農村信用社信貸風險及防范舉措

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【摘要】隨著農村信用社改革的不斷深入，信用社中的各項業務都得到了一定的進展，尤其是信貸業務，對三農、縣城郊、中小企業都具有很大的推動作用。本文針對農村信用社信貸風險出現的從業人員素質不高、制度執行力度弱、自身風險等方面問題，提出了提高從業人員素質、規范業務流程、建立風險預警系統、落實責任制等優化措施，以期達到降低農村信用社信貸風險的目的。

【關鍵詞】農村信用社信貸風險防范措施

一、信貸風險及相關概念界定

（一）信貸風險的含義

信貸風險指信貸活動的不確定性導致的信貸風險。信貸風險是一個循序漸進的過程，包括信用風險、市場風險、操作風險。信用風險也稱為違約風險，是債務人不能履行義務的風險。市場風險是市場利率的變化導致的不確定損失風險。操作風險是辦理信貸業務時發生的風險。

（二）信貸風險控制的含義

信貸風險控制是指金融機構在信貸資金運行過程中,通過對各種風險因素的識別、分析，對分析結果采取相應的管理措施，用最低成本避免信貸資金帶來的損失，保障信貸資金安全，由此獲得最大收益的管理過程和方法的集合。隨著我國金融改革的深化和金融市場的不斷完善，控制信貸風險的經驗和方法會越來越多，有效的控制金融信貸風險將更能促進金融市場的發展[1]。

二、農村信用社信貸風險的特點

（一）集中性

大部分農村信用社貸款都集中在信用社附近的地區和政府扶持的地區,這就造成了多人借款用于同一項目的現象。比如在一些農村信用社,支農貸款比例占貸款總額的80%,信貸風險主要集中在農戶和中小企業群體中[2]。

（二）單向性

農村信用社發放貸款的前提條件就是保障自身的利益安全。但是大部分農村信用社卻忽視了這一問題，在追求農村信用社信貸高質量的同時，信貸業務量卻大量減少，利潤也就無法保證。

（三）流動性

違約風險是農村信用社信貸風險的主要風險。目前農村信用社信貸風險主要是貸款風險，所以，防范信貸風險主要是防范違約風險。同時，農村信用社的流動資金往往難以償付債務能力，這又增加了信貸風險的違約風險。

三、農村信用社信貸風險成因分析

（一）從業人員整體素質不高

農村信用社員工素質與現在一些國有、股份制銀行相比，從業素質相對較低，雖然目前已經招聘研究生學歷人員，但微乎其微，仍然是以本、專科為主。在接受新知識、新法律、新制度的能力上不足，風險意識和自我保護意識淡薄，對信貸業務的分析不全面。同時從業人員業務量較多，農村信用社對培訓不重視，很難提升從業人員整體素質。此外，部分從業人員，道德意識淡薄，經常做出一些違背職業道德的事。這一系列問題為農村信用社的信貸增加了一定的風險。

（二）信貸自身風險較高

信貸風險指信用社在信貸活動中預期收益不能實現的可能性，也是信用社信貸資產經營的核心。目前農村信用社業務比較多，但卻缺乏嚴密的規章制度，管理比較粗放，再加上農村信用社比較重視業務輕視管理；農村信用社的信貸對象基本都是農民，貸款主要用于農業上，農業生產周期長，受自然災害影響大，所以農業不能正常收益，農信社的信貸風險就會加大[5]。

（三）制度執行力度弱

一是農村信用社目前管理制度很多,但缺乏相互制約機制。比如農村信用社制度中包含董事會、監事會等大會，但卻沒有真正實施；二是農村信用社對下發的文件，不結合自身實際，照搬照抄，導致內部控制制度缺乏系統性，監管失效；三是信用社人員相對不足，對于小額貸款，不執行流程規范，僅憑經驗判斷，使得貸款“三查”流于形式，貸款前不深入調查，貸款后不跟蹤檢查，導致信貸風險難以控制,人為因素占很大的比重。這一系列問題使得農村信用社容易出現舞弊現象。

(四)法制不健全

法制不健全主要體現在:一是金融法律體系不健全，部分法制缺位，導致一部分金融活動無章可循，市場秩序混亂；二是部分法規不合理，使得部分金融活動互相抵觸；三是法律宣傳不夠，存在金融法律盲區。這一系列的問題，如金融舞弊、地方干預等，有些無法可依，有些是處于法律的邊緣。由此可見，法制不健全是信貸風險產生的重要原因。

(五)責任追究不到位

雖然農村信用社都制定了責任追究制度,但是執行情況卻不是很好,一些貸款等違規操作經常發生,但也僅僅是對責任人進行處理,這就造成員工屢錯屢犯。以致于貸款風險一直有增無減。

四、農村信用社信貸風險防范舉措

（一）提高從業人員素質，完善激勵機制

加強從業人員管理，提高從業人員素質，打造一支具有風險理念、良好職業道德、風險辨識能力過硬的高素質隊伍。一是細化從業人員各環節流程，防止崗位重疊或空缺；二是加強職業道德教育，增強其責任心；三是加大培訓力度，提高從業人員的業務能力和專業素質；四是完善從業人員激勵機制，提高對業務的積極性，從而提高從業人員對信貸風險的操控能力[3]。

（二）規范業務操作流程

在規范業務流程之前，需要制定一系列完備的制度。比如事前事后審查控制制度，每一個環節的業務流程制度，激勵獎罰員工制度等等。管理人員嚴格要求員工按著制度流程規范自己，把信貸人員的每個環節都納入到流程管控中，從而降低農村信用社信貸風險[4]。

（三）建立新的風險預警系統

風險預警系統是為了更好的對農村信用社運營實施監控，對各環節可能發生的風險進行事前、事中、事后控制，對操作人員進行約束。它可以判斷預警、診斷風險、降低風險、完善風險管理的規范性。

(四)加強監管,落實責任制

加強各環節的監管力度,把信貸的發放、放貸的事前事后控制、信貸回收等責任落實到人。同時信貸人員業務和激勵機制掛鉤，以此增強信貸人員的的責任心。

(五)加強員工教育，防范道德風險

防范信貸風險，首先要筑牢信貸人員的思想防線。目前，在信貸人員中，服務意識不強的現象較為普遍，有的把手中的信貸權當成了撈取個人私利的資本，在貸款發放過程中不給好處就不辦事，導致超權、跨轄等違紀貸款行為時常發生，形成了較大的信貸風險隱患。要解決這一問題，必須從三方面入手。一是職業道德教育。要從熟悉業務、顧全大局等方面對信貸人員進行引導，并將這些職業道德規范融入到信貸管理工作、貫穿貸款操作流程的各個環節。二是遵紀守法教育。積極開展“每月一法”教育活動，重點學習金融違法犯罪的種類、處罰及量刑等，使信貸人員從心理上明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會受到怎樣的刑罰，達到不越“雷池”的目的,最終降低信貸風險。信貸風險是農村信用社風險的重要組成部分。隨著越來越多的農戶、中小企業、縣郊區等從農村信用社貸款，農村信用社的信貸風險也越來越大，怎樣才能更好的防范信貸風險，需要農村信用社根據實際情況，從監管力度、各環節控制、人員激勵機制等方面不斷的去實踐。

參考文獻

[1]段松荻.農村信用社信貸風險防范與對策探討[J].財稅金融，2015(17).

[2]譚崇哲.農村信用社信貸風險防范問題分析[J].時代金融，2015(1).

[3]張建梅.農村信用社信貸風險的成因及對策[J].金融天地，2015(7).

[4]劉春龍.試論農村信用社信貸風險管理中的問題與對策[J].經營者管理，2014（14）.

[5]孫龍.淺析農村信用社信貸風險的成因及防范[J]，經濟研究導刊，2014(11).

作者：曹魏 單位：克什克騰旗農村信用合作社