房貸風(fēng)險防控思索

前言：本站為你精心整理了房貸風(fēng)險防控思索范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

本文作者：于華蘭作者單位：煙臺銀行金泉支行

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和住房制度的不斷改革，個人購買商品住房的欲望越來越強(qiáng)烈，但是不斷上漲的房價導(dǎo)致很多人無法承擔(dān)，同時住房市場中供給和當(dāng)前有效需求不足，這兩者之間的矛盾使得按揭買房的形式產(chǎn)生。雖然按揭買房對于買房人比較有利，但是各個商業(yè)銀行卻來自商品房開發(fā)供應(yīng)鏈兩頭的強(qiáng)大風(fēng)險壓力。針對此種現(xiàn)狀，如何抵御存在的風(fēng)險，值得我們深深地思考。

一、商業(yè)銀行個人住房信貸的歷史及發(fā)展

在我國，商業(yè)銀行個人住房信貸業(yè)務(wù)大致經(jīng)歷了三個歷史階段：20世紀(jì)80年代中期到90年代中期，我國住房消費信貸業(yè)務(wù)開始摸索嘗試階段，這時候有些金融機(jī)構(gòu)開始給城鎮(zhèn)居民發(fā)放住房貸款；1997年開始到1999年，我國開始了個人住房信貸業(yè)務(wù)試點工作，中國銀行頒布《人人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，1999年頒布《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，各大商業(yè)銀行開始面向廣大城市居民推廣個人住房信貸業(yè)務(wù)；2000年之后，我國個人住房消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，同時也成為各大銀行一個主要的業(yè)務(wù)品種，其競爭激烈。

根據(jù)中國城鎮(zhèn)人口的發(fā)展速度2020年將達(dá)到7億多，城市化水平將達(dá)到55%，不斷增加的城鎮(zhèn)人口導(dǎo)致住房需求的不斷擴(kuò)大，建房速度也不斷增加。未來時期，我國個人住房需求將會越來越旺盛，個人住房信貸業(yè)務(wù)將會扮演至關(guān)重要的作用。但隨之而來，其引起的風(fēng)險越隨之增加。

二、商業(yè)銀行個人住房信貸存在的風(fēng)險

關(guān)于商業(yè)銀行個人住房信貸所存在的風(fēng)險，歸納總結(jié)，主要有以下幾個方面：

第一，市場方面存在的風(fēng)險。市場方面的風(fēng)險導(dǎo)致住房信貸危機(jī)是比較常見的一個因素。其中包括三大風(fēng)險：首先是因通貨膨脹出現(xiàn)，因為一旦爆發(fā)通貨膨脹，就會導(dǎo)致物價上漲，貨幣貶值，居民的購買能力下降，那么借貸人不能按時還款的話，借貸銀行也會受到很大很大損失；其次就是機(jī)會成本導(dǎo)致的風(fēng)險，這種情況主要表現(xiàn)為當(dāng)其他金融投資的報酬高于住房貸款的時候，貸款人就會把融資資金投入到其他投資中，從而收益就會變得減少。

第二，利潤方面的風(fēng)險。主要是貸款利率風(fēng)險和存款利率風(fēng)險。因為在金融借貸市場，資金的供應(yīng)關(guān)系是隨經(jīng)濟(jì)和政府的變化而變化，住房貸款利率不變，市場利率增大的話，貸款的人利息收入就會減少，導(dǎo)致?lián)p失；內(nèi)外部環(huán)境的變化引起存款利率的變化，如果利率上升的話，那么融資成本就會增加，存款利率增加的話，貸款人要是按照原合同的約定來提供借款人的資金，那樣就會導(dǎo)致利潤大大降低。

第三，信用方面的風(fēng)險。這方面主要主要是借款人和開發(fā)商兩部分的信用風(fēng)險。借款人信用方面的風(fēng)險包括提前還款和不還款兩種情形，借貸人當(dāng)然希望能及早還清銀行貸款，但是作為銀行來說，如果借貸人提前還款，銀行利息就會降低，同時閑置資金就會增加，的投資壓力和風(fēng)險也會加大，而且銀行必須對原還款合同的內(nèi)容進(jìn)行重新的計算和修正，這樣無形之中就會增加銀行的成本；提前還款對銀行不利，但是不還款的話，風(fēng)險更大，有些情況下是由于借款人被迫不還，比如借款人喪失勞動能力、下崗或者其他情形，貸款人對這種情況無法預(yù)測和監(jiān)控，但有些情況下是借貸人蓄意不還，這種人一般都是基于私人利益。但不論是借貸人故意還是被迫都是會導(dǎo)致銀行的風(fēng)險加大。

第四，銀行自身的管理引發(fā)的風(fēng)險。銀行方面的風(fēng)險主要是以下幾個方面導(dǎo)致的：借貸前沒有詳細(xì)調(diào)查，因為在實際的操作中，到銀行來借貸人比較多，這就可能導(dǎo)致銀行的監(jiān)管不嚴(yán)，對很多情況調(diào)查不到位，那么就會引發(fā)威脅；對個人信貸的審批不嚴(yán)謹(jǐn)貸后的管理又不是很到位，雖然銀行對每筆借貸業(yè)務(wù)都要求定期檢查報告，但是如果數(shù)量達(dá)到一定程度的時候，就無法逐筆檢查；對抵押物的評估不準(zhǔn)確，尤其是對房價的評估高于實際價值的時候，就會引發(fā)借貸風(fēng)險。

第五，法律方面的風(fēng)險。根據(jù)法律規(guī)定，我們必須對借款人的借款資格和借款的用途進(jìn)行審查，但是在實際借貸過程中，很多時候銀行容易忽視對借款人的主體資格審查，而且有些人會打著房貸的名義將借貸來的資金用于非法活動，那么這樣的貸款往往會很難收回。

三、如何防范個人住房信貸存在的風(fēng)險

針對以上個人住房信貸方面存在的各種風(fēng)險，我們通過以下幾個方面來加以控制和改善：

1、將貸款的發(fā)放方式采取利率可變性。我們可以根據(jù)市場利率的變化來對利率做周期性調(diào)整，這樣的話會幫助改善銀行存貸款期限方面的匹配狀況，將銀行利率風(fēng)險和借款人直接進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，利率上升時，銀行承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給借款人，下降時，借款人承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行。

2、加大銀行在貸款審批前的審查力度和監(jiān)控水平。銀行在批借貸前，必須對借款人的信用狀況和現(xiàn)有能力進(jìn)行嚴(yán)格把控，對不同還貸能力的借貸人采取不同還貸計劃安排，并且在整個還款期間進(jìn)行有效的管控，如果發(fā)現(xiàn)有違反協(xié)議的人，必須采取相應(yīng)的措施來進(jìn)行處理。

3、重視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行借貸業(yè)務(wù)之間的有效結(jié)合。因為隨著銀行借貸業(yè)務(wù)量的不斷增大，單純依靠人工手段的，不但成本較高、而且出錯的幾率也會比較大，所以我們必須將科技手段融入銀行借貸業(yè)務(wù)中來，這樣的話，才能保證銀行個人住房信貸操作方面的規(guī)范化，降低銀行借貸方面的風(fēng)險，這也是未來銀行業(yè)務(wù)手段的必經(jīng)之路。