農(nóng)村信用社信貸風險及管理

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一、農(nóng)村信用社信貸風險的內(nèi)部原因

1.1相關(guān)理論上存在一定的盲區(qū)

雖然我國農(nóng)村信用社進過數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了一套較為完善的體制制度，而且隨著我國金融體系的改革而逐漸顯露出其市場優(yōu)勢，但是由于我國長時間受計劃經(jīng)濟體制的影響，相當一部分農(nóng)村信用社職工難以適應市場經(jīng)濟體制下的運行要求，風險意識淡薄導致在經(jīng)營活動中為農(nóng)村信用社的信貸服務制造了很多不必要的風險。

1.2風險管理體制不完善

就現(xiàn)階段的發(fā)展情況來說，尚且沒有形成一套行之有效的貸款決策制度作為其基本支持。尤其是針對貸款所帶來的風險的控制問題上，農(nóng)村信用社自身更是沒有提供一個長效的機制。尤其是對信貸評價系統(tǒng)的體系判定過于粗糙等問題的存在，更是為農(nóng)村信用社信貸行為帶來了更大的風險。而貸款五級分類等級劃分仍不夠準確和細化，對于貸款分類的科學性的提升起到了一定程度的負面影響。

1.3農(nóng)村信用社沒有形成有效地信貸機構(gòu)

信用社貸款的權(quán)力和義務關(guān)系的不明確，對于提升整體業(yè)務效率起到了一定程度的影響。尤其是與之相應的激勵和約束機制的缺乏，更是為信用社整體貸款工作的展開帶來了困難。我國信用社的管理中，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰、產(chǎn)權(quán)劃分不合理等問題長期存在。而這種情況下，管理人員的道德風險問題，就成為貸款業(yè)務中不可回避的重要問題之一。

1.4信貸隊伍不穩(wěn)定

隨著我國信用社的高速發(fā)展，對于相關(guān)領域的高水平人才的爭奪同樣沒有停止過。很多資深的信貸工作人員在這種背景下為了更高的薪酬而選擇了跳槽，這種跳槽導致信用社體系內(nèi)的專業(yè)人才快速流失，對于客戶信息的連續(xù)性造成了毀滅性的打擊，一定程度上為信用社培養(yǎng)和維護和客戶之間的關(guān)系增加了難度和成本。

二、農(nóng)村信用社信貸風險的外部原因

2.1政府政策對信用社的正常經(jīng)營干預過多

雖然我國市場經(jīng)濟制度已經(jīng)基本建立起來，但是我國的地方各級政府和國家政府通過行政手段對信用社的經(jīng)營進行影響的情況并沒有隨著經(jīng)濟體制的改變而出現(xiàn)明顯的變化。我國信用社在社會發(fā)展過程中，過多的承擔了平衡社會收支、保證社會穩(wěn)定等方面的職能，在很多地方甚至直接為政府的錯誤決策買單。而一些地方為了促進經(jīng)濟的發(fā)展，不顧市場經(jīng)濟的客觀要求而對信用社提出錯誤的政策指引，這樣一方面不利于信用社自身在市場中的競爭和成長，另一方面也阻斷了信用社對信貸資金的優(yōu)化配置過程，損傷了經(jīng)營的積極性。根據(jù)我國相關(guān)部門提供的數(shù)據(jù)顯示，在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，資金的主要來源就是信用社，這就為信用社正常的市場行為制造了阻礙，尤其是部分地方政府的干預直接導致了信用社行為扭曲等情況的產(chǎn)生，對信貸資金的流動性產(chǎn)生了非常嚴重的不利影響。

2.2企業(yè)經(jīng)營不善

信用社和農(nóng)村企業(yè)之間存在著普遍的關(guān)系。根據(jù)筆者掌握的數(shù)據(jù)來看，目前階段，信用社的呆死壞賬大部分都是由于企業(yè)的經(jīng)營不善而導致的，企業(yè)對資金的使用效率不高等問題的存在，直接影響到信用社信貸資金的盈利水平，企業(yè)自身如果無力按時償還貸款，積累大量亞健康狀態(tài)的債務，那么就非常容易出現(xiàn)信貸風險。

2.3信息方面存在滯后

從我國現(xiàn)階段的信貸行為中來說，農(nóng)村企業(yè)、個體經(jīng)營者為了獲取信用社提供的貸款，在申請之初，往往通過提供虛假信息和不完全的信息作為其償還能力證明，而我國目前信貸信用機制的不健全，導致信用社在信貸過程中，無法通過企業(yè)的財務報表對企業(yè)的實際經(jīng)營情況進行了解，產(chǎn)生了非常嚴重的信息的不對稱性。這一切，都為信用社的信貸風險出現(xiàn)概率的提升提供了客觀上的溫床。

2.4利率風險

隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，市場化進程中，我國采取了人民幣的浮動匯率。高利率在帶來高收益的同時，必然產(chǎn)生風險激勵效應。越是偏好風險的借款人，越有可能成為信用社的客戶，其項目的風險性也就越高，而違約的可能性也將增加。

三、建立和完善信貸風險測評體系

正如上文中所分析的信用社的內(nèi)部管理中，風險控制管理具有重要的作用，而實現(xiàn)風險管理，就必須建立起有效地風險防范體系，為農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中合理的規(guī)避風險提供必要的制度支持。

3.1建立和強化信貸風險預警體系

信貸風險預警主要是通過對信貸過程中的主要風險影響因素進行量化處理來完成。而信貸風險預警體系的構(gòu)建，對于提升信用社的征個體績效水平和防范、化解風險是具有重要的積極意義的。信用社通過一定的方式方法對信貸風險進行防范和化解，是一個問題的兩個不同表現(xiàn)方面。防范的重要意義在于對信貸風險中的增量問題提供一個可行的解決辦法，而化解的重點則在于對存量問題提供一個相應的處理依據(jù)。我國從二十世紀末期開始對金融行業(yè)進行改革，希望通過重組的方式對金融行業(yè)的不良資產(chǎn)進行妥善的處理。在這一過程中，我國政府和相關(guān)的金融監(jiān)管機構(gòu)對于存量上的問題給予了足夠的重視，但是對于增量不良問題對金融信貸風險的出現(xiàn)所具有的意義，長期以來并沒有給予相應的重視。基于上述情況，筆者認為，應該盡快的建立健全起一套行之有效的科學信貸風險管理體系，為信用社的內(nèi)部和外部風險的控制提供一個基本的制度支持。

3.2建立信貸風險內(nèi)部控制體系

內(nèi)部控制作為信用社自身的自律行為，是信用社自身為了實現(xiàn)其市場目標而進行的一個科學而系統(tǒng)的龐大工程，它滲透到信用社業(yè)務和各個環(huán)節(jié)的操作中，并應當具有前瞻性。建立其信貸風險的內(nèi)部控制體系，對于提升信用社的整體風險抵抗能力和預防能力具有積極意義。從信用社機構(gòu)實際的運營情況中我們可以看出，信貸業(yè)務對于提升整體的績效水平具有非常重要的現(xiàn)實意義，通過對發(fā)達國家的相關(guān)研究成果加以借鑒，結(jié)合我國金融營運情況對風險管理進行研究，具有其必然的一面。信用社作為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要助推力量，必須重視對運營過程中的風險的管理工作，只有通過建立一套長效的信貸風險管理機制，才能夠保證在我國社會主義市場經(jīng)濟的大局下，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不斷的進步和發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，我國對外開放政策指導下，金融市場的全面開放為我國信用社提供了機遇的同時，也提供了巨大的挑戰(zhàn)。應該看到，掌握了雄厚資本的外國金融企業(yè)在我國金融市場中雖然帶來了一些先進的經(jīng)營管理理念，但是也對我國的信用社的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。這種情況下，構(gòu)建一套長效信貸風險管理體現(xiàn)就成為我國信用社在市場競爭過程中的必然選擇。

作者：張鋒單位：泌陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社