信貸風險范文精選

在從緊的經濟政策下，個人消費信貸在政策、法律等方面的風險需要更積極地應對與解決。

自2008年元旦起，申請浮動利率住房按揭貸款的房貸客戶將執行調整后的新利率標準，個人信貸也因為還款額攀高而面臨更大的違約風險。與這部分已經明確的風險不同，從總體上看，中國的銀行業所發放的消費信貸，并沒有經歷過一次完整的經濟周期的檢驗，其潛在的風險更容易被低估。

我國的個人消費信貸余額一直保持穩步增長的狀態，尤其在2002年之前，消費信貸一直處于飛速發展階段，個人消費信貸以平均每年160%的速度增長。住房消費信貸在個人消費信貸總余額中的占比相當大，2004年起每年占個人消費信貸比重保持在80%以上。

但是，由于個人消費信貸總量巨大，涉及的住房、汽車等項目屬于宏觀經濟調控的敏感地帶，相關法律尚不健全，銀行與經銷商、消費者之間存在信息不對稱，導致個人消費信貸面臨政策性、法律性、流動性和信用信息不對稱等風險。

外部環境應制度保障

當前，我國在消費信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規的缺失使得大量債權得不到有效保障。政府應將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經濟、金融法律體系中，從總體上加以規范和完善，將消費信貸各方的行為納入法制范疇內，最大限度地降低消費信貸業務的社會成本。

[摘要]商業銀行是風險聚集的焦點，信貸風險更是重要。本文研究了我國商業銀行信貸風險形成的原因，并對信貸風險的防范提出建議。

[關鍵詞]信貸風險防范

世界各國金融監管機構十分重視銀行風險的評價，因為商業銀行經營對象特殊，社會聯系廣泛，影響力巨大，是風險聚集的焦點。而在商業銀行的資產中，貸款所占比例最大，銀行信貸風險的防范就非常重要。

一、商業銀行信貸風險形成的原因

1.產權關系不明確，大量不良資產產生。四大國有銀行產權關系模糊、資本非人格化、所有權與經營權難以分離，由此導致責權利不明、缺乏有效的自我約束機制、經營效率和效益低下等。

2.政府職能尚未轉變。

編者按：本來我還足浴城小額信貸機構信貸風險的成因；小額信貸機構信貸風險的類別等進行講述，包括了自然風險、客觀經濟環境的影響、員工素質的影響、制度性設計缺陷帶來的風險、經營不規范帶來的風險、信用評定制度不規范帶來的風險等，具體資料請見：

[摘要]文章通過作者對日常工作的總結和與眾多小額信貸機構交流后得出的結論，介紹了小額信貸機構信貸風險的成因和種類，幫助讀者了解造成小額信貸機構逾期貸款的原因，也為小額信貸機構實踐者們制定信貸風險管理措施提供借鑒。

[關鍵詞]小額信貸；小額信貸機構；信貸風險；風險管理；風險的成因；風險的類別

小額信貸機構的宗旨是通過運用創新的金融手段和制度，為低收入客戶擺脫窮困而提供持續有效的小額信貸服務。這些低收入客戶，既沒有足夠的自有資本作為小額信貸機構服務的擔保(抵押)品，也不能提供可信的資信報告(財務報表)和借貸記錄。因此，與其他金融機構相比，小額信貸機構經營面臨的信貸風險比較顯著和特殊，這些風險源自小額信貸機構所經營的各種業務。

信貸風險，從廣義上講，是指貸款收益的不確定性或波動性。貸款收益的不確定性包括兩個方面：一方面是盈利的不確定性。由于貸款合約利率一般是固定的，如果市場利率等因素發生變化，這筆信貸資產的實際盈利就會受到影響，信貸資產的收益就會出現不確定性。另一方面是信貸資產損失的不確定性。損失的不確定性既包括數量上的不確定性，表現在貸款的本金和利息是全部收回，還是部分收回，或者零收回；又包括時間上的不確定性，表現在貸款的本金和利息能否在約定的期限按時收回。信貸風險是小額信貸機構面臨的最主要的風險。小額信貸是小額信貸機構的核心業務，貸款資產是其資產的主要部分，貸款收益是其主要收入，而信貸風險又將導致小額信貸機構產生大量無法收回的貸款呆賬，將嚴重影響信貸資產質量。因此，信貸風險密切關系著小額信貸機構自身的存在和發展，過度的信貸風險將使得小額信貸機構倒閉。

一、小額信貸機構信貸風險的成因

編者按：本文主要從建立放款中心的意義；放款中心防范的主要操作風險；放款中心的基本職能和崗位設置；加強對放款中心的內控管理這幾個方面進行講述。其中，主要包括：有效地控制操作風險；充分實現審貸分離；有利于落實貸前審批條件；放款中心的建立可以有效的防范操作過程中存在的法律風險；可切實提高工作效率；放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失；防范擔保條件落實存在的操作風險；防范由于合同文本錯誤出現的風險；防范授信檔案資料不完善或遺失導致的風險；防范騙貸、騙保等情況；放款中心的基本職能；放款中心基本崗位設置及職責；建立和完善放款操作管理制度；加強信息與溝通，真正發揮放款中心的風險防范作用；建立長期的、常態的風險排查機制；加強合規審計對放款操作管理執行力度；加強放款中心人員管理，建立有效的激勵和約束機制；建立健全操作風險后續處理機制等，具體材料請詳見下文：

摘要：信用風險、市場風險、操作風險是我國商業銀行面臨的最主要的三大系統性風險，商業銀行公司信貸業務的過程也是這三種風險集中體現的過程，尤其是操作風險，近幾年隨著我國經濟的高速發展，公司信貸操作風險案件頻出，給銀行造成了重大的經濟損失，信貸業務中欺詐、違規操作等現象嚴重，如何防范這些風險，建立相應的防范機制已成為了商業銀行發展過程中所面臨的十分迫切的問題。本文將從加強放款操作環節必要性入手，提出建立并加強放款專職審批機構建設的必要性，分析其相關職能、崗位設置及防范的主要操作風險。

關鍵詞：放款環節防范公司信貸風險

0引言

商業銀行的公司信貸流程大致可分為兩種。一種是分為業務受理、調查評價、貸前審批、發放及貸后管理五大階段。另一種是將業務受理、調查評價、貸前審查統稱為貸前，分為貸前、貸中、貸后三大階段。兩者的概念和含義基本是一致的。各個階段面臨的風險類型是有區別的，貸前環節由于主要是通過對企業、行業、市場等分析而決定是否給予授信或給予怎樣的授信，面臨的主要是信用風險和市場風險。而貸中環節主要是通過一系列相應的操作使企業達到符合取得實際授信的條件，符合相應的授信規定，因而面臨的主要是操作風險。貸后管理環節主要是對已授信的企業的生產經營情況的變化、行業變化、市場變化等情況進行分析，達到及時規避授信風險的目的。因此貸款發放環節是信貸操作風險主要集中的環節，也是防范公司信貸操作風險的主要環節。

目前商業銀行對放款環節越來越重視，并建立了專門負責放款環節的職能部門，尤其是在一些中小型股份制商業銀行，專門設立了放款中心，負責防范在公司信貸操作過程中的操作風險。

本文作者：萬娜作者單位：河北大學

一、我國汽車消費信貸發展現狀

汽車消費信貸，就是購買汽車的消費者向開展汽車消費信貸業務的銀行申請人民幣貸款，以抵押、保證等方式作為條件，銀行根據相關規定對其發放貸款，用于支付購買汽車的余下費用。汽車消費信貸的模式分為“直客式”和“間客式”。前者是購買汽車的消費者直接向發放貸款的商業銀行申請貸款并支付給汽車經銷商，然后去經銷處選購中意車型。而后者是消費者向汽車經銷商提出貸款購車意愿，先選中車型，然后汽車經銷商將整理好的消費者信用資料遞交給銀行，將申請到的貸款轉給消費者供其購買汽車。

在我國，近幾年GDP快速增長，汽車工業也得到長足發展，使汽車行業成為繼房地產之后的支持產業之一。根據《2011年中國汽車消費信貸市場調研報告》顯示，在眾多受訪者中接受汽車消費信貸的比例高達35.1%。為了緩解自次貸危機以來我國經濟不景氣的現象，我國出臺了一系列刺激消費的政策。例如汽車下鄉，購置優惠稅等。到目前為止形成了以商業銀行為主體，汽車金融公司為補充，其他汽車財務公司和保險公司并存的汽車信貸支持模式。其目標是發展汽車消費信貸業務，最大限度減少風險的發生。在這種模式下我國汽車消費市場起初得到了繁榮的發展。截止到2009年底，我國汽車消費達到了1200萬輛，汽車信貸余額同比上一年增長了7.3%。雖然取得了良好的成果，但也蘊含了大量的風險。

二、我國商業銀行汽車消費信貸存在的風險

汽車消費信貸風險主要是指商業銀行發放貸款后貸款人由于各種原因無法按時足額歸還貸款數額，導致銀行貸款呆賬、壞賬的產生，降低銀行的自有資本，從而對銀行其他業務產生影響。縱觀我國汽車消費信貸的發展歷程，我國商業銀行汽車消費信貸風險主要有以下幾種類型。