消費信貸風險和防控策略淺析
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本文作者：王秀君作者單位：寧夏核工業地質勘查院
所謂消費信貸是指商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品、房屋和各種勞務。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內以相同金額分數次償還債務的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款等等。開放式信貸指信貸機構循環發放的貸款,消費者的部分付款根據定期郵寄的賬單繳付。
一、消費信貸對個人的風險問題
1.個人對使用信用卡刷卡不嚴謹
所謂個人對使用信用卡刷卡不嚴謹，主要是說消費者個人在使用信用卡買東西的時候，沒有很謹慎的態度，只管刷卡簽字，而讓那些不法份子有機可乘。例如：在某家餐廳吃飯用信用卡結賬的時候，服務員讓消費者簽字，如果服務員事先就在簽字本下面做了手腳，墊了一張復寫紙，這樣這位顧客就為別人買了單，自己卻還全然不知情。所以類似于這種情況，無疑就是個人消費信貸所面臨的風險了。這也是個人消費信貸者，在刷卡和簽字時自己不嚴謹而給自己造成的經濟損失，讓自己面臨了不必要的信貸風險。
2.超期后高昂的利息風險
目前，有些年輕人盲目消費，超前消費，甚至激情消費，不根據自己的實際情況，利用信用卡可以提前消費的支付方式，而讓自己的信用卡透支，到期了卻又不能按時還款，從而讓自己背負信用卡的高利息，信用卡的循環利息逐漸使這群激情消費的年輕人過早的就變成了“卡奴”，這也是時下消費信貸對個人經濟的一種風險。
二、消費信貸對商業銀行的風險問題
1.國民信用體系不健全
我國的信貸發展的雖然不錯，但是相對于國外發達國家的信用體系來說，還是存在著很大的差距，我國對于一個人的信用評價等級沒有一個專門的權威機構來給出評判標準，很多的商業銀行就只是憑一些簡單的資產證明來評價一個人的信用，而對于這個人的從品上的信用評價卻是沒有任何依據的，這無疑將把很多本來信用很好的想貸款的人拒之門外，對商業銀行的經濟發展造成一定的局限性。
2.個人消費信貸對象的不確定性
個人消費信貸的對象會涉及到方方面面不同的個體消費者，經營的范圍廣泛，貸款的期限也比較長，而資信調查的困難很大，這就給商業銀行帶來了一定的風險隱患，要是個人消費者到期了不能還上錢，或者甚至跑掉了不還這筆錢，無疑是給商業銀行造成巨大的經濟損失和風險。
3.國家的相關法律制度不健全
目前我國還沒有建立有關規范消費信貸活動的法律規范，在對保護銀行債權的法規更是不健全，對那些失信違約的消費信貸者，國家也沒能給出具體的懲罰辦法。而消費信貸的期限長，客戶又相對分散，存在很多的不確定因素，一些借款人甚至還鉆法律的空子進行欺詐，讓銀行的風險控制難以具體落實。除此之外，在關于銀行拍賣消費信貸者的抵押物和拍賣的問題上，銀行方面也缺乏國家有效的法律保障和市場的保障。銀行要將消費信貸者的抵押物變成現錢的成本也較大，而且抵押物真實的拍賣價格也不容樂觀，交易的秩序還不規范，國家在這方面的法規也不完善，從而使得銀行難以將抵押物變現。商業銀行難以通過有效的方式來保全消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。
三、防范消費信貸風險的對策
1.規范信用卡使用流程
消費信貸者在使用信用卡的時候，一定要按照規范的信用卡使用流程來，嚴謹刷卡和簽字時的態度，以免讓不法分子惡意詐騙，出現為別人買單的現象，信用卡也應該綁定密碼，和實行實名制，避免讓撿到信用卡的人拾到后惡意消費，而使消費者蒙受巨大的經濟損失和不必要的官司。
2.樹立正確的消費觀念
由于年輕人激情消費而給自己造成的信用卡透支，背負超期后高昂的利息，對于這部分的信貸消費者，應該樹立正確的消費觀念，養成誠信的好習慣，不要盲目攀比消費，給自己和商業銀行都帶來不必要的風險。對于屢次不改者，銀行應該把他們劃入“黑名單”，從此拒絕貸款給他，并加大對他的追債力度，以避免其他的信貸銀行和機構面臨同樣的風險。
3.建立健全的國民信用評級機構
消費信貸針對的是不同的消費人群，消費信貸者好的信用是保證銀行能否按時收到利益的依據，所以我們何不成立一個專門的國民信用評級機構，把我們的國民從小到大的所有的有關他們信用的事情建立一個專門的檔案，銀行或者其他金融機構可以參考這個信用評級機構的數據，以便更加準確和快速的把錢貸款給那些需要錢且信用很好的人，免除一些過于繁瑣的手續流程。同時更重要的也是幫助信用好的人很快的度過資金困難時期，而且也讓銀行的利益得到相應的保證。
4.健全國家消費信貸相關法律法規
國家應該建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是針對那些失信違約的消費信貸者，給出具體的懲罰辦法，來約束那些想欺詐騙錢的信貸消費者，讓商業銀行的利益得到具體的法律保障，還有就是國家還應該對銀行拍賣消費信貸者的抵押物規劃出一個明確具體的流程法規，讓銀行在處理消費信貸者的抵押物的時候能夠所依據，避免走一些彎路，降低銀行的成本，讓銀行的風險最小化。
