農發行防控信貸風險論文
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（一）審查審議環節把關不嚴，貸審會質量亟待提高。
理論上而言，貸審會制度的建立，有利于提高貸款決策的民主性、科學性。但在實際工作中，受多種因素的制約，貸審會運作易流于形式，很難達到預期效果。主要表現在：一是對信貸管理及企業情況真正熟悉的貸審委成員不多。因情況不明、業務不熟悉，在投票表決時難以發揮應有作用，只能人云亦云，跟風隨大流。二是部分貸款上報和審批時間緊迫，常出現倒逼現象。無論是政策性貸款還是商業性貸款，因受多種因素影響，倉促上報，催著審批的現象較為普遍，相關部門難以按規定、按程序進行必要的調查和審核，審查報告往往是對基層行上報材料的簡單復制、粘貼，單純地充當了“二傳手”和“傳聲筒”的角色，這樣的審查難免“走過場”。三是貸審會成員責任意識和履職環境有待加強和改善。一方面，由于貸審會成員均為兼職，加之缺乏必要的責任追究考核機制，客觀上易導致多數成員缺乏應有的責任意識和認真負責的態度。另一方面，貸審委成員在會上充分發表自己的觀點和質詢的履職環境還未真正建立，不愿講、不敢講真話，違背意愿投票現象難以避免，這些都嚴重制約了貸審會審查把關的質量。
（二）前后臺相互依賴，責任追究上下脫節。
目前農發行貸款審批權全部上收到二級分行以上，經過幾年的實踐，這種下級行調查，上級行多級審查、審批的管理模式，其弊端也日益顯現出來，由于調查、審查、審批環節的分離，客觀上易打破責任界定的延續性和完整性。實際工作中大多是前臺調查指望后臺審查把關，后臺審查又簡單依賴于前臺調查結果，未能真正做到相互協作、相互制約、各盡其責。一般情況下，貸后風險具有一定的隱秘性和滯后性，而當形成事實風險時，再對當初貸前、貸時、貸后諸環節相關情況和責任的核實認定，客觀上存在較大困難，多數情況下難以真正界定和追究相關人員盡責責任，對上級行審查、審批環節更是如此。這樣的管理模式，貌似職責分明，在實際工作中更多的是流于走程序形式，反致職責不清、推諉扯皮、相互抱怨，難以達到預期效果。
（三）傳統業務風險管控薄弱，政策剛性掩蓋管理風險。
從近幾年來農發行發生的不良貸款看，原本認為風險相對較低的傳統糧棉油購銷儲政策性貸款偏偏頻頻出險，且數額巨大。究其原因，一方面，此類貸款需求和投放的政策剛性和外部壓力削弱了農發行內在的風險管控能力，認為只要是政策性或準政策性方面的貸款需求，就必須最大限度地滿足，而忽視審查其需求是否合理、是否真實。另一方面，由于存在管理觀念上的誤區，對此類貸款內外部審查時，主觀上往往容易降低標準、馬虎草率，為一些企業和信貸人員打“擦邊球”，人為混淆政策性與商業性兩類不同性質的貸款。上級行在審查此類貸款時，也把關較松，貸后日常管理更是缺少行之有效的“庫貸掛鉤”監管方法。因此，從貸款準入到貸后管理，都存在較大的內部管理漏洞，極易被企業違規騙貸。此類貸款具有的季節性投放剛性、延續性和周轉性的特點，較大程度地掩蓋了農發行內部管控的不足，導致其貸款風險較商業性貸款更隱秘，更難得到及時發現和查處。
（四）盲目營銷追逐考核指標，規模擴張超越管控能力。
近年來，存款、利潤、中間業務收入日益成為農發行業務經營考核的指揮棒。而要完成這些目標任務，最主要、最直接有效的方法就是不斷追求貸款規模的快速擴張。基層行或為以貸引存，或追逐利潤，或為爭取一點中間業務收入，在拓展新的貸款客戶尤其是與其它金融機構競爭時，受績效考核指標內在動因的驅使，只顧眼前短期利益，不惜大幅降低貸款準入條件和風險防范要求，超越自身管控能力，盲目營銷，惡性競爭，人為“壘大戶”，特別是對一些貌似所謂的大客戶、“黃金客戶”，缺乏必要的風險識別能力和管理人才，主動遷就“服務”的多，強調合規管理的少，不敢管、不會管的現象較為普遍和突出，一旦陷入，便愈陷愈深，最終被企業牽著鼻子走，類似這樣因小失大、丟西瓜撿芝麻的教訓屢見不鮮。
（五）主觀人為因素隱秘難測，道德風險難以有效約束。
從農發行內部看，對貸款企業運營情況最熟悉的大多是管戶信貸員、貸款調查和審查人員，其出具的調查、初審意見，除受自身業務水平和業務能力限制外，更多依賴于其職業道德水平的自我約束。能否真實、全面反映調查和審查情況至關重要。在實際工作中，貸款能否順利通過貸審會審查獲批，很大程度上取決于調查人和審查人的意見。如何避免其在調查、審查報告中避重就輕、避實就虛和人為粉飾、掩飾問題，還缺乏行之有效的制度和辦法，無法回避又無法有效監管的人為主觀因素成為信貸風險內部管控中最難突破、最難監管也是最為隱秘的潛在風險點。如何面對來自外部的各種利益誘惑，如何做到秉公辦事、不謀私利，做出客觀、公正、全面的報告和結論，顯得尤為突出和重要。
二、強化貸款風險內部防控機制的建議
（一）加強信貸人員相關業務和操作技能培訓，切實提高業務水平。
聘請商業銀行具有豐富管理實踐經驗的人員進行有針對性的培訓，學習借鑒商業銀行風險管控經驗，重點培訓工作中最急需、最重要、最基本的內容和方法，突出理論與實踐相結合，提高培訓質量和效果，改變基層信貸人員單純依賴計算財務指標作為主要評估、決策依據的現象，提高透過現象看本質的能力。
（二）適當聘請系統外相關行業的專業人才，優化貸款調查、審查委員會成員結構。
隨著新農村建設信貸支持力度的不斷加大，農發行貸款范圍迅速擴大，短時間面對許多以前從未涉足的行業和領域，在項目評估決策時難免會顯得力不從心。適當借助行業專家的力量，參與項目貸款的貸前調查和風險評估，有利于更科學合理地做決策，減少盲目性。同時，有必要建立貸審委委員履職考核獎懲機制。
（三）對單個和中長期大額項目貸款，積極探索銀團合作貸款方式。
既可分散大額貸款風險，又可以有選擇、有針對性地參與同業競爭，以便在與商業銀行的合作中良性互動、理性競爭、少走彎路、少交“學費”，達到互利合作、風險共擔、共同發展的目的。
（四）因地制宜下放貸款審批權限，完善和強化基層行管理職能。
建議區分政策類和商業類貸款，對信貸人員業務素質和貸款管理水平較高的縣級支行，適當下放和適時調整轄內縣級支行政策性貸款、準政策性貸款審批權限，區別對待，不搞“一刀切”，既有利于完善服務功能，明晰和追究相應管理責任，又便于提高工作效率，促進業務發展。
（五）加強員工從業操守教育，完善員工職業道德監督。
通過不公開有償聘請企業行風監督員、紀委書記暗訪、分類制定貸款責任風險追償年限考核辦法、定期或不定期對信貸人員進行崗位輪換、經常開展行間交叉檢查等方法，及時發現問題，把職業道德風險化解到最低限度。
作者：蔣衛單位：農發行江蘇省揚州市分行
