增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的建議

前言：本站為你精心整理了增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的建議范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢(xún)。

本文作者：馬鑫作者單位：東營(yíng)職業(yè)學(xué)院

一、提高分析和識(shí)別能力，優(yōu)選客戶(hù)，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)

（一）用行業(yè)和集群的視角分析企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景

信貸人員在接觸一家有信貸需求的企業(yè)后，該怎樣去分析其經(jīng)營(yíng)水平和發(fā)展前景？每名客戶(hù)經(jīng)理可能都有自己的方式，但筆者認(rèn)為“從點(diǎn)到面，再?gòu)拿娴近c(diǎn)”的分析選擇模式比較有效。由單個(gè)企業(yè)出發(fā)，對(duì)當(dāng)?shù)卣麄€(gè)產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行分析、判斷，然后將單個(gè)企業(yè)放在行業(yè)或集群中進(jìn)行定位和比較，選取符合信貸支持條件的企業(yè)。

（二）側(cè)重非財(cái)務(wù)因素分析小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力

在行業(yè)或產(chǎn)業(yè)集群信息背景下初選企業(yè)后，再對(duì)單個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行多維度的分析，結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn)，著重考察非財(cái)務(wù)因素。

1．要看企業(yè)實(shí)際控制人的品質(zhì)和能力

通過(guò)周邊企業(yè)、上下游企業(yè)、征信系統(tǒng)等渠道盡量了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的綜合素質(zhì)，注重其信用意識(shí)、道德水平，發(fā)展歷史，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等方面的情況；

2．要實(shí)地驗(yàn)證企業(yè)的資產(chǎn)和生產(chǎn)

需要對(duì)小企業(yè)的資產(chǎn)價(jià)值及有效性進(jìn)行評(píng)判；同時(shí)查看納稅憑證，確認(rèn)是否有較好的銷(xiāo)售；查看用電量及電費(fèi)繳納情況，確認(rèn)生產(chǎn)的景氣程度；查看銀行賬戶(hù)，確認(rèn)現(xiàn)金流量是否正常等；

3．關(guān)注和分析可能產(chǎn)生重大影響的因素

要關(guān)注和分析企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)經(jīng)營(yíng)、對(duì)外擔(dān)保、民間借貸、訴訟和環(huán)保等可能產(chǎn)生重大影響的因素。有一家小企業(yè)企業(yè)，因老板多次拖欠個(gè)人貸款，信用意識(shí)淡薄，并有過(guò)產(chǎn)品質(zhì)量糾紛被銀行拒之門(mén)外。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)產(chǎn)業(yè)集群分析、群內(nèi)企業(yè)比較、單個(gè)企業(yè)診斷，所選企業(yè)基本可保證是當(dāng)?shù)貐^(qū)域內(nèi)、行業(yè)中優(yōu)秀者，盡可能通過(guò)客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，規(guī)避基本層面的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、量身定做授信方案，探討多種擔(dān)保，將風(fēng)險(xiǎn)控制融進(jìn)產(chǎn)品和流程

根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和實(shí)際需求，銀行可一戶(hù)一策設(shè)計(jì)授信產(chǎn)品、落實(shí)有效擔(dān)保，對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有事半功倍的效果。一個(gè)基本思路是，小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)貸款類(lèi)產(chǎn)品一定要融入企業(yè)的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，多嘗試辦理與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、現(xiàn)金流直接“捆綁”的業(yè)務(wù)品種，盡量做到“授信隨著經(jīng)營(yíng)活動(dòng)走”，如國(guó)內(nèi)保理、供應(yīng)鏈融資等；選取貸款擔(dān)保應(yīng)堅(jiān)持“切實(shí)有效和便于執(zhí)行”的原則。

（一）擔(dān)保措施方面

首選土地廠房、價(jià)值較高的壓力機(jī)等鍛壓機(jī)械抵押；其次是規(guī)模較大的上下游企業(yè)或其他企業(yè)連帶責(zé)任保證；還可以考慮擔(dān)保公司擔(dān)保，“助保金”業(yè)務(wù)等。針對(duì)鋼材市場(chǎng)客戶(hù)，可推廣存貨質(zhì)押和多戶(hù)擔(dān)保。存貨質(zhì)押必須是委托專(zhuān)業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管；多戶(hù)擔(dān)保應(yīng)排除實(shí)際控制人是同一人的企業(yè)間擔(dān)保，真正發(fā)揮聯(lián)保業(yè)務(wù)促進(jìn)監(jiān)督和便于執(zhí)行的優(yōu)勢(shì)。

（二）充分分析小企業(yè)自身的資金和經(jīng)營(yíng)狀況

小企業(yè)授信額度的確定，應(yīng)在考慮企業(yè)融資需求的基礎(chǔ)上，充分分析企業(yè)的自有資金狀況和經(jīng)營(yíng)狀況。一方面，可以根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中可以預(yù)見(jiàn)的收入流來(lái)估計(jì)其還貸水平并確定貸款額度；另一方面，可以根據(jù)中小企業(yè)自有資金數(shù)量確定一個(gè)貸款上限，按自有資金的一定比例控制融資總量。

三、以加強(qiáng)小企業(yè)貸后管理為主線(xiàn)，創(chuàng)新多種措施防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)要更新理念，細(xì)化流程和規(guī)定，做實(shí)小企業(yè)貸后管理。在整個(gè)信貸流程中，貸后管理是持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)、內(nèi)在不確性最多、最容易出問(wèn)題的環(huán)節(jié)。從國(guó)內(nèi)銀行的歷史數(shù)據(jù)來(lái)看，在整個(gè)信貸生命周期中，貸后環(huán)節(jié)是出問(wèn)題最多的環(huán)節(jié)，帶來(lái)?yè)p失通常要占到全部損失的六成以上。同時(shí)，在責(zé)任認(rèn)定案例中，90%以上的主觀責(zé)任追究是因貸后管理存在問(wèn)題引起的。因此，不論從強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，還是履職免責(zé)的角度，在貸后管理活動(dòng)中落實(shí)“深、細(xì)、實(shí)”尤為必要。針對(duì)小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，經(jīng)營(yíng)情況變化快，企業(yè)老板素質(zhì)良莠不齊的狀況，應(yīng)在現(xiàn)有貸后管理制度的基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)化、明確小企業(yè)專(zhuān)有的貸后管理要求，通過(guò)制度規(guī)定和機(jī)制約束使之落到實(shí)處，發(fā)揮效能。在檢查內(nèi)容上，針對(duì)不同類(lèi)型企業(yè)應(yīng)設(shè)置不同的管理重點(diǎn)和指標(biāo)參數(shù)，以利于發(fā)現(xiàn)真實(shí)和關(guān)鍵信息。

四、加強(qiáng)內(nèi)部管理和制度約束，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)管控小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，不管是信用風(fēng)險(xiǎn)還是道德風(fēng)險(xiǎn)，其最活躍、最根本的因素還是“人”,強(qiáng)化信貸人員的盡職、履職意識(shí)是加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本所在。加強(qiáng)內(nèi)部管理應(yīng)著重做好“完善制度、強(qiáng)化激勵(lì)、信貸文化建設(shè)”三個(gè)方面的工作。

（一）梳理完善各項(xiàng)信貸管理制度，貫徹落實(shí)到具體人和具體細(xì)節(jié)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確信貸人員必須遵從的規(guī)章制度，并落實(shí)監(jiān)督考核，使信貸人員有“完成規(guī)定動(dòng)作”的履職意識(shí)。這對(duì)于規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。實(shí)際工作中，還可根據(jù)有效原則創(chuàng)新一些制度和辦法。

（二）強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)“人“的積極性和主動(dòng)性

金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸人員的考核激勵(lì)要兼顧業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和信貸管理質(zhì)量，采用高比例的收入掛鉤、風(fēng)險(xiǎn)金制度、終身追究制等措施，使個(gè)人利益和集體利益緊密結(jié)合，對(duì)因信貸管理不到位發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)要給予嚴(yán)懲。真正做到激勵(lì)有力、約束有效。

（三）培育健康信貸文化，打造和諧陽(yáng)光團(tuán)隊(duì)

金融機(jī)構(gòu)在注重提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的基礎(chǔ)上，更要注重在信貸隊(duì)伍中建立良好的信貸文化。通過(guò)倡導(dǎo)正確的人生觀、價(jià)值觀，推行正確的信貸理念，強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，在團(tuán)隊(duì)中營(yíng)造和諧向上、積極嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆諊龑?dǎo)和增強(qiáng)大家的敬業(yè)精神和盡職履責(zé)的職業(yè)操守。尤其是在一線(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)中，要通過(guò)開(kāi)展活動(dòng)、樹(shù)立典型等方式，讓大家融入集體，擁有積極向上的陽(yáng)光心態(tài)；員工之間、上下級(jí)之間在工作、生活上要充分溝通，團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人要了解大家的思想動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正工作、生活中的不良苗頭。和諧向上的團(tuán)隊(duì)、積極健康的信貸文化將對(duì)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮重要作用。