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摘要:聯系社會實際發展趨勢并結合區塊鏈本身的經濟屬性,分析了區塊鏈物流與消費金融在融合發展的進程中存在的機遇與挑戰。研究發現,區塊鏈物流與消費金融在融合過程中面臨交易安全與性能技術不匹配、第三方評價機制亟須建立、信息不對稱現象亟須解決、監管漏洞亟待彌補等問題。合理規避及解決這些問題,需要提升技術研發實力以突破技術瓶頸,及時建立第三方評價機制以杜絕違規違法現象,加速推動平臺建設緩釋信息不對稱問題,同時加強對區塊鏈物流與消費金融的監管。
關鍵字:區塊鏈;物流金融;融合發展
科技革命后,隨著科學技術的進步和世界經濟的迅速發展,金融業同樣得到極大地拓展,金融業的新型形態層出不窮,其中區塊鏈作為一種新興的金融科技形態,不僅有助于加快金融創新的步伐,推動金融業的改革,還有助于規避金融風險等。本文聯系物流與消費金融業發展的實際情況,分析并討論區塊鏈在物流與消費金融相互結合的過程中的作用,充分發揮區塊鏈技術的潛能,使其在物流金融中得到更有效地利用,為實體經濟的發展提供有力保障。
一、區塊鏈物流與消費金融融合發展的現狀
近年來,隨著互聯網的崛起與高速發展,部分有影響力的物流公司通過信息流的新形式,為整條產業鏈提供相應的服務,同時借助金融手段,促成上下游的客戶之間進行融資與合作。從本質上看,這種業務手段為供應鏈企業從電商平臺借鑒而來的,再運用到自身實際業務之中。所謂“三流合一”指,電子商務通過互聯網科技,將傳統商業活動中的信息流、資金流與物流的傳遞方式進行有機融合的過程。其中物流公司與電商平臺的競爭日趨激烈,都在盡全力構建完備的供應鏈金融體系。相較于電商平臺而言,物流行業改革與創新的速度都比較緩慢,導致了供應鏈物流在競爭中并無明顯優勢。由此可見,通過電商平臺獲取有效數據信息,借助物流公司進行配送業務的同時,提供相應的金融服務,實現“三流合一”。供應鏈物流公司借助電商平臺涉足金融行業。資金流雖不處于核心地位,但卻是維系信息流與物流的紐帶,是“三流合一”的歸宿,實現了商品的盈利價值。目前我國供應鏈金融的市場規模呈現穩步遞增的趨勢,當前物流公司涉及金融服務的毛利率,遠高于傳統的供應鏈物流運輸模式。供應鏈機構進軍金融服務行業主要涉及以下兩種服務模式。首先為,建立在傳統的供應鏈物流基礎之上的金融行業服務模式。此類金融業務模式簡而言之,就是指傳統的墊付資金與貨代的創新型模式,主要面向傳統供應鏈物流公司的全體客戶,使下游公司的資金不能滿足上游供貨商回款需求的根本矛盾得到妥善處理[1]。然而,此類模式不僅降低了資本的利用率,而且沒有實質性的信貸行為的發生,即便提高了盈利效益,同樣會面臨很大的流動風險。其次為,開拓與革新盈利性的金融業務模式。此類金融模式使資金得以迅速回流,提高了企業盈利率,從而取代了傳統的墊付資金與貨代的金融形式。當前市場,只有電商平臺在真正意義上實現了“三流合一”供應鏈的運營及發展。其中,供應鏈金融最具代表性的公司為阿里小額貸款,消費金融最具代表性的公司為京東金融。與此同時,這些電商公司所掌握的交易記錄與云計算技術,形成了“三流合一”中的信息流。
二、區塊鏈物流與消費金融融合中面臨的問題
(一)交易安全與性能技術問題。由于區塊鏈具有隱匿性,警察難以獲取犯罪分子的真實信息及身份,因此經常被犯罪分子用作從事洗錢等違法犯罪活動的途徑。例如,暗網中的“絲綢之路”網站,試圖用“洋蔥路由”(Tor)對其運行路徑進行掩藏。該網絡隱匿技術雖然具備超強的安全保障,但同時同樣滋生了類似販毒、黑客等諸多違法犯罪交易行為。在共識機制、加密計算法與P2P等技術進行改革與創新的基礎上,相互融合形成了區塊鏈技術,然而在相互融合的過程中同樣會產生諸多矛盾。其中,在目前科技水平下,非對稱加密算法的安全性能暫且可為用戶提供安全的交易環境,但隨著計算機、互聯網以及密碼學等新興科學技術的發展,加密信息可能在極短時間被迅速破解,安全性能大幅降低,非對稱加密算法的安全體系同樣受到挑戰與威脅。此外,區塊鏈的智能合約一直存在一定的安全性隱患,系統漏洞監測與系統校驗等方法不能從最基本的代碼環節消除安全隱患。與此同時,為保護用戶的個人隱私、解決公私密鑰的安全儲藏所建立起來的應對機制,不僅降低了交互率,還弱化了用戶體驗度。由此可見,交易環節的安全性,已經成為了影響區塊鏈物流與消費金融相互結合與發展過程中的關鍵性因素。在區塊鏈物流與消費金融相互結合與發展的進程中,應該人手必備完整的賬目記錄本,以防在需要之時,可迅速有效的追溯到每一筆賬目的數據。然而,在交易數據金額龐大之時,就會引發交易擁堵的現象,區塊鏈的發展進入瓶頸期。目前為止,只能采取一些技術手段進行緩解,然而并不能從根本上解決問題。除此之外,因為區塊鏈技術在實際交易的過程中,需要進行一系列確認,導致其交易確認的時間有一定的推遲,如若區塊鏈物流與消費金融進行較大規模的交易時,這種推遲現象將會極速爆發,引發區塊鏈系統瞬間癱瘓。
(二)第三方評價機制亟須建立。區塊鏈行業應用數量在2018年突飛猛進增長,在2019年上半年,區塊鏈應用量就達到2018年全年的數量,國家各部門、傳統的工業與制造業及互聯網龍頭企業等都在進行相關的區塊鏈應用探索。然而,在探索的過程中不可避免地會引發各種安全隱患與隱私風險。區塊鏈安全隱患問題,引發的重大經濟損失的案例,受到業內外的強烈關注與重視。作為一種新發展而來的技術,在區塊鏈物流與消費金融相互融合與發展的過程中,必然存在相應的安全隱患及風險,部分區塊鏈的服務水平同樣不達標。為了保證區塊鏈技術在性能與服務上達到一定的標準,需通過第三方評估公司對其應用進行相應的核查、檢測及認證。如此一來不僅可使用戶的隱私與信息安全得到保障,同樣可避免發生違法、違規的現象[2]。
(三)信息不對稱問題需要解決。供應鏈物流的主體包含供貨商、生產商、中間商、銷售商、物流公司以及客戶群體等,由于整個鏈條線涉及的主體較多,因此容易出現信息不對稱現象。具體表現為,信息無法在上下游公司之間順暢流動,使得一些公司無法及時掌握有效的物流信息,造成部門與部門之間完全孤立的現象(即孤島現象)。在供應鏈系統中,因為不同子系統的數據信息共享化不足,致使跨系統合作的協調能動性顯得較為薄弱,因此時常發生相關聯的公司,各自組織開展業務活動的情況。與此同時,在區塊鏈物流技術與消費金融相互融合與發展的進程中,針對供應鏈物流體系存在不足以及信息不對稱的問題,要采取一系列改革措施,從根本上解決存在的問題。
(四)監管漏洞問題尚需完善。區塊鏈去除中心化的共識機制,雖然確保了數據信息的真實性、有效性,但由于監督與管理的主體尚未明確,導致了監管部門不能及時、準確且高效地對主體進行管控。與此同時,在區塊鏈作用下的物流金融行業呈現出物流金融與金融科技兩者特點相結合的現象,造成監督管理法律體系不夠完善,監督管理分工尚未明確,極易出現監管漏洞等問題,無疑進一步加大了金融市場面臨的風險。在物流金融改革與創新的進程中,通過對金融風險進行各項流程及業務系統化處理,增強了金融風險的隱藏性,使得規避風險的難度系數大幅增加。另外,由于疊加杠桿、以資管名義進行借貸等監管套利行為大量涌現,增加了監管部門的追溯與核查的難度,上述問題都迫切需要被解決。
三、區塊鏈物流與消費金融的融合發展的對策
(一)提升技術研發實力,突破技術瓶頸。加強對區塊鏈技術的探索及鉆研,深化對非對稱密碼學等計算機科學技術領域的認知,重視對反破解、防追蹤與防破譯等技術的研究。首先,為了提升區塊鏈技術的自我研發能力,不僅要放眼于國際市場區塊鏈技術的發展動向,還應切實強化并完善自身區塊鏈的基礎性設施建設與創新型載體的建設,更要大力推進分布式計算及存儲、與非對稱密碼學等技術的革新與發展,使區塊鏈技術的應用難度大大降低的同時,為技術研發注入新的能量。目前,我國各大院校應嘗試新增密碼學、區塊鏈等相關專業類的科目,增強學校與企業的合作聯動,提高學生學習與探索區塊鏈等應用技術的積極性。其次,企業要推出相應的福利政策,吸引專業化高精尖型人才進入區塊鏈領域,推動實體經濟服務向規范化、專業化方向發展。加速隱私保護與非對稱密碼學等專業領域的技術革新與發展,從而保障了資金流通的安全性、高效性與便捷性,助力區塊鏈物流與消費金融的融合與發展。最后,推進區塊鏈開源代碼項目的發展,提高區塊鏈龍頭企業與互聯網平臺對區塊鏈技術的有效利用率,從而推進我國企業在全球范圍化的區塊鏈領域的革新與發展的進程。與此同時,企業要加大對資金的投入力度,從而支撐區塊鏈應用技術行業、互聯網平臺及企業機構更好地進行有效聯動,為企業區塊鏈核心技術的研究提供有力保障。此外,由于在區塊鏈物流與消費金融相互融合與發展過程中的技術層面面臨著諸多障礙,導致其發展速度較為緩慢。因此,只有大力推動應用平臺的建立并且深化區塊鏈核心技術的改革與創新,才能從根本上解決問題[3]。首先,要在傳統行業的基礎上進行技術層面的創新,建立完善的技術標準體系。規范區塊鏈技術的執行標準,不僅有助于解決由于信息技術多樣化而導致的區塊鏈體系不兼容等問題,而且有助于各個系統之間相互聯系、融會貫通,使得區塊鏈物流與消費金融行業得以正常運轉。其次,要建立區塊鏈發展規劃體制,對區塊鏈進行相應的實驗。要對發展速度快、產量高的業務進行測試,根據測試的結果,提出技術整改方案,優化企業的業務管理體制,從而使應用范圍得到最大限度地拓展。最后,政府要切實發揮其號召力、影響力以及威信力,積極做好合理有利的引導。政府要重視安全體系的建設,對于區塊鏈中的“不可能三角”的問題,要加大對其研究的力度,積極探索與研發支付結算、身份校驗及監督與管理等方面的內容,制定完善的區塊鏈平臺建設與發展的綱要,使區塊鏈更好地適應物流金融的發展,為更多應用的落地提供強有力的保障。
(二)建立第三方評價機制,杜絕違規違法。雖然區塊鏈的技術構成不盡相同,但是區塊鏈的整體結構存在一定的共同性。為使區塊鏈物流與消費金融在提高性能的同時,能在應用市場獲得更長足的發展,就要求企業設立有效的評估體系,并請專業的第三方評估公司,秉承實事求是的原則,對企業進行全方位的評價、分析及監測后,出具相應的檢測報告,以便企業正視自身所存在的問題。我國政府要深刻意識到第三方評估機構及評估體系建立的重要性,從而使區塊鏈應用在良性的環境下,得到更長足的發展。首先,通過政府牽頭,加快高等院校、龍頭企業及聯盟與相關主管部門建立區塊鏈應用評價體系的步伐,不僅有利于體系更加規范化,而且有利于促進智能合約、共識體系、電子數據處理系統、延遲交易以及修復故障等應用行業建立完備的評價機制。其次,針對各方面發展相對成熟的行業,要選擇適合的第三方評估公司,對其進行區塊鏈應用產品性能的測評與認證,其中,要對電子數據處理系統、延遲交易以及修復故障等應用行業的指標進行重點測試,助力區塊鏈行業朝規范化方向發展[4]。最后,注重對區塊鏈安全領域方面問題的研究,促進國家信息安全管理體系認證,對于區塊鏈行業的作用,尤其是對智能合約、共識體系、電子數據處理系統以及修復故障等應用行業的安全性進行全方位分析與審核,從而規避安全方面的風險與隱患。隨著區塊鏈行業與物流金融業的發展,法律法規是否合理化與規范化的問題同樣不容忽視的,國家應加速建立并完善的物流金融業管控方面的法律體系,使業務流程更加公開化、透明化,在促進行業協會起到積極地正向作用的同時,使金融行業真正意義上實現有法可依、有章可循。
(三)推動平臺建設,緩釋信息不對稱問題。目前,我國市場發展越來越趨于專業化,區塊鏈物流與消費金融的融合同樣日漸融洽,供貨商數量呈遞增趨勢,涉及范圍逐漸擴大,由于物流企業供應鏈的管理體系相對復雜,就要求企業采取有效措施,節省每個環節的時間成本與管控方面的成本,從而避免信息不對稱情況的發生,大幅提高物流企業供應鏈的運營效率。綜上所述,解決物流企業供應鏈中各主體、上下游之間存在的信息不對稱問題的解決辦法在于企業要研發并推出一種新型科學技術。研發過程中,可借鑒區塊鏈技術,建立包括物流企業供應鏈上下游客戶與其交易環節的一體化平臺,使“三流合一”與區塊鏈在該平臺實現了管理模式的自動化、一體化。與此同時,借助區塊鏈技術,可提高交易記錄的透明性與公開性[5]。例如,融資公司與銷售企業簽訂的合約內容及交易記錄,在物流公司、融資公司以及金融機構等區塊中都會有所記載,可供金融機構校驗、審核、檢查等。交易記錄的公開透明化,可使有需要的企業及時獲取有效數據信息,降低了成本投入的同時,又使其效率得到顯著提高。區塊鏈技術中的分布式記賬的模式,可有效緩釋供應鏈中信息不對稱問題,確保整個交易在公開、透明的環境下進行。
(四)加強對區塊鏈物流與消費金融監管。對區塊鏈物流與消費金融進行監管的根本目的在于保證其向可持續化方向發展。企業及監督管理部門應當對區塊鏈行業以及物流金融業進行深入了解,建立健全監管體系。監管部門要制定有效的風險應對措施,從企業實際出發,理清監管范圍、明確監管目標、做好監管內容的分類與細化等工作,并借助區塊鏈技術的透明性與公開性的特點,降低監管成本顯著,提高監管效率。選擇高效的監管模式,在推動金融業革新的同時,同樣規避了風險的發生,達成了多方共贏的目的。首先,監管機構借助區塊鏈中的分布式記賬模式,對交易過程進行全程監管,并按照相應的法律法規對整個交易過程進行規范與約束。其次,運用區塊鏈技術,可防止交易信息數據被篡改,為相關部門的審查與核算提供了真實有效的數據來源。最后,通過對區塊鏈技術未來發展方向、保障數據信息的真實與完整性以及面臨的金融隱患等方面進行研究,促使區塊鏈監管的系統化及規范化,完善法律法規制度,促使區塊鏈物流與消費金融朝著可持續化、規范化與法治化的方向發展。
參考文獻:
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[5]蔣坤良,宋加山.基于區塊鏈的交易模式設計和對策研究———以互聯網消費金融資產證券化為視角[J].技術經濟與管理研究,2018(07).
作者:王琳 路麗 單位:河北金融學院經濟貿易學院