論居民金融學素養對家庭收入的影響

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摘要：文章基于當前政府大力推動居民創新創業的環境，探討家庭創業收入與居民金融素養之間的關系。研究結果表明，居民金融素養有助于增強其創業動機，影響信貸決策，改善風險態度，增加家庭創業收入。由于我國居民整體金融素養水平不高，不同群體的金融素養存在一定差異，應進一步向居民普及金融知識，提升金融素養，改善創業績效，推動我國創業高質量發展。

關鍵詞：金融素養；創業收入；影響

一、引言

隨著我國政府“大眾創業，萬眾創新”政策的實施，在較大程度上激發居民的創業熱情，改善創業環境，為中小企業、民營經濟提供了良好的政策支持，也促進了國民經濟的高質量發展。目前，居民家庭創業形成的民營經濟是擴大就業、改善民生、穩定社會、發展經濟的重要力量。在創業過程中，廣大城鄉居民投入家庭自有資產，作為創業的初始投資，由家庭成員參與企業管理。在創業過程中，創業行為與資本密切相關，居民家庭創業往往面臨資金不足的難題，這將對家庭的創業決策和創業行為產生不利影響。而金融素養作為重要的人力資本，在家庭創業的財務決策和金融行為中具有十分重要的作用，直接影響家庭創業決策，進而對創業收入產生影響。

二、居民金融素養現狀分析

金融素養是指居民為了自身的金融福利而有效管理其金融資源的知識和能力。與普通商品市場不同，金融市場不但能夠滿足投資者對盈利能力和流動性的需求，而且對他們的信息分析和風險識別能力提出了較高的要求。金融素養是居民財務知識和能力的整體反映。金融素養又可以分為主觀和客觀兩個方面。前者包括財務規劃、按期還債及金融知識水平，而后者則與金融結構、金融市場具有緊密聯系。就現階段而言，我國城鄉居民在金融素養方面仍有較大的提升空間，尤其是老年人和低學歷人群的金融素養水平不高，需要引起充分重視。

（一）居民整體金融素養水平不高

金融知識水平是居民有效參與金融市場的前提，亦是提升家庭創業收入的重要保障。事實證明，我國居民在金融素養方面仍然處于較薄弱的狀態，需要得到提升。不管是從主觀還是客觀金融素養角度進行分析，相較于歐美發達國家，我國居民不具備較高的金融素養水平。且部分居民并不能客觀認知自我，往往認為自身的金融素養較高，沒有預計到金融市場上可能遇到的風險。

（二）不同群體金融素養存在差異

根據現有統計，我國居民的性別差異基本上不會影響到主觀金融素養能力，但對客觀金融所具有較大影響。相較于女性，男性具有更高的客觀金融素養。由于男性居民更為關注經濟問題，因而他們通常擁有更強的金融素養水平，特別是在客觀金融素養方面。就金融知識而言，性別因素對金融素養的整體水平影響較小，這主要得益于我國長期實行性別平等政策，女性接受高等教育的比例較高。而從年齡上看，居民主觀金融素養隨著年齡的增長而出現下降的趨勢。從客觀金融素養來看，通常在25~34歲區間達到頂點，之后隨著居民年齡的增長，能力將漸漸降低。居民金融素養和教育水平之間存在顯著的正相關關系，也就是說，居民的文化水平愈高，其金融素養水平愈高，尤其是在客觀金融素養方面。

三、居民金融素養對家庭創業收入產生的影響

（一）創業動機層面

結合相關研究得知，金融素養可以對金融約束的抑制性影響產生較強的削弱作用，有助于居民創業意愿的提升。從實踐來看，尋找創業機會依賴于居民對創業機會信息的獲得和利用。在掌握有效信息的基礎上，居民對信息加以分析，才能找到創業的契機。較高的金融素養能夠幫助創業者高效率地搜集和分析信息，提升其創業能力，挖掘創業機會。因此，金融知識能夠激發居民家庭的創業動機。從創業動機來看，可以把居民家庭創業區分為生存創業和機會創業兩種類型。生存創業屬于一種被動型的創業，指的是無法找到其他工作的狀況下，居民不得不自謀職業。而機會創業則屬于主動型的創業，也就是居民在市場上找到并抓住創業機會，開展創業活動。不管是何種類型的創業，具備更高金融素養的居民，創業主動性更強，且能夠更加準確的把握創業機遇。

（二）信貸決策層面

居民家庭創業一般存在最低的資本門檻。在我國金融市場不斷發展和完善的過程中，居民家庭能夠快捷、便利地從金融市場獲取創業所需資金，因而家庭財富對創業的影響將逐漸降低。在創業期間，居民的金融素養對他們做出信貸決策具有重要影響。居民的金融素養越高，就越能夠全面掌握信貸流程、利率等方面的貸款信息，對正規信貸產生強烈的愿望和需求。金融知識屬于居民所擁有的人力資本，可以體現出個人的能力和信用水平，通過金融機構借款人資格審查的比例更高。與通過非正規途徑獲取貸款比較，居民的金融素養會在很大程度上影響到正規渠道貸款的獲取。簡單來講，若居民家庭具有更高的金融素養，那么其可以更方便地通過正規途徑獲得貸款，而且貸款的成本更低。而且，金融素養從負債態度和債務行為兩個方面對居民的信用決策產生影響。在面對經濟需求時，金融素養較低的居民可能會因為信用認知偏差和行為偏差而出現放棄貸款的情況，或者難以精確評估自身還債能力，由此造成居民的信用約束。當居民由于家庭創業而存在信貸需求的時候，若不掌握一定的金融知識，就難以評估借貸成本的差異，可能選擇成本高的途徑獲取貸款，從而增加了創業成本，減少了創業活動帶來的收益。金融素養還能夠幫助居民科學、合理地投資于金融市場，提高企業收入，為清償債務創造條件。

（三）風險態度層面

創業是一種愿意承擔新創企業風險的行為，居民的風險態度與創業行為存在密切的關聯。按照現有研究，風險偏好、風險中性和風險厭惡的民眾在創業意愿方面具有明顯的差異，風險偏好的群體擁有更強的創業意愿。而居民的金融素養愈高，其處于風險偏好和風險中性狀態的可能性就愈大。由此可以看出，金融素養的提升能夠有效提高居民的風險偏好水平，能夠對創業中出現的風險更加積極處理與應對。通過金融知識水平的提高，居民的風險態度得到改善，風險厭惡的抑制作用得到削弱，增強居民創業活力。

（四）創業回報層面

家庭創業收入受居民金融素養的影響較大，具有較高金融素養的居民，往往擁有十分豐富的金融知識，這樣創業獲利就越容易。從現有研究來看，普及金融教育能夠提升居民的個人理財素養。同時，居民家庭的理財行為得到改善，達到家庭創業收入增加的目的。和缺乏金融素養的居民比較，具有金融素養的居民能夠更有效地配置家庭經濟資源，通過多種渠道獲取和利用金融信息，處理創業過程中的財務問題，從而擴大創業收入。而文化水平不高的居民，由于金融素養較為缺乏，為規避自身劣勢，選擇的創業項目往往不需要運用到較多的金融知識，這樣金融素養即不會在較大程度上影響到創業收入。就當前而言，地區差異性普遍存在于居民金融素養與家庭創業收入之間的關系當中。如東南沿海地區的創業收入，在較大程度上受金融素養的正面作用。而中西部地區居民的金融素養，只會在較小程度上影響到創業收入。主要原因在于東南沿海地區經濟較為發達，擁有完善的創業環境與政策，這樣家庭創業收入將會受到金融素養的直接影響。

四、提升居民金融素養增加家庭創業收入的對策

當前，我國政府在推出創業促進政策的同時，還要重視提升居民的創業能力，增加創業收入。創業行為實施中，創業者只有具備較高的金融素養，方可以對家庭經濟資源高效配置，全面搜集與處理各種相關的金融信息，促使創業項目的良好運行需求得到滿足。

（一）將金融教育納入地方教育發展戰略

地方政府應當將金融素養教育納入本地的教育發展規劃，提升金融素養教育的實效性。從西方發達國家來看，美國已經把金融教育納入到法律之中，以確保教育活動得到有效落實。2003年，美國制定了《公平交易與信用核準法案》，其中就提出要建立專門的金融掃盲與教育委員會。2006年，美國還制定了金融教育國家發展規劃，要求金融業的各類信息透明化、簡單化，以提升本國居民的金融素養。2012年，美國政府提出，要盡早在國內實施金融教育。在我國，為更好地開展金融教育活動，國務院辦公廳于2015年了《關于加強金融消費者權益保護工作指導意見》。這一意見指出，應盡快把金融教育納入到現有義務教育體系中，以切實增強金融消費者的風險防范意識，優化其金融決策。在政府的大力支持下，北京、上海等城市已經在中小學和高校中開展了金融知識教育，但從整體上看，我國教育體系中金融教育的普及程度并不高。因而，各地政府應當盡快把金融知識教育納入本地的教育發展規劃之中。針對不同年齡段的群體，制定詳盡、系統的金融知識普及政策。同時，擴大金融教育的社會參與，鼓勵銀行等金融機構主動承擔社會責任，有效提升居民金融素養，改善居民家庭創業質量。

（二）開展金融知識普及活動

我國居民的金融素養處于較低的水平，相關部門與金融機構需聯合開展金融素養培訓工作，在居民中普及金融知識，這不但能夠有效提升廣大居民的金融素養，培育他們的金融思維，而且也有助于防范創業活動中遇到的金融風險。以“提升金融素養，爭做金融好網民”活動為例，此活動由銀行保監會、中國人民銀行共同組織實施，目前已經在我國多個省市開展，幫助居民充分了解相應的金融知識，促使居民的金融意識得到逐步培養。為適應新時代的發展要求，相關部門需進一步加大引導力度，鼓勵居民對金融知識深入學習。要將創業意向較為強烈的家庭作為關注的重點，引導他們從網絡、電視等多種渠道掌握金融知識，為其開展創業融資、財務管理活動奠定良好的基礎，明確企業發展定位，提高創業績效。

（三）采用多樣化的金融教育方式

居民金融素養的年齡差異、職業群體差異較為顯著，政府和金融機構在普及金融知識時應充分考慮不同群體的差異性，采用多樣化的教育方法。多元化的教育方式能夠滿足各個層次居民的金融需求，對提升他們的金融素養具有積極的促進作用。例如，美國為提高國民的金融素養實行了多種形式的教育。一是建立公共的在線學習平臺。由金融掃盲教育委員會建立專門的官方網站，介紹金融有關知識，幫助社會大眾做出科學的金融決策。二是由政府部門和社會組織針對大眾舉辦各種講座和論壇。例如，美聯儲定期舉辦以“與主席對話”為主題的公眾教育活動。三是為民眾提供免費的金融機構參觀機會。為了增強居民的金融敏感性，美國允許公眾訪問州的儲備銀行。四是通過游戲活動提高民眾的金融意識。美國設立了十五個提供金融教育的公共場所，每年能夠為一萬人次的學生提供服務。通過專業人士的一對一講解、大型講座、現場體驗等多種方式，社會大眾能夠掌握有關各類金融產品的知識，比較不同金融機構及產品的優劣之處，有效防范各類金融欺詐行為。針對我國居民的金融知識教育應當貫徹從兒童抓起的方針，因為兒童追求新奇、有趣的事物，好奇心和學習能力強。人們在兒童時期形成的日常生活習慣和獲得的金融素養對其成年之后的金融行為具有十分重要的影響。在實踐中，我國可以按照不同年齡段兒童的認知能力，開發出適合兒童接受能力的金融知識課程，或者制作生動有趣的金融基礎知識視頻，通過網絡平臺播放，能夠極大地激發兒童對于金融知識的學習興趣。而對于成年人，我國應當堅持公共教育的做法。由于成年人業已步入社會，難以找到充足的時間系統性地學習金融知識。在這種情況下，培養成人金融素養的有效路徑是實施公共集體教育。從目前來看，在我國社會推廣和普及金融知識是一項長期的系統性工程，不可能在短期內實現。就教育對象而言，包括不同行業、不同年齡段的群體，需要政府、金融機構、學校以及社會組織的通力合作才能夠順利開展金融教育活動。

（四）提升居民金融素養認知能力

在居民家庭創業過程中，要有效防止他們出現過度自信或過度規避風險的行為。當前，我國居民的主觀金融素養在整體上高于客觀金融素養，而前者對金融行為的影響在一定程度上大于后者。因而，如果能夠有效減少居民在參與金融市場時的盲目性，不但能夠促進我國金融市場的持續穩定發展，而且也有利于居民開展創業活動。部分居民在創業過程中總是傾向于規避風險，過度保守，缺乏參與金融市場的意愿，對自己無法掌控的事物通常具有恐懼和回避的心態。在提升居民金融素養的過程中，我們要引導廣大居民正確認識金融風險的不確定性，增強他們對不同金融產品風險和收益的認知水平，從而增加家庭創業收益。

（五）增強居民對金融市場產品和服務的信心

在家庭創業過程中，居民的金融素養如何，直接影響他們對金融機構所提供的產品和服務的信心，從而間接影響著家庭創業收入。針對這一問題，監管部門要積極優化投資環境，增強金融監管力度，維護創業者的金融權益。要切實增強金融市場的透明度，有效消除信息不對稱現象，讓廣大創業者感受到自身在金融市場上能夠獲得公平合理的交易。這是提高居民家庭對金融產品和服務信心的重要前提。而且，政府和金融機構在向居民普及金融知識的時候，要提升他們對金融產品和服務的認知水平，使他們意識到金融市場對創業活動的積極意義，并通過參與金融市場提高創業績效。

五、結語

本文的研究表明，居民金融素養對家庭創業收入具有積極的影響。我國政府在制定創業促進政策的同時，應當加強金融知識普及工作，提升居民配置家庭經濟資源和利用金融信息的水平，增強財務管理能力，從而優化創業行為，改善家庭創業的質量。政府在金融素養教育實施中，需將創業信息平臺充分利用起來，幫助廣大居民能夠對金融知識、創業知識等及時獲取與掌握。

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作者: 李文婷 單位：湖南外貿職業學院會計學院