基層行信貸風險防控對策

前言：本站為你精心整理了基層行信貸風險防控對策范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

一、信貸風險防控存在的問題

（一）風險管理理念存在偏差。農發行自成立以來，各項業務經營持續向好，不良率也很低。但從實際情況看，可持續發展思維和穩健經營理念并未被基層行充分貫徹到位。一方面，部分基層行重視短期利益而忽視長遠目標，面對經營績效考核壓力，基層行考慮更多的是如何快速發展的問題，穩健、合規經營可能被淡化。另一方面，貸后的風險管理容易被忽視。貸款發放后，對貸款客戶的資金使用狀況和重大經營決策缺少必要的關注和監督，增加了形成不良貸款的可能。

（二）信息來源不對稱。目前基層行風險識別和管理技術手段相對落后，不能及時有效識別和防范企業風險。一方面，判斷客戶信貸風險的手段比較單一，在貸前審查時常常僅依賴客戶提供的財務報表、營業執照、代碼證等基礎資料，這樣就會形成銀企信息不對稱，有些企業提供虛假的財務報表，導致客戶經理無法掌握企業真實的經營和財務狀況。其實貸款從受理審查之初就存在較大的風險隱患，加之調查和審查人員由于缺乏經驗，往往很難有效防范此類由于信息不對稱產生的道德風險。同時，銀行和貸款企業在貸款抵押物的信息上也可能是不對稱的，企業往往更了解抵押資產的真實價值，銀行如果缺乏獨立的估值能力，從而產生擔保有效性風險。另一方面，貸款發放后，在對企業資金用途的監控方面也存在信息不對稱的情況。企業可能會違反合同的規定，將資金投向其他領域和項目，此外平臺公司關聯交易互保，銀行融資和債務融資相互交織，貸款主體和使用主體分離，大大增加了貸款用途監管的難度。

（三）風險管理體制不完善。當前的信貸管理模式采取“金字塔”式垂直管理，縱向管理鏈條較長，而風險管理部門缺乏真正意義上的獨立性。就基層行來看，主要表現在：一是支行風險經理是任命制而不是委派制，主要受支行行長領導并向其負責，職能發揮或不充分。二是風險管理職責不完善，部門之間、崗位之間界限不清、職責不明，主動性、預見性活動較少。三是人員素質有待提高?；鶎有惺菢I務經營和風險防控的第一線，風險經理作為風險管理的專業人員，必須具備對風險識別、監測和控制的專業技能。

二、加強和完善信貸風險防控的對策

（一）樹立穩健經營理念。銀行作為經營風險的特殊企業，在任何時候都要堅持安全性、流動性和效益性的統一。首先,實施穩健經營，是應對信貸風險的有效手段和方法，把風險控制在可承受的范圍內，做到速度和規模、質量和效益相統一?；鶎有锌梢酝ㄟ^存貸比控制貸款投放量，將存款營銷能力與貸款投放掛鉤，以負債業務推動資產業務發展，以控制基層行單純依靠資產業務擴張產生的經營風險。其次,不斷強化信貸從業人員風險防控意識和能力，深入研究風險產生的條件和成因，切實提高信貸風險的控制能力。最后,堅持穩健經營的思維，切忌盲目追求貸款量的增長，做到“貸款放到哪里，風險就控制到哪里，風險控制到哪里，貸款就放到哪里”，堅持貸款投放和風險管理同步。

（二）強化平臺貸款監管。根據國家宏觀調控政策和監管部門要求，地方政府平臺融資領域仍是今后一段時期防范系統性信用風險的重點。一是優選承貸主體，將平臺公司現金流覆蓋水平高低作為貸款準入和發放的首要條件。二是在區域融資額度控制基礎上，對平臺公司采取綜合授信控制，推進存量貸款擔保方式增加風險緩釋措施，當年貸款增量與貸款還款額度保持合理比例，在防范風險的前提下積極履行信貸支農政策職能。三是對于中長期項目貸款資金支付，嚴格執行銀監會受托支付、實貸實付管理規定，加大資金流向跟蹤檢查力度。四是鑒于未來2-3年是平臺貸款集中到期的高峰期，加大到期還款資金來源管理。強化貸款到期資金提前1個月到位政策規定，對于不能到位的，要積極落實預案，通過發放到期提示通知單，協調平臺公司、政府和財政，確保貸款到期還款。

（三）調整優化信貸結構。當前的經濟環境錯綜復雜，面對國家對調結構、促改革、推動經濟轉型升級的堅強決心，基層行要充分認清政策變化帶來的機遇和挑戰。一是區別對待，均衡發展。根據地區經濟發展和基層行風險管理水平，對貸款集中度較高的貸款業務種類，要適當控制發展規模。二是加大客戶拓展力度,培育壯大骨干客戶群。圍繞農業科技、規模農業、現代農業等新行業、新領域，延伸、做實糧棉油全產業鏈業務，積極營銷行業競爭力強、輻射帶動面廣、社會影響力大的優質企業。三是加大對產能過剩行業和經濟效益差、支農成效不明顯的企業退出力度，農發行業務范圍內受經濟轉型和波動影響較大的棉紡等行業和弱質中小企業應果斷退出。

（四）做好流程風險管控。從以往的實踐經驗來看，貸款準入、用信管理、貸后管理及貸款收回是全流程風險管理的四個核心環節。一是客戶準入要結合自身實際，重點加強客戶準入管理，制定符合風險防控和經營戰略相適應的準入政策，合理設定貸款額度、期限、貸款方式及擔保方式等。二是做好合同和放款管理，嚴格信貸作業監督審核，貸前條件落實到位后，方能發放貸款。三是貸后管理堅持定期跟蹤檢查制度。依據資金使用用途實地查看客戶經營情況、賬表、交易物品實物等，核實業務交易背景的真實性。發現客戶未按借款合同約定用途的，一經查實，及時督促客戶限期轉回挪用資金，或者采取其他風險可控的措施。否則應以收回已發放貸款、執行抵質押物、停放新增貸款、降低信用等級等手段，對其實施信貸制裁。四是貸款到期前，督促企業提前到位資金，加強對企業銷售回籠貨款、其他業務收入等資金的監管。

（五）明確風險管理職責?；鶎有袘獙J款的真實性、完整性和風險性負主要責任?？蛻艚浝響獙⑵渥鳛閷忺c，副行長兼信貸主管復核審查。行長是貸款風險控制的第一責任人，也是信貸業務風險控制首要執行者，要站在全局的角度，全面審視貸款業務是否真實可行、是否存在風險隱患。風險經理應具備對風險識別、監測和防控的專業技能和素質，獨立開展業務流程風險審查。

作者：高鐸山劉云剛單位：農發行江蘇省分行營業部