農村信用社信貸風險管理思考

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一、農村信用社信貸風險管理的研究背景

2015年5月1日起《存款保險條例》正式實施，該制度將銀行經營徹底推向市場，對農村信用社等小型銀行影響會比較明顯。農信社的利差會快速縮減，受成本上升和收入下降雙重擠壓，部分管理粗放的農信社會由盈利迅速轉為虧損，甚至走向破產。利率市場化進程加快表面看是對銀行存款業(yè)務的沖擊，實際是考驗銀行機構的綜合經營管理實力。對農信社而言，信貸業(yè)務是最主要的收入來源，信貸資產也是主要資產。只有具備較強的信貸營銷和風險管理能力，才有可能與競爭對手競爭客戶，才能在激烈競爭中生存。但由于各方面原因，農村信用社信貸管理仍較粗放，貸款質量仍然偏低。外部經營環(huán)境越來越復雜，客戶違約風險增加，風險的表現(xiàn)形式也逐步多樣化。這些都對農信社風險管理提出了更高的要求。

二、信貸風險產生的原因分析

（一）信貸風險管理制度系統(tǒng)不完善

農村信用社客戶信用評價機制和風險管理系統(tǒng)不健全，致使風險信息匱乏或者不真實，風險識別更多的依靠信貸人員的經驗，貸款潛在風險較大。同時風險內控制度不健全，“三查”制度執(zhí)行不力，流于形式，使得信貸風險管理缺乏制度上的約束，無法形成系統(tǒng)、規(guī)范、聯(lián)貫的做法。缺少科學規(guī)范的貸后風險管理制度。很多情況下，貸后檢查是為了應付制度檢查的需要，失去了貸后風險管理的真正意義，造成無法對不良貸款提前預警和防范。

（二）信貸風險防范預警機制不健全

信用社的事前風險控制工作較為薄弱,難以在貸款發(fā)放之前或風險惡化之前，發(fā)現(xiàn)并化解風險。尚未建立健全的風險防范和預警機制，大部份的精力放在已暴露風險的化解上。顯然，風險管理采取“亡羊補牢”的措施還是“未雨綢繆”的措施對信貸資產的影響會是質的差別。

（三）信貸績效考評及激勵機制缺失

由于風險與利益不對稱，約束和激勵機制缺失，使信貸人員缺乏風險的責任感和壓力感。現(xiàn)行的績效考評和薪酬體系幾乎沒有涉及信貸人員的放貸質量，缺少對信貸人員風險控制的考核獎勵。這對信貸管理的激勵和約束兩方面來講，都造成了負面影響。同時信貸管理方面還存著一些顯著矛盾，包括人才的嚴重不足與信貸管理發(fā)展需要的矛盾；從業(yè)人員風險控制理念的缺乏與現(xiàn)代信貸管理體制的要求存在差距；風險防范預警制度的執(zhí)行不力同日益復雜化的風險種類之間的矛盾等。

三、構建長效信貸風險管理體系

農村信用社迫切需要建立起以提高風險防范意識為基礎，完善風險管理及防范預警機制為核心，以人員合理配置和有效激勵機制為保障的長效信貸風險管理體系。

（一）樹立穩(wěn)健經營理念，培育健康的風險文化

長期以來，信用社普遍存在重貸輕管、重放輕收、重量輕質等粗放經營的意識。信用社迫切需要通過嚴格的教育和培訓來增強信貸人員的風險防范意識和工作責任感，創(chuàng)造良好的信貸文化，將風險意識貫穿于信貸人員的自覺行動中去。其次，強化審慎、穩(wěn)健的經營理念，使信貸人員在經營貸款業(yè)務時保持對信貸業(yè)務各方面風險的清醒認識和敏感性。三是開展風險管理的全面教育,增強全員風險管理意識，樹立正確的業(yè)績觀,改變業(yè)務發(fā)展重規(guī)模擴張輕質量優(yōu)化的思想。

（二）完善信貸管理制度，建立風險防范預警機制

貸前調查要強化對風險的調查。在分析收益的同時，充分、真實地揭示風險，為信貸決策和風險防范提供科學、客觀的信息。加強信貸業(yè)務評估管理，提高評估質量，規(guī)范評估行為，完善約束措施，加強對評估結果的考核監(jiān)督。信貸審查要把控制和防范風險作為首要任務。建立健全信貸專門管理機構，防止信貸決策的過分集中，實行信貸決策合理化、科學化。同時，信貸管理部門要加強對信用社各項制度執(zhí)行情況的檢查，注重實效和長遠發(fā)展，避免形式主義，短期行為。內部控制要由事后補救向事前防范轉變，必須建立一套科學的內控機制,使預防性控制貫穿于信貸業(yè)務的全過程，杜絕違規(guī)操作、越權放款、權力干預行事的行為。落實貸后管理制度，做到制度落實、人員到位、責任落實、獎懲到位；建立靈敏、快速、高效、上下聯(lián)動、部門配合的風險預警及處理機制。

（三）優(yōu)化人才配備與激勵機制

沒有優(yōu)良的人才配備和科學的激勵機制，再先進的管理制度也無法運作。農村信用社的改革發(fā)展需要優(yōu)秀的信貸隊伍及激勵機制做必要保障。一方面要將優(yōu)秀人才充實到信貸隊伍中來,對信貸管理人員的任命要注重其道德素質及學習力、執(zhí)行力。因而充實信貸隊伍要把品質好、有學識、業(yè)務專的人員安排到信貸關鍵崗位，營造“優(yōu)勝劣汰”的用人和提拔機制。另一方面要加強信貸人員的培訓。通過對信貸管理制度的學習加強風險防范意識；通過案例警示教育增強道德風險防范；通過相關法律、金融知識的培訓，提高信貸專業(yè)素質。同時要建立科學的信貸考核和激勵機制，激發(fā)信用社信貸人員的積極性和主觀能動性,提高農村信用社信貸管理的執(zhí)行力。重點考核貸款投向和投量的合理性、合規(guī)性、潛在風險性。將放款的安全性和效益性作為信貸人員考核的依據，打破績效獎金吃大鍋飯的現(xiàn)狀，拉開信貸人員的收入差距，從而更有效地激勵信貸人員的風險防范意識和工作積極性，促進信貸業(yè)務安全、健康發(fā)展。

作者：莊許捷 單位：山東省農村信用社聯(lián)合社