鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行加入人民銀行征信體制的思考

前言：本站為你精心整理了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行加入人民銀行征信體制的思考范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

存在困難及原因分析

既然征信系統(tǒng)能給村鎮(zhèn)銀行帶來業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大支持，暢通“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融需求，體現(xiàn)征信系統(tǒng)服務(wù)金融活動的宗旨，村鎮(zhèn)銀行接入意愿又強(qiáng)烈，為什么現(xiàn)實中完成接入征信系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行卻鳳毛麟角。

（一）村鎮(zhèn)銀行自身困難

1．業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子化程度低，品種單一因其成立時間短、機(jī)構(gòu)小，業(yè)務(wù)種類單一，客戶多為個人或個體工商戶，業(yè)務(wù)范圍也僅局限所在縣域，大部分村鎮(zhèn)銀行的信貸綜合電子系統(tǒng)未建立，同時村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行未重視電子化建設(shè)工作，缺乏接入征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)性要素。

2．人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)及內(nèi)部管理等條件不完善業(yè)務(wù)人員對征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)不熟悉，對接入征信系統(tǒng)要求和系統(tǒng)報送信息數(shù)據(jù)規(guī)定更不掌握；無科技人員或只有兼職科技人員，系統(tǒng)開發(fā)或維護(hù)的技術(shù)能力明顯不足；內(nèi)控等制度均在建設(shè)完善中。

（二）征信系統(tǒng)自身不足

1．小機(jī)構(gòu)與“高級別”的錯位在征信系統(tǒng)開發(fā)初期，我國金融體系尚未出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行等小法人機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)需求也就未考慮，目前征信系統(tǒng)中村鎮(zhèn)銀行直接作為頂級機(jī)構(gòu)，其管理與工行等大型商業(yè)銀行并列。但事實上村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、數(shù)量多且增長快，采取逐個申請接入的方式，不但效率低下，而且隨著村鎮(zhèn)銀行與日俱增、遍地開花，征信中心的直接管理成本也越來越大。

2．進(jìn)入征信系統(tǒng)門檻相對較高由于至今未有針對村鎮(zhèn)銀行接入系統(tǒng)的專門辦法，作為頂級機(jī)構(gòu)接入，沒有得到“特殊照顧”，顯得各項加入條件要求高，反映在報送信息的各項技術(shù)指標(biāo)和制度規(guī)定高出目前村鎮(zhèn)銀行所能承受的范圍，反映接入建設(shè)周期長、成本高。

（三）基層人民銀行管理模式問題

業(yè)務(wù)監(jiān)督與系統(tǒng)管理模式不配套。村鎮(zhèn)銀行作為地方小法人金融機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)一般設(shè)置在縣域，業(yè)務(wù)監(jiān)督由縣級人民銀行管轄，征信系統(tǒng)的運行管理應(yīng)由征信中心分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。而在實際工作中，征信中心其網(wǎng)點只設(shè)置到省級，地市級及縣級均未設(shè)立機(jī)構(gòu)，針對雨后春筍般成長的小機(jī)構(gòu)，征信中心顯然精力不夠，而基層央行至今未明確其在組織運行征信系統(tǒng)方面的職能，由此造成人員業(yè)務(wù)、技術(shù)及信息等制約，推進(jìn)系統(tǒng)建設(shè)力度大打折扣。

政策建議

（一）完善征信系統(tǒng)設(shè)置建議在征信系統(tǒng)中設(shè)置以省級或地市級行政區(qū)劃為單位的村鎮(zhèn)銀行“虛擬總部”，改變目前全部村鎮(zhèn)銀行逐一與征信中心采取“總對總”接入的模式，鼓勵有條件、有意愿的地區(qū)將轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行打包接入，各村鎮(zhèn)銀行作為“虛擬總部”的虛擬分支機(jī)構(gòu)，“虛擬總部”設(shè)置在相應(yīng)級別人民銀行，統(tǒng)一報送數(shù)據(jù)和管理；或是將村鎮(zhèn)銀行作為已接入系統(tǒng)的發(fā)起行或其他商業(yè)銀行的特殊分支機(jī)構(gòu)，開通專門的用戶，明確職責(zé)，由基層人民銀行協(xié)助征信中心管理。這樣可以減輕人民銀行征信中心管理負(fù)擔(dān)，提高小機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)效率，并加強(qiáng)系統(tǒng)使用的監(jiān)管。

（二）加快村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)加快其自身信貸系統(tǒng)建設(shè)步伐。對未建立信貸系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行，要通過借助主發(fā)起行的科技力量盡快建成業(yè)務(wù)種類齊全、滿足征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)需求的綜合信貸系統(tǒng)。同時提高科技及業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)水平，系統(tǒng)接入是一項較為復(fù)雜的工程，離不開大量高素質(zhì)人員，各機(jī)構(gòu)需加大專業(yè)科技人員的配置和培養(yǎng)，打造一支高水準(zhǔn)的征信系統(tǒng)配套團(tuán)隊，為與征信系統(tǒng)的對接及日常系統(tǒng)使用提供保障。

（三）提升基層人民銀行的主動性建議人民銀行總行和征信中心明確基層人民銀行關(guān)于在征信系統(tǒng)接入、管理方面的職責(zé)，對大業(yè)務(wù)量的地方可設(shè)置分中心或支中心，以進(jìn)一步強(qiáng)化基層人民銀行對小法人機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，增強(qiáng)基層人民銀行管理征信系統(tǒng)的能力，優(yōu)化整個征信系統(tǒng)的小機(jī)構(gòu)管理模式。同時基層人民銀行要積極練好內(nèi)功，為村鎮(zhèn)銀行提供必要的政策和技術(shù)支持；做好培訓(xùn)指導(dǎo)，保障接入工作的順暢進(jìn)行；日常中加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，保證其能制定并執(zhí)行完善的內(nèi)控制度，合規(guī)使用征信系統(tǒng)。

作者：裘曉單位：中國人民銀行溫州市中心支行