居民家庭投資理財行為與風(fēng)險控制探究
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在社會經(jīng)濟(jì)水平高速攀升的時代背景下，我國居民收入水平也在逐步提升，伴隨居民人均可支配收入的增加，居民家庭資產(chǎn)已逐步成為了組成國民財富的重要部分。而基于當(dāng)下通貨膨脹的現(xiàn)狀，深入分析居民家庭投資理財行為及現(xiàn)狀，對其影響因素加以剖析，進(jìn)而結(jié)合家庭建設(shè)生命周期完善投資理財方案，對于家庭資產(chǎn)增值、規(guī)避通貨膨脹、平衡收支等導(dǎo)致的意外風(fēng)險、資金貶值等具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文以錦州市居民家庭理財認(rèn)知及行為調(diào)查入手，探討家庭投資理財行為，并提出幾點(diǎn)風(fēng)險控制建議。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高速發(fā)展的現(xiàn)狀下，金融領(lǐng)域也出現(xiàn)了明顯變化，而在人們對金融領(lǐng)域的了解不斷深入下，投資理財業(yè)務(wù)也逐漸得到了廣泛關(guān)注。居民家庭生活中，出于財富保值、增值方面考慮，需要對資金進(jìn)行管控，以通過多種手段，平衡風(fēng)險/收益、有效參與投資等。如何實(shí)現(xiàn)多種理財方案更好搭配，降低理財風(fēng)險，依舊是居民理財規(guī)劃重點(diǎn)。
一、居民對金融理財產(chǎn)品的認(rèn)知及行為現(xiàn)狀
本文主要以問卷調(diào)查形式，在錦州市進(jìn)行問卷發(fā)放，通過綜合統(tǒng)計分析對居民家庭理財認(rèn)知情況進(jìn)行調(diào)查分析。數(shù)據(jù)整理結(jié)果顯示，錦州市居民選擇理財產(chǎn)品的類型主要分為傳統(tǒng)理財產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品兩大類，具體選擇原因及占比如下：選擇傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品的居民中，有38.23%認(rèn)為其收益穩(wěn)定，25.23%認(rèn)為其安全性高，5.96%認(rèn)為其服務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，12.64%認(rèn)為其專家理財有保障7.89%，7.82%認(rèn)為其服務(wù)人員態(tài)度良好，10.12%為其他原因；而選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的居民中，有36.28認(rèn)為其方便靈活，12.32%認(rèn)為其操作簡單，29.36%認(rèn)為其理財門檻低，7.89%認(rèn)為其收益率高，5.86%為朋友推薦，8.29%為其他原因。居民對投資理財?shù)恼J(rèn)知情況見圖1。調(diào)查情況分析可見，居民家庭投資理財現(xiàn)狀主要體現(xiàn)為如下兩點(diǎn)。1對新時代互聯(lián)網(wǎng)理財認(rèn)知不足，購買意愿較低結(jié)合調(diào)查顯示，目前錦州市居民對投資理財?shù)南嚓P(guān)了解仍較為片面，僅有少部分居民了解投資理財，并對互聯(lián)網(wǎng)理財有一定認(rèn)知，因而大部分居民對理財產(chǎn)品購買均持猶疑態(tài)度。這顯示投資理財對居民而言具有一定吸引力，但是居民購買意愿并不強(qiáng)烈。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財更是現(xiàn)階段新興的理財類型，普及度較低，更未能得到居民的廣泛認(rèn)可及接納，相關(guān)理財產(chǎn)品的推廣也處于被動狀態(tài)。2偏向于選擇傳統(tǒng)理財方式此次調(diào)查也顯示，居民在理財產(chǎn)品購買中多傾向于選擇傳統(tǒng)理財產(chǎn)品。其中有38.23%的居民選擇傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的原因為收益穩(wěn)定，其認(rèn)為傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品更有保障。這一結(jié)果在一定程度上也反映了現(xiàn)階段居民對理財投資了解的不足。而新時代背景下，也有一份居民傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財具有購買靈活、操作簡單、門檻低等優(yōu)勢，這一情況則在一定程度上反映了互聯(lián)網(wǎng)對居民生活的沖擊，也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)撵`活性優(yōu)勢。但目前受到部分中老年居民對互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)知不足以及對家庭投資理財意識不足等因素的影響，仍導(dǎo)致其更偏向于存款儲蓄或風(fēng)險、收益較低的理財產(chǎn)品；而年輕人則更多地受到新時代互聯(lián)網(wǎng)思想的影響，更傾向于互聯(lián)網(wǎng)理財。
二、對居民投資理財產(chǎn)生影響的因素分析
在投資理財備受關(guān)注的社會現(xiàn)狀下，參與投資理財?shù)募彝ヒ苍絹碓蕉啵鴮ζ渫顿Y理財行為產(chǎn)生影響的因素主要有以下幾方面體現(xiàn)。1家庭財務(wù)居民家庭投資理財行為分析，家庭資金富裕是不可缺少的前提，需要在能夠保障日常開支正常的情況下，將多余的資金一部分投入到其他理財領(lǐng)域，來實(shí)現(xiàn)獲得更多經(jīng)濟(jì)利益的目的。家庭財務(wù)簡言之是對家庭全部收支等情況進(jìn)行分析，便于結(jié)合實(shí)際收支情況調(diào)整理財計劃等。2投資心理居民家庭投資理財還會受到其自身家庭情況以及風(fēng)險承受能力影響，一般來說，風(fēng)險承受力較低的家庭會以保守型投資理財為主；而風(fēng)險承受力較強(qiáng)的家庭則會以中高風(fēng)險的理財產(chǎn)品為主。3家庭成員在家庭投資理財過程中，家庭成員組成也是一個重要影響因素。家庭成員年齡的高低也會對理財收支情況產(chǎn)生影響，若家庭成員中老年人、幼兒較多，所需要承擔(dān)日常開銷也會相對較多，家庭中可應(yīng)用于理財資金下降。反之，家庭成員較少、老幼負(fù)擔(dān)輕的家庭，則有更為充足的資金可用于投資理財，因而更愿意選擇一些風(fēng)險較高的理財產(chǎn)品。4生活質(zhì)量居民家庭對生活質(zhì)量追求不同，可應(yīng)用于理財規(guī)劃中的資金也明顯不同，若家庭追求高品質(zhì)生活，則在日常開支上所需要資金量也更多，在資金總量不變的情況下，家庭可用于理財規(guī)劃的資金量會明顯減少；反之若家庭對生活質(zhì)量追求一般，則日常開支所需要資金則會適當(dāng)降低，繼而應(yīng)用在理財規(guī)劃中的資金則會增多。5未來保障多數(shù)居民家庭不僅要為當(dāng)下生活考量，還需要考量未來生活等，因此家庭中未來保障規(guī)劃資金所占比例的高低也會對家庭投資理財計劃產(chǎn)生影響。
三、居民家庭投資理財風(fēng)險分析
居民家庭投資理財行為中的收益與風(fēng)險是共存的。針對居民家庭投資理財而言，由于風(fēng)險意識不同，其投資行為也有一定差異。大部分中產(chǎn)階層家庭在資金投資方面均較為保守。其認(rèn)為賺錢不易，在投資過程中也不愿冒太大風(fēng)險，為規(guī)避投資失利導(dǎo)致資金損失就促使其多傾向于選擇相對風(fēng)險較小的一些投資理財項目，例如長期或者短期銀行理財產(chǎn)品等。此外，也有少部分家庭，在投資理財方案制定中，偏重于短期理財投資產(chǎn)品選擇，對遠(yuǎn)期理財規(guī)劃關(guān)注度不高。另外，極個別居民選擇相關(guān)投資產(chǎn)品上，對“收益率”十分看重，而未能緊密結(jié)合家庭的實(shí)際收入-支出情況合理規(guī)劃，導(dǎo)致家庭成員一旦有重病、失業(yè)等情況發(fā)生，則嚴(yán)重影響家庭投資規(guī)劃，甚至導(dǎo)致應(yīng)急資金不足而為家庭經(jīng)濟(jì)生活帶來更大的風(fēng)險。因而在居民家庭投資理財中，也需結(jié)合家庭實(shí)際制定科學(xué)的投資方案，合理做好風(fēng)險與收益平衡。
四、居民家庭投資理財方案制定建議
1樹立正確理財觀念
居民家庭投資理財中，多以家庭主動投資意識及行為為主要表現(xiàn)。但任何家庭，均需謹(jǐn)慎對待投資理財，因而投資理財行為既能夠促進(jìn)家庭財富保值增值，同時也可能因投資失敗，導(dǎo)致資金損失。故家庭投資理財中，需要樹立正確理財觀念，分析理財中存在的風(fēng)險，主動學(xué)習(xí)相關(guān)知識，客觀分析投資風(fēng)險，做好風(fēng)險評估，以保證在家庭平穩(wěn)生化的前提下理性參與理財。
2強(qiáng)化投資理論知識學(xué)習(xí)
提高居民家庭投資理財相關(guān)理論知識水平，可以提升家庭投資技能水平，便于家庭制定科學(xué)理財方案，提升居民家庭收入。一方面要主動學(xué)習(xí)相關(guān)知識，如各種理財工具；另一方面則需要科學(xué)評估家庭風(fēng)險可承受能力，以便于居民在制定投資計劃時，可以根據(jù)家庭實(shí)際收支情況，對當(dāng)前理財方案進(jìn)行調(diào)整，增加居民收入。在投資理財治療學(xué)習(xí)中，可以充分使用專業(yè)模擬軟件，加強(qiáng)投資理財相關(guān)知識宣傳，提高居民家庭投資理財收入。
3結(jié)合家庭實(shí)際情況，優(yōu)化理財方案
在確定家庭投資理財目標(biāo)的過程中，還需要與家庭所處生命周期情況相結(jié)合，根據(jù)家庭所處的家庭形成期、單身期、成長期、衰退期等等不同，科學(xué)調(diào)整投資理財計劃。第一階段——單身期，主要指家庭成員剛剛組建，家庭收入相對較低，收支不平衡，常常處于入不敷出的情況，此時投資理財計劃以增加財富積累為主。第二階段——家庭形成期，主要指家庭已經(jīng)基本穩(wěn)定，處于孕育下一代階段，該階段家庭收支逐漸達(dá)到平衡，財務(wù)已經(jīng)有所積累，在理財投資規(guī)劃上，以保障家庭、子女教育及養(yǎng)育等為主。第三階段——家庭成長期，主要指子女已經(jīng)完成教育時期，此階段除了日常開支外，還需要充分考量購房購車、養(yǎng)老等投資。第四階段——家庭成熟期，主要指子女參加工作或者離開家庭，家庭主要成員多數(shù)處于退休階段之前，此階段經(jīng)濟(jì)情況相對穩(wěn)定，家庭財務(wù)相對積累較多。最后一階段——家庭衰退期，主要指家長退休后，這一階段需要在健康及養(yǎng)老方面有較大支出，因而投資規(guī)劃應(yīng)以保守為主，強(qiáng)化醫(yī)療保險、財產(chǎn)繼承等理財規(guī)劃。
4加強(qiáng)風(fēng)險管理，合理制定組合投資方案
家庭投資理財應(yīng)注重進(jìn)行風(fēng)險管理及控制，因為投資風(fēng)險是客觀存在的，因此在投資過程中，家庭理財規(guī)劃需要注意分散風(fēng)險，免集中選擇同類型或同種金融產(chǎn)品。同時，居民家庭在制定投資理財方案時，可以依據(jù)家庭風(fēng)險承受能力，合理分析不同理財投資產(chǎn)品具體收益情況，科學(xué)配置理財產(chǎn)品，降低投資理財風(fēng)險，確保增值等目標(biāo)可以達(dá)成。
五、結(jié)束語
居民家庭投資理財行為需基于家庭實(shí)際，綜合分析家庭收支情況、投資偏好、成員情況、風(fēng)險承受能力等多種因素，制定科學(xué)全面的投資理財計劃，確保可以達(dá)到增加收益的目的。
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作者:王婧 單位:錦州開放大學(xué)
