀行業不良資產余額、不良率持續“雙升”，2013年、2014年、2015年上半年分別為20.96億元和2.02％、29.20億元和2.5％、54.09億元和4.42％。
（四）存貸利差空間縮小成為新常態
隨著利率市場化的穩步推進，同業競爭激烈，資金來源不確定性加大，利率期限結構更加復雜，資金定價難度更大，銀行利息支出增加，加之存款保費扣繳也將加大存款成本，銀行利潤“水漲船高”的便利條件已成為過去，存貸款利收窄將是長期的趨勢。2014年末，曲靖市銀行機構實現凈利潤37.55億元，在貸款增速比存款增速高5.7個百分點的情況下，利潤比同期減少0.05億元。2015年1～6月金融部門實現利潤9.47億元，同比減49.3%，減少9.21億元。
（五）創新驅動成為金融發展的新常態
隨著金融市場化的深化，經濟轉型發展將促進金融創新改變對要素驅動、投資驅動的過度依賴，客戶個性化、多樣化金融需求不斷增加，金融業生態更趨多元，金融創新將成為銀行躲不掉、繞不開的發展路徑選擇，金融產品、金融管理、金融理念、金融理論的創新必將成為銀行驅動發展的新引擎。
（六）金融業態多元化成為新常態
經濟新常態催生金融新業態，多機構、多業態的微型信用中介等如雨后春筍般冒出來，客戶金融消費選擇也傾向多樣化。統計顯示，曲靖有小貸公司50家，擔保公司21家，注冊登記投資公司635戶，寄售、寄賣公司1448戶，預計未來“準金融”組織還將持續增加。
二、新常態下金融風險的新特性
新常態下，經濟轉型并非一蹴而就，需要時間換空間，需要轉方式換發展。轉型發展中新舊金融風險交織出現，原有的金融風險繼續存在，新的風險也將伴隨而來。
（一）“歷史包袱”帶來的風險
當前，市場供需不足，貿易輸出乏力，產業結構單一，新的增長點尚未形成，政府債務將陸續集中到期，部分行業產能過剩嚴重、債務增長較快、融資環境趨緊，現金流持續緊張，債務風險增加，客戶違約風險加大，部分企業出現停產、半停產甚至破產倒閉、“老板”跑路的情況，傳統產業信用風險逐漸暴露，銀行資產質量變差，直接挑戰著銀行信貸風險。
（二）新的業態帶來的風險
隨著市場準入門檻降低，從事金融業務的民營銀行、小貸公司、寄售行、典當行等準金融機構數量快速上升，但質量管理缺失，風險控制缺少，加之準金融風險突發性、關聯性、交叉性、傳染性強，一些傳統重點領域行業一邊向銀行貸款，一邊又從準金融或民間直接融資，準金融與銀行融資風險交叉傳染，銀行風險管控的難度和復雜性進一步加大。此外，互聯網金融、投資理財產品等快速發展，銀行資金穩定性受到挑戰，流動性風險加大，尤其中小銀行流動性風險凸顯。
（三）新的模式帶來的風險
在新常態下，金融脫媒的深化，互聯網金融的崛起，大中型企業直接融資比重增加，資產證券化融資措施推出，存款保險制度等一系列政策措施的實施，銀行準入退出機制將由市場自主決策，銀行機構擴張步伐加快，同業競爭更加激烈，銀行依靠規模擴展、單一利差的盈利模式發展已行不通，混業經營將成為銀行發展的新趨勢，信貸客戶群伴隨經濟結構調整也變得多樣，風控難度在加大。加之新設村鎮銀行未接入人民銀行征信系統，客戶信息不對稱，未按時還款也不會進入不良記錄黑名單，也加劇銀行機構信息不對稱風險隱患。
（四）新的環境帶來的風險
民間借貸多發高發態勢，信貸欺詐風險抬頭，部分借款人通過造假或隱瞞不利信息套取銀行資金，欺詐手法已經向多樣化、專業化、技術化和集團化的方向發展，信貸反欺詐形勢嚴峻。信貸違約風險事件增加，銀行訴訟案件增多，勝訴案件執行難度加大。調查顯示，截止2015年4月，曲靖轄區19家銀行機構有15家涉及法院判決勝訴未執行案件337件，判決金額77443.4萬元，占全市不良貸款的14.4%。
三、新常態下金融風險防控對策及建議
黨的十八大以來中央出臺了一系列經濟轉型發展的重要舉措，為金融發展提供良好的政治環境、生態環境。全面深化改革的聚焦效應為銀行轉型發展提供廣闊的舞臺，新一輪科技工業革命和產業2015年第7期下旬刊（總第595期）時代金融TimesFinanceNO.7，2015（CumulativetyNO.595）革命為銀行創新驅動發展提供難得的歷史機遇，新經濟、新業態、新舉措為金融風險防控創造有利條件。
（一）立足“四個強化”
一是強化逆周期思維。在順周期，經濟形勢好，大家往往沉浸在成績中，看不到風險，沒有看到企業未來發展方向。逆周期思維是在經濟形勢好的時候也要看到未來的風險，當經濟形勢不好的時候，也要看到企業未來的發展方向，逆周期思維的核心就是要把眼前利益和長遠利益結合起來，實現新舊銜接、新舊協同發展；二是強化創新思維，新常態下的新是新陳代謝的新，要有創新的理念，創新才有思維，當前一些新興行業、新市場主體、新型經營方式就是創新的成果。未來，創新必然是經濟發展的主要力量，金融要立足科技、資產、負債業務創新，為實體經濟提供多樣化和個性化的金融產品；三是強化危機意識。當前，各種各樣的準金融對銀行機構沖擊很大，一些社會資金進入準金融選擇更高的投資回報，或多或少的企業都參與過民間借貸，加劇企業經營成本，銀行機構要主動做好引導，促成客戶養成正確的金融消費習慣，不要被民間借貸拖累，避免“準金融”風險轉嫁到銀行；四是強化科學意識。要增強對客戶、行情、產品的判斷，發展中要引入大數據、科技、互聯網等概念，做出客觀分析和準確判斷。
（二）突出“四個支撐”
一是人才支撐。無論是發展金融業務還是化解金融風險，金融人才對發展很重要，要重視人才培養，要用好、留住金融人才，發揮好金融人才的最大價值；二是科技支撐。科學技術是第一生產力，要認識到科技金融的作用，發揮科技的力量，加強互聯網金融、移動金融的研究，利用互聯網、云計算、大數據等技術手段，推動金融業務向數字化轉型，讓實體網點與虛擬渠道協同發展，讓科技在金融發展中起到應用的作用；三是機制支撐。要靈活判斷內部管理機制，加強公司治理，健全職責清晰的組織保障機制，高管人員想辦法聽到最基層最真實的聲音，然后做出科學的判斷，客觀認識到經營的決策、監管的決策、內部管理的決策，要客觀主動跟上級反映實際情況；四是游戲規則支撐。新常態下的游戲規則與舊常態一定不一樣，不論是人民銀行的政策、監管的政策還是各銀行內部的政策都發生了變化，要增強政策判斷的前瞻性，厘清哪些一樣，哪些不一樣，哪些需要完善，主動適應新常態下金融轉型發展。
（三）抓牢“四個著力”
一是著力以轉型發展控制風險。把轉型發展與風險控制有機結合，與各級政策同步，與經濟轉型同向，做好行業、地區、產品、風險等信貸規劃，拓展現代金融、科技金融業務，夯實金融基礎設施建設，加大對實體經濟支持，只有企業有效益銀行才有效益，企業安全銀行才會安全。二是著力以結構優化來化解風險。發揮銀行機構在產業結構調整和轉型升級中的重大影響和示范引導作用，選好培育好客戶，只要符合國家產業政策暫時有困難的企業都要給予支持，采取延長貸款期限、降低貸款利率、調整授信結構等方式，以信貸結構的優化促進產業結構、質量、效益、生態的優化，最終以產業結構的優化逐步化解存量金融風險。三是著力以利潤增長來抵御風險。面對利差加速收窄的新常態，要實施精細化成本管理，完善存貸款利率定價機制，大力發展零售業務、小微業務、互聯網金融，減少對存貸利差收入依賴，不斷拓寬中間業務收入來源，努力挖掘新的利潤增長點，增強抗風險免疫力。四是著力以新的理念來防范風險。新的業態已經顛覆傳統經營模式，要扭轉“國有企業都是優質客戶”的傳統觀念，扭轉拼資本消耗、搶存款、高利潤增長的經營模式，要實施精細化、綜合化、差異化的經營管理模式，提供更加優質的金融服務，把好貸前、貸中、貸后各環節的監督檢查，嚴控信貸業務質量，堅決阻斷新的出血點、風險源，牢牢守住不發生系統性、區域性金融風險底限。
作者：蔡永林 單位：中國人民銀行曲靖市中心支行
