商業銀行如何有效支持小微企業發展
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摘要：近年來，國家大力推進減費降稅政策，鼓勵創業創新，給企業帶來了實惠，小微企業在國民經濟發展中的作用越來越明顯，小微企業的發展有效增強了市場經濟的活力，但是小微企業融資難、融資成本高的情況始終存在。本文從小微企業和商業銀行兩個方面著手，剖析小微企業融資過程中面臨的各種問題，并針對問題提出合理的建議。
關鍵詞：商業銀行；金融服務；小微企業
（一）商業銀行支持小微企業發展符合國家政策方向國家近年來大力推進減費降稅政策，鼓勵大眾創業創新，縮減行政審批手續，有力促進了小微企業發展，小微企業分布各行各業，增強了經濟活力。小微企業的繁榮發展，對擴大就業、改善民生，發展多元經濟，促進社會穩定等方面具有重要作用。國務院、發改委、銀監會等國家職能部門都出臺過相關金融方面扶持小微企業發展的政策和文件，也曾在全國金融會議上強調：“金融要把為實體經濟服務作為出發點和落腳點，全面提升服務效率和水平，把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求”。因此，商業銀行支持小微企業發展，是符合國家政策方向的，是符合監管要求的，也同樣是銀行承擔社會責任的具體表現。
（二）金融支持小微企業對商業銀行的可持續發展也有實際意義。隨著互聯網經濟的發展，移動支付手段的普及，互聯網金融對傳統商業銀行的影響和沖擊不可避免，國家鼓勵萬眾創業和創新的背景下，各種依托互聯網出現的小微企業層出不窮，主播、網絡小說、網紅經濟、流量IP、公眾號營銷等新興商業模式蓬勃發展，而這些新興經濟體，大都是以小微企業的形式存在的，他們雖然規模小，但是符合當前經濟的發展趨勢，具備了強大的生命力和成長空間。商業銀行要想可持續發展的好，就必須轉變思路，主動擁抱經濟轉型，決不能忽視新興經濟體。數據顯示，截至2018年12月份，阿里小貸及網商銀行已經累計為超過1300萬家小微企業提供了超過2萬億元的貸款支持，其中有超過600萬碼商通過“多收多貸”獲得貸款用于擴大經營，此外，網商銀行還服務了591萬家農村小微經營者和種養殖戶，小微企業金融服務不光有市場，而且大有可為。對傳統商業銀行來說，做好小微企業的金融服務工作，才能減少互聯網金融對傳統商業銀行的不利影響，走好可持續發展之路。
二、小微企業自身存在的問題
（一）小微企業經營發展不穩定。統計數據顯示，我國九成以上的小微企業，業主資金規模低于一千萬元，實繳資本偏低，公司規模較小，抗風險能力較差，資信程度偏低。在企業發展過程中存在很多不確定性，融資困難，資金鏈緊張，人員流失嚴重，用工荒等問題始終存在，很多企業平均經營壽命不到三年。
（二）小微企業的公司治理不夠規范。由于公司法的改變，公司的設立的門檻較低，有效激發了群眾創業的熱情，但是不可避免的帶來了不少小微企業管理粗放，產業層次不高，創新能力較弱，股權單一等等問題，小微企業經營手段短期行為化較為嚴重，缺乏科學的公司管理運營體系。
（三）小微企業財務管理不健全。部分小微企業缺乏完善的財務規章制度，建賬不規范，缺乏健全的財務規章制度約束，很多企業都沒有配備專職的財務人員。大部分小微企業沒有科學的財務預算，時常面臨資金鏈緊張的問題。財務管理不健全，沒有專職專業的財務人員，造成了企業的資金管控不足，出現了應收賬款賬期波動大等各種問題，增加了企業的經營風險和財務風險。
（四）小微企業經營信息不透明。相比較大中型企業而言，小微企業信用觀念偏弱，時常出現財務信息與實際情況不符的情況，為了短期利益，有時會出現收入不入賬、造假賬、偷逃漏稅、出假報表等情況，使得小微企業的報表數據與實際經營數據不相符，造成了銀行無法準確判斷小微企業的經營情況和資產負債情況，對于沒有放貸的企業，銀行選擇謹慎放貸；對于已經放貸的小微企業，又出現不良貸款率偏高的情況。
（五）小微企業抵押擔保物不足。由于小微企業自身經營規模較小，基礎建設不完備，固定資產較少，流動資產變動快，資產規模較低，小微企業缺乏足夠的銀行認可的抵押擔保物。銀行對小微企業很大一部分拒貸就是因為抵押擔保物不足造成的。
三、商業銀行在小微企業業務中面臨的問題和矛盾
無論是出于落實國家政策和監管要求，還是推動自身業務發展的需求，商業銀行都非常愿意將資金貸給小微企業，但是必須做到合法合規，同時做到風險可控，站在銀行角度面對小微企業，時常會面臨以下問題：
（一）小微企業信息不透明。小微企業多為民營企業，缺乏科學的公司治理機制，財務管理不健全，企業管理者只重視利潤，不重視報表的規范性，公司資金經常通過個人賬戶劃轉，這就帶來了報表數據和實際經營數據不一致的情況，更有甚者，為了獲得貸款，專門制作假報表來應對銀行審查，這就帶來了銀行的貸前審查，貸后管控難度加大，信息的不透明，使得小微企業貸款業務的開展，困難重重，銀行端風險加大。
（二）擔保機制不完善，抵押物不足。小微企業由于經營規模較小，土地房產等有效的抵押物有限，而機器設備變現困難，有效資產規模偏低造成抵押率較低，雖然小微企業可以尋找擔保公司做擔保，擔保費和其他各類保險費用又過高，造成了小微企業融資成本過高的狀況出現。
（三）銀行對接小微企業的產品相對單一。小微企業行業多、分布廣、企業發展變化活躍，對金融產品的需求差異化很大，目前商業銀行的產品對小微企業而言相對單一，缺乏適應多種盈利模式的小微企業的產品，從這一點來說，支付寶和網商銀行對小微企業的產品開發和挖掘上，走在了金融行業的前列，也為各大商業銀行指引了可借鑒的模式。
（四）商業銀行客戶經理的積極性不高。小微企業辦理貸款的額度相對較小，但是辦理流程和大中型企業貸款的流程相差不大，但是貸款給小微企業的風險遠大于貸款給大中型企業，受信貸責任制的影響以及個人績效收入的影響，銀行負責小微企業信貸的客戶經理，主觀上對小微企業貸款業務的積極性并不是很高。
四、商業銀行對小微企業金融服務支持力度提升的建議
（一）完善小微企業貸款政策機制。小微企業自身特點和大中型企業有很多不同，小微企業的貸款更多有急、短、頻、小等特點，如果按照正常的大中型企業的貸款流程來服務小微企業，效率和效果往往不盡人意。針對小微企業的特點，商業銀行應當出臺專門的政策指引和管理辦法，針對小微企業的產業特征，地域特征，盈利模式，分行業、分區域特點出臺相適應的差異化貸款政策，確保接地氣，服水土，有實效。
（二）推進小微企業貸款專營服務。建議商業銀行能對小微企業服務設立專門的部門負責，確保有專門的機構和人員來做小微企業業務。做到小微業務有專業部門對接、專業人員對接、并對小微業務工作人員施行區別于普通信貸的業績考核辦法。對小微企業貸款業務實施專業化、差異化管理，明確部門職責和定位，做到小微企業業務專營。
（三）提供合適小微企業的金融產品。隨著互聯網信息技術的高速發展，各種新興業務模式不斷出現，傳統商業銀行也需要順應時展趨勢，借助互聯網、大數據等信息技術手段，實現小微金融業務的線上化、便利化、批量化。一方面，可以建立線上小微信貸平臺，設立專門的線上團隊，針對線上業務的各類場景和模式設計相關產品。另一方面，可以大力發展供應鏈金融模式，曬選核心企業，以核心企業為抓手，來拓展上下游小微企業群和產業群，建立供應鏈金融融資平臺，開發相關產品，拓展小微企業業務。從實踐來說，建設銀行就做的很好，目前已經推出了線上的“小微快貸”產品，通過網上銀行和建設銀行手機客戶端都可以申請。信用快貸產品，適用于小微企業主，單戶最高300萬額度支持，做到了免抵押、免擔保，全流程線上辦理，自主支用，隨借隨還，按實際使用金額和天數計息；平臺快貸產品，適用于電商、政府、供應鏈等平臺上的小微企業，單戶最高200萬額度支持，同樣全程線上辦理，自助支取，隨借隨還，按實際金額和天數計息。該產品的推出，為小微企業貸款降低了門檻，流程便捷，隨借隨還，有效支持了小微企業的發展。
（四）有效防范風險（多渠道分散風險）。風險管控是商業銀行貸款業務的重中之重，而小微企業本身的特點就是資產規模小，風險抵抗能力低。作為商業銀行，可以加強與政府部門、擔保公司、保險公司、行業協會等機構合作，針對小微業務，引入風險補償金、保障基金、融資擔保、保證保險等增信措施，做到多渠道分散風險。從抵押擔保角度來說，也可以適當創新擔保模式，可考慮供應鏈金融模式下核心企業擔保或者組合擔保等方式，盡量分散貸款風險。
（五）逐步設立小微企業征信體系統。少數小微企業風險意識薄弱，信用意識薄弱，目前人民法院針對失信人員設立了“失信被執行人名單信息公布與查詢系統”，網商銀行能夠敢于大力拓展小微企業貸款業務，也與其獲取的賣家交易信用記錄大數據和芝麻信用征信體系有很大關系，而商業銀行，也應當逐步建立小微企業征信查詢系統，各個銀行共享信用數據，使得每個小微企業發生過的銀行貸款業務，還款情況，都能在上面有所記錄，讓每個小微企業，都珍惜每次的貸款，珍惜銀行給予的信貸機會，盡量不進征信系統的黑名單。本文從小微企業和商業銀行兩個角度，分析了小微企業通過銀行渠道貸款的痛點和難點，國家正處于經濟轉型期，很多小微企業的經營模式符合經濟轉型的方向，符合經濟發展的方向，具有很強的生命力，如果銀行錯失這部分客戶，對銀行的可持續發展也是不利的。商業銀行通過不斷完善自己的服務體系來助力小微企業發展，相信最終商業銀行和小微企業都能獲得雙贏。
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作者:孫欽金 單位:中國建設銀行新疆維吾爾自治區分行
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